Thanh toán không dùng tiền mặt tại việt nam

Họ tên: Nguyễn Ngọc Linh Mã sinh viên: 2073402011261 Khóa/Lớp: (tín chỉ) 58/15.2LT1 (Niên chế): 15.03 STT: 21 ID phòng thi: 5820581210 Ngày thi: 18/12/2021 Giờ thi: 9h15 BÀI THI MƠN: TÀI CHÍNH – TIỀN TỆ Hình thức thi: Tiểu luận Mã đề: 15/2021 Thời gian thi: ngày BÀI LÀM MỤC LỤC MỞ ĐẦU PHẦN 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1 Khái quát tiền chuyển khoản 1.1.1 Tiền tệ gì? .1 1.1.2 Tiền chuyển khoản gì? 1.1.3 Đặc điểm tiền chuyển khoản 1.2 Ưu điểm tiền chuyển khoản 1.3 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt .3 1.3.1 Đối với kinh tế 1.3.2 Đối với ngân hàng thương mại 1.3.3 Đối với Ngân hàng trung ương 1.3.4 Đối với quan tài PHẦN 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM 2.1 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 2.2 Ưu điểm tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam .7 2.3 Hạn chế thách thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam 2.4 Nhận định cá nhân đề xuất giải pháp KẾT LUẬN 10 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 11 MỞ ĐẦU Cùng với xu hội nhập kinh tế giới, kinh tế Việt Nam khơng ngừng phát triển, thực trở thành kinh tế thị trường Để bắt kịp nhịp độ phát triển kinh tế nước khu vực giới, tất ngành nghề phải không ngừng vận động để tồn phát triển Việc trao đổi mua bán kinh doanh ngày phát triển, nhu cầu toán lớn, đặc biệt tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) TTKDTM trở thành phương tiện toán phổ biến, nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng, đặc biệt giao dịch thương mại, giao dịch có giá trị khối lượng lớn Đó hội kinh doanh tốt cho ngân hàng TTKDTM không thúc đẩy tăng trưởng cho hầu hết lĩnh vực kinh tế mà cịn góp phần đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước TTKDTM năm gần đạt tiến vượt bậc bước hòa nhập với quốc tế Việc toán thực qua hệ thống máy vi tính giải tốt ba yêu cầu cơng tác tốn nhanh chóng, xác, an toàn Doanh số TTKDTM ngày tăng, nạn khan tiền mặt đẩy lùi Tuy nhiên công tác TTKDTM nước ta tồn số vấn đề cần nghiên cứu, đòi hỏi phải có quan tâm, nghiên cứu cách đầy đủ, phải có nhìn sâu hơn, rộng Xuất phát từ lý trên, em tiến hành nghiên cứu đề tài “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam” Ngoài phần mục lục, mở đầu, kết luận, tiểu luận chia thành phần: Phần 1: Lý luận chung tốn khơng dùng tiền mặt Phần 2: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam PHẦN 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1 Khái quát tiền chuyển khoản 1.1.1 Tiền tệ gì? Căn vào trình phát triển quan hệ trao đổi, hình thái giá trị tư logic chất tiền tệ, tiền định nghĩa theo hai quan điểm: - Theo quan điểm C.Mác: Tiền tệ hàng hóa đặc biệt, đóng vai trị vật ngang giá chung để giá trị hàng hóa khác phương tiện thực quan hệ trao đổi - Theo quan điểm nhà kinh tế học đại: Tiền phương tiện xã hội chấp nhận làm phương tiện trao đổi với hàng hóa, dịch vụ khoản toán khác kinh tế 1.1.2 Tiền chuyển khoản gì? Tiền chuyển khoản (tiền khoản ngân hàng) số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng mở ngân hàng thương mại (NHTM) Hình thức tiền tệ sử dụng cách ghi chép sổ sách kế tốn ngân hàng khách hàng (cịn gọi bút tệ hay tiền ghi sổ) Sự đời tiền chuyển khoản: tiền chuyển khoản xuất lần nước Anh vào kỉ XIX Lúc