8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
a. Những tồn tại và hạn chế
- Hoạt ựộng tìm kiếm và phát triển khách hàng mới chưa ựược ựẩy mạnh. điều này chưa tương xứng với kỳ vọng và tiềm năng của Phòng giao dịch.
- Phòng giao dịch chỉ mới hoạch ựịnh mục tiêu tăng trưởng tắn dụng nói chung, chưa hoạch ựịnh cụ thể mục tiêu tăng trưởng trong cho vay khách hàng HKD.
- Bộ máy quản lý hoạt ựộng cho vay HKD chưa có sự chuyên môn hóa cao, việc tổ chức quản lý trong cho vay HKD của Phòng giao dịch chưa thể hiện tắnh chuyên nghiệp, chưa tạo cơ chế ựể kiểm soát rủi ro tắn dụng tốt hơn, ựặc biệt là rủi ro tác nghiệp.
- Hoạt ựộng cổ ựộng truyền thông của Phòng giao dịch ựược chú trọng và ựa dạng, tuy nhiên chủ yếu nhất vẫn là treo băng rôn, chưa mở rộng và thực hiện thường xuyên các hoạt ựộng quảng bá khác. Hoạt ựộng chăm sóc khách hàng chưa ựược ựầu tư kĩ lưỡng, chỉ tập trung chủ yếu vào các HKD lớn.
- Quy trình, thủ tục cho vay khá chặt chẽ nhưng còn khá cứng nhắc, nhất là các thủ tục về cầm cố, thế chấp tài sản dẫn ựến thời gian xét duyệt hồ sơ kéo dài. Công tác thẩm ựịnh của Phòng giao dịch còn gặp nhiều khó khăn, tốn nhiều thời gian và chi phắ, chất lượng thẩm ựịnh chưa cao do hạn chế về nguồn thông tin phân tắch tắn dụng.
- Hoạt ựộng kiểm soát rủi ro tắn dụng trong cho vay HKD còn nhiều bất cập: Nguồn thông tin ựể phân tắch khách hàng còn hạn chế, chất lượng thông tin chưa cao; Hệ thống xếp hạng tắn nhiệm nội bộ ngân hàng còn nhiều nhược ựiểm và phụ thuộc nhiều vào các yếu tố ựịnh tắnh; Kết quả chấm ựiểm và xếp loại HKD nhìn chung vẫn còn phụ thuộc vào ựánh giá chủ quan, cảm tắnh của CBTD và ựôi khi mang tắnh hình thức; Công tác kiểm tra quá trình sử dụng vốn sau cho vay còn nhiều hạn chế, chưa ựược thực hiện thường xuyên và theo ựúng yêu cầu trong quy trình.
- Trình ựộ thẩm ựịnh cũng như kinh nghiệm của cán bộ Agribank huyện Tuy đức còn hạn chế, thiếu khả năng phán ựoán cũng như nhìn nhận toàn diện về tình hình hoạt ựộng và tài chắnh của HKD dẫn ựến chất lượng thẩm ựịnh tắn dụng chưa cao.
b. Nguyên nhân của những hạn chế
- Trong những năm qua tình hình kinh tế trong và ngoài nước gặp nhiều khó khăn ựã tác ựộng xấu ựến hoạt ựộng kinh doanh của cả NHTM và HKD, sức tiêu thụ của thị trường giảm sút, giá cả nông sản diễn biến phức tạp. điều này khiến ngân hàng e dè và thận trọng hơn trong việc cho khách hàng vay vốn.
- Số lượng CBTD của Phòng giao dịch còn hạn chế trong khi khối lượng công việc phải giải quyết trong quy trình khá nhiều nên thời gian xét duyệt hồ sơ kéo dài.
