(LUẬN văn THẠC sĩ) giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện văn bàn​

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM ĐINH THÙY LINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆNVĂN BÀN Ngành: Phát triển nông thôn Mã số ngành: 8620116 LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Người hướng dẫn khoa học:TS.Nguyễn Hữu Thọ THÁI NGUYÊN, NĂM 2018 download by : skknchat@gmail.com ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM ĐINH THÙY LINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆNVĂN BÀN Ngành: Phát triển nơng thôn Mã số ngành: 8620116 LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Người hướng dẫn khoa học:TS.Nguyễn Hữu Thọ THÁI NGUYÊN, NĂM 2018 download by : skknchat@gmail.com i LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu nhà trường, kinh nghiệm q trình cơng tác Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Văn Bàn với nỗ lực cố gắng thân Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến quý thầy, cô giáo Trường Đại học Nông Lâm Thái Nguyên nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi.Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS.Nguyễn Hữu Thọ người trực tiếp hướng dẫn khóa học giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn đến tập thể Ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Văn Bàn, Lào Cai giúp đỡ thời gian thực luận văn.Mặc dù thân cố gắng nhiều luận văn tránh khỏi khiếm khuyết, hạn chế Rất mong nhận góp ý chân thành Quý thầy cô giáo, đồng nghiệp bạn đọc để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đinh Thùy Linh download by : skknchat@gmail.com ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc./ Văn Bàn, ngày 15 tháng năm 2019 NGƯỜI CAM ĐOAN Đinh Thùy Linh download by : skknchat@gmail.com iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH, CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp mới, ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Chương CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI 1.1.Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất 1.1.1.Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.1.3 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.4 Cho vay hộ sản xuất 11 1.1.4.1 Đặc điểm hoạt động cho vay hộ sản xuất 11 1.1.4.2 Vai trị tín dụng cho vay hộ sản xuất 12 1.1.5 Khái niệm chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất 17 1.1.6 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất 18 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 23 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 24 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên - Kinh tế xã hội 24 2.1.1.1 Vị trí địa lý 24 2.1.1.2 Đặc điểm tự nhiên, địa hình, thổ nhưỡng 24 2.1.1.3 Đặc điểm thời tiết khí hậu 25 download by : skknchat@gmail.com iv 2.1.1.4 Dân số 25 2.1.1.5 Đặc điểm kinh tế - xã hội 26 2.1.2 Đánh giá chung điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội 26 2.1.3 Những thuận lợi khó khăn điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội hoạt động tín dụng NHNo& PTNT Văn Bàn 27 2.1.4 Chức nhiệm vụ NHNN&PTNT huyện Văn Bàn 28 2.2 Nội dung nghiên cứu 29 2.3 Các phương pháp nghiên cứu 29 2.3.1.Phương pháp thu thập thông tin 29 2.3.2 Phương pháp phân tích xử lý thông tin 31 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 32 2.4.1 Chỉ tiêu định lượng 32 2.4.2 Một số tiêu khác 34 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 36 3.1 Thực trạng phát triểntín dụng cho vay hộ sản xuất NHNN&PTNT huyện Văn Bàn 36 3.