để tránh quy định chặt chẽ việc phát hành giấy bạc ngân hàng Nhà nước quy định: để phát hành GBP giấy, phải có GBP vàng dự trữ Ngân hàng trung ương Trong dự trữ vàng ngân hàng có hạn, dẫn đến tình trạng lưu thơng thiếu tiền Từ đó, ngân hàng Anh phát minh hệ thống toán sổ sách ngân hàng, tiền chuyển khoản xuất 1.1.3 Đặc điểm tiền chuyển khoản - Hình thức tồn tại: tiền chuyển khoản thực chất số ghi tài khoản ngân hàng, nói tiền chuyển khoản đồng tiền phi vật chất loại tiền mang dấu hiệu giá trị tiền giấy Để sử dụng tiền chuyển khoản, người chủ sở hữu phải sử dụng lệnh toán để lệnh cho ngân hàng nơi mở tài khoản tốn hộ phải thơng qua cơng cụ tốn sau đây: Giấy tờ toán (Séc, UNC, NPTT …) -> Thẻ tốn (ghi nợ, ký quỹ, tín dụng…) -> Thanh tốn tức thời (qua hệ thống máy vi tính nối mạng) - Chủ thể phát hành: NHTM phát hành chứng ghi nhận giá trị - Phạm vi sử dụng: sử dụng cho hệ thống ngân hàng chủ thể tài khoản tiền gửi toán ngân hàng - Cơ sở lưu thông dựa tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nhu cầu toán ngân hàng - Chi phí phát hành tốn tiền chuyển khoản số nên dễ dàng thay đổi - Chi phí lưu thơng: sử dụng tốn khoản phí dịch vụ cho ngân hàng khơng tốn chi phí bảo quản, vận chuyển - Tính chất giao dịch: phù hợp với giao dịch lớn khoảng cách xa chuyển khoản dễ dàng, nhanh chóng, an tồn - Q trình huy động vốn: nhanh dễ dàng tiền nằm hệ thống ngân hàng - Tốc độ toán nhanh gọn an toàn - Yêu cầu người sử dụng phải có trình độ khoa học kỹ thuật, dân trí 1.2 Ưu điểm tiền chuyển khoản - Khơng bị làm giả - Tiết kiệm chi phí lưu thơng, chi phí tạo tiền, chi phí bảo quản - Rủi ro thấp - Lưu thông tiền chuyển khoản giúp giảm bớt rủi ro lạm phát - Dễ dàng giao dịch, tốn - Nhà nước dễ quản lí khối lượng tiền lưu thông kinh tế - Huy động vốn nhanh - Tránh hao mòn mặt giá trị Và ưu điểm thực tốn khơng dùng tiền mặt 1.3 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 1.3.1 Đối với kinh tế TTKDTM góp phần giảm tỉ trọng tiền mặt lưu thơng, từ tiết kiệm chi phí lưu thơng in ấn, phát hành, bảo quản, vận chuyển…Mặt khác, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác kế hoạch hố lưu thơng tiền tệ TTKDTM tạo điều kiện tập trung nguồn vốn lớn cho xã hội vào ngân hàng để tái đầu tư cho kinh tế, phát huy vai trò điều tiết, kiểm tra Nhà nước vào hoạt động tài tầm vĩ mơ vi mơ, góp phần ngăn chặn lạm phát 1.3.2 Đối với ngân hàng thương mại TTKDTM tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn ngân hàng TTKDTM khơng làm giảm chi phí lưu thơng mà cịn bổ sung nguồn vốn cho ngân hàng thơng qua hoạt động mở tài khoản tốn tổ chức cá nhân Như vậy, ngân hàng ln có lượng tiền định tạm thời nhàn rỗi tài khoản với chi phí thấp Khi sử dụng nguồn vốn này, ngân hàng không kiếm lợi nhuận, giành thắng lợi cạnh tranh mà cịn mang lại lợi ích lớn cho tồn kinh tế quốc dân TTKDTM cịn thúc đẩy q trình cho vay Nhờ có nguồn vốn tiền gửi khơng kì hạn, ngân hàng cịn có hội để tăng lợi nhuận cho cách cấp tín dụng cho kinh tế Ngân hàng thu hút nguồn vốn với chi phí thấp nên sở hạ lãi suất tiền vay, khuyến khích doanh nghiệp, cá nhân vay vốn ngân hàng để đầu tư, phát triển sản xuất, kinh doanh có lãi Mặt khác, thơng qua TTKDTM, ngân hàng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, kết kinh doanh doanh nghiệp Từ giúp ngân hàng an tồn kinh