bảo hiểm tiền gửi ở việt nam

Lời nói đầu Hoạt động kinh doanh tiền tệ là loại hình kinh doanh luôn gắn liền với nhiều rủi ro tiềm ẩn nh rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá hối đoái, rủi ro mất khả năng thanh toán Vì vậy việc đỗ vỡ và phá sản của các tổ chức tín dụng hoạt động yếu kém là điều tránh khỏi. Đối với nền kinh tế việc xử lý những hậu quả do quá trình kinh doanh không thành công của các tổ chức tín dụng không đơn giản chỉ là tuyên bố phá sản tổ chức này hay đơn vị kia mà trớc hết nó làm tổn thơng đến niềm tin của dân chúng. Nếu không có những biện pháp thích hợp sẽ còn gây ra những bất ổn khôn lờng về kinh tế chính trị, xã hội , gây hoang mang dao động trong dân chúng và tạo ra tâm lý bất lợi cho hoạt động của hệ thống các tổ chức tín dụng. Để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của ngời gửi tiền, góp phần duy trì sự ổ định các tổ chức tín dụng nói riêng và bảo đảm cho sự an toàn lành mạnh trong hoạt động của ngành ngân hàng nói chung. Ngày 01/09/1999 Chính phủ đã ban hành nghị định số 89/1999 NĐ-CP về bảo hiểm tiền gửi và ngày 09/11/1999 thủ tớng Chính phủ đã ra quyết định số 218/1999/QĐ-TTg về thành lập tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam. Nh vậy đây là một hoạt động bảo hiểm mới đợc triển khai ở Việt nam, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận và đợc phối hợp giữa chính phủ và ngân hàng nhà nớc Việt nam. Chính vì thế em rất quan tâm và muốn tìm hiểu nghiệp vụ này đợc triển khai nh thế nào ở Việt nam. Do đó em đã chọn đề tài "Bảo hiểm tiền gửi ở Việt nam" để làm đề án môn học.Với sự hiểu biết của bản thân và sự hỡng dẫn nhiệt tình của Cô giáo Tô Thị Thiên Hơng em đã hoàn thành đề tài này. Vì đây là lần đầu tiên đi sâu nghiên cứu một nghiệp vụ bảo hiểm nên còn nhiều thiếu sót và còn mang nặng lý thuyết nên kính mong Cô xem xét và góp ý, em xin chân thành cảm ơn. 1 Chơng I tổng quan về bảo hiểm tiền gửi I. sự cần thiết của bảo hiểm tiền gửi. 1. Chức năng của tín dụng Các tổ chức tín dụng đợc thành lập để hoạt đông kinh doanh tiền tệ , làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác có liên quan .Với bản chất nh vậy tín dụng có các chức năng chính sau: - Huy động và phân phối vốn tạm thời nhàn rỗi trên nguyên tắc hoàn trả. đây là chức năng chủ yếu của tín dụng phản ánh bản chất của tín dụng. Chức năng này của tín dụng đợc thể hiện thông qua các nghiệp vụ cơ bản sau: + Huy động vốn tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội, dân c thông qua các hình thức góp vốn, huy động tiết kiệm, phát hành trái phiếu. + Cho vay đối với các doanh nghiệp, cá nhân nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng dới hình thức cho vay bằng tiền hoặc bằng hàng hoá. - Kiểm soát các hoạt động kinh tế: Tín dụng là quan hệ kinh tế đợc hình thành trên cơ sở rất nhiều các quan hệ kinh tế khác. bản thân quan hệ tín dụng cũng lại bao gồm nhiều mối quan hệ nh: Quan hệ vay, quan hệ về d nợ. Do đó quan hệ tín dụng bao gồm cả khả năng kiểm soát các laọi hoạt động kinh tế của các doanh nghiệp. để hình thành đợc quan hệ tín dụng ngời cho vay phải biết và kiểm soát hoạt động của ngời đi vay nh tình hình vốn liếng, mặt hàng sản xuấyt kinh doanh, khả năng trả nợ nói riềng và tình hình tài chính nói chung, quan hệ với các chủ nợ khác các trục trặc trong quan hệ tín dụng nh vay không trả nợ đợc hoặc trả không đúng hạn phản ánh những trục trặc trong qua trình sản xuất kinh doanh nh không tiêu thụ hàng hoá, không có lãi, bị phá sản 2. Vai trò của hoạt động của tín dụng Là một mối quan hệ kinh tế tín dụng có những tác động nhất định đối với các hoạt động kinh tế. Tuy nhiên vai trò của tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào nhận thức và vận dụng quan hệ tín dụng vào xây dựng và quản lý kinh tế của con ngời. Trớc hết tín dụng là công cụ tích tụ va tập trung vốn rất quan trọng. Thông qua tín dụng các doanh nghiệp nhận khối lợng vốn bổ sung rất lớn từ đó tăng quy mô sản xuất hoặc tăng năng suất lao động, đổi mới thiết bị