(LUẬN văn THẠC sĩ) các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tiền giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐỖ THỊ NGỌC HÂN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 download by : skknchat@gmail.com BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐỖ THỊ NGỌC HÂN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 80 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI DIỆU ANH TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 download by : skknchat@gmail.com TÓM TẮT Doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm khoảng 90% tổng số doanh nghiệp có Việt Nam, hạn chế lớn kiềm hãm phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa nguồn vốn Trong hoạt động tín dụng hoạt động tạo nguồn lợi nhuận chủ yếu Ngân hàng thương mại đó, Doanh nghiệp nhỏ vừa thị trường đầy tiềm điều kiện kinh tế Việt Nam Thực tế thị phần cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa mức thấp, chưa đáp ứng nhu cầu tín dụng Doanh nghiệp chưa xứng tầm với lực Ngân hàng thương mại Chính việc mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa cần phải quan tâm nghiên cứu để góp phần tạo nguồn lực cho Doanh nghiệp nhỏ vừa việc cạnh tranh, phát triển thị trường gia nhập vào chuỗi giá trị toàn cầu đồng thời mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Với đề tài ” Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang”, thơng qua mơ hình phân tích nhân tố khám phá để xác định nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa với biến độc lập mơ hình, tác giả xác định được: uy tín, thương hiệu ngân hàng, sách tín dụng, điều kiện cấp tín dụng, sách marketing, mối quan hệ doanh nghiệp, sách hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ địa phương có ảnh hưởng chiều với mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Từ kết thực nghiệm trên, tác giả đề xuất số khuyến nghị nhằm mang lại hiệu tích cực việc mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang download by : skknchat@gmail.com LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng TS Bùi Diệu Anh hướng dẫn Kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Người cam đoan Đỗ Thị Ngọc Hân download by : skknchat@gmail.com LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu thực đề tài nhận động viên giúp đỡ tận tình từ phía thầy cơ, gia đình, đồng nghiệp bạn bè Tôi xin trân trọng cảm ơn Quý Trường Đại Học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, Phịng đào tạo sau đại học, đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Bùi Diệu Anh tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi trình thực luận văn Sự hướng dẫn, giúp đỡ Cô giúp đề tài nghiên cứu tơi sâu sắc hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang, gia đình, bạn bè anh chị em đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ q trình thu thập thơng tin, điều tra số liệu trình thực đề tài nghiên cứu Tơi mong nhận góp ý Quý Thầy Cô, bạn bè đồng nghiệp để đề tài tơi hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! download by : skknchat@gmail.com i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC HÌNH vi CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu 1.3 Mục tiêu đề tài .3 1.3.1 Mục tiêu tổng quát 1.3.2 Mục tiêu cụ thể 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 1.5.1 Đối tượng nghiên cứu 1.5.2 Phạm vi nghiên cứu 1.6 Phương pháp nghiên cứu 1.7 Đóng góp đề tài 1.8 Bố cục đề tài CHƯƠNG 2: LƯỢC KHẢO CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Cơ sở lý thuyết mở rộng tín dụng DNNVV 2.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 2.1.1.1 Khái niệm phân loại DNNVV 2.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 2.1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 11 2.1.2 Tín dụng ngân hàng DNNVV 13 2.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .13 2.1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa .14 download by : skknchat@gmail.com ii 2.1.3 Mở rộng tín dụng DNNVV NHTM 15 2.1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng ngân hàng DNNVV 15 2.1.