doanh, góp phần hạn chế rủi ro nâng cao hiệu hoạt động đầu tư tín dụng, thúc đẩy sản xuất kinh doanh TTKDTM giúp cho NHTM thực chức tạo tiền Trong thực tế tốn tiền mặt, sau lĩnh tiền mặt khỏi ngân hàng, số tiền khơng cịn nằm phạm vi kiểm sốt ngân hàng Nhưng TTKDTM ngân hàng thực trích chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi người phải trả sang cho người thụ hưởng bù trừ tài khoản NHTM với Như vậy, thực chất chế tạo tiền hệ thống ngân hàng tổ chức toán qua ngân hàng cho vay chuyển khoản Vì vậy, TTKDTM phát triển khả tạo tiền lớn, tạo cho ngân hàng lợi nhuận đáng kể TTKDTM góp phần mở rộng đối tượng tốn, tăng doanh số toán TTKDTM tạo điều kiện toán tiền hàng hố, dịch vụ cách an tồn, hiệu quả, xác, tin cậy tiết kiệm thời gian, chi phí Trên sở tạo niềm tin cho công chúng vào hoạt động hệ thống ngân hàng, thu hút người dân doanh nghiệp tham gia toán qua ngân hàng Như vậy, TTKDTM giúp ngân hàng thực việc mở rộng đối tuợng toán, phạm vi tốn (trong ngồi nước) tăng doanh số toán, làm tăng lợi nhuận, tăng lực cạnh tranh ngân hàng 1.3.3 Đối với Ngân hàng trung ương TTKDTM tăng cường hoạt động lưu thông tiền tệ kinh tế, tăng cường vòng quay đồng tiền, khơi thông nguồn vốn khách nhau, tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lượng giao dịch toán dân cư kinh tế Qua đó, tạo tiền đề cho việc tính tốn lưọng tiền cung ứng điều hành thực thi sách tiền tệ có hiệu 1.3.4 Đối với quan tài Tăng tỉ trọng TTKDTM khơng có ý nghĩa tiết kiệm chi phí lưu thơng mà cịn giúp cho cơng tác quản lý tài sản doanh nghiệp tốt Nếu giao dịch kinh tế thực chủ yếu chuyển khoản tiền chuyển từ tài khoản người sang tài khoản người khác, từ tài khoản doanh nghiệp sang tài khoản doanh nghiệp khác, từ ngân hàng sang ngân hàng khác nên tiền tệ nằm hệ thống ngân hàng Do đó, tổn thất tài sản Nhà nước tổn thất tài sản người dân hạn chế Như vậy, sở tài khoản tiền gửi tài khoản toán qua ngân hàng giúp cho doanh nghiệp quan quản lý chủ quản, quan thuế…có điều kiện để kiểm tra, theo dõi doanh thu, chi phí, xác định kết kinh doanh xác Do giảm thiểu tác động tiêu cực hoạt động “kinh tế ngầm”, tăng cường tính chủ đạo Nhà nước việc điều tiết kinh tế điều hành sác kinh tế tài quốc gia, góp phần làm lành mạnh hoá kinh tế – xã hội PHẦN 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM 2.1 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Theo báo cáo ngân hàng nhà nước (NHNN) Việt Nam, giai đoạn 2016 - 2020, TTKDTM ngày có xu hướng tăng dần với giá trị giao dịch lớn Tổng phương tiện toán tăng dần theo tỷ lệ từ 86% năm 2016 lên đến 88,95% vào năm 2020 Điểm bật toán thẻ ngân hàng phương tiện toán nội địa chủ yếu cho khu vực dân cư Tỷ trọng toán thẻ tổng phương tiện toán tăng lên số lượng lẫn giá trị giao dịch, số thẻ phát hành cho người dân có tăng trưởng nhanh; năm 2016, tồn thị trường có khoảng 111 triệu thẻ đến cuối năm 2018, số lên tới 153 triệu thẻ, tăng gần 38% Đến nay, có 78 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua internet banking 45 tổ chức cung ứng dịch vụ toán di động, với số lượng giao dịch lên đến vài trăm triệu tỷ đồng… Dịch vụ internet banking, mobile banking phát triển nhanh đạt tốc độ tăng trưởng khá, gắn liền với trình phát triển hoạt động thương mại điện tử dịch vụ ăn uống, giải trí, du lịch, giao thơng vận tải Đây điều