công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh của ngân hàng với thị trường. Do vậy Ngân hàng phải gây sự chú ý cho khách hàng về hình ảnh của Ngân hàng để khách hàng có sự so sánh và lựa chọn, đồng thời thấy được lợi ích sau khi giao dịch với Ngân hàng. Rõ ràng không phải ai cũng am tường hết mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng như các quyền lợi mà họ được hưởng, nhất là đối với những khách hàng có trình độ học vấn không cao hoặc chưa đến Ngân hàng giao dịch bao giờ. Tích cực tuyên truyền về Ngân hàng tới khách hàng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng (truyền hình, đài, báo, tạp chí) cũng như qua chính công việc giao dịch thường ngày sẽ làm cho khách hàng hiểu biết chính xác hơn, tin tưởng hơn về các loại hình hoạt động của Ngân hàng.
Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung vào một số vấn đề như: Lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích của khách hàng khi gửi tiền... Việc quảng cáo nên tiến hành thường xuyên, đặc biệt là những khi có hình thức huy động mới. Một hình thức quảng cáo rẻ tiền nhưng cần thiết là dán các tờ áp phích tại trụ sở, quầy giao dịch của tất cả các Ngân hàng cơ sở, phòng giao dịch. Bảng niêm yết đầy đủ, công khai các tiện ích, dễ hiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái d chịu và không cảm thấy cực nhọc khó khăn về thủ tục tiền gửi. Hơn nữa khách hàng sẽ thấy các cơ hội hấp dẫn để gửi tiền vào Ngân hàng mà các Ngân hàng khác không có được.
Đi song hành với các hình thức quảng cáo là khuyến mại, là hình thức khuyến khích vật chất và tinh thần đối với người gửi tiền, đặc biệt đối với các kỳ hạn mà Ngân hàng đang có nhu cầu cao. Các hình thức khuyến mại đa dạng sẽ tạo ra sự thích thú của khách hàng như bốc thăm trúng thưởng, lãi suất ưu đãi với khách hàng thường xuyên... Đồng thời Ngân hàng nên tặng quà cho các khách hàng trong những dịp đặc biệt, tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về Ngân hàng với những phần thưởng xứng đáng. Đây chính là hình thức quảng cáo tuyên truyền rất tốt cho Ngân hàng.
Để thực hiện tốt công tác Marketing, Agribank Ý Yên cần lưu ý một số điểm:
- Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp, bao gồm việc xác định chính sách lãi suất, cơ sở sản phẩm, chính sách phân phối và hoạt động tuyên truyền
quảng cáo... sao cho hiệu quả nhất.
- Tiến hành phân khúc thị trường và khách hàng để xác định được khách hàng và thị trường mục tiêu, đưa ra chiến lược kinh doanh phù hợp.
Trong đó, cần
lưu ý mở rộng các dịch vụ ngân hàng đến tất cả các đối tượng khách
hàng thuộc
mọi thành phần kinh tế, tập trung vào các ngành kinh tế mũi nhọn.
- Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác được
tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng. Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách
hàng thủ tục lần đầu giao dịch, trả lời thắc mắc của khách hàng, tư vấn
giới thiệu
sản phẩm của ngân hàng; xây dựng văn hóa giao dịch của Agribank Ý Yên.
- Phối kết hợp tất cả các phòng ban trong chi nhánh tiếp thị toàn diện các sản phẩm của ngân hàng tới các doanh nghiệp mở tài khoản, sử dụng
các dịch
vụ của ngân hàng như: dịch vụ thanh toán trong nước, quốc tế, tín dụng, trả
lương qua tài khoản và sử dụng dịch vụ ATM
- Công khai minh bạch các thông tin tài chính trên phương tiện thông tin để khách hàng có thể tiếp cận, nắm bắt thông tin đó nhằm thu hút khách
3.3.1.1.0n định về tiền tệ
Muốn thu hút đuợc nguồn vốn nói chung và đặc biệt là tiền gửi trung và dài
hạn thì vấn đề đặt ra là phải ổn định về tiền tệ, củng cố vững chắc đồng nội tệ, tiếp
tục kiềm chế lạm phát, ổn định sức mua của đồng tiền. Nhà Nuớc phải sử dụng linh hoạt các công cụ chính sách tài chính tiền tệ quốc gia, tham khảo chính sách
tài chính tiền tệ trong khu vực và trên Thế giới. Hiện nay với xu thế toàn cầu hoá
Nhà Nuớc nên kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của NHTM, tổ chức tín
dụng nhằm đảm bảo một nền kinh tế phát triển lành mạnh.
