BẢO VỆ NGƯỜI TIÊU DÙNG TÀI CHÍNH TRONG KỶ NGUYÊN KỸ THUẬT SỐ PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN HIỆU QUẢ ĐỐI VỚI CÁC NHÀ HOẠCH ĐỊNH CHÍNH SÁCH VÀ CƠ QUAN GIÁM SÁT TS Nguyễn Thị Kim Phụng42 - Đại học Ngân hàng TP.HCM Tóm tắt : Bài viết trước hết nhằm làm rõ việc bảo vệ người tiêu dùng tài chính, lợi ích rủi ro người tiêu dùng tài gặp phải kỷ nguyên kỹ thuật số Sau đó, tác giả đề cập đến phương pháp tiếp cận hiệu nhằm bảo vệ người tiêu dùng nhà hoạch định sách quan giám sát tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế (Organization for Economic Cooperation and Development - OECD) tổng hợp Đây nguồn tham khảo hữu ích cho quan quản lý nước việc bảo vệ người tiêu dùng tài thời đại số hóa Từ khóa: Bảo vệ người tiêu dùng tài chính, kỷ nguyên kỹ thuật số, phương pháp tiếp cận hiệu FINANCIAL CONSUMER PROTECTION IN THE DIGITAL AGE - EFFECTIVE APPROACHES FOR POLICY MAKERS AND OVERSIGHT AUTHORITIES Abstract: First of all, this article aims to clarify the protection of financial consumers, the benefits and risks that financial consumer face in the digital age Then, the author mentions effective approaches to consumer protection for policy makers and oversight authorities that have been approved by the Organization for Economic Cooperation and Development (OECD) This is a useful reference document for national regulators in protecting financial consumers in the digital age Keywords: Digital age, effective approaches, financial consumer protection Đặt vấn đề Số hóa hình thức đổi cơng nghệ có tác động chuyển đổi liên tục xã hội kinh tế Liên quan đến dịch vụ tài chính, số hóa ảnh hưởng đáng kể đến tất lĩnh vực từ toán đến tiết kiệm, bảo hiểm, đầu tư, với xuất nhiều sản phẩm, dịch vụ, mơ hình phân phối người chơi thị trường người tham gia (OECD, 2020) Công nghệ nhanh chóng biến đổi giới, đặc biệt lĩnh vực dịch vụ tài Sự chuyển đổi có khả tăng khả cạnh tranh, đổi hiệu quả, tạo lợi ích thực cho người tiêu dùng chủ thể tài Tuy nhiên, việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tài số tạo rủi ro cho người tiêu dùng (Artemenko & Bychkova, 2020) Bên cạnh đó, quan giám sát phải đối mặt với thách thức to lớn việc điều chỉnh cách tiếp cận giám sát họ sản phẩm dịch vụ tài kỹ thuật số, vừa vận hành 42 Email : phungntk@buh.edu.vn 262 hệ thống tài lành mạnh vừa bảo vệ người tiêu dùng đầy đủ với việc thúc đẩy tiến công nghệ Trong kỷ nguyên kỹ thuật số, người tiêu dùng sử dụng sản phẩm dịch vụ tài số Sản phẩm dịch vụ tài số sản phẩm dịch vụ tài thương mại hóa ngân hàng tổ chức phi ngân hàng thông qua kênh kỹ thuật số trực tuyến di động (FinCoNet, 2018) Định nghĩa bao gồm hai khía cạnh khác Một kênh mà qua sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng truy cập chúng qua trình duyệt internet trực tuyến ứng dụng di động thiết bị kỹ thuật số họ; Hai sản phẩm dịch vụ thương mại hóa thơng qua kênh Trong mơi trường ngày kỹ thuật số đối mặt với rủi ro mới, nhu cầu bảo vệ người tiêu dùng tài quan trọng hết Các sách phương pháp tiếp cận phát triển áp dụng nhà hoạch định sách nhằm bảo vệ người tiêu dùng tài cần phát triển thích ứng phù hợp với mơi trường kỹ thuật số Bảo vệ người tiêu dùng tài Bảo vệ người tiêu dùng tài đề cập đến khuôn khổ luật pháp, quy định cách tiếp cận khác nói chung thiết kế để đảm bảo đối xử cơng có trách nhiệm người tiêu dùng tài việc mua sử dụng sản phẩm tài giao dịch chúng với nhà cung cấp dịch vụ tài (OECD, 2020) Hiện giới, việc thiết lập khung bảo vệ người tiêu dùng tài khơng có quy định bắt buộc chung cho tất quốc gia (Nguyễn Thị Thu Hiền & Nguyễn Thị Vân, 2020) Một số tổ chức quốc tế lớn OECD, Hội nghị Bộ trưởng nước G20 hay Ngân hàng giới (World Bank - WB) đưa thơng lệ, ngun tắc q trình xây dựng khung bảo vệ người tiêu dùng để quốc gia tham khảo áp dụng cho phù hợp với điều kiện, hồn cảnh quốc gia Cụ thể, sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008, OECD phát triển nguyên tắc cấp cao G20 bảo vệ người tiêu dùng tài (G20 High-Level Principles on Financial Consumer Protection) vào năm 2012 Các nguyên tắc áp dụng nhiều quốc gia giới đạt thành