nghiên cứu - trao đổi
tạp chí luật học số 02/2007 57
ThS. Nguyễn Thị Thuỷ *
1. t vn
Trc li bo him núi chung v bo
him ti sn núi riờng ang l vn ỏng
ngi khụng ch ca ngnh bo him m cũn
l vn quan tõm ca ton xó hi. Cỏc
hnh vi trc li ny ó gõy thit hi ỏng k
cho cỏc doanh nghip bo him, nhng
ngi tham gia bo him v nh hng n
ton xó hi. Nu cỏc hnh vi trc li trong
bo him núi chung v bo him ti sn núi
riờng khụng c ngn chn kp thi s dn
n trt t k cng ca xó hi b phỏ v,
nh hng n s phỏt trin lnh mnh ca
th trng bo him núi chung v bo him
ti sn núi riờng. Bi vit ny xin nờu v
phõn tớch cỏc hnh vi trc li trong bo
him ti sn.
2. Khỏi nim trc li bo him ti sn
Kinh doanh bo him l hot ng ca
doanh nghip bo him nhm mc ớch sinh
li, theo ú doanh nghip bo him chp
nhn ri ro ca ngi c bo him trờn
c s bờn mua bo him úng phớ bo him
doanh nghip bo him tr tin bo him
cho ngi th hng hoc bi thng cho
ngi c bo him khi xy ra s kin bo
him.
(1)
Cũn bo him ti sn l loi hỡnh
bo him, theo ú, doanh nghip bo him
tin hnh thu phớ bo him ca bờn mua bo
him v cam kt bi thng cho bờn c
bo him khi ti sn mua bo him gp ri
ro trong phm vi bo him dn n tn tht.
Vi khỏi nim trờn, hot ng kinh
doanh bo him c thc hin trờn c s
doanh nghip bo him chp nhn ri ro ca
ngi c bo him i li h c
quyn thu nhng khon phớ nht nh t
ngi mua bo him. Khi doanh nghip bo
him thu phớ ca bờn mua bo him cng
ng ngha vi vic doanh nghip bo him
s phi gỏnh chu mt mc trỏch nhim i
vi ngi c bo him tng ng mc
phớ bo him ó thu. õy l yu t chng
minh quan h kinh doanh bo him l quan
h xó hi mang tớnh cht song v, quyn li
bờn ny cng chớnh l ngha v ca bờn kia
v ngc li. thit lp nờn quan h mang
tớnh hp tỏc, tng tr ny, bờn mua bo
him v doanh nghip bo him phi tuõn
th cam kt khụng c c ý thc hin
nhng hnh vi cú th gõy thit hi cho phớa
i tỏc. Nh vy, hnh vi la di nhm gõy
thit hi cho phớa bờn kia t c
nhng quyn li ti chớnh nht nh trong
quan h bo him cú th b coi l vic kim
li bt hp phỏp.
Theo quy nh ti Thụng t s
31/2004/TT-BTC ca B ti chớnh hng dn
thc hin Ngh nh s 118/N/2004/CP
*
Gi
ng
vi
ờ
n Khoa lu
t
th
ng m
i
Trng i hc Lut thnh ph H Chớ Minh
nghiªn cøu - trao ®æi
58 t¹p chÝ luËt häc sè 02/
2007
của Chính phủ về xử phạt vi phạm hành
chính trong lĩnh vực kinh doanh bảohiểm
thì: “Trục lợibảohiểm là hànhvi cố ý lừa
dối của tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất
chính khi tham gia bảo hiểm, bồi thường
bảo hiểm, trả tiền bảohiểm và giải quyết
khiếu nại bảo hiểm”. Như vậy, nói đến trục
lợi bảohiểm là phải nói đến hànhvi của tổ
chức, cá nhân được thực hiện một cách cố ý
nhằm thu lợi bất chính. Tổ chức, cá nhân
được đề cập trong khái niệm trụclợibảo
hiểm trên đây có thể là bên mua bảo hiểm,
bên được bảohiểm hoặc doanh nghiệp bảo
hiểm, thậm chí có thể là hànhvi gian lận
trong bảohiểm của đại lí bảohiểm và
doanh nghiệp môi giới bảo hiểm. Cho dù là
tổ chức, cá nhân nào đi chăng nữa nhưng
muốn thực hiện được hànhvitrụclợibảo
hiểm thì các chủ thể này cũng phải tham gia
vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm.
Tóm lại, chúng ta có thể khẳng định:
Trục lợibảohiểm là hànhvi kiếm lời bất
hợp pháp của các chủ thể tham gia vào quan
hệ kinh doanh bảo hiểm.