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Văn Bàn 36 3.1.2 Việc thực quy trình tín dụng NHNN&PTNT huyện Văn Bàn 38 3.1.3 Thực trạngphát triểntín dụng cho vay hộ sản xuất NHNN&PTNT huyện Văn Bàn 40 3.2 Đánh giá khách hàng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNN&PTNT huyện Văn Bàn 51 3.2.1 Thông tin chung hộ 51 3.3 Kết nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNN&PTNT huyện Văn Bàn 62 3.3.1 Những kết đạt 62 3.3.2 Một số tồn nguyên nhân 63 download by : skknchat@gmail.com v 3.4.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT địa bàn huyện Văn Bàn, tỉnh Lào Cai 67 3.4.1 Quan điểm, định hướng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT địa bàn huyện Văn Bàn 67 3.4.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT địa bàn huyện Văn Bàn 70 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 84 Kết luận 84 Kiến nghị 85 2.1 Kiến nghị Nhà nước 85 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(NHNN) 86 2.3 Đối với Ngân hàng NN&PTNT Lào Cai 87 2.4.Kiến nghị quyền địa phương 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 download by : skknchat@gmail.com vi DANH MỤC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát : triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại : NHNN : Ngân hàng nhà nước TDNH : Tín dụng ngân hàng XHCN : Xã hội chủ nghĩa KTTT : Kinh tế thị trường : Cơng nghiệp hóa – đại hóa CNH-HĐH SXKD Sản xuất kinh doanh : TCTD : Tổ chức tín dụng HSX : Hộ sản xuất KT-XH : Kinh tế - xã hội TMDV : Thương mại dịch vụ IPCAS : Dự án đại hóa hệ thống tốn kế tốn khách hàng NLN : Nơng lâm nghiệp CBTD : Cán tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo SXKD : Sản xuất kinh doanh download by : skknchat@gmail.com vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn NHNN&PTNT huyện Văn Bàn 41 Giai đoạn 2016-2018 41 Bảng 3.2: Kết hoạt động tín dụng NHNN&PTNT 43 huyện Văn Bàn 03 năm 2016 - 2018 43 Bảng 3.3: Dư nợ cho vay phân theo đối tượng đầu tư 2016 - 2018 44 Bảng 3.4: Dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế năm 2016 - 2018 46 Bảng 3.5: Kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT huyện 47 Văn Bàn giai đoạn 2016 - 2018 47 Bảng 3.6: Doanh số cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2016 - 2018 49 Bảng 3.7: Tình hình nợ xấu cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2016 - 2018 50 Bảng 3.8: Một số tiêu vay vốn HSX chi nhánh 50 Bảng 3.9 Thông tin chung khách hàng điều tra 51 Bảng3.10 Số lần vay vốn 52 Ngân hàng NN&PTNT Văn Bàn 52 Bảng 3.11 Kết kiểm định KMO and Bartlett's Test 55 Bảng 3.12 Phân tích nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng chovay hộ sản xuất 56 download by : skknchat@gmail.com viii DANH MỤC CÁC HÌNH, CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Hình 3.1: Mơ hình tổ chức NHNN&PTNT huyện Văn Bàn 37 Hình 3.2: Quy trình tín dụng hộ sản xuất NHNN&PTNT 38 huyện Văn Bàn 38 Hình 3.3: Nguồn vốn huy động NHNN&PTNT 41 huyện Văn Bàngiai đoạn 2016 - 2018 41 Hình 3.4: Kết hoạt động tín dụng NHNN&PTNT 43 huyện Văn Bàntrong 03 năm 2016 - 2018 43 Hình 3.5: Dư nợ cho vay phân theo đối tượng đầutư 2016 - 2018 45 Hình 3.6: Dư nợ cho vay theo phân ngành kinh tế năm 2016 - 2018 46 Hình 3.7: Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNN&PTNT huyện Văn Bàn 72 download by : skknchat@gmail.com 76 thức chủtrương, sách Nhà nước phát triển nông nghiệp nông thôn, kỹ thuật sản xuất khả sử dụng tốt nguồn vốn đầu tư phát triển sản xuất Đối với khả cạnh tranh sản phẩm thị trường: thể hàng hóa có chất lượng cao, giá hợp lý, tiêu thụ tốt Đối với hộ nơng dân lực cạnh tranh thể qua việc cung cấp cho thị trường sản phẩm nông sản bảo đảm chất lượng Đối với hộ kinh doanh hàng hóa, dịch vụ khác lực cạnh tranh khả nắm bắt nguồn thông tin giá cả, thị trường đầu vào, tiêu thụ, cạnh tranh tương lai sản phẩm sản xuất xu phát triển thị trường tương lai để có sách phù hợp Thứ tư, thường xuyên tiếp cận