Bảo hiểm điện tử.pdf

Bảo hiểm điện tử.pdf

Lời nói đầu

Sắp bước sang thế kỉ 21, thế kỉ của nền khoa học kĩ thuật đang phát triển với tốc độ nhanh chóng Đất nước ta ngμy cμng hoμ nhập hơn vμo xu thế tiến bộ đó của thế giới, với những bước đi công nghiệp hoá, hiện đại hoá để trang bị cho cơ sở vật chất của chúng ta ngμy cμng tiên tiến hơn hiện đại hơn Nhờ có chính sách đổi mới đúng đắn ấy của nhμ nước về công nghệ thông tin vμ thu hút vốn đầu tư của nước ngoμi vμo Việt nam mμ hiện nay chúng ta đã có một số thiết bị điện tử được sử dụng ngμy cμng nhiều vμo các ngμnh như : Phát thanh truyền hình, Bưu chính viễn thông, các viện nghiên cứu, các bệnh viện lớn, các nhμ máy xí nghiệp Chúng ta đang thừa hưởng những công nghệ hiện đại vμo cuộc sống vμ công việc hμng ngμy thì cũng tồn tại song song với chính nó lμ các rủi ro có thể xảy ra đối với các công nghệ đó Chẳng hạn nếu giả sử hệ thống bưu chính viễn thông sử dụng các thiết bị điện tử mμ gặp sự cố như sét đánh hoặc điều khiển sai kĩ thuật thì thiệt hại rất lμ to lớn vì các thiết bị nμy có đặc điểm lμ phải nhập ngoại với giá trị rất cao so với thu nhập của chúng ta Để khắc phục những rủi ro có thể xảy ra thì bảo hiểm thiết bị điện tử ra đời như một nhu cầu tất yêú giúp các tổ chức, cơ quan, xí nghiệp yên tâm, tin tưởng để sử dụng các thiết bị điện tử cho công việc của mình

ở Việt nam, có thể coi bảo hiểm thiết bị điện tử lμ một trong những nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ mới nhất vμ đây lμ một nghiệp vụ khá phức tạp đòi hỏi kĩ thuật cao trong các công đoạn vμ trong cách tính phí Do vậy nghiên cứu nghiệp vụ nμy lμ rất cần thiết đối với những người lμm công tác bảo hiểm Xuất phát từ cơ sở thực tiễn đó, nên trong quá trình thực tập tại

công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện em đã chọn đề tμi: “Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử tại Công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện”

Nội dung đề tμi gồm một số phần chính như sau :

Phần I: Những vấn đề lí luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử

Phần II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử tại công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện

Phần III: Một số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử

a-Khái niệm về thiết bị điện tử

Thiết bị điện tử lμ các loại thiết bị có chứa linh kiện bán dẫn vμ các mạch điện tử, thông thường các thiết bị nμy không phải thực hiện phải thực hiện bất kỳ hoạt động cơ khí nμo Các hoạt động như truyền vμ lưu trữ thông tin đo lường vμ điều khiển, thử nghiệm, thẩm định vμ báo động đều do thiết bị điện tử thực hiện.Với ưu điểm lμ có tốc độ truyền cực nhanh vμ chính xác tuyệt đối, kích cỡ các linh kiện rất nhỏ, do đó chúng trở nên rất quan trọng trong mọi lĩnh vực của cuộc sống Đơn giản lấy ví dụ như kĩ thuật điện tử được ứng dụng vμo giải quyết vấn đề nghiêm trọng lμ nạn giao thông mật độ cao Thông qua kĩ thuật máy tính, kĩ thuật điện tín vμ các kĩ thuật khác lắp trên ô tô vμ dọc đường để đạt được mục đích cải thiện tình hình an toμn giao thông vμ nâng cao khả năng giao thông trên đường Hiện nay do mật độ xe cộ dμy đặc mμ mỗi năm Mỹ thiệt hại về kinh tế lên tới 100 tỷ đô la, số người chết do tai nạn giao thông mỗi năm tới 41.000 người vμ 5 triệu người bị thương

Các thiết bị điện tử cho phép tự động hoá trong các quả trình công nghệ vμ kiểm tra sản phẩm ở các xí nghiệp dệt ,nhμ máy chế tạo mô tơ, hoá chất trong hầm mỏ, nhμ máy đóng tμu Các thiết bị điện tử trực tiếp lμm tăng năng xuất lao động ,nâng cao chất lượng sản phẩm, cải thiện điều kiện lμm việc Chẳng hạn, trong việc học ngoại ngữ chỉ cần dùng máy vi tính vμ hệ thống loa âm thanh ta có thể nghe chính xác như người nước ngoμi nói mμ không phải có giáo viên trực tiếp dạy

Ta có thể áp dụng những thμnh tựu của điện tử trong những thiết bị sử dụng hμng ngμy như vô tuyến truyền hình, máy ghi âm máy thu thanh Ngoμi ra do sử dụng cáp quang vμ hệ thống vệ tinh mμ khả năng liên lạc toμn cầu sẽ

được thực hiện một cách dễ dμng khả năng lựa chọn bất cứ chương trình vô tuyến vμ radio hoậc thậm chí thực hiện chương trình riêng từ băng ghi hoặc phím, khả năng thu tại nhμ những bản in như; tin tức báo chí, những tư liệu khác nhau từ trung tâm tính toán

Để tìm hiểu một cách chi tiết về thiết bị điện tử phục vụ cho đề tμi nμy, có thể phân loại thiết bị điện tử ra lμm các loại như sau:

- Các thiết bị EDP (Electronic Data processing) vμ các thiết bị điện tử dùng trong văn phòng (máy vi tính, máy tính trung tâm), các thiết bị ngoại vi như máy in, máy đếm, máy photocopy, máy chiếu

-Thiết bị viễn thông: thiết bị điện thoạI (ở các tổng đμi điện tử), thiết bị truyền xa (hệ thống telex,selex .)

- Thiết bị thu thanh truyền hình: các thiết bị rada, trạm vệ tinh mặt đất, các bộ kính thiên văn , camêra truyền hình, thiết bị ghi hình, thiết bị tạo hình, phòng ghi vμ sao video

- Thiết bị chiếu sáng vμ thiết bị hμng hải: thiết bị đèn chiếu, đèn pha, đèn huỳnh quang, các hệ thống tín hiệu, các hệ thống vô tuyến điện thoại vμ thiết bị hμng hải bằng điện tử

- Thiết bị y tế: thiết bị tia X quang dùng cho chẩn đoán, thiết bị bức xạ đẳng hướng dùng để trị liệu, thiết bị phân tích dùng trong y học

- Các bộ truyền dẫn vμ phát tín hiệu: các hệ thống báo động ,hệ thống đồng hồ đo, máy dò tìm vμ các hệ thống liên lạc bên trong

Vì phạm vi bμi viết có hạn, nên em chỉ đi sâu vμo các thiết bị mμ thực tế công ty Bảo hiểm Bưu điện (gọi tắt lμ PTI) đã triển khai về nghiệp vụ Đó lμ thiết bị EDP, thiết bị viễn thông, thiết bị thu phát thanh, truyền hình

b, Sự cần thiết phải bảo hiểm thiết bị điện tử :

Bước vμo thế kỉ 21, sự phát triển của khoa học kĩ thuật sẽ lμ vấn đề then chốt cho sự đI lên của thế giới văn minh Các máy móc thiết bị đa số liên quan đến điện tử, từ các máy tính cá nhân cho đến những vệ tinh đang bay

quanh trái đất của chúng ta Do đó đòi hỏi phải có sự đảm bảo về mặt tμi chính nhằm tiến triển liên tục nhanh chóng vμ có hiệu quả

Các rủi ro được bảo hiểm trong bảo hiểm thiết bị điện tử cũng rất đa dạng, từ các rủi ro thiên tai: mưa, bão, lụt cho tới các rủi ro do con người gây ra như: sai lầm trong thiết kế, sai lầm của người điều khiển, hμnh động phá hoại chỉ cần một sai sót nhỏ, có thể rất nhỏ xảy ra cũng có thể dẫn đến nhứng hậu quả to lớn không thể lường trước được Nó gây tác hại không chỉ cho một ngμnh hay một khu vực kinh tế quốc đân mμ còn cho nhiều ngμnh nhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau Nó cũng có thể lμm chậm hẳn lại sự tiến triển của một ngμnh khoa học Đặc biệt ngμy nay nhiều công trình, máy móc, thiết bị với các chức năng tự động hoá, chuyên môn hoá cao, có giá trị rất lớn Nếu tai nạn xảy ra có thể dẫn tới thiệt hại to lớn, thậm chí có thể dẫn đến phá sản

Cũng giống như loại hình bảo hiểm khác, bảo hiểm thiết bị điện tử nhằm ổn định hoạt động của các tổ chức kinh tế trong trường hợp chẳng may gặp các rủi ro nói trên Với việc thu phí bảo hiểm của nhiều tổ chức kinh tế vμ cá nhân có liên quan trong xã hội để lập qũi bảo hiểm vμ quan hệ tái bảo hiểm có đủ khả năng bồi thường ngay tổn thất cho người được bảo hiểm, cho dù tổn thất có lớn tới mức nμo đi chăng nữa, giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu quả tổn thất, khôi phục sản xuất kinh doanh vμ đời sống

Đặc biệt trong cơ chế thị trường hiện nay, mỗi tổ chức, đơn vị, xí nghiệp đều phảI tự chủ về mặt tμi chính vμ chủ động trong kinh doanh Với cơ sở vật chất sẵn có của mình, họ phải lo liệu lμm sao sản xuất kinh doanh đạt được hiệu quả cao nhất Cơ chế mới đó vừa thúc đẩy sự phát triển sản xuất của các xí nghiệp, mặt khác đòi hỏi các xí nghiệp phải tự chủ hơn trong sản xuất kinh doanh vì với việc xoá bỏ cơ chế bao cấp, các xí nghiệp sẽ không được Nhμ nước trợ cấp trong các trường hợp lμm ăn không có hiệu quả hoặc không may gặp phải rủi ro lμm ảnh hưởng đến sản xuất, kinh doanh Điều đó, buộc các doanh nghiệp phải quan tâm đến vấn đề bảo hiểm Nếu tham gia bảo hiểm, trong trường hợp gặp phải các rủi ro gây ra thiệt hại tới tμi sản, tiền vốn của họ thì bảo hiểm sẽ bồi thường kịp thời các tổn thất đó, giúp người được bảo hiểm giải quyết ngay khó khăn về mặt tμi chính, không cần xin ngân sách nhμ nước trợ cấp

Căn cứ vμo điều kiện tμi chính của mình, chỉ với một khoản phí bảo hiểm rất nhỏ trả cho người bảo hiểm, khi gặp tổn thất người được bảo hiểm sẽ nhận được khoản tiền bồi thường của người bảo hiểm vμ sẽ chủ động nhanh chóng khôI phục ,đưa sản xuất kinh doanh trở lại bình thường

Ngoμi ra, khi tiến hμnh bảo hiểm thiết bị điện tử Người bảo hiểm cùng với các ngμnh, các cơ quan hữu quan khác phối hợp tiến hμnh công tác đè phòng, hạn chế tổn thất nhằm ngăn chặn có hiệu quả các rủi ro có thể gây ra thiệt hại đối với tμi sản, con người Đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm thiết bị điện tử, các biện pháp đề phòng, chữa cháy, kiểm tra, giám định các thiết bị máy móc, đóng vai trò quan trọng Theo thông lệ, trước khi tiến hμnh bảo hiểm, người bảo hiểm phải theo rõi, kiểm tra vμ đánh giá mức độ rủi ro của đối tượng được yêu cầu bảo hiểm, trên cơ sở đó sẽ đóng góp kịp thời cho người được bảo hiểm các biện pháp cần thiết để hạn chế kha năng xảy ra các rủi ro gây nguy hại cho tμi sản được bảo hiểm

c,Vai trò vμ tác dụng của bảo hiểm thiết bị điện tử

Bảo hiểm thiết bị điện tử (Electronic Equipment Insurance-EEI) có một số ưu điểm so với các loại hình bảo hiểm khác như :

