Khai thác lμ khâu đầu tiên của quá trình kinh doanh bảo hiểm. Vì thế nó có ý nghĩa quyết định đối với sự thμnh bại của công ty bảo hiểm nói chung vμ của từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng. Khâu khai thác bảo hiểm lμ việc huy động tập chung nguồn đóng góp từ các đơn vị tham gia bảo hiểm vμ đ−ợc bổ xung một phần lợi nhuận của hoạt động sản xuất kinh doanh của công ty, khâu khai thác hình thμnh nên quĩ dự trữ bảo hiểm chi phối rất lớn đến hiệu quả kinh doanhcủa ngμnh bảo hiểm .
Nh− chúng ta đã biết tr−ớc đây ở Việt nam chỉ tồn tại một công ty bảo hiểm, đó lμ Tổng công ty bảo hiểm Việt nam gọi tắt lμ BAO VIET. Khi đó khách hμng tham gia bảo hiểm không có cơ hội lựa chọn nơi mình muốn tham gia vμ việc độc quyền nμy gây nhiều bất lợi cho khách hμng, tuy nhiên từ cuối năm 1995 đã có sự ra đời của nhiều công ty bảo hiểm nên tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ vμ kết quả lμ có nhiều loại hình bảo hiểm mới ra đời vμ phát triển nh− bảo hiểm mọi rủi ro về tμi sản, tổn thất lợi nhuận, các đơn bảo hiểm toμn diện vμ trách nhiệm tổng quát. Những mẫu đơn bảo hiểm chuẩn đang đ−ợc áp dụng trên thị tr−ờng bảo hiểm thế giới cũng đ−ợc giới thiệu trên thị tr−ờng bảo hiểm Việt nam. Sự thay đổi nhanh chóng vμ đáng kể trên tạo nhiều ảnh h−ởng tốt, khách hμng tham gia đ−ợc chăm sóc chu đáo vμ quyền lợi đ−ợc thực sự bảo đảm.
Nắm bắt đ−ợc tình hình trên, công ty PTI mới ra đời vμ triển khai ngay một nghiệp vụ rất mới đó lμ nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử. Để có thể xâm nhập vμ chiếm lĩnh thị tr−ờng về nghiệp vụ mới nμy công ty PTI đã có chiến l−ợc khách hμng lμ mở rộng địa bμn hoạt động ra hầu hết b−u điện các tỉnh trên cả n−ớc đồng thời đ−a ra chính sách khách hμng hợp lí đặc biệt lμ chính sách
khách hμng lớn thể hiện trên các mặt −u đãi phí bảo hiểm, tiền th−ởng không có tổn thất hoặc ít tổn thất, về chi phí đề phòng hạn chế tổn thất, về việc bồi th−ờng.... Thực hiện chiến l−ợc trên vμ phân công cụ thể cho từng cán bộ quản lí khách hμng, rμ soát lại khách hμng trọng điểm, có tiềm năng để tập trung công sức, th−ờng xuyên theo dõi để phản ánh với ban giám đốc nắm đ−ợc tình hình khách hμng vμ những thông tin mới của đối tác đ−a ra để thâm nhập thị tr−ờng.