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng DNNVV 15 2.1.3.3 Các tiêu chủ yếu phản ánh mở rộng tín dụng DNNVV 16 2.2 Các nghiên cứu lý thuyết nghiên cứu thực nghiệm mở rộng tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại 18 2.2.1 Các nghiên cứu lý thuyết .18 2.2.2 Nghiên cứu thực nghiệm mở rộng tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại 20 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng DNNVV NHTM 22 2.3.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng .22 2.3.1.1 Uy tín, thương hiệu Ngân hàng .22 2.3.1.2 Chính sách tín dụng .23 2.3.1.3 Chính sách marketing 24 2.3.2 Nhóm nhân tố thuộc DNNVV 25 2.3.2.1 Điều kiện cấp tín dụng 25 2.3.2.2 Mối quan hệ DNNVV .27 2.3.3 Nhân tố thuộc sách hỗ trợ DNNVV Chính phủ địa phương 28 2.3.3.1 Chính sách thúc đẩy phát triển kinh tế 28 2.3.3.2 Xây dựng môi trường pháp lý theo hướng hỗ trợ DNNVV 29 2.3.3.3 Cơ sở hạ tầng đầu tư phát triển 29 2.3.3.4 Sự quan tâm hỗ trợ Chính phủ địa phương 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 3: THIẾT KẾ MƠ HÌNH ĐỊNH LƯỢNG 31 3.1 Quy trình xây dựng mơ hình 31 3.2 Xây dựng mơ hình nghiên cứu 31 3.2.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 36 3.2.2 Giả thuyết nghiên cứu 37 download by : skknchat@gmail.com iii 3.3 Dữ liệu nghiên cứu 38 3.3.1 Xác định kích cỡ mẫu 38 3.3.2 Phương pháp chọn mẫu .39 3.4 Phương pháp thu thập số liệu 39 3.4.1 Dữ liệu thứ cấp .39 3.4.2 Dữ liệu sơ cấp 40 3.5 Phương pháp nghiên cứu 40 3.5.1 Phân tích thống kê mô tả .40 3.5.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo nhân tố (Cronbach‘s Alpha) 40 3.5.3 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) 41 3.5.4 Phân tích hồi quy tuyến tính đa biến 42 3.5.5 Các kiểm định giả thuyết mơ hình 42 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH VÀ THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 44 4.1 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu 44 4.2 Kiểm định mơ hình đo lường 45 4.2.1 Kiểm định chất lượng thang đo hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha .45 4.2.2 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) 47 4.3 Phân tích hồi quy đa biến 49 4.4 Kiểm định giả thuyết hồi quy 53 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .58 5.1 Kết luận .58 5.2 Gợi ý sách .58 5.2.1 Gợi ý sách Agribank nhằm mở rộng tín dụng DNNVV 59 5.2.1.1 Chính sách Marketing 59 5.2.1.2 Chính sách tín dụng .61 5.2.1.3 Chính sách nâng cao thương hiệu uy tín Ngân hàng .62 5.2.2 Gợi ý sách dành cho DNNVV .63 5.2.3 Gợi ý sách Chính phủ địa phương .64 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu .68 download by : skknchat@gmail.com iv TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 Tài liệu tiếng Việt 69 Tài liệu tiếng Anh 70 PHỤ LỤC 01 72 PHỤ LỤC 02 75 PHỤ LỤC 03 80 PHỤ LỤC 04 82 PHỤ LỤC 05 90 PHỤ LỤC 06 94 download by : skknchat@gmail.com v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CNTT Cơng nghệ thông tin DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐCTC Định chế tài EFA Phân tích nhân tố khám phá KMO Kaiser – Meyer – Olkin MRTD Mở rộng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Sig Mức ý nghĩa quan sát SMEs Doanh nghiệp nhỏ vừa SPSS Phần mềm thống kê cho khoa học xã hội TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TNHH Trách nhiệm hữu hạn UBND Ủy ban nhân dân download by : skknchat@gmail.com 82 PHỤ LỤC 04 KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH HỆ SỐ CRONBACH’S ALPHA CÁC NHÂN TỐ  Uy tín, thương hiệu ngân hàng Case Processing Summary N Cases Valid % 150 100.0 0 150 100.0 Excludeda Total a Listwise deletion based on all variables in the procedure Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items 808 Item-Total Statistics Scale Cronbach's Scale Mean Variance if Corrected Alpha if if Item Item Item-Total Item Deleted Deleted Correlation Deleted UTTH1 10.100 2.037 772 683 UTTH2 10.220 2.495 525 804 UTTH3 10.093 2.287 613 765 UTTH4 10.127 2.299 596 773 download by : skknchat@gmail.com 83 Scale Statistics Mean Variance 13.513 Std N of Deviation Items 3.809 1.9515  Chính sách tín dụng Case Processing Summary N Cases Valid 150 100.0 0 150 100.0 Excludeda Total % a Listwise deletion