Một lμ, EEI đưa ra khái niệm bảo hiểm rộng rãi nhất trong ngμnh bảo

hiểm Dựa trên đơn bảo hiểm mọi rủi ro với rất ít các điều kiện loại trừ ,nó bảo đảm việc bồi thường sau khi tổn thất hay hư hỏng, thậm chí cả trong các trường hợp không đáng quan tâm hay không quan trọng đối với tμi sản khác ví dụ như việc vận hμnh không có chuyên môn, dao động điện áp, ám khói ,ẩm ướt vμ nổ đèn chân không Tuy nhiên ,các hiểm hoạ ấy đã gây ra một rủi ro rất nghiêm trọng cho thiết bị điện tử có độ nhạy cảm về tần số vμ tính khốc liệt Cũng như vậy, một nguyên nhân tương đối nhỏ nhưng cũng có thể ảnh hưởng lớn về tμi chính đối với tính liên tục của hoạt động kinh doanh bởi vì các hoạt động nμy có thể hoμn toμn phụ thuộc vμo tình trạng sức khoẻ của “trái tim" thiết bị điện tử

Hai lμ, điều khoản tiêu chuẩn trong bảo hiểm thiết bị điện tử có đưa ra

điều kiện hoμn trả tiền trên cơ sở giá trị thay thế mới Điều nμy đã đặt người

được bảo hiểm vμo một vị trí sẵn có nguồn tiền đầy đủ để thay thế ngay lập tức vμ không có sự khấu trừ thông thường theo điều kiện “mới thay cũ"

Ba lμ, Bảo hiểm thiết bị điện tử mở rộng cả với thiệt hại mọi lĩnh vực

phần mềm vμ sự ứng dụng của nó Ngμy nay ,dữ liệu gốc vμ dữ liệu giao dịch được lưu trữ vμo máy tính lμ nguồn thông tin phổ biến của mỗi công ty do đó cả phần mềm vμ dữ liệu lμ những tμi sản rất có giá trị đối với mọi doanh nghiệp Sự tồn tại vμ tính chính xác của chúng bị đe doạ bởi rất nhiều rủi vμ hiểm hoạ đa dạng khi so sánh với chính thiết bị đó

Các hoạt động có thể bị gián đoạn cho tới khi việc phục hồi đầy đủ thông tin được tiến hμnh

Bốn lμ, để chiều theo ý khách hμng, bảo hiểm thiết bị điện tử có thể thay

đổi phù hợp với từng nhu cầu thông qua các bản sửa đổi bổ xung vμ cơ cấu định giá rủi ro

2 Lịch sử phát triển bảo hiểm thiết bị điện tử

a) Khái quát về lịch sử bảo hiểm kĩ thuật

So với các loại hình bảo hiểm khác như: Bảo hiểm hμng hải ,bảo hiểm cháy thì bảo hiểm kĩ thuật ra đời chậm hơn Có thể nói rằng: Bảo hiểm kĩ thuật ra đời cùng với sự xuất hiện của cuộc cách mạng khoa học kĩ thuật vμ chính sự phát triển của khoa học kĩ thuật lμ động lực thúc đẩy sự lớn mạnh không ngừng của lĩnh vực bảo hiểm nμy Ta có thể đưa ra một vμI số liệu để so sánh như sau:

- Bảo hiểm cháy ra đời từ năm 1667

- Bảo hiểm hμng hải ra đời vμo năm1687

- Đơn bảo hiểm kĩ thuật đầu tiên xuất hiện vμo năm 1859

Đó lμ đơn bảo hiểm về máy móc vμ năm 1859 xuất hiện đơn bảo hiểm đầu tiên cho nồi hơi

Tuy sinh sau đẻ muộn hơn so với các loại hình bảo hiểm khác, nhưng với sự phát triển nhanh chóng của khoa học kỹ thuật, đặc biệt trong thế kỷ 20 nμy, bảo hiểm kĩ thuật cũng đã tiến được những bước dμi quan trọng vμ trở thμnh

một trong những loại hình bảo hiểm quan trọng nhất hiện nay Trong năm 1972, tổng số phí BHKT tại CHLB Đức chỉ đạt 567 triệu DM, nhưng năm 1981 đã tăng lên tới 1294 triệu DM

BHKT hiện nay đã xâm nhập vμo hầu hết các lĩnh vực của hoạt động kinh tế, khoa học trên toμn thế giới, từ việc bảo hiểm các máy móc trong các xí nghiệp sản xuất ,các dụng cụ tinh vi trong y tế, trong các phòng thí nghiệp cho tới việc bảo hiểm cho công trình xây lắp khổng lồ, các công tá lắp ráp máy bay, tμu biển cỡ lớn vμ cho cả con tμu vũ trụ công ty Munich Re, một công ty tái bảo hiểm đứng đầu thế giới,lμ một trong những công ty đã sáng lập vμ phổ biến rộng rãi loại hình bảo hiểm nμy cùng với các công ty khác trên thị trường bảo hiểm Lon don -trung tâm bảo hiểm thế giới

b) Sự ra đời vμ phát triển của bảo hiểm thiết bị điện tử

Bảo hiểm thiết bị điện tử lμ một nghiệp vụ bảo hiểm tuy ra đời muộn hơn so với các loại hình bảo hiểm khác nhưng đã phát triển rất nhanh vμ chiếm một tỷ lệ lớn trong doanh thu phí bảo hiểm kĩ thuật Gọi lμ ra đời muộn nhưng nhìn lại lịch sử phát triển của loại hình bảo hiểm nμy, chúng ta thấy nó cũng đã có trên 70 năm phát triển

Từ những năm 20 của thế kỉ nμy đã xuất hiện những hợp đồng bảo hiểm thiết bị điện tử như lμ những phần bổ xung cho các hợp đồng thuê mướn vμ bảo dưỡng thiết bị Vμo năm 1921 công ty chuyên về bảo hiểm thiết bị điện tử đầu tiên trên thế giới đã được thμnh lập

Với nguồn gốc của nó trong những năm 1920 ở Đức, bảo hiểm điện áp thấp, như tên gọi của nó sau đó được bắt đầu như một loại hình bảo hiểm chuyên biệt cho thiết bị điện thoại, chủ yếu lμ để bảo vệ các công ty thuê bao điện thoại chống lại ảnh hưởng về mặt tμi chính có tính chất hậu quả của tổn thất hay hư hỏng thiết bị

Trong những năm 30, phạm vi vủa những thiết bị được bảo hiểm được mở rộng bao gồm các hệ thống loa chuyên dùng, hệ thống tín hiệu ánh sáng vμ hệ thống báo cháy cũng như các thiết bị viễn thông khác, tiếp đến lμ xuất hiện của thế hệ máy tính điện tử

Công nghệ máy tính hiện đại đã phát triển vμ được hoμn chỉnh bởi KONZADZNSE tai Đức vμo năm 1941 Trong cùng thời gian đó ở Mỹ ,hình thμnh chuỗi máy tính điều khiển tự động, bước tiếp theo lμ sử dụng các ống điện tử cho việc tính toán Máy tính lớn nhất ENIAC lμ một hệ thống khổng lồ với hơn 18000 ống điện tử, 1500 thiết bị ngoại vi khác vμ có mức tiêu thụ trên 150KW Sau đó lμ một chương trình ghi nhớ được phát hiện bởi nhμ toán học John Newman trong năm 1948

Cho đến năm 1950, có sự thay thế các ống điện tử bằng transito vμ diot Từ trước đến năm 1960 vi mạch điện tử mở đường cho “cách mạng công nghiệp lần thứ 3"

Tiếp đến năm 1970: những yếu tố rủi ro mới xuất hiện đòi hỏi phải có những điều kiện bảo hiểm mới dẫn đến sự ra đời đơn bảo hiểm thiết bị điện tử (EEI)

Năm 1980 EEI trở thμnh hợp đồng bảo hiểm được yêu cầu nhiều nhất trong lĩnh vực bảo hiểm kĩ thuật

Không còn nghi ngờ gì nữa, sự phát triển nhanh chóng của ngμnh công nghiệp điện tử trong thế kỉ 20 cùng với sự xâm nhập có nhiều đổi mới của loại hình bảo hiểm thiết bị điện tử đã tạo ra loại hình bảo hiểm chuyên dụng nμy có tầm quan trọng hiện nay của thế giới bảo hiểm Ngμy nay nhiều doanh nghiệp không thể cạnh tranh khi thiếu vô số các loại công nghệ mμ nghμnh điện tử cung cấp vμ trong trường hợp tổn thất hay hư hỏng thiết bị điện tử của mình nhiều công ty có thể không có khả năng tồn tại lâu dμi Tình hình nμy đã có lợi cho sự phát triển của loại hình bảo hiểm thiết bị điện tử trong quá khứ vμ sẽ phát triển liên tục trong nhiều năm tới

Hiện nay theo ước tính thì tại thị trường bảo hiểm đức, một thị trường được coi lμ phát triển nhất vê bảo hiểm kĩ thuật nói chung vμ bảo hiểm thiết bị điện tử nói riêng Năm 1992 ở đức ,bảo hiểm thiết bị điện tử đã tạo ra doanh thu phí bảo hiểm vượt hơn 450.000.000 U S D chiếm gần 33% tổng doanh thu phí bảo hiểm kĩ thuật

ở Việt nam, bảo hiểm thiết bị điện tử đến thời điểm nμy có thể coi lμ một trong những sản phẩm mới nhất được tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Baoviet) nghiên cứu triển khai bắt đầu vμo tháng 10 năm 1996

3 Một số điều kiện thuận lợi của Việt nam trong việc hình thμnh vμ phát triển nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử

Để hình thμnh vμ phát triển nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử không thể đơn thuần áp dụng một cách máy móc, một sự tiếp thu thiếu chọn lọc từ nhiều nước trên thế giới mμ ngoμi tính lí thuyết đầy thuyết phục thì xuất phát điểm thứ hai đó lμ tình hình thực tế, nó có phù hợp có khả thi hay không Cũng một nghiệp vụ bảo hiểm nhưng chỉ có thể thμnh công ở nước nμy nhưng lại hoμn toμn không triển khai được ở nước khác, điều nμy cũng chính lμ do điều kiện nội tại của bản thân mỗi nước, có đặc điểm vμ ưu thế riêng Các điều kiện đó chính lμ: điều kiện về kinh tế, điều kiện về dân số vμ điều kiện về môi trường pháp lí ở Việt nam các điều kiện đó như sau :

a,Điều kiện về kinh tế

Kinh tế lμ một trong những biểu thức quan trọng nhất ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình phát triển nghiệp vụ nμy Khi một nền kinh tế nghèo nμn thì điều kiện đầu tư cho cơ sở vật chất sẽ không được trang bị hiện đại do đó sẽ không có bảo hiểm thiết bị điện tử Nhưng thực tế lμ ở Việt nam kinh tế chưa phải lμ phát triển song những gì mμ nền kinh tế đã đạt được như hiện nay quả lμ một điều kiện hết sức thuận lợi cho nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử phát triển

Sau khi có chính sách đổi mới về kinh tế, mở cửa ra thị trường thế giới thì thị trường việt nam về công nghệ thông tin đã được khởi sắc từ đầu những năm 90 Bước khẳng định cho sự phát triển thị trường nμy lμ tác động vĩ mô của nhμ nước về chính sách công nghệ thông tin Ngμy 7 tháng 4 năm 1993 chính phủ ban hμnh Nghị định 49/CP xác định chính sách, quan điểm vμ mục tiêu của việc phát triển công nghệ thông tin đến năm 2000