hộ sản xuất nhằm nắm bắt thông tin HSX từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu hộ sản xuất chủ yếu đến việc điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thông tin trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ từ lần vay trước Có thể tiến hành vấn trực tiếp với hộ sản xuất, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất thông qua thông tin chéo (đối tác hộ sản xuất), quan quản lý (Bộ, quan thuế…), công an phường, xã, đồn thể… thơng tin đại chúng chí đối thủ cạnh tranh khách hàng c Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát vốnvay Để đảm bảo hai nguyên tắc hoạt động tín dụng sử dụng vốn mục đích hồn trả nợ vay thời hạn cơng tác kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn hộ sản xuất phải tiến hành thường xun, kịp thời có chất lượng Làm tốt cơng tác giúp cho chi nhánh sớm phát hiện, ngănngừa chấn chỉnh, khắc phục kịp thời rủi ro hoạt động sử dụng vốn hộ sản xuất Vì vậy, cơng tác cịn giúp cho việc phát ngăn ngừa rủi ro đạo đức, cán tín dụng gây thực nhiệm vụ download by : skknchat@gmail.com 77 Do đặc thù cho vay hộ sản xuất với số lượng khách hàng lớn phân bố địa bàn rộng số lượng cán tín dụng lại hạn chế nên cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản vốn vay phải thực nghiêm túc Mà theo quy định Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam khoản vay phải kiểm tra năm lầnmà khơng có quy định chặt chẽ khoản vay quy trình giám sát khoản vay cụ thể thực tế chi nhánh chưa thực tốt công tác việc cán tín dụng cơng việc tải, thiếu ý thức trách nhiệm kém, nên chưa thường xuyên kiểm tra, kiểm soát khoản vay làm cho tỉ lệ nợ hạn tăng cao Như vậy, để làm tốt cơng tác địi hỏi NHNN&PTNT huyện Văn Bànphải thực biện pháp sau: Kiểm tra thường xuyên, liên tục tình hình sử dụng vốn, tình hình tài tình hình thực dự án trước, sau giải ngân nhằm phát kịp thời việc sử dụng vốn không mục đích, hiệu Bên cạnh việc tổ chức kiểm tra thường xun phải có kiểm tra đột xuất tới hộ sử dụng vốn để tránh tình trạng họ có chuẩn bị trước nhằm che giấu việc sử dụng vốn vay sai mục đích Kiểm tra, đối chiếu trực định kỳ dư nợ, lãi vay Trong ý đến kiểm tra chéo theo địa bàn, kiểm tra chéo cán cho vay Trên sở đó, có biện pháp xử lý phù hợp, để hộ sản xuất tiếp tục sử dụng vốn quy định, đồng thời có biện pháp chấn chỉnh, xử lý cán tín dụng kịp thời Hoàn thiện hệ thống IPCAS, khắc phục lỗi sai sót đào tạo, nâng cao trình độ thành thạo nhân viên sử dụng để kịp thời nắm bắt thơng tin quan hệ tín dụng khách hàng với chi nhánh d Hồn thiện cơng tác đảm bảo tiềnvay Đảm bảo tiền vay coi nguồn trả nợ thứ hai khách hàng, download by : skknchat@gmail.com 78 để nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết phải thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Mặc dù bảo đảm có ý nghĩa hạn chế rủi ro nhiều cán tín dụng đặt vai trị bảo đảm khơng đúng, coi bảo đảm sở để định cho vay, yếu tố khác khơng coi trọng mức, nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng bảo đảm tín dụng biện pháp phịng vệ gặp cố việc thực hợp đồng tín dụng khơng phải sở để định cho vay Để cho đảm bảo tiền vay phát huy đúngnghĩa ngân hàng phải tường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo; xem xét thực trạng tài sản đảm bảo từ chấp đến đánh giá lại, yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm; đào tạo cán chuyên trách thực nhiệm vụ định giá, định giá lại tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch phát mại tài sản đảm bảo; phối hợp tốt với ngành việc giải vấn đề liên quan đến tài sản đảm bảo e Nâng cao trình độ cán tíndụng Con người ln yếu tố quan trọng ngành kinh doanh Hoạt động Ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng, trước hết phải có đội ngũ cán lãnh đạo có đủ trình độ nghiệp vụ cao, trình độ quản lý, điều hành có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực tâm huyết với nghề nghiệp hồn thành nhiệm vụ đạt kết cao kinh doanh Trong năm qua, chất lượng nhân tăng lên số cán tín dụng thiếu kiến thức sản xuất nông nghiệp, không am hiểu đầy đủ định mức kinh tế kỹ thuật chế sách liên quan đến cho vay hộ sản xuất dẫn đến thẩm định thiếu xác, đề xuất phê duyệt khoản vay khơng khách quan Để nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt hoạt động cho vay hộ sản xuất với đặc trưng số lượng khách download by : skknchat@gmail.com 79 hàng tương đối lớn phân bố địa bàn rộng, trình độ sản xuất cịn thấp hiểu biết dịch vụ ngân hàng chưa nhiều…, chất lượng cán tín dụng phải trọng, chi nhánh cần tiếp tục thực giải pháp sau: + Công tác xếp cán tín dụng Thực chun mơn hóa cơng tác tín dụng: Bố trí cán làm cơng tác giao dịch, cơng tác tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất theo hướng chun mơn hóa Lựa chọn, bố trí đủ số lượng tối thiểu 50% cán làm cơng tác tín dụng, thẩm định; tăng cường đào tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định Phân công cán phụ trách địa bàn cụ thể vào lực cán tín dụng để đáp ứng nhanh, kịp thời, hiệu nhu cầu sử dụng vốn HSX nhằm giữ vững phát triển thị phần, thị trường điều kiện cạnh tranh gay gắt + Công tác đào tạo chất lượng cán tín dụng Đào tạo cán kĩ thuật, am hiểu định mức kinh tế, kĩ thuật sản xuất nông nghiệp ngành nghề khác mà hộ sản xuất vay vốn để thực thẩm định dự án cho có hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, sát hạch chun mơn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, tổ chức lớp tìm hiểu pháp luật, kỹ xử lý tình hoạt động tín dụng Cán tín dụng phải tự học tập, nghiên cứu nắm bắt trau dồi nghiệp vụ Thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức, tác phong giao dịch với hộ sản xuất cho CBTD; thực xếp loại đánh giá cán thông qua kết thực nhiệm vụ kết thực tiêu khốn tài theo tháng, q,năm Từng bước nâng cao chất lượng giao dịch, đổi phong cách phục vụ khách hàng, lắng nghe ý kiến phản ảnh từ khách hàng, có biện pháp chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm, đặt hịm thư góp ý download by : skknchat@gmail.com 80 lấy ý kiến phản hồi khách hàng thái độ phục vụ nhân viên, cán trụ sở giao dịch Tuân thủ nội quy, quy định lề lối làm việc, nâng cao kỷ cương làm việc Cán tín dụng phải xây dựng kế hoạch cơng tác theo định kỳ trình lãnh đạo phê duyệt, thường xuyên báo cáo, phản ảnh kịp thời kết công tác với lãnh đạo; nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc nâng cao phẩm chất, đạo đức cán Cán tín dụng phải giỏi chun mơn nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, kiểm tốn, hiểu biết kiến thức thị trường pháp luật, kinh nghiệm nghề nghiệp, giác quan khả đánh giá người Ngồi cịn phải có đạo đức nghề nghiệp (trung thực, tự giác, trách nhiệm…) có lề lối tác phong làm việc, phong cách giao dịch tốt Trên sở hiểu biết kỹ khách hàng, phân tích thẩm định dự án cho vay cách xác, khách quan từ định cho vay đầu tư có hiệu Do cần phải tăng cường đào tạo phận cách tồn diện có hệ thống để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức lực cơng tác Mục tiêu cuối phải có đội ngũ cán tín dụng nắm vững kỹ sau: Kỹ phục vụ khách hàng: Nhiệm vụ cán tín dụng khơng cơng tác thẩm định khách hàng mà cịn phải chủ động tìm kiếm khách hàng, địi hỏi cán tín dụng có kỹ kiến thức định marketing để thu hút khách hàng phục vụ khách hàng Cán tín dụng phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng hiểu biết nghiệp vụ Ngân hàng khác để tiếp xúc trực tiếp khách hàng có khả thu hút mở rộng cho vay Kỹ tìm hiểu thơng tin: Cán tín dụng phải tìm cách thu thập khai