based on all variables in the procedure Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items 827 Item-Total Statistics Scale Cronbach's Scale Mean Variance if Corrected Alpha if if Item Item Item-Total Item Deleted Deleted Correlation Deleted CSTD1 9.667 2.412 592 811 CSTD2 9.520 2.587 587 810 CSTD3 9.693 2.241 686 767 CSTD4 9.860 2.309 759 735 download by : skknchat@gmail.com 84 Scale Statistics Mean Variance 12.913 Std N of Deviation Items 4.013 2.0031  Điều kiện cấp tín dụng Case Processing Summary N Cases Valid % 150 100.0 0 150 100.0 Excludeda Total a Listwise deletion based on all variables in the procedure Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items 861 Item-Total Statistics Scale Cronbach's Scale Mean Variance if Corrected Alpha if if Item Item Item-Total Item Deleted Deleted Correlation Deleted ĐKTD1 9.460 3.015 698 826 ĐKTD2 9.387 3.125 660 841 ĐKTD3 9.473 3.164 662 840 download by : skknchat@gmail.com 85 ĐKTD4 9.440 2.839 811 778 Scale Statistics Mean Variance 12.587 Std N of Deviation Items 5.157 2.2709  Chính sách marketing Case Processing Summary N Cases Valid % 150 100.0 0 150 100.0 Excludeda Total a Listwise deletion based on all variables in the procedure Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items 883 Item-Total Statistics Scale Cronbach's Scale Mean Variance if Corrected Alpha if if Item Item Item-Total Item Deleted Deleted Correlation Deleted MAR1 8.947 3.393 740 853 MAR2 9.133 3.888 642 887 download by : skknchat@gmail.com 86 MAR3 8.920 3.376 751 848 MAR4 8.980 3.228 858 805 Scale Statistics Mean Variance 11.993 Std N of Deviation Items 5.940 2.4371  Mối quan hệ doanh nghiệp Case Processing Summary N Cases Valid 150 100.0 0 150 100.0 Excludeda Total % a Listwise deletion based on all variables in the procedure Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items 692 Item-Total Statistics Scale QHDN1 Cronbach's Scale Mean Variance if Corrected Alpha if if Item Item Item-Total Item Deleted Deleted Correlation Deleted 6.360 1.037 524 577 download by : skknchat@gmail.com 87 QHDN2 6.413 969 539 558 QHDN3 6.480 1.124 460 656 Scale Statistics Mean Variance 9.627 Std N of Deviation Items 2.034 1.4262  Chính sách hỗ trợ DNNVV Chính phủ địa phương Case Processing Summary N Cases Valid 150 100.0 0 150 100.0 Excludeda Total % a Listwise deletion based on all variables in the procedure Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items 856 Item-Total Statistics Scale CSHT1 Cronbach's Scale Mean Variance if Corrected Alpha if if Item Item Item-Total Item Deleted Deleted Correlation Deleted 9.773 2.673 640 841 download by : skknchat@gmail.com 88 CSHT2 9.993 2.570 684 824 CSHT3 9.607 2.831 648 838 CSHT4 9.787 2.236 838 754 Scale Statistics Mean Variance 13.053 Std N of Deviation Items 4.373 2.0912  Ba thành phần đánh giá mở rộng tín dụng DNNVV Case Processing Summary N Cases Valid % 150 100.0 0 150 100.0 Excludeda Total a Listwise deletion based on all variables in the procedure Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items 612 Item-Total Statistics Scale Cronbach's Scale Mean Variance if Corrected Alpha if if Item Item Item-Total Item Deleted Deleted Correlation Deleted download by : skknchat@gmail.com 89 MRTD1 6.107 942 381 567 MRTD2 5.973 831 481 421 MRTD3 6.067 922 401 539 Scale Statistics Mean 9.073 Variance 1.693 Std N of Deviation Items 1.3010 download by : skknchat@gmail.com 90 PHỤ LỤC 05 PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ (EFA) Phân tích nhân tố khám phá biến độc lập KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .817 Bartlett's Test of Approx Chi-Square 1845.920 Sphericity df 253 Sig .000 Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings % of Cumulative % of Cumulative Variance % Total Variance % Initial Eigenvalues Comp % of Cumulative Variance % onent Total Total 7.193 31.276 31.276 7.193 31.276 31.276 3.047 13.249 13.249 2.376 10.330 41.606 2.376 10.330 41.606 2.901 12.611 25.860 2.176 9.460 51.067 2.176 9.460 51.067 2.817 12.246 38.106 1.731 7.528 58.595 1.731 7.528 58.595 2.775 12.067 50.173 1.518 6.600 65.195 1.518 6.600 