Còn trụclợibảohiểmtàisản là việc các
bên tham gia vào quan hệ bảohiểmtàisản
nhằm thực hiện các hànhvi lừa dối để được
hưởng quyền lợitài chính mà lẽ ra mình
không được hưởng hoặc hưởng lợi lớn hơn
quyền lợitài chính mà mình được hưởng.
Với khái niệm trên đây, hànhvitrụclợi
bảo hiểm có thể có từ những chủ thể tham
gia vào quan hệ bảo hiểm. Tuy nhiên, bài
viết này chỉ đi sâu phân tích các hànhvi
trục lợi từ phía người mua bảohiểm (người
được bảo hiểm).
Các dấu hiệu để nhận dạng một hànhvi
trục lợibảohiểm nói chung và trụclợibảo
hiểm tàisản nói riêng là:
- Có hànhvi lừa dối. Hànhvi lừa dối là hành
vi của một chủ thể đưa ra những thông tin hoặc
bằng chứng để người khác tin rằng những
thông tin, bằng chứng này là đúng sự thật.
- Mục đích của các chủ thể khi đưa ra
các thông tin, bằng chứng để được hưởng
một quyền lợi mà lẽ ra mình không được
hưởng hoặc được hưởng lợi lớn hơn quyền
lợi tài chính mà mình được hưởng.
- Sự hưởng lợi này đã làm ảnh hưởng
đến quyền lợitài chính của các chủ thể khác.
3. Các hànhvitrụclợitrongbảohiểm
tài sản
a. Tàisản đã tổn thất mới mua bảohiểm
Một trong những nguyên tắc của hoạt
động kinh doanh bảo hiểm
là doanh nghiệp
bảo hiểm chỉ có thể bảohiểm cho những rủi
ro khách quan và mang tính ngẫu nhiên xảy
ra đối với bên mua bảo hiểm. Tham gia vào
hoạt động bảohiểm thương mại, mục đích
của bên mua bảohiểm là nhằm chuyển giao
rủi ro về mặt tài chính từ mình sang doanh
nghiệp bảo hiểm, trên cơ sở đó, tránh tổn
thất xảy ra đối với họ khi đối tượng bảo
hiểm gặp rủi ro. Bảohiểmtàisản là hoạt
động kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận
thông qua việc các doanh nghiệp bảohiểm
tạo lập quỹ bảohiểm từ phí bảohiểm và sử
dụng để chi trả cho những trường hợp thuộc
trách nhiệm bảo hiểm. Do vậy, tại thời điểm
giao kết hợp đồng, rủi ro đối với tàisảnbảo
nghiên cứu - trao đổi
tạp chí luật học số 02/2007 59
him phi cha xy ra.
xỏc nh s kin bo him lm phỏt
sinh trỏch nhim ca doanh nghip bo
him trong quan h bo him ti sn phi
cn c vo 2 yu t:
Th nht, ti thi im giao kt hp
ng bo him, ri ro c bo him phi
cha phỏt sinh. Nu ti thi im giao kt
hp ng bo him, ri ro c bo him
ang xy ra thỡ bờn mua bo him phi
khụng bit c v vic ú.
Th hai, ti sn mua bo him vn cũn tn
ti ti thi im giao kt hp ng bo him.
S d, trong quan h bo him ti sn,
doanh nghip bo him phi lu ý n cỏc
yu t trờn khi tin hnh giao kt hp ng
bo him, bi vỡ, mt trong nhng c
trng ca bo him núi chung v bo him
ti sn núi riờng l yu t ri ro phi cha
xy ra ti thi im giao kt hp ng, nu
ri ro ó xy ra ri thỡ khụng cũn l i
tng ca hot ng kinh doanh bo him
na. Do vy, khụng mt doanh nghip bo
him no li chp nhn gỏnh chu tn tht
cho bờn mua bo him khi bit chc ri ro
ó xy ra i vi ti sn bo him. Ngoi ra,
trong bo him ti sn, c doanh
nghip bo him chp nhn bo him thỡ
bờn mua bo him phi cú li ớch bo him.
Li ớch ny phi l li ớch hp phỏp, tc l
phi c phỏp lut tha nhn. Tt c
nhng li ớch khụng hp phỏp c to ra
t nhng hnh vi b phỏp lut nghiờm cm
hoc nhng li ớch c to ra trỏi ngc
vi li ớch chung ca xó hi u khụng
c coi l li ớch bo him. Vớ d, mt
ngi mua bo him cho ti sn do mỡnh
trm cp m cú hay ch hng mua bo him
hng húa vn chuyn cho nhng mt hng
cm Nhng i tng trờn, nu c mua
bo him thỡ hp ng bo him s khụng
cú giỏ tr phỏp lớ k t thi im giao kt.
