Tớnh cấp thiết của ủề tài
Nền kinh tế Việt Nam đang trong thời kỳ đổi mới và nhận được sự quan tâm hỗ trợ từ Đảng và Nhà nước, giúp các hộ kinh doanh phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, trong quá trình phát triển, họ gặp không ít khó khăn, đặc biệt là vấn đề thiếu vốn Chính vì vậy, các hộ kinh doanh cần tìm kiếm nguồn vốn vay từ các ngân hàng để duy trì và mở rộng hoạt động.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, được thành lập từ năm 1988 Agribank đã đồng hành cùng người dân trong công cuộc đổi mới đất nước, cung cấp nguồn lực vững chắc cho sự phát triển của các thành phần kinh tế Sau khi Việt Nam gia nhập WTO, Agribank tiếp tục xác định mục tiêu ưu tiên đầu tư cho “Tam nông”, tập trung vào các hộ gia đình sản xuất, kinh doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp và nông thôn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đắk Nông – Phòng giao dịch huyện Tuy Đức (gọi tắt là Agribank huyện Tuy Đức) đã chú trọng phát triển hoạt động cho vay đối với các hộ kinh doanh (HKD) trên địa bàn trong những năm gần đây, nhằm đạt được mục tiêu chung của hệ thống Agribank.
Nhận thức về các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Agribank huyện Tuy Đức, chúng tôi quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Đắk Nông - Phòng giao dịch huyện Tuy Đức” làm luận văn tốt nghiệp.
Mục tiêu nghiên cứu
- Nghiờn cứu và hệ thống hoỏ cỏc vấn ủề lý luận cơ bản về phõn tớch hoạt ủộng cho vay HKD của NHTM
- Phõn tớch, ủỏnh giỏ thực trạng cho vay HKD tại Agribank huyện Tuy ðức
- Trờn cơ sở kết quả phõn tớch, ủề xuất giải phỏp hoàn thiện hoạt ủộng cho vay HKD tại Agribank huyện Tuy ðức trong thời gian từ nay ủến 2020
Câu hỏi nghiên cứu
- Nội dung phõn tớch hoạt ủộng cho vay HKD bao gồm những vấn ủề gỡ?
- Hoạt ủộng cho vay HKD tại Agribank huyện Tuy ðức ủó diễn biến như thế nào và kết quả ra sao?
- Agribank huyện Tuy ðức cần làm gỡ ủể hoàn thiện hoạt ủộng cho vay HKD của mình?
ðối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của bài viết là những vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh (HKD) của ngân hàng thương mại (NHTM) và thực tiễn hoạt động cho vay đối với HKD tại Agribank huyện Tuy Đức Bài viết sẽ phân tích các khía cạnh lý thuyết và thực tiễn, nhằm làm rõ vai trò của Agribank trong việc hỗ trợ tài chính cho HKD, từ đó đưa ra những khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay.
- Về nội dung: ðề tài tập trung phõn tớch hoạt ủộng cho vay HKD tại Agribank huyện Tuy ðức
- Về mặt không gian: ðề tài nghiên cứu tại Agribank huyện Tuy ðức
- Về mặt thời gian: Nghiờn cứu thực trạng từ năm 2014 ủến năm 2016.
Phương pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã áp dụng phương pháp lịch sử để xem xét ảnh hưởng trong bối cảnh hiện tại, đồng thời kết hợp các phương pháp thống kê, so sánh, phân tích và tổng hợp Mục tiêu là tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh (HKD) tại Agribank huyện Tuy Đức, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay này.
í nghĩa khoa học và thực tiễn của ủề tài
- Về mặt lý luận: ðề tài góp phần hệ thống hóa những lý luận cơ bản về phõn tớch hoạt ủộng cho vay HKD của NHTM
Phân tích những mặt tích cực và hạn chế của hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Agribank huyện Tuy Đức là cần thiết Dựa trên những đánh giá này, đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của phòng giao dịch sẽ được trình bày.
Kết cấu của luận văn
Ngoài lời mở ủầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các bảng biểu, luận văn gồm 3 phần chính:
Chương 1 Cơ sở lý luận về phõn tớch hoạt ủộng cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng thương mại
Chương 2 Phõn tớch hoạt ủộng cho vay hộ kinh doanh tại Agribank huyện Tuy ðức
Chương 3 Giải phỏp hoàn thiện hoạt ủộng cho vay hộ kinh doanh tại
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO
CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khỏi niệm và ủặc ủiểm hộ kinh doanh a Khái ni ệ m h ộ kinh doanh
Khái niệm HKD lần đầu tiên xuất hiện trong Nghị định số 88/2006/NĐ-CP ngày 29/8/2006 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh Hiện nay, khái niệm này đã được sửa đổi, bổ sung trong Nghị định số 43/2010/NĐ-CP ngày 15/4/2010 của Chính phủ về đăng ký doanh nghiệp.
HKD là hình thức kinh doanh do cá nhân là công dân Việt Nam hoặc nhóm người, hộ gia đình làm chủ Hình thức này chỉ được đăng ký kinh doanh tại một địa điểm, không sử dụng quá mười lao động, không có con dấu và chủ sở hữu chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh.
