mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận thanh xuân

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PHN M U 1. Tớnh cp thit ca ti Nhng nm qua, hi nhp kinh t quc t ang l mt xu hng phỏt trin mnh m ca bt k quc gia no trờn mi lnh vc. Vit Nam cng khụng ngoi xu th ú, Vit Nam ó tham gia vo rt nhiu t chc kinh t quc t m mi gn õy nht l T chc thng mi th gii( WTO). Vic hi nhp kinh t nh vy ó t ra cho mi nc nhng c hụi song cng nhiu thỏch thc. Trong lnh vc ti chớnh- tin t thỡ Ngõn hng thng mi( NHTM) l mt t chc cú hot ng gn gi nht i vi tt c cỏc thnh phn trong nn kinh t. Ti Vit Nam khi m cỏc dch v ca cỏc NHTM cũn n iu, nghốo nn, tớnh tin li cha cao thỡ khú khn m cỏc NHTM ca chỳng ta gp phi l rt ln. Trong cỏc hot ng ca ngõn hng thng mi thỡ cho vay l hot ng cú vai trũ ht sc quan trng v mang li cho ngõn hng nhiu li nhun nht. Cho vay l hỡnh thc cp tớn dng cho bt c ai cú nhu cu vn m tho món iu kin vay vn ca ngõn hng. Tuy nhiờn, Vit Nam hin nay cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi i vi cỏc DNVVN cũn rt hn ch; trong khi ú cỏc DNVVN ang v s rt phỏt trin, nhng hin nay ang gp khú khn nhiu mt nh thit b cụng ngh lc hu, trỡnh t chc v qun lý kộm, nng sut lao ng thp, cht lng sn phm kộm, giỏ thnh sn phm cao, th trng khụng n nh, b hng hoỏ nhp lu v hng húa ca cỏc doanh nghip ln cnh tranh, trong ú khú khn ln nht i vi cỏc DNVVN l thiu vn. L mt sinh viờn thc tp ti NHNo & PTNT Thanh Xuõn, nhn thc thy c vn ny rt cn thit nờn em ó chn ti: M rng cho vay doanh nghip va v nh ti chi nhỏnh ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn qun Thanh Xuõn lm ti chuyờn tt nghip. Trong bi vit ny em ó nghiờn cu tỡnh hỡnh cho vay i vi cỏc DNVVN SV: Nguyễn Thanh Lịch Ngân hàng 45B 1 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp tại chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Xuân, tìm hiểu những hạn chế và nguyên nhân, từ đó xin đưa ra một số ý kiến của mình nhằm mở rộng hơn nữa việc cho vay của chi nhánh đối với loại hình DNVVN. 2. Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa những lý luận về NHTM, DNVVN, và cho vay của ngân hàng thương mại. - Đánh giá hoạt động cho vay của chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Xuân đối với các DNVVN, rút ra những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động này. Từ đó đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNVVN tại chi nhánh. 3. Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu các hoạt động liên quan đến cho vay DNVVN của chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Xuân qua các năm 2004-2006. 4. Phương pháp nghiên cứu Vận dụng các phương pháp điều tra, thống kê, so sánh, phân tích các số liệu thực tiễn, từ đó đưa ra những nhận xét và các biện pháp tối ưu. 5. Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở bài và kết luận, bài viết gồm 3 phần: Chương 1: Tổng quan về cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân. Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân. Em xin chân thành cảm ơn sự tận tình hướng dẫn của thầy TS. Trần Đăng Khâm cùng với các cô chú, anh chị cán bộ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân đã giúp đỡ em trong quá trình thực tập cũng như quá trình xây dựng và hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này. SV: NguyÔn Thanh LÞch Ng©n hµng 45B 2 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DNVVN 1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại. 1.1.1. Các quan điểm về ngân hàng thương mại Theo quan điểm của K. Marx, ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ. Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thì quy định rằng: Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ở Mỹ, ngân hàng thương mại được coi là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Ở Pháp, ngân hàng thương mại được quan niệm là xí nghiệp thường xuyên nhận tiền gửi của công chúng và sử dụng số tiền đó vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Ở Ấn Độ, thì ngân hàng thương mại được định nghĩa là: cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ đầu tư. Tóm lại có thể nói rằng: Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng- đặc biệt là tiết kiệm, tín dụng, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. 1.1.2. Sự ra đời của ngân hàng thương mại Các ngân hàng thực sự đã ra đời từ thế kỷ XV. Hai ngân hàng đầu tiên trên thế giới là Ngân hàng Barcelona ra đời vào năm 1401 và Ngân hàng SV: NguyÔn Thanh LÞch Ng©n hµng 45B 3 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Valence ra đời 1409. Làm nghề ngân hàng đầu tiên là những người thợ vàng, những người làm nghề đổi tiền và những người cho vay nặng lãi, với những hoạt động ngân hàng cổ điển. Ban đầu, những người kinh doanh tiền tệ đã dùng vốn tự có của mình để cho vay, nhưng khi họ thấy rằng: Thường xuyên có người gửi tiền vào và có người lấy tiền ra, song tất cả người gửi tiền không rút ra cùng lúc. Và do đó trong ngân hàng luôn có một lượng tiền dư thường xuyên, thì họ đã dùng lượng tiền này để cho vay. Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Do đó, các ngân hàng thời kỳ này tìm cách mở rộng cho vay. Từ việc phục vụ cho vay với các cá nhân mà chủ yếu là quan lại địa chủ nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng sang mở rộng cho vay với vua chúa, nhằm tài trợ một phần cho chi tiêu chiến tranh. Hình thức cho vay là thấu chi. Và khi mà chứng chỉ tiền gửi bị lạm dụng – được phép lưu thông như vàng, các ngân hàng đã phát hành chứng chỉ khống để cho vay. Thực trạng này đã đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ mất khả năng thanh toán và phá sản. Tình trạng này đã gây khó khăn cho hoạt động thanh toán và ảnh hưởng tới việc làm ăn của các thương gia. Trước tình hình đó, nhiều nhà buôn tự lập ngân hàng và gọi là Ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại đã ra đời từ đó. Như vậy, ngân hàng thương mại ra đời xuất phát từ vận động của tư bản thương nghiệp, gắn liền với quá trình vận động của tư bản thương nghiệp. 1.1.3. Chức năng của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có các chức năng sau: 1.1.3.1. Trung gian tài chính Ngân hàng là một trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế. SV: NguyÔn Thanh LÞch Ng©n hµng 45B 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - loi mt: Cỏc cỏ nhõn v t chc tm thi thõm ht chi tiờu, tc l chi tiờu cho tiờu dựng v u t vt quỏ thu nhp v vỡ th h l nhng ngi cn b sung vn. - loi hai: cỏc cỏ nhõn v t chc thng d trong chi tiờu, tc l thu nhp hin ti ca h ln hn cỏc khon chi tiờu cho hng