thác thơng tin có ích, đồng thời phải giữ thông tin để bảo vệ quyền lợi trước hết Ngân hàng sau khách hàng mình, khắc phục phần tình trạng thơng tin cân xứng Ngân hàng khách hàng nhằm mở rộng quy mơ tín dụng đồng thời hạn chế rủi ro Kỹ đàm phán khách hàng: cán tín dụng phải biết cách đàm phán thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ download by : skknchat@gmail.com 81 điều khoản chế độ, thể lệ tín dụng nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng Kỹ phân tích: địi hỏi cán tín dụng có khả từ thông tin, số liệu thu thập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác để phục vụ cơng tác tín dụng Kỹ tổng hợp: Trên tất liệu thu nhận cán tín dụng phải có khả tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm đó…, khả quan trọng cán tín dụng, khơng phải có khả + Thực sách thưởng phạt cán tín dụng: Để hoạt động cho vay hộ sản xuất đạt hiệu mong muốn yếu tố người yếu tố có vai trị quan trọng ảnh hưởng đến việc thực chương trình, chi nhánh cần tuyển dụng nhân viên đào tạo chuyên ngành Cùng với đó, Ngân hàng cần có sách nhằm khuyến khích khả làm việc nhân viên sách thi đua khen thưởng nhân viên có thành tích tốt hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng: Với cán có thành tích xuất sắc, hồn thành tốt tiêu giao có hình thức khen thưởng tuyên dương để khuyếnkhích Qua đợt thi nghiệp vụ, khen thưởng tuyên dương cán giỏi, đồng thời có hình thức kỉ luật cán trình độ nghiệp vụ yếu Kiên đào thải cán không đủ tiêu chuẩn chun mơn hố đạo đức tác phong yếu Để cơng tác tuyển dụng đào tạo trình độ cho cán nhân viên thực cần ban lãnh đạo chi nhánh ban lãnh đạo ngân hàng tổng trọng đề chường trình cụ thể, cấp kinh phí download by : skknchat@gmail.com 82 giám sát, kiểm tra chất lượng f Thực tốt sách tìm kiếm khách hàng, mở rộng thịphần Củng cố, trì có hiệu mối quan hệ với cấp ủy Đảng, quyền địa phương từ tỉnh đến xã, phường khu dân cư; tích cực thực phương châm xã hội hóa hoạt động Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Phối kết hợp với cấp ủy Đảng, quyền địa phương xã, huyện tổ chức hội nghị đến cán chủ chốt xã, phường khu dân cư để phổ biến, triển khai hoạt động Ngân hàng triển khai Nghị định 41/NĐ-CP phủ số sách tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn, quảng bá sản phẩm dịch vụ công tác Ngân hàng đến 100% xã; Phổ biến, tuyên truyền chủ trương, sách Đảng, nhà nước ngành Ngân hàng sách tín dụng phục vụ phát triển kinh tế, xã hội nói chung Chính sách phát triển Nơng nghiệp - Nơng thơn nói riêng; giới thiệu, quảng bá sản phẩm, dịch vụ thương hiệu, hình ảnh chi nhánh Thường xuyên bám sát chương trình phát triển kinh tế địa phương để có gói tín dụng phù hợp cho hộ sản xuất Tăng cường phối kết hợp với quyền địa phương, cụ thể phối hợp với phịng khuyến nơng địa phương việc tư vấn, giúp đỡ hộ sản xuất lựa chọn trồng, vật nuôi phù hợp, kĩ thuật ni trồng, chăm sóc biện pháp khắc phục, xử lí có thiên tai, dịch bệnh xảy Đặc biệt trọng hỗ trợ vốn tới hộ sản xuất phát triển chăn nuôi, tận dụng lợi đất đai chuồng trại rộng lớn, nguồn thức ăn dồi để đẩy mạnh sản xuất, tạo nên cấu cho vay hợp lí ngành nghề kinh tế địa bàn Thực tốt việc cho vay cá nhân - hộ gia đình thơng qua tổ vay vốn Duy trì tốt mối quan hệ với Ban đạo vay vốn xã Thực tốt sách phục vụ chăm sóc khách hàng chiến lược phát triển khách hàng nhằm thu hút hộ sản xuất vay vốn có hiệu Quan tâm giữ download by : skknchat@gmail.com 83 hộ sản xuất khách hàng truyền thống có quan hệ tốt với chi nhánh, thực tốt sách ưu đãi loại dịch vụ mà hộ sản xuất có quan hệ giao dịch với Ngân hàng Chủ động tìm kiếm khách hàng mới, kinh doanh có hiệu sở giao tiêu cho cán tín dụng theo ngun tắc an tồn vốn có hiệu quả, đặc biệt lựa chọn hộ sản xuất phù