Tính cấp thiết của đề tài
Kể từ khi gia nhập WTO vào năm 2006, Việt Nam đã tích cực hội nhập vào nền kinh tế toàn cầu, dẫn đến sự luân chuyển liên tục của dòng tiền giữa các chủ thể thừa vốn và cần vốn Trong bối cảnh này, vai trò của ngân hàng thương mại ngày càng trở nên quan trọng, được ví như hệ thần kinh của nền kinh tế Một hệ thống ngân hàng hoạt động thông suốt, lành mạnh và hiệu quả là điều kiện tiên quyết để các nguồn lực tài chính được luân chuyển, phân bổ và sử dụng một cách hiệu quả, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền và tạo ra nhiều cơ hội việc làm.
Vốn là yếu tố thiết yếu cho mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, nơi cấu trúc nguồn vốn bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn vốn khác Vốn huy động chiếm từ 70-80% tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, cho thấy vai trò quan trọng của nghiệp vụ này Theo thống kê của NHNN, đến cuối năm 2017, tiền gửi của khách hàng đạt 6,84 triệu tỷ đồng, trong đó tiền gửi từ dân cư chiếm 58% Cuộc đua huy động tiền gửi từ dân cư vẫn diễn ra sôi nổi, bao gồm cả Ngân hàng TMCP Bắc Á - chi nhánh Đông Anh Đặc điểm của nguồn vốn ngân hàng là sự chênh lệch về kỳ hạn, khi nguồn huy động chủ yếu ngắn hạn nhưng sử dụng vốn dài hạn, điều này ảnh hưởng lớn đến tính thanh khoản, doanh thu và sự an toàn của ngân hàng.
Nghiên cứu và phân tích thực trạng huy động vốn tại BAC A BANK - CN Đông Anh là cần thiết để tìm ra các giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả Vì vậy, tác giả đã chọn đề tài “Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Đông Anh” làm nội dung cho luận văn thạc sỹ của mình.
Tổng quan nghiên cứu
Nguồn huy động vốn đóng vai trò thiết yếu trong hệ thống ngân hàng và nền kinh tế, là nền tảng cho hoạt động kinh doanh hiệu quả Đề tài huy động vốn luôn thu hút sự quan tâm trong các nghiên cứu và luận văn tại Việt Nam, với nhiều góc nhìn khác nhau Các công trình nghiên cứu đã cải thiện đáng kể hiệu quả huy động vốn cho các tổ chức tín dụng và ngân hàng thương mại Tuy nhiên, một số luận án như của Nguyễn Thị Lê và Nguyễn Bá Minh, mặc dù đưa ra giải pháp tăng cường huy động vốn tại VietcomBank và ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, vẫn chưa đi sâu vào phân tích vấn đề và các chỉ tiêu nghiên cứu chưa đầy đủ để phản ánh toàn diện.
Tác giả Phạm Anh Dũng trong luận án Tiến sĩ năm 2011 đã đề xuất "Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội" Cùng năm, tác giả Hoàng Nguyên Ngọc cũng trình bày luận án "Các giải pháp huy động chủ yếu để nâng cao sức cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng", phân tích các giải pháp huy động vốn hiệu quả nhằm xây dựng chính sách phù hợp với cơ chế của Nhà nước, thị trường và nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, các giải pháp này vẫn chưa hoàn toàn sát với thực tế hoạt động của các ngân hàng.
Một số bài viết ngắn gọn trên tạp chí Kinh tế và tạp chí Công thương Việt Nam đã phản ánh chính xác thực trạng của từng ngân hàng, đồng thời đưa ra nhiều biện pháp hữu ích mà các ngân hàng khác có thể học hỏi.
Bài viết "Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn của Agribank" của Ths Trịnh Thế Cường đăng trên Tạp chí Tài chính năm 2015 đề xuất những giải pháp thiết thực cho Agribank - CN Tràng An, bao gồm thay đổi cơ chế điều hành huy động vốn, chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn huy động, rà soát quy trình giao dịch và áp dụng các cơ chế khuyến khích trong huy động vốn Những giải pháp này không chỉ mang lại lợi ích cho Agribank mà còn có thể được các ngân hàng thương mại khác tham khảo và áp dụng.