áp dụng tiến bộ kỹ thuật. Tín dụng tập trung các khoản tín dụng nhỏ, lẻ tẻ thành các khoản vốn lớn, tạo khả năng đầu t vào các công trình lớn, hiệu quả cao. Tóm lại, thông qua quá trình tích tụ và tập trung vốn tín dụng thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển. Tín dụng giúp các nhà doanh nghiệp đầu t vào các ngành có tỷ suất lợi nhuận cao kích thích khả năng cạnh tranh giữa các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp chuyển hỡng sản xuất kinh doanh. Tín dụng trở thành công cụ làm cho kinh tế nói chung và các doanh nghiệp nói riêng trở nên năng động, mềm dẻo, linh hoạt. bên cạnh đó, tín dụng là công cụ tăng vòng quay của vốn và tiết kiệm tiền mặt trong lu thông. 3. Sự cần thiết của bảo hiểm tiền gửi . 2 Trong các hoạt động kinh tế , tín dụng là một trong những hoạt động phát triển mạnh mẽ, hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận rất cao nên có rất nhiều rủi ro và chúng có thể xảy ra bất cứ lúc nào gây ra những thiệt hại không lờng trớc .hoạt đông tín dụng có thể gặp những rủi ro sau: Rủi ro tín dụng là nguy cơ ngời cho vay không thực hiện nghĩa vụ tả nợ cho ngân hàng Rủi ro về tính thanh khoản là nguy cơ không bán đợc các tài sản nhanh chóng trừ khi chịu chiết khấu lơns. Rủi ro về giá là nguy cơ bị lỗ do những thay đổi không lờng trớc đợc của giá cả , chẳng hạn nh những thay đổi về tỷ giá hối đoái hay lãi suất. Rủi ro hệ thống là nguy cơ một hay một số khách hàng không trả nợ hoặc rút tiền gây nguy hiểm cho toàn hệ thống tài chính. Rủi ro đạo đức là một khía cạnh quan trọng liên quan mật thiết đến động cơ hành động. Các rủi ro trên có thể xẩy ra lúc nào gây ra tổn thất cho các tổ chức tín dụng nh mất mát về tài sản, thu nhập làm cho tổ chức tín dụng bị thua lộ thậm chí bị phá sản. Rủi ro tín dụng xẩy ra có thể do nhiều nguyên nhân khác nhau: Do môi trờng kinh tế chứa ổn định làm cho một số doanh nghiệp không đứng vững trên thị trờng. Do quản lý nhà nớc còn sơ hở, tạo điều kiện cho một số cá nhân, doanh nghiệp có hànhvi lừa đảo. Do trình độ quản lý kinh doanh của các doanh nghiệp còn hạn chế. Cùng vơí những nguyên nhân trên khánh hàng cũng góp phần tạo ra những rủi ro tín dụng, ví dụ nh khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, sản xuất kinh doanh thua lỗ; ngời vay cố tình không trả nợ hoặc tài sản thế chấp, giấy tờ pháp lý của khách hàng không đảm bảo. Bản thân ngân hàng và các tổ chức tín dụng cũng gây những rủi ro nh không chấp hành nghiêm túc các thể lệ tín dụng và vi phạm các quá trình xét duyệt cho vay, không kiểm tra đợc việc sử dụng vốn của ngời vay, quá chú trọng về lợi nhuận,đặt lợi nhuận lên trên các nguyên tắc ,điều kiện của tín dụng; việc xác định cho vay không chuẩn xác nh cho vay sai mục đích, chẳng hạn vay để đánh quả, hoặc để đầu cơ tích trữ cho giá lên, cho vay không có biện pháp đảm bảo thích hợp. Ngoài ra còn có nguyên nhân khác tác dụng đến sự rủi ro tín dụng nh sự thay đổi, điều chỉnh về chính trị quân sự, chế độ, luật pháp của nhà nớc, thay đổi địa giới hành chính của các địa phơng. Những rủi ro tín dụng xẩy ra có thể để lại những hậu quả khôn lờng, nếu nhẹ thì cũng làm mất ổn định hệ thống ngân hàng, mất niềm tin vào nhân dân. Nếu nhẹ thì gây nên cuộc khủng hoảng tài chính thi trờng từ đó nảy sinh nhiều vấn đề khác. Do vậy để đối phó với những rủi ro tổn thất không lờng tr- ớc do các rủi ro gây ra có nhiều biện pháp khác nhau nhng biện pháp tốt nhất là bảo hiểm nghĩa là chuyển những rủi ro mà mình có thể gặp phải cho các tổ chức bảo hiểm. Vì thể bảo hiểm tiền gửi ra đời là một tất yếu khách quan. II. Bản chất của bảo hiểm tiền gửi. 3 1. Khái niệm và đặc điểm. 1.1 Khái niệm Bảo hiểm tiền gửi là bảo hiểm trách nhiệm của tổ chức tín dụng đối với các khoản tiền gửi. 1.2 Đặc điểm Đây là loại hình bảo hiểm trách nhiệm, tuy nhiên trong thời kỳ đầu triển khai nó thờng đợc thực hiện dới hình thức tự nguyện, sau đó khi đã đi vào quỹ đạo chung của nền kinh tế thị trờng thì luật pháp các nớc quy định là hình thức bắt buộc đối vơí các