Hộ gia đình tham gia sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, làm muối và những người bán hàng rong, quà vặt, buôn chuyến, kinh doanh lưu động, cũng như cung cấp dịch vụ có thu nhập thấp mà không cần đăng ký, ngoại trừ các ngành nghề có điều kiện Uỷ ban Nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương quy định mức thu nhập thấp áp dụng cho từng địa phương.
- HKD cú sử dụng thường xuyờn hơn mười lao ủộng phải chuyển ủổi sang hoạt ủộng theo hỡnh thức DN b ðặ c ủ i ể m h ộ kinh doanh
HKD cú những ủặc ủiểm nổi bật ảnh hưởng ủến hoạt ủộng cho vay của ngõn hàng ủối với nhúm này như sau:
Chủ hộ là đại diện của hộ kinh doanh trong các giao dịch dân sự vì lợi ích chung của gia đình Tất cả thành viên từ 18 tuổi trở lên đều có thể làm chủ hộ Chủ hộ cũng có quyền ủy quyền cho thành viên khác trong gia đình (từ 18 tuổi) để đại diện cho hộ trong các giao dịch dân sự.
Hộ kinh doanh (HKD) không có tư cách pháp nhân, vì được thành lập bởi cá nhân hoặc hộ gia đình với bản chất là kinh doanh cá thể Do đó, HKD không thể được xem là pháp nhân trong bất kỳ trường hợp nào.
Tài sản chung của hộ kinh doanh (HKD) bao gồm các tài sản được các thành viên cùng nhau tạo lập hoặc nhận tặng, cho chung, cùng với các tài sản khác mà các thành viên đã thỏa thuận là tài sản chung của hộ.
Trách nhiệm dân sự của hộ kinh doanh (HKD) bao gồm việc chịu trách nhiệm về các quyền và nghĩa vụ do người đại diện xác lập và thực hiện nhân danh HKD Hộ kinh doanh sẽ chịu trách nhiệm bằng tài sản chung của mình Trong trường hợp tài sản chung không đủ để thực hiện nghĩa vụ, các thành viên trong hộ sẽ phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của từng người.
Quá trình kinh doanh chủ yếu dựa vào lao động gia đình, trong đó mỗi thành viên không chỉ là người sản xuất mà còn là người lao động trực tiếp.
- Quy mô kinh doanh của các HKD nhỏ do bị khống chế bởi số lượng lao ủộng ủược sử dụng
Theo Nghị định số 88/2006/NĐ-CP, hộ kinh doanh (HKD) chỉ được phép hoạt động tại một địa điểm duy nhất, tức là mỗi HKD chỉ có thể có một cửa hàng hoặc cơ sở sản xuất đặt tại một địa phương cụ thể.
Năng suất lao động trong kinh doanh hộ thường không ổn định và phụ thuộc vào thái độ lao động của từng cá nhân Thái độ này bị ảnh hưởng bởi cảm xúc, tâm lý, truyền thống, phong tục tập quán và lề thói của từng địa phương Tuy nhiên, bản chất cơ bản của họ luôn gắn liền với vùng ruộng, bản làng, quê hương và dân tộc của họ.
Chủ hộ kinh doanh (HKD) có trách nhiệm vô hạn đối với các khoản nợ của hộ, bởi vì HKD không phải là một thực thể độc lập so với chủ sở hữu Điều này có nghĩa là chủ HKD phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình, bao gồm cả những tài sản không sử dụng cho mục đích kinh doanh.
1.1.2 Khỏi niệm và ủặc ủiểm cho vay hộ kinh doanh a Khái ni ệ m cho vay h ộ kinh doanh
Theo Quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định, theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay HKD của ngân hàng thương mại (NHTM) là hình thức cấp tín dụng, trong đó NHTM sẽ giao hoặc cam kết cung cấp cho khách hàng (HKD) một khoản tiền để sử dụng vào mục đích đã xác định trong một khoảng thời gian nhất định Theo thỏa thuận, khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi.
Thời gian cho vay, hay còn gọi là thời hạn cho vay, được xác định dựa trên chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời gian thu hồi vốn và khả năng trả nợ của khách hàng Ngân hàng thương mại (NHTM) và khách hàng (HKD) sẽ thỏa thuận về thời hạn cho vay dựa trên các yếu tố này.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vay theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng thương mại và khách hàng Đặc điểm cho vay hộ kinh doanh cũng cần được chú trọng.
- Về mục ủớch vay vốn: mục ủớch vay vốn của HKD khỏc với cho vay tiêu dùng nhưng khá giống cho vay DN
- Số lượng khỏch hàng ủụng, trải rộng về ủịa bàn hoạt ủộng, số lượng khoản vay nhiều nhưng quy mô từng khoản vay nhỏ
- Thụng tin HKD thường khụng ủầy ủủ và khú ủỏnh giỏ mức ủộ tin cậy của nguồn thông tin
- Khú khai thỏc lợi thế quy mụ ủể tiết kiệm chi phớ so với cho vay DN
- Rủi ro tín dụng trong cho vay HKD thường cao vì khó khăn trong hoạt ủộng kiểm tra giỏm sỏt sau khi cho vay
- Lãi suất cho vay thường cao hơn so với cho vay doanh nghiệp
1.1.3 Phân loại cho vay hộ kinh doanh a C ă n c ứ vào th ờ i h ạ n tín d ụ ng
PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Mục tiờu phõn tớch hoạt ủộng cho vay hộ kinh doanh
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức kinh tế hoạt động nhằm mục đích kiếm lợi nhuận Hiện nay, cho vay nói chung và cho vay hộ kinh doanh (HKD) nói riêng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, đóng góp đáng kể vào nguồn thu nhập chính của NHTM.