Sau đây lμ kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT của công ty PTI từ 01 tháng 9 năm 1998 đến 30 tháng 4 năm 1999
Bảng 8: Tình hình khai thác bảo hiểm TBĐT tại công ty PTI
Chỉ tiêu Đơn vị 4 tháng cuối năm 1998
4 tháng đầu năm 1999 1.Số đơn bảo hiểm TBĐT Đơn 9 11 2.Số tiền bảo hiểm
-L−ợng tăng tuyệt đối -Tốc độ phát triển liên hoμn
Triệu đồng Triệu đồng % 476.181,818 604.000,000 127.818,182 126,84
3.Số tiền bảo hiểm /1đơn cấp Triệu đồng 52.909,090 54.909,090 4.Doanh thu từ phí bảo hiểm TBĐT
-L−ợng tăng tuyệt đối -Tốc độ phát triển liên hoμn
Triệu đồng Triệu đồng % 2.619,000 3.322,000 703,000 126,84 5.Doanh thu của công ty Triệu đồng 4.365,000 5.110,769 6.Tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm
TBĐT/doanh thu công ty
% 60 65
Nguồn: Phòng Bảo hiểm tμi sản kỹ thuật Công ty PTI
Nhận xét về kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT qua hai năm 1998 vμ 1999:
*Về doanh thu phí
Nhìn chung công ty mới đi vμo triển khai hoạt động từ 01/09/1998 song cho đến nay công ty đã đạt đ−ợc một số kết quả đáng chú ý. Đến hết năm 1998 công ty mới chỉ hoạt động đ−ợc 4 tháng doanh thu từ phí của nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT lμ 2.619,000(triệu đồng), đây lμ con số không nhỏ xét về thời gian hoạt động, nó thể hiện đ−ợc sự nỗ lực của cán bộ vμ nhân viên của công
ty b−ớc đầu khởi hμnh trên lĩnh vực mới mẻ nμy, đồng thời phần nμo cũng phản ánh đ−ợc sự chấp nhận của thị tr−ờng về sản phẩm nμy của công ty. Doanh thu từ nghiệp vụ nμy chiếm tỉ trọng 60% trong tổng doanh thu của cả công ty trong 4 tháng năm 1998.
Đến ngμy 30/04/1999 doanh thu phí từ nghiệp vụ nμy lμ 3.322,000 (triệu đồng) lớn hơn so với doanh thu 4 tháng năm 1998 lμ 703,000(triệu đồng). Điều nμy chứng tỏ rằng trong năm 1999 công ty đã có đ−ợc nhiều kinh nghiệm hơn tong khâu tổ chức cũng nh− khai thác, tình độ của cán bộ ,nhân viên. Doanh thu ở nghiệp vụ nμy chiếm tỉ trọng 65% trong tổng doanh thu 4 tháng năm 1999. Tỉ trọng nμy tăng phản ánh doanh thu từ nghiệp vụ nμy đang có xu h−ớng chiếm phần lớn trong tổng doanh thu của công ty. Thêm vμo đó nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT chiếm tỉ trọng cao thể hiện đây lμ một nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu của công ty PTI. Nếu ta so sánh doanh thu 4 tháng năm1998 vμ doanh thu 4 tháng năm 1999 ở nghiệp vụ nμy ta thấy: về số tuyệt đối năm 1999 tăng 703(triệu đồng )so với 4 tháng năm 1998. Về số t−ơng đối tăng 26,84% tức bằng 1,26 lần của 4 tháng năm 1998 nh− vậy ta dễ dμng thấy rằng cả số tuyệt đối vμ số t−ơng đối 4 tháng năm 1999 đều tăng hơn so với 4 tháng năm 1998.Kết quả nμy đang dần chứng minh cho ta sự cần thiết vμ tính −u việt của nghiệp vụ nμ trên thị tr−ờng bảo hiểm Việt nam.
* Xét về số đơn bảo hiểm đã cấp :
Trong 4 tháng năm 1998 công ty PTI cấp đ−ợc 9 đơn, đây lμ những hợp đồng đầu tiên về bảo hiểm TBĐT mμ công ty đã kí kết đ−ợc với khách hμng, những đơn nμy chủ yếu lμ do các b−u điện trong ngμnh thuộc cổ phần của công ty ngoμi ra còn có thêm đơn của Đμi phát thanh vμ truyền hình Việt nam đ−ợc lấy từ đơn của BAO VIET để lại.
Cho đến 30/04/1999 sau 4 tháng của năm 1999 số l−ợng đơn cấp tăng lên lμ 11 đơn, rõ rμng lμ có sự cố gắng nỗ lực của các cán bộ nhân viên phòng Bảo hiểm Tμi sản - kĩ thuật rất nhiều. Nh− vậy cùng một l−ợng thời gian nh− nhau, năm sau số đơn bảo hiểm đã tăng hơn năm tr−ớc hay cũng có nghĩa lμ số l−ợng khách hμng đã có sự chú ý tới nghiệp vụ nμy của công ty.