65.195 2.653 11.533 61.706 1.173 5.102 70.297 1.173 5.102 70.297 1.976 8.591 70.297 786 3.419 73.716 714 3.104 76.820 615 2.675 79.495 10 608 2.642 82.137 11 574 2.497 84.633 12 522 2.271 86.905 13 451 1.961 88.866 14 409 1.776 90.642 15 371 1.613 92.255 16 350 1.523 93.778 download by : skknchat@gmail.com 91 17 301 1.308 95.086 18 258 1.123 96.208 19 228 992 97.200 20 191 832 98.033 21 165 718 98.750 22 162 703 99.453 23 126 547 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrixa Component UTTH1 873 UTTH2 651 UTTH3 783 UTTH4 746 CSTD1 717 CSTD2 655 CSTD3 722 CSTD4 851 ĐKTD1 758 ĐKTD2 765 ĐKTD3 746 ĐKTD4 899 MAR1 766 MAR2 797 MAR3 820 MAR4 874 QHDN1 801 download by : skknchat@gmail.com 92 QHDN2 794 QHDN3 638 CSHT1 668 CSHT2 689 CSHT3 827 CSHT4 848 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization.a a Rotation converged in iterations Component Transformation Matrix Component 453 428 479 443 354 247 207 526 -.449 -.581 362 103 -.645 -.172 109 -.006 641 363 507 -.640 015 -.154 487 -.270 280 -.318 -.143 -.090 -.262 851 029 -.019 -.732 659 166 -.020 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization Phân tích nhân tố khám phá cho biến phụ thuộc KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Approx Chi-Square Sphericity df Sig .624 49.608 000 download by : skknchat@gmail.com 93 Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Initial Eigenvalues % of Loadings Cumulative Component Total Variance % Total 1.691 56.351 56.351 1.691 735 24.495 80.846 575 19.154 100.000 % of Cumulative Variance % 56.351 Extraction Method: Principal Component Analysis download by : skknchat@gmail.com 56.351 94 PHỤ LỤC 06 PHÂN TÍCH HỒI QUY TUYẾN TÍNH BỘI Ma trận hệ số tương quan biến Correlations MRTD MAR Pearson MRTD Correlation ĐKTD CSTD CSHT UTTH QHDN 1.000 440 314 373 264 190 191 MAR 440 1.000 000 000 000 000 000 ĐKTD 314 000 1.000 000 000 000 000 CSTD 373 000 000 1.000 000 000 000 CSHT 264 000 000 000 1.000 000 000 UTTH 190 000 000 000 000 1.000 000 QHDN 191 000 000 000 000 000 1.000 Sig (1-tailed) MRTD 000 000 000 001 010 010 MAR 000 500 500 500 500 500 ĐKTD 000 500 500 500 500 500 CSTD 000 500 500 500 500 500 CSHT 001 500 500 500 500 500 UTTH 010 500 500 500 500 500 QHDN 010 500 500 500 500 500 MRTD 150 150 150 150 150 150 150 MAR 150 150 150 150 150 150 150 ĐKTD 150 150 150 150 150 150 150 CSTD 150 150 150 150 150 150 150 CSHT 150 150 150 150 150 150 150 UTTH 150 150 150 150 150 150 150 QHDN 150 150 150 150 150 150 150 N download by : skknchat@gmail.com 95 Model Summaryb Change Statistics Std Error R Model R Square R Square 757a Adjusted 573 555 of the R Square Estimate Change 66698323 F Sig F Change df1 df2 573 31.989 Change 143 000 a Predictors: (Constant), QHDN, UTTH, CSHT, CSTD, ĐKTD, MAR b Dependent Variable: MRTD ANOVAa Sum of Model Mean Squares Regressio n Residual Total df Square 85.384 14.231 63.616 143 445 149.000 149 F Sig .000b 31.989 a Dependent Variable: MRTD b Predictors: (Constant), QHDN, UTTH, CSHT, CSTD, ĐKTD, MAR Coefficientsa Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients Model Confidence t B 95.0% Std Error (Constant) -4.468E-16 054 MAR 440 055 ĐKTD 314 055 Sig Interval for B Lower Upper Beta Bound Bound Collinearity Statistics Tolerance VIF 000 1.000 -.108 108 440 8.051 000 332 548 1.000 1.000 314 5.740 000 206 422 1.000 1.000 download by : skknchat@gmail.com 96 CSTD 373 055 373 6.823 000 265 481 1.000 1.000 CSHT 264 055 264 4.838 000 156 372 1.000 1.000 UTTH 190 055 190 3.468 001 081 298 1.000 1.000 QHDN 191 055 191 3.490 001 083 299 1.000 1.000 a Dependent Variable: MRTD download by : skknchat@gmail.com ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐỖ THỊ NGỌC HÂN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ... nhập vào chuỗi giá trị toàn cầu đồng thời mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Với đề tài ” Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông. .. nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang? ??, thông qua mơ hình phân tích nhân tố khám phá để xác định nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa với biến độc lập