tổ chức tín dụng. Rủi ro bảo hiểm rất đặc biệt: chịu sự chi phối của tất cả các yếu tố kinh tế - chính trị -văn hoá cho nên rủi ro đợc bảo hiểm và rủi ro không đợc bảo hiểm xẩy ra trong cho nên rủi ro đợc bảo hiểm và rủi ro không đợc bảo hiểm có thể thay đổi theo thời kỳ. Mặc dù là bảo hiểm trách nhiệm nhng trách nhiệm ở đây nhà bảo hiểm có thể biết trớc hoặc lờng trớc(thông qua số d tiền gửi). Các công ty bảo hiểm thông thờng trên cơ sở những khoản tiền gửi có kỳ hạn. Đây là loại hình bảo hiểm trách nhiệm đặc biệt: về đối tợng tham gia, đối tợng bảo hiểm, ngời thứ 3, thời hạn tính phí chẳng hạn nh ngời tham gia là tổ chức tín dụng, họ nộp phí bảo hiểm cho ngời thứ 3 là ngời gửi tiền. 2. Vai trò Cũng nh hoạt động tín dụng bảo hiểm tiền gửi cũng đóng vai trò rất lớn: Đối với nền kinh tế: hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng có liên quan trực tiếp đến toàn bộ nền kinh tế quốc dân, các tổ chức, các doanh nghiệp, ngời gửi tiền nếu có rủi ro xẩy ra gây thiệt hại lớn hoặc phá sản một vài tổ chức tín dụng sẽ tạo ra tâm lý không an toàn đối với nhân dân, họ đua nhau rút tiền làm phá sản hàng loạt các ngân hàng và tổ chức tín dụng từ đó làm cho nhiều doanh nghiệp mất vốn, nền kinh tế thiếu vốn trầm trọng lãnh đạo nền sản xuất bị đình trệ và ảh hởng tới toàn bộ nền kinh tế. Do đó bảo hiểm tiền gửi ra đời góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Đối với ngân hàng và các tổ chức tín dụng rủi ro tín dụng ảnh hởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của họ do đó khi không may rủi ro tín dụng xẩy ra sẽ làm cho doanh nghiệp bị giảm lợi nhuận thua lỗ thậm chi mất cả khả năng thanh toán dẫn đến phá sản. Vì vậy bảo hiểm tiền gửi giúp bình ổn hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện lợi nhuận cho các tổ chức tín dụng hoạt động một cách có hiệu quả. Đối với ngời gửi tiền: Khi rủi ro tín dụng xẩy ra có thể mất tiền gửi, đa số ngời gửi tiền là do tiết kiệm đợc vì thế khi tổ chức tín dụng nơi họ gửi tiền mất khả năng thanh toán họ sẽ mất toàn bộ số tiền bấy lâu nay tiết kiệm đợc, vì thế những dự tính cũng tiêu tan. Nh vậy bảo hiểm tiền gửi còn tạo ra tâm lý 4 an toàn, tin cậy cho ngời gửi tiền từ đó huy động đợc một lợng vốn lớn trong dân góp phần tăng nguồn vốn cho nền kinh tế. Nh vậy bảo hiểm tiền gửi đã ra đời nhằm đảm bảo an toàn tiền gửi cho ngời gửi tiền tại các tổ chức tín dụng, góp phần duy trì sự ổn định của các tổ chức tín dụng, đảm bảo sự an toàn lành mạnh hoạt động của ngân hàng và các tổ chức tín dụng, từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển một cách vững chắc. III. bảo hiểm tiền gửi trên thế giới. 1. Các cơ chế bảo hiểm tiền gửi đang đợc áp dụng trên thế giới. 1.1 Bảo hiểm hoàn toàn. Với cơ chế này mọi ngời gửi tiền đều đợc bảo hiểm hoàn toàn trong trờng hơp ngân hàng bị đổ vỡ, hiện có 9 quốc gia đang áp dụng cơ chế này nh Nhật Bản, Hàn Quốc, Mêhicô, Thái Lan Mặc dù cơ chế này ngăn chặn một cách hữu hiệu hiện tợng rút tiền ồ ạt, bởi lẽ ngời gửi tiền hoàn toàn tin tởng vào việc bảo hiểm tiền gửi sẽ thực hiện các nghĩa vụ của mình khi các ngân hàng gặp khó khăn .nhng thông qua đó, nó đã làm mất nguyên tắc của thị trờng khi xét đến hiện tợng gia tăng tâm lý bất cẩn (vấn đề rủi ro đạo đức) từ phía các ngân hàng, khi chấp nhận các rủi ro lớn hơn trong kinh doanh và từ phía ngời gửi tiền khi không lựa chọn thận trọng các ngân hàng mà chỉ quan tâm đến mức lãi suất cao nhất trả cho tiền gửi của họ . cơ chế này có khả năng sử dụng nhiều phơng thức khác nhau để xử lý các ngân hàng bị đổ vỡ nh trợ giúp tài chính cho việc sáp nhập và phục hồi ,mua tài sản và nhận tài sản nợ bổ sung cho việc thanh toán bảo hiểm hoặc thực hiện việc chuyển tiền gửi trong trờng hợp ngân hàng bị đóng cửa sang tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khác . cơ chế này thờng áp dụng trong trờng hợp nền kinh tế có khủng hoảng. 