Các công ty máy tính tầm cỡ thế giới bắt đầu bước vμo thị trường Việt Nam như Compaq, IBM, ACER

Một yếu tố hết sức thuận lợi nữa lμ khi nền kinh tế Việt nam có mức độ tăng trưởng cao vμ ổn định thì đi đôi với nó lμ yêu cầu phục vụ về thông tin, phục vụ về sức khoẻ cho người dân, phục vụ sinh hoạt giải trí hết sức được quan tâm Đó lμ các nghμnh như: truyền hình,thiết bị phục vụ y tế, các trung tâm điện tử, viện nghiên cứu bắt buộc phải có các thiết bị điện tử có giá trị

lớn nhập từ nước ngoμi về Do đó muốn bảo đảm cho chúng trong điều kiện hết sức phức tạp ở Việt nam, các cơ quan như truyền hình bệnh viện, bưu điện, phải tham gia nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử

Bảng 1:Minh hoạ về tốc độ tăng trưởng GDP của Việt nam trong thời gian 1994-1998

Tốc độ tăng trưởng(%) 8,8 9,5 9,3 9,0 6,1

Môi trường kinh tế nói chung đang tạo điều kiện thuận lợi cho những nước kém phát triển như Việt nam những cơ hội thuận lợi để mau chóng hội nhập vμo mạng lưới thông tin quốc tế Tính toμn cầu hoá của mạng lưới thông tin quốc tế biến bất cứ một quốc gia nμo không phải lμ chiều đi hay chiều đến thì cũng trở thμnh nơi quá cảnh của các luồng thông tin vμ do đó việc nâng cao tính đồng bộ của hệ thống thông tin toμn cầu trở thμnh yêu cầu khách quan Với một đất nước hơn 70 triệu dân, mặt bằng thông tin còn nhiều trống vắng nhưng lại có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, rõ rμng thị trường công nghệ thông tin Việt nam có sức hút lớn đối với các nhμ đầu tư nước ngoμi trong lĩnh vực nμy Trong những năm gần đây, dưới tác động của chính sách đổi mới, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao đã mở ra những nhu cầu to lớnvề thông tin trong hoạt động kinh doanh vμ mức sống của dân cư được nâng lên đã kéo theo những nhu cầu mới trong giao tiếp vμ trao đổi thông tin không những trong lĩnh vực kinh tế mμ còn trong đời sống tình cảm tinh thần vμ nâng cao kiến thức Như vậy, tăng trưởng kinh tế vμ nâng cao mức sống đang vμ sẽ mở rộng thị trường công nghệ thông tin ngμy cμng lớn hơn Đồng thời chính sách mở cửa vμ quá độ sang kinh tế thị trường còn hình thμnh một khuôn khổ thể chế mới cho các quan hệ hợp tác vμ đầu tư quốc tế phát triển hơn nữa, đặc biệt lμ thời kì sau khi quan hệ giữa Việt nam vμ Mỹ được bình thường hoá Trong lúc đó, việc Việt nam trở thμnh thμnh viên chính thức của ASEAN, quan hệ kinh tế Việt nam với Nhật bản, với các nước EU vμ các quốc gia khác trên thế giới đang tiến triển tốt, đã giúp cho thị trường công nghệ thông tin có điều kiện không hạn chế trong việc tìm kiếm đối tác liên doanh đáp ứng kịp thời đòi hỏi của tình hình mới

b, Điều kiện về dân số :

Dân số lμ một trong những vấn đề quan trọng, lμ cơ sở để công ty PTI dự đoán tiềm năng trong tương lai, những lỗ hổng của thị trường mμ công ty chưa khai thác được Do đó nghiên cứu dân số để tìm ra được thực tế của nó trên các mặt nμy sẽ lμ một trong những điều kiện tiên quyết giúp công ty thμnh công trên con đường kinh doanh bảo hiểm nói chung vμ nghiệp vụ nμy nói riêng

c,Điều kiện môi trường pháp lí:

Chúng ta không thể phủ nhận được tầm quan trọng của môi trường luật pháp đối với nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử Một môi trường luật bảo

hiểm thông thoáng ra đời sớm sẽ có nhiều ưu thế đối với các công ty bảo hiểm ở Việt nam bước đầu đã có được ưu thế đó :

+ Từ cuối năm 1993 chính phủ Việt nam ban hμnh nghị định 100/CP định hướng phát triển thị trường bảo hiểm Việt nam với việc cho phép các thμnh phần kinh tế tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm kể cả thμnh phần kinh tế tư nhân vμ nước ngoμi Cho phép các loại hình bảo hiểm tồn tại vμ phát triển bao gồm công ty bảo hiểm gốc, công ty chuyên tái bảo hiểm kể cả mạng lưới trung gian bảo hiểm (môi giới vμ đại lí )

Một môi trường như vậy sẽ tạo điều kiện cho ngμnh bảo hiểm nói chung vμ bảo hiểm thiết bị điện tử nói riêng tồn tại vμ phát triển một cách ổn định vμ vững chắc

+ Bộ tμi chính đã ban hμnh các văn bản dưới luật nhằm hướng dẫn thực hiện nghị định 100/CP (thông tư 46):qui định chế độ quản lí tμi chính đối với doanh nghiệp bảo hiểm (thông tư 45):qui định chế độ hoa hồng bảo hiểm (thông tư 76 vμ 02 )qui định tái bảo hiểm bắt buộc (qui định 1235)hướng dẫn bảo hiểm các công trình xây dựng theo nghị định 117/CP(thông tư 105)

+ Luật bảo hiểm đang được nghiên cứu vμ soạn thảo

Các văn bản pháp qui khác liên quan đến hoạt động bảo hiểm đang được soạn thảo ,hoμn chỉnh sửa đổi bổ xung như :chế độ kế toán áp dụng cho các doanh nghiệp bảo hiểm ,luật đầu tư nước ngoμi tại Việt nam

Tất cả những tình hình trên thể hiện một môi trường pháp lí tương đối ổn định vμ đang được hoμn thiện theo một định hướng phù hợp xu thế chung của thế giới

B- Nội dung chủ yếu của nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử

I- Đối tượng vμ phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử

1- Đối tượng bảo hiểm

Trong bảo hiểm thiết bị điện tử đối tượng bảo hiểm lμ các loại máy móc thiết bị điện tử (tức lμ những máy móc thiết bị có lắp cac mạch vμ các linh

kiện điện tử )dùng trong các ngμnh các lĩnh vực khác nhau như bưu điện ,viễn thông, tin học, y tế, điện ảnh, phát thanh truyền hình ,hμng hải ,hμng không, khí tượng khoa học kĩ thuật vv

2-Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm thiết bị điện tử được chia ra lμm 3 phần Đó lμ bảo hiểm vật chất đối với các thiết bị điện tử, bảo hiểm cho phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoμi vμ bảo hiểm chi phí gia tăng Người tham gia bảo hiểm có thể tham gia một hoặc cả 3 phần nμy vμ khi đó mức phí bảo hiểm vμ quyền lợi của người được bảo hiểm cũng phụ thuộc tương ứng vμo việc lựa chọn các phạm vi bảo hiểm nμy

Phần I-Tổn thất vật chất đối với thiết bị

Công ty PTI sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm những thiệt hại vật chất bất ngờ không lường trước xảy ra đối với thiết bị điện tử do các nguyên nhân như: cháy nổ, sét đánh trực tiếp hoặc gián tiếp, đoản mạch, nước, sơ xuất của người sử dụng vμ các sự cố ngẫu nhiên khác không bị loại trừ theo các điều kiện của đơn bảo hiểm

Ngoμi ra, nếu các thiết bị điện tử đã được công ty PTI bảo hiểm theo phần I nói trên người được bảo hiểm có thể mua bảo hiểm thêm cho các phần II vμ III như đề cập dưới đây

Phần II:Phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoμi

Công ty PTI sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm những chi phí để sửa chữa hoặc thay thế các phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoμi trong trường hợp chúng bị tổn thất do các rủi ro được bảo hiểm như qui ddịnh ở phần I gây ra vμ các chi phí để khôi phục lại những thông tin đã mất Phần II chỉ có hiệu lực khi người được bảo hiểm tham gia cả phần I của đơn bảo hiểm nμy

Phần III-Chi phí gia tăng

Nếu hệ thống xử lí dữ liệu điện tử (EDP) bị tổn thất vật chất thuộc pham vi bảo hiểm, công ty PTI sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các chi phí

cho việc tạm thời thuê mướn các thiết bị thay thế cũng như các chi phí về nhân công vμ các chi phí gia tăng khác theo qui định của Đơn bảo hiểm nhằm đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh hoặc nghề nghiệp của người được bảo hiểm không bị gián đoạn khi tổn thất xảy ra

II-Rủi ro bảo hiểm vμ những điểm loại trừ

1-Rủi ro bảo hiểm

Có thể nói rủi ro bảo hiểm lμ một trong những khái niệm cơ bản cùng với "bảo hiểm", "đối tượng bảo hiểm" Rủi ro bảo hiểm lμ yếu tố cấu thμnh phạm vi bảo hiểm, lμ tiêu chuẩn để xác định một sự cố có phải lμ sự cố bảo hiểm hay không Vμ do đó, rủi ro bảo hiểm lμ khái niệm chi phối mạnh mẽ kết cục xử lí một khiếu nại bảo hiểm, một vấn đề tμi chính -pháp lí tập trung vμ phức tạp nhất trong lĩnh vực bảo hiểm

Thiết bị bảo hiểm phải chịu rất nhiều yếu tố rủi ro có thể dẫn đến tổn thất Một số rủi ro chính lμ :các rủi rỏ về kĩ thuật như: Cháy, nước, động đất, bão, sét đánh

Các yếu tố môi trường như :sự thay đổi về nhiệt độ, độ ẩm, khói bụi Tăng điện áp đột ngột ,chập mạch điện, hỏng hóc cơ học, lỗi do bất cẩn, cẩu thả của những người vận hμnh, phá ngầm trộm cắp

Tất cả các rủi ro thường hay xảy ra đối với thiết bị điện tử kể trên đều được bảo hiểm theo Đơn bảo hiểm thiết bị điện tử của PTI Đơn bảo hiểm thiết bị điện tử lμ dạng đơn bảo hiểm mọi rủi do, chỉ không bảo hiểm những nội dung được ghi trong phần “các điểm loại trừ “Như vậy, có thể thấy phạm vi bảo hiểm của đơn bảo hiểm nμy lμ rất rộng so với các loại đơn bảo hiểm khác có thể bảo hiểm cho loại hình tμi sản nμy, ví dụ như đơn bảo hiểm cháy ,nổ, sét đánh (trực tiếp) vμ một vμ rủi ro khác không điển hình đối với các thiết bị điện tử (như rủi ro do máy bay vμ các phương tiện hμng không khác rơi vμo ; gây rối, bạo loạn, đình công, giông bão Nhưng hầu hết những rủi ro được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm cháy không phải lμ rủi ro điển hình cuả thiết bị điện tử

Bảng 3: Bảo hiểm cho các TBĐT

(Các rủi ro chính được bảo hiểm theo các đơn BH khác nhau)

Các rủi ro bảo hiểm

Loại hình bảo hiểm

Cháy (bao gồm cả các tổn thất phát

sinh từ các công việc chữa cháy vμ

cứu hộ)

Sét đánh, nổ, đâm

va của máy bay

Cháy xém, cháy âm ỉ phủ bụi bồ hóng

Thiệt hại do điện

(đoản mạch, quá điện

áp )

Trộm cắp

Cướp bóc, phá hoại

ngầm, hμnh động cố ý

Rò rỉ nước

Lũ lụt, ngập nước

Vận hμnh sai (bất cẩn, cẩu thả, thiếu kỹ năng )