- 4 tháng năm 1998: Giá trị của đơn bảo hiểm nμy khá lớn, với số tiền lμ 478.181,818 (triệu đồng).
- 4 tháng năm 1999: số tiền bảo hiểm của nghiệp vụ nμy lμ 604.000,000 (triệu đồng) tăng 127.818,182 (triệu đồng) so với 4 tháng năm 1998 xét về tốc độ phát triển liên hoμn thì số tiền bảo hiểm đã tăng lên 26,84%. Đồng thời xét về số tiền bảo hiểm trung bình cho một đơn cấp cũng tăng lên t−ơng ứng từ 52.909,090 (triệu đồng) năm 1998, lên đến 54.909,090 (triệu đồng) năm 1999. Để có cái nhìn tổng quát hơn về doanh thu phí bảo hiểm thiết bị điện tử trong thời gian 4 tháng của 2 năm 1998 vμ 1999
Ta xem biểu đồ sau:
Hình 1: Doanh thu phí bảo hiểm thiết bị điện tử 1998-1999
Đơn vị: tỷ đồng 0 0.5 1 1.5 2 2.5 3 3.5 1998 1999
b. Công tác giám định vμ bồi th−ờng tổn thất .
Mỗi khi nhận đ−ợc thông báo tổn thất, thì nhân viên của công ty sẽ cùng
ng−ời đ−ợc bảo hiểm tiến hμnh giám định thiệt hại. Giá trị thiệt hại của tμi sản
đ−ợc bảo hiểm xác định theo giá trị tại thời điểm xảy ra tổn thất, dựa vμo đó
để xác định số tiền bồi th−ờng một cách hợp lí. Ví dụ nh−: trong tr−ờng hợp
một hạng mục đ−ợc bảo hiểm nμo đó bị phá huỷ, số tiền bồi th−ờng mμ công
ty sẽ trả lμ giá trị thực tế của hạng mục đó ngay tr−ớc thời điểm xảy ra tổn
thất, bao gồm cả c−ớc phí vận chuyển thông th−ờng, chi phí lắp ráp, thuế vμ
các chi phí hải quan (nếu có) trong phạm vi các chi phí nμy đã bao gồm trong
số tiền bảo hiểm. Giá trị thực tế nμy đ−ợc tính toán bằng cách trừ đi giá trị
thay thế của hạng mục đó 1 tỉ lệ khấu hao thích hợp .
Đối với ph−ơng tiện chứa dữ liệu bên ngoμi :công ty sẽ bồi th−ờng bất kỳ một chi phí nμo nếu chứng minh đ−ợc rằng ng−ời đ−ợc bảo hiểm đã bỏ ra trong thời hạn lμ 12 tháng kể từ ngμy phát sinh sự cố nhằm mục đích duy nhất lμ phục hồi lại các ph−ơng tiện l−u trữ dữ liệu bên ngoμi trở lại tình trạng bình th−ờng, kể từ ngμy xảy ra một sự đ−ợc bồi th−ờng, số tiền bảo hiểm đối với thời hạn bảo hiểm còn lại sẽ giảm đi một l−ợng bằng số tiền bồi th−ờng, trừ khi số tiền bảo hiểm sẽ lại đ−ợc phục hồi lại nh− ban đầu.
Số tiền bồi th−ờng đ−ợc giói hạn bởi số tiền bảo hiểm trừ đi mức khấu trừ theo thoả thuận. Sau cùng lμ xét duyệt hồ sơ bồi th−ờng vμ thông báo cho khách hμng, hoμn chỉnh hồ sơ trình ban giám đốc. Sau khi thông báo ,nếu khách hμng chấp nhận thì chuyển cho kế toán tμi vụ trả tiền bồi th−ờng ,nếu không phải tìm hiểu lại vμ giải quyết cho thoả đáng.
Có thể nói, công ty PTI rất đề cao công tác giám định vμ bồi th−ờng để chất l−ợng sản phẩm luôn đ−ợc nâng cao.