1.2 Bảo hiểm theo phạm vi hạn chế . Các khoản tiền gửi đơc bảo hiểm đến một giới hạn tối đa . Hiện nay có 67 quốc gia đang áp dung cơ chế này nh Hồng Kông, Aó , Đan Mạch , Brazin và thờng tập trung vào những ngời gửi tiền nhỏ. Cơ chế này bảo vệ hệ thống ngân hàng ngăn chặn việc lây lan hiện tợng rút tiền ồ ạt ra khỏi nhng vẫn duy trì nguyên tắc của thị trờng ở mức độ đáng kể ,và nó giúp ngân hàng tránh phải chịu rủi ro quá mức. Đối với cơ chế bảo hiểm này các quốc gia quy định nhà bảo hiểm tiền gửi không đợc quyền cung cấp , trợ giúp cho việc sáp nhập hoặc khôi phục lại những nh bị suy yếu , vì điều này có thể làm tăng việc bảo vệ thực tế cho những ngời gửi tiền không đợc bh hoàn toàn. Cơ chế này thờng đợc áp dụng trong thời kỳ hệ thống tài chính ổn định. 1.3 Bảo hiểm theo phạm vi tuỳ chọn. Cơ chế này nằm giữa cơ chế bảo hiểm hoàn toàn và cơ chế bảo hiểm có giới hạn. Thông thờng trong thời kỳ hệ thống tài chính ổn định thì các quôc gia áp dụng theo phạm vi hạn chế còn khi có khủng hoảng tài chính thì chuyển sang cơ chế bảo hiểm toàn phần. Theo đó tất cả những khoản tiền gửi đợc bh đến một giới hạn tối đa và thờng là theo mức tiết kiệm của những ngời gửi tền nhỏ. Tuy nhiên, trong những điều kiện đặc biệt ,để bảo vệ hệ thống ngân hàng nhà bảo hiểm tiền gửi có thể mở rộng phạm cho cả những ngời gửi tiền không đợc bảo hiểm hoàn toàn , khi các cơ quan chức năng của chính phủ và nhà bảo hiểm xác định rằng thiệt hại của những ngời gửi tiền không đ- ợc bảo hiểm hoàn toàn sẽ tác động đến lòng tin của công chúng từ đó có thể 5 gây ra hiện tợng rút tiền ồ ạt lan rộng . Do đó phạm vi bảo hiểm tuỳ chọn có thể đa ra sự bảo vệ hoàn toàn cho những ngời gửi tiền nhỏ và có thể bảo vệ hệ thống ngân hàng khỏi nguy cơ rút tiền ồ ạt thành hệ thống, nhờ đó bảo vệ tất cả những ngời gửi tiền. Cơ chế bảo hiểm tiền gửi này tơng tự cơ chế bảo hiểm công khai có giới hạn khi hệ thống ngân hàng không bị đe doạ , nhng nó có thể chuyển thành cơ chế bảo vệ hoàn toàn thực tế nếu chính phủ nhận thấy cần thiết và cho phép. 1.4 Cơ chế bảo hiểm đồng bảo hiểm . Cơ chế này nhằm giảm thiểu các hành vi bất cẩn của ngời gửi tiền bằng cách đa ra hình thức đồng bảo hiểm , ngời gửi tiền chịu mộtphần các khoản lỗ và nhà bảo hiểm tiền gửi bảo vệ phần còn lại. Đồng bảo hiểm có thể thực hiện dới hình thức cắt giảm một tỷ lệ nhất định trong số tiền gửi đợc bảo hiểm. Hiện nay có hơn 20 quốc gia đang áp dụng cơchế này nh Anh, Phần Lan, Bồ Đào Nha, ý 2. Các mô hình bảo hiểm . Giống nh các loại bảo hiểm khác , hiện nay trên thế giới bảo hiểm tiền gửi cũng tồn tại dới hai hình thức tự nguyện và bắt buộc. Bảo hiểm bắt buộc đang đợc áp dụng ở Mỹ , Nhật , Anh , Canada, Hà Lan Trong trờng hợp này , tất cả đều đợc luật hoá, từ các điều kiện tiến hành bảo hiểm , chủ thể , và khách thể cho đến cơ chế xác định mức phí và mức tiền bồi thờng bảo hiểm . Bảo hiểm tự nguyện đang đợc áp dụng ở Pháp, Đức, ý ở các nớc này, ngân hàng đợc quyền quyết định việc tham gia hay không tham gia bảo hiểm tiền gửi Về mặt pháp lý thì nh vậy ,nhng ở đây các ngân hàng đều bị ràng buộc bởi các luật vô hình. Đó là muốn đợc tham gia thì phải là thành viên của hiệp hội ngân hàng , muốn đợc cấp giấy phép kinh doanh dịch vụ ngân hàng thì cần có sự đảm bảo tiền gửi cho khách hàng, hơn nữa nếu không tham gia bảo hiểm tiền gửi của khách hàng thì ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn trong việc cạnh tranh, thu hút khách hàng vì khách hàng sợ vốn gửi vào đây sẽ thiếu an toàn. Do vậy các ngân hàng hầu nh buộc phải tự nguỵên tham gia bảo hiểm tiền gửi. Hiện nay bên bảo hiểm tiền gửi ngân hàng ở các nớc có thể là nhà nớc, là hiệp hội ngân hàng, hay liên doanh giữa nhà nớc với ngân hàng . Nhà nớc nhận bảo hiểm tiền gửi ngân hàng, thông thờng trong trờng hợp băt buộc . ở đây nhà nớc thành lập cơ quan bảo hiểm chuyên trách và hoạt động trên cơ sở không vì lợi nhuận. Vốn hoạt động của cơ quan này gồm tiền đóng góp của các ngân hàng và kinh phí từ ngân sách nhà nớc.Tổ chức bảo hiểm tiền gửi do các ngân hàng tập nên thờng gọi là quỹ bảo toàn tiền gửi của hiệp hội ngân hàng , do đó nhà nớc không can thiệp trực tiếp, chỉ tạo