hợp với điều kiện khả chi nhánh Việc chủ động tìm kiếm khách hàng điều kiện ngành Ngân hàng có nhiều cạnh tranh biện pháp quan trọng để chi nhánh tìm kiếm hộ sản xuất có tình hình kinh doanh tốt, có dự án khả thi… Thường xuyên đánh giá phân loại, lựa chọn hộ sản xuất khách hàng tốt để áp dụng sách, biện pháp phù hợp Cho vay tương xứng với khả tài chính, khả quản lý tài hộ sản xuất Cần lập hồ sơ theo dõi thường xuyên để đưa dự báo cần thiết đặc biệt cần triển khai gấp thị trường khách hàng Lưu trữ thông tin hộ sản xuất bị từ chối cho vay với lý từ chối cụ thể để cán tín dụng dễ tra cứu tránh thời gian tìm kiếm, tiếp xúc với khách hàng sau download by : skknchat@gmail.com 84 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Với phương châm “đi vay vay”, vốn tín dụng thực thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế, bước xố đói giảm nghèo nơng thôn đồng thời cải thiện nhiều lĩnh vực đời sống xã hội Đặc biệt mở rộng phạm vi cho vay kinh tế hộ, NHNN&PTNT huyện Văn Bàn mạnh dạn đổi chế tín dụng nhằm tác động tích cực vào việc thay đổi mặt kinh tế địa phương, cho vay tới thành phần kinh tế theo đề án phát triển kinh tế huyện, tỉnh, thu hút nguồn vốn lớn tổng nguồn vốn đầu tư cho kinh tế, nhân tố chủ yếu góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp nơng thơn theo hướng Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa, tạo việc làm cho phần lớn số lao động địa phương góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách ổn định bền vững Chất lượng tín dụng hộ sản xuất tiêu quan trọng hoạt động tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNN&PTNT huyện Văn Bàn Trong năm qua quan tâm đến chất lượng tín dụng song chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất nhiều hạn chế, tỷ lệ nợ xấu cịn cao, vay cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNN&PTNT huyện Văn Bàn qua điều tra bao gồm: Chính sách lực quản lý tín dụng; Năng lực kiểm sốt tài sản đảm bảo; Mơi trường pháp lý kiểm tra, kiểm sốt; Năng lực thơng tin khách hàng; Năng lực cán ngân hàng; Môi trường kinh tế rủi ro khí hậu Các nguyên nhân chủ yếu hạn chế chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNN&PTNT huyện Văn Bàn qua kết nghiên cứu chủ yếu là: Nguyên nhân từ môi trường: Điều kiện tự nhiên, diễn biến thời tiết khí hậu, sâu bệnh, dịch bệnh, Nguyên nhân từ thân Ngân hàng: Khơng tn thủ quy trình nghiệp download by : skknchat@gmail.com 85 vụ, nắm bắt tình hình tài khách hàng, cho vay vượt vốn tự có, cho khách hàng khơng đủ điều kiện vay dẫn đến rủi ro tíndụng.Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn: Đạo đức khách hàng, không chấp hành nguyên tắc cho vay, sử dụng vốn sai mục đích, khả quản lý sử dụng vốn vay yếu dẫn đến thua lỗ kinh doanh Để tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNN&PTNT huyện Văn Bàn, cần thiết phải thực giải pháp chủ yếu bao gồm: Hoàn thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định cho vay, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát vốn vay, hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay, nâng cao trình độ cán tín dụng thực tốt sách tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần giai đoạn Kiến nghị 2.1 Kiến nghị Nhà nước Nhà nước nên có biện pháp nhằm đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp có ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý hoạt động mua bán nợ Nhiệm vụ tổ chức mua toàn số nợ tín dụng xấu NHTM để phân tích xử lý thu hồi theo kiểu chuyên mơn hóa Bất kể số nợ có tài sản chấp cầm cố hay không, giúp hạn chế rủi ro cho NHTM có thời gian chấn chỉnh hoạt động theo phương pháp cải tổ Phát triển hình thức bảo hiểm cho sản phẩm nơng nghiệp tạo điều kiện giảm thiểu rủi ro cho khách hàng vay vốn