1 CHƯƠNG I NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TỰ DO KINH TẾ 1 Thế nào là tự do kinh tế Tự do kinh tế được hiểu là các giao dịch kinh tế mà không có sự can thiệp của Nhà nước, nhưng có sự hỗ trợ của Nhà nước thông[.]
CHƯƠNG I : NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TỰ DO KINH TẾ Thế tự kinh tế: Tự kinh tế hiểu giao dịch kinh tế mà khơng có can thiệp Nhà nước, có hỗ trợ Nhà nước thơng qua việc thiết lập hệ thống luật pháp, đồng tiền mạnh mở cửa thị trường Các thành phần tự kinh tế lựa chọn cá nhân, trao đổi tự nguyện bảo vệ tài sản người Một kinh tế tự kinh tế mà lựa chọn cá nhân định hàng hoá dịch vụ sản xuất, sản xuất Tư hữu tảng tự kinh tế với tư hữu, cá nhân có quyền lựa chọn định họ sử dụng nguồn lực (thời gian, kỹ năng, tiền…) họ nào, mặt khác họ khơng có quyền sử dụng nguồn lực người khác khơng có quyền u cầu người khác phải cung cấp cho họ Tự kinh tế phản ánh quyền bảo vệ, quyền bảo vệ tài sản người chống lại chiếm đoạt người khác không thuộc sở hữu họ Các sách quan nhà nước với vai trò hỗ trợ cần thiết tự kinh tế, nhà nước cung cấp hạ tầng cho trao đổi tự nguyện, bảo vệ cá nhân tài sản họ tránh khỏi chiếm đoạt kẻ khác vũ lực, lừa đảo hay trộm cướp Đồng thời nhà nước với hệ thống luật pháp quan tư pháp đảm bảo hợp đồng phía tôn trọng thực cách công Nhà nước tăng cường tự kinh tế thông qua việc tạo điều kiện thuận lợi việc tiếp cận đồng tiền mạnh – loại tiền kiểm soát cách hợp lý nhằm tránh khỏi giá lạm phát mức Tuy nhiên, với tự kinh tế đặt yêu cầu nhà nước phải hạn chế nhiều hoạt động hạn chế thuế, chi tiêu phủ sách thay cho lựa chọn cá nhân, tự nguyên trao đổi hợp tác thị trường Tư tưởng tự kinh tế học thuyết kinh tế tư sản: 2.1 Các học thuyết kinh tế trị học tư sản cổ điển: a Học thuyết người theo Chủ nghĩa trọng thương: Chủ nghĩa trọng thương xuất giai đoạn chủ nghĩa tư vào giai đoạn tích luỹ nguyên thuỷ tư bản, với việc thực thương mại bất bình đẳng với nước yếu nước thuộc địa Tư tưởng chủ yếu học thuyết tăng cường hoạt động xuất (đặc biệt hàng hoá qua chế biên) hạn chế nhập Sử dụng biện pháp hành phi kinh tế để tác động vào hoạt động kinh tế đánh thuế cao, cấm xuất nguyên liệu thô, cấm mang tiền, vàng nước ngồi Nhìn nhận chung chủ nghĩa trọng thương hồn tồn khơng coi trọng tự kinh tế Tuy nhiên, khía cạnh với việc gắn kết thương gia với nhà nước nhà nước bảo vệ hoạt động kinh doanh tài sản họ việc coi tiền (vàng) cải xã hội từ trì đồng tiền mạnh (gắn chặt với vàng) coi tư tưởng tạo sở cho phát triển tồn tự kinh tế b Học thuyết người theo Chủ nghĩa trọng nơng: Có nói tư tưởng tự kinh tế người theo chủ nghĩa trọng nông thể rõ qua học thuyết trật tự tư nhiện, quy luật tác động vào lĩnh vực kinh tế quy luật luân lý Theo đó, họ kêu gọi nên coi trọng tuân theo quy luật tất yếu, thừa nhận quyền tự người coi luật tự nhiên khơng thể thiếu được, chủ trương có tự cạnh tranh người sản xuất, thừa nhận quyền bất khả xâm phạm chế độ sở hữu Như vậy, nói học thuyết người theo chủ nghĩa trọng nông thể khuyến khích tồn phát triển tảng tự kinh tế là: bảo vệ quyền sở hữu tài sản, tự người chống lại cưỡng đoạt, bóc lột sức lao động xã hội phong kiến, tư tưởng tư hoạt động buôn bán Tuy nhiên, tư tưởng tự kinh tế học thuyết có hạn chế, việc coi nhà nước tối cao đứng thành viên xã hội, thừa nhận tồn đáng xã hội phong kiến Coi trọng nơng nghiệp, khơng nhìn thấy vai trị thương nghiệp việc tạo giao lưu kinh tế rộng rãi, mở cửa thị trường tạo điều kiện cho tự kinh tế c Học thuyết trị cổ điển Anh: Tư tưởng tự kinh tế học thuyết trị cổ điển Anh tập trung vào tư tưởng tự kinh tế A Smith với lý thuyết “bàn tay vơ hình” – hay hoạt động quy luật kinh tế khách quan “trật tự tự nhiên”, cần phải tôn trọng “trật tự tự nhiên”, tơn trọng bàn tay vơ hình Hoạt động sản xuất lưu thơng hàng hố phải phát triển dựa điều tiết bàn tay vơ hình, nhà nước khơng nên can thiệp Nhà nước nên có chức bảo vệ quyền sở hữu nhà tư bản, đấu tranh chống kẻ thù trừng trị kẻ phạm pháp Vai trò kinh tế nhà nước thể nhiệm vụ kinh tế vượt sức doanh nghiệp nhiệm vụ xây dựng đường sá, cơng trình thuỷ lợi, đê điều… Như thấy tư tưởng tự kinh tế A Smith thể đầy đủ điều kiện cần thiết tự kinh tế vai trị nhà nước kinh tế - nên mức hỗ trợ không nên can thiệp trực tiếp vào hoạt động kinh tế “quy luật kinh tế vô địch mặt dù nhà nước cản trở làm chậm hoạt động quy luật đó” Ngoài với lý thuyết tiền tệ D Ricardo, học thuyết trị cổ điển Anh tạo sở cho tự kinh tế kìm chế lạm phát coi vàng sở tiền tệ từ tạo đồng tiền mạnh Đồng thời với lý thuyết lợi so sánh thương mại quốc tế D Ricardo, học thuyết trị cổ điển Anh khuyến khích việc mở cửa thị trường, trao đổi hàng hoá nước việc trao đổi mang lại lợi ích cho hai phía cho dù hai phía khơng có lợi tuyệt đối mặt hàng 2.2 Các học thuyết trị học tiểu tư sản: Hai đại diện tiêu biểu trị học tiểu tư sản Sismondi Proudon gọi trị học tiểu tư sản quan tâm tới việc bảo vệ sản xuất nhà sản xuất nhỏ xã hội tư Xuất phát từ quan điểm đó, Sismondi đề xuất vai trị kinh tế nhà nước theo nhà nước trực tiếp can thiệp nên kinh tế nhằm bảo vệ trật tự xã hội, bảo vệ sản xuất nhỏ, bảo vệ người thứ ba, không cho phép tập trung sản xuất, tập trung giàu có, trì phân xưởng thủ cơng, chế độ tư hữu ruộng đất nhỏ, thực sách thuế quan bảo hộ Đối với Proudon, ơng cịn đề nghị xoá bỏ sở hữu giữ lại tài sản cá nhân, thực chất xoá bỏ sở hữu tư chủ nghĩa, giữ lại tài sản cá nhân (hay sở hữu nhỏ) sở hữu phá hoại bình đẳng Khi lý luận tiền tệ, Proudon coi tiền tệ nguyên nhân tội lỗi CNTB dó ơng đề nghị tổ chức kinh tế hàng hố mà khơng cần tiền Như thấy có