Bảo hiểm TBĐT

n n n n n n n n n

BH Cháy n

Chỉ sét đánh trực tiếp, nổ hoá học

n BH thiệt

hại do nước

n

BH Máy móc

đánh gián tiếp,nổ lý học

n

n n n n

2.Những điểm loại trừ

a) Điểm loại trừ chung :

Công ty PTI không bồi thường những thiệt hại lμ hậu quả trực tiếp của sự hao mòn hay hư hỏng dần theo thời gian,chiến tranh vμ bạo lực, trộm cắp (trừ khi có thoả thuận riêng) hμnh động ác ý hoặc có chủ ý của người được bảo hiểm, phản ứng hạt nhân vμ nhiễm phóng xạ, lập chương trình sai, các chi phí để thực hiện công tác bảo dưỡng nhằm mục đích hạn chế vμ ngăn ngừa tổn thất vμ đảm baỏ cho các thiết bị hoạt động an toμn

b.Các điểm loại trừ riêng :

Các điểm loại trừ riêng được áp dụng cho từng phần: - Phần tổn thất vật chất đối với thiết bị

- Phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoμi - Chi phí gia tăng

Cụ thể ta đi vμo từng phần :

* Tổn thất vật chất đối với thiết bị điện tử : Công ty PTI sẽ không chịu trách nhiệm đối với:

-Mức khấu trừ qui định trong bảng tóm tắt điều kiện bảo hiểm (gọi tắt lμ BTTĐKBH) mμ người được bảo hiểm phải chịu trong mọi sự cố Tuy nhiên nếu tronng một sự cố có 2 hạng mục trở lên bị tổn thất thì người được bảo hiểm chỉ chịu mức khấu trừ cao nhất trong các mức khấu trừ áp dụng cho các hạng mục bị tổn thất đó

-Tổn thất trực tiếp hay gián tiếp gây nên bởi núi lửa động đất, sóng thần, gió xoáy vμ bão mạnh từ cấp 8 trở lên

-Tổn thất trực tiếp hay gián tiếp do trộm cướp

-Tổn thất mμ hậu quả của nó lμ do tác động như hao mòn ,nứt vỡ ,ăn mòn kim loại, mμi mòn đóng cặn hoặc hư hỏng dần theo thời gian bởi các yếu tố bên ngoμi tác động

- Tổn thất trực tiếp hay gián tiếp do các dịch vụ hoặc nguồn cung cấp ví dụ: điện nước, khí ga bị hỏng hóc

- Tổn thất do sự sai sót trong đơn bảo hiểm tại thời điểm có hiệu lực mμ người được bảo hiểm nhận ra điều đó cho dù công ty PTI có nhận ra hay không

- Tổn thất thuộc trách nhiệm cuả các nhμ chế tạo hoặc nhμ cung cấp các hạng mục thiết bị được bảo hiểm theo qui định của pháp luật hoặc theo hợp đồng

- Bất cứ khoản phát sinh chi phí nμo có liên quan đến việc bảo dưỡng cho các hạng mục được bảo hiểm

- Bất cứ các chi phí nμo bỏ ra có liên quan đến việc khắc phục những trục trặc về các chức năng hoạt động trừ khi các trục trặc đó lμ do một tổn thất có thể được bồi thường theo đơn bảo hiểm đó gây ra

- Tổn thất đối với các thiết bị cho thuê hay được thuê mμ người chủ các thiết bị đó phải có trách nhiệm theo luật định hoặc theo một thoả thuận thuê mướn hay thoả thuận bảo dưỡng nμo đó

-Tất cả các loại tổn thất có tính chất hậu quả

-Tổn thất đối với các bộ phận như bóng đèn, đèn điện tử, ống điện tử,ruy băng, cầu chì, vòng điện kín, dây đai (dây cu loa) Dây dẫn hoậc dây thép, xích, lớp cao su, các dụng cụ có thể thay đổi được, xi lanh, các vật bằng thuỷ tinh, gốm sứ, lưới lọc hoặc lưới thép hay bất kì chất liệu sử dụng nμo (ví dụ như dầu bôi trơn, nhiên liệu, các loại hoá chất )

- Các khuyết tật ảnh hưởng đến thẩm mỹ, ví dụ :các vết tỳ xước trên bề mặt đã được sơn,đánh bóng hoặc tráng men

* Phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoμi :

Công ty PTI thoả thuận với người được bảo hiểm rằng nếu các phương tiện EDM (phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoaì ghi trong bảng tóm tắt điều kiện bảo hiểm (bao gồm các thông tin lưu trữ trên đó mμ các thông tin nμy có thể được xử kí trực tiếp trong các hệ thống EDP) bị bất kì một tổn thất vật chất nμo có thể được bồi thường theo phần thiệt hại vật chất Công ty PTI sẽ bồi thường những tổn thất đó với mức bồi thường trong bất cứ năm bảo hiểm nμo cũng không vượt quá số tiền ghi trong bảng tóm tắt điều kiện bảo hiểm với điều kiện lμ các tổn thất đó xảy ra trong thời hạn bảo hiểm ghi trong bảng tóm tắt điều kiện bảo hiểm hoặc trong bất cứ giai đoạn bảo hiểm nμo tiếp theo mμ người được bảo hiểm đã trả vμ công ty PTI đã nhận một khoản phí bảo hiểm để gia hạn cho đơn bảo hiểm đó

Tuy nhiên công ty PTI sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường :

- Mức khấu trừ qui định trong bảng tóm tắt điều kiện bảo hiểm mμ người được bảo hiểm phải chịu trong mọi sự cố

- Các chi phí phát sinh do lập chương trình,đục lỗ ghi nhãn hoặc chèn thông tin sai, xoấ thông tin do nhầm lẫn hoặc loại bỏ không dùng các phương tiện chứa dữ liệu hoặc mất thông tin do tác động của từ trường

- Tất cả các loại tổn thất có tính chất hậu quả dưới bất kì hình thức nμo

*Chi phí gia tăng

Công ty PTI thoả thuận với người được bảo hiểm rằng nếu tổn thất vật chất có thể được bồi thường theo phần thiệt hại vật chất của đơn bảo hiểm lμm cho hoạt động của các thiết bị EDP thay thế (mμ các thiết bị thay thế nμy chưa được bảo hiểm theo đơn) tuy nhiên mức bồi thường sẽ không vượt quá số tiền bảo hiểm tính theo ngμy như đã thoả thuận vμ cũng không vượt quá tổng số tiền bảo hiểm ghi trong bảng tóm tắt điều kiện bảo hiểm với điều kiện lμ việc gián đoạn đó xảy ra trong thời hạn bảo hiểm ghi trong bảng tóm tắt điều kiện bảo hiểm hoặc trong bất cứ giai đoạn nμo tiếp theo mμ người được bảo hiểm đã trả vμ công ty PTI đã nhận một khoản phí để gia hạn cho đơn bảo hiểm

Nhưng công ty PTI sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường cho bất cứ chi phí tăng thêm nμo đó phát sinh do:

- Có những qui định của hạn chế do các nhμ chức trách ban hμnh liên quan đến việc thiết kế, chế tạo lại thiết bị EDP được bảo hiểm hoặc hoạt động của các thiết bị đó

- Người được bảo hiểm không có sẵn các quĩ cần thiết nhằm đáp ứng kịp thời việc sửa chữa hoặc thay thế các thiết bị hư hại hay phá huỷ

III-Số tiền bảo hiểm vμ phí bảo hiểm

1-Số tiền bảo hiểm

Lμ giá trị tμi sản được công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm Trong mọi trường hợp đó lμ giới hạn trách nhiệm tối đa của công ty bảo hiểm đối với tμi sản được bảo hiểm bị thiệt hại

ở nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử số tiền bảo hiểm được áp dụng như sau:

a Bảo hiểm thiệt hại vật chất đối với các thiết bị điện tử:

- Yêu cầu của loại hình bảo hiểm nμy lμ số tiền bảo hiểm của mỗi hạng mục không được thấp hơn giá trị thay thế mới đầy đủ của nó, bao gồm cả cước phí, thuế vμ các chi phí về hải quan vμ chi phí lắp đặt vμ người được bảo hiểm phải cam kết điều chỉnh lại số tiền bảo hiểm trong trường hợp có bất kỳ biến động lớn nμo về tiền lương hoặc giá cả

Trong trường hợp xảy ra tổn thất, nếu số tiền bảo hiểm được phát hiện thấp hơn số tiền cần phải được bảo hiểm như đề cập ở trên thì số tiền bồi thường sẽ được giảm tương ứng với tỉ lệ giữa số tiền bảo hiểm thực tế vμ số tiền lẽ ra cần phải được bảo hiểm như yêu cầu Điều kiện nμy áp dụng riêng rẽ đối với từng hạng mục được bảo hiểm

Khi đã xác định được số tiền bảo hiểm, nên tiếp tục xem xét để cộng thêm vμo số tiền bảo hiểm phần chi phí có thể gia tăng thêm về giá nguyên vật liệu hoặc tiền lương trong giai đoạn bảo hiểm đầu tiên

b.Bảo hiểm cho phương tiện chứa dữ liệu bên ngoμi

Số tiền bảo hiểm phải được xác định phù hợp với các chi phí cần thiết để thay thế tất cả các phương tiện chứa dữ liệu bên ngoμi vμ để phục hồi lại những thông tin đã được lưu trữ trên đó Vì chỉ có thể ước tính các chi phí để phục hồi lại thông tin nên việc bảo hiểm cho các chi phí nμy dựa trên cơ sở tổn thấy đầu tiên (first loss) với một hạn mức bồi thường phải được ước tính hết sức kỹ cμng trên cơ sở đánh giá tổn thất lớn nhất có thể xảy ra đối với các chi phí nμy Không áp dụng điều khoản bảo hiểm dưới giá trị cho phần nμy

c Bảo hiểm chi phí gia tăng

Số tiền bảo hiểm được xác định trên cơ sở các chi phí có thể bỏ ra tính theo ngμy vμ tháng trong thời hạn 1 năm do phải sử dụng một hệ thống EDP thay thế

Các chi phí phát sinh thêm một lần nữa để lập trình vμ chuyên chở có thể được bảo hiểm theo điều khoản sửa đổi bổ sung tới một hạn mức được quy định riêng cũng trên cơ sở tổn thất đầu tiên

2 Nguyên tắc vμ phương pháp tính phí

a Nguyên tắc chung để xác định phí bảo hiểm

Để xác định phí bảo hiểm thiết bị điện tử, ta dựa trên cơ sở tỉ lệ phí vμ giá trị bảo hiểm

Phí bảo hiểm =Tỉ lệ phí * Số đơn vị giá trị bảo hiểm

Khi tính phí bảo hiểm thiết bị điện tử thì trong phí phải chứa đầy đủ các yếu tố lạm phát, thay đổi giá cả Cần tránh bảo hiểm dưới giá trị Khi kết thúc một thời hạn bảo hiểm (1 năm), nếu NĐBH muốn tái tục hợp đồng thì người bảo hiểm phải xem xét điều chỉnh phí bảo hiểm cho phù hợp với giá trị của bảo hiểm

b.Phí bảo hiểm áp dụng cho phần thiệt hại vật chất đối với các thiết bị điện tử :

Dưới đây lμ các mã số của từng chủng loại máy móc thiết bị điện tử sử dụng trong các ngμnh khác nhau :

0100 Các hệ thống vμ thiết bị xử lí dữ liệu (EDP) 0200 Thiết bị viễn thông

0300 Thiết bị thu phát ,dùng trong phát thanh truyền hìnhvμ thiết bị điện ảnh 0400 Thiết bị chiếu sáng vμ thiết bị hμng hải

0500 Thiết bị dùng cho nghiên cứu 0600 Thiết bị điện tử dùng trong y tế 0700 Bộ phận phát tín hiệu vμ truyền dẫn 0900 Máy móc thiết bị dùng trong văn phòng 1000 Bộ phận kiểm tra vμ ghi

