Đang tải... (xem toàn văn)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI NGUYÊN VÀ MÔI TRƯỜNG HÀ NỘI KHOA KINH TẾ TÀI NGUYÊN VÀ MÔI TRƯỜNG BÁO CÁO KIẾN TẬP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH QUẢNG NINH Sinh viên thực hiện Lớp DH9QTKD4 Khóa 9 (2019 2023) Hệ CHÍNH QUY Hà Nội, Tháng 22022 MỤC LỤC Tiểu mục Trang Danh mục bảng biểu, biểu đồ, sơ đồ Danh mục các từ viết tắt Danh mục tài liệu tham khảo LỜI MỞ ĐẦU 4 PHẦN 1 5 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠ.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI NGUYÊN VÀ MÔI TRƯỜNG HÀ NỘI KHOA KINH TẾ TÀI NGUYÊN VÀ MÔI TRƯỜNG -*** BÁO CÁO KIẾN TẬP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH QUẢNG NINH Sinh viên thực hiện: ĐOÀN HƯƠNG GIANG Mã học viên/sinh viên: 1911181620 Lớp : DH9QTKD4 Khóa : (2019-2023) Hệ : CHÍNH QUY Hà Nội, Tháng 2/2022 MỤC LỤC Tiểu mục Trang Danh mục bảng biểu, biểu đồ, sơ đồ Danh mục từ viết tắt Danh mục tài liệu tham khảo LỜI MỞ ĐẦU .4 PHẦN GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH QUẢNG NINH 1.1 Qúa trình hình thành phát triển 1.2 Quá trình hình thành phát triển .6 1.3 Chức , nhiệm vụ sở kiến tập 1.3.1 Chức 1.3.2 Nhiệm vụ 1.3.3 Hàng hóa, dịch vụ chủ yếu sở kiến tập 1.4 Cơ cấu tổ chức HDBANK 10 PHẦN 2: 13 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA CƠ SỞ KIẾN TẬP .13 2.1 Hoạt động huy động vốn 14 2.1.1 Kết bảng hoạt động kinh doanh giai đoạn ( 2020 – 2021 ) .14 2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn 16 2.1.3 Phân tích tình hình huy động vốn Hdbank giai đoạn ( 2019 – 2021 ) 18 2.1.3.1 Phân tích theo đối tượng huy động chất nghiệp vụ huy động 19 2.2.1 Quy trình tín dụng 20 2.2.1.1 Khái niệm .20 2.2.1.2 Các bước thực .20 2.3 Hoạt động cấp tín dụng 21 2.4 Hoạt động dịch vụ toán 21 2.5 Hoạt động góp vốn, mua cổ phần 22 2.6 Hoạt động kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối sản phẩm phái sinh 22 2.7 Các hoạt động kinh doanh khác .23 2.8 Hoạt động MARKETING .23 2.8.1 Khái niệm 23 2.8.2.Một số sách Marketing 23 PHẦN 3: ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA HDBANK TRONG GIAI ĐOẠN ( 2019 – 2020 ) 24 DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tổng hợp báo cáo kết kinh doanh HDBANK – QN giai đoạn (2020 - 2021) 14 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn HDBANK giai đoạn ( 2019 – 2021 ) 16 Bảng 2.3: Hoạt động huy động 2020 ) 19 vốn giai đoạn ( 2019 – BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Kết kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2019-2020 15 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động HDBANK giai đoạn ( 2019 – 2020 ) 17 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn tự có HDBANK giai đoạn ( 2019 – 2020 ) 17 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức dân cấu tổ chức 10 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thành lập năm 1989 HDBANK nằm Top ngân hàng dẫn đầu với chiến lược phát triển tập trung vào mảng bán lẻ SME, có tốc độ tăng trưởng cao Sau gần 30 năm hoạt động HDBANK chứng tỏ khả phát triển mạnh mẽ, bền vững với chất lượng tài sản vượt trội, giá trị vốn hóa nhóm dẫn đầu ngành ngân hàng thị trường chứng khoán Cổ phiếu HDBank niêm yết Sở Giao dịch Chứng khoán TP.HCM với mã chứng khoán HDB Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Quảng Ninh thành lập từ năm 2014, đơn vị đầu toàn hệ thống HDBANK Mặc dù thành lập chưa lâu nỗ lực đáng ghi nhận củachi nhánh HDBANK khách hàng đánh giá cao Em có hội kiến tập học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Quảng Ninh.Sau tháng thực tập, giúp đỡ, bảo tận tình anh chị, cán nhân viên chi nhánh, em có nhìn hồn thiện trình hình thành, phát triển, tình hình hoạt động chi nhánh nói chung, phịng khách hàng doanh nghiệp nói riêng thực tế hoạt động toán quốc tế chi nhánh HDBANK Quảng Ninh Nhờ có kiến thức, thơng tin kinh nghiệm học hỏi, tích lũy được, em hồn thành báo cáo trình thực tập Chi nhánh Đồng thời đưa biện pháp, kiến nghị cá nhân em vào hoạt động kinh doanh marketing ngân hàng góc độ sinh viên theo học Bài báo cáo kiến tập em trình bày theo bố cục sau: - Phần 1: Giới thiệu khái quát chung Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TPHCM - Chi nhánh Quảng Ninh - Phần : Phân tích tình hình hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TPHCM - Chi nhánh Quảng Ninh - Phần : Đánh giá chung tình hình hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TPHCM - Chi nhánh Quảng Ninh PHẦN GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH QUẢNG NINH 1.1 Qúa trình hình thành phát triển - Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Quảng Ninh - Tên giao dịch quốc tế: Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank - Tên viết tắt : HDBANK - Logo ngân hàng : - Trụ sở : 25Bis Nguyễn Thị Minh Khai Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam Địa chi nhánh Quảng Ninh: số 9A – 10A đường 25/4, Phường Hồng Gai, Thành phố Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh Ngày thành lập: 1989 Ngày thành lập chi nhánh Quảng Ninh: 17/9/2014 Giám đốc chi nhánh Quảng Ninh: Đặng Xuân An Đại diện theo pháp luật : Lê Thị Băng Tâm - Chức Vụ: Chủ tịch HĐQT Điện thoại : 028 6291 5916 Điện thoại chi nhánh: 02033908888 Fax : 028 6291 5900 E-mail : ho@hdbank.com.vn Website : www.hdbank.com.vn Mã số thuế : 0300608092 Mã số chi nhánh/PGD: 0300608092-068 Loại hình ngân hàng : Ngân hàng thương mại Vốn điều lệ : 20.273.000.000.000 ( Hai mươi nghìn hai trăm bảy mươi ba nghìn tỷ ) Lĩnh vực hoạt động : Kinh doanh tiền tệ 1.2 Quá trình hình thành phát triển HDBank Chi nhánh Quảng Ninh thức vào hoạt động mang đến cho khách hàng sản phẩm dịch vụ tài - ngân hàng tiện ích đại như: dịch vụ tiền gửi, tiết kiệm, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay du học, dịch vụ tốn, chuyển tiền ngồi nước Ông Đặng Xuân An, Giám đốc HDBank Chi nhánh Quảng Ninh khẳng định: Với tiêu chí trở thành ngân hàng bán lẻ, đa năng, đại, phục vụ nhu cầu tài trọn gói cho khách hàng, HDBank tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức theo hướng tiếp cận chuẩn mực quốc tế, nâng cao chất lượng phục vụ, đầu tư phát triển công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng với nhiều tiện ích thiết thực HDBank tin tưởng mang đến cho đông đảo khách hàng sản phẩm/dịch vụ ngân hàng chất lượng cao, mở rộng lựa chọn cho khách hàng, góp phần vào phát triển chung tỉnh Quảng Ninh thời gian tới Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi Nhánh Quảng Ninh – Phòng Giao Dịch Hạ Long Phòng giao dịch Ngân hàng thương mại điển hình mang văn hóa trẻ Với đội ngũ nhân viên trẻ trung, nhiệt tình, động, sáng tạo đầy nhiệt huyết cơng việc, với đồ trình độ chun mơn cao, dày kinh nghiệm Chính đội ngũ nhân viên giúp Ngân hàng vững bước lên nghiệp phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi Nhánh Quảng Ninh – Phịng Giao Dịch Hạ Long coi nhân lực tài nguyên quý gia nhất, đội ngũ nhân viên Ngân hàng ln đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn 1.3 Chức , nhiệm vụ sở kiến tập 1.3.1 Chức HDBANK ngân hàng chuyên kinh doanh lĩnh vực tièr cung cấp đầy đủ dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ chuẩn quốc tế 1.3.2 Nhiệm vụ Ngân hàng công bố niêm yết thực mức tiền vay, tỉ lệ hoa hồng, tiền phạt, dịch vụ ngân hàng theo suất Ngân hàng nhà nước Ngân hàng chịu trách nhiệm trước pháp luật tồn hoạt độ mình, chịu trách nhiệm vật chất khách hàng, giữ bí mật số liệu động khách hàng, trừ trường hợp có yêu cầu văn quan pháp Các hoạt động ngân hàng như: Nhận loại tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam ngoại tệ Thực hình thức huy động tiết kiệm kì hạn, khơng kì hạn, tiết kiệm linh hoạt với mức lãi suất hấp dẫn nhiều chương trình khuyến Tiền gửi khách hàng bảo hiểm theo quy định Ngân hàng nhà nước Việt Nam Kinh doanh ngoại tệ phát hành thẻ - Phát hành thẻ ATM - Cung cấp dịch vụ toán cho đơn vị cung ứng hàng hóa, đơn vị có nhu cầu tiếp nhận thẻ Việt Nam cửa hàng, nhà hàng, công ty du lịch, lữ hàng , khách sạn, trường học … - Thực hoạt động kinh doanh ngoại tệ, mua bán loại ngoại tệ với cá nhân doanh nghiệp Cung cấp dịch vụ kiểm ngân, thu chi hộ - Thực kiểm ngân chỗ theo yêu cầu khách hàng - Thực nghiệp vụ thu chi hộ chỗ cho phòng giao dịch hợp đồng tín dụng, sổ tiết kiệm - Dịch vụ thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối Cho vay trả góp, trả số tiền cố định hàng tháng, hàng quý tháng - Đối tượng: cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, cơng ty hợp danh,pháp nhân cá nhân nước - Mục đích : Nhằm mục đích sinh hoạt gia đình , phục vụ kinh doanh sản xuất,mua nhà , sửa nhà … - Điều kiện vay vốn : + Bạn công dân Việt Nam sống công tác Việt Nam + Độ tuổi từ 20 đến 55 với khách hàng nữ, 20 đến 60 tuổi với khách hàng nam + Khách hàng có mức thu nhập ổn định triệu đồng