Sau đây lμ các b−ớc công tác chủ yếu vμ nội dung cụ thể trong công tác giám định vμ bồi th−ờng tổn thất của công ty PTI:
B−ớc 1: Tiếp nhận vμ xử lý thông tin về tổn thất
Trong b−ớc nμy khi nhận đ−ợc thông báo tổn thất ng−ời đ−ợc bảo hiểm bằng các văn bản (hoặc qua điện thoại, hoặc qua các nguồn tin khác). Cán bộ công ty cần nắm ngay những thông tin cần thiết nh−:
- Tên vμ địa chỉ của ng−ời thông báo tổn thất - Địa điểm, thời gian xảy ra tổn thất
- Thông tin ban đầu về hậu quả thiệt hại - Đánh giá ban đầu về nguyên nhân tổn thất - Các biện pháp hạn chế tổn thất đã áp dụng
Tuy nhiên để đảm bảo chính xác thì công ty phải kiểm tra thông tin vừa nhận đ−ợc qua các nguồn tin khác nh−: công an, chính quyền sở tại, cấp chủ quản của đơn vị xảy ra tổn thất. Sau đó các cán bộ công ty báo cáo ngay cho cấp lãnh đạo trực tiếp để đề xuất ph−ơng án xử lý hoặc chủ động xử lý thông
tin về tổn thất với các vụ đ−ợc phân cấp. Đối với các vụ tổn thất −ớc tính thiệt hại đến 50.000USD các đơn vị phải báo cáo ngay với công ty bằng văn bản.
B−ớc 2: Công tác giám định
Nếu vụ tổn thất xảy ra trên địa bμn thuộc đơn vị quản lý thì:
Một lμ, đơn vị cử cán bộ giám định đến hiện tr−ờng nơi xảy ra tổn thất để thu thập đủ thông tin về vụ tổn thất, bao gồm các công việc cụ thể sau:
- Ghi chép vμ thu thập đầy đủ thông tin, số liệu có liên quan đến hiện tr−ờng vụ tổn thất.
- Thu thập vật chứng vμ lời khai nhân chứng.
- Đề xuất, phối hợp với ng−ời đ−ợc bảo hiểm vμ các cơ quan chức năng để áp dụng các biện pháp cần thiết để hạn chế tổn thất.
- Thu thập, tham khảo ý kiến của các bên có liên quan có mặt tại hiện tr−ờng (cảnh sát PCCC, đơn vị xảy ra tổn thất, chính quyền địa ph−ơng).
- Lập biên bản hiện tr−ờng vụ tổn thất mô tả chi tiết hiện tr−ờng, sơ bộ diễn biến, dự đoán nguyên nhân, −ớc tính thiệt hại.
Hai lμ, việc giám định đ−ợc thực hiện gồm những việc sau:
- Phối hợp với các cơ quan chức năng điều tra, kết luận diễn biễn, nguyên nhân vụ tổn thất.
- Thu thập đầy đủ hồ sơ, chứng từ liên quan đến việc xác định số l−ợng vμ giá trị tμi sản đ−ợc bảo hiểm tại thời điểm trức khi xảy ra tổn thấtl.
- Tiến hμnh so sánh, đối chiếu giữa chứng từ với những thông tin tμi liệu thu thập đ−ợc tại hiện tr−ờng vụ tổn thất để xác định chính xác mức độ thiệt hại. Từ đó lập biên bản giám định tổn thất.
- Tuy nhiên, đối với những vụ tổn thất lớn hoặc đòi hỏi có kiến thức chuyên ngμnh hoặc theo yêu cầu của nhμ tái bảo hiểm hoặc theo chỉ đạo của công ty thì việc giám định có thể sẽ do một tổ chức giám định độc lập thực hiện trên cơ sở hợp đồng giám định.
-Thẩm quyền kí kết vμ thực hiện hợp đồng giám định của các đơn vị theo mức phân cấp bồi th−ờng đ−ợc qui định cụ thể ở phần phân cấp bồi th−ờng.
Trong những tr−ờng hợp cụ thể khi cần công ty có thể cử cán bộ giám định của công ty giúp các công ty tiến hμnh công tác giám định. Nh−ng các đơn vị lμ ng−ời chủ trì vμ kí biên bản giám định vụ tổn thất .