hoỏ, dch v v do vy h cú tin tit kim. S tn ti ca hai loi cỏ nhõn v t chc trờn hon ton c lp vi ngõn hng. iu tt yu l tin s chuyn t nhúm th hai sang nhúm mt nu c hai cựng cú li. Nu dũng tin di chuyn vi iu kin phi quay tr li vi mt lng ln hn trong mt khong thi gian nht nh thỡ ú l quan h tớn dng. õy l quan h ti chớnh trc tip. Tuy nhiờn, quan h ti chớnh trc tip ny b gii hn bi quy mụ, thi gian v khụng gian. iu ny lm ny sinh quan h ti chớnh giỏn tip. Thụng qua quan h ti chớnh giỏn tip m c th l thụng qua ngõn hng s lm gim chi phớ cho ngi u t( ngi cho vay), ng thi gii quyt c mõu thun gia ngi i vay v ngi cho vay thụng qua vic a dng hoỏ cỏc danh mc u t ca mỡnh. Ngoi ra, cỏc ngõn hng thng mi khụng ch thc hin l trung gian tớn dng m cũn cung cp cỏc dch v ti chớnh nh bo lónh, t vn, u thỏc v cỏc dch v tin ớch khỏc. 1.1.3.2. To phng tin thanh toỏn Tin- vng cú chc nng quan trng l phng tin thanh toỏn. Cỏc ngõn hng thng mi ó khụng to ra c tin kim loi, ngõn hng ch to ra c bỳt t v cỏc phng tin thanh toỏn. Ngay t bui u ra i cỏc ngõn hng ca nhng ngi th vng ó to ra c phng tin thanh toỏn, khi phỏt hnh giy nhn n vi khỏch hng. Giy nhn n do ngõn hng phỏt hnh vi nhiu u im ó c chp nhn rng rói v tr thnh phng tin SV: Nguyễn Thanh Lịch Ngân hàng 45B 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thanh toỏn chớnh. C s cho vic to ra phng tin thanh toỏn ca cỏc ngõn hng ny l s lng tin kim loi m ngõn hng ang nm gi. Vi nhiu u im nh th, giy n ca ngõn hng ó dn thay th tin kim loi lm phng tin lu thụng, ct tr v nú tr thnh tin giy. Trong thi kỡ u, cỏc ngõn hng u cú quyn in ra giy bc ca riờng mỡnh cho vay, do ú tn ti nhiu loi tin giy trong lu thụng, gõy khú khn trong vn qun lý. Nhng khi ngõn hng trung ng ra i, ó chm dt tỡnh trng ú. Lỳc ny vic phỏt hnh tin tp trung duy nht vo ngõn hng trung ng. Khi ú chc nng to tin ca ngõn hng trung ng c th hin nh l chc nng chớnh, ngõn hng trung ng thụng qua nghip v phỏt hnh tin ó to ra lng tin c s. V trờn c s ú h thng ngõn hng thng mi ó to ra phng tin thanh toỏn khi tin hnh cho vay. Khi ngõn hng cho vay s d trờn ti khon tin gi thanh toỏn ca khỏch hng tng lờn, khỏch hng cú th dựng nú mua hng hoỏ dch v. Do ú, bng vic cho vay cỏc ngõn hng ó to ra phng tin thanh toỏn. H thng ngõn hng cng to ra phng tin thanh toỏn khi cỏc khon tin gi c m rng t ngõn hng ny sang ngõn hng khỏc trờn c s cho vay. Khi khỏch hng ti mt ngõn hng s dng khon tin vay chi tr thỡ s to nờn mt khon thu, tc l s lm tng s d ca khỏch hng khỏc ti mt ngõn hng khỏc. T ú, to ra cỏc khon cho vay mi. V c nh th ton b h thng s to ra khi lng tin gi gp bi. 1.1.3.3. Trung gian thanh toỏn Thay mt khỏch hng ngõn hng thc hin thanh toỏn giỏ tr hng húa dch v. vic thanh toỏn nhanh chúng v thun tin, ngõn hng cung cp cho khỏch hng nhiu hỡnh thc thanh toỏn nh: u nhim chi, u nhim thu,sộc, thanh toỏn bng thngoi ra cỏc ngõn hng cũn thanh toỏn bự tr SV: Nguyễn Thanh Lịch Ngân hàng 45B 6 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp lẫn nhau thông qua ngân hàng trung ương hoặc qua trung tâm thanh toán. 1.1.3.4. Thủ quỹ của doanh nghiệp Ngân hàng có chức năng giống như thủ quỹ của các doanh nghiệp. Ngân hàng là người nhận tiền gửi của doanh nghiệp, ngân hàng tiến hành cho vay đối với các doanh nghiệp, và thực hiện thanh toán cho các doanh nghiệp. 