- Hầu hết CBTD của ngân hàng hiện nay còn khá trẻ, do ựó chưa có nhiều kinh nghiệm trong hoạt ựộng cho vay, chưa am hiểu nhiều về thực tế; kiến thức xã hội, thị trường còn hạn chế do ựó thiếu khả năng nhìn nhận toàn diện về tình hình tài chắnh của HKD dẫn ựến chất lượng thẩm ựịnh chưa cao.
- Phòng giao dịch thiếu kinh phắ ựể tổ chức nghiên cứu thị trường một cách bài bản cũng như thực hiện thường xuyên các hoạt ựộng cổ ựộng truyền
thông và chăm sóc khách hàng.
- đạo ựức của một số khách hàng không tốt: chủ tâm lừa gạt, giả mạo chữ ký, chứng từ, chây lì không trả nợ, sử dụng vốn sai mục ựắchẦdẫn ựến nhiều rủi ro cho ngân hàng khi cho vay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Với những lý luận cơ bản về hoạt ựộng cho vay ở chương 1, chương 2 ựi vào ựánh giá thực trạng hoạt ựộng cho vay HKD tại Agibank huyện Tuy đức
Với những phân tắch, ựánh giá về hoạt ựộng cho vay HKD tại Agibank huyện Tuy đức qua các năm từ 2014 ựến 2015 ựã cho ta thấy ựược nhiều tồn tại, hạn chế, làm ảnh hưởng ựến việc tăng trưởng tắn dụng, cũng như việc kiểm soát rủi ro ựối với hoạt ựộng cho vay HKD tại Agibank huyện Tuy đức. Việc tìm ra những hạn chế và nguyên nhân dẫn ựến những hạn chế ựó tại Agibank huyện Tuy đức sẽ là cơ sở ựể từ ựó ựưa ra các biện pháp khắc phục. để hoạt ựộng cho vay HKD có thể phát triển ổn ựịnh và mang lại nhiều lợi ắch cho Agibank huyện Tuy đức cần phải có những giải pháp ựể khắc phục những hạn chế, ựi ựôi với phát huy những thành công ựã ựạt ựược.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT đỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGIBANK HUYỆN TUY đỨC
3.1. CĂN CỨđỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1. định hướng phát triển kinh tế xã hội và nhu cầu vay vốn của các HKD trên ựịa bàn huyện Tuy đức, tỉnh đăk Nông
Năm 2014, tốc ựộ tăng trưởng giá trị sản xuất toàn huyện tăng, ựạt 13,9%, giá trị sản xuất từng lĩnh vực ựều tăng. Tỷ trọng cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng Nông Ờ Lâm nghiệp Ờ Ngư nghiệp chiếm 84,12%; Công nghiệp Ờ Xây dựng chiếm 6,71%; Dịch vụ chiếm 9,17%. Riêng trong lĩnh vực nông nghiệp, thời gian qua, huyện ựã chỉ ựạo các phòng giao dịch liên quan phối hợp xây dựng ựược các mô hình ựiểm có giá trị kinh tế cao, phù hợp với ựịa phương, có khả năng nhân rộng, góp phần giảm nghèo và tăng trưởng kinh tế phù hợp với quy hoạch ngành, lĩnh vực như: mô hình cây măng tây, mắc ca, mô hình trồng hoa, hoa lay ơn lấy củ, mô hình trồng rau sạch tại khu nông nghiệp công nghệ cao của huyện, mô hình nuôi các nước ngọt,... đồng thời, chú trọng ựến công tác quy hoạch chi tiết phát triển nông nghiệp, nông thôn huyện Tuy đức giai ựoạn 2014 Ờ 2020; quy hoạch ngành chăn nuôi, giết mổ; quy hoạch trồng cây mắc ca,.... Chắnh vì lấy nông nghiệp làm nền tảng trong cơ cấu sản xuất, làm ựịnh hướng lâu dài, ựến nay, dù sản xuất nông nghiệp còn gặp nhiều bất lợi do thời tiết, nhưng diện tắch gieo trồng trong năm trên toàn huyện tăng 2,2%, năng suất và sản lượng một số loại cây trồng chủ yếu tăng so với cùng kỳ.