ngân hàng Tăng cường công tác khuyến nông, khuyến lâm, phát triển dịch vụ hỗ trợ, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp có hiệu quả, gia tăng hàm download by : skknchat@gmail.com 86 lượng giá trị đơn vị sản phẩm 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(NHNN) NHNN cần có sách biện pháp tích cực nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng phục vụ cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng, cần bắt buộc ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng, coi quyền lợi nghĩa vụ NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm soát để đảm bảo cho hoạt động tín dụng an tồn, hiệu mơi trường cạnh tranh lành mạnh kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ Ngân hàng Các tổ chức tài chính, Ngân hàng nước ngồi, tổ chức tín dụng quốc doanh ngồi quốc doanh NHNN, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh cách khơng lành mạnh, giành giật khách hàng củanhau.Phối hợp với quan có liên quan để bổ sung, sửa đổi ban hành số văn quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng như: xử lý khó khăn, vướng mắc tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, công chứng hợp đồng giao dịch bảo đảm; chấp nhà gắn liền với đất tài sản đất NHNN địa bàn tỉnh cần nắm vững phương hướng nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh nhà, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội toàn tỉnh, ngành kinh tế mũi nhọn để tư vấn cho tổ chức tín dụng địa bàn để đầu tư cho dự án định hướng phát huy hiệu vốn tín dụng đảm bảo thu hồi vốn hạn Thực công tác tra, kiểm tra chỗ giám sát từ xa hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn nhằm ngăn chặn tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh tổ chức tín dụng, mặt khác ngăn chặn cán tín dụng thực sai văn chế độ quy trình nghiệp vụ cho vay… góp phần nâng cao chất lượng hoạt động ngành Ngân hàng toàn tỉnh download by : skknchat@gmail.com 87 Hiện Ngân hàng NN&PTNT có mạng lưới rộng khắp, đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, lực thẩm định cho vay quản lý vốn vay hiệu nói cánh tay phải Nhà nước việc điều tiết kinh tế vĩ mơ Do Nhà nước nên mạnh dạn có sách điều chỉnh lại cơng tác cho vay hộ nông dân hộ thuộc đối tượng sách xã hội, cụ thể cho vay ủy thác Ngân hàng sách xã hội 2.3 Đối với Ngân hàng NN&PTNT Lào Cai Để nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất trước hết cần quan tâm tới người yếu tố người trung tâm vấn đề Lãnh đạo Ngân hàng nên triển khai đào tạo đội ngũ cán có lực thấp, đào tạo giúp đỡ cán tín dụng có kiến thức ngoại ngành, hiểu chế thị trường, kiến thức khoa học kỹ thuật liên quan đến hoạt động Ngân hàng, bồi dưỡng kiến thức pháp luật, có cán tín dụng có đủ khả đánh giá, thẩm định dự án, phương án đầu tư đạt kết Đặc biệt nâng cao trình độ vi tính ngoại ngữ để hướng tới việc thực IPCAS Từng bước đại hóa q trình nghiệp vụ tín dụng toàn hệ thống, sở đổi công nghệ Ngân hàng, tạo tiền đề đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế với chất lượng tốt Tăng cường cơng tác tra kiểm tra kiểm sốt từ nhiều phía, kiểm sốt nội hệ thống để từ có biện pháp khắc phục, sửa chữa kịp thời sai lầm nhằm giảm rủi ro mức thấp hoạt động kinh doanh, đồng thời nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động tín dụng theo luật pháp, an toàn hiệu Phối hợp với ngành liên quan để xây dựng định mức kinh tế kỹ thuật loại chủ yếu địa bàn, qua đạo ngân hàng trực thuộc xây dựng định suất đầu tư phù hợp với thực tế địa bàn, đạo chi nhánh Ngân hàng trực thuộc phối hợp với UBND phường (huyện), xã thực việc lập "Hồ sơ kinh tế địa phương ", xây dựng đề án chiến lược kinh doanh theo đạo Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, để giúp cho cán