Li ớch trong bo him ti sn cũn phi
l li ớch xỏc nh c ti thi im giao
kt hp ng. Li ớch xỏc nh l li ớch
hin cú khụng phi do suy oỏn ch quan.
Mt ngi mua bo him cho ti sn m
khụng chng minh c li ớch mỡnh mua
bo him l li ớch cú tht thỡ doanh nghip
bo him khụng th cú c s cp bo
him, do vy khụng th hỡnh thnh nờn
quan h bo him ti sn c. Li ớch hp
phỏp v xỏc nh trong bo him ti sn cũn
c hiu l ti thi im giao kt hp
ng, quyn li ti chớnh ca bờn mua bo
him (bờn c bo him) vi ti sn vn
c duy trỡ, cú ngha l bờn mua bo him
vn cú quyn s hu hoc s dng (trong
trng hp c ch s hu ti sn y
quyn qun lớ ti sn) i vi ti sn ú.
Nh vy, nu ti thi im mua bo
him, i tng bo him (ti sn) khụng
cũn tn ti thỡ bờn mua bo him khụng cũn
li ớch i vi ti sn v nh vy thỡ khụng
th giao kt hp ng bo him. Tuy nhiờn,
trờn thc t, cú rt nhiu trng hp, ti sn
ó b tn tht, bờn mua bo him mi tin
hnh mua bo him cho ti sn, hnh vi ny
gi l trc li bt hp phỏp. S d chỳng ta
gi õy l hnh vi trc li bt hp phỏp vỡ
nghiªn cøu - trao ®æi
60 t¹p chÝ luËt häc sè 02/
2007
các lí do sau:
Thứ nhất, tại thời điểm giao kết hợp
đồng bảo hiểm, rủi ro đã xảy ra đối với tài
sản bảo hiểm, tức là không thể có cơ sở làm
phát sinh trách nhiệm bảohiểm của doanh
nghiệp bảohiểm nhưng bên mua bảohiểm
vẫn yêu cầu doanh nghiệp bảohiểm gánh
chịu rủi ro cho mình. Điều đó có nghĩa là họ
cố tình gian lận để tạo lập nên một quan hệ
bảo hiểm nhằm hưởng lợi từ quan hệ này.
Thứ hai, khi tiến hành mua bảohiểm
cho tài sản, bên mua bảohiểm không có
quyền lợi đối với tàisản đó nữa, bởi vìtài
sản đó không còn tồn tại ở thời điểm giao
kết hợp đồng.
Như vậy, khi một người không còn
quyền lợi đối với tàisản mà yêu cầu một
người khác phải đứng ra cam kết chi trả
những tổn thất liên quan đến tàisản đó cho
mình là hànhvi lừa đảo.
b. Trụclợibảohiểm thông qua việc
mua bảohiểm trùng cho tàisản
Bảo hiểm trùng trongbảohiểmtàisản
là trường hợp bên mua mua bảohiểm cho
cùng một tàisản với cùng điều kiện và sự
kiện bảohiểmtại hai hoặc nhiều doanh
nghiệp bảo hiểm.
(2)
Theo quy định của Luật
kinh doanh bảo hiểm, trong trường hợp các
bên (bên mua bảohiểm và doanh nghiệp
bảo hiểm) giao kết hợp đồng bảohiểm
trùng, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, mỗi
doanh nghiệp bảohiểm chỉ chịu trách
nhiệm bồi thường theo tỉ lệ giữa số tiền bảo
hiểm đã thỏa thuận trên tổng số tiền bảo
hiểm của tất cả các hợp đồng mà bên mua
bảo hiểm đã giao kết. Như vậy, pháp luật
không cấm các bên tham gia quan hệ bảo
hiểm tàisản giao kết hợp đồng bảohiểm
trùng, điều này là phù hợp với nguyên tắc
thực hiện quyền sở hữu được quy định
trong Bộ luật dân sự. Đó là chủ sở hữu được
toàn quyền định đoạt các vấn đề liên quan
đến tài sản.
(3)
Quy định bảohiểm trùng trong Luật kinh
doanh bảohiểm xuất phát từ nhu cầu bảo vệ
tài sản của chủ sở hữu. Cụ thể, do phí bảo
hiểm trongbảohiểmtàisản chiếm tỉ lệ rất
nhỏ trên tổng giá trị tàisản nên chủ tàisản
có thể tuỳ vào khả năng tài chính của mình
mà có thể mua bảohiểm cho tàisảntại nhiều
doanh nghiệp bảohiểm khác nhau với cùng
điều kiện và sự kiện bảohiểm nhằm dàn trải
rủi ro. Trong trường hợp một trong các
doanh nghiệp bảohiểm mà chủ tàisản mua
bảo hiểm bị phá sản thì người được bảohiểm
vẫn đảm bảo được quyền lợitài chính của
mình tại các doanh nghiệp bảohiểm còn lại.