Bên cạnh những mặt tắch cực, tình hình phát triển kinh tế - xã hội của huyện Tuy đức còn tồn tại nhiều hạn chế. Do ảnh hưởng của nền kinh tế thị trường, tình hình sản xuất kinh doanh của các DN vẫn còn khó khăn, thu nhập
của người dân còn thấp,... khiến cho vấn ựề thu, chi ngân sách nhà nước chưa ựạt kế hoạch ựề ra. Tiềm năng, thế mạnh dồi dào nhưng chưa ựược phát huy ựúng mức, chưa thu hút ựược nhiều nhà ựầu tư, các DN chưa mạnh dạn vay vốn ựể mở rộng sản xuất, kinh doanh; tiến ựộ thực hiện một số công trình kết cấu hạ tầng triển khai chậm so với yêu cầu,....
đứng trước những thách thức ựó, Ban lãnh ựạo UBND huyện Tuy đức khẳng ựịnh: toàn huyện xác ựịnh rõ mục tiêu, nhiệm vụ xây dựng kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội theo hướng tắch cực, khai thác tối ựa lợi thế ựể duy trì mức tăng trưởng trên 10%. Cụ thể, huyện sẽ tạo mọi ựiều kiện cho phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn. Tăng cường ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp nhằm tăng sản lượng và chất lượng sản phẩm, tạo sự cạnh tranh trên thị trường, nâng cao vị thế của ngành. Tiếp tục ựẩy mạnh thực hiện có hiệu quả các dự án hỗ trợ sản xuất nông nghiệp, nhân rộng các mô hình sản xuất có hiệu quả gắn với thị trường. Chú trọng triển khai các dự án quy hoạch nông nghiệp công nghệ cao, quy hoạch vùng nguyên liệu chuyên canh phục vụ công nghiệp chế biến,...
để ựảm bảo phát triển nông nghiệp bền vững, Tuy đức cũng sẽ nỗ lực thu hút ựầu tư phát triển công nghiệp chế biến, nhất là chế biến các mặt hàng nông sản mà ựịa phương có lợi thế như cà phê, hạt ựiều, mắc ca,... đôn ựốc các chủ ựầu tư ựẩy nhanh tiến ựộ thi công hoàn thành hạ tầng kỹ thuật khu công nghiệp Ờ tiểu thủ công nghiệp xã Quảng Tâm ựể thu hút ựầu tư. Thêm vào ựó, huyện sẽ tiếp tục khảo sát các quặng bô xắt, xây dựng phương án khai thác phù hợp với ựịa phương nhằm khai thác có hiệu quả nguồn tài nguyên khoáng sản dồi dào, tiến tới phát triển ngành công nghiệp khai khoáng.
Mặt khác, công tác cải cách hành chắnh theo hướng thân thiện, tắch cực, giảm phiền hà, cũng như thời gian cho người dân, DN sẽ ựược huyện quan tâm ựẩy mạnh nhằm cải thiện môi trường ựầu tư, kinh doanh tại huyện nhà.
đồng thời, tập trung chỉ ựạo kịp thời tháo gỡ khó khăn, vướng mắc ựể ựẩy nhanh tiến ựộ thi công các công trình trọng ựiểm. Tăng cường công tác xúc tiến kêu gọi ựầu tư và tạo ựiều kiện thuận lợi cho nhà ựầu tư yên tâm sản xuất, kinh doanh trên ựịa bàn.
Với những dự báo kể trên, rõ ràng nhu cầu vay vốn của các HKD trên ựịa bàn chắc chắn sẽ tăng mạnh trong những năm tới, ựặc biệt là nguồn vốn ựể sản xuất các sản phẩm chủ lực của huyện và xây dựng cơ cấu hạ tầng các khu công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp. Tuy nhiên, hiện nay hầu hết các HKD và DN trên ựịa bàn còn nhỏ, tiềm lực tài chắnh yếu kém, có rất ắt DN có ựủ khả năng tự tắch lũy ựể tái ựầu tư mở rộng sản xuất - nếu không có sự trợ giúp của Nhà nước và các tổ chức tài chắnh, tắn dụng.