Đối với các hệ thống thiết bị xử lý dữ liệu (001), thiết bị viễn thông (002), thiết bị thu phát dùng trong phát thanh truyền hình (003) có biểu tỉ lệ phí bảo hiểm (trong phần phụ lục)

Tỉ lệ phí đề cập trong biểu phí chỉ lμ tỉ lệ phí tối thiểu tương ứng với các điều kiện bảo hiểm cơ bản áp dụng với điều kiện rủi ro bình thường mμ không có các yêú tố lμm tăng mức độ hoặc khả năng rủi ro

Nếu có những yếu tố lμm tăng mức độ vμ khả năng rủi ro thì phải tăng thêm phí (trong những trường hợp đó phải thông báo những thông tin cụ thể về công ty để công ty xem xét vμ quyết định ).Biểu phí nμy cũng áp dụng với thời hạn bảo hiểm tiêu chuẩn lμ một năm vμ với một mức khấu trừ tối thiểu, vì vậy nếu áp dụng thời hạn bảo hiểm ngắn hơn hoặc mức khấu trừ cao hơn thì có thể giảm phí

Biểu phí được đề cập trong bảng phụ lục áp ụng đối với các thiết bị điện tử vμ phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoμi hoạt động vμ được bảo quản trong những điều kiện lμm việc bình thường, tức lμ không có tình huống lμm tăng thêm khả năng xảy ra rủi ro vμ tuổi của các thiết bị nμy không quá 7 năm

* Phí bảo hiểm rủi ro động đất

Tỉ lệ phí cơ bản đề cập trong các biểu phí trên chưa kể đến rủi ro về động đất Nếu bảo hiểm thêm rủi ro nμy thì phải cộng thêm phụ phí bảo hiểm như đề cập trong bảng dưới đây

Bảng 4: Tỷ lệ phí rủi ro do động đất Đơn vị : %o tính theo năm Độ nhạy cảm đối với rủi

ro động đất

Hệ số khả năng xảy ra động đất ở từng vùng

0 1 2Loại C

Loại D Loại E Loại F Loại G

0 0.20 0.40 0 0.25 0.45 0 0.29 0.57 0 0.35 0.68 0 0.42 0.82 Kí tự ghi trong bảng

Kí tự Số tiền bảo hiểm (USD) C 17000

D 35000 E 85000 F 170000 G 350000

Các rủi ro động đất, thiệt hại do sóng thuỷ triều gây ra do tác động của động đất vμ núi lửa phun lμ các rủi ro bị loại trừ trong đơn bảo hiểm chính Nếu khách hμng yêu cầu bảo hiểm thêm các rủi ro nμy thì áp dụng ĐKSĐBS 505 với hạn mức bồi thường không vượt quá 1000.000USD nhưng với điều kiện lμ thu thập đầy đủ các thông tin có liên quan như đề cập trong phiếu điều tra về rủi ro nμy

Nếu bảo hiểm thêm những rủi ro nμy thì phải tính thêm phụ phí vì tỉ lệ phí cơ bản ghi trong biểu phí chưa tính đến những rủi ro nμy Phụ phí cho các rủi ro nμy áp dụng cho phần thiệt hại vật chất đối với thiết bị điện tử vμ bảo hiểm phương tiện chứa dữ liệu bên ngoμi

Theo bản đồ của khu vực động đất của Munich Re các khu vực trên trái đất được chia thμnh 5 khu vực : Từ 0 đến 4

Khu vực có rủi ro động đất tăng dần theo thứ tự, chẳng hạn khu vực có rủi ro động đất mức độ 0 lμ hầu như không có động đất xảy ra vμ cấp động đất lμ V vμ dưới V tính theo độ Mercalli đã được sửa đổi

Khả năng xảy ra động đất ở mỗi vùng lμ khác nhau, ví dụ ở Việt nam có 3 vùng xảy ra động đất như : Đμ nẵng , Hμ nội, Lai châu (theo bản đồ thì các tỉnh miền bắc Việt nam thuộc khu vực có rủi ro động đất lμ 1 tức lμ ít xảy ra động đất)

* Phí bảo hiểm các rủi ro lốc, xoáy, gió giật vμ bão lớn (mạnh trên cấp 8)

Tỉ lệ phí cơ bản đề cập ở trên cũng chưa tính đến các rủi ro nμy, nếu bảo hiểm thêm thì phải tính thêm phụ phí theo bảng sau

Bảng 5: Tỷ lệ phí rủi ro do thiên tai Đơn vị : %o tính theo năm

Địa điểm các hạng mục được bảo hiểm

Cấp độ gió bão theo từng vùng 1 2 3 Đặt trong nhμ

Đặt ngoμi trời

0.1 0.80 1.5 0.40 TCT TCTKhu vực 1: cấp độ thấp

Khu vực 2: cấp độ trung bình Khu vực 3: cấp độ cao

Mức TCT có nghĩa lμ địa điểm các hạng mục được bảo hiểm đặt ngoμi trời vμ có gió bão từ cấp 2 trở lên vì vậy phải thông báo về công ty để công ty quyết định

Thông thường mức độ tác động của gió bão đối với các vùng ven biển được coi lμ cao còn ở các vùng sâu vμo đất liền thì thấp hoặc trung bình

Tỉ lệ phí cho trong bảng trên chỉ áp dụng nếu các hạng mục được bảo hiểm đặt ở các khu vực có độ cao cao hơn mực nước cao nhất đã thống kê được ở khu vực đó kể từ khi bắt đầu hiệu lực bảo hiểm trỏ về trước

Nếu các thiết bị điện tử đặt ở độ cao bằng hoặc thấp hơn so với qui định trên thì không được tự động chấp nhận bảo hiểm các rủi ro nμy mμ phải xin ý kiến chỉ đạo của công ty PTI

c.Phí bảo hiểm áp dụng đối với phương tiện chứa dữ liệu bên ngoμi Tỉ lệ phí cơ bản

Đây lμ tỉ lệ phí tối thiểu ứng với các điều kiện bảo hiểm cơ bản của đơn bảo hiểm vμ được áp dụng đối với số tiền bảo hiểm tổn thất đầu tiên (first loss) mμ người được bảo hiểm phải kê khai cụ thể trong bản trả lời câu hỏi như đề cập ở phần sau

Phần tiền bảo hiểm đối với các phương tiện lưu trữ nμy phải tương ứng với chi phí khôi phục lại các phương tiện nμy

Chi phí toμn bộ ước tính cho việc khôi phục lại các thông tin hiện tại từ các văn bản gốc vμ /hoặc chí phí ước tính để chuyển dữ liệu sang phương tiện lưu trữ mới nếu như có các bản sao phải tương ứng với phần tiền bảo hiểm trên cơ số tổn thất đầu tiên (first loss) để bảo hiểm cho việc khôi phục lại các thông tin được lưu trữ trên các phương tiện được bảo hiểm

Tỉ lệ phí cơ bản áp dụng đối với số tiền bảo hiểm với điều kiện số tiền bảo hiểm không vượt quá 700.000 USD hoặc tương đương với mức khấu trừ thông thường được tính bằng phần nghìn số tiền thiệt hại như đề cập trong Bảng dưới đây nhưng không được thấp hơn 700USD hoặc tương đương

Bảng 6: Nếu tăng mức khấu trừ thì tỉ lệ phí có thể được giảm như sau :

Cũng có thể giảm phí trong trường hợp các thông tin, dữ liệu sự phòng được lưu trữ trong các phòng có khả năng chống cháy

Nơi lưu trữ trong phòng đặt thiết bị EDP bên ngoμi phòng đặt thiết bị EDP Tỷ lệ giảm phí 5% 10%

c Phí bảo hiểm cho phần bảo hiểm chi phí gia tăng đối với các hệ thống có sử dụng máy tính

Chỉ có thể nhận bảo hiểm phần nμy nếu sau khi hệ thống EDP bị tổn thất vật chất có thể được bồi thường theo phần bảo hiểm thiệt hạI vật chất mμ vẫn có thể tránh được những tác động bất lợi hoặc gián đoạn hoạt động kinh doanh bằng các biện pháp sau :

- Sử dụng hệ thống xử lí dữ liệu của một bên thứ ba (trên cơ sở một thoả thuận đã kí trước khi bảo hiểm có hiệu lực )

- Tăng cường thêm việc sử lí dữ liệu bằng tay

- Sử dụng lao động dịch vụ sản xuất của một bên thứ ba

* Xác định số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm (Theo năm) phải ngang bằng với số tiền có thể phải bỏ ra trong phạm vi 12 tháng cho các chi phí gia tăng được bảo hiểm ngay cả khi người được bảo hiểm lựa chọn thời gian bảo hiểm ngắn hơn Phải ấn định riêng số tiền bảo hiểm ứng với mỗi hệ thống EDP độc lập

Số tiền bảo hiểm tính theo năm bao gồm:

Chi phí gia tăng - Ví dụ: Tiền thuê các hệ

thống xử lý dữ liệu của bên thứ 3 hoặc áp dụng các quá trình sc hoặc quá trình lμm

việc khác

+

Chi phí do tăng thêm nhân công

sử dụng lao động dịch vụ vμ

các hoạt động sản xuất củabên

thứ 3

Chi phí vận chuyển theo giá cước hiện tại đối với các phương tiện lưu trữ hoặc nguyên vật liệu vμ

nhân công

-

Chi phí tiết kiệm như

tiết kiệm về cước phí sử dụng điện hμng ngμy

(i) Thời gian bồi thường tối đa lμ 12 tháng, thời gian miễn thường ít nhất lμ 2 ngμy lμm việc (mức khấu trừ đối với chi phí phát sinh thêm chỉ một lần lμ 20%)

(ii) Các điều kiện của rủi ro lμ bình thường vμ hạng mục được bảo hiểm không xê dịch

iii) Các quyền lợi của người được bảo hiểm đã được bảo hiểm bởi đơn bảo hiểm thiết bị điện tử tiêu chuẩn với phạm vi đầy đủ tại công ty PTI

3 Điều chỉnh số tiền bảo hiểm vμ phí bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm vμ phí bảo hiểm phải được điều chỉnh mỗi khi có những thay đổi lớn về giá cả hoặc tiền lương, đặc biệt lμ vμo những thời điểm tái tục đơn bảo hiểm cũ đã hết hạn Để lμm được điều nμy có thể tham khảo giá cả từ các nhμ chế tạo hoặc nhμ cung cấp

a) Điều chỉnh số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm được điều theo công thức sau:

E S = So - Eo Trong đó :

S: Số tiền bảo hiểm của năm hiện tại So:Số tiền bảo hiểm khi bắt đầu bảo hiểm

E:Chỉ số giá sản xuất thiết bị trong năm hiện tại Eo:Chỉ số giá sản xuất thiết bị khi bắt đầu bảo hiểm b).Điều chỉnh phí bảo hiểm

E L P = Po 0,3 - + 0,7 - E0 L0 Trong đó :

P: Phí bảo hiểm của năm hiện tại Po:Phí bảo hiểm khi bắt đầu bảo hiểm L:Chỉ số giá lao động trong năm hiện tại Lo: Chỉ số giá lao động khi bắt đầu bảo hiểm

Các hệ số 0,3 vμ 0,7 chỉ lμ các giá trị trung bình trên cơ sở giá trị nguyên vật liệu chiếm 30% vμ giá nhân công chiếm 70% Nếu cần thiết thì các hệ số trên có thể thay đổi để phù hợp với điều kiện thực tế

Nếu tại thời điểm bắt đầu bảo hiểm mμ một hạng mục nμo đó đã được sử dụng 05 năm thì có thể áp dụng một hệ số phản ánh được sự gia tăng vê giá trị thay thế mới tới thời điểm đó Hệ số nμy được xác định trên cơ sở các chỉ số áp dụng trong các năm trước đó tại nước mμ hạng mục đó được chế tạo