Tuy nhiên, pháp luật chỉ thừa nhậnhànhvi
mua bảohiểm trùng đối với tàisản nhằm
mục đích dàn trải rủi ro chứ không cho phép
việc lợi dụng quy định này để kiếm lợi bất
hợp pháp. Cụ thể, nếu bên mua bảohiểm
tiến hành mua bảohiểm cho tàisảntại nhiều
doanh nghiệp bảohiểm rồi hoàn tất hồ sơ để
yêu cầu các doanh nghiệp bảohiểm thực
hiện nghĩa vụ bồi thường theo cam kết thì
trách nhiệm bồi thường của các doanh
nghiệp bảohiểm không vượt quá giá trị thiệt
hại thực tế của tài sản.
(4)
Trongbảohiểm
trùng, bên mua bảohiểm phải có nghĩa vụ
nghiªn cøu - trao ®æi
t¹p chÝ luËt häc sè 02/2007 61
thông báo cho các doanh nghiệp bảohiểm
cùng tiến hànhbảohiểm cho tàisản về việc
bảo hiểm trùng. Trường hợp, bên mua bảo
hiểm không thông báo cho các doanh nghiệp
bảo hiểm có liên quan về việc bên mua bảo
hiểm cùng lúc mua bảohiểm cho tàisảntại
nhiều doanh nghiệp bảohiểm khác nhau thì
có thể coi đây là hànhvi lừa dối.
Như vậy, nếu trên thực tế, bên mua mua
bảo hiểm cho một tàisảntại nhiều doanh
nghiệp bảohiểm khác nhau với cùng một
điều kiện và sự kiện bảohiểm nhằm để
được hưởng số tiền bảohiểm lớn hơn giá trị
của tàisản là hànhvitrụclợibảo hiểm.
Khía cạnh trụclợi của hình thức này thể
hiện, người được bảohiểm cố tình che giấu
doanh nghiệp bảohiểm việc tàisản đã được
mua bảo hiểmtại doanh nghiệp bảohiểm
khác với cùng điều khoản và sự kiện bảo
hiểm trước khi giao kết hợp đồng với doanh
nghiệp bảo hiểm. Ngoài ra, để khẳng định
đây là hànhvitrụclợibảohiểm còn căn cứ
vào mục đích của việc không cung cấp
thông tin này từ phía bên mua bảohiểm là
nhằm được hưởng quyền lợitài chính lớn
hơn giá trị tàisản mà mình đang sở hữu.
c. Khai tăng giá trị của tàisảnbảohiểm
Trong bảohiểmtàisản chỉ có bên mua
bảo hiểm (chủ sở hữu tài sản) là biết rõ nhất
những yếu tố liên quan đến tài sản. Vì vậy,
đối với những tàisản để định giá được yêu
cầu trình độ kĩ thuật cao, chi phí định giá
lớn thì thông thường doanh nghiệp bảo
hiểm căn cứ vào giá trị của tàisản mà bên
mua bảohiểm khai báo để cấp bảo hiểm.
Trong trường hợp này, khi có tổn thất xảy
ra doanh nghiệp bảohiểm sẽ căn cứ vào số
tiền bảohiểm để bồi thường.
Trên thực tế, có rất nhiều trường hợp,
bên mua bảohiểm đã lợi dụng quy định này
để khai tăng giá trị của tàisảnbảohiểm
nhằm mục đích trục lợi. Theo quy định của
Luật kinh doanh bảo hiểm,
(5)
trường hợp
bên mua bảohiểm yêu cầu bảohiểm lớn
hơn giá thị trường của tàisản thì hợp đồng
bảo hiểm này được gọi là hợp đồng bảo
hiểm trên giá trị. Mặc dù khoản 1 Điều 42
Luật kinh doanh bảohiểm quy định doanh
nghiệp bảohiểm và bên mua bảohiểm
không được giao kết hợp đồng bảohiểmtài
sản trên giá trị nhưng tại khoản 2 Điều 42
lại đưa ra hướng xử lí “trong trường hợp
hợp đồng bảohiểm trên giá trị được giao
kết do lỗi vô ý của bên mua bảo hiểm,
doanh nghiệp bảohiểm phải hoàn lại cho
bên mua bảohiểm số phí bảohiểm đã đóng
tương ứng với số tiền bảohiểm vượt quá
giá thị trường của tàisản được bảohiểm
sau khi trừ các chi phí hợp lí có liên quan”.
Chính quy định thiếu thống nhất giữa khoản
1 và khoản 2 Điều 42 Luật kinh doanh bảo
hiểm đã dẫn đến việc bên mua bảohiểm
thường cố tình khai tăng giá trị tàisản khi
mua bảohiểm để hưởng lợi bất hợp pháp.