3.1.2. định hướng hoạt ựộng cho vay HKD của Agibank huyện Tuy
đức
Triển khai có hiệu quả các chắnh sách tắn dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, xây dựng nông thôn mới theo cơ chế tắn dụng của Chắnh phủ, Ngân hàng Nhà nước; ựáp ứng kịp thời vốn tắn dụng cho từng ựối tượng, khách hàng, ngành hàng, các chương trình lĩnh vực kinh tế nhất là nông nghiệp nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, công nghiệp chế biến, DN nhỏ và vừa, DN ứng dụng công nghệ cao, DN sử dụng nhiều lao ựộng, hộ sản xuất... nhằm phát triển kinh tế xã hội, ựặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
Tranh thủ sự ủng hộ, giúp ựỡ của cấp ủy, chắnh quyền, phối kết hợp chặt chẽ với các Ban ngành, các tổ chức chắnh trị, ựoàn thể ựịa phương trong việc thực hiện các chương trình, chắnh sách tắn dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn: Nghị ựịnh số 55/2015/Nđ-CP; chắnh sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp theo Quyết ựịnh 68/2013/Qđ-TTg của Thủ tướng chắnh phủ; cho vay hỗ trợ nhà ở theo Thông tư số 11/2013/TT-NHNN của
Ngân hàng Nhà nước, Nđ số 100/2015/Nđ-CP về phát triển và quản lý nhà ở xã hội; Cho vay ựối với chăn nuôi và thủy sản theo công văn số 1149/TTg- KTN; Chắnh sách tắn dụng ựối với nguồn nuôi tôm và cá tra theo quyết ựịnh số 540/Qđ-TTg; Cho vay tái canh cây cà phê ở khu vực Tây nguyên; chương trình cho vay xuất nhập khẩu với lãi suất ưu ựãi; chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới..., thông qua ựó tuyên truyền, quảng bá việc thực hiện các sản phẩm tắn dụng của Agribank sâu rộng ựến người dân.
Hoàn thiện ựề án chiến lược kinh doanh giai ựoạn 2016-2020 và tầm nhìn 2025, từ ựó làm cơ sở xác ựịnh các mục tiêu, kế hoạch, giải pháp phù họp với từng thời kỳ nhằm chủ ựộng trong công tác tắn dụng theo lộ trình ựã xác ựịnh.
Tiếp tục chuyển ựổi cơ cấu dư nợ một cách hợp lý; ựẩy mạnh cho vay trung, dài hạn ựưa tỷ lệ dư nợ cho vay trung, dài hạn trên tổng dư nợ ựến cuối năm ựạt mục tiêu ựề ra. Mở rộng ựối tượng ựầu tư, cho vay DN, chú trọng các DN phục vụ nông nghiệp, nông thôn, theo mô hình liên kết sản xuất nông nghiệp quy mô lớn, cánh ựồng mẫu lớn, ứng dụng khoa học công nghệ kỹ thuật cao tạo chuỗi giá trị gia tăng trong sản xuất nông nghiệp; giữ vững và phát triển thị phần, thị trường cho vay hộ sản xuất, cá nhân, cho vay tiêu dùng.
Làm tốt công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, chọn lọc khách hàng ựể tăng trưởng tắn dụng có hiệu quả ngay từ ựầu năm 2016. Xây dựng chiến lược khách hàng nhất là khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, khách hàng có uy tắn, kinh doanh hiệu quả, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, ngành hàng có hướng phát triển và những khách hàng, lĩnh vực, ngành hàng tiềm ẩn rủi ro ựể ựiều chỉnh việc cấp tắn dụng một cách có trọng tâm, trọng ựiểm tạo cơ sở sàng lọc khách hàng nhằm tăng trưởng tắn dụng một cách có hiệu quả, hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra.