Phân tích thực trạng cho vay bằng HKD giúp nhận diện các chính sách và biện pháp mà ngân hàng thực hiện trong hoạt động cho vay, từ đó chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân của chúng Dựa trên những phân tích này, bài viết sẽ đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HKD của ngân hàng.
Phân tích hoạt động cho vay HKD của NHTM giúp đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay so với mục tiêu ngân hàng đề ra, đồng thời chỉ ra những hạn chế và tồn tại cần khắc phục Điều này sẽ làm cơ sở cho việc hoạch định mục tiêu và các biện pháp thực thi trong thời gian tới.
Phân tích hoạt động cho vay HKD đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Tất cả các nỗ lực này nhằm mục tiêu tối ưu hóa hoạt động cho vay HKD và tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng.
1.2.2 Nội dung, tiêu chí, phương pháp phân tích cho vay hộ kinh doanh a Phân tích v ề môi tr ườ ng cho vay
Môi trường kinh doanh cho vay HKD của ngân hàng là bối cảnh quan trọng trong hoạt động cho vay Hoạt động này luôn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố từ cả bên ngoài lẫn bên trong Những nhân tố này tác động trực tiếp đến quy trình và hiệu quả của các nghiệp vụ cho vay HKD.
- Những nhân tố bên ngoài ngân hàng: môi trường pháp lý, kinh tế, chớnh trị - xó hội, cỏc nhõn tố thuộc về HKD, ủối thủ cạnh tranh
Những yếu tố nội tại của ngân hàng bao gồm chiến lược kinh doanh, chính sách tín dụng, nguồn vốn, quy mô và mạng lưới ngân hàng Bên cạnh đó, công tác tổ chức và quản lý hoạt động cho vay, thông tin tín dụng, nguồn nhân lực và trình độ ứng dụng công nghệ cũng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng.
Các yếu tố bên ngoài thường mang tính khách quan, trong khi các yếu tố bên trong thể hiện nguồn lực thực tế của ngân hàng Ngân hàng có khả năng kiểm soát các yếu tố này và thực hiện những điều chỉnh phù hợp để tối ưu hóa hoạt động của mình.
Phân tích môi trường kinh doanh cho vay HKD của ngân hàng là quá trình xem xét và đánh giá các yếu tố bên ngoài và bên trong ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Việc xác định các thuận lợi, khó khăn của môi trường bên ngoài cùng với điểm mạnh, điểm yếu của môi trường bên trong sẽ giúp ngân hàng xây dựng các mục tiêu và chiến lược kinh doanh hiệu quả Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra các giải pháp điều chỉnh hoạt động cho vay HKD phù hợp với tình hình thực tế.
Mục tiêu hoạt động cho vay HKD là những kết quả mà ngân hàng mong muốn đạt được trong dài hạn, phản ánh các ưu tiên trong việc lựa chọn và thực hiện các chiến lược cho vay Những chiến lược này bao gồm công tác khách hàng, tăng trưởng dư nợ và kiểm soát rủi ro tín dụng, nhằm đảm bảo hiệu quả và bền vững trong hoạt động cho vay HKD.
Phân tích mục tiêu hoạt động cho vay HKD là quá trình xem xét và đánh giá các mục tiêu kinh doanh mà ngân hàng đề ra trong dài hạn Điều này bao gồm việc nhận định tính khả thi và sự phù hợp của các mục tiêu này với điều kiện thực tế của thị trường Ngoài ra, phân tích cũng liên quan đến công tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay hộ kinh doanh, nhằm đảm bảo hiệu quả và bền vững trong các hoạt động cho vay.
Tất cả các chiến lược kinh doanh và chính sách của ngân hàng sẽ không thể thực hiện hiệu quả nếu không có một cơ cấu tổ chức hợp lý Hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là cho vay, bao gồm nhiều nghiệp vụ khác nhau và tiềm ẩn nhiều rủi ro Để xác định trách nhiệm trong từng khâu, mỗi ngân hàng đều có quy trình tuyển dụng cụ thể, quy định trình tự, thủ tục giải quyết công việc cũng như phân công nhiệm vụ cho các phòng ban liên quan đến hoạt động cho vay Việc tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng thường được thực hiện theo hai mô hình phổ biến: mô hình quản lý theo hướng chuyên môn hóa và mô hình quản lý theo hướng tập trung.
- Mô hình tổ chức bộ máy quản lý cho vay theo hướng chuyên môn hóa:
Mô hình tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay cần tách bạch ba chức năng cơ bản của ngân hàng, bao gồm: kinh doanh, tập trung vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng và khởi tạo tín dụng; quản lý rủi ro tín dụng, thực hiện thẩm định tín dụng độc lập và đề xuất cấp tín dụng, đồng thời giám sát quá trình thực hiện các quyết định tín dụng của bộ phận quan hệ khách hàng; và tác nghiệp, đảm bảo lưu trữ hồ sơ, nhập liệu vào hệ thống máy tính và quản lý khoản vay một cách hiệu quả.