3.3.1.2. Moi trường pháp lý cần được đồng bộ
Hiện nay hệ thống Luật của nuớc ta còn nhiều yếu kém, các văn bản pháp lý chua rõ ràng còn chồng chéo nên việc áp dụng không đuợc thống nhất. Trong môi truờng pháp lý không ổn định nhu vậy hoạt động của Ngân hàng còn chứa nhiều rủi ro. Nguời dân chua đặt hết niềm tin vào Ngân hàng.
Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng không chỉ tạo niềm tin của dân chúng qua khuôn khổ pháp luật mà với các quy định khuyến khích của Nhà Nuớc sẽ tác động trực tiếp đến điều chỉnh tiêu dùng và tiết kiệm, nguời dân sẽ quan hệ giao dịch với Ngân hàng nhiều hơn do đó các Ngân hàng sẽ huy động đuợc nhiều vốn lớn. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng có hiệu quả hơn.
Chính phủ cần tạo hành lang và điều kiện thuận lợi cho các Ngân hàng, Doanh nghiệp, nhà đầu tu nuớc ngoài đến để đầu tu tại Việt Nam sẽ khơi gợi nguồn vốn đầu tu nuớc ngoài vào Việt nam, tranh thủ đuợc khoa học công nghệ tiên tiến góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, tăng thu nhập
của Ngân hàng, nó có thể tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn nhung cũng có thể cản trở, hạn chế công tác huy động vốn. Nếu nền kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát thấp, thu nhập của nguời dân cao và đồng nội tệ đuợc giữ vững thì sẽ tạo cho Ngân hàng rất nhiều điều kiện thuận lợi nhu: Hoạt động Ngân hàng ổn định, không bị các yếu tố tác động làm ảnh huởng, nguời dân có nhiều tiền nhàn rỗi hơn làm tăng doanh số huy động của Ngân hàng, các tổ chức kinh tế làm ăn vững chắc sẽ có nguồn tiền gửi Ngân hàng nhiều hơn... và nguợc lại, nền kinh tế bất ổn với các yếu tố vĩ mô luôn thay đổi sẽ làm cho hoạt động Ngân hàng bị xáo động, hoạt động huy động vốn bị cản trở nhiều. Nói chung, sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô là điều kiện tiền đề cơ bản và quan trọng cho mọi sự phát triển và tăng truởng của đất nuớc và cho việc thu hút các nguồn vốn vào Ngân hàng.
Trong tình hình kinh tế Việt Nam hiện nay, một trong những nội dung của việc tạo lập sự ổn định kinh tế v mô là giữ vững tỷ lệ lạm phát một con số, tăng thu nhập bình quân đầu nguời bền vững, giữ sự ổn định giá trị đồng nội tệ. Đây là điều kiện hết sức quan trọng để thực thi có hiệu quả các giải pháp nhằm huy động các nguồn vốn cho các NHTM.
3.3.1.4. Moi trường xã hội
Nhà Nuớc, các tổ chức chính trị xã hội, đoàn thể, nhà truờng... Phải tạo ra một tâm lý coi trọng tích luỹ trong toàn xã hội. Giải quyết hài hoà mối quan hệ tích luỹ, tiêu dùng trở thành tâm lý chung, mục đích chung, việc làm chung của toàn xã hội, của tất cả cá nhân, tổ chức xã hội. Phải xây dựng khuynh huớng kinh doanh tiết kiệm vốn, tăng cuờng tích luỹ. Tạo năng lực tài chính mở rộng đầu tu khi đủ điều kiện của các doanh nghiệp kinh tế.