- Bài "Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa" của ThS.
- Bài "Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại" của 2 tác giả ThS Nguyễn Hồng Yến và Ths Vũ Thị Kim
Bài viết của Thanh, đăng trên Tạp chí Công Thương tháng 5/2017, đã chỉ ra những vấn đề huy động vốn mà các ngân hàng thương mại (NHTM) đang đối mặt, bao gồm cơ cấu vốn chủ yếu là vốn ngắn hạn (chiếm tới 90%), gây khó khăn trong quản trị nguồn vốn và đảm bảo cân đối kỳ hạn Ngoài ra, bài viết còn đề cập đến thái độ phục vụ khách hàng, sự thiếu đa dạng trong lãi suất và các công cụ nợ chưa được phát triển đầy đủ.
NHTM đang đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài, do đó cần áp dụng các biện pháp hiệu quả để nâng cao khả năng huy động vốn Tuy nhiên, bài viết này chỉ đề cập một cách tổng quát về ngành ngân hàng mà chưa phân tích sâu các nguyên nhân vĩ mô từ nền kinh tế và chính sách liên quan.
Huy động vốn là một chủ đề được nhiều người quan tâm, đặc biệt tại Học viện Ngân hàng, nơi nhiều học viên chọn làm đề tài luận văn Thạc sĩ Các bài luận này thường phản ánh tình hình huy động vốn nhưng chưa đi sâu vào các khía cạnh cụ thể và thiếu tính cập nhật trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay Tác giả thường tập trung vào việc đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Đề tài "Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Thương Tín- Chi nhánh Hưng Yên" của tác giả Đỗ Thị Hải Hậu (luận văn thạc sĩ 2015) đã phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và đánh giá thực tiễn sử dụng các nhân tố này Từ đó, luận văn đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Tuy nhiên, nghiên cứu chưa xác định rõ nhân tố nào là quan trọng nhất ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn, điều này cần được xem xét để xây dựng các chính sách và chiến lược phù hợp với sự phát triển hiện tại của ngân hàng.
- Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội- Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính” của tác giả Bùi
- Đề tài “Giải pháp huy động vốn của Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam” của tác giả Lò Thị Thanh Hải luận văn thạc sĩ năm 2015
Tác giả Nguyễn Lê Hoàng đã thực hiện luận văn năm 2016 với đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Sông Nhuệ" Luận văn này tập trung vào việc tìm ra các giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả trong việc huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững của chi nhánh.
Tác giả Nguyễn Thị Nam Hà nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng và cơ cấu huy động vốn, đồng thời đề xuất các biện pháp cải thiện hiệu quả huy động vốn Tuy nhiên, các giải pháp hiện tại chỉ tập trung vào số lượng huy động mà chưa phân tích sâu về hiệu quả thực tế Với những đặc thù riêng và chiến lược phát triển khác nhau của từng chi nhánh ngân hàng thương mại, mỗi ngân hàng cần có những hướng đi và giải pháp riêng biệt để tối ưu hóa hoạt động huy động vốn.
Bên cạnh các công trình nghiên cứu trong nước thì trên thế giới cũng có nhiều đề tài nghiên cứu về hiệu quả huy động vốn như:
- Công trình nghiên cứa của Mohammed Alhaji Audu- 2015 với đề tài
"Bài viết 'Tác động của huy động tiền gửi đến mục tiêu của ngân hàng: Nghiên cứu các Ngân hàng ở Maiduguri Metropolis' phân tích ảnh hưởng của quy mô và loại tiền gửi cũng như các hoạt động tiếp thị đến việc huy động vốn trong ngành ngân hàng Ngoài ra, bài viết cũng đề cập đến các hoạt động phi ngân hàng liên quan đến gửi tiền, như rửa tiền, quá hạn tín dụng và mua bán ngoại hối bất hợp pháp Cuối cùng, tác giả đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi và giảm thiểu các hành vi lạm dụng liên quan đến gửi tiền tại ngân hàng."