4 Mức khấu trừ

a) Đối với thiệt hại vật chất

Mức khấu trừ thông thường áp dụng cho mỗi hạng mục thiết bị đươc tính theo phần ngμn số tiền bảo hiểm vμ không được thấp hơn 200 USD hoặc số tiền tương đương

b) Đối với phương tiện chứa dữ liệu bên ngoμi

Mức khấu trừ thông thường được tính theo phần ngμn số tiền tổn thất vμ không được thấp hơn 700 USD hoặc số tiền tương đương

c) Đối với chi phí gia tăng

Mức khấu trừ được tính toán theo thời gian miễn thường Thời gian miễn thường tối đa lμ 02 ngμy ứng với tỷ lệ phí tối thiểu Thời gian thường dμi hơn thì sẽ áp dụng các hệ số giảm phí

5 Phí bảo hiểm tối thiểu cho mỗi đơn bảo hiểm

Phí bảo hiểm tối thiểu hμng năm cho mỗi đơn bảo hiểm lμ: - Đối với thiết bị EDP : 200 USD

- Đối với tất cả các hệ thống vμ thiết bị điện tử khác vμ phương tiện chứa dữ liệu : 700 USD

- Đối với chi phí gia tăng : 100USD

IV-Hợp đồng bảo hiểm thiết bị điện tử 1 Giấy yêu cầu bảo hiểm

Người được bảo hiểm phải kê khai đầy đủ vμo giấy yêu cầu bảo hiểm thiết bị điện tử , sau đó gửi tới công ty PTI để công ty tiến hμnh kiểm tra thực tế địa điểm đặt các thiết bị được bảo hiểm vμ hiện trạng của những máy móc được yêu cầu bảo hiểm Trên cơ sở xem xét đánh giá thực tế vμ những thông tin mμ khách hμng khai báo, nếu thấy đầy đủ các điều kiện cấp đơn bảo hiểm thì cấp đơn bảo hiểm

2 Điều khoản của hợp đồng bảo hiểm

Trên cơ sở Người được bảo hiểm (dưới đây gọi tắt lμ NĐBH) đã gửi Giấy yêu cầu bảo hiểm (Giấy yêu cầu nμy được xem như lμ một bộ phận không tách rời của Đơn bảo hiểm) cho Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện (Dưới đây gọi tắt lμ PTI), đã nộp cho PTI số phí bảo hiểm nêu trong Bản tóm tắt điều kiện bảo hiểm (BTTĐKBH) kèm theo vμ tuân thủ các điều khoản, điều kiện vμ các điểm loại trừ quy định trong Đơn bảo hiểm nμy, PTI sẽ trả tiền bồi thường cho NĐBH theo cách thức vμ tới mức độ như quy định dưới đây

Đơn bảo hiểm nμy áp dụng cho các thiết bị có tên trong danh mục được bảo hiểm cho dù các thiết bị nμy đang hoạt động hoặc không hoạt động, đang được tháo dỡ hoặc lau chùi bảo dưỡng, đại tu hoặc để di chuyển trong khu vực được bảo hiểm, đang trong quá trình thực hiện chính các công việc nêu trên hoặc trong quá trình được lắp ráp trở lại sau đó, nhưng dù trong bất kỳ trường hợp nμo thì Đơn bảo hiểm nμy cũng chỉ áp dụng khi các thiết bị nμy đã qua chạy thử thμnh công

Các điều kiện chung:

1 Điều kiện tiên quyết để rμng buộc trách nhiệm của PTI lμ NĐBH phải tôn trọng vμ thực hiện đầy đủ các quy định ghi trong Đơn bảo hiểm nμy, trung thực khai báo vμ trả lời các câu hỏi ghi trong giấy yêu cầu bảo hiểm theo mẫu đính kèm theo Đơn bảo hiểm nμy

2 BTTĐKBH vμ các phần của Đơn bảo hiểm được xem lμ các bộ phận không thể tách rời vμ lμ một bộ phận hợp thμnh của Đơn bảo hiểm nμy, vμ cụm từ "Đơn bảo hiểm nμy "bất cứ lúc nμo được sử dụng trong hợp đồng nμy sẽ được hiểu lμ bao gồm BTTĐKBH vμ các phần đó Bất kỳ một từ hoặc một cụm từ nμo đã mang một nghĩa xác định nμo đó tại bất cứ phần nμo trong đơn bảo hiểm nμy, trong BTTĐKBH hoặc trong các phần của Đơn bảo hiểm thì dù xuất hiện ở đâu từ hoặc cụm từ đó cũng mang cùng một nghĩa như vậy

3 NĐBH, bằng chi phí riêng của mình, phải thực hiện mọi biện pháp hợp lý vμ tuân theo mọi kiến nghị hợp lý của PTI nhằm ngăn chặn tổn thất vμ phải tuân thủ mọi quy định pháp luật vμ khuyến nghị của nhμ chế tạo

4 a)Vμo bất kỳ thời gian hợp lý nμo, đại diện của PTI cũng có quyền xem xét vμ kiểm tra rủi ro được bảo hiểm vμ NĐBH phải cung cấp cho đại diện của PTI mọi chi tiết, thông tin cần thiết để đánh giá rủi ro được bảo hiểm

b)NĐBH phải lập tức thông báo cho PTI bằng điện tín vμ văn bản về bất cứ thay đổi nμo đối với rủi ro được bảo hiểm vμ bằng chi phí riêng của mình thực hiện những biện pháp mμ tình thế đòi hỏi để đảm bảo an toμn cho quá trình hoạt động của các hạng mục thiết bị được bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm cũng như chi phí bảo hiểm sẽ được điều chỉnh thích hợp nếu thấy cần thiết NĐBH không được thực hiện hoặc chấp nhận những sự thay đổi nμo lμm tăng thêm rủi ro trừ khi PTI có văn bản xác nhận rằng Đơn bảo hiểm vẫn tiếp tục có hiệu lực trong các trường hợp đó

5 Trong trường hợp xảy ra những sự cố có thể dẫn đến việc bồi thường theo Đơn bảo hiểm nμy, NĐBH phải:

a) Lập tức thông báo ngay cho PTI bằng điện thoại hoặc điện tín cũng như bằng văn bản nêu rõ tính chất vμ mức độ tổn thất;

b) Thực hiện mọi biện pháp phù hợp với khả năng của mình để hạn chế tổn thất ở mức thấp nhất;

c) Giữ gìn các chi tiết hay bộ phận bị hư hại vμ sẵn sμng để cho đại diện hay giám định viên của PTI giám định các chi tiết hay bộ phận đó ;

d) Cung cấp mọi thông tin vμ chứng từ văn bản theo yêu cầu của PTI;

e)Thông báo cho cơ quan công an nếu tổn thất do trộm cướp

Trong mọi trường hợp PTI sẽ không chịu trách nhiệm đối với những tổn thất mμ trong vòng 14 ngμy kể từ khi xảy ra tổn thất PTI không nhận được thông báo về những tổn thất đó Ngay sau khi thông báo cho PTI theo điều kiện nμy, NĐBH có thể tiến hμnh sửa chữa hay thay thế các hư hỏng nhỏ, còn trong mọi trường hợp khác, nhất thiết phải có đại diện của PTI để giám định tổn thất trước khi thực hiện việc sửa chữa thay thế Nếu đại diện của PTI không tiến hμnh giám định trong một thời gian được xem lμ hợp lý xét theo tình hình thực tế thì NĐBH có quyền xúc tiến việc sửa chữa hay thay thế

Trách nhiệm của PTI đối với bất kì hạng mục bị tổn thất nμo thuộc đối tượng bảo hiểm sẽ chấm dứt nếu hạng mục đó vẫn được sử dụng sau khi khiếu nại mμ không được sửa chữa như yêu cầu của PTI hoặc nếu chỉ được sửa chữa tạm thời mμ không được sự đồng ý của PTI

6 NĐBH, với chi phí do PTI chịu, phải thực hiện, kết hợp thực hiện vμ cho phép thực hiện mọi hμnh động vμ mọi công việc xét thấy cần thiết hay theo yêu cầu của PTI để bảo vệ những lợi ích liên quan đến các quyền hạn hoặc các biện pháp nhằm được các bên thứ ba

(không được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm nμy ) cho miễn giảm trách nhiệm hay đòi được bồi thường từ các bên thứ ba đó mμ PTI được hưởng hay có thể được hưởng hoặc được thế quyền hay có thể được thế quyền ngay sau khi PTI đã bồi thường thiệt hại theo Đơn bảo hiểm nμy cho dù

những hμnh động hay công việc như vậy cần phải được thực hiện hoặc được yêu cầu thực hiện trước hay sau khi PTI bồi thường cho NĐBH

7 Trong trường hợp có bất cứ tranh chấp nμo giữa PTI vμ NĐBH về số tiền được bồi thường theo Đơn bảo hiểm nμy (mμ nếu không có việc tranh chấp nμy thì trách nhiệm đã được thừa nhận), những tranh chấp đó sẽ được chuyển cho một trọng tμi quyết định mμ trọng tμi nμy do hai bên chỉ định bằng văn bản Nếu hai bên không nhất trí được việc chỉ định một trọng tμi thì mỗi bên bằng văn bản sẽ chỉ định một trọng tμi riêng vμ tranh chấp nμy sẽ được chuyển cho hai trọng tμi đó quyết định với điều kiện lμ việc chỉ định đó phải được thực hiện trong vòng một tháng kể từ khi bên nμy hoặc bên kia đưa ra yêu cầu về việc chỉ định nμy bằng văn bản Trong trường hợp những trọng tμi nói trên không đi đến nhất trí thì tranh chấp sẽ được chuyển cho một trọng tμi do các trọng tμi đó chỉ định bằng văn bản trước khi đưa tranh chấp ra giải quyết Trọng tμi nμy sẽ ngồi lại cùng với các trọng tμi đó vμ chủ trì các cuộc họp để giải quyết tranh chấp Phán quyết do trọng tμi chủ trì đưa ra sẽ lμ điều kiện tiên quyết đối với bất cứ việc kiện tụng nμo nhằm chống lại PTI

8.a) Nếu những thông tin đề cập trong Giấy yêu cầu bảo hiểm hoặc những khai báo của NĐBH có bất cứ khía cạnh cơ bản nμo không đúng sự thật hoặc nếu NĐBH đưa ra bất cứ khiếu nại gian lận nμo hoặc mức độ khiếu nại bị thổi phồng lên quá mức hoặc nếu có bất cứ sự khai báo sai lệch nμo nhằm bảo vệ cho những khiếu nại đó thì hiệu lực của Đơn bảo hiểm nμy sẽ chấm dứt vμ PTI sẽ không chịu trách nhiệm chi trả bất cứ khoản bồi thường nμo theo Đơn bảo hiểm nμy

b) Trong trường hợp PTI từ chối trách nhiệm đối với bất kì khiếu nại nμo mμ không có việc kiện tụng nμo được tiến hμnh trong vòng ba tháng kể từ khi có sự từ chối đó hoặc trong vòng ba tháng kể từ khi các trọng tμi đã đưa ra phán xét (trong trường hợp xảy ra việc phân xử như đề cập trong Điều 7 kể trên) thì tất cả mọi quyền lợi liên quan đến khiếu nại nμy sẽ không còn giá trị

9 Nếu vμo thời điểm phát sinh bất kì khiếu nại nμo mμ có bất cứ Đơn bảo hiểm nμo khác cũng bảo hiểm cho những tổn thất được khiếu nại đó thì số tiền bồi thường mμ PTI có thể phải chi trả cho tổn thất đó sẽ không vượt quá phần tỉ lệ của PTI đối với khiếu nại về tổn thất đó