Sở dĩ xảy ra tình trạng trên là do pháp luật
chưa có biện pháp chế tàitrong trường hợp
bên mua bảohiểm cố ý giao kết hợp đồng
bảo hiểm trên giá trị. Hơn nữa, việc thừa
nhận sự tồn tại của hợp đồng bảohiểmtài
sản trên giá trị do lỗi vô ý đã giúp cho bên
nghiªn cøu - trao ®æi
62 t¹p chÝ luËt häc sè 02/
2007
mua bảohiểm có thể thực hiện được hành
vi lừa đảo của mình.
(6)
Cụ thể, trên thực tế,
để xác định được bên mua bảohiểm giao
kết hợp đồng bảohiểm trên giá trị do lỗi cố
ý hay vô ý là rất khó khăn, hiện tại pháp
luật kinh doanh bảohiểm cũng chưa đưa ra
được những tiêu chí để phân biệt thế nào là
giao kết do lỗi cố ý và thế nào là giao kết do
vô ý. Vì vậy, kết luận về vấn đề này chỉ
mang tính chủ quan mà thôi.
Khía cạnh trụclợi của hànhvi này thể
hiện: Bên mua bảohiểm cố tình yêu cầu
doanh nghiệp bảohiểm gánh chịu thay
mình những tổn thất lớn hơn tổn thất thực tế
xảy ra. Phần chênh lệch mà bên mua bảo
hiểm được hưởng (giữa số tiền bảohiểm mà
doanh nghiệp bảohiểm chi trả với tổn thất
thực tế) là không có căn cứ hợp pháp hay
còn gọi là sự hưởng lợi bất hợp pháp.
d. Tự hủy hoại tàisản để nhậnbảohiểm
Cơ sở để hình thành quyền lợibảohiểm
trong bảohiểmtàisản là quyền sở hữu của
bên mua bảohiểm đối với tài sản. Như vậy,
về mặt pháp lí, trong thời gian mua bảo
hiểm, tàisảnbảohiểm vẫn thuộc quyền sở
hữu của bên mua bảo hiểm. Để bảo vệ
quyền sở hữu của chủ tài sản, Bộ luật dân
sự của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa
Việt Nam quy định quyền sở hữu của cá
nhân, pháp nhân và chủ thể khác được pháp
luật công nhận và bảo vệ, không ai có thể bị
hạn chế, bị tước đoạt trái pháp luật quyền
sở hữu đối với tàisản của mình. Chủ sở hữu
có quyền tự bảo vệ, ngăn cản bất kì người
nào có hànhvi xâm phạm quyền sỡ hữu của
mình, truy tìm, đòi lại tàisản bị người khác
chiếm hữu, sử dụng, định đoạt không có căn
cứ pháp luật.
(7)
Như vậy, khi tạo ra tàisản
một cách hợp pháp, chủ sở hữu tàisản được
quyền yêu cầu Nhà nước bảo vệ quyền sở
hữu của mình đối với tài sản.
Xét ở góc độ lí luận, không ai lại hủy
hoại chính tàisản mà mình đang có quyền
lợi về tài chính đối với nó, bởi vì, tổ chức,
cá nhân khi yêu cầu Nhà nước chứng nhận
quyền sở hữu của họ đối với tàisản thì bản
thân họ phải có nhu cầu bảo vệ những lợi
ích liên quan đến tài sản. Khi chủ sở hữu tài
sản tham gia vào quan hệ bảohiểm nhằm
mục đích hoán chuyển rủi ro của mình đối
với tàisản sang cho doanh nghiệp bảohiểm
thì không có lí do gì họ lại cố tình tạo ra rủi
ro đối với tàisản mà họ đang sở hữu.
Trên thực tế, có một nguyên tắc chung
của bảohiểm thương mại liên quan đến vấn
đề này đó là nguyên tắc hợp tác vì mục tiêu
bảo hiểm. Theo nguyên tắc này, bên mua
bảo hiểm phải có trách nhiệm bảo vệ tàisản
bảo hiểm như là chưa hề mua bảo hiểm.
Quán triệt nguyên tắc này, Luật kinh doanh
bảo hiểm đã quy định một trong những nghĩa
vụ của bên mua bảohiểm là trong suốt quá
trình mua bảo hiểm, bên mua bảohiểm phải
áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn
thất xảy ra đối với tàisảnbảo hiểm.