tháng + Khách hàng khơng có nợ xấu ngân hàng, tổ chức tín dụng khác + Căn xác nhận thân phận rõ ràng: có CMND, sổ hộ hay giấy tờ thân nhân khác + Kiểm tra xác định mối quan hệ ngân hàng khách hàng nhằm tuân thủ quy định trường hợp không cho vay, hạn chế vay, quy chế vay … + Người vay phải có hộ thường trú địa bàn nơi cho vay Phải có giấy phép kinh doanh, mã số thuế đầy đủ + Hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có kế hoạch trả nợ, dựa sở có nguồn thu nhập ổn định - + Có tài sản chấp người dùng có tài sản chấp (bất động sản, chứng từ có giá để bảo lãnh) Thời hạn vay – lãi xuất vay + Lãi xuất vay : theo lãi xuất quy định HDBANK qua thời kì + Thời hạn vay : Thời hạn vay tối đa 60 tháng Số tiền cho vay đến 12 tháng thu nhập thực lãnh Cho vay thông thường, trả lãi hàng tháng, vốn trả cuối kì - Đối tượng: cá nhân doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty TNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi tổ chức khác có đầy đủ quy định điều 94 Bộ luật hình pháp nhân, cá nhân người Việt Nam - Mục đích: tùy theo lựa chọn khách hàng - Điều kiện vay vốn: + Người vay cá nhân công dân Việt Nam có lực pháp luật lực hành vi dân + Có khả tài đủ trả nợ thời gian cam kết, có tài sản chấp bảo lãnh + Nếu sửa chữa (làm thay đổi trạng kết cấu cũ) phải có giấy phép quan có thẩm quyền cấp 1.3.3 Hàng hóa, dịch vụ chủ yếu sở kiến tập Đối với khách hàng cá nhân có sản phẩm dịch vụ chủ yếu chi nhánh: Tài khoản tiền gửi + Tài khoản không kỳ hạn (tiền gửi toán) + Gửi nhiều nơi rút nhiều nơi + Chuyển nhận tiền Pvcompay + Cung cấp thông tin tài khoản Tiết kiệm + Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn + Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau tồn + Tiết kiệm gửi góp hàng tháng Giấy tờ có giá + Chứng dài hạn, chứng tiền gửi dài hạn khác trã lãi sau toàn + Trái phiếu trã lãi định kỳ Cho vay cá nhân, hộ gia đình + Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình + Cho vay mua phương tiện lại + Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà dân cư Bảo lãnh + Bảo lãnh thực hợp đồng + Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm + Bảo lãnh dự thầu Thanh toán nước + Dịch vụ thu NSNN + Dịch vụ nhờ thu tự động + Dịch vụ chuyển, nhận tiền nhiều nơi + Dịch vụ toán hóa đơn Séc + Cung ứng séc nước + Thanh toán séc nước Chuyển tiền + Dịch vụ chuyển tiền nước + Dịch vụ nhận tiền chuyển đến nước Kiều hối + Dịch vụ nhận chi trả hiều hối qua hệ thống ngân hàng Mua bán ngoại tệ + Mua bán ngoại tệ giao + Mua bán ngoại tệ online Internet banking Thẻ + Thẻ ghi nợ nội địa + Thẻ ghi nợ quốc tế + Thẻ liên kết sinh viên + Thẻ tín dụng quốc tế SMS Banking + Dịch vụ vấn tin số dư Vntopup + Dịch vụ nạp tiền điện thoại trả trước Dịch vụ khác + Bảo hiểm an tồn tín dụng 1.4 Cơ cấu tổ chức HDBANK 1.3.1 Sơ đồ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức dân cấu tổ chức GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH PHĨ GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH BỘ PHẬN HÀNH CHÍNH – TÍN DỤNG PHỊNG PHÁT TRIỂN KINH PHỊNG PHÁT DOANHNGUỒN KHỐI PHÒNG TRIỂN KINH KHÁCH HÀNG VỐN VÀ HỖ TRỢ DOANH KHỐI CÁ NHÂN TÀI CHÍNH KHÁCH HÀNG PHĨ GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH PHỊNG CƠNG NGHỆ THƠNG TIN PHĨ GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH PHÒNG GIAO DỊCH PHÒNG KIỂM PHÒNG KẾ SỐT NỘI BỘ TỐN PHỊNG PHỊNG THANH TỐN QUỐC NGÂN QUỸ TẾ Phòng PTKD khối khách hàng doanh nghiệp - Nghiên cứu, xây dựng văn nhằm tuân thủ quy định pháp luật, Ngân Hàng nhà nước liên quan đến hoạt động khách hàng doanh nghiệp - Thực nghiên cứu, xây dưng sách liên quan đến định hướng phát triển khách hàng doanh nghiệp - Phân tích, đề xuất xây dựng cơng cụ quản lí ứng dụng đảm bảo hiệu quả, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng - Thực nhiện vụ công việc khác trưởng phòng lãnh đạo khối giao Phịng PTKD khối khách hàng cá nhân - Duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng phát triêtn khách hàng mới, đảm bảo tối đa hóa doanh số bán hàng từ sản phẩm khối NHBL nhằm đạt tiêu cá nhân - Thực vai trị tư vấn khách hàng qua phát nhu cầu để bán thêm sản phẩm - Theo sát thay đổi môi trường kinh doanh địa bàn làm ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh khách hàng quản kí để có tham mưu kịp thời cho lãnh đạo - Thưc kế hoạch bán hàng chăm sóc khách hàng thường xuyên để nhận biết hội bán hàng - Đạt tiêu số lượng