Nguyờn nhõn chủ quan
Thứ nhất, Từ năm 2005 thực hiện chỉ đạo của NHNo & PTNT Hà Nội về
nõng cao chất lượng tớn dụng, nờn chi nhỏnh đó hạn chế những khoản cho vay, tập trung thu hồi cỏc doanh nghiệp cú nợ quỏ hạn, gia hạn do đú từ năm 2005 dư nợ của toàn bộ chi nhỏnh đối với nền kinh tế núi chung và đối với cỏc DNVVN núi riờng bị giảm sỳt.
Thứ hai, Ngõn hàng đúng trờn địa bàn cũn gặp khú khăn, chưa thực sự
phỏt triển nờn nhu cầu vay vốn cũn chưa cao. Mặt khỏc, trờn địa bàn cú quỏ nhiều cỏc tổ chức tớn dụng bao gồm NHNo & PTNT Nam Hà Nội, Tõy Hà Nội, NHNo & PTNT Hoàng Mai, Hà Tõy, Thanh Trỡ, NHCT Đống Đa, Thanh Xuõn, Hà Tõy, Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Hà Tõy, NHTMCP Quõn Đội, NHTMCP Phương Nam, Ngõn hàng ngoại thương Thanh Xuõn. Mụi trường cạnh tranh gay gắt như vậy phần nào làm giảm dư nợ của chi nhỏnh.
Thứ ba, Chiến lược marketing của chi nhỏnh tới khỏch hàng cũn hạn chế,
mới chỉ dừng lại ở hoạt động phỏt tờ rơi, thụng tin trờn đài phường, hội nghị khỏch hàng… nờn chưa được nhiều khỏch hàng biết đến.
Thứ tư, chi nhỏnh chỉ tập trung vào những đối tượng khỏch hàng truyền
thống trong đú cú cỏc DNVVN. Chi nhỏnh ngõn hàng núi chung và cỏc cỏn bộ tớn dụng núi riờng chưa mạnh dạn tỡm đến những khỏch hàng mới do sợ rủi ro cao và tớnh trỏch nhiệm của việc mở rộng đú.
Thứ năm, Cụng tỏc thẩm định, kiểm tra, kiểm soỏt trước, trong và sau
quỏ trỡnh cho vay cũn chưa chặt chẽ. Nhất là những khỏch hàng thõn quen do tõm lý cả nể mà một số khõu của quỏ trỡnh cho vay được cỏc cỏn bộ tớn dụng cho qua. Vỡ thế khụng thể nhận biết những dấu hiệu xấu trong những khoản vay và gõy nờn những khoản nợ quỏ hạn.
Thứ sỏu, ngõn hàng chỉ thực hiện cho vay dưới hỡnh thức là cho vay từng
lần, và theo hạn mức. Trong phương thức cho vay từng lần thỡ khi mỗi lần vay khỏch hàng phải làm đơn và trỡnh ngõn hàng phương ỏn sử dụng vốn vay và trong quỏ trỡnh khỏch hàng sử dụng tiền vay, ngõn hàng sẽ kiểm soỏt mục đớch và hiệu quả sử dụng, nếu thấy cú dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngõn hàng sẽ thu nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quỏ hạn. Cho vay theo hạn mức, trong kỳ khỏch hàng cú thể thực hiện vay trả nhiều lần, song dư nợ khụng được vượt quỏ hạn mức tớn dụng. Những khú khăn đú đó gõy ra tõm lý lo ngại cho cỏc thành phần kinh tế núi chung và DNVVN núi riờng khi vay vốn tại chi nhỏnh ngõn hàng.
Nguyờn nhõn khỏch quan
Thứ nhất, nguyờn nhõn thuộc về khỏch hàng là cỏc DNVVN.