(8)
Khi tham gia vào quan hệ bảohiểmtài
sản, mục đích mà bên mua bảohiểm nhằm
đạt được là yêu cầu doanh nghiệp bảohiểm
bảo vệ quyền lợi vật chất của mình trước
những rủi ro bất ngờ. Như vậy, không có lí
nghiªn cøu - trao ®æi
t¹p chÝ luËt häc sè 02/2007 63
do gì một người vừa yêu cầu người khác
bảo vệ quyền lợitài chính của mình đối với
tài sản lại cố tình hủy hoại chính tàisản mà
mình yêu cầu bảo vệ. Nếu một người sau
khi mua bảohiểm cho tàisản rồi cố tình
hủy hoại tàisản đó thì chắc chắn không
ngoài mục đích để được hưởng một số tiền
lớn hơn giá trị của tàisản từ doanh nghiệp
bảo hiểm. Để thực hiện được mục đích trục
lợi bằng việc cố ý gây tổn thất đối với tài
sản bảohiểm với mục đích được nhận tiền
bảo hiểm từ doanh nghiệp bảo hiểm, kẻ trục
lợi thường vạch ra kế hoạch từ trước, chuẩn
bị rất chu đáo. Đây là hình thức trụclợi
nghiêm trọng nhất và khó phát hiện nhất,
bởi vì, bên mua bảohiểm khi lựa chọn hình
thức trụclợi kiểu này thường là những
người am hiểu về kĩ thuật nghiệp vụ bảo
hiểm.
(9)
Cách thức sử dụng để trụclợitrong
trường hợp này thường khá tinh vi, gây
nhiều khó khăn đối với việc điều tra của các
cơ quan liên quan khi tổn thất xảy ra. Ý đồ
trục lợi của hình thức này thường nảy sinh
trước khi người mua bảohiểm tham gia bảo
hiểm, quy mô trụclợi lớn, số tiền gian lận,
trục lợi rất cao. Hình thức trụclợi này
thường được thực hiện bằng việc người chủ
tài sản sau khi mua bảohiểm cho tàisản sẽ
tháo rời các bộ phận của tàisản (như máy
móc, thiết bị có giá trị) để thay thế vào đó
những bộ phận tàisản kém giá trị hơn, sau
đó sẽ cố ý phá hủy tài sản. Đương nhiên,
sau khi tàisản được phá hủy, bên mua bảo
hiểm sẽ hoàn tất các thủ tục để được bồi
thường bảohiểm và dĩ nhiên kẻ trụclợi vẫn
nhận tiền bồi thường tương ứng với các bộ
phận, máy móc, thiết bị có giá trị. Chẳng
hạn, chủ tàu biển sau khi đã mua bảohiểm
cho con tàu đã tháo dỡ hết trang thiết bị,
máy móc trên tàu rồi thay thế bằng các thiết
bị khác kém giá trị hơn, sau đó đánh chìm
con tàu để được hưởng số tiền bảo hiểm.
đ. Khai tăng số tiền tổn thất trong vụ tai nạn
Một trong những nguyên tắc cơ bản của
bảo hiểmtàisản là bồi thường. Có một từ
điển đã định nghĩa “bồi thường” là “sự bảo
vệ hoặc bảo đảm cho thiệt hại hoặc tổn thất
phát sinh từ trách nhiệm pháp lí”.
(10)
Chúng
ta có thể coi ý tưởng này như là một cơ chế
mà doanh nghiệp bảohiểm sử dụng để cung
cấp khoản bồi thường tài chính với mục đích
khôi phục tình trạng tài chính ban đầu cho
người được bảohiểm sau khi tổn thất xảy ra.
Về nguyên tắc, khi rủi ro được bảohiểm
xảy ra, doanh nghiệp bảohiểm phải bồi
thường cho người được bảohiểm những tổn
thất thực tế, có nghĩa là tàisảnbảohiểm bị
tổn thất bao nhiêu sẽ được bồi thường bấy
nhiêu. Tuy nhiên, nếu có tổn thất thì mới
bồi thường, không được bồi thường ít hơn
tổn thất (trừ trường hợp bên mua bảohiểm
chỉ bảohiểm một phần giá trị của tài sản).
Ngược lại, trong trường hợp dù rủi ro bảo
hiểm xảy ra nhưng tàisảnbảohiểm không
bị tổn thất thì không được bồi thường.
Quan hệ bảohiểmtàisản là quan hệ
song vụ, do vậy, nếu bên được bảohiểm
yêu cầu doanh nghiệp bảohiểm chi trả bảo
hiểm lớn hơn giá trị tổn thất thực tế thì sẽ
ảnh hưởng đến quyền lợi của doanh nghiệp
nghiªn cøu - trao ®æi
64 t¹p chÝ luËt häc sè 02/
2007
bảo hiểm. Cụ thể, để đảm bảo nguyên tắc
bồi thường trongbảohiểmtàisản thì bên
được bảohiểm không được khai tăng tổn
thất đối với tàisảnbảo hiểm, bởi vì, hànhvi
này sẽ có thể mang lại hệ quả là họ được
hưởng một số tiền lớn hơn tổn thất thực tế.