nghiệp vụ bán hàng giám đốc chi nhánh đề (số lần gọi điện thoại, số lần thăm khách hàng) - Phối hợp với phòng KHDN Cán quản lý khách hàng - Khối KHDN để xác định hội bán chéo sản phẩm cho KHDN - Đảm bảo chất lượng dịch vụ khách hàng phù hợp với quy định Hdbank - Tiếp nhận hồ sơ mở tài khoản cho khách hàng cá nhân Phịng nguồn vốn thị trường tài - Chịu trách nhiệm quản lý thực việc tư vấn cung cấp dịch vụ, sản phẩm thị trường vốn, thị trường nợ như: tư vấn bảo lãnh phát hành giao dịch trái phiếu nước, trái phiếu nước VNĐ ngoại tệ, trái phiếu chuyển đổi, sản phẩm tái cấu trúc tài - Xây dựng trì mối quan hệ với khách hàng, đối tác quan trọng Hdbank - Quản lý, kiểm soát giao dịch liên quan đến việc tài trợ, hoạt động dự án liên quan đến việc tài trợ, hoạt động dự án liên quan đến Hdbank 10 - Thẩm định sơ kế hoạch dự án kinh doanh có liên quan khách hàng Quản trị kiểm soát rủi ro kinh doanh phát sinh Quản lý phát triển nhân viê cách lập kế hoạch phát triển hàng năm cá nhân đảm bảo thực đầy đủ công tác đào tạo huấn luyện Lập kế hoạch kinh doanh chịu trách nhiệm doanh thu, lợi nhuận Tuân thủ sách rủi ro nghiêp vụ, nguyên tắc đạo đức nghề nghiệp áp dụng vào công việc hàng ngày Báo cáo trực tiếp cho Giám đốc Khối Nguồn vốn Kinh doanh ngoại tệ Phịng Cơng nghệ Thơng tin Là phịng tham mưu, giúp việc cho Tổng Giám đốc lĩnh vực Công nghệ Thông tin toàn Chi nhánh (bao gồm: hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin, hệ thống phần mềm, giải pháp cơng nghệ thơng tin) nhằm tối ưu hóa hệ thống, bảo mật, an toàn liệu Chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc hoạt động theo chức năng, nhiệm vụ quyền hạn giao Phòng toán quốc tế Trên sở hạn mức, khoản vay, bảo lãnh L/C phê duyệt, Thực tác nghiệp tài trợ thương mại phục vụ giao dịch toán xuất nhập cho khách hàng - Mở L/C kí quỹ 100% vốn khách hàng - Lập báo cáo hoạt động nghiệp vụ theo quy định - Thực công tác giới thiệu sản phẩm dịch vụ khách hàng Phịng kế tốn - Thực giao dịch trức tiếp với khách hàng như: toán, quản lý quỹ tiền mặt nhân viên ngân hàng, quản lý việc giám sát chi tiêu nội chi nhánh - Quản lý giấy tờ, sổ sách, loại chứng từ giao dịch - Quản lý mạng vi tính thơng tin co liên quan đến giao dịch, đảm bảo cho hoạt động cho hệ thống mạng hện thống thơng suốt Phịng kiểm soát nội - Kiểm soát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ phận kinh doanh người hành nghề chứng khoán - Kiểm soát nội báo cáo tài - Nội dung khác theo nhiệm vụ Tổng giám đốc chi nhánh giao Phòng giao dịch 11 - Thực việc mở, quản lý tài khoản cho khách hàng toán giao dịch - Nhận lệnh, kiểm tra lệnh nhập lệnh giao dịch mua bán chứng khoán khách hàng vào hệ thống Sở giao dịch - Xác nhận kết giao dịch cho khách hàng - Tư vấn khách hàng thủ tục mở tài khoản, giao dịch, đầu tư chứng khoán niêm yết Sở giao dịch - Thực toán theo dõi phân bố lãi tiền gửi cho khách hàng tài khoản - Giúp khách hàng thực quyền cổ đông liên quan đến sở hữu chứng khoán tài khoản - Lập báo cáo giao dịch, báo cáo lưu ký tháng, quý, năm báo cáo khác theo chế độ quy định - Quản lý lưu giữ hồ sơ, quản lý tài khoản cho khách - Tư vấn khách hàng thủ tục mơt tài khoản, giao dịch - Chăm sóc quản lý mạng lưới khách hàng nước khách hàng nước - Phát triển mạng lưới khách hàng nước khách hàng nước Phòng ngân quỹ Chịu trách nhiệm việc tiếp nhận quản lý cất trữ lượng tiền vào Xuất quỹ tiền mặt cho khách hàng sau kí hợp đồng tín dụng PHẦN 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA CƠ SỞ KIẾN TẬP Có thể nói lợi nhuận yếu tố cụ thể nói lên kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, hiệu số tổng doanh thu tổng chi phí Để gia tăng lợi nhuận, ngân hàng cần quản lý tốt khoản mục tài sản Có khoản mục cho vay đầu tư, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiết kiệm chi phí Khi tăng lợi nhuận, ngân hàng có điều kiện trích dự phịng rủi ro, mở rộng tín dụng, bổ vốn sung tự có Để phân tích rõ tình hình kinh doanh chi nhánh Quảng Ninh ta phân tích yếu tố sau: 2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại Hoạt động mang lại nguồn vốn cho ngân hàng để thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng khác Theo nghị định 49/2000/NĐ-CP Chính phủ, ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: 12 Chỉ tiêu I.Tổng thu nhập 1.Thu từ lãi 2.Thu ngồi lãi II.Tổng chi phí 1.Thu trả lãi 2.Thu ngồi lãi III.Lợi nhuận - - Năm 2019 Năm 2020 Chênh lệch 