LUẬN văn THẠC sỹ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY hộ KINH DOANH tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUẾ sơn

LUẬN văn THẠC sỹ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY hộ KINH DOANH tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUẾ sơn . lý thuyết về LUẬN văn THẠC sỹ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY hộ KINH DOANH tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUẾ sơn , thực trạng về LUẬN văn THẠC sỹ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY hộ KINH DOANH tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUẾ sơn , giải pháp về LUẬN văn THẠC sỹ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY hộ KINH DOANH tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUẾ sơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUẾ SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUẾ SƠN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: Đà Nẵng – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn MỤC LỤC 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.3 Phương pháp cho vay .9 - Cho vay góp phần thu hút vốn đầu tư cho kinh tế: đặc điểm cho vay quy mô rộng, khách hàng đa dạng mặc khác hình thức kinh doanh chủ yếu ngân hàng Với vai trị trung gian tài ngân hàng đóng vai trò cầu nối vốn cho kinh tế, người thừa vốn người cần vốn để đầu tư .11 - Hoạt động cho vay góp phần mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật: Việc vay vốn giải nhu cầu vốn kinh doanh mà làm thay đổi cách nghĩ, cách làm…làm để sử dụng vốn có hiệu kinh tế vấn đề phần mở rộng sản xuất , thúc đẩy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật làm tiền đề cho phát triển có hiệu Trong vốn định vấn đề kinh doanh Đặc biêt xu hội nhập kinh tế thị trường vấn đề quan trọng cần giải 12 * Vai trò người vay 12 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại có kỳ hạn khác nhau: ngắn hạn, trung hạn dài hạn bên cạnh lãi suất linh hoạt cố định hay thả nổi… khách hàng tuỳ ý lựa chọn kỳ hạn vay thỏa thuận hình thức lãi suất vay phù hợp với mục tiêu kinh doanh 12 Mặt khác việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập trung vốn kinh doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động chủ động việc hồn trả gốc lãi theo hợp đồng Bên cạnh việc thoả thuận ngân hàng khách hàng hết hợp đồng cho vay tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp… trợ giúp vốn, gia hạn hợp đồng 12 * Lợi ích ngân hàng 12 Trong kinh tế thị trường, cho vay chức kinh tế ngân hàng Đối với hầu hêt ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm tới 50% tổng tài sản có thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm khoảng từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập ngân hàng Mặt khác, rủi ro hoạt động cho vay có xu hướng tập trung chủ yếu vào danh mục cho vay Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài khó khăn nghiêm trọng, ngun nhân thường phát sinh từ hoạt động cho vay ngân hàng, việc ngân hàng không thu hồi vốn, ngân hàng bng lỏng quản lý, cấp tín dụng khơng minh bạch, áp dụng sách tín dụng hợp lý, hay kinh tế xuống không lường trước hay nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng … 12 1.2.2 Phân loại cho vay hộ kinh doanh 15 - Theo thời hạn: bao gồm cho vay ngắn hạn (dưới 12 tháng với mục đích đầu tư tài sản đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn); trung hạn (1-5 năm, tài trợ việc đầu tư tài sản cố định); dài hạn ( tài trợ đầu tư dự án dài hạn) 15 - Theo phương thức cho vay: hình thức cung ứng tiền vay ngân hàng cho khách hàng vay vốn Phương thức cho vay ngân hàng khách hàng thỏa thuận sở phù hợp với sử dụng vốn