1.1.4. Vai trò của ngân hàng thương mại Hoạt động của ngân hàng thương mại có ảnh hưởng rất lớn đối với sự ổn định và phát triển của nền kinh tế. 1.1.4.1. Tích tụ, tập trung vốn, phân phối vốn hiệu quả. Các ngân hàng thương mại thông qua chức năng trung gian tài chính của mình tích tụ, tập trung vốn, phân phối vốn có hiệu quả cho nền kinh tế, nâng cao đời sống xã hội, góp phần làm cho quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục và ổn định. Đặc biệt đối với các nước mà thị trường chứng khoán chưa phát triển thì vai trò này của ngân hàng thương mại là rất quan trọng. Ngân hàng tham gia vào sự ổn định và phát triển của thị trường tài chính. Ngay cả những nước có thị trường chứng khoán phát triển, thì của ngân hàng cũng góp phần vào sự phát triển của thị trường tài chính thông qua các dịch vụ tư vấn đầu tư, cung cấp thông tin. 1.1.4.2. Chuyển thời hạn vốn NHTM có vai trò chuyển thời hạn vốn. Ngân hàng huy động vốn trong nền kinh tế, bao gồm nhiều loại vốn có thời hạn khác nhau như vốn ngắn hạn, trung và dài hạn. Sau đó khi cho vay trong nền kinh tế ngân hàng sẽ có những điều chỉnh linh hoạt về thời hạn để cho vay theo nhu cầu của nền kinh tế. Đây là một vai trò quan trọng của ngân hàng trong việc giải quyết sự lệch pha về các nguồn vốn trong nền kinh tế. SV: NguyÔn Thanh LÞch Ng©n hµng 45B 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.4.3. Cung cp cỏc dch v ti chớnh a dng NHTM cung cp cỏc dch v ti chớnh a dng. Cỏc dch v ti chớnh m NHTM thc hin bao gm dch v u thỏc v t vn, dch v mụi gii u t chng khoỏn, cỏc dch v bo him, dch v i lý. ú l nhng dch v em li rt nhiu li ớch v giỳp cho nn kinh t nng ng hn. 1.1.4.4. Nõng cao hiu qu sn xut v lu thụng hng húa NHTM nõng cao hiu qu sn xut v lu thụng hng hoỏ. Thụng qua cỏc hot ng ca mỡnh nh nhn gi, cho vay, thanh toỏn ngõn hng cung cp ton b thụng tin cho nn kinh t. Thụng tin t phớa ngõn hng l nhng thụng tin chớnh xỏc nht. Do ú, ngõn hng ó tham gia vo vic kim soỏt cỏc hot ng ca nn kinh t. T ú lm cho quỏ trỡnh sn xut v lu thụng hng hoỏ c nõng cao. 1.1.5. Cỏc hot ng c bn ca ngõn hng thng mi 1.1.5.1. Hot ng huy ng vn Ngõn hng kinh doanh tin t di hỡnh thc huy ng, cho vay, u t v cung cp cỏc dch v khỏc. Huy ng vn- hot ng to ngun vn cho ngõn hng thng mi- úng vai trũ quan trng, nh hng ti cht lng hot ng ca ngõn hng. Ngun vn ca ngõn hng bao gm vn ch s hu v vn n: a) Vn ch s hu bt u hot ng ngõn hng ch ngõn hng phi cú mt khi lng vn nht nh. õy l loi vn ngõn hng cú th s dng lõu di, hỡnh thnh nờn trang thit b, nh ca cho ngõn hng. Ngun hỡnh thnh v nghip v hỡnh thnh loi vn ny rt a dng tu theo tớnh cht s hu, nng lc ti chớnh ca ch ngõn hng, yờu cu v s phỏt trin ca th trng. Ngun vn hỡnh thnh ban u Tu theo tớnh cht ca mi ngõn hng m ngun gc hỡnh thnh vn ban u khỏc nhau. Nu l ngõn hng thuc s hu nh nc, ngõn sỏch nh nc SV: Nguyễn Thanh Lịch Ngân hàng 45B 8 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp cấp vốn( vốn của nhà nước). Nếu là ngân hàng cổ phần, việc phát hành cổ phiếu cũng là một hoạt động huy động vốn, các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu. Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp; ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân. Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể. Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn của chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư. Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm…để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn của chủ do ngân hàng nhà nước quy định…Đặc điểm của hình thức huy động này là không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có được lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết. Các quĩ Ngân hàng có nhiều quĩ. Mỗi quĩ có mục đích riêng. Trước tiên là quĩ dự phòng tổn thất. Quỹ này được trích lập hàng năm và được tích luỹ lại nhằm bù đắp những tổn thất có thể xảy ra. Quĩ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lạm phát Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể được coi là một bộ phận của vốn chủ sở hữu của ngân hàng( vốn bổ sung). b) Vốn nợ Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là SV: NguyÔn Thanh LÞch Ng©n hµng 45B 9 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư. Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. Nguồn tiền gửi bao gồm có tiền gửi thanh toán; tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội; tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi của các ngân hàng khác. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau. Tiền vay Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, khi cần, ngân hàng thường vay mượn thêm.  Vay ngân hàng nhà nước Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại. Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ( Thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán), ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng nhà nước. Hình thức cho vay của NHNN là tái chiết khấu( hoặc tái cấp vốn).  Vay các tổ chức tín dụng khác Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng. Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tím kiếm lãi suất cao hơn. Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản. Như vậy nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều trường hợp nó bổ sung và thay thế cho nguồn vay từ NHNN.  Vay trên thị trường vốn Giống như các doanh nghiệp khác, các doanh nghiệp cũng vay mượn SV: NguyÔn Thanh LÞch Ng©n hµng 45B 10 [...]... Nguyễn Thanh Lịch Ngân hàng 45B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 12 to ra li nhun nhng cho vay vn l hot ng ch yu nht Trong hot ng cho vay bao gm nhiu phng thc cho vay: Thu chi Thu chi l nghip v cho vay qua ú ngõn hng cho phộp ngi vay c chi tri trờn s d tin gi thanh toỏn ca mỡnh n mt gii hn nht nh v trong khonh thi gian xỏc nh Gii hn ny c gi l hn mc thu chi s lói phi tr = Lói sut thu chi* Thi gian thu chi* S... n, SV: Nguyễn Thanh Lịch Ngân hàng 45B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 27 doanh s cho vay, D n/ s lng DN vỡ vy vic m rng cho vay s c thc hin thụng qua tng d n cho vay , doanh s cho vay, d n bỡnh quõn i vi cỏc DNVVN Cho vay l hot ng chớnh ca ngõn hng Ngõn hng l ngi phi tr cỏc khon lói cho cỏc ngun vn huy ng c ng thi cng thu c lói t cỏc khon cho vay Vic phõn b cỏc ngun vn huy ng v ngun cho vay phi hp lý... phng thc cho vay ca ngõn hng thng mi cho cỏc doanh nghip va v nh Ngõn hng thng mi cho vay i vi cỏc DNVVN thụng qua nhiu phng thc khỏc nhau Trong quy ch cho vay ca cỏc t chc tớn dng, Ngõn hng nh nc quy nh cỏc phng thc cho vay m