kiện thuận lợi để NHTM nói chung địa bàn thành phố lớn nói riêng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại ứng dụng tảng công nghệ số, môi trường mạng; máy tính điện thoại thơng minh Theo đó, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tăng trưởng nhanh qua năm Số liệu đến cuối tháng 8/2020, số lượng giao dịch toán qua kênh điện thoại di động tăng đến 980,9%, đạt 682,3 triệu với tổng giá trị đạt 7,2 triệu tỷ đồng, tăng 793,6% Thanh toán qua kênh Internet tăng 262,5% đạt 282,4 triệu giao dịch với tổng giá trị giao dịch 17,4 triệu tỷ đồng, tăng 353,1% Trong đó, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ tốn qua internet bình qn tăng khoảng 11,58%/năm, cá nhân tăng 11,04%/năm, khách hàng sử dụng dịch vụ toán qua Mobile bình quân tăng 10,5%/năm Bảng 1: Giao dịch toán nội địa qua Internet Banking Việt Nam giai đoạn Quý 3/2021- Quý 1/2020 Quý Số lượng giao dịch (Món) Giá trị giao dịch (Tỷ đồng) 3/2021 167.313.020 8.444.405 2/2021 169.191.030 8.949.905 1/2021 156.217.294 8.117.173 2/2020 533.334 54.345 1/2020 94.833 55.533 Nguồn: Tác giả tổng hợp từ Vụ Thanh toán – NHNN Việt Nam Hiện nay, Việt Nam có hệ thống TTKDTM gồm: Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (IBPS); hệ thống toán bù trừ; hệ thống toán nội NHTM; hệ thống toán song phương; hệ thống toán ngoại tệ VCB – Money; hệ thống toán chứng khoán BIDV quản lý, vận hành; hệ thống toán thẻ; hệ thống toán qua internet điện thoại di động hệ thống SWIFT Các công nghệ mới, đại toán việc áp dụng xác thực vân tay, nhận diện khuôn mặt, sử dụng mã phản hồi nhanh (QR Code - Quick Response), mã hóa thơng tin thẻ, toán phi tiếp xúc, ngân hàng nghiên cứu, hợp tác ứng dụng, đặc biệt việc toán QR Code gắn với đẩy mạnh toán qua điện thoại di động cho phù hợp với xu phát triển giới hành vi người tiêu dùng Ngồi ra, NHNN cịn cấp phép hoạt động cho tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn; đó, tập trung tính nạp tiền điện thoại, toán qua mã QR, tốn hóa đơn dịch vụ cước điện thoại di động, hóa đơn điện nước, internet, khoản vay tài chính… NHNN cấp phép hoạt động tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn, đó, tập trung tính nạp tiền điện thoại, tốn qua mã QR, tốn hóa đơn dịch vụ cước điện thoại di động, hóa đơn điện nước, internet, khoản vay tài chính… Hệ thống ATM, POS tiếp tục quan tâm đầu tư, nâng cao chất lượng Tính đến nay, tồn quốc có khoảng 20.058 ATM 297.995 máy POS, tăng tương ứng 3,89%; 57,34% so với kỳ năm 2020) Hình 1: Giao dịch qua ATM, POS/EFTPOS/EDC – Giá trị giao dịch từ Quý 4/2020 đến Quý 3/2021 Nguồn: Vụ Thanh toán - NHNN Việt Nam Từ đầu năm đến nay, số lượng giao dịch tốn qua máy POS đạt 1,3 triệu món, với tổng giá trị giao dịch đạt 3.528 tỷ đồng; tổng giao dịch tốn qua thẻ tín dụng ATM đạt 11,7 triệu giao dịch, tương ứng số tiền gần 27.000 tỷ đồng, giảm 18,8% so với kỳ năm 2020 Nguyên nhân giảm thời gian qua, dịch COVID-19 diễn biến phức tạp, đặc biệt từ đầu tháng đến nay, với việc giãn cách, cách ly xã hội thực quy định nghiêm ngặt phòng, chống dịch bệnh nhiều địa phương tỉnh kéo theo số lượng giá trị giao dịch ATM/POS địa bàn giảm, có hoạt động chi trả lương qua tài khoản (do nhiều doanh nghiệp tạm dừng hoạt động, người lao động nhận mức lương thấp trước) Hiện có đến 80 cơng ty Fintech hoạt động Việt Nam 