10 Đơn bảo hiểm nμy có thể chấm dứt hiệu lực theo yêu cầu của NĐBH vμo mọi thời điểm vμ trong các trường hợp như vậy PTI sẽ giữ lại phần phí bảo hiểm được tính theo biểu phí ngắn hạn ứng với thời gian Đơn bảo hiểm nμy có hiệu lực Theo đề nghị của PTI, Đơn bảo hiểm nμy cũng có thể chấm dứt hiệu lực sau 7 ngμy kể từ ngμy PTI thông báo đề nghị nμy cho NĐBH vμ trong các trường hợp đó PTI sẽ hoμn trả lại phần phí bảo hiểm được tính theo tỉ lệ tương ứng với thời gian Đơn bảo hiểm nμy không còn hiệu lực nữa kể từ ngμy chấm dứt hiệu lực sau khi trừ đi bất cứ khoản chi phí hợp lí nμo về điều tra giám định mμ PTI có thể đã bỏ ra vμ cũng trừ đi bất cứ khoản chiết khấu nμo về phí bảo hiểm áp dụng trong trường hợp bảo hiểm dμi hạn mμ NĐBH đã được hưởng

11 Nếu bảo hiểm được thu xếp cho một bên thứ ba thừa hưởng thì dưới danh nghĩa của NĐBH bên thừa hưởng quyền lợi (BTH) có quyền thực hiện các quyền hạn của NĐBH Ngoμi ra BTH cũng có quyền nhận bất cứ khoản bồi thường nμo theo Đơn bảo hiểm nμy của NĐBH vμ chuyển giao các quyền hạn của NĐBH cho PTI mμ không cần phải có sự chấp nhận của NĐBH ngay cả trong trường hợp BTH không sở hữu Đơn bảo hiểm nμy Ngay sau khi thanh toán bồi thường, PTI có thể yêu cầu BTH xác nhận rằng họ đã đồng ý với các điều kiện, điều khoản của hợp đồng bảo hiểm nμy vμ NĐBH đã chấp nhận để họ nhận các khoản bồi thường theo Đơn bảo hiểm nμy

12 Một tháng sau khi xác định được toμn bộ số tiền phải bồi thường, PTI sẽ chi trả bồi thường Tuy nhiên, một tháng sau khi PTI đã nhận được thông báo thích hợp về vụ tổn thất vμ đã thừa nhận trách nhiệm, NĐBH có thể yêu cầu PTI tạm ứng số tiền bồi thường tối thiểu phù hợp với hoμn cảnh thực tế tại thời điểm đó Chừng nμo số tiền bồi thường chưa được xác định hoặc xét thấy chưa cần tạm ứng theo yêu cầu của NĐBH thì việc tạm ứng bồi thường sẽ không được thực hiện

PTI có quyền giữ lại số tiền bồi thường trong trường hợp :

a) Có sự nghi ngờ về quyền được nhận bồi thường của NĐBH chừng nμo PTI chưa nhận được các bằng chứng cần thiết

b) Đang có sự điều tra của cảnh sát hoặc công việc điều tra nμo khác theo qui định của Luật hình sự đối với NĐBH mμ các công việc điều tra nμy chưa kết thúc

V-Tái bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử

Tái bảo hiểm lμ hình thức phân tán những rủi ro đã được bảo hiểm bởi công ty bảo hiểm gốc Nhằm phát huy tối đa qui luật số đông để dμn mỏng, chia nhỏ những rủi ro đã được bảo hiểm bởi công ty bảo hiểm gốc cho một tập thể các công ty tái bảo hiểm trên toμn thế giới Chính vì lẽ đó mμ một rủi ro mang tính chất tai hoạ khốc liệt hoặc có độ tích tụ cao vẫn được bảo hiểm Đối với công ty bảo hiểm : tái bảo hiểm lμm cho công ty có khả năng nhận bảo hiểm nhiều hơnvμ giúp cho công ty bảo hiểm gốc có thể nhận được các dịch vụ mμ vượt quá khả năngcủa mình ,ngoμi ra nó còn tạo sự ổn địch trong quá trình kinh doanh ,củng cố khả năng tμi chính của công ty bảo hiểm

Trong nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT có đặc điểm lμ giá trị tμi sản bảo hiểm rất lớn do vậy khi kí những hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn công ty PTI phải luôn xem xét để cần thiết phải tái đi cho các công ty bảo hiểm khác có khả năng tμi chính lớn hơn Các loại bảo hiểm như : bảo hiểm mọi rủi ro cho chủ thầu-bảo hiểm xây dựng (Contractor All Risks), bảo hiểm rủi ro lắp đặt(Erection All Risks),bảo hiểm TBĐT(Electronic Equipment).Công ty PTI áp dụng hợp đồng số thμnh kết hợp mức dôi (Quota Share-surplus).Tái bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT do phòng tái bảo hiểm của công ty PTI đảm nhận

Phần II

Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử tại công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện (gọi tắt lμ PTI)

I- Vμi nét sơ lược về quá trình hình thμnh vμ phát triển công ty PTI

Công ty PTI chính thức triển khai hoạt động từ ngμy 01 09 1998 theo quyết định số 3633 /GP-UD của UBND thμnh phố Hμ nội Công ty PTI có một số chức năng chính như sau :

- Kinh doanh trực tiếp các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ trong phạm vi của cả nước vμ quốc tế

- Kinh doanh nhận vμ nhượng tái bảo hiểm liên quan đến các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ

- Tham mưu tư vấn cho các tổ chức kinh tế xã hội trong việc đánh giá vμ quản lí rủi ro

- Thực hiên các dịch vụ liên quan như: Giám định, điều tra tính toán, phân bổ tổn thất, đại lí giám định, xét giải quyết bồi thường vμ đòi người thứ 3

- Hoạt động đầu tư tμi chính theo qui định của pháp luật

- Giúp các tổ chức khách hμng bảo hiểm đμo tạo cán bộ chuyên ngμnh bảo hiểm

Hoạt động của công ty dưới sự điều khiển của hội đồng quản trị sau đó đến giám đốc vμ các phó giám đốc

Sơ đồ tổ chức bộ máy công ty PTI

Hội đồng quản trị

Giám đốc

Phòng bảo hiểm tμi sản kĩ

thuật

Phòng bảo hiểm

phi hμng hải

Phòng tổng hợp

Phòng kinh tế kế

hoạch

Phòng bảo hiểm

hμng hải

Phòng tái bảo hiểm

ở sơ đồ trên nổi bật lên lμ phòng bảo hiểm tμi sản kĩ thuật có chức năng lμ chỉ đạo vμ thực hiện các nghiệp vụ bảo hiểm tμi sản Một trong những nghiệp vụ ưu thế của phòng lμ nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử, nghiệp vụ nμy đã được triển khai từ rất lâu trên thế giới nhưng ở Việt nam thì đơn bảo hiểm thiết bị điện tử đầu tiên mới có từ cuối tháng 10 năm 1996 do BAO VIET cấp cho trung tâm kĩ thuật sản xuất chương trình Đμi truyền hình Việt nam Đây lμ nghiệp vụ rất mới mẻ cho nên việc công ty PTI triển khai gặp không ít khó khăn

II-Kết quả kinh doanh của công ty PTI ở nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử

1 Công tác khai thác :

Khai thác lμ khâu đầu tiên của quá trình kinh doanh bảo hiểm Vì thế nó có ý nghĩa quyết định đối với sự thμnh bại của công ty bảo hiểm nói chung vμ của từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng Khâu khai thác bảo hiểm lμ việc huy động tập chung nguồn đóng góp từ các đơn vị tham gia bảo hiểm vμ được bổ xung một phần lợi nhuận của hoạt động sản xuất kinh doanh của công ty, khâu khai thác hình thμnh nên quĩ dự trữ bảo hiểm chi phối rất lớn đến hiệu quả kinh doanhcủa ngμnh bảo hiểm

Như chúng ta đã biết trước đây ở Việt nam chỉ tồn tại một công ty bảo hiểm, đó lμ Tổng công ty bảo hiểm Việt nam gọi tắt lμ BAO VIET Khi đó khách hμng tham gia bảo hiểm không có cơ hội lựa chọn nơi mình muốn tham gia vμ việc độc quyền nμy gây nhiều bất lợi cho khách hμng, tuy nhiên từ cuối năm 1995 đã có sự ra đời của nhiều công ty bảo hiểm nên tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ vμ kết quả lμ có nhiều loại hình bảo hiểm mới ra đời vμ phát triển như bảo hiểm mọi rủi ro về tμi sản, tổn thất lợi nhuận, các đơn bảo hiểm toμn diện vμ trách nhiệm tổng quát Những mẫu đơn bảo hiểm chuẩn đang được áp dụng trên thị trường bảo hiểm thế giới cũng được giới thiệu trên thị trường bảo hiểm Việt nam Sự thay đổi nhanh chóng vμ đáng kể trên tạo nhiều ảnh hưởng tốt, khách hμng tham gia được chăm sóc chu đáo vμ quyền lợi được thực sự bảo đảm

Nắm bắt được tình hình trên, công ty PTI mới ra đời vμ triển khai ngay một nghiệp vụ rất mới đó lμ nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử Để có thể xâm nhập vμ chiếm lĩnh thị trường về nghiệp vụ mới nμy công ty PTI đã có chiến lược khách hμng lμ mở rộng địa bμn hoạt động ra hầu hết bưu điện các tỉnh trên cả nước đồng thời đưa ra chính sách khách hμng hợp lí đặc biệt lμ chính sách

khách hμng lớn thể hiện trên các mặt ưu đãi phí bảo hiểm, tiền thưởng không có tổn thất hoặc ít tổn thất, về chi phí đề phòng hạn chế tổn thất, về việc bồi thường Thực hiện chiến lược trên vμ phân công cụ thể cho từng cán bộ quản lí khách hμng, rμ soát lại khách hμng trọng điểm, có tiềm năng để tập trung công sức, thường xuyên theo dõi để phản ánh với ban giám đốc nắm được tình hình khách hμng vμ những thông tin mới của đối tác đưa ra để thâm nhập thị trường

Sau đây lμ kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT của công ty PTI từ 01 tháng 9 năm 1998 đến 30 tháng 4 năm 1999

Bảng 8: Tình hình khai thác bảo hiểm TBĐT tại công ty PTI

Chỉ tiêu Đơn vị 4 tháng cuối năm 1998

4 tháng đầu năm 1999

2.Số tiền bảo hiểm -Lượng tăng tuyệt đối -Tốc độ phát triển liên hoμn

Triệu đồng Triệu đồng

%

476.181,818 604.000,000 127.818,182

126,84

3.Số tiền bảo hiểm /1đơn cấp Triệu đồng 52.909,090 54.909,090 4.Doanh thu từ phí bảo hiểm TBĐT

-Lượng tăng tuyệt đối -Tốc độ phát triển liên hoμn

Triệu đồng Triệu đồng

%

2.619,000 3.322,000 703,000

126,84 5.Doanh thu của công ty Triệu đồng 4.365,000 5.110,769 6.Tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm

TBĐT/doanh thu công ty

% 60 65

Nguồn: Phòng Bảo hiểm tμi sản kỹ thuật Công ty PTI

Nhận xét về kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT qua hai năm 1998 vμ 1999:

*Về doanh thu phí

Nhìn chung công ty mới đi vμo triển khai hoạt động từ 01/09/1998 song cho đến nay công ty đã đạt được một số kết quả đáng chú ý Đến hết năm 1998 công ty mới chỉ hoạt động được 4 tháng doanh thu từ phí của nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT lμ 2.619,000(triệu đồng), đây lμ con số không nhỏ xét về thời gian hoạt động, nó thể hiện được sự nỗ lực của cán bộ vμ nhân viên của công

ty bước đầu khởi hμnh trên lĩnh vực mới mẻ nμy, đồng thời phần nμo cũng phản ánh được sự chấp nhận của thị trường về sản phẩm nμy của công ty Doanh thu từ nghiệp vụ nμy chiếm tỉ trọng 60% trong tổng doanh thu của cả công ty trong 4 tháng năm 1998