điều kiện pháp lý cho thành lập và hoạt động . Quỹ ra đời nhằm mục đích tơng hỗ vì lợi ích chung của hội viên, không vì mục đích kinh doanh chia lời. Vốn hoạt động của quỹ không phải từ ngân sách nhà nớc mà từ tiền đóng góp của các ngân hàng thành viên. Hình thức thứ ba là liên doanh giữa nhà nớc với ngân hàng, là sự kết hợp giữa chính phủ và ngân hàng nhà nớc thành lập nên tổ chức bảo hiểm tiền gửi , trong đó nhà nớc cấp vốn ban đầu và thực hiện giám sát, thanh tra qua hệ thống văn bản pháp quy, quy chế đã ban hành, còn phía ngân hàng đứng ra tổ chức thực hiện và quản lý điều hành các hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi . 6 Mỗi mô hình có những u điểm nhợc điểm riêng do đó trong quá trình nghiên cứu triển khai phải tuỳ điều kiện cụ thể của mỗi quốc gia, từng thời kỳ giai đoạn mà áp dụng mô hình hợp lý cho nớc mình tạo điều kiện ổn định và trợ giúp hoạt động tín dụng góp phần tăng trởng và phát triển kinh tế. 3. Giới thiệu một số mô hình bảo hiểm tiền gửi . 3.1 Bảo hiểm tiền gửi ở Mỹ. Đây chính là nơi khai sinh ra hoạt dộng bảo hiểm tiền gửi, vào năm 1929 sau vụ đại suy thoái kinh tế nhiều ngân hàng bị phá sản đã gây tổn thất lớn cho những ngời gửi tiền tiết kiệm ở ngân hàng. Năm 1934 Mỹ đã chấn chỉnh lại hệ thống bảo hiểm tiền gửi ngân hàng, thành lập công ty bảo hiểm tiền gửi liên bang gọi tắt FDIC là một tổ chức liên bang độc lập. FDIC bảo hiểm các khoản tiền gửi trong ngân hàng với khoản tiền đợc bảo hiểm tối đa là 2.400$ theo quy định đầu tiên. Theo thời gian giới hạn bồi thờng cho mỗi khoản tiền gửi tối đa là100.000$.Tất cả các ngân hàng thơng mại và ngân hàng tiết kiệm là thành viên của hệ thống dự trữ liên bang đều phải mua bảo hiểm tại FDIC. Đây chính là hình thức tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc và thực chất là bảo hiểm tiền gửi đợc tổ chức theo mô hình nhà nớc. FDIC sử dụng hệ thống mức phí phân biệt , mức phí đợc xác định riêng cho từng ngân hàng, tuỳ thuộc vào khả năng thanh toán, khả năng cạnh tranh và mức độ ổn định tài chính của mỗi ngân hàng. Phí nộp hàng năm đợc tính nh sau: Đối với những ngân hàng tài chính không ổn định về kinh doanh thì tỷ lệ phí là 0,31%/năm. Đối với những ngân hàng tài chính kinh doanh kém thì tỷ lệ phí là 0,35%/năm. Đối với những ngân hàng có rủi ro tín dụng theo chiều hớng gia tăng thì tỷ lệ phí là 0,5%/ năm Tuy nhiên ,tất cả các điều kiện nói trên đều đợc xem xét lại theo định kỳ và mức phí phải nộp sẽ còn phụ thuộc vào số phí còn tồn quỹ bảo hiểm của mỗi ngân hàng FDIC đợc quyền kiểm tra các ngân hàng tham gia bảo hiểm, xem xét việc thi hành các luật lệ và quy định khác từ đó có quyền phạt tiền dân sự đợc lệnh đình chỉ, cách chức và phạt treo các thành viên nội bộ thuộc tổ chức mình và có quyền chấp nhận các chi nhánh nớc ngoài của ngân hàng nhà nớc không thuộc thành viên. Sau khi FDIC thành lập việc đổ xô đến ngân hàng rút tiền đã giảm hẳn từ đó số lợng ngân hàng bị phá sản đã giảm trong suốt thời kỳ thành lập cho đến những năm đầu 1980. Vì để ngăn ngừa khả năng phải bảo hiểm FDIC đã áp dụng các biện pháp phòng ngừa đối với những ngân hàng có nguy cơ vỡ nợ nh sau: - Mua một phần tài sản hay cho ngân hàng này vay tiền để khỏi bị phá sản - Cải tổ ngân hàng bằng cách sát nhập ngân hàng có nguy cơ bị vỡ nợ vào ngân hàng khác mạnh hơn. - Khuyến khích các ngân hàng mạnh mua ngân hàng yếu - Nếu phát hiện thấy những ngân hàng vi phạm những quy định về an toàn vốn hoặc thực hiện các nghĩa vụ bị nhiều rủi ro thì FDIC có thể loại ngân 7 hàng này ra khỏi chế độ bảo hiểm tiền gửi. Trong trờng hợp này, những khoản tiền gửi từ lúc bị loại ra nh vậy sẽ không đợc chấp nhận bảo hiểm, còn những khoản tiền trớc đó thì cũng chỉ đợc tiếp tục bảo hiểm thêm hai năm nữa. Luật pháp Mỹ còn cho phép nếu FDIC không đủ vốn dự trữ bồi thờng các vụ tổn thất lớn thì có thể đợc vay vốn ở kho bạc nhà nớc vơí mức vay tối đa là 3 tỷ USD. 3.2 Bảo hiểm tiền gửi ở Đức. ở CHLB Đức có 3 hệ thống đảm bảo an toàn tiền gửi đợc thiết lập . 