vay ngân hàng khả kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng với ngân hàng 15 - Theo mục đích: .15 + Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, mục đích tài trợ cho hoạt động kinh doanh lĩnh vực công thương, nông nghiệp 15 + Cho vay tiêu dùng cá nhân, mục đích giúp người tiêu dùng có tài để trang trải nhu cầu nhà ở, phương tiện lại, phương tiện thông tin 15 - Theo hình thức đảm bảo: chấp tài sản, cầm cố tài sản, nghiệp vụ cho vay theo bảo lãnh, bảo đảm tiền vay hình thành tài sản, cho vay khơng có đảm bảo tài sản 15 b Chính sách khách hàng Ngân hàng 24 c Thông tin trang thiết bị công nghệ: 24 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NN&PTNN HUYỆN QUẾ SƠN 31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng NN&PTNN huyện Quế Sơn .33 Bảng 10: Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu theo phương thức cho vay 51 54 * Chỉ tiêu định tính 55 Ngoài tiêu định lượng, để đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng phản ánh thơng qua tiêu định tính, tiêu có tính chất định đới với chất lượng độ an toàn hoạt động cho vay ngân hàng 55 Xét tính hợp pháp, hợp lệ đa số khoản vay hộ kinh doanh NHNN&PTNT huyện Quế Sơn thỏa mãn điều kiện, tuân thủ quy tắc, quy định pháp luật Thực nghiêm chỉnh nguyên tắc cho vay Còn mục đích sử dụng vốn vay hộ kinh doanh, không đảm bảo 100% hộ vay vốn đảm bảo mục đích sử dụng cam kết hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng, khách hàng địa bàn huyện khách hàng truyền thống khơng phải vấn đề đáng lo ngại 56 Yêu cầu thủ tục giấy tờ thời gian làm việc đơn giản để phù hợp với đối tượng khách hàng hộ kinh doanh Tuy nhiên, phục vụ tốt cho khách hàng cán chi nhánh đảm bảo nguyên tắc quy trình cho vay Cán tín dụng ngân hàng ln đảm bảo xét duyệt cho vay cách cẩn thận thời hạn cho phép Nếu khoản vay lớn, khách hàng vay đích thân trưởng phịng tín dụng thẩm định để định có cho vay hay khơng Nếu không, cán khéo léo từ chối khách hàng, khơng để lịng khách hàng mà giữ hình ảnh ngân hàng 56 2.2.3 Khảo sát ý kiến khách hàng hoạt động cho vay hộ kinh doanh 56 Bảng 13: Kết khảo sát phản hồi cho vay hộ kinh doanh CN 58 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNN HUYỆN QUẾ SƠN .60 2.3.1 Những kết đạt .60 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục nguyên nhân 61 - Tăng cường công tác quảng cáo tuyên truyền, nhằm thu hút thêm khách hàng đến với chi nhánh Chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng 68 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay .77 3.2.6 Các giải pháp khác 78 KẾT LUẬN .84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT HKD Hộ kinh doanh KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NHNN&PTNT Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn BQ Bình qn GTCG Giấy tờ có giá VND Việt Nam Đồng UBND Ủy ban nhân dân NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011-2013 34 2.2 Tình hình cho vay giai đoạn 2011-2013 36 2.3 Kết kinh doanh giai đoạn 2011-2013 37 2.4 Tình hình cho vay HKD cho vay chung giai đoạn 201-2013 42 2.5 Tình hình dư nợ cho vay HKD theo thời hạn 44 2.6 Tình hình dư nợ cho vay HKD theo phương thức cho vay 45 2.7 Tình hình dư nợ cho vay HKD theo ngành nghề 46 2.8 Tình hình dư nợ cho vay HKD theo hình thức đảm bảo 48 2.9 Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu theo thời hạn 49 2.10 Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu theo phương thức cho vay 50 2.11 Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu theo ngành nghề 51 2.12 Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu theo hình thức đảm bảo 53 2.13 Kết khảo sát cho vay HKD chi nhánh 57 