lý luận trị học tiểu tư sản phê phán tự kinh tế thể qua việc đề cao vai trò nhà nước việc can thiệp sâu, trực tiếp vào kinh tế, phá bỏ chế độ sở hữu tích luỹ tư chủ nghĩa, phủ nhận vai trò tiền tệ chất xúc tác cho hoạt động trao đổi hàng hoá 2.3 Các học thuyết kinh tế trường phái tân cổ điển Sự đời học thuyết kinh tế trường phải tân cổ điển nhằm mục dích giải thích tượng kinh tế phát sinh điều kiện chủ nghĩa tư chuyển từ giai đoạn tự cạnh tranh sang giai đoạn độc quyền, đồng thời bảo vệ cho tồn chủ nghĩa tư trước xuất học thuyết kinh tế Mác Trường phái dựa phân tích vi mơ (hay phân tích đơn vị kinh tế riêng biệt) từ đưa giải pháp lựa chọn đơn vị kinh tế trước khan nguồn lực để đạt lợi ích tốt Đại diện cho trường phái trường phái kinh tế giới hạn thành Viên, giới hạn Mỹ, giới hạn Laussane trường phái Cambrigde Cũng giống trường phái cổ điển, học thuyết trường phái tân cổ điển ủng hộ tự kinh tế, tự cạnh tranh chống lại can thiệp nhà nước Họ tin tưởng chắn vào chế thị trường tự phát đảm bảo cân cung cầu thị trường, đảm bảo kinh tế phát triển Điều thể rõ qua lý thuyết “Cân thị trường” Walras theo thị trường trạng thái cân ba thị trường thị trường hàng hoá, thị trường vốn thị trường lao động cân bằng, đồng thời thị trường có quan hệ tác động qua lại lẫn cân thị trường hàng hoá định đến cân thị trường vốn lao động, hay lý thuyết giá Marshall, theo giá cung giá cầu gặp chấm dứt khuynh hướng tăng lẫn khuynh hướng giảm lương hàng hoá sản xuất, cân thiết lập 2.4 Các học thuyết kinh tế trường phái Keynes: Các học thuyết kinh tế Keynes đời mà học thuyết kinh tế trường phái tân cổ điển với lý luận tự điều chỉnh kinh làm cho khơng cịn thất nghiệp kinh tế phát triển khơng giải thích tượng thực tế khủng hoảng, thất nghiệp lạm phát diễn ngày trầm trọng nước tư Theo học thuyết Keynes nhà nước cần phải có can thiệp trực tiếp vào kinh tế, mà đặc biệt sách kích cầu nhằm làm cho kinh tế đạt tới điểm cân tối ưu, từ giải dứt điểm khủng hoảng thất nghiệp sách tiêu dùng, đầu tư phủ, sách tài coi trọng việc sử dụng cơng cụ thuế cao để tăng ngân sách nhà nước, sách lạm phát có kiềm chế, sách tiền tệ chí Keynes cịn khuyến khích nhà nước đặt hàng ngành ăn bám sản xuất vũ khí, phương tiện chiến tranh, qn hố kinh tế miễn tạo nhiều việc làm Như vậy, thấy học thuyết trường phái Keynes đặt tảng, sở lý thuyết cho can thiệp trực tiếp nhà nước vào kinh tế, từ làm giảm lựa chọn cá nhân làm giảm tự kinh tế, mà điển hình sách tiêu dùng đầu tư nhà nước, sách đánh thuế cao nhằm tăng ngân sách nhà nước Có thể thấy tác động việc nhà nước tiêu dùng đầu tư nhiều làm cho cầu tiền thị trường tăng lên, giá vốn hay lãi suất tăng làm cho hội đầu tư hay lựa chọn nhà đầu tư cá nhân bị giảm sút (do giá vốn cao) từ dẫn tới thoái lui nhà đầu tư cá nhân Đồng thời việc khuyến khích sử dụng cơng cụ lạm phát (bơm thêm tiền vào kinh tế) nhằm kích thích kinh tế tăng trưởng khơng khơng phát huy hiệu mà cịn làm cho tính trạng lạm phát ngày trầm trọng, dẫn tới tình trạng lạm phát “phi mã”, hạn chế khả tiếp cận hay sử dụng đồng tiền mạnh cá nhân 2.5 Các hoc thuyết chủ nghĩa tự mới: Các lý thuyết chủ nghĩa tự mơi hình thành mà học giả trường phái nhận việc coi kinh tế tư chủ nghĩa kinh tế có khả tự điều chỉnh không chống lại tất can thiệp nhà nước vào hoạt động nên kinh tế đắn Đồng thời xuất học thuyết Keynes thành công kinh tế kế hoạch nước xã hội dẫn tới hình thành học thuyết chủ nghĩa tự Các học thuyết chủ nghĩa tự kết hợp tư tưởng chủ nghĩa tự cũ W.Petty, A.Smith với lý thuyết điều chỉnh, can thiệp Keynes hình thành nên quan điểm Tôn trọng tự kinh tế có can thiệp nhà nước mức độ thích hợp tác động tương thích với tự thị trường Ho đề hiệu “Thị trường nhiều nhà nước hơn” Chủ nghĩa tự thể Cơng hồ Liên bang Đức với mơ hình kinh tế thị trường xã hội, mơ hình kinh tế kết hợp nguyên tắc tự do, cạnh tranh thị trường với nguyên tắc công xã hội Nhà nước tham gia vào kinh tế thơng qua sách như: sách sử dụng lao động, sách chống chu kỳ, sách thương mại, sách ngành vùng lãnh thổ, nhiên can thiệp thông qua sách nhà nước phải tương thích với hệ thống thị trường Hay chấp nhận nguyên tắc “Sử dụng nhiều thị trường đến mức cho phép, sử dụng nhiều phủ đến mức cần thiết” Chủ nghĩa tự Mỹ thể qua thuyết: - Thuyết trọng tiền Milton Friedman, theo bên cạnh việc tôn trọng nguyên tắc tự kinh tế chủ trương sử dụng cung tiền công cụ để điều tiết nên kinh tế thời kỳ nhằm giảm bớt biên độ giao động theo chu kỳ khủng hoảng kinh tế - Thuyết trọng cung thuyết kinh tế vĩ mô dự kiến hợp lý đề cao chế tự điều chỉnh cân quan hệ cung cầu yếu tố như: tiền lương, lãi suất, giá cả… có tác động nhạy cảm nhà kinh doanh người lao động Do địi hỏi phải xử lý cách linh hoạt tránh can thiệp thô bạo nhà nước 2.6 Học thuyết kinh tế trường phái đại Đặc điểm trường phái kinh tế đại thể rõ quốn “Kinh tế học” A.Samuelson, kết hợp lại tư tưởng kinh tế trường phái khác mà lớn tư tưởng hai trường phái “Tân cổ điển” “Học thuyết Keynes” Cũng giống trường phái Tư mới, trường phái đại chủ trương thực kinh tế với tôn trọng nguyên tắc tự kinh tế kết hợp có điều tiết nhà nước Nhưng điểm khác can thiệp nhà nước học thuyết trường phái đại thể rõ mạnh so với trường phái tự mới, thể qua lý thuyết kinh tế hỗn hợp theo kinh tế nên điều hành hai bàn tay “bàn tay vô hình” “bàn tay nhà nước”, Samuelson cho “điều hành kinh tế khơng có phủ thị trường định vỗ tay bàn tay” Theo lý thuyết “hai bàn tay” bàn tay vơ hình tơn trọng ngun tắc tự kinh tế quy luật cung cầu định vấn đề kinh tế sản xuất gì, sản xuất cho sản xuất nào?, đồng thời tạo chế cạnh tranh để sử dụng hiệu hợp lý nguồn lực Trong “bàn tay nhà nước” thơng qua sách thuế, tiêu dùng đầu tư phủ… hạn chế khuyết tật thị trường như: ô nhiễm mơi trường, độc quyền bất bình đẳng… Trường phái đại chủ trương nên có cân tác động tự kinh tế can thiệp nhà nước thị trương q khơng tốt mà nhà nước q cịn có tác động xấu Mơ hình phân tích để đánh giá cạnh tranh ngành Ngân hàng thương mại a Các yếu tác động môi trường cạnh tranh ngành - Khách hàng: Khách hàng người có cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHTM cung cấp Khách hàng không khách hàng mà phải tính đến khách hàng tiềm Khách hàng người tạo lợi nhuận, tạo thắng lợi cho NHTM - Các đối thủ cạnh tranh: Các đối thủ cạnh tranh ngành NHTM bao gồm toàn doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực khu vực thị trường Theo M.Porter có tám vấn đề ảnh hưởng lớn đến cạnh tranh đối thủ: Số lượng đối thủ cạnh tranh nhiều hay ít?, mức độ tăng trưởng ngành nhanh hay chậm?, chi phí lưu kho hay chi phí cố định cao hay thấp?, Các đối thủ cạnh tranh có đủ ngân sách để khác biệt hố sản phẩm hay chuyển hướng kinh doanh không?, lực đối thủ có tăng hay khơng có tăng khả tăng tốc độ nào?, tính chất đa dạng hình thức kinh doanh đối thủ cạnh tranh mức độ nào?,mức độ kỳ vọng đối thủ cạnh tranh vào chiến lược kinh doanh tồn rào cản rời bỏ ngành - Các đối thủ tiềm ẩn (các Doanh nghiệp tham gia thị trường tài chính): Các Doanh nghiệp tham gia thị trường đối thủ xuất xuất khu vực thị trường tài mà doanh nghiệp hoạt động Tác động doanh nghiệp hoạt động Doanh nghiệp nơng nghiệp đến đâu hồn toàn phụ thuộc vào sức mạnh cạnh tranh doanh nghiệp (quy mơ, chất lượng dịch vụ, …) Theo M.Porter, nhân tố sau tác động đến trình tham gia thị trường đối thủ mới: rào cản thâm nhập thị trường, hiệu kinh tế quy mơ, bất lợi chi phí nguyên nhân khác, khác biệt hoá dịch vụ, yêu cầu vốn thâm nhập, chi phí chuyển đổi, tiếp cận đường dây phân phối, sách quản lý vĩ mơ - Sức ép nhà cung cấp: Các nhà cung cấp hình thành thị trường cung cấp yếu tố đầu vào khác Theo M.Porter, nhân tố cụ thể tác động trực tiếp tạo sức ép từ phía nhà cung cấp tới hoạt động mua sắm yếu tố đầu vào trình sản xuất NHTM như: số lượng nhà cung cấp (hay nhiều), tính chất thay yếu tố đầu vào khó (dễ), tầm quan trọng yếu tố đầu vào, khả nhà cung cấp vị trí quan trọng đến mức độ NHTM nhà cung cấp - Sức ép sản phẩm thay thế: Sản phẩm thay nhân tố quan trọng tác động đến trình hoạt động NHTM Dưới tổng hợp yếu tố tác động đến môi trường cạnh tranh ngành nông nghiệp Doanh nghiệp nông nghiệp Việt Nam Sơ đồ 1: Môi trường cạnh tranh ngành Các đối thủ tiềm ẩn Nguy đối thủ cạnh tranh Trong ngành Người cung cấp Khả Khả ép giá ép giá Khách hàng Sự tranh đua NHTM có Nguy bị sản phẩm thay Sản phẩm thay b Các tiêu đánh giá sức cạnh tranh doanh nghiệp - Phải lấy yêu cầu khác hàng làm chuẩn mực - Thực lực NHTM yếu tố để thoả mãn nhu cầu khách hàng - Khi nói đến sức cạnh tranh bao hàm ý so sánh với đối thủ doanh nghiệp Vì cần đánh giá mặt để phát huy mạnh khắc phục điểm yếu Việc đánh giá sức cạnh tranh cần lượng hoá cách tối đa sử dụng một hệ thống tổng hợp tiêu sau: Thị phần NHTM: Đó phần thị trường mà doanh nghiệp chiếm được, thị phần lớn thể sức cạnh tranh mạnh Để tồn cạnh tranh doanh nghiệp phải chiếm giữ thị trường nhiều hay ít, phạm vi hẹp hay rộng lớn quốc gia giới Điều thể quy mô tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp Vị tài chính: tiêu có tầm quan trọng việc nâng cao vị cạnh tranh doanh nghiệp đặc biệt NHTM0 Khả nguồn tài mạnh hay yếu cần cân nhắc đánh giá lực cạnh tranh như: lợi nhuận, dòng tiền mặt, tỷ lệ vốn vay, mức dự trữ…Cụ thể phản ánh hệ số khoản, hệ số hoạt động số sinh lợi… Quản lý lãnh đạo: Theo Philip Kolter, quản trị đương đầu với tính phức hợp - định quản trị tốt phải đạt mức định sản phẩm Nhằm giải tính phức hợp, nhà quản trị tiến hành việc hoạch định (xác định mục tiêu chung cho tương lai thiết lập bước chi tiết để đạt mục tiêu đó), lập ngân sách (phân bổ nguồn để đạt mục tiêu), tổ chức (tạo lập kết cấu tổ chức, công việc thực kế hoạch) kiểm tra (theo dõi thực tiến hành hoạt động thích hợp đảm bảo kế hoạch thực tốt) Việc đánh giá lực quản trị, cần cân nhắc thực tế quản trị có hiệu thực có hiệu so với đối thủ nào? Nhà quản trị phải có tầm nhìn tốt, có khả thúc đẩy - giữ người hành động theo hướng đúng, khơi dậy giá trị cảm hứng có tính Việc đánh giá lực lãnh đạo cần cân nhắc sở thay đổi nghiên cứu mơi trường bên ngồi kỳ vọng với doanh nghiệp tương lai.Những thách thức doanh nghiệp lớn tầm quan trọng người lãnh đạo cao Khả nắm bắt thông tin: doanh nghiệp phải nắm bắt đầy đủ thông tin, bao gồm thông tin cạnh tranh hàng hoá, dịch vụ loại (theo sơ đồ); thơng tin tình hình cung cầu giá cả; thơng tin cơng nghệ thích hợp; thông tin hoạt động chiến lược, phương thức, “thủ đoạn” đối thủ cạnh tranh,… Chất lượng dịch vụ hình thức dịch vụ: chất lượng đem lại cho doanh nghiệp khả chiến thắng vững chắc, đường doanh nghiệp thu hút tạo dựng hình ảnh, thương hiệu tốt Mặt khác, tiếp xúc với hàng hố có mẫu mã, bao bì đẹp tạo thu hút lớn để người tiêu dùng ý định dùng sản phẩm Giá dịch vụ: Cùng chất lượng dịch vụ doanh nghiệp có giá thấp người tiêu dùng sử dụng nhiều Giá dịch vụ phải phù hợp với phân khúc thị trường, phân đoạn thị trường đối tượng khách hàng mà doanh nghiệp muốn hướng đến… Kênh phân phối: Đối với doanh nghiệp kênh phân phối tiêu đánh giá sức cạnh tranh vô quan trọng Lý kinh doanh đại, sản phẩm giá hai yếu tố định giá trị dành cho khách hàng khâu sản xuất phân phối yếu tố chủ yếu đem đến giá trị sử dụng cho khách hàng cách đưa hàng hoá đến tay người tiêu dùng thông qua dịch vụ khách hàng Truyền tin xúc tiến: Tuỳ theo doanh nghiệp mục tiêu kế hoạch tiêu thụ sản phẩm mà chi phí cao hay thấp cho việc marketing Khi doanh nghiệp có tỷ lệ chi phí marketing tổng doanh thu cao mà doanh nghiệp trì mở rộng lại thị phần so với mục tiêu đề ra, điều chứng tỏ việc marketing phù hợp có hiệu Cịn khơng đạt mục tiêu đề có nghĩa doanh nghiệp phai xem xét lại cấu chi tiêu thay quảng cáo rầm rộ nên đầu tư theo chiều sâu để tăng lợi ích lâu dài đầu tư cho nghiên cứu phát triển sản phẩm… Trình độ người lao động: Chỉ tiêu cân nhắc trình độ lực lượng lao động suất lao động, yêu cầu kỹ năng, đào tạo, kế hoạch tuyển dụng… khả tương lai đội ngũ nhân viên, điều kiện làm việc tinh thần cơng nhân… Tích hợp tác nhân tổng hợp nội lực doanh nghiệp thị trường mục tiêu với đối thủ cạnh tranh trực tiếp Tự kinh tế ngành Ngân hàng: Để xem xét đánh giá tư kinh tế bình diện rộng quốc gia hay diện hẹp ngành ngân hàng ta phân tích số yếu tố sau: 3.1 Quy mô hoạt động ngân hàng thương mại nhà nước: Theo nhà kinh tế theo trường phái tự kinh tế quy mô cơng ty nhà nước có tác động lớn tới tự kinh tế, có nhiều cơng ty nhà nước với quy mơ lớn tự kinh tế giảm sút Vì theo họ, cơng ty nhà nước có đặc điểm hoạt động khác với công ty tư nhân, cụ thể công ty nhà nước hoạt động không phụ thuộc vào khách hàng mang lại lợi ích cho họ lựa chọn rủi ro đầu tư vốn, mà mục tiêu nhằm tác động, điều tiết kinh tế Đối với ngành ngân hàng Việt Nam nay, ngân hàng thương mại nhà nước chiếm giữ vai trò lớn thị trường vốn Việt Nam, thể qua số lượng ngân hàng ngân hàng nhà nước 5/73 ngân hàng hoạt động thị trường Việt Nam chiếm tới 77,31% tổng tài sản toàn ngành ngân hàng Các ngân hàng thương mại nhà nước chiếm ưu áp đào thị phần cho vay huy động vốn, cụ thể chiếm 79,5% thị phần cho vay 78,51% thị phần huy động vốn Mục đích hoạt động ngân hàng thương mại nhà nước nói riêng cơng ty nhà nước nhà nước nói chung Việt Nam ngồi việc bảo tồn kinh doanh có hiệu vốn nhà nước chức quan trọng hoạt động điều tiết ổn định thị trường, hay nói cách khác cơng cụ hữu hiệu để nhà nước can thiệp sâu vào thị trường thông qua định mang tính hành điều theo lý thuyết hạn chế tự kinh tế Số liệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thể rõ điều này, dường hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nhà nước thường tập trung chủ yếu vào đơn vị kinh tế thuộc thành phần kinh tế nhà nước - chiếm 40% tổng dư nợ ngân hàng thương mại nhà nước, cho vay theo định nhà nước theo chương trình mía đường, cà phê, khắc phục thiên tai… phổ biến Và doanh nghiệp nhà nước sử dụng khoản cho vay ngân hàng thương mại nhà nước khơng có hiệu quả, khơng có khả trả nợ lại có hoạt động nhà nước can thiệp yêu cầu ngân hàng thực việc khoanh, dãn nợ doanh nghiệp Sự phân biệt đối tượng cho vay ngân hàng thương mại nhà nước thể rõ hạn chế ngành ngân hàng Việt Nam tự kinh tế Trong doanh nghiệp nhà nước thường cho vay mà khơng có có tài sản đảm bảo với lãi suất ưu đãi việc cho vay đơn vị thuộc thành phần kinh tế khác thường khó khăn họ buộc phải chứng minh khả trả nợ lượng tài sản đảm bảo lớn cho khoản vay phải chịu lãi suất cho vay cao so với doanh nghiệp nhà nước Tóm lại, việc trì hệ thống ngân hàng sở hữu 100% vốn nhà nước chịu chi phối nhà nước nhằm hoạt động theo chương trình phủ hạn chế tự kinh tế - điều cần thiết giai đoạn định, Việt Nam trở thành thành viên thức WTO với cam kết việc chống trợ cấp cho ngành kinh tế nước thông qua biện pháp cho vay ưu đãi vốn nhà nước bị hạn chế Vì vậy, cần thiết phải thay đổi chế quản lý theo hướng cổ phần hoá, giảm định mang tính hành nhà nước hoạt động ngân hàng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nhà nước thực quyền tự chủ hoạt động kinh doanh điều kiện cần thiết để thực cam kết gia nhập WTO hội nhập kinh tế quốc tế 3.2 Cấu trúc luật pháp bảo vệ quyền sở hữu: Trường phái tự kinh tế cho bảo vệ cá nhân quyền sở hữu tài sản hợp pháp họ vấn đề trung tâm tự kinh tế chức quan trọng nhà nước Sự thất bại hệ thống luật pháp nhằm bảo vệ quyền sở hữu tài sản, tôn trọng hợp đồng chế giải tranh chấp phù hợp làm xói mịn giá trị thị trường Nếu nhà kinh doanh cảm thấy hoạt động kinh doanh quyền lợi kinh doanh hộ khơng bảo vệ họ khơng cịn động lực đầu tư hoạt động kinh doanh cách có hiệu Và ngược lại nước trì hệ thống pháp luật đảm bảo quyền lợi kinh doanh nhà đầu tư quốc gia trì đạt thành tựu phát triển kinh tế bền vững Có thể thấy hệ thống pháp luật ngành ngân hàng Việt Nam có nhiều tiền nhằm hướng ngân hàng đến tự hoạt động kinh doanh Minh chứng rõ ràng cho tiến Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi, theo điều kiện vay doanh nghiệp khơng cịn có phân biệt sách tín dụng doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác, tất bình đẳng hai chữ “khách hàng”, đồng thời ngân hàng có quyền lựa chọn định khách hàng vay sở khách hàng có khơng có tài sản đảm bảo chấp, bảo lãnh hay cầm cố Luật tổ chức tín dụng thừa nhận việc “bảo hộ sở hữu quyền lợi ích hợp pháp khác hoạt động tổ chức tín dụng” Và nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, đảm bảo lợi ích người gửi tiền ngân hàng tránh rủi ro hoạt động ngân hàng nhà nước thành lập 10 quan bảo hiểm tiền gửi quy định việc trích lập dự phịng rủi ro tất ngân hàng Tuy nhiên, thấy hệ thống pháp luật Việt Nam cịn nhiều bất cập, thiếu hụt thiếu đồng các quy định liên quan đến ngân hàng đặc biệt quy định nhằm điều chỉnh quan hệ phát sinh hoạt động ngân hàng đại như: giao dịch điện tử, dịch vụ uỷ thác, sản phẩm phái sinh, quản lý ngân quỹ… dẫn tới gây khó khăn cho ngân hàng việc đảm bảo tài sản chế giải tranh chấp thực hoạt động Đồng thời khả trình độ quan lý dẫn đến việc áp dụng sai luật, quy định việc hình hố quan hệ kinh tế quan quản lý nhà nước đặc biệt gây ảnh hưởng gây thiết hại không nhỏ hoạt động ngân hàng làm đình trệ hoạt động sản xuất đơn vị khách hàng ngân hàng Ý thức chấp hành luật pháp tôn trọng hợp đồng giao dịch kinh tế (trong có khơng can thiệp quan quản lý nhà nước) khách hàng mà đặc biệt doanh nghiệp nhà nước dẫn đến nhiều tượng ảnh hưởng xấu tới hoạt động ngân hàng như: khai gian, khai khống, chây ỳ việc trả nợ, lãi… 3.3 Khả tiếp cận sử dụng đồng tiền mạnh: Một quốc gia xem tự kinh tế mà quốc gia trì ổn định giá trị đồng tiền có mức lạm phát thấp, khả dễ dàng tiếp cận sử dụng đồng tiền mạnh Ngược lại nước xem tự kinh tế mà nhà nước trì sách làm cho tỷ lệ làm phát cao, không ổn định, hạn chế khả chuyển đổi đồng tiền nội địa hạn chế khả sử dụng đồng tiền thay Một tỷ lệ làm phát cao không ổn định bóp mép quan hệ giá từ làm cho cá nhân khơng có khả xây dựng kế hoạch trưong tương lại phù hợp Từ năm 1997, Việt Nam áp dụng chế độ tỉ giá hối đoái thả có kiểm sốt, biên độ giao động đồng Việt Nam USD trước +/-0.25% đến ngày 3/01/2007 biên độ dao động nới rộng lên +/-0.5% Việc áp dụng chế độ tỉ giá hối đoái thả có kiểm sốt giúp cho giá trị đồng việt nam ổn định đồng thời phản ánh phần quan hệ cung cầu thị trường tiền tệ Và thực tế cho thấy tỷ giá VND/USD năm qua tăng nhẹ, cụ thể năm 1998 tăng 9,6%, 1999: 1,1%, 2004: 3,4%, 2001: 3,8%, 2002: 2,1%, 2003: 2,2%, 2004: 0,40% 2005: 0,4% Hay nói cách khác, năm 2005 so với kỳ gốc năm 2000, số tăng giá tiêu dùng nước 25,8%, tỷ giá VND/USD tăng có 11,7% Tuy nhiên hạn chế việc tham gia thoả thuận tỷ giá Việt Nam phần lớn ngân hàng thương mại nhà nước, chưa thể tính thị trường đầy đủ việc xác định tỷ giá 11 Hiện tại, Việt Nam chưa thực việc tư hoá việc chuyển đổi đồng Việt Nam thị trường, việc chuyển đổi phải phụ thuộc vào điều kiện định phạm vi hẹp Điều không phù hợp với lý thuyết tự kinh tế hội nhập kinh tế quốc tế hoạt động thương mại đầu tư quốc tế việc trao đổi đồng tiền ngày phải rộng rãi tự Đối với viêc tiếp cận sử dụng đồng ngoại tệ mạnh: Việt Nam chưa có quy định bắt buộc việc phải sử dụng đồng nội tệ giao dịch kinh tế lãnh thổ Việt Nam, thấy tính trạng sử dụng song song đồng nội tệ ngoại tệ giao dịch Việt Nam phổ biến, ngân hàng thương mại Việt Nnam thực việc huy động vốn đồng ngoại tệ nội tệ Do khía cạnh Việt Nam tự so với nước khác khu vực ví dụ Malaysia quy định giao dịch việc niêm yết giá Malaysia phép dụng đồng nội tệ 3.4 Tự trao đổi với đối tác nước ngồi: Trong giới đại với cơng nghệ cao chi phí cho việc vận chuyển liên lạc thấp tự trao đổi quốc gia thành tố cấu thành nên tự kinh tế Hầu hết loại hàng hoá dịch vụ sử dụng sản xuất nước ngồi có sử dụng phần ngun liệu nhập từ nước ngồi Lợi ích mà hai bên đạt thông qua việc trao đổi động lực chủ yếu để bên tham gia trao đổi với đối tác nước Một quốc gia đánh giá tự kinh tế có rào cản trao đổi với trao đổi cá đối tác nước ngoài, bao gồm công cụ hạn chế thuế quan phi thuế quan quotas, biện pháp quản lý hạn chế kiểm soát tỷ lệ trao đổi Và ngược lại nên kinh tế chịu kiểm soát chặt chẽ nhà nước với biện pháp nhằm hạn chế đối tác nước Đối với dịch vụ ngân hàng, việc tổ chức, tập đồn tài đa quốc gia mở rộng hoạt động minh thông qua việc thành lập ngân hàng con, chi nhánh hay văn phịng đại diện nước ngồi hình thức xuất dịch vụ từ nước sang nước khác việc hạn chế hoạt động hay mở rộng thị trường cho hoạt động ngân hàng nước ngồi thể quốc gia trì sách tự do, mở cửa ngành ngân hàng hay thực kiểm soát bảo hộ ngành ngân hàng nước Tại Việt Nam, thực cam kết mở cửa thị trường gia nhập WTO dịch vụ ngân hàng, năm 2007 Việt Nam cho phép ngân hàng 100% vốn nước phép thành lập phép hoạt động loạt lĩnh vực ngân hàng ngân hàng nước, bao gồm hoạt động huy động tiền gửi, cho vay hình thức bao kể tín dụng tiêu dùng, cầm cố, chấp; th mua tài chính; tốn chuyển tiền, dịch vụ bảo lãnh cam kết, kinh doanh tài khoản, môi giới tiền tệ, tư vấn trung gian Đồng thời theo lộ trình Việt Nam cam kết rỡ bỏ loạt rào cản hoạt động ngân hàng nước mức trần huy động vốn 12 Tuy nhiên cần phải thấy Việt Nam trì mức độ bảo hộ định ngành ngân hàng nước mà cụ thể việc quy định mức trần huy động tiền gửi đồng Việt Nam ngân hàng nước đến năm 2011, quy định việc hạn chế số cổ phần phép sở hữu tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại nước không phép vượt 30% vốn điều lệ ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng phép mởi điểm giao dịch khác ngồi trụ sở chi nhánh, quy định ngặt nghèo điều kiện thành lập chi nhánh ngân hàng 100% vốn nước hoạt động thị trường Việt Nam Ngân hàng mẹ thành lập phải có tổng tài sản 20 tỷ USD thành lập chi nhánh 10 tỷ USD thành lập ngân hàng Như vậy, thấy ngành ngân hàng Việt Nam dành bảo hộ định hạn chế bớt tự kinh tế ngành ngân hàng Tuy nhiên, việc có điều kiện bảo hộ cần thiết nhằm trì tài quốc gia độc lập, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng nước có khoảng thời gian đủ để thích ứng, nâng cao khả nẳng cạnh tranh ngân hàng nước 3.5 Các quy định thị trường vốn, lao động hoạt động kinh doanh: Khi quy định hạn chế việc gia nhập thị trường can thiệp vào tự trao đổi, chúng hạn chế tự kinh tế Các quy định nhà nước xem xét cụ thể thị trường lao động, thị trường vốn quy định hoạt động kinh doanh Đối với thị trường lao động tự kinh tế bị hạn chế nhà nước có can thiệp chặt chẽ tiền lương tối thiểu, quy định sa thải, thiết lập hệ thống lương tập trung, trợ cấp thất nghiệp Một nước đạt tự kinh tế cao thị trường định mức lương, thiết lập điều kiện sa thải, không trợ cấp thất nghiệp Các quy định hoạt động kinh doanh hạn chế tự kinh tế ngăn cản tạo thủ tục quan liêu hạn chế cạnh tranh hoạt động thị trường Ở khía cạnh này, để đạt tự kinh tế, quốc gia phải thị trường định giá cả, hạn chế hoạt động can thiệp làm giảm tham gia hoạt động kinh doanh làm gia tăng chi phí sản xuất kinh doanh Đồng thời nhà nước không nên sử dụng biện pháp trợ cấp phần thưởng hoạt động kinh doanh đơn vị kinh tế Hiện tại, Việt Nam quan hệ lao động điều chỉnh quy định liên quan đến luật lao động Bộ luật lao động, thông tư, nghị định liên quan đến chế độ hợp đồng lao động, tiền lương doanh nghiệp, xử lý tranh chấp liên quan đến quan hệ lao động Nhìn chung hệ thống quy định lao động Việt Nam có đặc điểm hài hồ quyền nghĩa vụ hai phía quan hệ lao động, đồng thời tạo điều kiện nhằm bảo vệ người lao động bên yếu quan hệ lao động so với người sử dụng lao động Tuy nhiên thấy rằng, có quy định lao động gây khó khăn cho người sử dụng lao động, đồng thời khơng thể tính thị trường hay tự kinh tế quan hệ lao động 13 Thứ nhất, quy định chế độ hợp đồng lao động, luật lao động hướng dẫn quy định chặt chẽ thời hạn hợp đồng lao động số lần phép ký hợp đồng lao động có thời hạn Điều gây khó khăn cho doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng việc xác định thời hạn hợp đồng việc bố trí, điều hành lao động theo chu kỳ kinh doanh (bởi việc ký kết hợp đồng lao động phải sở thoả thuận hai phía, khơng phải đơn phương từ phía doanh nghiệp) Thứ hai, việc quy định hệ thống thang bảng lương, chế độ nâng, hạ bậc lương khống chế chặt chẽ mức tiền lương doanh nghiệp nhà nước, điều khiến cho người sử dụng lao động gặp nhiều khó khăn cho ngân hàng thương mại nhà nước việc thực việc trả lương theo mức tiền lương thị trường người lao động chế thu hút lao động tài mức lương cạnh tranh với ngân hàng thương mại cổ phần Thực tế cho thấy tượng chảy máu chất sám từ ngân hàng thương mại nhà nước sang ngân hàng thương mại với mức lương linh hoạt hấp dẫn phổ biến Vấn đề làm cho Ngân hàng thương mại nhà nước phải chịu thêm chi phí đào tạo mới, đào tạo lại, đồng thời giảm sức cạnh tranh nhân lực Thứ ba, quy định điều kiện thực kỷ luật người lao động chặt chẽ phức tạp, khó thực Theo quy định nay, giám đốc chi nhánh Ngân hàng thương mại phép thực hình thức kỷ luật người lao động thuộc quyền quản lý sử dụng mức độ khiển trách, việc thực kỷ luật hình thức cao cách chức, sa thải phải Tổng Giám đốc Ngân hàng thực III CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ THÚC ĐẨY SỰ TỰ DO CẠNH TRANH TRONG NGÀNH NGÂN HÀNG KHI VIỆT NAM GIA NHẬP WTO Đứng trước việc mở cửa – tự hóa thương mại (tự cạnh tranh) Doanh nghiệp Việt Nam sau gia nhập WTO, quan quản lý Nhà nước ngành ngân hàng, ngân hàng thương mại tổ chức liên quan cần đề giải pháp chuẩn bị, phát triển ngành ngân hàng với việc mở cửa dịch vụ phù hợp với thông lệ quốc tế, điều kiện Việt Nam Trong khuôn khổ nghiên cứu này, xin đề cập tới giải pháp từ hai chủ thể quản lý điều hành dịch vụ ngành Ngân hàng Cơ quan quản lý Nhà nước (Chính phủ, Ngân hàng Trung Ương) Các ngân hàng Thương mại (quốc doanh cổ phần) 14 NHÓM GIẢI PHÁP TỪ PHÍA CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC (CHÍNH PHỦ, NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG) 1.1 Xây dựng chiến lược hoàn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng sau Việt Nam gia nhập WTO: Hình thành đồng khn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh tiền tệ ngân hàng - Xây dựng môi trường pháp luật lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh, đảm bảo an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng phù hợp với cam kết quốc tế Các sách quy định pháp luật tiền tệ, hoạt động ngân hàng phải xây dựng nguyên tắc góp phần tạo môi trường lành mạnh động lực cho tổ chức tín dụng, doanh nghiệp người dân phát triển sản xuất kinh doanh Loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp, ưu đãi lĩnh vực ngân hàng phân biệt đối xử tổ chức tín dụng Cụ thể: Ban hành luật NHNN thay luật NHNN (năm 1997), luật sửa đổi bổ sung số điều Luật NHNN (năm 2003), luật tổ chức tín dụng thay luật TCTD (năm 1997), luật sửa đổi bổ sung số điều luật TCTD (năm 2004) để tạo sở thúc đẩy trình cải cách, phát triển hệ thống tiền tệ, hệ thống ngân hàng an toàn đại hội nhập quốc tế có hiệu Luật tổ chức tín dụng luật NHNN hướng tới điều chỉnh hoạt động tiền tệ, ngân hàng không phân biệt đối tượng tiến hành hoạt động ngân hàng Mọi hoạt động tiền tệ ngân hàng (kể Ngân hàng sách), định chế tài phát triển Nhà nước (Quỹ hỗ trợ phát triển, Kho bạc Nhà nước) chịu giám sát Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao hiệu lực thi hành pháp luật lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Tăng cường hiệu lực chế tài pháp lý, kinh tế, bảo đảm thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ người vay bảo vệ quyền lợi đáng TCTD Hạn chế tiến tới xoá bỏ việc hình hố quan hệ kinh tế lĩnh vực ngân hàng 1.2 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng phù hợp với tình hình mới: - Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện tích định hướng theo nhu cầu kinh tế sở tiếp tục nâng cấp chất lượng hiệu 15 dịch vụ ngân hàng truyền thống, đặc biệt coi trọng dịch vụ huy động vốn tín dụng, toán kinh doanh ngoại tệ, đồng thời tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng đại dịch vụ tài chính, ngân hàng có hàm lượng công nghệ cao Đáp ứng tốt nhu cầu dịch vụ ngân hàng cho trình đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố kinh tế, phát triển nông nghiệp nông thôn, tăng cường chuyển dịch cấu kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, gắn kết chặt chẽ với nhau, đồng thời cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng có chất lượng theo tiêu chuẩn, thông lệ quốc tế với giá hợp lý - Nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ ngân hàng tổ chức tín dụng Việt Nam theo nguyên tắc thị trường, minh bạch, hạn chế bao cấp chống độc quyền cung cấp dịch vụ ngân hàng để bước phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng thơng thống, cạnh tranh lành mạnh, an tồn hiệu quả, không hạn chế quyền tiếp cận tổ chức, cá nhân có nhu cầu đáp ứng đủ yêu cầu lực, thủ tục, điều kiện giao dịch tiếp cận dịch vụ Ngân hàng Từng bước tự hoá gia nhập thị trường khuyến khích tổ chức tín dụng cạnh tranh chất lượng dịch vụ, cơng nghệ, uy tín, thương hiệu thay dựa chủ yếu vào giá dịch vụ mở rộng mạng lưới Đến năm 2010, hệ thống ngân hàng Việt Nam phấn đấu phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng ngang tầm với nước khu vực chủng loại, chất lượng có khả cạnh tranh quốc tế số dịch vụ 1.3 Xây dựng chiến lược phát triển đồng NHTM - Phát triển hệ thống công nghệ ngân hàng đại ngang tầm khu vực dựa sở ứng dụng có hiệu cơng nghệ thông tin tiên tiến Chuẩn mực, thông lệ quốc tế phù hợp Việt Nam Hiện đại hóa tồn diện, đồng cơng nghệ ngân hàng NHNN tổ chức tín dụng mặt nghiệp vụ, quản lý phương tiện kỹ thuật Phấn đấu xây dựng hệ thống tốn NH an tồn, hiệu đại ngang tầm trình độ phát triển nước khu vực, đồng thời bảo đảm thực nguyên tắc hệ thống tốn quan trọng theo thơng lệ quốc tế - Nhà nước hạn chế trình can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh NHTM, điều thúc đẩy tính tự chủ cho NHTM q trình kinh doanh 16 Chính can thiệp vào hoạt động kinh doanh làm cho NHTM nhiều lúc nhiểu nơi hiệu Theo tình hình nước ta trở thành thành viên thức thứ 150 WTO bắt buộc phải giảm thiểu tối đa can thiệp vào hoạt động NHTM thúc đẩy hoạt động có hiệu Trong năm qua có can thiệp Nhà nước vào hoạt động NHTM dẫn đến tình trạng cho vay tràn lan mà khơng tính đến tính hiệu khoản tiền cho vay Chính gây tình trạng nợ xấu NHTM 1.4 Xây dựng giải pháp giải Nợ xấu ngân hàng Báo cáo thực phân loại nợ ngân hàng thương mại cho thấy tình hình nợ xấu hầu hết ngân hàng thương mại đến thời điểm 31/12/2005 thấp Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ khối ngân hàng thương mại CP chủ yếu 2%, tỷ lệ ngân hàng quốc doanh bình quân 5,4% Tuy nhiên hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tiềm ẩn nhiều rủi ro tình hình chất lượng tài sản có ngân hàng xấu số liệu báo cáo Để xử lý dứt điểm khoản nợ xấu cần phải xác định rõ tiêu chí phân loại nợ, qua xác định thực tế số liệu nợ xấu với nguyên nhân phát sinh; đề giải pháp, chế mua bán xử lý nợ hợp lý trình thực hiện, đơn vị hữu quan gặp phải khơng khó khăn, vướng mắc cần khẩn trương nghiên cứu tháo gỡ Xây dựng chế thị trường mua bán nợ Các bước cụ thể phải rà soát lại xây dựng văn qui phạm pháp luật điều chỉnh mối quan hệ mua bán nợ DATC với tổ chức tín dụng, DATC với tổ chức kinh tế cá nhân Các quan hệ thiếu bổ sung, quan hệ mâu thuẫn, chồng chéo chỉnh sửa cho thống Đồng thời, nâng cao quyền tự chủ kinh doanh cho DATC Về xây dựng hành lang pháp lý cho thị trường mua bán nợ, trước mắt, thị trường giai đoạn hình thành, nên xây dựng, ban hành nghị định mua bán nợ Nghị định mưới xây dựng cần làm rõ nội dung như: đảm bảo lợi ích bên tham gia hoạt động mua bán nợ, lợi ích chủ nợ, khách nợ, cơng ty môi giới, kinh doanh nợ; xác định rõ địa vị pháp lý quyền đặc biệt chủ nợ; ưu đãi Nhà nước hoạt động mua bán nợ, ví dụ truy cập hệ thống liệu tài doanh nghiệp tổ chức tín dụng " Tăng quyền cho tổ chức mua bán nợ Hướng triệt để Nhà nước phải giao vốn cho tổ chức mua bán nợ Công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng (DATC) để họ thu hồi khoản nợ tồn 17 đọng xử lý theo quy định, chế đặc biệt học kinh nghiệm từ nước Hàn Quốc, Trung Quốc Tuy nhiên, để học hỏi thành cơng DATC cần thay đổi chế pháp lý để khắc phục vướng mắc phát sinh sau thời gian hoạt động Trước hết, nên sớm điều chỉnh Quyết định 109/2003/QĐ-TTg để giải vấn đề mâu thuẫn mục tiêu hoạt động DATC việc làm lành mạnh hóa tình hình tài doanh nghiệp nhà nước, xử lý khoản nợ với hoạt động kinh doanh để bảo tồn vốn có lợi nhuận DATC nên chuyển thành doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động công ích khoản lỗ mua bán nợ phải Nhà nước bù.DATC cần tăng vốn điều lệ có chế tài đặc biệt để làm công cụ xử lý nợ - chế phải Bộ Tư pháp, Tài chính, Ngân hàng Nhà nước, Tòa án bàn bạc thống với để trao cho DATC quyền lực mạnh Bên cạnh đó, Nhà nước nên sớm có định chế tài để thành lập cơng ty dịch vụ thu hồi nợ NHÓM GIẢI PHÁP TỪ PHÍA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: - Việc tập trung nghiên cứu nhóm giải pháp hệ thống ngân hàng nhằm phát huy lợi ích việc gia nhập WTO đề giải pháp vượt qua khó khăn thách thức mặt trái việc hội nhập vào tổ chức thương mại giới thực chất việc phát triển tối đa mặt lợi hạn chế tối đa bất lợi hệ thống ngân hàng phải đương đầu - Qua phân tích đánh giá thực trạng hệ thống ngân hàng, chiến lđược phát triển ngân hàng Việt Nam thời gian tưới, yếu tố tác động, ảnh hưởng tưới hệ thống ngân hàng, đặc điểm số ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, nhóm nghiên cứu mạnh dạn đưa số giải pháp sau: 2.1 Nhóm giải pháp việc tăng cường lực - Đa số ý kiến nhóm nghiên cứu cho ngân hàng cần có giải pháp xây dựng tôn hoạt động giai đoạn ngắn hạn, dài hạn phù hợp với chiến lược Nhà nước cam kết WTO, tôn cần thể tầm nhìn chiến lược Các ngân hàng cần tự thực (nếu đủ lực) thuê công ty tư vấn thực việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức (phân tích SWOT) Ngân hàng trước bối cảnh Dựa phân tích lãnh đạo ngân hàng xây dựng 18 cho ngân hàng (hoặc nhóm ngân hàng có đặc điểm) kế hoạch chiến lược giải pháp chiến thuật để vận dụng giai đoạn phù hợp Các tôn hoạt động lập không nên cứng nhắc, cần mềm dẻo linh hoạt, điều chỉnh, cập nhật cho phù hợp với thời kỳ bối cảnh nước tình hình kinh tế, trị giới - Nhiều ý kiến cho cần thiết phải có giải pháp tăng cường lực ngân hàng lĩnh vực chất lượng cán ngân hàng, nguồn vốn, lực tài chính, đại hố cơng nghệ ngân hàng, cơng nghệ thơng tin, hệ thống toán, sở hạ tầng kỹ thuật ngành ngân hàng Cơ cấu quản trị ngân hàng yếu tố quan trọng, tác động trực tiếp đến tính hiệu khả cạnh tranh Việc tăng cường kiểm soát cải thiện quy trình quản lý rủi ro, áp dụng biện pháp thận trọng coi trọng yếu Vấn đề nghiên cứu áp dụng mơ hình quản trị rủi ro NHTM đại phù hợp với thông lệ quốc tế với số giải pháp cụ thể như: Chính phủ phát hành trái phiếu dài hạn tăng vốn cho NHTM, đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá, phấn đấu đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiêu 8%; Chuyển mơ hình tổ chức theo nhóm khách hàng, sản phẩm dịch vụ; Chuẩn hố quy trình, thủ tục quản lý tác nghiệp tín dụng, đầu tư, toán, kinh doanh ngoại hối, tài trợ thương mại, quản lý rủi ro theo hướng đồng tích hợp hệ thống quản trị đại NHTM; Tách đầu mối tín dụng trước thành phận tiếp nhận hồ sơ vay vốn phận thẩm định riêng, kết hợp chặt chẽ với ý kiến phận phân tích dự báo, giám sát cảnh báo Việc tự nâng cao chất lượng dịch vụ có theo hướng chuyên sâu đẩy mạnh chun mơn hố phận phương pháp đảm bảo dịch vụ cung cấp cách hoàn hảo - Bên cạnh việc nâng cấp dịch vụ có, ngân hàng cần có giải pháp phát triển, bổ sung thêm sản phẩm dịch vụ Cho vay tiêu dùng, cho vay bán lẻ, thẻ tín dụng, ATM, dịch vụ toán, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, cho thuê tài chính, tư vấn tài chính, quản lý tài sản, trả lương qua hệ thống ngân hàng, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ môi giới, đại lý phát hành, bảo quản quản lý chứng khoán, cung cấp truyền thơng tin tài dịch vụ cần phát triển phát triển tương lai Hiện số ngân hàng cung cấp số loại dịch vụ nêu chưa xem dịch vụ 19 dịch vụ mang lại nguồn thu quan trọng Tuy nhiên, tương lai dịch vụ sản phẩm mang lại nguồn doanh thu chủ yếu cho ngân hàng - Giải pháp tìm kiếm trì khách hàng: ngân hàng cần nắm thị trường mà cần tập trung vào, khách hàng trước mắt, khách hàng tiềm năng, chí lĩnh vực ngành cần thâm nhập làm để thích ứng với thị trường mưới Việc quản lý khách hàng dưưới góc độ thành phần sở hữu, quy mơ, lĩnh vực, hoạt động kinh doanh, mức độ tín nhiệm thị trường phận riêng ngân hàng phụ trách Sau Việt Nam gia nhập WTO nhóm khách hàng chịu tác động tự hoá thương mại cần phải đánh giá tác đồng để thấy ảnh hưởng tích cực, tiêu cực nhóm khách hàng bị ảnh hưởng - Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO, việc hội nhập quốc tế buộc ngân hàng phải hoạt động theo nguyên tắc thị trường minh bạch Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với thách thức chủ yếu cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng khu vực quốc tế với trình độ cơng nghệ kỹ thuật đại lực tài vượt trội Tuy nhiên, với số giải pháp như: Giải pháp tăng cường lực nội ngân hàng; Giải pháp phát triển, bổ sung thêm sản phẩm dịch vụ mưới; Giải pháp tìm kiếm trì khách hàng thách thức vượt qua, tự lại trở thành thời tạo động lực cho phát triển 2.2 Nhóm giải pháp tận dụng khả trợ giúp, hỗ trợ từ yếu tố bên theo phương châm bên có lợi - Việc mở cửa dịch vụ ngân hàng tạo hội lớn cho nhà đầu tư ngân hàng nước với lợi dịch vụ ngân hàng bán buôn, có nguồn tài hùng hậu, có tảng cơng nghệ thơng tin, lợi tốn quốc tế, có trình độ nhân phát triển cao Việc phối hợp, liên doanh, liên kết với ngân hàng nước ngồi mạnh nói lĩnh vực ngân hàng có hạn chế chưa hiểu hết đặc điểm văn hoá, kinh tế, địa lý Việt Nam, làm cho dịch vụ cung cấp cho khách hàng ngày hoàn hảo đồng thời với việc chất lượng nhân hệ thống ngân hàng ngày hoàn hảo hoàn thiện 20 - Sự trợ giúp từ nhà nước với hệ thống ngân hàng thương mại thông qua các hỗ trợ, sách kinh tế vĩ mơ, cải thiện mơi trường pháp luật kinh doanh Qua theo dõi hoạt động mà ngân hàng thực để tăng cường khả cạnh tranh tồn mình, ta thấy ngân hàng phần sẵn sàng cho môi trường mưới tương lai gần dù mức độ khác Trong bối cảnh mưới, phủ đưa hỗ trợ, giúp đỡ ngân hàng có lẽ hộ trợ không nhiều giai đọan khởi đầu ngắn ngủi Tuy nhiên, ngân hàng cần phải dựa vào nỗ lực nguồn lực thân yếu tố chủ đạo để trước mắt tồn tài xa giành lợi sân chơi bình đẳng 2.3 Nâng cao khả tự thích ứng, khả tự xây dựng tầm nhìn chiến lược mơi trường cạnh tranh tồn cầu 21 KẾT LUẬN 22 ... thuyết kinh tế trường phái Keynes: Các học thuyết kinh tế Keynes đời mà học thuyết kinh tế trường phái tân cổ điển với lý luận tự điều chỉnh kinh làm cho khơng cịn thất nghiệp kinh tế phát tri? ??n... trình đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố kinh tế, phát tri? ??n nơng nghiệp nơng thôn, tăng cường chuyển dịch cấu kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh Phát tri? ??n hệ thống dịch vụ ngân hàng đa... tạo giao lưu kinh tế rộng rãi, mở cửa thị trường tạo điều kiện cho tự kinh tế c Học thuyết trị cổ điển Anh: Tư tưởng tự kinh tế học thuyết trị cổ điển Anh tập trung vào tư tưởng tự kinh tế A Smith