Như vậy, nếu bên được bảohiểm có hànhvi
khai tăng tổn thất hoặc tàisản trên thực tế
không bị hư hỏng nhưng người này vẫn kê
khai vào hồ sơ đòi chi trả bảohiểm sẽ bị coi
là hànhvitrụclợi bất hợp pháp. Sở dĩ,
chúng ta khẳng định đây là hànhvitrụclợi
bảo hiểmvì các lí do:
Thứ nhất, quan hệ bảohiểmtàisản là
quan hệ bồi thường, do vậy, pháp luật chỉ
cho phép bên được bảohiểm yêu cầu doanh
nghiệp trả lại cho mình những gì mà mình
đã mất. Việc bên được bảohiểm khai tăng
tổn thất đối với tàisảnbảohiểm để được
hưởng một quyền lợi vật chất nhiều hơn
những gì mình đã mất là hànhvi hưởng lợi
bất hợp pháp. Trong trường hợp này, bên
được bảohiểm đã sử dụng thủ đoạn nhằm
chiếm đoạt tàisản của doanh nghiệp bảo
hiểm, bởi vì, hànhvi này đã dẫn đến hệ quả
là doanh nghiệp bảohiểm phải chi trả một
lượng tài chính lớn hơn nghĩa vụ mà lẽ ra
mình phải gánh chịu.
Thứ hai, cơ sở làm phát sinh trách
nhiệm bảohiểm của doanh nghiệp bảohiểm
trong bảohiểmtàisản là phải có rủi ro xảy
ra đối với tàisảnbảohiểm và hệ quả của rủi
ro này là tổn thất. Rủi ro và tổn thất là hai
điều kiện cần và đủ để xác định sự kiện bảo
hiểm và chỉ khi sự kiện bảohiểm xảy ra
mới phát sinh trách nhiệm bảohiểm của
doanh nghiệp bảo hiểm. Như vậy, nếu
trường hợp mặc dù có rủi ro xảy ra (trong
phạm vibảo hiểm) nhưng không dẫn đến hệ
quả tổn thất thì cũng không phát sinh trách
nhiệm bảohiểm từ doanh nghiệp bảo hiểm.
e. Trụclợibảohiểm thông qua hànhvi
lập hồ sơ, hiện trường giả
Trong bảohiểmtài sản, để có cơ sở xác
định trách nhiệm bồi thường của doanh
nghiệp bảohiểm phải dựa trên những bằng
chứng pháp lí nhất định đó là hồ sơ, chứng
từ có xác nhận của các cơ quan nhà nước có
thẩm quyền. Việc xác nhận của các cơ quan
nhà nước có thẩm quyền nhằm mục đích
chứng minh sự kiện bảohiểm xảy ra là có
thực. Trong một số trường hợp, doanh
nghiệp bảohiểm có thể cử người đến hiện
trường, nơi xảy ra tai nạn nhằm mục đích
xác định trên thực tế, nguyên nhân dẫn đến
tổn thất, hậu quả của tổn thất… để tiến hành
bồi thường cho bên được bảo hiểm. Việc
yêu cầu bên mua bảohiểm thống kê tổn thất
thực tế, chứng minh rủi ro xảy ra trong
phạm vibảo hiểm… trên cơ sở xác nhận
của các cơ quan nhà nước có thẩm quyền là
việc làm cần thiết và bắt buộc trong quan hệ
bảo hiểmtàisản nhằm bảo vệ quyền lợi hợp
pháp cho các bên. Đồng thời qua việc xác
nhận này, bên mua bảohiểm muốn chứng
minh rằng họ hoàn toàn trung thực tuyệt đối
trong việc cung cấp các thông tin về tai nạn,
tổn thất cho doanh nghiệp bảo biểm. Tất
nhiên, để được hưởng quyền lợibảo hiểm,
những thông tin này phải có thật trên thực
nghiªn cøu - trao ®æi
t¹p chÝ luËt häc sè 02/2007 65
tế, tức có rủi ro trong phạm vibảohiểm xảy
ra và hệ quả của nó là tổn thất.