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Trong tình hình kinh tế Việt Nam nay, hàng ngày có nhiều doanh nghiệp bị phá sản kinh tế hộ gia đình đặc biệt hộ kinh doanh đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế nước Ngồi việc đóng góp vào mức tăng trưởng chung nước, hộ kinh doanh giải việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, tăng nguồn thu cho ngân sách Đặc biệt, hộ kinh doanh thương mại mạng lưới rộng nhất, phát triển đến tận vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn mà lĩnh vực kinh doanh khác khơng thay Vì vậy, kênh phân phối lưu thơng hàng hóa quan trọng, giúp cân đối thương mại phát triển kinh tế địa phương Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn đời với mục đích cho vay phát triển nơng nghiệp nước ta xuất phát nước nông nghiệp bên cạnh đẩy mạnh phát triển ngành công nghiệp dịch vụ, xuất nhập việc đẩy mạnh nơng nghiệp vững vấn đề quan trọng, sở cho phát triển kinh tế phát triển ổn định Khi kinh tế phát triển ổn định đời sống người dân nâng cao, xã hội tiến bộ, đất nước bước theo kịp với phát triển tồn cầu Với phát triển khơng ngừng kinh tế nói chung huyện Quế Sơn nói riêng Để góp phần cho phát triển có khơng sở kinh doanh, xí nghiệp, nhà máy…Với tính chất sử dụng nguồn vốn vay để thực sản xuất kinh doanh việc cho vay hộ kinh doanh hoạt động chứa đựng rủi ro đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng, đặc biệt ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn Hơn nữa, huyện Quế Sơn với địa nằm tuyến đường quốc lộ 1A, giao thông thuận lợi, việc hộ kinh doanh thành lập phát triển ngày tạo nên sức hút cho ngân hàng Với lý định chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Quế Sơn” làm nội dung nghiên cứu luận văn Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận chung cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá tình hình cho vay hộ kinh doanh NHNN&PTNT huyên Quế Sơn giai đoạn 2011-2013 Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan cho vay hộ kinh doanh NHNN&PTNT huyện Quế Sơn - Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Quế Sơn đề xuất giải pháp phát triển thời gian tới Phạm vi thời gian: Thực trạng nghiên cứu sở số liệu từ năm 2011 đến năm 2013 đề xuất giải pháp phát triển thời gian tới 75 qua tổ vay vốn biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ kinh doanh Để cố ngày hồn thiện hoạt động cho vay thơng qua tổ vay vốn cần thực số giải pháp sau: Một là, Ngân hàng cần tiếp tục triển khai việc tập huấn, đào tạo cho tổ vay vốn, cán xã, tổ chức trị xã hội có tham gia vào việc thành lập đạo hoạt động tổ vay vốn Hai là, cần kí kết văn liên tịch ngân hàng với tổ chức trị xã hội để quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp việc xây dựng mơ hình tổ vay vốn Ba là, xử lý nghiêm minh trước Pháp luật tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn Ngân hàng, tuyên truyền sâu rộng phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phương khác 3.2.4 Tăng cường hoạt động truyền thông cổ động và chăm sóc khách hàng Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ sách trùn thơng cở đợng cần thiết Thơng qua sách này, ngân hàng có hội đầu tư hơn, hoạt động tín dụng ngày mở rộng Vì thời gian tới, NHNN&PTNT Việt Nam nên đẩy mạnh công tác truyền thông hệ thống ngân hàng, tổ chức hội nghị khách hàng, tuyên truyền sâu rộng NHNN&PTNT Việt Nam lợi ích khách hàng đến vay vốn ngân hàng Muốn thu hút nhiều khách hàng, ngân hàng cần có sách chiến lược cụ thể: Theo kết khảo sát cho thấy, có rất nhiều đối tượng khách hàng 76 khơng vay vốn chi nhánh thiếu thơng tin chi nhánh Điều cho thấy vai trò quan trọng quảng cáo truyền thơng Vì