- "Factors influencing savings mobilization by commercial bank in
A study conducted by Mohammad Mafizur Rahman from the University of Southern Queensland and Mohammad Taslim Uddin from the University of Chittagong in 2014 analyzes the capital mobilization situation and its impact on economic growth in Bangladesh The article emphasizes the significance of savings and investments as drivers of growth in developing countries However, given the prevailing political instability and economic challenges in Bangladesh, the authors suggest that the country should prioritize interest rate policies and financial reforms to enhance the effectiveness of capital mobilization efforts.
Nâng cao hiệu quả huy động vốn là một vấn đề quan trọng, phản ánh thực trạng của từng chi nhánh ngân hàng thương mại tại các quốc gia khác nhau Các giải pháp cải thiện hiệu quả huy động vốn cần được điều chỉnh theo đặc điểm riêng của từng quốc gia và hệ thống ngân hàng, nhằm đảm bảo tính khả thi và hiệu quả.
Trong những năm gần đây, chưa có nghiên cứu nào về Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Đông Anh Do đó, tác giả đã chọn đề tài "Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Đông Anh" Qua công trình nghiên cứu này, tác giả hy vọng những ý kiến đóng góp sẽ hỗ trợ BAC A BANK - Chi nhánh Đông Anh phát triển mạnh mẽ hơn và nâng cao vị thế trong khu vực.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Nghiên cứu lý luận về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc tìm hiểu khái niệm và vai trò của huy động vốn, cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả này Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn là những yếu tố quan trọng giúp NHTM xác định mức độ thành công trong việc thu hút và sử dụng nguồn vốn Việc phân tích các yếu tố này không chỉ cung cấp cái nhìn sâu sắc về hoạt động tài chính của ngân hàng mà còn hỗ trợ trong việc đưa ra các chiến lược huy động vốn hiệu quả hơn.
+ Phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn tại BAC A BANK-
CN Đông Anh, thông qua số liệu thực tế áp dụng vào các chỉ tiêu đánh giá huy động vốn của chi nhánh giai đoạn 2015-2017.
+ Đề xuất các giải pháp cũng như ý kiến đối với Chính phủ,NHNN để nâng cao hiệu quả huy động vốn của BAC A BANK- CN ĐôngAnh.
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn này kế thừa các nghiên cứu trước về huy động vốn và lý luận hoạt động của ngân hàng thương mại, nhằm phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Đông Anh Thông qua việc sử dụng số liệu thực tế, nghiên cứu đánh giá hiệu quả hiện tại và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn tại ngân hàng này.
Luận văn sử dụng các phương pháp như:
- Tiếp cận từ lý thuyết đến thực hành: Sử dụng các vấn đề lý thuyết để làm rõ các vấn đề thực tế.
Phương pháp thu thập số liệu chủ yếu dựa vào dữ liệu thứ cấp nhằm phục vụ cho nghiên cứu Các nguồn dữ liệu được sử dụng bao gồm báo cáo tài chính và báo cáo tình hình kinh doanh hàng năm.
2017 của BAC A BANK- CN Đông Anh.
Các phương pháp thống kê và so sánh sẽ được áp dụng để xử lý dữ liệu đã thu thập, sắp xếp thành chuỗi theo thời gian Việc này nhằm so sánh tình hình huy động vốn của BAC A BANK - CN Đông Anh tại một thời điểm hoặc nhiều thời điểm liên tiếp, từ đó thực hiện kiểm tra chéo để đánh giá hiệu quả.
- Phương pháp lựa chọn tổng hợp số liệu liên quan từ các nguồn khác như tạp chí, báo cáo ngân hàng, internet
Kết cấu đề tài luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận án bao gồm danh mục các công trình nghiên cứu liên quan, danh mục bảng biểu sơ đồ, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục Nội dung chính của luận án được chia thành 3 chương.
Chương I: Tổng quan về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Chương II: Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cổ
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Huy động vốn tạo điều kiện cần bằng cung cầu tiền tệ, hạn chế lạm phát
Lạm phát xảy ra khi mức giá chung của hàng hóa và dịch vụ tăng lên, và nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu được huy động từ tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế Nếu việc huy động vốn không hiệu quả, có thể dẫn đến tình trạng lạm phát Do đó, việc huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát lạm phát, ổn định thị trường tiền tệ và duy trì sự ổn định cho nền kinh tế.