3.2.1 Hệ thống bảo hiểm tiền gửi thuộc hiệp hội ngân hàng thơng mại Đức . Mục tiêu hoạt động của quỹ , quỹ ra đời nhằmbảo vệ quyền lợi ngời gửi tiền tại các ngân hàng thơng mại , giữ cho hoạt động của ngân hàng thơng mại luôn ổn định . Quỹ còn bảo vệ uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, bảo đảm độ tin cậy của ngòi gửi tiền vào các ngân hàng thơng mại. Các thành viên tham gia bao gồm : Các ngân hàng thơng mại là hội viên của hiệp hội ngân hàng thơng mại Đức, các ngân hàng không phải là hội viên nhng tự nguyện cũng đợc tham gia. Phạm vi bảo hiểm gồm các loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn , không kỳ hạn của các cá nhân và doanh nghiệp . Bên cạnh đó quỹ còn nhận bảo hiểm cho các kỳ phiếu ngân hàng và các chứng chỉ tiền gửi đích danh. Loại trừ các loại kỳ phiếu những chứng phiếu tiền gửi vô danh, tiền gửi liên ngân hàng, và các tổ chức phi chính phủ, đoàn thể, tiền gửi của hội đồng quản trị và ban giám đốc, các cổ đông ngân hàng có cổ phần trên 5%, tiền gửi mang danh bằng kỳ hiện mặt hay bảo lãnh. Vốn hoạt động của quỹ do các ngân hàng thanh viên đóng góp với mức phí 0.03%/số d tiền gửi đợc bảo hiểm. Nếu nh năm nào ngân hàng thành viên gặp khó khăn trong kinh doanh thì không phải nộp phí nhng tiền gửi vẫn đợc bảo hiểm. 3.2.2. Hệ thống bảo hiểm tiền gửi thuộc hiệp hội ngân hàng Hợp tác xã Raiffcisen và quỹ tiết kiệm Hệ thống này ra đời từ năm 1930, mục tiêu ở đây dợc xác định là bảo vệ bản thân các tổ chức tín dụng luôn hoạt động trong trạng thái ổn định. Các tổ chức tín dụng trong hệ thống này rất bé nhỏ và yếu vì thế họ cần đợ bảo vệ .Tất nhiên, bảo vệ đợc tổ chức tín dụng chính là đảm bảo khả năng chi trả tiền gửi cho ngời gửi tiền tại các tổ chức tín dụng đó. 3.2.3. Công ty bảo hiểm tiền gửi của nhà nớc. Đợc thành lập từ năm 1998 hoạt động theo luật công. Nhà nớc đứng ra thành lập nhng uỷ quyền cho hiệp hội các ngân hàng quản lý. Tham gia vào công ty này chủ yếu là các quỹ tín dụng. Công ty này chỉ đền bù cho khách hàng gửi tiền khi có rủi ro xảy ra nhng tối đa chỉ 20.000 EURO hay 40.000DM. Mặc dù công ty bảo hiểm tiền gửi của nhà nớc giao cho hiệp hội ngân hàng quản lý nhng nó độc lập với quỹ bảo toàn tiền gửi của hiệp hội ngân hàng . 3.3. Bảo hiểm tiền gửi ở Nhật Bản. Đợc thành lập từ năm 1971 với hình thức liên doanh giữa nhà nớc và t nhân, đó là 5 liên doanh bảo hiểm đợc thành lập và bắt tay vào hoạt động lấy 8 tên là công ty bảo hiểm tiền gửi. Vốn điều lệ của công ty này gồm ba phần: Của Chính phủ, của ngân hàng Nhật ,và các ngân hàng t doanh. Quản lý công ty là một uỷ ban gồm đại diện 3 thành phần trên. tổ chức này chỉ bảo hiểm cho các ngân hàng trong nớc,không bảo hiểm cho các khoản tiền gửi ở các chi nhánh ngân hàng địa phơng nớc ngoài và áp dụng hình thức bảo hiểm bắt buộc. Bảo hiểm tiền gửi ở Nhật sử dụng hệ thống mức phí thống nhất, đợc quy định theo một tỷ lệ % thống nhất cho mọi ngân hàng,và tỷ lệ này bằng 0,008% trên tổng số tiền gửi ngân hàng đợc bảo hiểm. ở Nhật cũng áp dụng giới hạn bồi thờng cho mỗi khoản tiền gửi ,tối đa cho mỗi khách hàng là 10 triệu yên Nhật. Cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ châu á năm 97 đã làm nhiều ngân hàng Nhật bị phá sản ,công ty bảo hiểm đã thực hiện chi trả cho ngời gửi tiền ở các ngân hàng bị phá sản theo đúng quy định đã góp phần ổn định nền tài chính ở nhật bản. Chơng II . bảo hiểm tiền gửi ở việt nam. I. Sự ra đời và phát triển. 1. Vì sao bảo hiểm tiền gửi ra đời ở Việt Nam. Bất cứ nền kinh tế nào muốn hoạt động,tăng trởng và phát triển thì cũng cần phải có một hệ thống tài chính tín dụngổn định và vững mạnh sự tồn tại và 9 hoạt động của một tổ chức tín dụng có ảnh hởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến một tổ chức khác , do đó nó có thể ảnh hởng tới toàn bộ hệ thống. điều này đúng với thực tế Việt Nam chúng ta hiện nay. Cũng nh các doanh nghiệp , tổ chức khác thì bảng cân đối của tổ chức tín dụng cũng có hai phần là tài sản có và tài sản nợ,trong đó tài sản nợ là tài sản ngân hàng nợ thị trờng và chủ yếu là các khoản tiền gửi. Nh vậy,tiền gửi là bộ phận quan trọng của tổ chức tín dụng cũng nh cả hệ thống ngân hàng. Sự ổn định của tiền gửi dợc biểu hiện ở tốc độ tăng tiền gửi, biến động của cơ cấu tiền gửi. Nhân tố quyết định đến tỷ lệ tiết kiệm là niềm tin của ngời gửi,tốc độ tăng tiền gửi cũng bị chi phối bởi khả năng lựa chọn của ngời gửi tiền và tập quán tiết kiệm của dân c.