3.3.1.5. Phát triển thị trường vốn
Trong bối cảnh nền kinh tế từ tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị truờng có sự quản lý điều tiết v mô của Nhà Nuớc, thì việc phát triển mạnh
hơn nữa thị trường vốn là hết sức cần thiết và có ý nghĩa rất lớn đối với nước ta trong giai đoạn hiện nay.
về cơ chế huy động vốn như hiện nay thì không thể đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn, đồng thời không tạo được điều kiện thu hút vốn và sử dụng tốt nguồn vốn từ nước ngoài. Thị trường vốn được hình thành và phát triển mạnh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn trên thị trường sẽ tạo ra một kênh huy động vốn, làm cho mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội chạy đến nơi có nhu cầu đầu tư, sử dụng vốn có hiệu quả nhất và giá rẻ nhất nhằm thúc đẩy sự phát triển của xã hội.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng nhà nước với vai trò là cơ quan quản lý Nhà nước về hoạt động của các Ngân hàng thương mại, nhân danh Chính phủ để ban hành các quy định có liên quan đến hoạt động của Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước có thể sử dụng các công cụ của mình như lãi suất cơ bản, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất thị trưởng mở, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và các biện pháp hành chính như áp dụng trần lãi suất huy động, trần lãi suất cho vay để điều tiết thị trường tiền tệ.
- Ngoài mục đích thực hiện chính sách tiền tệ theo chỉ đạo của Chính phủ thì quy định do Ngân hàng Nhà nước ban hành cần phù hợp với thực tế nền kinh tế, các chính sách quy định đưa ra cần gắn với việc kiểm soát chặt chẽ tính tuân thủ của các ngân hàng thương mại không để di n ra tình trạng có quy định nhưng mức độ tuân thủ của các Ngân hàng thương mại thì khác nhau như hiện nay quy định về trần lãi suất huy động nhưng một số ngân hàng vẫn huy động vượt trần). Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp mạnh mẽ để điều hành thị trường tiền tệ, đẩy mạnh công tác thông tin truyền thông để xã hội nắm bắt đầy đủ và hỗ trợ Nhà nước thực thi chính sách.
Bên cạnh việc các Ngân hàng không tuân thủ quy định của Ngân hàng nhà nuớc về lãi suất huy động thì cũng đã bộc lộ chính sách Nhà nuớc đã không đi sát với thực tế nền kinh tế. Do đó, Ngân hàng Nhà nuớc cũng cần nghiên cứu và xem xét thấu đáo để đua ra chính sách phù hợp thực tế hơn.
- Kiện toàn quy định về việc sử dụng các phuơng tiện thanh toán điện tử, tăng cuờng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt sẽ giảm luợng
tiền mặt
trong luu thông và khi đó Ngân hàng Nhà nuớc sẽ tính toán chính xác hơn
khối luợng tiền trong luu thông để đua ra các chính sách điều tiết thị truờng
tiền tệ thích hợp:
- Khuyến khích và nâng cao vai trò th ẻ thanh toán, thẻ tín dụng nhằm giúp các Ngân hàng thuơng mại nhanh chóng triển khai các dịch vụ thanh
toán thẻ có hiệu quả. Sửa đổi và hoàn thiện cơ chế thanh toán theo huớng
đáp ứng yêu cầu dổi mới và có thể ứng dụng các phuơng tiện thanh toán hiện đại.
- Cải cách hành chính trong mối quan hệ giữa Ngân hàng nhà nuớc với Ngân hàng thuơng mại, Ngân hàng Nhà nuớc phải là đơn vị cung cấp
dịch vụ
cho các Ngân hàng thuơng mại thay vì quan hệ xin - cho. Mối quan hệ “bình
đẳng“ giữa Ngân hàng Nhà nuớc với Ngân hàng thuơng mại sẽ là điều kiện
có quy định đầy đủ, rõ ràng về điều kiện hoạt động đối với Ngân hàng thuơng mại và luôn giám sát, kiểm tra để đề phòng và ngăn ngừa tình huống xấu xảy ra
sẽ ảnh huởng liên đới đến thị truờng tiền tệ quốc gia.
- Tiếp tục nghiên cứu và thực hiện tái cấu trúc ngành ngân hàng nhằm khắc phục những tồn tại, yếu kém và phát triển hệ thống ngân hàng hoạt động
an toàn, lành mạnh, có hiệu quả trên cơ sở năng lực tài chính và quy mô hoạt
động đủ mạnh, hệ thống quản trị và công nghệ ngân hàng tiên tiến.