Huy động vốn giúp tăng khả năng sinh lời của nguồn tiền nhàn rỗi và lưu thông trong xã hội
Khi các ngân hàng thương mại huy động vốn, họ sẽ trả lãi suất theo quy định cho những người sở hữu khoản tiền đó Điều này không chỉ giúp đưa dòng tiền nhàn rỗi vào lưu thông trong xã hội mà còn tăng khả năng sinh lời, tạo ra thu nhập cho người sở hữu.
1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM
1.2.1 Các nhân tố chủ quan
- Chiến lược kinh doanh Ngân hàng
Mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) đều có những chiến lược kinh doanh riêng, phù hợp với điều kiện hoạt động của mình, và các chiến lược này ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn Trong từng giai đoạn, ngân hàng cần đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức để xây dựng các chính sách huy động vốn, chính sách tín dụng và thu phí dịch vụ một cách hợp lý Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng đến chi phí vốn trong quá trình huy động, đồng thời tìm kiếm các nguồn vốn trung và dài hạn với tính ổn định cao.
Mức độ chấp nhận rủi ro trong kinh doanh mạo hiểm thường liên quan đến việc sử dụng lãi suất như một công cụ thu hút khách hàng gửi tiền Tuy nhiên, lãi suất cũng có thể trở thành "con dao hai lưỡi" đối với ngân hàng thương mại (NHTM), vì nó không chỉ là chi phí đầu vào mà còn là yếu tố đánh giá hiệu quả huy động vốn và ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận Do đó, NHTM cần xây dựng chiến lược lãi suất hợp lý để đảm bảo chi phí thấp nhất và đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh.
Chiến lược quảng cáo tiếp thị đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đến khách hàng Nhân sự trong bộ phận này sẽ tiến hành nghiên cứu thị trường, hành vi tiêu dùng, đối thủ cạnh tranh và tâm lý khách hàng Kết quả từ chiến lược quảng cáo tiếp thị sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc xác định phương thức tiếp cận và thu hút khách hàng hiệu quả.
Chính sách lãi suất của ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố then chốt trong việc huy động vốn, giúp thu hút khách hàng và tạo lợi thế cạnh tranh Ngân hàng có lãi suất huy động cao sẽ có khả năng thu hút nhiều khách hàng và gia tăng nguồn vốn Tuy nhiên, chính sách lãi suất hiện nay bị ảnh hưởng bởi quyết định số 2173/QĐ-NHNN, quy định mức lãi suất tối đa cho tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn Do đó, ngân hàng cần thiết lập lãi suất hợp lý để vừa tuân thủ quy định pháp luật vừa đảm bảo lượng vốn huy động cần thiết.
- Chất lượng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng
Sản phẩm và dịch vụ là yếu tố then chốt của mỗi ngân hàng, giúp thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng và nâng cao hiệu quả huy động vốn Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, ngân hàng nào cung cấp dịch vụ đa dạng, tiện ích và chất lượng cao sẽ có lợi thế lớn trên thị trường Việc sở hữu các sản phẩm huy động vốn linh hoạt và thuận tiện không chỉ thu hút nhiều khách hàng mà còn tạo cơ hội cho ngân hàng phát triển thêm nguồn vốn giá rẻ thông qua các giao dịch như thanh toán, tín dụng và bảo lãnh, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Cơ sở hạ tầng, công nghệ của Ngân hàng
Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang chú trọng áp dụng công nghệ thông tin vào các nghiệp vụ, đặc biệt trong bối cảnh gia tăng các vấn đề bảo mật tài khoản khách hàng Hoạt động thanh toán là một trong những lĩnh vực kinh doanh quan trọng nhất của ngân hàng, không chỉ mang lại nguồn vốn mà còn tạo ra doanh thu qua việc thu phí dịch vụ Một hệ thống thanh toán tiện lợi, nhanh chóng và an toàn sẽ thu hút nhiều khách hàng tin tưởng và giao dịch hơn.