Đến ngμy 30/04/1999 doanh thu phí từ nghiệp vụ nμy lμ 3.322,000 (triệu đồng) lớn hơn so với doanh thu 4 tháng năm 1998 lμ 703,000(triệu đồng) Điều nμy chứng tỏ rằng trong năm 1999 công ty đã có được nhiều kinh nghiệm hơn tong khâu tổ chức cũng như khai thác, tình độ của cán bộ ,nhân viên Doanh thu ở nghiệp vụ nμy chiếm tỉ trọng 65% trong tổng doanh thu 4 tháng năm 1999 Tỉ trọng nμy tăng phản ánh doanh thu từ nghiệp vụ nμy đang có xu hướng chiếm phần lớn trong tổng doanh thu của công ty Thêm vμo đó nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT chiếm tỉ trọng cao thể hiện đây lμ một nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu của công ty PTI Nếu ta so sánh doanh thu 4 tháng năm1998 vμ doanh thu 4 tháng năm 1999 ở nghiệp vụ nμy ta thấy: về số tuyệt đối năm 1999 tăng 703(triệu đồng )so với 4 tháng năm 1998 Về số tương đối tăng 26,84% tức bằng 1,26 lần của 4 tháng năm 1998 như vậy ta dễ dμng thấy rằng cả số tuyệt đối vμ số tương đối 4 tháng năm 1999 đều tăng hơn so với 4 tháng năm 1998.Kết quả nμy đang dần chứng minh cho ta sự cần thiết vμ tính ưu việt của nghiệp vụ nμ trên thị trường bảo hiểm Việt nam

* Xét về số đơn bảo hiểm đã cấp :

Trong 4 tháng năm 1998 công ty PTI cấp được 9 đơn, đây lμ những hợp đồng đầu tiên về bảo hiểm TBĐT mμ công ty đã kí kết được với khách hμng, những đơn nμy chủ yếu lμ do các bưu điện trong ngμnh thuộc cổ phần của công ty ngoμi ra còn có thêm đơn của Đμi phát thanh vμ truyền hình Việt nam được lấy từ đơn của BAO VIET để lại

Cho đến 30/04/1999 sau 4 tháng của năm 1999 số lượng đơn cấp tăng lên lμ 11 đơn, rõ rμng lμ có sự cố gắng nỗ lực của các cán bộ nhân viên phòng Bảo hiểm Tμi sản - kĩ thuật rất nhiều Như vậy cùng một lượng thời gian như nhau, năm sau số đơn bảo hiểm đã tăng hơn năm trước hay cũng có nghĩa lμ số lượng khách hμng đã có sự chú ý tới nghiệp vụ nμy của công ty

*Về số tiền bảo hiểm :

- 4 tháng năm 1998: Giá trị của đơn bảo hiểm nμy khá lớn, với số tiền lμ 478.181,818 (triệu đồng)

- 4 tháng năm 1999: số tiền bảo hiểm của nghiệp vụ nμy lμ 604.000,000 (triệu đồng) tăng 127.818,182 (triệu đồng) so với 4 tháng năm 1998 xét về tốc độ phát triển liên hoμn thì số tiền bảo hiểm đã tăng lên 26,84% Đồng thời xét về số tiền bảo hiểm trung bình cho một đơn cấp cũng tăng lên tương ứng từ 52.909,090 (triệu đồng) năm 1998, lên đến 54.909,090 (triệu đồng) năm 1999 Để có cái nhìn tổng quát hơn về doanh thu phí bảo hiểm thiết bị điện tử trong thời gian 4 tháng của 2 năm 1998 vμ 1999

Ta xem biểu đồ sau:

Hình 1: Doanh thu phí bảo hiểm thiết bị điện tử 1998-1999

Đơn vị: tỷ đồng

b Công tác giám định vμ bồi thường tổn thất

Mỗi khi nhận được thông báo tổn thất, thì nhân viên của công ty sẽ cùng người được bảo hiểm tiến hμnh giám định thiệt hại Giá trị thiệt hại của tμi sản được bảo hiểm xác định theo giá trị tại thời điểm xảy ra tổn thất, dựa vμo đó để xác định số tiền bồi thường một cách hợp lí Ví dụ như: trong trường hợp một hạng mục được bảo hiểm nμo đó bị phá huỷ, số tiền bồi thường mμ công ty sẽ trả lμ giá trị thực tế của hạng mục đó ngay trước thời điểm xảy ra tổn thất, bao gồm cả cước phí vận chuyển thông thường, chi phí lắp ráp, thuế vμ các chi phí hải quan (nếu có) trong phạm vi các chi phí nμy đã bao gồm trong số tiền bảo hiểm Giá trị thực tế nμy được tính toán bằng cách trừ đi giá trị thay thế của hạng mục đó 1 tỉ lệ khấu hao thích hợp

Đối với phương tiện chứa dữ liệu bên ngoμi :công ty sẽ bồi thường bất kỳ một chi phí nμo nếu chứng minh được rằng người được bảo hiểm đã bỏ ra trong thời hạn lμ 12 tháng kể từ ngμy phát sinh sự cố nhằm mục đích duy nhất lμ phục hồi lại các phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoμi trở lại tình trạng bình thường, kể từ ngμy xảy ra một sự được bồi thường, số tiền bảo hiểm đối với thời hạn bảo hiểm còn lại sẽ giảm đi một lượng bằng số tiền bồi thường, trừ khi số tiền bảo hiểm sẽ lại được phục hồi lại như ban đầu

Số tiền bồi thường được giói hạn bởi số tiền bảo hiểm trừ đi mức khấu trừ theo thoả thuận Sau cùng lμ xét duyệt hồ sơ bồi thường vμ thông báo cho khách hμng, hoμn chỉnh hồ sơ trình ban giám đốc Sau khi thông báo ,nếu khách hμng chấp nhận thì chuyển cho kế toán tμi vụ trả tiền bồi thường ,nếu không phải tìm hiểu lại vμ giải quyết cho thoả đáng

Có thể nói, công ty PTI rất đề cao công tác giám định vμ bồi thường để chất lượng sản phẩm luôn được nâng cao

Sau đây lμ các bước công tác chủ yếu vμ nội dung cụ thể trong công tác giám định vμ bồi thường tổn thất của công ty PTI:

Bước 1: Tiếp nhận vμ xử lý thông tin về tổn thất

Trong bước nμy khi nhận được thông báo tổn thất người được bảo hiểm bằng các văn bản (hoặc qua điện thoại, hoặc qua các nguồn tin khác) Cán bộ công ty cần nắm ngay những thông tin cần thiết như:

- Tên vμ địa chỉ của người thông báo tổn thất - Địa điểm, thời gian xảy ra tổn thất

- Thông tin ban đầu về hậu quả thiệt hại - Đánh giá ban đầu về nguyên nhân tổn thất - Các biện pháp hạn chế tổn thất đã áp dụng

Tuy nhiên để đảm bảo chính xác thì công ty phải kiểm tra thông tin vừa nhận được qua các nguồn tin khác như: công an, chính quyền sở tại, cấp chủ quản của đơn vị xảy ra tổn thất Sau đó các cán bộ công ty báo cáo ngay cho cấp lãnh đạo trực tiếp để đề xuất phương án xử lý hoặc chủ động xử lý thông

tin về tổn thất với các vụ được phân cấp Đối với các vụ tổn thất ước tính thiệt hại đến 50.000USD các đơn vị phải báo cáo ngay với công ty bằng văn bản

Bước 2: Công tác giám định

Nếu vụ tổn thất xảy ra trên địa bμn thuộc đơn vị quản lý thì:

Một lμ, đơn vị cử cán bộ giám định đến hiện trường nơi xảy ra tổn thất để

thu thập đủ thông tin về vụ tổn thất, bao gồm các công việc cụ thể sau:

- Ghi chép vμ thu thập đầy đủ thông tin, số liệu có liên quan đến hiện trường vụ tổn thất

- Thu thập vật chứng vμ lời khai nhân chứng

- Đề xuất, phối hợp với người được bảo hiểm vμ các cơ quan chức năng để áp dụng các biện pháp cần thiết để hạn chế tổn thất

- Thu thập, tham khảo ý kiến của các bên có liên quan có mặt tại hiện trường (cảnh sát PCCC, đơn vị xảy ra tổn thất, chính quyền địa phương)

- Lập biên bản hiện trường vụ tổn thất mô tả chi tiết hiện trường, sơ bộ diễn biến, dự đoán nguyên nhân, ước tính thiệt hại

Hai lμ, việc giám định được thực hiện gồm những việc sau:

- Phối hợp với các cơ quan chức năng điều tra, kết luận diễn biễn, nguyên nhân vụ tổn thất

- Thu thập đầy đủ hồ sơ, chứng từ liên quan đến việc xác định số lượng vμ giá trị tμi sản được bảo hiểm tại thời điểm trức khi xảy ra tổn thấtl

- Tiến hμnh so sánh, đối chiếu giữa chứng từ với những thông tin tμi liệu thu thập được tại hiện trường vụ tổn thất để xác định chính xác mức độ thiệt hại Từ đó lập biên bản giám định tổn thất

- Tuy nhiên, đối với những vụ tổn thất lớn hoặc đòi hỏi có kiến thức chuyên ngμnh hoặc theo yêu cầu của nhμ tái bảo hiểm hoặc theo chỉ đạo của công ty thì việc giám định có thể sẽ do một tổ chức giám định độc lập thực hiện trên cơ sở hợp đồng giám định

-Thẩm quyền kí kết vμ thực hiện hợp đồng giám định của các đơn vị theo mức phân cấp bồi thường được qui định cụ thể ở phần phân cấp bồi thường

Trong những trường hợp cụ thể khi cần công ty có thể cử cán bộ giám định của công ty giúp các công ty tiến hμnh công tác giám định Nhưng các đơn vị lμ người chủ trì vμ kí biên bản giám định vụ tổn thất

- Trong trường hợp cán bộ giám định của PTI không có mặt tại hiện trường xảy ra vụ tổn thất trong thời hạn ghi trong quy tắc bảo hiểm hoặc vì lý do cấp thiết phải dọn dẹp hiện trường vμ cơ quan chức năng thụ lý hồ sơ chuyển cho PTI, cán bộ giám định vμ đơn vị có nhiệm vụ tìm hiểu nguyên nhân, diễn biến vụ tổn thất nếu có điểm nμo không rõ phải xác minh, bổ xung bằng chứng cứ đủ tính pháp lý cần thiết

Bước 3: Lập hồ sơ tổn thất

1 Trách nhiệm lập hồ sơ

Các đơn vị có trách nhiệm xử lý thông tin tổn thất vμ lập hồ sơ đối với những vụ tổn thất xảy ra trên địa bμn đơn vị mình phụ trách Căn cứ từng vụ việc cụ thể, nếu vượt phân cấp thuộc các đơn vị thì công ty có thể cử cán bộ nghiệp vụ trực tiếp giúp các đơn vị lập hồ sơ

2 Hồ sơ đối với các tổn thất theo đơn bảo hiểm thiết bị điện tử bao gồm:

- Giấy yêu cầu bảo hiểm của người được bảo hiểm - Danh mục tμi sản được bảo hiểm

- Hoá đơn thanh toán phí bảo hiểm

- Hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm - Giấy thông báo tổn thất của người được bảo hiểm

- Bản kê khai thiệt hại vμ các chứng từ chứng minh thiệt hại - Biên bản hiện trường của các cơ quan chức năng hoặc của PTI - Các văn bản, phim ảnh vμ tμi liệu khác có liên quan đến vụ tổn thất - Biên bản giám định vụ tổn thất của PTI hoặc của tổ chức giám định độc lập PTI chỉ định hoặc do PTI vμ người được bảo hiểm thoả thuận chỉ định

- Tờ trình đề xuất giải quyết bồi thường - Thông báo bồi thường của PTI