Ngoài ra
tái cấu trúc ngân hàng cần đuợc hiểu rằng không đồng nghĩa với sáp
nhập, mà
bản thân mỗi ngân hàng tự thực hiện tái cấu trúc bộ máy để nâng cao
hiệu quả
điều hành hoạt động kinh doanh.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nôngthôn thôn
Việt Nam
- Hoàn thiện và phát triển các sản phẩm huy động vốn phù hợp với đặc điểm từng đối tuợng khách hàng
Phát triển sản phầm theo đặc điểm tính chất khách hàng: Khách hàng Tổ chức kinh tế và định chế tài chính thuờng có tính ổn định tuơng đối về chính sách, lãi suất, kỳ hạn và số tiền gửi, khách hàng là tổ chức Nhà nuớc thuờng quan tâm đến tính minh bạch (trong sổ sách kế toán) hơn là lợi nhuận nhung đối với Doanh nghiệp tu nhân lại quan tâm đến thu nhập, lợi nhuận. Các sản phẩm tiền gửi cũng cần có tính linh hoạt về lãi suất và phuơng thức điều chỉnh lãi suất để phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tuợng.
định của các gia đình giàu có ( cha mẹ, ông bà) muốn gửi tiết kiệm cho bản thân hoặc gửi tiền gửi cho con cái có điều kiện chi tiêu sau này.
Phát triển sản phẩm tiền gửi phù hợp với đặc điểm vùng miền: Đất nuớc Việt Nam có chiều dài trên 2.000 km, dân số trên 86 triệu dân, gồm gần 60 dân tộc. Do vậy, văn hóa, thói quen, trình độ nhận thức của từng vùng miền là khác nhau, để tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi Agribank cần nghiên cứu đua ra các sản phẩm phù hợp từng khu vực, vùng miền có kết hợp các điểm mạnh của các sản phẩm đã triển khai để nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.
Phát triển sản phẩm theo cấp độ phục vụ: Tùy đặc điểm của nhóm Khách hàng, Agribank cung cấp các sản phẩm tiền gửi theo loại dịch vụ nhu: Dịch vụ phổ thông, gói dịch vụ cao cấp, gói dịch vụ hoàn hảo ... từng loại dịch vụ sẽ có tiện ích, tính năng riêng gắn với các mức chi phí dịch vụ khác nhau.
Phát triển sản phẩm có tính uu tiên: Là các sản phẩm có ghi nhân mức độ uu tiên, uu đãi nhu đối với khách hàng truyền thống để tăng gắn bó lâu dài giữa khách hàng truyền thống với Agribank, khách hàng uu tiên đuợc ghi nhận bằng việc cấp thẻ và tích điểm, thẻ này sẽ đuợc uu tiên, đuợc trừ tiền lãi khi vay vốn hoặc đuợc trừ phí khi sử dụng dịch vụ có phí của ngân hàng bằng số điểm tích đuợc quy đổi sang giá trị.
- Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Để ngân hàng giữ vai trò quan trọng, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội thì cần đa dạng hóa, nâng cao chất luợng dịch vụ và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Công nghệ Ngân hàng không chỉ đơn thuần là hệ thống máy vi tính, máy sử dụng thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động mà còn là cơ chế thanh toán trong nội bộ Ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý các mặt nghiệp vụ, đặc biệt là kế toán và thanh toán. Truớc mắt cần uu tiên phát triển công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt, hạn chế luợng tiền mặt trong luu thông.
Ngân hàng tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị hiện đại và nâng cấp các
chương trình cài đặt, cần nghiên cứu ứng dụng công nghệ rút tiền tự động, từng
bước áp dụng thẻ thanh toán, thẻ rút tiền mặt. Đưa chương trình thanh toán tập chung trong toàn hệ thống tới các Ngân hàng cơ sở, mở rộng ứng dụng công nghệ
Ngân hàng tại nhà tới các doanh nghiệp lớn. Xây dựng hệ thống thông tin như xây
dựng trang Web và thường xuyên cập nhật thông tin, tuyên truyền giới thiệu rộng
rãi đến khách hàng, xây dựng các chương trình giao dịch, chương trình thông tin
báo cáo, chương trình quản lý phục vụ cho công tác quản trị điều hành.
- Tiếp tục triển khai các đợt huy động vốn với các sản phẩm đang có tính cạnh tranh cao như: Tiết kiệm dự thưởng, huy động vốn với hình thức
lãi suất
bậc thang, tiền gửi tích lũy ...
- Tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ Chi nhánh: Ngoài các kiến thức được trang bị khi mới bắt đầu làm việc do Agribank tổ chức, Ngân hàng