đẩy mạnh các chương trình cho vay, gói sản phẩm ưu ựãi tắn dụng ựối với khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, DN, khách hàng kinh doanh có hiệu quả, uy tắn, ựảm bảo khả năng cạnh tranh với các TCTD khác.
Củng cố và phát triển việc cho vay thông qua tổ liên doanh, liên kết sản xuất nhằm truyền tải kênh tắn dụng cho vay hộ sản xuất kinh doanh một cách kịp thời, nhanh chóng, có hiệu quả, tạo sự ựồng thuận của cấp uỷ, chắnh quyền, tổ chức chắnh trị, xã hội trong cho vay kinh tế hộ nhằm tăng kênh kiểm soát tắn dụng, kiểm soát khách hàng vay vốn, trách nhiệm ựôn ựốc nợ, thu hồi nợ và tránh ựược tình trạng quá tải tắn dụng cho vay hộ sản xuất ựối với CBTD ở nông thôn, tiết kiệm chi phắ cho ngân hàng.
Củng cố kỷ cương, kỷ luật ựiều hành trong công tác tắn dụng, kiên quyết xử lý, khắc phục dứt ựiểm những vụ việc, sai phạm trước ựây nhằm hạn chế tới mức thấp nhất sai sót, không ựể tồn tại nổi cộm phát sinh và giải tỏa tâm lý ựối với cán bộ làm công tác tắn dụng; tiếp tục củng cố ựội ngũ cán bộ làm công tác tắn dụng, bảo ựảm lựa chọn ựược người có năng lực, phẩm chất ựạo ựức nghề nghiệp, am hiểu thực tiễn; Xây dựng cơ chế khuyến khắch phù hợp, tạo ựộng lực khuyến khắch nhằm ựộng viên cán bộ trực tiếp làm công tác tắn dụng. Khoán chỉ tiêu kinh doanh, chỉ tiêu tắn dụng ựến từng bộ phận liên quan, từng CBTD nhằm phát huy hết vai trò của từng cán bộ.
Xử lý nhanh chóng và kịp thời các khoản vay vượt quyền, các ựề xuất liên quan ựến công tác tắn dụng vượt thẩm quyền của Phòng giao dịch; tháo gỡ kịp thời nhũng vướng mắc của cơ sở. Không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm ựịnh việc cấp tắn dụng tại Phòng giao dịch, hạn chế tới mức thấp nhất việc tra soát bổ sung nhiều lần những nội dung liên quan ựến báo cáo thẩm ựịnh nhằm ựáp ứng kịp thời yêu cầu, nâng cao hoạt ựộng quản lý rủi ro...
ựảm tiền vay, phân cấp phán quyết cấp tắn dụng, ựảm bảo chặt chẽ nhưng linh hoạt, phù hợp với tình hình và tháo gỡ ựược kịp thời các vẫn ựề vướng mắc phát sinh; tạo ựiều kiện thuận lợi trong hoạt ựộng kinh doanh của Ngân hàng và tháo gỡ những khó khăn trong quan hệ tắn dụng với khách hàng theo ựúng quy ựịnh của pháp luật, NHNN, Agribank ựối với khách hàng gặp khó khăn như: Cơ cấu nợ, miễn giảm lãi, thu lãi quá hạn ưu tiên thu nợ gốc trước lãi sau.
Tổ chức ựào tạo, tập huấn, nâng cao trình ựộ của cán bộ làm công tác tắn dụng về chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, các văn bản về cơ chế tắn dụng, kiến thức kinh tế, kỹ thuật, nâng cao kỹ năng thẩm ựịnh và quản lý khoản vay.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát chuyên ựề, kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay, nâng cao trách nhiệm trong công tác