cỏc ngõn hng thng mi c phộp ỏp dng nh sau: SV: Nguyễn Thanh Lịch Ngân hàng 45B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 25 Cho vay trc tip Cho vay trc tip tng ln: l hỡnh thc cho vay ph bin... cỏc doanh nghip, a dng hoỏ, m rng cỏc hỡnh thc tớn dng ngõn hng i vi cỏc DNVVN Mun thu hỳt cỏc DNVVN quan h tớn dng vi mỡnh, cỏc ngõn hng thng mi cn cú cỏc chớnh sỏch linh hot, th tc nhanh chúng, hỡnh thc cho vay a dng nh: cho vay thu chi, cho vay tớn chp, cho vay cú ti sn m bo hỡnh thnh t vn vay, cho vay chit khu, cho vay xut nhp khu SV: Nguyễn Thanh Lịch Ngân hàng 45B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp. .. vay vn ca khỏch hng Cho vay luõn chuyn Cho vay luõn chuyn l nghip v cho vay da trờn luõn chuyn ca hng hoỏ Doanh nghip khi mua hng cú th thiu vn Ngõn hng cú th cho vay mua hng v s thu n khi doanh nghip bỏn hng Cho vay luõn chuyn thng ỏp dng i vi cỏc doanh nghip thng nghip hoc doanh nghip sn xut cú chu k tiờu th ngn ngy, cú quan h vay tr thng xuyờn vi ngõn hng Cho vay tr gúp Cho vay tr gúp l hỡnh thc... kinh doanh Cho vay theo d ỏn u t: t chc tớn dng cho khỏch hng vay vn thc hin cỏc d ỏn u t phỏt trin sn xut, kinh doanh, dch v v cỏc d ỏn phc v i sng Cho vay tr gúp: khi vay vn, khỏch hng v t chc tớn dng c nh v tha thun s lói phi tr cng thờm phn gc vay ri chia ra tr n thnh nhiu k hn theo thi hn cho vay Ti sn hỡnh thnh t vn vay ch thuc quyn s hu ca ngi vay khi m ngi vay tr ht phn gc v lói Cho vay theo... vn vay trong hn mc tớn dng thanh toỏn tin mua hng húa dch v v rỳt tin mt ti mỏy rỳt tin t ng hoc im ng tin mt l i lý ca t chc tớn dng Cho vay theo hn mc thu chi: l hỡnh thc cho vay m t chc tớn dng tha thun bng vn bn chp thun cho khỏch hng chi vt s tin cú trờn ti khon thanh toỏn ca khỏch hng Cho vay giỏn tip Phn ln cho vay ca ngõn hng l cho vay trc tip Bờn cnh ú ngõn hng cng phỏt trin cỏc hỡnh thc cho. .. tớn dng, theo ú ngõn hng cho phộp khỏch hng tr gc lm nhiu ln trong thi hn tớn dng ó tho thun Cho vay tr SV: Nguyễn Thanh Lịch Ngân hàng 45B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 13 gúp thng c ỏp dng i vi cỏc khon vay trung v di hn Cho vay giỏn tip Ngõn hng cho vay thụng qua cỏc t chc trung gian, nh qua cỏc nhúm sn xut, hi nụng dõn, hi cu chin binh, hi ph n u t L mt n v kinh doanh tin t cho nờn NHTM l ngi nm... thu chi Cho vay trc tip tng ln Cho vay trc tip tng ln l hỡnh thc cho vay tng i ph bin ca ngõn hng i vi cỏc khỏch hng khụng cú nhu cu vay thng xuyờn, khụng cú iu kin c cp hn mc thu chi Cho vay theo hn mc õy l nghip v tớn dng theo ú ngõn hng tho thun cp cho khỏch hng hn mc tớn dng Hn mc tớn dng cú th tớnh cho c kỡ hoc cui kỡ Hn mc tớn dng c cp trờn c s k hoch sn xut kinh doanh, nhu cu vn v nhu cu vay. .. t chc tớn dng chớnh thc khỏc Khi vay vn thỡ cỏc DNVVN luụn c yờu cu l phi cú ti sn th chp hoc nu khụng thỡ phi cú 2-3 nm lm n cú lói v d ỏn u t phi kh thi Bờn cnh ú ngõn hng cú tõm lý cho vay i vi s ớt cỏc doanh nghip ln hn l cho vay nhiu cỏc DNVVN v nu cho vay i vi DNVVN thỡ ch cho vay i vi DNVVN quc doanh vỡ cỏc khon cho vay nh vy s m bo an ton hn 1.2.3 Vai trũ ca doanh nghip va v nh trong nn kinh . với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân. Chương. Xuân. Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân. Em xin chân thành cảm