Cỏc doanh nghiệp ở Việt Nam hiện nay cũn rất hạn chế về nhiều mặt như nguồn vốn nhỏ bộ; đội ngũ cỏn bộ quản lý và lao động cú trỡnh độ chưa cao;
cụng nghệ, thiết bị sản xuất cũn lạc hậu, khả năng cạnh tranh thấp,…đú là những lo ngại của cỏc ngõn hàng khi cho cỏc DNVVN vay vốn. hơn nữa, cỏc DNVVN chưa cú được uy tớn với ngõn hàng bởi trong thời gian qua mặc dự cú rất nhiều DNVVN làm ăn cú hiệu quả nhưng bờn cạnh đú cũn tồn tại một số doanh nghiệp làm ăn phi phỏp, buụn lậu, lừa đảo, trong quỏ trỡnh kinh doanh thường chiếm dụng vốn của đối tỏc kinh doanh đến khi mất khả năng thanh toỏn thỡ lừa đảo ngõn hàng. Cỏc doanh nghiệp làm ăn kộm hiệu quả đú đó tạo ra hỡnh ảnh khụng tốt về DNVVN, gõy ảnh hưởng xấu đến cỏc DNVVN cú hiệu quả và uy tớn. Thờm vào, bản thõn hoạt động của nhiều doanh nghiệp thuộc loại này cú tớnh mạo hiểm, rủi ro lớn làm cho ngõn hàng khụng dỏm cho vay.
Nhiều doanh nghiệp khụng thực hiện đỳng chế độ kế toỏn; số liệu phản ỏnh khụng chớnh xỏc tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và tài chớnh của mỡnh. Phần lớn cỏc bỏo cỏo của doanh nghiệp được lập một cỏch thiếu chớnh xỏc, thường xuyờn chỉnh sửa để đỏp ứng yờu cầu của khỏch hàng. Do đú, chỳng khụng thể phản ỏnh được tỡnh hỡnh thực tế tại cỏc doanh nghiệp dẫn đến ngõn hàng khụng cú cỏch nào để kiểm tra được tỡnh hỡnh của doanh nghiệp làm cho chất lượng cỏc khoản vay bị giảm sỳt.
Đối với cỏc mún vay tiờu dựng nguyờn nhõn phỏt sinh nợ quỏ hạn là do khỏch hàng ốm đau, mất việc làm…
Thứ hai, Cụng tỏc quản lý nhà nước đối với cỏc DNVVN cũn nhiều sơ
hở dẫn đến tỡnh trạng phỏt triển tràn lan nhưng khụng hiệu quả của cỏc DNVVN trong thời gian qua. Bờn cạnh đú, cỏc cơ quan chức năng của nhà nước chưa nắm bắt được nhịp độ phỏt triển của cỏc DNVVN . Nhiều DNVVN cũng đăng ký kinh doanh, và cú giấy phộp kinh doanh hẳn hoi nhưng cuối cựng lại khụng thấy đi vào hoạt động mà chỉ đi chiếm dụng vốn ngõn hàng. Hơn nữa, cũng phải kể đến hệ thống thụng tin mà cơ quan nhà nước cung cấp
cho ngõn hàng là ớt.
Thứ ba, Hệ thống phỏp luật, cơ chế, chớnh sỏch chưa đồng bộ. Những
quy định của phỏp luật liờn quan đến hoạt động ngõn hàng núi chung và hoạt động tớn dụng núi riờng mặc dự đó được bổ sung, sửa đổi khỏ nhiều nhưng tớnh thực thi cũn kộm, nhiều quy định cũn bị chồng chộo.
Thứ tư, mụi trường kinh tế chưa thực sự ổn định, cỏc chớnh sỏch và cơ
chế quản lý vĩ mụ của nhà nước đang trong quỏ trỡnh sửa đổi và hoàn thiện. Những quy định cụ thể đối với DNVVN chỉ dừng lại ở mức hỗ trợ mà chưa phải là văn bản hướng dẫn cụ thể. Trong mụi trường như vậy, hoạt động cho vay của ngõn hàng khụng thể trỏnh những rủi ro và cỏc DNVVN khú xỏc định được hướng đi cho mỡnh.
Thứ năm, một nguyờn nhõn nữa cũng phải kể đến đú là nạn thiờn tai, dịch
bệnh, cỳm gia cầm ở nước ta những năm gần đõy đó phần nào gõy khú khăn cho cỏc doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mỡnh.
Sau khi tỡm hiểu và nghiờn cứu tỡnh hỡnh hoạt động cho vay DNVVN tại chi nhỏnh NHNo & PTNT quận Thanh Xuõn, thấy được những mặt đạt được, những hạn chế cũn tồn tại. Em xin mạnh dạn đưa ra những giải phỏp mở rộng cho vay DNVVN tại chi nhỏnh NHNo & PTNT quận Thanh Xuõn.
CHƯƠNG 3