- Danh tiến, uy tín của Ngân hàng
Mỗi ngân hàng sở hữu thương hiệu riêng, và những ngân hàng có uy tín lâu năm sẽ có lợi thế cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn Sự tin tưởng của khách hàng không chỉ giúp ngân hàng duy trì khối lượng vốn lớn mà còn tiết kiệm chi phí huy động.
- Ban lãnh đạo và nhân viên của Ngân hàng
Con người là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Chất lượng dịch vụ của ngân hàng phụ thuộc vào đội ngũ nhân sự có kinh nghiệm và chuyên môn cao Một ngân hàng sở hữu đội ngũ này sẽ có lợi thế trong việc xây dựng danh tiếng và vị thế trên thị trường.
Cơ cấu nhân sự của ngân hàng bao gồm nhiều cấp bậc từ lãnh đạo cấp cao, lãnh đạo cấp trung đến chuyên viên và nhân viên, mỗi cấp đều có vai trò và nhiệm vụ riêng Ban lãnh đạo ngân hàng và các chi nhánh đóng vai trò quyết định trong việc xác định chiến lược kinh doanh, hoạch định chính sách và mục tiêu hoạt động Một ngân hàng với ban lãnh đạo có năng lực và trình độ cao sẽ có nhiều chính sách hiệu quả hơn.
1.2.2 Các nhân tố khách quan
- Chu kì phát triển nền kinh tế
Trong từng giai đoạn của nền kinh tế, ngân hàng thương mại (NHTM) và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) sẽ áp dụng các chính sách phù hợp thông qua lãi suất và chứng từ có giá Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng, thu nhập của người dân được đảm bảo, dẫn đến việc gia tăng tiền nhàn rỗi và xu hướng tích lũy, từ đó nguồn vốn huy động trong ngân hàng tăng lên NHTM có thể sử dụng lãi suất và các chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, khi thu nhập giảm, sự ổn định của đồng tiền sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
- Môi trường hành lang pháp lý cũng giữ vai trò quan trọng
Tất cả các hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đều phải tuân thủ các quy định pháp luật của Nhà nước, bao gồm Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và Luật bảo hiểm tiền gửi.
2012, Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam năm 2010, Pháp lệnh ngoại hối
2005, Nghị định 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt, Nghị định về đăng kí giao dịch bảo đảm
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, ngành Ngân hàng đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt Mặc dù yêu cầu về vốn tối thiểu để thành lập ngân hàng thương mại cổ phần theo thông tư số 09/2010 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là 3.000 tỷ VND, nhưng số lượng ngân hàng mới thành lập ngày càng tăng Bên cạnh đó, các tổ chức tín dụng khác cũng hoạt động mạnh mẽ, trong khi nguồn tiền dư thừa trong xã hội lại có hạn Do đó, ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải đối mặt với các tổ chức tín dụng khác, công ty bảo hiểm và nhiều đối thủ khác trong lĩnh vực nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tín dụng diễn ra mạnh mẽ trong việc thu hút khách hàng và chiếm lĩnh thị phần Trong quá trình huy động vốn, cạnh tranh được thể hiện qua lượng vốn huy động, nguồn vốn và đối tượng khách hàng Khi mức độ cạnh tranh gia tăng, các NHTM sẽ áp dụng nhiều biện pháp kích cầu như chương trình khuyến mãi và chế độ chăm sóc khách hàng để nâng cao sức hấp dẫn của các sản phẩm dịch vụ của mình.
Tâm lý khách hàng thể hiện qua thói quen chi tiêu tiết kiệm và niềm tin cũng như sự hiểu biết của khách hàng đối với ngân hàng.
Thói quen chi tiêu tiết kiệm của người dân có tác động lớn đến tình hình gửi tiết kiệm tại ngân hàng Khi khách hàng ưu tiên tiết kiệm thay vì chi tiêu, ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc huy động vốn Do đó, thói quen chi tiêu của người dân không chỉ ảnh hưởng đến khả năng gửi tiết kiệm mà còn tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng.