download by : skknchat@gmail.com 88 tín dụng xác định xác nhu cầu hộ Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hoạt động NH phương tiện thông tin đại chúng, vận động khách hàng mở tài khoản tiền gửi tư nhân Đề nghị Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam nghiên cứu chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nông thôn chế độ cơng tác phí thoả đáng, để khuyến khích cán tín dụng bám sát địa bàn hồn thành suất sắc nhiệm vụ 2.4.Kiến nghị quyền địa phương Các cấp quyền địa phương cần phối hợp tích cực với Ngân hàng công tác cho vay, kiểm tra, đôn đốc thu nợ xử lý thu hồi nợ xấu Thực tốt việc quản lý đất đai chấp nợ vay ngân hàng: Công tác quản lý cần thực dựa vào thời hạn việc đăng ký chấp, trường hợp chưa đăng ký chấp không cho phép giao dịch bảo đảm Cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất kịp thời cho hộ gia đình: Nâng cao vai trò cấp xã, thị trấn phòng tài nguyên môi trường việc đẩy nhanh tiến độ điều tra, đo đạc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân có đất sử dụng hợp pháp loại đất có giấy tờ chứng minh quyền sử dụng theo luật đất đai hành Tăng cường hiệu lực quan thi hành án để đảm bảo tiến độ thi hành án với khoản nợ vay NH download by : skknchat@gmail.com 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng cân đối tổng hợp, chi tiết hệ thốngIPCAS Báo cáo tình hình kinh tế xã hội năm 2018 phương hướng nhiệm vụ năm 2019 UBND Huyện Văn Bàn Báo cáo tổng kết năm 2016 - 2018 NHNN&PTNT huyện Văn Bàn Báo cáo thống kê hàng năm Phòng thống kêhuyện Văn Bàn Cẩm nang tín dụng Ngân hàng NN&PTNT Trần Huy Hoàng (2007), Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB Lao động Xã hội,TPHCM Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Tp Hồ ChíMinh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (1996),Cẩm nang tín dụng,tập3 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (ban hành kèm theo Quyết định số 66/QĐ-HDTV- KHDN, ngày22/01/2014) 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1994), Thể lệ tín dụng (ban hành theo Quyết định số 198/QĐ-NH1 ngày16/9/1994) 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay TCTD khách hàng (ban hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001), HàNội 12 Nghị định 41/2010/NĐ - CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn ngày 12/04/2010 Thủ tướng Chínhphủ 13 Nghị định số 14/CP ngày 02/03/1993 Chính phủ sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông - lâm - ngư - diêm nghiệp kinh tế nôngthôn download by : skknchat@gmail.com 90 14 Ngô Thanh Phúc (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tây Đô, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân Hànội 15 Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng (Số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010)TS 16 Quyết định450/QĐ-HĐTV-XLRRngày30/05/2014của Hội đồng thành viên Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam việc Ban hành qui định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động củaNgân hàng NN&PTNT Các Websites tham khảo: 17 www.Ngân hàng NN&PTNT.com.vn : Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 18 www.sbv.gov.vn: Ngân hàng nhà nước ViệtNam 19 www.google.com.vn: Trang website tìmkiếm download by : skknchat@gmail.com ... lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Văn Bàn - Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông. .. động tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNN&PTNT huyện Văn Bàn, đề tài nghiên cứu ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Văn Bàn”... TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM ĐINH THÙY LINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆNVĂN BÀN Ngành: Phát triển nông thôn Mã số