47% số cơng ty cung cấp dịch vụ toán Tuy nhiên, cơng ty Fintech Việt Nam có quy mơ cịn nhỏ, sách Chính phủ quy định dành cho cơng ty cịn hạn hẹp đối tượng áp dụng hạn chế nghiệp vụ độ phủ sóng chi phí ban đầu cho hạ tầng cơng nghệ cịn q cao 2.2 Ưu điểm tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Rõ ràng, TTKDTM ngày chiếm ưu ưu điểm như: Độ an tồn cao, bị thẻ tín dụng, chủ thẻ cần báo khóa thẻ thẻ khơng thực giao dịch, cịn tiền mặt điều bất lợi Đặc biệt, giai đoạn dịch bệnh Covid-19 hoành hành nay, phương thức TTKDTM xem phương thức an tồn xét khía cạnh bảo vệ sức khỏe, giúp người sử dụng quản lý chi tiêu dễ dàng Khủng hoảng từ đại dịch đồng thời tạo nên đòn bẩy giúp tỷ lệ TTKDTM gia tăng Từ tỷ trọng tiền mặt lưu thơng tổng phương tiện tốn giảm theo tháng bùng dịch bệnh thể rõ qua sơ đồ thống kê NHNN đây, nhờ tiết kiệm chi phí lưu thơng in ấn, phát hành, bảo quản, vận chuyển; tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác kế hoạch hố lưu thơng tiền tệ Hình 2: Tỷ trọng tiền mặt lưu thơng tổng phương diện tốn giai đoạn tháng 10/2019 – tháng 9/2020 Nguồn: NHNN Việt Nam Hiện tại, tất ngân hàng có ứng dụng để khách hàng truy cập theo dõi khoản thu chi lúc nào; để mang đến tiện lợi cho người sử dụng, ngày có nhiều điểm cung cấp hàng hóa dịch vụ chấp nhận phương thức toán Khách hàng cịn tận dụng chương trình khuyến mãi, tích điểm Các ưu đãi đơn vị chấp nhận toán triển khai với chủ trương kích cầu tiêu dùng, đẩy nhanh tiến độ phủ sóng phương thức TTKDTM Ngồi ra, TTKDTM nhanh hơn, xác so với việc sử dụng tiền mặt việc kiểm, đếm, chống lại giao dịch chui, khơng minh bạch, qua chống thất thu thuế kiểm soát nạn rửa tiền, tiền giả Với lí đó, Kho bạc Nhà nước (KBNN) ln chủ động, tích cực phối hợp với đơn vị triển khai phát triển hệ thống TTKDTM dịch vụ công thu ngân sách nhà nước (NSNN) Kết quả, từ năm 2019 đến năm 2020, thu chi tiền mặt qua KBNN chiếm tỷ lệ nhỏ Năm 2019, số thu NSNN tiền mặt qua KBNN chiếm 0,47% tổng thu qua KBNN (giảm 14% so với năm 2018); số chi NSNN tiền mặt qua KBNN chiếm 2,96% tổng chi qua KBNN (giảm 43% so với năm 2018) Năm 2020, số thu NSNN tiền mặt qua hệ thống KBNN chiếm 0,71% so với tổng thu qua KBNN (giảm 0,1% so với cuối năm 2019); số chi NSNN tiền mặt qua KBNN chiếm 1,1% so với tổng chi qua KBNN (giảm 1,42% so với cuối năm 2019) Hoạt động TTKDTM không hoạt động đơn mà hoạt động hỗ trợ bổ sung cho hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Nếu thực tốt góp phần mở rộng dịch vụ tín dụng, dịch vụ kinh doanh Đặc biệt, nguồn huy động vốn tối ưu cho nhiều ngân hàng, huy động nguồn vốn này, ngân hàng không trả trả lãi thấp cho việc khai thác nguồn vốn, đó, nguồn vốn sử dụng thu lợi nhuận tương đối cao 2.3 Hạn chế thách thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Tuy nhiên, bên cạnh ưu điểm hoạt động TTKDTM kinh tế đối mặt với khơng hạn chế, thách thức, cụ thể là: Thứ nhất, việc sử dụng tiền mặt phổ biến giao dịch dân người dân, địa bàn nông thôn, vùng sâu, vùng xa; toán điện tử thương mại điện tử thấp Theo thống kê NHNN, có khoảng 30% dân số Việt Nam có tài khoản ngân hàng, 70% số người chưa có tài khoản tập trung vùng thôn quê, vùng sâu, vùng xa Ngun nhân thói quen tiêu dùng tiền mặt ăn sâu vào tiềm thức người dân, tâm lý e ngại tiếp cận với cơng nghệ tốn mới, lo ngại an ninh