- Trong tr−ờng hợp cán bộ giám định của PTI không có mặt tại hiện tr−ờng xảy ra vụ tổn thất trong thời hạn ghi trong quy tắc bảo hiểm hoặc vì lý do cấp thiết phải dọn dẹp hiện tr−ờng vμ cơ quan chức năng thụ lý hồ sơ chuyển cho PTI, cán bộ giám định vμ đơn vị có nhiệm vụ tìm hiểu nguyên nhân, diễn biến vụ tổn thất nếu có điểm nμo không rõ phải xác minh, bổ xung bằng chứng cứ đủ tính pháp lý cần thiết.
B−ớc 3: Lập hồ sơ tổn thất
1. Trách nhiệm lập hồ sơ
Các đơn vị có trách nhiệm xử lý thông tin tổn thất vμ lập hồ sơ đối với những vụ tổn thất xảy ra trên địa bμn đơn vị mình phụ trách. Căn cứ từng vụ việc cụ thể, nếu v−ợt phân cấp thuộc các đơn vị thì công ty có thể cử cán bộ nghiệp vụ trực tiếp giúp các đơn vị lập hồ sơ.
2. Hồ sơ đối với các tổn thất theo đơn bảo hiểm thiết bị điện tử bao gồm:
- Giấy yêu cầu bảo hiểm của ng−ời đ−ợc bảo hiểm. - Danh mục tμi sản đ−ợc bảo hiểm.
- Hoá đơn thanh toán phí bảo hiểm.
- Hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm. - Giấy thông báo tổn thất của ng−ời đ−ợc bảo hiểm.
- Bản kê khai thiệt hại vμ các chứng từ chứng minh thiệt hại. - Biên bản hiện tr−ờng của các cơ quan chức năng hoặc của PTI - Các văn bản, phim ảnh vμ tμi liệu khác có liên quan đến vụ tổn thất. - Biên bản giám định vụ tổn thất của PTI hoặc của tổ chức giám định độc lập PTI chỉ định hoặc do PTI vμ ng−ời đ−ợc bảo hiểm thoả thuận chỉ định.
- Tờ trình đề xuất giải quyết bồi th−ờng - Thông báo bồi th−ờng của PTI.
B−ớc 4: Thủ tục xét giải quyết bồi th−ờng
1. Phân cấp xét giải quyết bồi th−ờng .
Khi có thông tin về các vụ tổn thất phải đ−ợc giải quyết kịp thời vμ báo cáo đầy đủ với công ty sau khi cử cán bộ đến hiện tr−ờng nơi xảy ra vụ tổn thất . Riêng đối với những vụ tổn thất −ớc tính thiệt hại đến 50.000USD thì các đơn vị phải báo cáo ngay để công ty chỉ đạo kịp thời .
* Việc phân cấp xét giải quyết bồi th−ờng nh− sau :
Căn cứ xét giải quyết bồi th−ờng theo phân cấp đã đ−ợc qui định . Các đơn vị chủ động xét, giải quyết bồi th−ờng đối với các vụ tổn thất thuộc mức phân cấp nói trên, sau đó chuyển bản sao hồ sơ về công ty chậm nhất lμ 10 ngμy kể từ khi chuyển tiền bồi th−ờng cho ng−ời đ−ợc bảo hiểm .
Trong quá trình lập hồ sơ nếu xét thấy chắc chắn thuộc trách nhiệm bảo hiểm của công ty bảo hiểm B−u Điện thì có thể tạm ứng tối đa đến 50% của số tiền dự kiến bồi th−ờng cho ng−ời đ−ợc bảo hiểm để tạo điều kiện cho việc ổn định sản xuất -kinh doanh của khách hμng, nâng cao uy tín của công ty bảo hiểm B−u Điện trên thị tr−ờng bảo hiểm .
* Mối quan hệ giữa các phòng chức năng trong việc xét giải quyết bồi th−ờng: - Phòng nghiệp vụ chịu trách nhiệm tr−ớc lãnh đạo đơn vị về việc lập hồ sơ, biên bản giám định, xác định phạm vi trách nhiệm bảo hiểm , đề xuất bồi