thế, Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quế Sơn cần phải: - Tăng cường hoạt động quảng cáo Chi nhánh thông qua phương tiện truyền thông để tuyên truyền thông tin hoạt động ngân hàng sản phẩm dịch vụ - Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm Hội nghị khách hàng không nơi Chi nhánh báo cáo thành tích đạt phương hướng hoạt động năm tới, mà dịp để khách hàng tụ họp Thơng qua hội nghị, Chi nhánh xin khách hàng đề đạt mong muốn, nguyện vọng họ sản phẩm ngân hàng, lấy ý kiến khách hàng sản phẩm sản phẩm định đưa tương lai - Tăng cường tham gia tài trợ cho hoạt động thể dục, thể thao, tổ chức kiện quan trọng, tài trợ thi, tham gia hoạt động từ thiện, hỗ trợ gia đình sách để tạo hình ảnh tốt đẹp chi nhánh xã hội Có sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín cho ngân hàng, phát triển hệ thống chăm sóc khách hàng xem chiến lược quan trọng đem đến thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc chăm sóc khách hàng là: hướng dẫn tận tình cho khách hàng thủ tục cần thiết liên quan đến hoạt động ngân hàng, tư vấn cho khách hàng hình thức vay, dịch vụ tiện ích để khách hàng có lựa chọn đắn, tư vấn cho khách hàng tháo gỡ vướng mắc khách hàng gặp khó khăn, cung cấp thơng tin có ích kịp thời cho khách hàng để khách hàng có kết kinh doanh tốt…Phân khúc 77 khách hàng để có chính sách chăm sóc phù , tùy theo quy mô và mức độ quan trọng của khách hàng để đưa chế tài chính và chính sách chăm sóc cụ thể Giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh NHTM nước đặc biệt NHTM nước ngồi địi hỏi ngân hàng phải trọng đến sách cở đợng truyền thông và chăm sóc khách hàng, bỏ qua ngân hàng khơng khơng thu hút lực lượng khách hàng mà cịn khó giữ khách hàng cũ 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay Cơng tác kiểm tra kiểm soát là công việc phải trì thường xuyên nhằm phát hiện sớm những vi phạm về quy trình nghiệp vụ, quy định của pháp luật và sai sót quá trình cấp tín dụng nhằm phát hiện sớm, cảnh báo và đưa giải pháp phối hợp,chấn chỉnh những sai sót nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Để kiểm soát rủi ro đối với hoạt động tín dụng có thể rút nnhững giải pháp sau: Thăm hỏi và thực hiện chăm sóc khách hàng thường xuyên: thông qua thăm hỏi để đánh giá được tính cách, lực kinh doanh thực tế, kiểm tra được tình hình vốn vay cũng ý chí trử nợ của khách hàng Phân tích nguồn trả nợ: nguồn trả nợ sẽ khác tùy thuộc vào đối tượng sử dụng vốn và hình thức vay vốn Phân tích nguồn trả nợ nhằm đánh giá tính thực tiễn của khách hàng về tình hình tài chính để trả nợ, phân tích chất lượng dòng tiền của khách hàng để từ đó đưa kết luận tăng hay giảm cấp tín dụng cho khách hàng Tăng cường kiểm tra hồ sơ và thực tế của khoản vay: thường xuyên rà soát hồ sơ để đảm bảo tính pháp lý đối với khoản vay, tiến hành kiểm tra định 78 kỳ đối với khách hàng về tính tuân thủ các cam kết với ngân hàng, tính chính xác cung cấp thông tin cho ngân hàng, đánh giá trạng thái của các tài sản tham gia vào hoạt động kinh doanh, kiểm tra sự biến động của tài sản thế chấp Kiểm tra trước, và sau cho vay là yêu cầu rất cần thiết đối với hoạt động cho vay của ngân hàng nhằm phát hiện sớm những rủi ro có thể xảy để có biện pháp ngăn chặn kịp thời 3.2.6 Các giải pháp khác a Nâng cao trình độ, đội ngũ nhân viên Vai trị người cơng phát triển kinh tế- xã hội nói chung ngành ngân hàng nói riêng khơng thể phủ nhận Thực tế cho thấy rằng, ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo công việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể, lợi ích ngân hàng ngân hàng chắn đứng vững phát triển trước sóng gió kinh tế thị trường khắc nghiệt Đối với