an tồn chi phí sử dụng phương thức toán điện tử nên việc triển khai TTKDTM gặp nhiều khó khăn Thứ hai, hành lang pháp lý lĩnh vực toán điện tử chưa hoàn thiện đồng bộ, thời gian qua cải thiện nhiều Các sách TTKDTM chưa có đột phá đáng kể, chưa luật hóa hoạt động TTKDTM Các quy định cịn nhiều bất cập, chưa theo kịp phát triển thị trường, nhiều dịch vụ đời hành lang pháp lý chưa thiết lập cụ thể (như tiền ảo, tiền điện tử…) để tạo môi trường phát triển dịch vụ hình thành chế bảo vệ chủ thể, khách thể hoạt động xây dựng quy trình giải tranh chấp hiệu quả, khách quan Thứ ba, TTKDTM Việt Nam chưa phát triển kỳ vọng, tỷ lệ giao dịch sử dụng tiền mặt cịn cao Theo Tập đồn Dữ liệu quốc tế (IDG) năm 2019, gần 40% số dân Việt Nam có tài khoản ngân hàng cịn 80% chi tiêu ngày sử dụng tiền mặt, 98% sử dụng tiền mặt toán mặt hàng 100 nghìn đồng có tới gần 85% giao dịch ATM giao dịch rút tiền Thứ tư, hạ tầng sở trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động TTKDTM hiệu quả, chưa tương xứng với tiềm Hiện nay, tổ chức tài (gồm ngân hàng, trung gian tốn ví điện tử) xây dựng hệ thống trang thiết bị toán riêng điểm chấp nhận toán, vậy, vừa lãng phí lại khơng tận dụng hạ tầng chung 2.4 Nhận định cá nhân đề xuất giải pháp Trong thời đại cách mạng công nghiệp 4.0, hoạt động kinh doanh với hình thức toán giao dịch đời Giao dịch TTKDTM hình thức tốn dự đoán kênh toán phổ biến, tồn bên cạnh hình thức tốn truyền thống Kể từ đại dịch Covid-19 xảy ra, đặc biệt thời gian giãn cách xã hội, nhiều quốc gia có sách nhằm khuyến khích TTKDTM củng cố niềm tin dân chúng tham gia giao dịch trực tuyến Kết hành vi toán người tiêu dùng thời gian qua có nhiều thay đổi Minh chứng cho thấy, đời sống xã hội bị ảnh hưởng tiêu cực dịch Covid-19 TTKDTM trở thành “phao cứu sinh” cho hoạt động giao dịch toán, tiêu dùng bối cảnh cần hạn chế tiếp xúc trực tuyến Mặc dù hoạt động TTKDTM đánh giá mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế giai đoạn phát triển Việt Nam, nhiên phương thức toán chưa thực phổ biến, đại đạt hiệu mong muốn Để góp phần phát triển hoạt động TTKDTM, em có đề xuất số kiến nghị sau: Một là, hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động TTKDTM, toán điện tử, đáp ứng yêu cầu phát triển mơ hình, sản phẩm dịch vụ toán mới; nghiên cứu ban hành theo thẩm quyền trình cấp thẩm quyền ban hành chế, sách thích hợp phí dịch vụ tốn để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực TTKDTM; xây dựng, phát triển hệ thống bù trừ điện tử tự động cho giao dịch toán bán lẻ; ứng dụng giải pháp xác thực, nhận biết khách hàng phương thức điện tử để thúc đẩy tiếp cận sử dụng dịch vụ toán; tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát, phịng, chống rửa tiền, tài trợ khủng bố hoạt động TTKDTM, toán điện tử, trung gian toán, bảo đảm hoạt động an ninh, an toàn, hiệu Hai là, tổ chức tín dụng cần nhanh chóng trang bị cơng nghệ đại an tồn nhằm nâng cao tính bảo mật cho khách hàng, hạn chế tổn thất nâng cao uy tín tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, thực giao dịch với khách hàng, phát hành thẻ tín dụng, cần giải thích cặn kẽ điều khoản quan trọng, giúp cho khách hàng nhận biết rủi ro gặp phải để họ chủ động phịng ngừa khai thác tiện ích phương thức toán ưu việt mang lại, tạo ta thói quen tiêu dùng đại Nâng cao