Mô hình chuyển đổi số mang lại nhiều ưu điểm như tăng cường sự chuyên môn hóa trong công việc, tối ưu hóa quy trình chuyển đổi của từng vị trí trong bộ phận, và giảm thiểu rủi ro tín dụng, đặc biệt là rủi ro nghiệp vụ trong hoạt động cho vay của ngân hàng hiện nay Tuy nhiên, mô hình này cũng có những nhược điểm, bao gồm yêu cầu đầu tư lớn về nguồn nhân lực, tốn nhiều thời gian và chi phí, cũng như cần sự phối hợp chặt chẽ và đồng bộ giữa các bộ phận.
- Mụ hỡnh tổ chức bộ mỏy quản lý hoạt ủộng cho vay theo hướng tập trung:
Mô hình tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay hiện tại chưa phân tách rõ ràng giữa ba chức năng cơ bản của ngân hàng Theo mô hình này, phòng tín dụng của ngân hàng đảm nhận toàn bộ ba chức năng và chịu trách nhiệm trong mọi khâu thực hiện một khoản cho vay.
Mô hình tổ chức này có ưu điểm là cấu trúc đơn giản và gọn nhẹ, phù hợp với ngân hàng quy mô nhỏ Tuy nhiên, khối lượng công việc tập trung vào một phòng ban dẫn đến hiệu quả công việc không cao, thời gian xử lý hồ sơ kéo dài và chưa tạo ra cơ chế kiểm soát rủi ro tín dụng tốt.
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK HUYỆN TUY ðỨC
GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK HUYỆN TUY ðỨC
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển a Agribank
Agribank ủược thành lập vào ngày 26/3/1988 với tờn gọi ủầu tiờn là
Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Việt Nam là một tổ chức tài chính hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Ngân hàng này được thành lập dựa trên sự chỉ đạo và hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững trong ngành nông nghiệp.
Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội ủồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chớnh phủ) ký Quyết ủịnh số 400/CT thành lập “Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt
Ngân hàng Nông nghiệp là ngân hàng thương mại chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Đây là một pháp nhân độc lập, có trách nhiệm tự chủ và tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật.
Vào ngày 15/11/1996, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN, chính thức đổi tên "Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam" thành "Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam" Agribank đã có những bước tiến quan trọng trong việc phát triển và hỗ trợ nông nghiệp tại Việt Nam.
Tuy Đức là huyện biên giới được thành lập năm 2007, với diện tích tự nhiên 112.327 m² và dân số khoảng 40.428 người Huyện nằm ở vị trí địa lý thuận lợi, phía Đông giáp huyện Đắk Song, phía Tây giáp tỉnh Bình Phước, phía Nam giáp huyện Đắk R'Lấp và tỉnh Bình Phước, còn phía Bắc giáp với Campuchia Trung tâm huyện Tuy Đức cách thị xã Gia Nghĩa khoảng 50 km và cách TP Hồ Chí Minh khoảng 250 km Huyện có 6 xã gồm Quảng Tân, Đắk Ngo, Đắk R'Tih, Đắk Búk So, Quảng Tâm và Quảng Trực, với tổng cộng 25 bon và 23 thôn Tuy Đức có đường biên giới dài khoảng 42 km giáp với huyện Ratanakiri của Campuchia Địa bàn huyện có sự đa dạng dân tộc với 17 dân tộc sinh sống, chủ yếu là dân tộc Kinh và dân tộc M'Nông, trong đó đồng bào dân tộc thiểu số chiếm 47,2% dân số.
Kinh tế tại địa phương chủ yếu dựa vào hoạt động nông nghiệp, với thu nhập của người dân chủ yếu đến từ các cây công nghiệp như cà phê, tiêu, cao su, điều, và một số cây ngắn ngày như khoai lang Bên cạnh đó, chăn nuôi gia súc, gia cầm và nuôi trồng thủy hải sản cũng diễn ra nhưng còn nhỏ lẻ và rải rác Nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tại địa phương, Agribank Đắk Nông đã xin chủ trương từ Agribank để thành lập Agribank huyện Tuy Đức.
Agribank huyện Tuy Đức được thành lập theo Quyết định số 238/QĐ-HĐQT-TCCB ngày 21/03/2011, nhằm mở phòng giao dịch huyện Tuy Đức trực thuộc chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Đắk Nông Quyết định này được ban hành bởi Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam.