NHNN&PTNT huyện Quế Sơn năm qua bổ sung nhiều cán trẻ song với nhu cầu hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường xu hội nhập với nước khu vực tồn giới khả tiếp thị phong cách giao dịch nhiều khả bộc lộ nhiều điểm chưa đáp ứng nhu cầu Đôi cán ngân hàng chưa đáp ứng quyền lợi sát sườn họ phát triển hệ thống ngân hàng Con người yếu tố định việc quản lý an toàn vốn tín dụng Do đó, để hạn chế rủi ro kinh doanh, Ngân hàng địi hỏi phải tiêu chuẩn hố cán người lãnh đạo công tác tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động ngân hàng Tiêu chuẩn hoá cán tín dụng địi hỏi người cán phải có trình độ nghiệp vụ, lực công tác, phẩm chất đạo đức tốt, nhạy bén, có khả nắm bắt xử lý 79 thơng tin kịp thời, có ý thức trách nhiệm kiên định Để có đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng phải quan tâm đến cơng tác đào tạo cán tín dụng Thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần cao trình độ chun mơn, đặc biệt trọng khả phân tích, thẩm định phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay Ngân hàng thường xuyên cử cán sang tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng nước lĩnh vực liên quan đến tín dụng, ngồi kiến thức chun mơn, địi hỏi người cán phải am hiểu pháp luật, ngoại ngữ để phục vụ tốt cho cơng việc mình, Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên học thêm để cao kiến thức Ngân hàng cần định rõ ràng trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng Đồng thời, cán tín dụng phải có hệ số tiền lương kinh doanh cao phận khác, có chế độ thưởng phạt riêng họ người phải đối mặt với rủi ro để động viên khuyến khích cán có thành tích suất sắc xử phạt cán cố tình vi phạm quy định chế độ ngân hàng b Tăng cường nguồn vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Vốn vấn đề mấu chốt, tiền đề để thực cộng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn, nhu cầu vốn lại trở nên đặc biệt xét đến mối quan hệ tương quan với khả cung ứng vốn Vì vậy, để mở rộng hoạt động tín dụng trước hết ngân hàng cần tăng cường công tác huy động vốn  Giải pháp nhằm tăng cường vốn huy động chỗ Trong chiến lược huy động vốn ngân hàng 80 trọng đến lãi suất mà chưa có tiếp cận rộng rãi đến tầng lớp dân cư Cần phát triển mạnh thị trường tài nơng thơn qua dịch vụ ngân hàng tiện ích: - Thành lập phận chuyên trách mở rộng mạng lưới nơi có điều kiện để thực cơng tác huy động vốn, áp dụng chiến lược marketing khách hàng gửi tiền Thực tốt công tác tuyên truyền, giải thích để họ mạnh dạn gửi tiền vào ngân hàng - Tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt qua ngan hàng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng yếu tố định cạnh tranh ngày nay, giải pháp vượt qua rào chắn lãi suất huy động Tạo dịch vụ mới, đa dạng, tiện lợi, hấp dẫn để hướng tới thu hút vốn mọ tầng lớp dân cư, tiện tích lũy mà tiền tiền tốn  Đẩy mạnh huy động vốn từ bên Chủ động làm đầu mối xây dựng dự án, chương trình phát triển kinh tế xã hội để tìm kiếm nguồn vốn ủy thác từ tổ chức quốc tế Đây nguồn vốn thường đầu tư dự án phát triển theo vùng, tiểu dự án Các nguồn vốn ủy thác từ nước ngồi có tính chất ổn định thời gian dài, phù hợp với nhu cầu cho vay trung, dài hạn phục vụ cho công nghiệp hóa đại hóa nơng nghiệp nơng thơn, địi hỏi nhiều vốn có lãi suất thấp c Nâng cao chất lượng cơng nghệ thơng tin đại hóa công nghệ ngân hàng - Nâng cấp sở hạ tầng công nghệ thông tin đường truyền, triển khai thêm đường truyền mới, tăng cường an ninh mạng máy tính, cách xây dựng quy định sử dụng máy cá nhân nối mạng, cài đặt chương trình có quyền bảo vệ thâm nhập từ bên 81 - Xây dựng hệ thống dự phịng mang tính sẵn sàng cao đảm bảo