trình độ cho nhân viên, giúp cho họ hỗ trợ khách hàng cách nhanh chóng, nhu cầu, rút ngắn thời gian giao dịch giảm mức phí dịch vụ để TTKDTM thật lựa chọn ưu tiên thực giao dịch toán Ba là, phía đơn vị chấp nhận thẻ cần xây dựng quy trình xử lý giao dịch TTKDTM; tập huấn cho nhân viên trực tiếp thực giao dịch để phát vấn đề liên quan đến gian lận hoạt động cách hiệu quả, bên cạnh việc đầu tư thiết bị công nghệ phòng tránh rủi ro lỗi kỹ thuật hay hạn chế lực quản lý người trình vận hành thực giao 10 dịch toán Các đơn vị chấp nhận thẻ cần tuân thủ quy định phí giao dịch, tránh tình trạng yêu cầu khách hàng phải trả nhiều khoản phí Bốn là, để trở thành người tiêu dùng thông minh, khách hàng nên trang bị kiến thức giao dịch TTKDTM, để tận dụng tối đa tiện ích, hạn chế thấp rủi ro phát sinh KẾT LUẬN Có thể nói, phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ln song hành chung với phát triển chung toàn xã hội Phương thức trình độ nghiệp vụ tốn phản ánh trình độ phát triển kinh tế - xã hội, trình độ dân trí quốc gia Nền kinh tế phát triển khối lượng giao dịch mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ ngày tăng nhu cầu tốn an tồn, nhanh chóng, xác trở nên cấp thiết hết Từ tiện ích mà tốn khơng dùng tiền mặt mang lại, khẳng định phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt định hướng lớn, có tầm quan trọng lớn kinh tế nước ta Đổi mạnh mẽ công nghệ ngân hàng theo hướng quốc tế hóa đại hóa, giảm tỉ trọng tiền mặt dân cư xu tất yếu thời đại Hi vọng qua đề tài này, em phản ánh phần thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam đóng góp vài giải pháp nhỏ nhằm phát triển hồn thiện hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Ngọc Dũng, Đinh Xuân Hạng (2020), Giáo trình Tài – Tiền tệ, Nhà xuất Tài Đẩy mạnh giải pháp tốn khơng dùng tiền mặt (2020), Tạp chí Tài chính, ngày 20/12/2020, https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/thanh-toan-khong-dung-tienmat-tai-viet-nam-thuc-trang-va-giai-phap-329639.html Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam: Thực trạng giải pháp (2020), Tạp chí Tài chính, ngày 08/11/2020, https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/thanh-toan-khongdung-tien-mat-tai-viet-nam-thuc-trang-va-giai-phap-329639.html Thay đổi thói quen hướng tới sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt trước tác động đại dịch Covid-19 (2021), Tạp chí Ngân hàng, ngày 28/04/2021, https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/thanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-viet-namthuc-trang-va-giai-phap-329639.html 11 12 ... DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM 2.1 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 2.2 Ưu điểm tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam .7 2.3 Hạn chế thách thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt. .. – xã hội PHẦN 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM 2.1 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Theo báo cáo ngân hàng nhà nước (NHNN) Việt Nam, giai đoạn 2016 - 2020,... ? ?Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam? ?? Ngoài phần mục lục, mở đầu, kết luận, tiểu luận chia thành phần: Phần 1: Lý luận chung tốn khơng dùng tiền mặt Phần 2: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt