tình hình tổ chức và quản lý mạng lưới đại lý tại các công ty bhnt ở việt nam hiện nay

Đề án môn học Phùng Minh Đức -lời nói đầu Sau khi chuyển đổi nền kinh tế từ cơ chế quản lý tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc ,nền kinh tế Việt Nam đã có những bớc tiến rõ rệt trên mọi lĩnh vực.Mức sống của nhân dân ngày một đợc cải thiện.Từ chỗ ngời dân tìm cách đảm bảo những nhu cầu cơ bản hàng ngày ( ăn ,mặc ,ở ,đi lại, ) thì nay họ đã có thể nghĩ đến một cuộc sống đầy đủ và tiện nghi.Tuy nhiên dù cuộc sống có văn minh hiện đại nh thế nào đi nữa thì không phải ai cũng có đủ tự tin để nói rằng sẽ không có rủi ro đến với mình.Và nhu cầu để có dợc một cuộc sống ổn định an toàn ngày càng trở nên cấp thiết.Đây có lẽ một trong những điều kiện quan trọng nhất thúc đẩy việc triển khai kinh doanh loại hình bảo hiểm nhân thọ - một dịch vụ tài chính còn khá mới mẻ ở Việt Nam. Tháng 8 năm 1996,BHNT chính thức đợc Tổng Công Ty Bảo Hiểm Việt Nam triển khai,đến nay đã đợc gần 5 năm song tiềm năng của thị trờng còn rất lớn .Mặc dù năm 1999-2000 đánh dấu sự bùng nổ của thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam bởi sự góp mặt của những công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu trên thế giới.Đầu tiên là công ty bảo hiểm TNHH Chinfon-Manulife(6/1999),tiếp đến là Prudential của Anh (10/1999),LDBH Bảo Minh-CMG (3/2000),và cuối cùng là công ty bảo hiểm quốc tế Mỹ AIA (8/2000).Cuộc đua tài càng trở nên quyết liệt khi uy tín và hình ảnh của công ty là điều kiện sống còn để có thể khai thác đợc hợp đồng.Ngay trong những ngày đầu đi vào hoạt động,các công ty đã nỗ lực bắt tay ngay vào xây dựng cho mình một hình ảnh đặc trng riêng có.Và đây chính là điều kiện để BHNT du nhập vào ngời dân một cách tự nhiên. Tuy quảng cáo là một phơng pháp hữu hiệu để đa thông tin sản phẩm và hình ảnh công ty đến ngời tiêu dùng song khâu tổ chức bán sản phẩm là quan trọng nhất.Bởi vì một sản phẩm dịch vụ suy cho cùng là phải đến đợc tay ngời tiêu dùng và đợc ngời tiêu dùng chấp nhận.Khác với các sản phẩm dịch vụ khác ,sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm đặc biệt (sản phẩm vô hình,không tiêu dùng ngay đợc) có liên quan đến cuộc sống của con ngời.Ai cũng có nhu cầu đợc bảo vệ,song biện pháp bảo vệ nào hữu hiệu thì không phải ai cũng biết.Nếu chúng ta có trong tay một quỹ tài chính nhất định thì việc sử dụng nó sẽ đợc xắp xếp theo một thứ tự u tiên về nhu cầu.Bảo hiểm tất nhiên sẽ phải đứng sau rất nhiều nhu cầu khác cần thiết hơn .Thêm vào đó,sự hấp dẫn từ những sản phẩm dịch vụ tiêu dùng đã đẩy ngời tiêu dùng vào tình huống sử dụng nguồn tài chính của mình không hiệu quả.Chính vì vậy ngời đại lý là cầu nối duy nhất để đa sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (giải pháp tài chính hữu hiệu) đến tay ngời tiêu dùng cũng nh giúp ngời dân thấy đợc sự cần thiết của BHNT trong cuộc sống. Nhận thức đợc tầm quan trọng của đại lý,các công ty BHNT đã tiến hành tổ chức và quản lý mạng lới bảo hiểm nhân thọ.Mỗi công ty đều có những chiến lợc phát triển riêng cho mình song đều vì mục đích cuối cùng là nâng cao hiệu quả khai thác HĐBHNT.Nói thì dễ nhng bắt tay vào mới khó.Việc đa ra một chiến lợc tổ chức mạng lới đại lý hoạt động hiệu quả không phải là điều đơn giản.Hơn nữa ,công ty BHNT kinh doanh trên số phí thu đợc từ các hợp đồng có nghĩa là hợp đồng khai thác đợc càng nhiều thì hiệu quả kinh doanh từ phí sẽ càng cao và điêù này đồng nghĩa với sự phát triển ổn định lâu dài của công ty.BHNT đã và đang dần khẳng định vị trí quan trọng trong cuộc sống hiện đại thì việc tổ chức và 2 Đề án môn học Phùng Minh Đức quản lý mạng lới đại lý sao cho hiệu quả là một vấn đề hết sức cấp thiết.Đây cũng chính là lí do thôi thúc em chọn đề tài : Tình hình tổ chức và quản lý mạng lới đại lý tại các công ty BHNT ở việt nam hiện nay Đây là một đề tài rất thú vị song do phạm vi rộng đồng thời do thời lợng ngắn và trình độ có hạn nên bài viết chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót rất mong đợc sự đóng góp của các thầy cô và các bạn. Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-TS.Nguyễn Văn Định-chủ nhiệm bộ môn KTBH đã giúp đỡ em hoàn thành đề án này. Hà Nội tháng 11 năm 2001 sinh viên Phùng Minh Đức 3 Đề án môn học Phùng Minh Đức phần 1:lí luận chung về bảo hiểm nhân thọ I. sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ: 1.Trên thế giới: Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nh trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhng con ngời vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra.Các rủi ro đó có thể do môi trờng thiên nhiên (bão,lụt,động đất, ) ;do sự tiến bộ của khoa học và kĩ thuật (nh tai nạn ôtô,hàng không, ) hay do môi trờng xã hội (trộm cắp,ốm đau bệnh tật,hoả hoạn,bạo lực, ).Song bất kể vì nguyên nhân gì ,khi rủi ro xảy ra thờng đem lại cho con ng- ời những khó khăn trong cuộc sống nh mất hoặc giảm thu nhập,phá hoại nhiều tài sản ,làm ngng trệ sản xuất và kinh doanh của các tổ chức ,doanh nghiệp ,cá nhân, làm ảnh hởng đến đời sống kinh tế xã hội nói chung.Để đối phó với các rủi ro ,con ngời đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng nh khắc phục hậu quả của rủi ro xaỷ ra nh :tránh né rủi ro ,giảm thiểu tổn thất,tự tích trữ dự phòng,di vay hoặc tơng trợ lẫn nhau, song những cách nêu trên vẫn có những mặt hạn chế nhất định của nó.Bảo hiểm nhân thọ,một thành tựu to lớn trong việc kiểm soát và khắc phục hậu quả rủi ro liên quan đến cuộc sống con ngời, đã ra đời xuất phát từ những đòi hỏi đó. Trên thế giới ,nhất là ở các nớc phát triển, thì bảo hiểm nhân thọ không còn xa lạ gì với ngời dân.Nó đã dần chiếm một vị trí không thể thiếu trong cuộc sống của từng thành viên trong xã hội. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên trên thế giới ra đời năm 1583,do công dân London là ông william Gybbon tham gia.Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc đó là 32 bảng Anh,khi ông chết trong năm đó ,ngời thừa kế của ông đợc hởng 400 bảng Anh. Công ty bảo hiểm tơng hỗ đầu tiên là Hội bảo hiểm nhân thọ và hu trí.Hội này do các nhà buôn vải sợi thành lập ngày 4/10/1699 nhng chỉ ít lâu sau đó đã phá sản do lâm vào tình trạng nợ nần. Năm 1759,công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời ở Philadephia (Mỹ) .Công ty này đến nay vẫn còn hoạt động,nhng lúc đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho các con chiên ở nhà thờ của mình.Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Epuitable ở nớc Anh đợc thành lập và bán bảo hiểm cho mọi ngời dân.Đây là lần đầu tiên bảo hiểm nhân thọ đợc thực hiện trên nguyên tắc bảo hiểm hiện đại. ở Châu Âu,bảo hiểm nhân thọ không thịnh vợng cho đến khi chế độ t bản đợc công nhận và toán học phát triển. Năm 1787,công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ở Pháp đợc ra đời nhng đến năm 1792 thì bị phá sản.Vào tháng 12/1819,công ty bảo hiểm nhân thọ đợc thành lập . ở Đức năm 1828,công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời và thực hiện bảo hiểm tồn tích. Bảo hiểm nhân thọ ở Châu á 4 Đề án môn học Phùng Minh Đức Các công ty bảo hiểm nhân thọ ra đời đầu tiên ở Nhật Bản.Năm 1868,công ty Meiji ra đời và đến năm 1888 và 1889,2 công ty khác là:Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến ngày nay. ở Singapore,công ty bảo hiểm nhân thọ trong nớc ra đời vào năm 1908 và công nghiệp bảo hiểm nhân thọ của Singapore thực sự đã phát triển từ năm 1865. Trên thế giới, bảo hiểm nhân thọ là loại hình phát triển nhất,năm 1985 doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ mới chỉ đạt 630,5 tỷ đôla,năm 1989 đã lên đến 1010,2 tỷ đôla và đến năm 1993 con số này là 1647 tỷ đôla,chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm.Hiện nay có năm thị trờng bảo hiểm nhân thọ lớn nhất thế giới là Mỹ,Nhật ,CHLB Đức,Anh vàPháp .Theo số liệuthống kê năm 1993,phí bảo hiểm nhân thọ của năm thị trờng này đợc thể hiện ở bảng sau: Cơ cấu phí bảo hiểm nhân thọ của 5 thị trờng lớn nhất thế giới năm 1993 Tên nớc Tổng doanh thu phí bảo hiểm Cơ cấu phí bảo hiểm (%) Nhân thọ Phi nhân thọ 1.Mỹ 2.Nhật 3.Đức 4.Anh 5.Pháp 522,468 320,143 107,403 102,360 84,303 41.44 73,86 39,38 64,57 56,55 58,56 26,14 60,62 35,43 43,65 (Nguồn :tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ,tháng 8 năm 1996) 2.Việt Nam: Trớc năm 1945,ở Miền Bắc một số ngời đã đợcbảo hiểm và mộy số gia đình đã đợc hởng quyền lợi từ các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ này nhng đều do các công ty bảo hiểm của Pháp trực tiếp thực hiện Trong những năm 1970,1971 tại Miền Nam,Công ty Hng Việt đã triển khai một số loại hình bảo hiểm nhng công ty này hoạt động trong một thời gian ngắn nên hầu nh không có ai biết đến loại bảo hiểm này. Ngày 20/3/1996,BộTài Chính ký quyết định số 281/TC /TCNH cho phép Bảo Việt triển khai 02 loại hình bảo hiểm nhân thọ đầu tiên là: bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5, 10 năm và bảo hiểm trẻ em. Công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên tại Việt nam là Bảo Việt Nhân thọ trực thuộcTổng Công ty Bảo hiểm Việt nam ( Bảo Việt) thành lập ngày 22/6/1996 và đi vào hoạt động ngày 01/08/1996. Đây là doanh nghiệp thành viên hạch toán độc lập với Bảo Việt, có nhiệm vụ kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm đối với bảo hiểm nhân thọ, đợc đầu t vốn theo quy định của pháp luật và phân cấp của Tổng Công ty bảo hiểm Việt nam. Cuối năm 1999 đầu năm 2000,là thời điểm đánh dấu bớc ngoặt của thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam .Hàng loạt các công ty bảo hiểm nhân thọ ra đời cho 5 Đề án môn học Phùng Minh Đức thấy thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đang ngày càng trở nên hấp dẫn.Đầu tiên là Chinfon-Manulife liên doanh bảo hiểm nhân thọ giữa 2 công ty nớc ngoài là Chinfon của Đài Loan và Manulife của Anh (6/1999) ;Tiếp đó là Prudential công tyTNHH 100% vốn nớc ngoài đến từ nớc Anh(1/1999) :LDBH đầu tiên giữa một công ty BHNT trong nớc và một tập đoàn tài chính nớc ngoài Bảo Minh- CMG(3/2000) và cuối cùng là công ty bảo hiểm quốc tế Mỹ AIA (8/2000).Tuy nhiên, một "miếng bánh" nhng lại có nhiều ngời muốn ăn chính vì vậy" miếng bánh" này phải đợc chia nhỏ ra và ngời đợc miếng to nhất sẽ phải là ngời xứng đáng nhất. Cùng với sự tăng lên của số lợng các công ty thì các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng nhiều lên thoả mãn nhu cầu đa dạng của mọi ngời.Khi mới thành lập, Bảo Việt Nhân Thọ chỉ triển khai 02 sản phẩm, nhng hiện nay số sản phẩm chính đã là 08 và số sản phẩm bổ trợ là 04 ; Prudential có 6 sản phẩm chính và 3 sản phẩm bổ trợ ; Bảo Minh có 4 sản phẩm chính và 4 sản phẩm bổ trợ, ngoài ra còn triển khai bảo hiểm nhóm nho các doanh nghiệp; AIA có 7 sản phẩm chính và 2 sản phẩm bổ trợ;Chinfon-Manulife có 4 sản phẩm cơ bản và 3 sản phẩm chính . Thực tế này đã dẫn đến cạnh tranh gay gắt giữa các Công ty bảo hiểm về mọi ph- ơng diện nh chiến lợc sản phẩm , phí bảo hiểm , chiến lợc quảng cáo và đặc biệt là chiến lợc phân phối sản phẩm. II. Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ : 1.Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro : Bảo hiểm nhân thọ là cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia,mà ngời tham gia chỉ phải đóng một khoản tiền nhỏ (phí bảo hiểm) vào dịnh kì nộp phí cho ngời đợc bảo hiểm và ngợc lại ngời bảo hiểm phải trả một số tiền lớn (gọi là số tiền bảo hiểm) cho ngời hởng quyền lợi bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra.Số tiền bảo hiểm đợc trả khi ngời đợc bảo hiểm đến một độ tuổi nhất định và đợc ấn định trong hợp đồng.Hoặc số tiền này đợc trả cho nhân thân và gia đình ngời đợc bảo hiểmkhi ngời này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm.Số tiền này giúp cho ngới sống trang trải những khoản chi phí cần thiết nh:thuốc men,mai táng,chi phí giáo dục con cái, Chính vì vậy,bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro.Tính tiết kiệm ở đây thể hiện ngay trong từng cá nhân từng gia đình một cách thớng xuyên có kế hoạch và có kỉ luật .Nội dung tiết kiệm khi mua bảo hiểm nhân thọ khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ,ngời bảo hiểm đảm bảo trả cho ngời tham gia bảo hiểm hay ngời thân của họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc một khoản tiền nhỏ.Có nghĩa là ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro,trong thời hạn bảo hiểm đã ấn định,những ngời thân của họ sẽ nhận đợc những khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm.Điều đó thể hiện rõ tính chất rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ. 2.Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của bảo hiểm nhân thọ : Trong cuộc sống con ngời luôn phải đối mặt với những rủi ro bất ngờ ,không lờng trớc đợc.Rủi ro có thể do nhiều nguyên nhân khác nhau gây ra chính vì vậy bảo hiểm nhân thọ cũng phải đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng đợc nhu cầu ngời 6 Đề án môn học Phùng Minh Đức tham gia.Tuỳ mục đích của ngời tham gia mà họ có thể lựa chọn một sản phẩm thích hợp.Chẳng hạn,nếu mục đích của ngời tham gia là có một khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng,góp phần ổn định cuộc sống của họ khi về già thì họ có thể tham gia sản phẩm bảo hiểm hu trí.Hợp đồng bảo hiểm tử vong sẽ đáp ứng đợc yêu cầu về một khoản tiền để gia đình ngời đợc bảo hiểm một số tiền bảo hiểm khi họ gặp rủi ro nhằm trang trải những chi phí nh :trang trải nợ nần,giáo dục con cái,phụng dỡng bố mẹ già, Ngoài ra hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đôi khi còn có vai trò nh là vật thế chấp để vay vốn hoặc baỏ hiểm nhân thọ tín dụng còn thờng đợc bán cho những đối tợng đi vay để họ mua xe hơi ,đồ dùng gia đình hoặc các mục đích cá nhân khác, Chính vì tính đa dạng đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảo hiểm này có thị trờng ngày càng rộng và đợc rất nhiều ngời quan tâm. 3.Các loại hợp đồng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp: Tính đa dạng và phức tạp của hợp đồng thể hiện ở ngay sản phẩm của n.Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau,chẳng hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có các hợp đồng 5 năm,10 năm, Mỗi hợp đồng bảo hiểm với mỗi thời hạn khác nhau,lại có sự khác nhau về số tiền bảo hiểm,phơng thức đóng phí độ tuổi của ngời tham gia, ngay cả trong một bản hợp đồng mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp.Khác với hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ trong mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có sự tham gia của cả bốn bên:ngời đợc bảo hiểm,ngời tham gia bảo hiểm,ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm và ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm.Đây là điều kiện cho ngời tham gia lựa chọn một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp nhất với mình. 4.Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều yếu tố,vì vậy quá trình định phí khá phức tạp: Cũng nh các sản phẩm khác,sản phẩm bảo hiểm trớc khi đến tay ngời có nhu cầu thì ngời bảo hiểm cũng phải bỏ ra rất nhiều chi phí tạo nên sản phẩm nh:chi phí khai thác,chi phí quản lý hợp đồng, Nhng những chi phí đó mới chỉ mới chỉ là một phần để tạo nên giá cả sản phẩm bảo hiểm nhân thọ(tính phí bảo hiểm nhân thọ),một phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào: +Độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm, +Tuổi thọ bình quân của con ngời, +Số tiền bảo hiểm, +Thời hạn tham gia, +Phơng thức thanh toán, +Lãi suất đầu t, +Tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền. Khác với việc định phí các sản phẩm khác,khi định phí bảo hiểm nhân thọ,một số yếu tố trên phải giả định nh:tỷ lệ chết,tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng,lãi suất đầu t,tỷ lệ lạm phát, Vì thế,quá trình định phí ở đây rất phức tạp,đòi hỏi phải 7 Đề án môn học Phùng Minh Đức nắm vững đặc trng của mỗi loại sản phẩm,phân tích dòng tiền tệ,phân tích đợc chiều hớng phát triển của mỗi sản phẩm trên thị trờng 5.Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế-xã hội nhất định : ở các nớc kinh tế phát triển,bảo hiểm nhân thọ đã ra đời và phát triển hàng trăm năm nay.Ngợc lại,có một số quốc gia trên thế giới hiện nay vẫn cha triển khai đợc nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ,mặc dù ngời ta hiểu rất rõ vai trò và tác dụng của nó.Để lý giải vấn đề này,hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng,cơ sở chủ yếu để bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triểnlà điều kiện kinh tế xã hội phải phát triển. -Những điều kiện về kinh tế nh: +Tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP) +Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu ngời dân, +Mức thu nhập của dân c, +Tỷ lệ lạm phát đồng tiền, +Tỷ giá hối đoái, -Những điều kiện xã hội bao gồm: +Điều kiện về dân số, +Tuổi thọ bình quân của ngời dân, +Trình độ học vấn, +Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh. Điều kiện xã hội để phát triển bảo hiểm nhân thọ ở một số nớc Châu á Nớc Tuổi thọ bình quân của ngời dân Tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh(%) Số dân trên một bác sĩ Tỷ lệ ngời dân biết chữ 1.Việt Nam 2.Nhật Bản 3.Singapore 4.Malaixia 5.Thái Lan 6.Philippine 7.In đônexia 8.Trung Quốc 9.ấn Độ 10.Hàn Quốc 67 79 74 71 69 65 60 70 60 75 38 5 6 15 27 41 74 38 90 9 2.854 608 822 2.701 5.080 8.117 7.028 1.012 2.459 712 90 99 91 79 93 90 77 73 52 95 (nguồn:Bộ Tài Chính Việt Nam ) Ngoài điều kiện kinh tế xã hội,thì môi trờng pháp lý cũng ảnh hởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ.Thông thờng ở các nớc,luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản có liên quá sẽ đề cập cụ thể các đến các vấn đề nh:tài chính,đầu t,thuế,hợp đồng, Đây là những vấn đề mang tính chất sống còn cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ.Chẳng hạn ở một số nớc phát triển nh Anh,Pháp,Đức Nhà nớc thờng tạo điều kiện thuận lợi cho bảo hiểm nhân thọ bằng các chính sách thuế u đãi.Mục đích là nhằm tạo ra cho các cá nhân 8 Đề án môn học Phùng Minh Đức cơ hội để tiết kiệm,tự mình lập nên quĩ hu trí,từ đó cho phép giảm trợ cấp từ nhà nớc.Mặt khác còn đẩy mạnh quá trình tập trunh vốn trong các công ty bảo hiểm để từ đó có vốn dài hạn đầu t cho nền kinh tế.Cũng vì những mục đích trên,mà một số nớc Châu á nh ấn Độ,Hồng Kông,Singgapore, không đánh thuế doanh thu với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.Sự u đãi này là đòn bẩy tích cực để sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phát triển. III. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản : 1.Tác dụng của bảo hiểm nhân thọ: Nh trên đã phân tích ,bảo hiểm nhân thọ trên thế giới đã và đang phát triển hết sức mạnh mẽ.Sở dĩ nh vậy vì bảo hiểm nhân thọ có vai trò hết sức to lớn trong đời sống kinh tế xã hội.Vai trò này không chỉ thể hiện trong từng cá nhân ,tổ chức mà còn ở trên phạm vi toàn xã hội.Dới đây là một số tác dụng cơ bản của bảo hiểm nhân thọ: +Đối với cá nhân,gia đình và doanh nghiệp : Nó thể hiện sự quan tâm lo lắng của ngời chủ gia đình với các thành viên, đồng thời làm giảm bớt những khó khăn về mặt tài chính cho gia đình khi không may gặp rủi ro. Tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng có nghĩa là tiết kiệm một cách thờng xuyên có kế hoạch và có kỉ luật. Khoản tiền tiết kiệm đợc thực chất đã tạo lập đợc một nguồn quỹ nhất định cho gia đình, góp phần tạo quỹ giáo dục con cái và có tiền để chi dùng khi về già. Đối với cá nhân ,sau khi tham gia bảo hiểm nhân thọ họ sẽ sống thoải mái hơn về tinh thần sau khi đã chuyển gia bớt gánh nặng về trách nhiệm đối với ngời thân sang cho công ty bảo hiểm .Giúp họ an tâm làm việc,tăng thêm thu nhập,cải thiện đời sống cho gia đình. Đối với doanh nghiệp,việc thực hiện bảo hiểm nhóm với các thành viên chủ chốt của công ty thể hiện sự quan tâm từ phía công ty đối với ngời lao động,giảm bớt khoảng cách giữa chủ và thợ vì thế mà ngời lao động sẽ hết mình vì công ty,năng suất lao động tăng lên.Ngoài ra ,tham gia bảo hiểm nhân thọ cho những nhân vật chủ chốt trong công ty sẽ giữ lại đợc những công nhân có tay nghề cao,những nhà quản trị giỏi hay những nhân viên chuyên sâu nghiệp vụ .Thông thờng để có đợc một công nhân có tay nghề cao phải bỏ ra một chi phí rất lớn.Chính vì vậy khi rủi ro xảy ra,nếu không có bảo hiểm thì sẽ ảnh hởng rất nhiều đến hoạt động kinh doanh của công ty.Đó là chi phí đào tạo ngời thay thế, chi phí ma chay hay nghĩa vụ đối với ngời thân của anh ta,chi phí gián đoạn kinh doanh, Nh vậy việc tham gia bảo hiểm nhân thọ cho các cá nhân chủ chốt là rất cần thiết. +Đối với nền kinh tế : Bảo hiểm nhân thọ góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc, cơ quan xí nghiệp. Trong thời kỳ bao cấp hàng năm ngân sách phải chi ra một số l- ợng vốn lớn để trợ cấp cho các cá nhân, công ty gặp rủi ro. Ngay ở mỗi xí nghiệp cũng luôn có một quỹ đề phòng cho các trờng hợp rủi ro nh bệnh tật, tai nạn, bệnh nghề nghiệp cho nhân viên của họ. Ngày nay mỗi cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ là một cách bảo vệ mình, chủ động đối phó với rủi ro, đồng thời còn tạo ra một khoản tiết kiệm. Sự giúp đỡ của ngân sách hay các tổ chức sử dụng lao động chỉ còn ý nghĩa động viên chứ không có vai trò quyết định. 9 Đề án môn học Phùng Minh Đức Bảo hiểm nhân thọ góp phần thu hút vốn để phát triển kinh tế. Bên cạnh nhiều hình thức huy động vốn khác thì bảo hiểm nhân thọ là một trong những biện pháp có hiệu quả. ở nớc ta theo tính toán sơ bộ, chênh lệch thu chi bình quân năm 1996 là 50.000đồng/tháng/ ngời; tính cả năm là 600.000đồng. Với số tiền đó ngời dân khó có thể đem gửi tiết kiệm hay thực hiện một mục đích đầu t nào khác vì nếu gửi tiết kiệm với số tiền nhỏ hàng tháng thì mất nhiều thời gian đi gửi còn đầu t vào các lĩnh vực khác thì cần một số tiền lớn hơn. Đối với các nớc phát triển, quỹ bảo hiểm huy động đợc một số lợng vốn khổng lồ, thậm chí lớn hơn cả ngành ngân hàng. ở Việt nam theo số liệu của Tổng cục thống kê thì lợng tiền nhàn rỗi trong dân năm 1995 là 3tỷ USD- chiếm khoảng 13,2% GDP, năm 1996 là 6tỷ USD- chiếm 15%GDP, năm 1998 là 8tỷ USD.Tỷ lệ đóng góp bảo hiểm vào GDP của Việt Nam là 0,58% trong khi đó của Anh là 9,6%,Nhật 11% và Hàn Quốc là 14% (nhất thế giới) .Theo các chuyên gia thì tỷ lệ đóng góp của bảo hiểm vào GDP từ 3%-5% mới đạt .Nh vậy việc huy động lợng vốn nhàn rỗi từ trong dân thông qua hình thức bảo hiểm ở Việt Nam còn rất hạn chế,tiềm năng thị trờng vẫn còn rất lớn. + Đối với xã hội: Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên một phong cách tập quán sống. Tham gia bảo hiểm nhân thọ thể hiện một nếp sống đẹp, đó là biết lo lắng cho tơng lai của mình và ngời thân, đồng thời còn giáo dục tính cần cù, tiết kiệm và sống có trách nhiệm với ngời khác. Bảo hiểm nhân thọ góp phần giải quyết một số vấn đề xã hội nh: xoá đói giảm nghèo, bù đắp những tổn thất bất hạnh trong cuộc sống và giải quyết gánh nặng trách nhiệm cho xã hội, tạo việc làm cho xã hội Qua đó ta thấy tác dụng của bảo hiểm nhân thọ là rất lớn và chắc chắn nó sẽ phát triển mạnh mẽ ở Việt nam trong thời gian tới. 2.Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản: Nh trên đã nói,sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia bảo hiểm.Chính vì vậy các công ty bảo hiểm đã thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ,thực chất là đa dạng hoá các loại hợp đồng nhằm đáp ứng và thoả mãn mọi nhu cầu của ngời tham gia bảo hiểm.Trong thực tế có ba loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản: -Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong ; -Bảo hiểm trong trờng hợp sống; -Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp. Ngoài ra ngời bảo hiểm còn áp dụng các điều khoản bổ sungcho loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cơ bản (tạo nên một chơng trình bảo hiểm) nh : -Bảo hiểm tai nạn; -Bảo hiểm sức khoẻ; -Từ bỏ thu phí -Từ bỏ thu phí do thơng tật; 10 Đề án môn học Phùng Minh Đức Thực chất,các điều khoản bổ sung không phải là bảo hiểm nhân thọ,vì không phụ thuộc vào sinh mạng,cuộc sống và tuổi thọ của con ngời,mà là bảo hiểm các rủi ro khác có liên quan đến con ngời.Tuy nhiên ngời tham gia bảo hiểm vẫn thấy rất cần thiết khi tham gia để bổ sung cho hợp đồng cơ bản. 2.1.Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong: Đây là loại hình phổ biến nhất trong bảo hiểm nhân thọ và đợc chia làm hai nhóm: 2.1.1.Bảo hiểm tử kì (bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn Đợc kí kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã qui định của hợp đồng.Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì ngời đợc bảo hiểm không nhận đợc bất kì một khoản hoàn phí nào từ số phí bảo hiểm đã đóng.Điều đó cũng có nghĩa là ngời bảo hiểm không phải thanh toán số tiển bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm.Ngợc lại nếu cái chết xảy ra trong hiệu lực của hợp đồng,thì ngời bảo hiểm thanh toán số tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm đợc chỉ định . +Đặc điểm: -Thời hạn bảo hiểm xác định , -Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời, -Mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập nên quĩ tiết kiệm cho ngời đợc bảo hiểm. +Mục đích: -Đảm bảo các chi phí mai táng chôn cất. -Bảo trợ cho gia đình và ngời thân trong một thời gian ngắn, -Thanh toán những khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp của ngời đợc bảo hiểm. Bảo hiểm tử kì còn đợc đa dạng hoá thành các loại hình sau: -Bảo hiểm tử kì cố định : Là loại hình bảo hiểm tử kì có mức phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm cố định,không thay đổi trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng.Mức phí thấp nhất và ngời bảo hiểm không thanh toán khi hết hạn hợp đồng.Hợp đồng hết hiệu lực nếu sau ngày gia hạn hợp đồng không nộp phí bảo hiểm.Loại này chủ yếu nhắm thanh toán những số nợ tồn đọng trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm tử vong. -Bảo hiểm tử kì có thể tái tục:Loại này có thể đợc tái tục vào ngày kết thúc của hợp đồng và không yêu cầu có thêm bằng chứng nào về sức khoẻ của ngời đ- ợc bảo hiểm,nhng có sự giới hạn về độ tuổi(thờng độ tuổi tối đa là 65).Tại lúc tái tục,phí bảo hiểm tăng lên vì độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm lúc này tăng lên.Chẳng hạn anh A có tuổi là 65 muốn tham gia hợp đồng bảo hiểm tử kì có thể tái tục thời hạn 5 năm một sau đó tái tục trong vòng 20 năm.Sau mỗi kì tái tục phí của anh ta sẽ tăng lên vì độ tuổi của anh ta cũng tăng lên. -Bảo hiểm tử kì có thể chuyển đổi:Đây là loại hình bảo hiểm tử kì cố định nh- ng cho phép ngời đợc bảo hiểm có sự lựa chọn chuyển đổi một phần hay toàn bộ hợp đồng thành một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đờihay bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại một thời điểm nào đó khi hợp đồng đang còn hiệu lực.Phí bảo hiểm đ- ợc tính dựa trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời hay hỗn hợp mới theo độ tuổi của ngời có hợp đồng . 11 [...]... BHNT quận huyện Tổ đại lý Đại lý Tổ đại lý Tổ đại lý Đại lý Đại lý Theo mô hình trên, ta thấy mạng lới đại lý bảo hiểm nhân thọ của Công ty đợc tổ chức theo 3 cấp : + Cấp 1: Phòng đại lý bảo hiểm nhân thọ các khu vực + Cấp 2: Tổ đại lý + Cấp 3: Đại lý Các phòng đại lý khu vực chịu sự giám sát chỉ đạo trực tiếp của phòng quản lý đại lý Việc thành lập các phòng đại lý khu vực đã đợc Công ty cân nhắc kỹ,... ty trong công tác tổ chức và quản lý mạng lới đại lý là có khác nhau song mục tiêu cuối cùng là đa đợc càng nhiều sản 24 Đề án môn học Phùng Minh Đức phẩm đến tay ngời tiêu dùng càng tốt Dới đây là cơ cấu tổ chức và quản lý điển hình của một số công ty bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay: 1 .Tổ chức và quản lý mạng lới đại lý tại công ty Bảo Việt Nhân Thọ: Bảo Việt Nhân Thọ là một thành viên của Tổng... lới gồm 28 tổng đại lý trải rộng khắp các tỉnh thành trong cả nớc.Thêm vào đó là các IC (đại lý bán chuyên nghiệp và cộng sự viên ) cũng góp phần không nhỏ vào hoạt động khai thác của công ty Trên đây là sơ đồ tổ chức của ba loại hình công ty BHNT điển hình ở Việt Nam hiện nay( doanh nghiệp nhà nớc,doanh nghiệp 100% vốn nớc ngoài và công ty liên doanh).Mỗi công ty có sơ đồ tổ chức và quản lý mạng lới... tạo ra cơ chế thông tin một lãnh đạo đối với đại lý, giúp đại lý yên tâm công tác và phát huy đợc khả năng của bản thân Hơn thế nữa, công tác đào tạo, quản lý mạng lới đại lý bảo hiểm nhân thọ còn là đòn bẩy để các đại lý nâng cao hiệu quả hoạt động hơn nữa 2 .Tình hình tổ chức và quản lý mạng lới đại lý tại công ty Prudential: Prudential Việt nam là công ty bảo hiểm nhân thọ 100% vốn nớc ngoài, thuộc... của đại lý 17 III chức năng,nhiệm vụ,quyền hạn và quyền lợi của đại lý .18 IV Tuyển dụng và đào tạo đại lý 20 36 Đề án môn học Phùng Minh Đức phần 3:Thực trạng tổ chức và quản lý mạng lới đại lý bảo hiểm nhân thọ ở việt nam 22 I Một vài nét về hoạt động đại lý bảo hiểm nhân thọ trong những năm vừa qua 22 II Thực trạng công tác tổ chức và quản lý mạng lới đại lý. .. phòng quản lý khai thác bảo hiểm nhân thọ ở các chi nhánh quận, huyện Ngoài ra , văn phòng còn quản lý tổ bán chuyên nghiệp và các cộng tác viên Cơ cấu tổ chức mạng lới đại lý bảo hiểm nhân thọ tại các tỉnh, thành phố nh sau: Cơ cấu tổ chức mạng lới đại lý bảo hiểm nhân thọ 25 Đề án môn học Phùng Minh Đức tại các tỉnh Thành phố Ban giám đốc Phòng quản lý đại lý Đại lý bán chuyên nghiệp Phòng khai thác BHNT. .. bởi đây là công ty liên doanh giữa một công ty trong nớc và một công ty nớc ngoài.Phong cách quản lý của có sự kết hợp giữa mạng lới thị trờng của công ty Bảo Minh với kinh nghiệm và khoa học quản lý của công ty nớc ngoài.Đây là điều kiện rất tốt để nâng cao trình độ quản lý của các cán bộ trong nớc đang hoạt động tại Bảo Minh-CMG và công nghệ tin học ứng dụng vào quản lý của nớc ngoài.Cơ cấu tổ chức. .. cấu tổ chức của công ty bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt Ban giám đốc Phòng tổng hợp Phòng phát hành hợp đồng Phòng quản lý hợp đồng Phòng quản lý đại lý Phòng tài chính kế toán Chi nhánh tại các tỉnh thành khác Phòng khai thác bảo hiểm nhân thọ quận ,huyện Tổ đại lý Đại lý Nh vậy cơ cấu tổ chức của Công ty đợc chia làm 2 khối: Khối quản lý và khối văn phòng khai thác + Khối quản lý: Chia làm 5 phòng chức. .. quyền hạn và trách nhiệm nhất định Mỗi phòng khai thác đợc chia ra làm các tổ đại lý, mỗi tổ quản lý khoảng 10 đại lý cơ cấu trên tạo thành một mạng lới vững chắc, có tính liên kết cao Nh vậy, mô hình tổ chức mạng lới đại lý bảo hiểm nhân thọ của Bảo Việt Nhân Thọ là mô hình tổ chức theo khu vực đại lý Mạng lới đại lý này đã hoạt động và mang lại hiệu quả kinh doanh bớc đầu khả quan của công ty Sau... hàng nghi ngờ vào đại lý và công ty Vậy các công ty nên chú trọng vào việc trang bị kiến thức cho đại lý, luôn cập nhật thông tin, tạo cho đại lý có một sự hiểu biết sâu sắc và phong phú trong nhiều lĩnh vực 2.2.Hoàn thiện công tác quản lý đại lý bảo hiểm: + Nên tăng cờng kiểm tra việc thực hiện chức năng, nhiệm vụ của tổ trởng, trởng phòng khai thác + Xây dựng các tiêu chuẩn cụ thể với các chức danh . của BHNT trong cuộc sống. Nhận thức đợc tầm quan trọng của đại lý, các công ty BHNT đã tiến hành tổ chức và quản lý mạng lới bảo hiểm nhân thọ.Mỗi công ty. mình.Nh vậy nhu cầu tổ chức và quản lý mạng lới đại lý ở các công ty BHNT sao cho có hiệu quả đang đợc đặt ra rất cấp thiết. phần 2 :Đại lý bảo hiểm nhân