ở các nớc đang phát triển do thị trờng tài chính kém phát triển các công cụ tài chính còn thô sơ ,độ rủi ro cao,thêm vào đó là tâm lý tiết kiệm chi tiêu trong điều kiện thu nhập thấp đặc biệt là các nớc châu ávà Việt Nam. Chính vì vậy tiền gửi ở các tổ chức tín dụng thờng ở mức độ cao. Do đó nếu ngời gửi tiền vì một lý do nào đó nghi ngờ rằng tổ chức tín dụng mà mình gửi tiền đang gặp khó khăn có thể mất khả năng thanh toán, họ sẽ lập tức rút tiền khỏi các tổ chức này. vì thế các tổ chức tín dụng này sẽ mất đi một khoản dự trữ, nếu nghi ngờ ban đầu của môt hoặc vài ngời bị lây lan thì sẽ tạo ra một tâm lý bất an cho những ngời gửi tiền khác và có thể họ cũng sẽ rút tiền của mình để chuyển đến một địa điểm khác an toàn hơn. càng có nhiều ngời rút tiền dự trữ của các tổ chức tín dụng ngày càng cạn kiệt và khả năng thanh toán ngày càng giảm xuống. Không chỉ dừng lại đó nếu nhà nớc không có những biện pháp kịp thời chấn an tinh thần và khôi phục niềm tin của dân chúng thì sẽ gây ra phản ứng vỡ nợ dây chuyền. Từ đo dẫn tới một cuộc khủng hoảng ngân hàng toàn diện với sự phá sản đồng thời nhiều ngân hàng. Thực tế đã chứng minh, ở Việt Nam vào những năm 89-90 và cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ở các nớc châu A vào năm 1997 đã cho thấy hậu quả không chỉ làm cho nền kinh tế tụt dốc một cách nghiêm trọng mà còn ảnh hởng tới hệ thống chính trị của một số quốc gia. để đảm bảo an ninh tài chính quốc gia có thể nhiều yếu tố khác nhng hệ thống ngân hàng phải đợc giữ vững ổn định không xảy ra những biến động lớn. Muốn vậy ngoài các chính sách tiền tệ , phải làm sao giữ vững niềm tin của dân c vào các tổ chức tín dụng. Mặt khác , hoạt động kinh doanh tiền tệ là loại hình kinh doanh luôn gắn liền với ngân hàngững rủi ro tiềm ẩn. Vì vậy việc đổ vỡ một số tổ chức tín dụng hoạt động yếu kém là điều không tránh khỏi. Đối với một nền kinh tế nói chung ,việc xử lý hậu quả quá trình kinh doanh không thành công của các tổ chức tín dụng không chỉ là việc tuyên bố phá sản hay giải thể của một tổ chức này hay đơn vị kia mà trớc hết nó ảnh h- ởng trức tiếp đến tâm lý và đời sống của những ngời gửi tiền. Việc để xẩy ra một ngân hàng bị phá sản với chuyện ngời gửi tiền không đòi lại đủ số tiền của mình thậm chí còn bị mất trắng. Mà theo nh số liệu của ngân hàng nhà n- ớc hơn 80% dân c gửi tiền với số lợng rất nhỏ. điều này nói lên cơ cấu thực tế của tầng lớp này chủ yếu là nông dân, các cá nhân không có khả năng sử dụng đồng tiết kiệm của mình vào một mục đích kinh doanh nào khác. do vậy nhóm ngời này sẽ có nguy cơ gặp rủi ro cao nhất và gánh chịu những hậu quả nặng tác động đến đời sống, tinh thần của gia đình. Bên cạnh đố đối với nớc đang phát triển nh nớc ta nhu cầu về vốn là rất lớn việc đa dạng hoá các kênh huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn là rất quan trọng. Trong 10 [...]... của bảo hiểm tiền gửi II Bản chất của bảo hiểm tiền gửi 1 Khái niệm và đặc điểm 1.1 Khái niệm 1.2 Đặc điểm 2 Vai trò III Bảo hiểm tiền gửi trên thế giới 1 Cơ chế bảo hiểm tiền gửi trên thê giới 1.1 Bảo hiểm hoàn toàn 1.2 Bảo hiểm theo phạm vi hạn chế 1.3 Bảo hiểm theo phạm vi tuỳ chọn 1.4 Cơ chế bảo hiểm đông bảo hiểm 2 Các mô hình bảo hiểm 3 Giới thiệu một số mô hình bảo hiểm tiền gửi 3.1 Bảo hiểm tiền. .. 