khơng xảy gián đoạn giao dịch máy chủ trụ sở có cố - Thường xun có kế hoạch kiểm tra bảo trì hệ thống đảm bảo hoạt động ổn định 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, ngoại hối, tín dụng, tốn có liên quan đến tín dụng sách khu vực nông thôn - Ngân hàng Nhà nước tăng cường công tác quản lý, yêu cầu ngân hàng thương mại thực nghiêm túc nghiệp vụ cho vay tín dụng, quản lý chặt cán làm công tác tín dụng nhằm hạn chế tình trạng đảo nợ, xù nợ, lừa đảo - Hoàn thiện nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng để giúp cho việc thẩm định thông tin khách hàng xác thuận lợi trước cho vay đồng thời giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng - Cần có văn bản hướng dẫn kịp thời có những khó khăn vướng mắc từ phía NHTM liên quan đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh - Đẩy nhanh trình khơng dùng tiền mặt, thực việc này, ngân hàng kiểm sốt chặc chẽ q trình sử dụng vốn vay khách hàng, báo cáo tài minh bạch việc dấu doanh thu khơng thực được, nhà nước khỏi bị thất thuế việc điều hành sách tiền tệ nhà nước thuận tiện 3.3.2 Đối với UBND huyện Quế Sơn - Chính quyền địa phương cần có sách đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh nhằm mục đích giải việc làm tăng thu nhập cho người 82 dân Đồng thời với việc tạo công ăn việc làm cho người lao động, cấp quyền cần có hướng dẫn cho người dân hướng kinh doanh đạt hiệu tốt, giải tốt đầu tiêu thụ sản phẩm hộ kinh doanh - Hỗ trợ các doanh nghiệp, sở kinh doanh việc đào tạo nguồn nhân lực, đặc biệt là phát triển đội ngũ doanh nhân trẻ - Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh cấp giấy phép kinh doanh thuận tiện, nhanh chóng - Rút ngắn thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà thời gian đăng ký chấp 3.3.3 Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Quế Sơn - Cần đơn giản thủ tục vay vốn giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn phục vụ kinh doanh - Nâng mức cho vay, điều chỉnh thời hạn cho vay, giãn nợ cho vay - Có sách hỗ trợ dành phần tín dụng cho lĩnh vực phát triển nơng nghiệp, nông thôn (nhất ngư dân, hộ sản xuất, hộ nông dân sản xuất lúa, nông sản, chăn ni, vật tư, phân bón) doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp giải việc làm cho người lao động, doanh nghiệp sản xuất mặt hàng xuất - Hướng dẫn, kiểm tra, rà sốt tháo gỡ khó khăn tạo điều kiện thuận lợi cho người dân vay vốn nói chung vay tín chấp nói riêng theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ - Cần có quy định, khuyến khích, khen thưởng cán tín dụng thực tốt hoạt động cho vay nhiều rủi ro - Phát động phong trào thi đua hàng quý đột xuất cán thu hồi nợ tốt 83 - Mở rộng mạng lưới để phục vụ, thu hút đông đảo tầng lớp dân cư để mở tài khoản vay vốn thuận lợi 84 KẾT LUẬN Huyện Quế Sơn với tiềm ngày phát triển việc mở rộng thị trường vốn nông thôn đặc biệt cho vay hộ kinh doanh có ý nghĩa thiết thực điều kiện nước ta tiến hành công cơng nghiệp hóa đại hóa Thơng qua phân tích ta thấy dư nợ cho vay hộ kinh doanh có bước tiến tốt Trong phần lớn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp, góp phần cải thiện đời sống kinh tế, nâng cao mức sống người dân, thúc đẩy kinh tế nông thôn phát triển Qua đề tài này, tác giả mong muốn đóng góp phần ý kiến nhằm hồn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn, góp phần tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng, giúp ngân hàng hoạt động có hiệu Qua q trình nghiên cứu, luận văn giải nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Hệ thống hóa, phân tích tổng hợp vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng thương mại Trong đó, nội dung trọng tâm phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh, những hạn chế và tồn tại công tác cho vay hộ kinh doanh của NHTM đề xuất hệ thống tiêu chí đánh giá cơng tác cho vay hộ kinh doanh của NHTM Luận văn phân tích nhân tố ảnh hưởng đến công tác cho vay hộ kinh doanh của NHTM bao gồm nhân tố bên nhân tố bên - Đánh giá, phân tích thực trạng cơng tác cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn Luận văn tiến hành đánh giá phân tích thực trạng triển khai biện pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh phân tích những hạn chế cho vay hộ kinh doanh Chi 85 nhánh qua đó, tổng kết thành tựu hạn chế công tác cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh thời gian qua phân tích nguyên nhân hạn chế nói - Đề xuất hệ thống gồm giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn Đồng thời, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai giải pháp, luận văn đề xuất kiến nghị với UBND huyện Quế Sơn, với NHNN Việt Nam với NN&PTNT huyện Quế Sơn 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NH địa bàn TP Đà Nẵng Tác giả: Hồ Hữu Tiến Tạp chí: Ngân hàng (tên cũ: TC Ngân hàng, TC Thông tin Khoa học Ngân hàng) (0866-7462) Năm: 2004 [2] PGS.TS Phan Thị Cúc (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải [3] PGS.TS Lâm Chí Dũng (2011), Bài giảng Quản trị Ngân hàng thương mại [4] TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài [5] Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – huyện Quế Sơn (2011-2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011 -2013 [6] Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [7] Luật tổ chức tín dụng [8] https: www.agribank.com.vn 87 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn xin trân trọng cảm ơn sự hợp tác của quý khách hàng thời gian qua Trong trình xây dựng và phát triển, NHNN&PTNT huyện Quế Sơn đã được sự quan tâm, hỗ trợ và đồng hành của quý khách hàng đã đưa ngân hàng lên tầm cao mới Để hoàn thiện quá trình phục vụ quý khách hàng, ngân hàng chúng tiến hành khảo sát một số vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh nhằm hoàn thiện và phục vụ tốt nữa các nhu cầu của qúy khách Quý khách hàng xin vui lòng lựa chọn các phương án về những vấn đề ngân hàng tiến hành khảo sát Hình thức vay vốn NHNN&PTNT huyện Quế Sơn Vay vốn trực tiếp □ Vay vốn thông qua tổ □ Ngành nghề kinh doanh quý đơn vị anh chị Nông nghiệp, lâm nghiệp □ Thủ công nghiệp □ Thương mại, dịch vụ □ 88 Nội dung khảo sát vay hộ kinh doanh liên quan đến điều kiện vay vốn -Đánh giá xếp loại khách hàng NH -Ngân hàng thiếu thông tin tài phi tài khách hàng vay vốn - Khách hàng chưa tạo niềm tin ngân hàng - Khách hàng lập phương án kinh doanh không tốt , tài sản đảm bảo còn hạn chế Các nguyên nhân ảnh hưởng đến cho vay HKD liên quan đến hợp đồng tín dụng - Lãi suất cho vay phù hợp -Do khách hàng không nắm bắt quy chế vay vốn ngân hàng -Thủ tục vay vốn ngân hàng không phù hợp thực tế Nguyên nhân khác - Do trình độ cán tín dụng cịn hạn chế - Do tình hình thời tiết bất ổn - Cơng tác trùn thơng cổ động - Công tác chăm sóc khách hàng Ít xảy Thường Rất phố xảy Các nguyên nhân ảnh hưởng đến cho Không xảy biến ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUẾ SƠN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC... giúp ngân hàng hoàn thiện hoạt động cho vay 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH Cho vay hộ kinh doanh hình thức cho vay ngân hàng thương mại, hoạt động chịu tác động. .. khách hàng hộ kinh doanh ngân hàng Nhu cầu vốn khách hàng để xây dựng hoàn thiện chiến lược phát triển sản phẩm cho vay khách hàng hộ kinh doanh Ngân hàng Khách hàng hộ kinh doanh ngân hàng nhà kinh