Nam” và quyết ủịnh số 1071/Qð/NHNo-HC&NS “V/v thành lập phũng giao dịch huyện Tuy ðức” ngày 15/08/2011 của giỏm ủốc Agribank ðăk Nụng
Trụ sở Agribank huyện Tuy Đức tọa lạc tại Thôn 2, xã Đắk Buk So, huyện Tuy Đức, tỉnh Đắk Nông Mặc dù mới thành lập từ năm 2011, Agribank huyện Tuy Đức đã thừa hưởng những sản phẩm và công nghệ tiên tiến từ Agribank Đắk Nông, giúp ngân hàng hoạt động ổn định và phát triển bền vững.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý của Agibank huyện Tuy ðức
Năm 2011, Agribank huyện Tuy Đức chỉ có 8 nhân sự, bao gồm Giám đốc, Tổ trưởng Tín dụng, Tổ trưởng Kế toán và 03 giao dịch viên cùng 02 CBTD Sau 5 năm, số lượng nhân sự đã tăng lên 15, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng của phòng giao dịch Tuy nhiên, để phát triển trong tương lai và đảm bảo hoạt động của đơn vị, Agribank huyện Tuy Đức cần chú trọng đến vấn đề nhân sự, vì đây là yếu tố sống còn của phòng giao dịch Sự phát triển ổn định của phòng giao dịch phụ thuộc chủ yếu vào yếu tố con người.
Cơ cấu tổ chức của Agribank huyện Tuy ðức gọn nhẹ và ủơn giản bao gồm: ban Giỏm ủốc và 02 phũng nghiệp vụ
Hỡnh 2.1 S ơ ủồ c ơ c ấ u t ổ ch ứ c c ủ a Agribank huy ệ n Tuy ðứ c
Ban giám đốc có vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chức năng của Agribank, nhằm điều hành các hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch theo đúng pháp luật Nhà nước và các điều lệ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cơ cấu của Ban giám đốc bao gồm 01 giám đốc và 01 phó giám đốc.
Giám đốc là người chịu trách nhiệm quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch, đồng thời phải báo cáo và chịu trách nhiệm trước Agribank cũng như pháp luật nước CHXHCN Việt Nam về mọi quyết định của mình.
+ Phú Giỏm ủốc: giỳp việc cho Giỏm ủốc, chỉ ủạo ủiều hành một số nghiệp vụ do Giỏm ủốc phõn cụng phụ trỏch và chịu trỏch nhiệm trước Giỏm
TỔ TÍN DỤNG ủốc và phỏp luật về cỏc quyết ủịnh của mỡnh
Tổ Tín dụng tại Agribank thực hiện quản lý vốn theo quy chế, đảm bảo sử dụng nguồn vốn an toàn và hiệu quả Tổ chức cho vay phù hợp với mọi thành phần kinh tế theo quy định pháp luật và nguyên tắc ngành ngân hàng Ngoài việc lập các báo cáo về công tác tín dụng, tổ còn thực hiện huy động vốn, cho vay và thu nợ tại các phòng giao dịch, cùng với các nhiệm vụ khác do Ban Giám đốc giao phó.
Tổ Kế toán có nhiệm vụ thực hiện công tác hạch toán, ghi chép phản ánh đầy đủ mọi hoạt động và nghiệp vụ kinh tế phát sinh vào sổ sách kế toán, đồng thời báo cáo thống kê kịp thời Ngoài ra, tổ cũng thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định và giao dịch với khách hàng liên quan đến các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, chuyển tiền, nhận kiều hối, mở tài khoản, phát hành thẻ ATM, cùng với tất cả các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
2.1.3 Kết quả hoạt ủộng kinh doanh của Agibank huyện Tuy ðức
B ả ng 2.1 K ế t qu ả ho ạ t ủộ ng kinh doanh t ạ i Agribank huy ệ n Tuy ðứ c
2 Tiền gửi CKH 32.431 44.896 52.441 12.465 38,4 7.545 16,8 a Nhỏ hơn 12 tháng 25.988 29.018 33.828 3.030 11,7 4.810 16,6 b Từ 12 - 24 tháng 6.427 15.878 18.613 9.451 147,1 2.735 17,2 c Lớn hơn 24 tháng 16 0 0 (16) (100,0) - -
3 Dư nợ dài hạn 859 654 5.443 (205) (23,9) 4.789 732,3 III Nhóm nợ 93.048 135.870 215.328 42.822 46,0 79.458 58,5
VI Quỹ thu nhập (IV-V) 2.854 5.657 11.284 2.803 98,2 5.627 99,5
(Nguồn: bỏo cỏo tổng kết hoạt ủộng kinh doanh tại Agribank huyện Tuy ðức năm 2014 - 2016) a K ế t qu ả huy ủộ ng v ố n
Nguồn vốn là điều kiện thiết yếu cho hoạt động của ngân hàng, giúp ngân hàng huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để thực hiện nhiệm vụ cho vay Vì vậy, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng Do đó, việc tăng cường công tác huy động vốn được xem là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của Agribank huyện Tuy Đức.
Nhờ áp dụng các hình thức huy động linh hoạt và lãi suất hấp dẫn kèm theo chương trình khuyến mãi, tiết kiệm và dự thưởng với nhiều giải thưởng giá trị lớn, Agribank huyện Tuy Đức đã thu hút ổn định nguồn vốn, đặc biệt là nguồn gửi tiền tiết kiệm từ dân cư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn Bên cạnh đó, Agribank huyện Tuy Đức cũng chú trọng mở rộng công tác huy động vốn ra ngoài địa bàn, giúp nguồn vốn huy động của phòng giao dịch trong thời gian qua tăng trưởng khá ổn định.