3.1 Bảo hiểm tiền gửi ở Mỹ 3.2 bảo hiểm tiền gửi ở Đức 3.2.1 Hệ thống bảo hiểm tiền gửi thuộc hiệp hội ngân hàng thơng mại Đức 3.2.2 Hệ thống bảo hiểm tiền gửi thuộc hiệp hội ngân hàng hợp tác xã Raiffcisen và quỹ tiết kiệm Chơng II Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam I Sự ra đời và phát triển 1 Vì sao bảo hiểm tiền gửi ra đời ở Việt Nam 2 Các giai đoạn phát triển của bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam 2.1 Trớc năm... thấy phí bảo hiểm đợc tính và nộp 4 lần trong năm, hàng năm các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải nộp cho bảo hiểm tiền gửi Việt Nam một khoản phí bằng 0.15% tính trên số d tiền gửi bình quân của các loại tiền gửi đợc bảo hiểm tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Ngoài ra nếu các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi vi phạm thời hạn nộp phí bảo hiểm quy định ngoài việc nộp đủ phí bảo hiểm còn... phí nộp chậm 3 Số tiền bồi thờng Khi có sự kiện bảo hiểm xẩy ra thì ngời gửi tiền cũng nh tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải nộp đầy đủ các hồ sơ hợp lệ để bảo hiểm tiền gửi Việt nam xét chi trả bồi thờng tiền bảo hiểm Nhng số tiền bồi thờng cho một ngời bao gồm tất cả các khoản tiền gửi đợc bảo hiểm tối đa là 30 triệu VNĐ Đối với các khoản tiền gửi dới 30 triệu VNĐ bảo hiểm tiền gửi sẽ bồi thờng... mắc từ phía cơ quan bảo hiểm tiền gửi Chơng III Một số giải pháp va kiến nghị nhằm thúc đẩy hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt nam phát triển I Giải pháp 1 Các giải pháp tầm vĩ mô 2 Các chính sách ở tầm vi mô 2.1 Về phía tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt nam 2.2 Về phía tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 2.3 Về phía ngời gửi tiền II Một số kiến nghị nhằm thúc đẩy bảo hiểm tiền gửi Việt nam 1 Kiến nghị với... Việt Nam 2.1 Trớc năm 1999 2.2 Sau năm 1999 đến nay II Mô hình bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam hiện nay 1 đối tợng bảo hiểm 1.1 Đối tợng của bảo hiểm 1.2 Đối tợng tham gia bảo hiểm 2 Phạm vi bảo hiểm 2.1 Các rủi ro đợc bảo hiểm 2.2 Các rủi ro loại trừ 2.3 Số tiền bảo hiểm 3 Số tiền bồi thơng III Kết quả hoạt động của bảo hiểm tiền gửi Việt nam 1 Những thành tựu đạt đợc 1.1 Hoạt động kiểm tra giám sát 1.2... quả - Bên cạnh đó bảo hiểm tiền gửi Việt Nam phải phối hợp giúp đỡ các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi về nghiệp vụ liên quan đến hoạt động bảo hiểm tiền gửi và tuyên truyền sâu rộng tới ngời dân về mục đích và tác dụng của bảo hiểm tiền gửi 2.1.4 Nghiệp vụ chi trả tiền bảo hiểm - Cần xác định đúng đối tợng từ đó nhanh chóng phối hợp để chi trả tiền bảo hiểm cho ngời gửi tiền ở các tổ chức tín dụng... hiểm tiền gửi Việt Nam 2.1.1 Quản lý theo dõi việc tham gia và nộp phí bảo hiểm tiền gửi - Quản lý theo dõi việc tham gia và cấp chứng nhận bảo hiểm tiền gửi + Quản lý , theo dõi chặt chẽ các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi nắm bắt kịp thời những tổ chức thuộc đối tợng chấm dứt bảo hiểm tiền gửi để thu hồi chứng nhận bảo hiểm tiền gửi + Khi có tổ chức mới dăng ký tham gia bảo hiểm tiền gửi phải hớng... quan nhà nớc có thẩm quyền cho phép tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát hành Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam không bảo hiểm đối với các loại chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu vô danh do tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát hành 1.2 Đối tợng tham gia bảo hiểm Căn cứ vào nghị định 89/NĐ-CP ngày 01/9/1999 thì đối tợng tham gia bảo hiểm tiền gửi Việt Nam với hình thức bắt buộc là tất cả các tổ chức tín... Trớc hết tổ chức bảo hiểm tiền gửi kiểm tra việc chấp hành các quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi nh : - Hồ sơ đăng ký tham gia bảo hiểm tiền gửi - Kiểm tra việc tính và nộp phí bảo hiểm tiền gửi - Kiểm tra các hồ sơ , giấy tờ liên quan đến tiền gửi đợc bảo hiểm - Kiểm tra hồ sơ, tài liệu, sổ sách, chứng từ liên quan đến các khoản hỗ trợ tài chính của bảo hiểm tiền gửi Việt Nam - Kiểm tra . bảo hiểm tiền gửi Việt Nam chính thức khai trơng hoạt động và có trụ sở tại Hà nội. II. Mô hình bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam. nền tài chính ở nhật bản. Chơng II . bảo hiểm tiền gửi ở việt nam. I. Sự ra đời và phát triển. 1. Vì sao bảo hiểm tiền gửi ra đời ở Việt Nam. Bất cứ nền