48.965 79.735 Số tiền 30.770 % 38.59 42.417 6.548 40.937 72.062 7.673 58.652 29.645 1.125 17.715 41.14 14.66 30.20 32.928 8.009 8.028 48.366 10.286 21.083 15.438 2.277 13.055 31.92 22.14 61.92 Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước theo quy định Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam Hiện nay, nước ta ngày có nhiều ngân hàng thành lập, đặc biệt xuất ngân hàng nước ngồi Chính mà tính cạnh tranh ngân hàng lớn, hồn cảnh đó, Hdbank gặp nhiều khó khăn việc giữ mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời mở rộng tìm kiếm khách hàng Đây việc làm quan trọng, vốn huy động nguồn vốn lớn tổng nguồn vốn cho vay Do tính chất quan trọng nên thời gian qua Ngân hàng cố gắng khắc phục khó khăn đạt thành công việc huy động vốn Điều thể thông qua mức độ tăng trường nguồn vốn huy động qua năm 2.1.1 Kết bảng hoạt động kinh doanh giai đoạn ( 2020 – 2021 ) Bảng 2.1 Tổng hợp báo cáo kết kinh doanh HDBANK – QN giai đoạn ( 2020 – 2021 ) ( Đơn vị :triệu đồng ) ( Nguồn phịng kế tốn HDBANK ) 13 Trong năm qua, tình hình lạm phát kéo dài tác động lớn đến kinh tế, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, nhà nước liên tục đưa sách ấn định lãi suất tiền gửi, tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc để điều chỉnh khối lượng tiền lưu thơng Những thay đổi tác động lớn đến hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng có Hdbank Tuy nhiên, nhờ đắn ban lãnh đạo ngân hàng nỗ lực tập thể nhân viên Ngân hàng đưa Ngân hàng vượt qua khó khăn trước mắt, quy mơ kết kinh doanh Ngân hàng ngày nâng cao, lợi nhuận tăng qua năm Lợi nhuận gia tăng minh chứng cho việc sử dụng vốn mục đích có hiệu thể qua bảng 2.1 Theo bảng 2.1 kết kinh danh ngân hàng giai đoạn 2019-2020 thể qua biểu đồ sau: Biểu đồ 2.1 Kết kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2019-2020 Chart Title 80000 70000 60000 50000 40000 30000 20000 10000 2019 2020 Tổng Thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận Qua bảng số liệu biểu đồ minh họa ta thấy khoản mục thu nhập ngân hàng tăng qua năm Năm 2019 48.96 triệu đồng, năm 2020 79.735 tăng nhẹ 30.770 triệu đồng, tương đương 38.59% so với năm 2019 Trong giai đoạn này, sách tiền tệ hoạt động Ngân hàng thương mại năm 2020 có phần ổn định hơn, kinh tế dần phục hồi, doanh nghiệp có nhiều hội đầu, nhu cầu vay vốn tăng, hoạt động kinh doanh ngân hàng khởi sắc Điều cho thấy hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Mặc dù cấu thu nhập chi nhánh dần thay đổi cho phù hợp với 14 tiêu chuẩn ngân hàng bán lẻ đa đại tiêu chuẩn Quốc tế thể qua việc thu nhập lãi tăng nhanh qua năm cụ thể năm 2020 tăng 1.125 triệu đồng, tương đương 14.66 % so với năm 2019 Tóm lại, khoản thu nhập từ lãi đóng vai trị quan trọng Hdbank kết tài quan trọng Ngân hàng 2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn HDBANK giai đoạn ( 2019 – 2021 ) Chỉ Tiêu Năm 2019 Năm 2020 Chênh lệch Số tiền % Vốn huy 171.874 động Vốn tự có 360.462 661.808 489.934 74.03 1.401.027 1.040.565 72.27 Tổng nguồn vốn 2.062.835 1.530.499 74.20 532.336 ( Nguồn phòng kế toán HDBANK ) Vốn huy động : Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động HDBANK giai đoạn ( 2019 – 2020 ) 15 Chart T itle 700 600 500 400 300 200 100 Cơ cấu vốn huy động Năm 2019 Năm 2020 Năm 2019, Ngân hàng huy động 171.874 triệu đồng, đến năm 2020 661.808 triệu đồng tăng 489.934 triệu đồng so với năm 2019,tương đương 74.03% với nỗ lực chi nhánh đa cố gắng đẩy mạnh công tác huy động vốn nhiều cách tuyên truyền marketing, mở hạn mục tiền gửi mới, chương trình quà tặng hoạt động huy động vốn cải thiện mà tăng rõ rệt so với năm 2019 Vốn tự có : Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn tự có HDBANK giai đoạn ( 2019 – 2020 ) 16 Chart Title 1600000 1400000 1200000 1000000 800000 600000 400000 200000 Vốn Tự Có 2019 2020 Vốn tự có có biến động qua năm Cụ thể năm 2020 tăng 1.040.56 triệu đồng so với năm 2019, tương đương 74.27 % Năm 2021 giảm 764.544 triệu đồng so với năm 2020, tương đương 54.57% Qua bảng số liệu ta thấy vốn huy động ổn định tăng dần qua năm Nguồn vốn tự có năm 2019 nhỏ nguồn vốn huy động, năm 2020 nguồn vốn tự có tăng đột ngột ban tổng giám đốc điều vốn Chi nhánh để thực số sách kinh tế Việc trì tỉ lệ vốn huy động cao tổng nguồn vốn giúp Ngân hàng chủ động công tác sử dụng vốn, đáp ứng tốt nhu cầu vốn khách hàng lợi nhuận Ngân hàng 2.1.3 Phân tích tình hình huy động vốn Hdbank giai đoạn ( 2019 – 2021 ) Đối với Ngân hàng thương mại, nguồn vốn huy động địa phương nguồn vốn quan trọng luôn chiến tỉ trọng cao tổng nguồn vốn Việc Ngân hàng thương mại đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho công tác sử dụng vốn vừa đảm bảo thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội vào công việc xây dựng phát triển đất nước, vừa đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng thương mại ổn định đạt hiệu cao Khơng giống loại hình doanh nghiệp khác kinh tế hoạt động Ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động Do đó, ngân hàng cần tạo nguồn vốn ổn định, phù hợp với yêu cầu vốn Mỗi khoản nguồn vốn có nhu cầu khác chi phí, tính khoản, thời hạn hồn trả Do đó, ngân hàng cần phải quan sát, đánh giá xác loại nguồn 17 vốn để kịp thời có biện pháp huy động vốn tốt thời kì định để hạn chế rủi ro gặp phải tối thiểu hóa chi phí đầu vào cho Ngân hàng Chúng ta vào phân tích loại nguồn vốn huy động HDbank qua ba năm 2019,2020 2.1.3.1 Phân tích theo đối tượng huy động chất nghiệp vụ huy động Bảng 2.3: Hoạt động huy động vốn giai đoạn ( 2019 – 2020 ) Chỉ tiêu 2019 Số tiền 1.Tiền gửi 68.098 DN-TCKT Tiền gửi khơng 6.679 kì hạn Tiền gửi có kì 61.329 hạn 2.Tiền gửi 92.008 cá nhân Tiền gửi tiết 62.000 kiệm có kì hạn Tiền gửi TK 30.008 khơng kì hạn 3.Phát hành giấy 6.008 tờ có giá 4.Tiền gửi 5.760 TCTD khác Tổng nguồn vốn 171.874 huy động % 39.62 2020 Số tiền 233.533 % 35.28 3.91 29.533 4.46% 35.71 203.980 30.82 53.53 368.636 55.70 36.07 244.523 36.95 17.46 124.113 18.75 3.50 32.659 4.93 3.35 26.980 4.08 100 661.808 100 ( Nguồn Phịng kế tốn HDBANK ) Năm 2019, tiền gửi DN-TCKT 68.098 Triệu đồng, chiếm 39.62% tổng nguồng vốn huy động, tiền gửi cá nhân 92.088 triệu đồng chiếm 53.53%, tiền phát hành giấy tờ có giá 6.008 triệu đồng chiếm 3.5%, cuối tiền gửi TCTD khác chiếm 5.760 triệu đồng tương đương 3.35% Năm 2020, tiền gửi DN-TCKT 233.533 Triệu đồng, chiếm 35.28% tổng nguồng vốn huy động, tiền gửi cá nhân 368.636 triệu đồng chiếm 55.70%, tiền 18 phát hành giấy tờ có giá 32.659 triệu đồng chiếm 4.83%, cuối tiền gửi TCTD khác chiếm 26.980 triệu đồng tương đương 55.70% 2.2 Hoạt động sử dụng vốn Cùng với gia tăng nguồn vốn qui mơ chất lượng tín dụng có xu hướng gia tăng đáng kể Nghiệp vụ tín dụng hoạt động chính, nguồn thu nhập chủ yếu ngân hàng Vì vậy, vấn đề quan tâm hàng đầu hoạt động sử dụng vốn nghiệp vụ tín dụng 2.2.1 Quy trình tín dụng 2.2.1.1 Khái niệm - Khái niệm: Thẩm định tín dụng sử dụng các công cụ kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy rủi ro phương án dự án mà khách hàng xuất trình nhằm phục vụ cho việc định tín dụng Khi lập dự án kinh doanh khách hàng thường mong muốn thổi phồng, ước lượng lạc quan hiệu kinh doanh Do thẩm định tín vay vốn dụng cần xem xét thực chất kết hoạt động doanh nghiệp - Mục đích: Mục đích thẩm định tín dụng đánh giá cách khách quan trung thực khả quan trả nợ khách hàng để làm cho định cho vay Tầm quan trọng thẩm định tín dụng thể điểm sau: *Giúp đánh giá mức độ tin cậy phương án sản xuất dự án A đầu tư mà khách hàng thành lập nộp làm thủ tục vay vốn *Phân tích đánh giá mức độ rủi ro dự án định cho vay *Giúp cho cán tín dụng lãnh đạo ngân hàng mạnh dạn cho vay giảm xác suất loại sai lầm định cho vay: cho vay dự án tồi từ chối cho vay dự án tốt 2.2.1.2 Các bước thực Các bước thực sau : Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ dự án xin vay vốn: hồ sơ vay vốn chưa đủ sở để thẩm định chuyển lại để Cán tín dụng hướng dẫn khách hàng hồn chỉnh, bổ sung hồ sơ; hủ sở thẩm định ký giao nhận hồ sơ vào sổ theo dõi giao hồ sơ cho cán trực tiếp thẩm định 19 Trên sở đối chiếu quy định, thơng tin có liên quan nội dung u cầu (hoặc tham khảo) quy định hướng dẫn thuộc quy trình này, Cán thẩm định tổ chức xem xét, thẩm định dự án đầu tư mà khách hàng xin vay vốn Nếu cần thiết đề nghi Cán tín dụng khách hàng bổ sung hồ sơ giải trình rõ thêm Cán thẩm định lập báo cáo thẩm định dự án Trưởng phịng thẩm định tín dụng kiểm tra, kiểm sốt nghiệp vụ, thông qua yêu cầu Cán thẩm định chỉnh sửa, làm rõ nội dung Cán thẩm định hoàn chỉnh hội dung báo cáo thẩm định, trình Trưởng phịng thẩm định ký thơng qua, lưu hồ sơ, tài liệu cần thiết gửi trả hồ sơ kèm báo cáo thẩm định cho Phịng Tín dụng 2.3 Hoạt động cấp tín dụng - Ngân hàng thương mại cấp tín dụng hình thức: Cho vay; Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh ngân hàng; Phát hành thẻ tín dụng; Bao tốn nước; bao toán quốc tế ngân hàng phép thực tốn quốc tế; Các hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng nhà nước chấp thuận 2.4 Hoạt động dịch vụ toán - Ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng nhà nước trì tài khoản tiền gửi số dư bình quân không thấp mức dự trữ bắt buộc - Ngân hàng thương mại mở tài khoản toán tổ chức tín dụng khác mở tài khoản tiền gửi, tài khoản tốn nước ngồi theo quy định pháp luật ngoại hối - Ngân hàng thương mại mở tài khoản toán cho khách hàng; Cung ứng phương tiện toán; Cung ứng dịch vụ toán gồm: Thực dịch vụ toán nước bao gồm séc, lệnh chỉ, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, uỷ nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ; Thực dịch vụ toán quốc tế dịch vụ toán khác sau Ngân hàng nhà nước chấp thuận - Ngân hàng thương mại tổ chức toán nội bộ, tham gia hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia 20 - Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống toán quốc tế sau Ngân hàng nhà nước chấp thuận 2.5 Hoạt động góp vốn, mua cổ phần Ngân hàng thương mại dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần theo quy định : - Ngân hàng thương mại phải thành lập mua lại công ty con, công ty liên kết để thực hoạt động kinh doanh: Bảo lãnh phát hành chứng khốn, mơi giới chứng khốn; quản lí, phân phối chứng quỹ đầu tư chứng khốn; quản lí danh mục đầu tư chứng khốn mua, bán cổ phiếu; Cho thuê tài chính; Bảo hiểm - Ngân hàng thương mại thành lập, mua lại công ty con, công ty liên kết hoạt động lĩnh vực quản lí tài sản bảo đảm, kiều hổi, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao toán, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian tốn, thơng tin tín dụng - Ngân hàng thương mại góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực: Bảo hiểm, chứng khoán, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao tốn, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian tốn, thơng tin tín dụng Trường hợp ngân hàng thương mại góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực khác không thuôc lĩnh vực kể phải chấp thuận trước văn Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước quy định cụ thể điều kiện, hồ sơ, trình tự, thủ tục chấp thuận Điều kiện, thủ tục trình tự thành lập cơng ty con, công ty liên kết ngân hàng thương mại thực theo quy định pháp luật có liên quan Ngân hàng thương mại, công ty ngân hàng thương mại mua, nấm giữ cổ phiếu tổ chức tín dụng khác với điều kiện và, giới hạn quy định Ngân hàng nhà nước 2.6 Hoạt động kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối sản phẩm phái sinh - Ngân hàng thương mại sau Ngân hàng nhà nước chấp thuận vãn bản, kinh doanh, cung ứng dịch vụ cho khách hàng nước nước 21 sản phẩm: Ngoại hối; Phái sinh tỉ giá, lãi suất, ngoại hối, tiền tệ tài sản tài khác - Việc cung ứng dịch vụ ngoại hối ngân hàng thưong mại cho khách hàng thực theo quy định pháp luật ngoại hối - Ngân hàng nhà nước quy định phạm vi kinh doanh ngoại hối; điều kiện, trình tự, thủ tục chấp thuận việc kinh doanh ngoại hối; kinh doanh, cung ứng sản phẩm phái sinh ngân hàng thương mại 2.7 Các hoạt động kinh doanh khác - Ngân hàng thương mại tham gia đấu thầu tín phiếu Kho bạc, mua, bán cơng cụ chuyển nhượng, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Kho bạc, tín phiếu Ngân hàng nhà nước giấy tờ có giá khác thị trường tiền tệ - Ngân hàng thương mại quyền uỷ thác, nhận uỷ thác, đại lí lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lí tài sản theo quy định Ngân hàng nhà nước - Được thực dịch vụ quản lí tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính; dịch vụ quản lí, bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an tồn - Được tư vấn tài doanh nghiệp, tư vấn mua, bán, hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp tư vấn đầu tư; Mua, bán trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp; Dịch vụ môi giới tiền tệ; Lưu kí chứng khốn, kinh doanh vàng hoạt động kinh doanh khác liên quan đến hoạt động ngân hàng sau Ngân hàng nhà nước chấp thuận văn 2.8 Hoạt động MARKETING 2.8.1 Khái niệm - Khái niệm: Marketing ngân hàng toàn nỗ lực NH nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng thực mục tiêu lợi nhuận Hay Marketing ngân hàng tồn q trình tổ chức quản lý NH, từ việc phát nhu cầu nhóm khách hàng chọn thỏa mãn nhu cầu họ hệ thống sách nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận 2.8.2.Một số sách Marketing - Đa dạng hóa sản phẩm: Trong năm vừa qua sản phẩm Chi nhánh khơng ngừng hồn thiện cải tiến cho phù hợp với nhu cầu khách hàng 22 *Dịch vụ tiền gửi: với loại hình tiền gửi tốn, tiết kiệm kì hạn, tiền gửi tích lũy hoa hồng Đặc biệt, Chi nhánh phát triển thêm hình thức tiết kiệm tích lũy chứng tiền gửi *Thanh toán nước: mở tài khoản, chuyển tiền nhanh, thu hộ, chi hộ, chi trả hộ lương, chi trả kiều hối * Dịch vụ bảo lãnh: bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh chất lượng sản phẩm, mua thiết bị trả chậm, vay vốn nước toán - Các dịch vụ truyền thống hdbank chiếm ưu địa bàn với chất lượng ổn định nâng cao: toán quốc tế, toán nước, tài trợ thương mại, sản phẩm phái sinh tài chính, phát sinh lãi suất, dịch vụ bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, trả lương qua tài khoản, tốn hóa đơn tiền điện, điện thoại, truyền hình cáp - Bên cạnh HDbank triển khai mạnh mẽ sản phẩm dịch vụ - đại như: dịch vụ ATM, VISA, bảo hiểm , WU, dịch vụ ngân hàng qua Internet, qua điện thoại VnTopup, VnMart, DirecBanking,… HDbank phát hành thẻ ghi nợ khơng làm hài lịng khách hàng cá nhân mà cịn lựa chọn hồn hảo cho Doanh nghiệp mong muốn sử dụng dịch vụ trả lương qua thẻ ATM - Sử dụng đầy đủ dịch vụ tiện ích hệ thống ATM/POS, nạp tiền điện thoại trả trước qua ATM/SMS, mua mã game qua SMS, nạp tiền ví điện tử VnMart, tốn vé máy bay, hóa đơn tiền điện trả sau, tốn bảo hiểm qua ATM, tốn hàng hóa dịch vụ qua PO - Đổi phong cách giao dịch, phục vụ khách hàng có biện pháp kiên kịp thời chấn chỉnh phong cách thái độ gây ảnh hưởng khơng tốt đến ngân hàng Có kế hoạch cụ thể để tiếp cận thâm nhập doanh nghiệp vùng nhằm tạo điều kiện cho việc phát triển dịch vụ toán quốc tế, kinh doanh tiền tệ, dịch vụ thẻ dịch vụ cao cấp khác - Tiếp tục công tác đào tạo nâng cao trình độ cán cơng nhân viên chi nhánh đặc biệt lĩnh vực sản phẩm dịch vụ Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ: Chi nhánh tập trung vào công tác xúc tiến q trình cung ứng, áp dụng cơng nghệ đại vào q trình cung ứng Các q trình ln nghiên cứu cải tiến có góp ý khách hàng nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng 23 PHẦN 3: ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA HDBANK TRONG GIAI ĐOẠN ( 2019 – 2020 ) Trong thời gian qua ngân hàng không ngừng phát triển đổi số lượng chất lượng sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khó tính khách hàng Các nghiệp vụ ngân hàng bước nâng cao, chất lượng, an tồn ln phương châm mà Chi nhánh đặt lên hàng đầu Việc xác định khách hàng cần đến với ngân hàng giúp ngân hàng vững tình hình kinh tế Chi nhánh thực tốt quy trình nghiệp vụ, bên cạnh thuận lợi cịn khó khăn định q trình thực hiện: - Thuận lợi: Do lãnh đạo Chi nhánh nhận thức vai trò quan trọng Marketing nên có đầu tư mức có thay đổi rõ rệt nhận thức ban Giám đốc tất nhân viên làm việc ngân hàng - Khó khăn cịn gặp phải: *Hoạt động thị trường: tập trung vào thông tin ngân hàng biến động nó, cịn thơng tin đối thủ cạnh tranh chưa trọng * Sản phẩm giá cả: lãi suất huy động vốn giảm xuống làm cho lượng khách hàng tìm đến ngân hàng để gửi tiền ngày ít, ảnh hưởng tới doanh thu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Về dịch vụ, đưa theo ý kiến chủ quan thị trường chưa có đo đạc, không phù hợp với thị trường Một thách thức đặt cho Chi nhánh trình hội nhập diễn gay gắt biến động không ngừng giới nên môi trường kinh tế bị thay đổi, đặc biệt kinh tế nước Từ thực tế buộc Chi nhánh phải tiến hành đại hóa phương thức kinh doanh hết Marketing trở thành cơng cụ quan trọng hoạt động kinh doanh Mặc dù cố gắng việc tìm tịi, nghiên cứu để báo cáo hoàn thiện Nhưng hạn chế mặt thời gian, trình độ nhận thức lý luận kiến thức hàng tránh khỏi sai sót định Vì ,em mong 24 nhận đóng góp ý kiến thầy cô thầy cô giáo bên khoa.Em xin chân thành cảm ơn 25 ... Chi nhánh Quảng Ninh PHẦN GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH QUẢNG NINH 1.1 Qúa trình hình thành phát triển - Tên đầy đủ: Ngân hàng. .. MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thành lập năm 1989 HDBANK nằm Top ngân hàng dẫn đầu với chi? ??n lược phát triển tập trung... rộng lựa chọn cho khách hàng, góp phần vào phát triển chung tỉnh Quảng Ninh thời gian tới Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi Nhánh Quảng Ninh – Phịng Giao Dịch Hạ