Tuy nhiên, trên thực tế, bên mua bảo
hiểm đã lợi dụng quy định này trong quan
hệ bảohiểmtàisản để hợp thực hóa những
tổn thất do mình tự đưa ra nhằm được chi
trả bảo hiểm. Cụ thể, bên mua bảohiểm đã
sử dụng thủ đoạn đưa những tàisản cùng
loại đã bị hư hỏng từ nơi khác đến nơi xảy
ra tai nạn để chụp ảnh, lập biên bản, khám
nghiệm hiện trường nhằm chứng minh tài
sản bảohiểm bị tổn thất, trong khi đó thật
sự là không có tổn thất xảy ra hoặc có tổn
thất nhưng ít hơn so với tàisản hư hỏng bị
thay thế. Hoặc tạo hiện trường giả giống
như dấu hiệu của việc mất cắp tàisản như
kho hàng bị phá khóa, bị cắt niêm phong
hoặc thay đổi biển số xe đã mua bảohiểm
vào xe bị tai nạn nhưng chưa mua bảohiểm
nhằm nhận được tiền bồi thường từ doanh
nghiệp bảo hiểm…
Các hànhvi nêu trên được coi là trụclợi
bảo hiểm, bởi vì, mục đích của bên được
bảo hiểm khi thực hiện những hànhvi này
là nhằm để được hưởng lợi những khoản tài
chính theo cam kết của doanh nghiệp bảo
hiểm nhưng trên thực tế thì không đủ điều
kiện để doanh nghiệp bảohiểm thực hiện
cam kết này. Để hợp thức trách nhiệm bồi
thường của doanh nghiệp bảo hiểm, người
được bảohiểm đã làm những thủ tục gian
dối nhằm mục đích tạo bằng chứng để
doanh nghiệp bảohiểm tin rằng tổn thất xảy
ra là có thực và rủi ro dẫn đến tổn thất này
là trong phạm vibảo hiểm.
Tóm lại, việc nhậndiện các hànhvitrục
lợi trongbảohiểmtàisản có ý nghĩa rất
quan trọng, là cơ sở để giúp các cơ quan
nhà nước có thẩm quyền và doanh nghiệp
bảo hiểm nhanh chóng xác định được hành
vi vi phạm, có cơ chế để ngăn ngừa và xử lí
phù hợp, góp phần xây dựng và phát triển
lành mạnh thị trường bảohiểmtàisản ở
Việt Nam./.
(1).Xem: Khoản 1 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm.
(2).Xem: Khoản 2 Điều 44 Luật kinh doanh bảo hiểm.
(3).Xem: Điều 165 Bộ luật dân sự nước Cộng hòa xã
hội chủ nghĩa Việt Nam.
(4).Xem: Khoản 2 Điều 44 Luật kinh doanh bảo hiểm.
(5).Xem: Điều 42 Luật kinh doanh bảo hiểm.
(6). Nếu viện dẫn các quy định của Luật kinh doanh
bảo hiểm và Điều 42 Luật kinh doanh bảohiểm thì
việc bên mua bảohiểm giao kết hợp đồng bảohiểm
do lỗi cố ý, hợp đồng bảohiểm này sẽ vô hiệu, trong
trường hợp này bên mua bảohiểm được trả lại phí
bảo hiểm đã đóng, còn nếu xác định là do vô ý thì bên
mua bảohiểm sẽ được bồi thường trong phạm vi giá
thị trường của tài sản. Điều đáng nói ở đây là nếu họ
cố tình giao kết hợp đồng bảohiểm trên giá trị thì họ
không bị bất cứ một chế tài nào, do vậy, trong một số
trường hợp, người mua bảohiểm đã đặt cược bằng
cách nếu bị phát hiện thì họ nhận lại phí bảohiểm đã
đóng (vì hợp đồng bảohiểm vô hiệu) còn nếu không
bị phát hiện thì họ có khả năng nhận được khoản tiền
bồi thường từ phía doanh nghiệp bảohiểm lớn hơn
giá trị tàisản mà họ bị tổn thất.
(7).Xem: Khoản 1,2 Điều 169 Bộ luật dân sự năm
2005 của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam.
(8).Xem: Khoản d Điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm.
(9).Xem: “Gian lận, trụclợitrongbảohiểmtài sản-
một vấn đề đáng quan ngại” của ThS. Trịnh Hữu
Hạnh - Hội bảo hiểm, đăng trên trang web
http://www.mof.gov.vn. Cập nhật ngày 8/9/2005.
(10).Xem: “Bảo hiểm - nguyên tắc và thực hành”
biên soạn Tiến sĩ Dvid Bland, Nxb. Tài chính, năm
1998, tr. 48.
. đảo.
b. Trục lợi bảo hiểm thông qua vi c
mua bảo hiểm trùng cho tài sản
Bảo hiểm trùng trong bảo hiểm tài sản
là trường hợp bên mua mua bảo hiểm cho.
đến quyền lợi tài chính của các chủ thể khác.
3. Các hành vi trục lợi trong bảo hiểm
tài sản
a. Tài sản đã tổn thất mới mua bảo hiểm
Một trong những