Từ bảng số liệu 2.1 cho ta thấy nguồn vốn huy ủộng Agribank huyện Tuy ðức tăng khỏ qua cỏc năm Năm 2014 là 66.989 triệu ủồng, ủến năm
Năm 2015, nguồn vốn đạt 94.931 triệu đồng, tăng 27.942 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 41,7% Đến năm 2016, nguồn vốn đạt 105.462 triệu đồng, tăng 10.531 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng 11,1% so với năm 2015.
PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI
2.2.1 Phân tích môi trường cho vay HKD a Môi tr ườ ng bên ngoài ðăk Nông là tỉnh chưa phát triển, mức thu nhập của dân cư thấp, tỷ lệ hộ nghèo cao, kết cấu hạ tầng còn yếu, ngân sách còn phụ thuộc nhiều vào sự hỗ trợ của Trung ương, ủầu tư cho phỏt triển kinh tế tăng chậm Những khú khăn vĩ mụ trong những năm gần ủõy cộng hưởng với những hạn chế nội tại của nền kinh tế ủó gõy rất nhiều khú khăn trong việc thực hiện cỏc mục tiờu kinh tế - xã hội của tỉnh
Tuy Đức là huyện thuộc tỉnh Đắk Nông, được thành lập vào tháng 1/2007, giáp biên giới Campuchia Mặc dù tình hình chính trị và an ninh trật tự xã hội còn chưa ổn định, đời sống dân cư vẫn gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, với diện tích tự nhiên 112.327 ha và dân số 40.428 người, Tuy Đức có vị trí địa lý thuận lợi, tiếp giáp với huyện Đắk Song ở phía Đông, tỉnh Bình Phước ở phía Tây, huyện Đắk R’lấp ở phía Nam và Vương quốc Campuchia ở phía Bắc, mang lại tiềm năng kinh tế lớn cho huyện.
Kinh tế huyện Tuy Đức chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp với các cây công nghiệp dài ngày như cà phê, hồ tiêu và cao su, nhờ vào điều kiện tự nhiên và khí hậu thuận lợi Hơn nữa, do huyện chưa phát triển, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại chưa gay gắt, tạo cơ hội lớn cho Agribank huyện Tuy Đức mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Chiến lược kinh doanh của Agribank tập trung vào việc phát triển cho vay hộ kinh doanh nhằm tận dụng lợi thế này.
Agribank huyện Tuy Đức cam kết thực hiện mục tiêu chung theo định hướng của Agribank và Agribank Đắk Nông, nhằm duy trì và phát huy vai trò của ngân hàng thương mại trong việc đầu tư vốn cho nền kinh tế địa phương Ngân hàng tập trung vào việc hỗ trợ phát triển "tam nông", bao gồm nông nghiệp, nông thôn và nông dân, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của khu vực.
Ngân hàng đang tích cực triển khai chính sách cho vay ưu đãi đối với hộ kinh doanh (HKD) để duy trì sự ổn định của dư nợ và đảm bảo thu nhập, đồng thời giảm thiểu rủi ro Đối tượng khách hàng này có tiềm năng lớn và thường ổn định khi có niềm tin vào ngân hàng cho vay Chính sách nâng cao chất lượng dịch vụ và kiểm soát rủi ro trong cho vay HKD được coi là một trong những chiến lược quan trọng của ngân hàng Agribank huyện Tuy Đức cũng áp dụng chính sách tín dụng phù hợp nhằm hỗ trợ và phát triển đối tượng này.
Agribank huyện Tuy Đức, với 100% vốn Nhà nước, không chỉ thực hiện nhiệm vụ kinh doanh mà còn đảm nhận trách nhiệm chính trị quan trọng tại địa phương Ngân hàng luôn tuân thủ các chủ trương của Đảng và Nhà nước, áp dụng chính sách tín dụng theo quy định như lãi suất cho vay và huy động Agribank còn thực hiện các chương trình theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ về nông nghiệp nông thôn, như Nghị định 55 và 68, cùng với các chính sách miễn giảm lãi, khoanh nợ nhằm hỗ trợ nông dân và hộ kinh doanh địa phương Quy mô, uy tín và thương hiệu của Agribank huyện Tuy Đức ngày càng được khẳng định trong cộng đồng.
Agribank, với vai trò là ngân hàng thương mại lớn nhất và lâu đời nhất tại Việt Nam, sở hữu hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trải dài khắp cả nước Mạng lưới này không chỉ bao gồm các khu vực thành phố mà còn vươn tới những vùng nông thôn và miền núi xa xôi, giúp thương hiệu Agribank trở nên quen thuộc và uy tín trong mắt khách hàng Điều này mang lại cho Agribank những lợi thế cạnh tranh như thị phần ổn định, số lượng khách hàng dồi dào, và môi trường thuận lợi để phát triển mạnh mẽ thị trường bán lẻ.
Thương hiệu đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng mối quan hệ và niềm tin với khách hàng Agribank huyện Tuy Đức luôn chủ động trong việc phát triển cho vay, tuân thủ định hướng của Đảng và Nhà nước Năng lực điều hành của Ban Giám đốc cũng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Ban Giám đốc Agribank huyện Tuy Đức sở hữu phẩm chất lãnh đạo tốt, có năng lực quản lý và luôn minh bạch trong việc điều hành hoạt động kinh doanh Họ cũng duy trì nhiều mối quan hệ tốt với địa phương, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và củng cố thế mạnh của phòng giao dịch Cơ sở vật chất của Agribank huyện Tuy Đức cùng với năng lực và phẩm chất của cán bộ tín dụng là những yếu tố quan trọng trong việc phát triển ngân hàng.
Vỡ là huyện mới thành lập, hiện Agribank huyện Tuy Đức đang sử dụng trụ sở làm việc của UBND huyện Tuy Đức làm nơi giao dịch do quỹ đất chưa được giải tỏa Tuy nhiên, với sự quan tâm của ban lãnh đạo Agribank Đắk Nông, ngân hàng đã trang bị đầy đủ trang thiết bị và tạo điều kiện cho cán bộ công nhân viên làm việc thoải mái, nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn và nâng cao uy tín thương hiệu trên địa bàn Hiện tại, chính quyền địa phương đang tiến hành bàn giao đất để xây dựng trụ sở giao dịch mới cho Agribank huyện Tuy Đức.
Vào năm 2008, Agribank đã chuyển đổi sang hệ thống Core Banking mang tên IPCAS (Intra Payment and Customer Accounting System), giúp các phòng giao dịch tiếp cận công nghệ mới với dữ liệu tập trung Điều này đã cải thiện đáng kể khả năng hạch toán, báo cáo và thống kê, mang lại sự ổn định và chính xác hơn Khách hàng cũng được hưởng nhiều tiện ích như gửi rút tiền tại nhiều điểm giao dịch khác nhau, cùng với các dịch vụ Internet Banking và SMS Banking tiện lợi.
Tại phòng giao dịch, có tổng cộng 4 CBTD với trình độ học vấn cao, chuyên ngành có trình độ nghiệp vụ vững vàng, am hiểu về luật pháp, có phẩm chất đạo đức tốt và nhiệt tình trong công việc.
Mặc dù lực lượng cán bộ tín dụng (CBTD) tại phòng giao dịch còn mỏng, doanh thu chủ yếu đến từ hoạt động cho vay, dẫn đến cơ cấu lao động chưa hợp lý và gây quá tải cho CBTD Bên cạnh đó, với đội ngũ nhân viên còn trẻ, thiếu kinh nghiệm trong công tác cho vay và khả năng phân tích, đánh giá thị trường, Agribank huyện Tuy Đức thường xuyên tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho CBTD nhằm đáp ứng nhu cầu chuyên môn ngày càng cao, thích nghi với sự thay đổi liên tục trong môi trường kinh doanh.
2.2.2 Phõn tớch về mục tiờu hoạt ủộng cho vay HKD mà Agribank huyện Tuy ðức ủề ra trong thời gian qua
Ngân hàng cần tiếp tục tăng trưởng tín dụng trong khuôn khổ kiểm soát chất lượng và đảm bảo an toàn, hiệu quả Đồng thời, cần rà soát thực hiện đồng bộ các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng theo chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Nguồn vốn sẽ được ưu tiên cho các ngành, lĩnh vực như nông nghiệp, nông thôn, cho vay xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, công nghệ cao, doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như các chương trình tín dụng lớn của Agribank Ngoài ra, ngân hàng cũng sẽ triển khai các chương trình như xây dựng nông thôn mới, cho vay theo Quyết định 63, 68, hỗ trợ nhà ở xã hội và các chương trình hợp tác với các bộ ngành.
- Dư nợ cho vay nền kinh tế tăng trưởng tối thiểu 18%
- Tỷ trọng dư nợ cho vay ủối với lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn tiệm cận 80% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế
- Tỷ trọng dư nợ cho vay trung, dài hạn trên tổng dư nợ cho vay nền kinh tế tối ủa 45%
- Thu hồi nợ toàn bộ ủó xử lý rủi ro
- Tỷ lệ nợ xấu ở dưới 3% Trong ủú:
+ Tỷ lệ nợ xấu HKD dưới 1,5%/tổng dư nợ cho vay HKD
+ Tỷ lệ nợ xấu DN dưới 3,5%/tổng dư nợ cho vay DN
Agribank huyện Tuy Đức đã đề ra những mục tiêu phù hợp với định hướng chung của Agribank và Ngân hàng Nhà nước, tuy nhiên, phướng giao dịch vẫn chưa xác định rõ mục tiêu tăng trưởng cho vay bằng ngoại tệ (HKD) Điều này cho thấy sự chủ quan trong hoạt động tăng trưởng tín dụng, đặc biệt khi khu vực này đang đối mặt với sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác Để nâng cao khả năng cạnh tranh, cần có sự chuẩn bị kỹ lưỡng về chiến lược chăm sóc khách hàng, quảng bá thương hiệu và xác định cụ thể các mục tiêu kinh doanh trong cho vay HKD.
ðÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ðỘNG CHO VAY HKD TẠI
Mục tiêu cho vay HKD tại Phùng giao dịch hiện nay phù hợp với định hướng của Agribank và NHNN, tạo cơ sở để xây dựng chiến lược hoàn thiện hoạt động cho vay Việc thay đổi cơ cấu dư nợ theo hướng tích cực và định hướng cho vay nhằm phát triển kinh tế xã hội của địa phương là rất cần thiết.
Thị trường giao dịch đã có sự chuyển biến mạnh mẽ về chính sách tín dụng, với nhiều ưu đãi về lãi suất, phí và thời hạn vay dành cho khách hàng Agribank và NHNN đã tích cực tham gia hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho các khách hàng vay vốn thông qua các biện pháp như cơ cấu lại thời hạn trả nợ và miễn giảm lãi suất Những nỗ lực này giúp khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn, duy trì ổn định hoạt động và từng bước phát triển sản xuất kinh doanh.
Quy trình cho vay và thủ tục kiểm soát rủi ro được thực hiện chặt chẽ, giúp giảm thiểu nợ xấu và duy trì tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro ở mức thấp.
Quy mụ cho vay ủược mở rộng, với sự gia tăng đáng kể về số lượng khách hàng HKD và dư nợ cho vay qua các năm Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay được duy trì ở mức ổn định, cho thấy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực này.
Chất lượng dịch vụ cho vay HKD đang được cải thiện đáng kể, nâng cao sự hài lòng của khách hàng khi giao dịch với ngân hàng Đội ngũ nhân viên thể hiện sự chuyên nghiệp, văn minh và lịch sự, đồng thời tạo cảm giác gần gũi với khách hàng.
Công tác kiểm soát rủi ro được thực hiện hiệu quả, thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu và trích lập dự phòng rủi ro luôn ổn định Việc mở rộng quy mô cho vay được kết hợp chặt chẽ với nâng cao chất lượng cho vay, giúp hoạt động cho vay hộ kinh doanh phát triển bền vững hơn.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân a Nh ữ ng t ồ n t ạ i và h ạ n ch ế
- Hoạt ủộng tỡm kiếm và phỏt triển khỏch hàng mới chưa ủược ủẩy mạnh ðiều này chưa tương xứng với kỳ vọng và tiềm năng của Phòng giao dịch
Phùng giao dịch hiện chỉ mới xác định mục tiêu tăng trưởng tín dụng chung mà chưa có kế hoạch cụ thể cho mục tiêu tăng trưởng trong cho vay khách hàng bằng HKD.
Bộ máy quản lý hoạt động cho vay HKD hiện chưa đạt yêu cầu chuyên môn cao, dẫn đến việc tổ chức quản lý tại Phòng giao dịch chưa thể hiện tính chuyên nghiệp Điều này gây khó khăn trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng, đặc biệt là rủi ro tác nghiệp.
Hoạt động cổ truyền trong lĩnh vực giao dịch vẫn giữ vai trò quan trọng, tuy nhiên chủ yếu vẫn là treo băng rôn mà chưa phát triển mạnh mẽ và thường xuyên các hoạt động quảng bá khác Ngoài ra, việc chăm sóc khách hàng chưa được đầu tư kỹ lưỡng, chủ yếu chỉ tập trung vào các khách hàng lớn.
Quy trình và thủ tục cho vay hiện nay khá chặt chẽ nhưng vẫn còn cứng nhắc, đặc biệt là trong các thủ tục liên quan đến cầm cố và thế chấp tài sản, dẫn đến thời gian xét duyệt hồ sơ kéo dài Công tác thẩm định của Phòng giao dịch gặp nhiều khó khăn, tốn nhiều thời gian và chi phí, trong khi chất lượng thẩm định chưa cao do hạn chế về nguồn thông tin phân tích tín dụng.
Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay HKD hiện vẫn còn nhiều bất cập, bao gồm nguồn thông tin hạn chế và chất lượng thông tin chưa cao Hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ của ngân hàng còn nhiều nhược điểm, phụ thuộc vào các yếu tố định tính Kết quả chấm điểm và xếp loại HKD chủ yếu dựa vào đánh giá chủ quan và cảm tính của cán bộ tín dụng, đồng thời còn mang tính hình thức Công tác kiểm tra quá trình sử dụng vốn sau cho vay cũng gặp nhiều hạn chế, chưa được thực hiện thường xuyên và theo đúng yêu cầu trong quy trình.
Chất lượng thẩm định tín dụng tại Agribank huyện Tuy Đức còn thấp do hạn chế trong trình độ chuyên môn và kinh nghiệm của cán bộ Việc thiếu khả năng phán đoán và nhìn nhận toàn diện về tình hình hoạt động và tài chính của hộ kinh doanh (HKD) đã dẫn đến những hạn chế trong quá trình thẩm định.
Trong bối cảnh kinh tế trong và ngoài nước gặp nhiều khó khăn, hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) và hộ kinh doanh (HKD) bị ảnh hưởng nghiêm trọng, dẫn đến sức tiêu thụ thị trường giảm sút và giá cả nông sản biến động phức tạp Điều này khiến các ngân hàng trở nên e dè và thận trọng hơn trong việc cấp tín dụng cho khách hàng.
Số lượng cán bộ tín dụng tại Phòng giao dịch còn hạn chế, trong khi khối lượng công việc cần xử lý trong quy trình lại lớn, dẫn đến thời gian xét duyệt hồ sơ bị kéo dài.
Hầu hết cán bộ tín dụng của ngân hàng hiện nay còn trẻ và thiếu kinh nghiệm trong hoạt động cho vay Kiến thức về xã hội và thị trường của họ còn hạn chế, dẫn đến khả năng nhận diện tình hình tài chính của hộ kinh doanh chưa đầy đủ, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng.