công định Tương tự vậy, WB công bố Các thông lệ tốt để bảo vệ người tiêu dùng tài (Good practices for Financial Consumer Protection) vào tháng 6/2012, phiên chỉnh sửa năm 2017 Nhìn chung, năm gần có ý ngày tăng để bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài (AIF,2014) Điều giúp làm bật lợi ích người tiêu dùng để đưa định tài sáng suốt, thực quyền họ đáp ứng nghĩa vụ họ,và có quyền truy cập đầy đủ, kịp thời giải hiệu khiếu nại họ Theo Rutledge (2010), khn khổ bảo vệ người tiêu dùng tài hiệu nên cung cấp cho người tiêu dùng: • Tính minh bạch : Bằng cách cung cấp thông tin đầy đủ, rõ ràng, cân xứng so sánh giá cả, điều khoản điều kiện, rủi ro vốn có sản phẩm dịch vụ tài chính; 263 • Sự lựa chọn: Bằng cách đảm bảo thông lệ công bằng, không ép buộc hợp lý việc bán sản phẩm tài thu tiền tốn; • Sự khắc phục: Bằng cách cung cấp chế giá rẻ nhanh chóng giải khiếu nại tranh chấp; • Quyền riêng tư: Bằng cách đảm bảo kiểm soát quyền truy cập vào thơng tin cá nhân Lợi ích rủi ro người tiêu dùng tài kỷ nguyên kỹ thuật số Kỹ thuật số hóa biến đổi ngành dịch vụ tài cách thức mà người tiêu dùng tương tác với nhà cung cấp dịch vụ sản phẩm tài chính, thúc đẩy cơng nghệ di động mở rộng nhanh chóng, khả xử lý phân tích liệu nâng cao tăng cường kết nối thiết bị thông minh tảng dịch vụ tài ứng dụng Số hóa ảnh hưởng đến tất phận ngành dịch vụ tài chính, với đổi theo hướng cơng nghệ xảy khoản tốn (thanh tốn tức thì, ví kỹ thuật số) tín dụng (huy động vốn từ cộng đồng cho vay thị trường trực tuyến), bảo hiểm (insuretech) đầu tư (tư vấn robot) vào ngân hàng lõi (ngân hàng kỹ thuật số trực tuyến), sinh trắc học dịch vụ nhận dạng hỗ trợ back-end (điện toán đám mây liệu lớn) (OECD, 2020) Những lợi ích rủi ro việc gia tăng số hóa người tiêu dùng dịch vụ tài trình bày chi tiết “Các phương pháp tiếp cận bảo vệ người tiêu dùng tài kỷ ngun kỹ thuật số”43 (OECD, 2018) Theo đó, lợi ích người tiêu dùng bao gồm : − Mở rộng phạm vi cách tiếp cận dịch vụ tài qua hỗ trợ tài phương diện rộng Số hóa tài mang lại hội đạt tài tồn diện cách mở rộng tính khả dụng thâm nhập dịch vụ tài cách giảm chi phí cung cấp dịch vụ tài cho người chưa phục vụ − Tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài cho doanh nghiệp, bao gồm công ty thành lập công ty mở rộng quy mơ Các cơng nghệ tài giúp doanh nghiệp vừa nhỏ (SME), bao gồm công ty thành lập quy mô lớn, tiếp cận nguồn vốn thay để hỗ trợ dòng tiền rủi ro vốn họ − Giao dịch thuận tiện hơn, nhanh hơn, an toàn rẻ Điều có ý nghĩa tích cực kinh tế tiên tiến doanh nghiệp người tiêu dùng − Các sản phẩm dịch vụ tài điều chỉnh riêng biệt Cung cấp dịch vụ phù hợp với nhu cầu cá nhân tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng họ Việc nhà cung cấp dịch vụ tài sử dụng liệu người tiêu dùng, có khả bao gồm liệu lớn, tạo thơng tin chi tiết thói quen chi tiêu cá nhân, tạo điều kiện thuận lợi cho việc cung cấp sản phẩm phù hợp hỗ trợ phát gian lận Theo khuôn khổ bảo vệ liệu người tiêu dùng thích hợp, lợi ích đáng kể người tiêu dùng toàn giới Cuộc cách mạng kỹ thuật số cho phép người tiêu dùng so sánh dễ dàng đề nghị trực tuyến xác định ưu đãi phù hợp với nhu cầu họ 43 Financial Consumer Protection Approaches in the Digital Age 264 − Tăng hội cho tương tác hiệu nhà cung cấp dịch vụ tài người tiêu dùng thông qua giao diện kỹ thuật số Những tương tác nâng cao hiểu biết người tiêu dùng sản phẩm tài định tài − Mở rộng phạm vi nhà cung cấp dịch vụ tài để bao gồm người tham gia người chơi đương nhiệm thị trường Rủi ro người tiêu dùng tài bao gồm: − Những rủi ro thị trường, bao gồm việc lạm dụng sản phẩm không quen thuộc, kiểu gian lận mới, thiếu bảo mật, tốc độ giao dịch tăng lên dẫn đến khả vi phạm quyền người tiêu dùng cao − Những rủi ro quy định giám sát, chẳng hạn mức độ bảo vệ không đồng khu vực pháp lý, việc không tuân thủ nghĩa vụ nhà cung cấp dịch vụ tài để đáp ứng điều kiện đàm phán xây dựng trước hợp đồng; − Những rủi ro người tiêu dùng Số hóa ngày tăng sống hàng ngày định tài khơng phù hợp với mức độ hiểu biết tài kỹ thuật số ngày tăng Mức độ hiểu biết kỹ thuật số tài thấp dẫn đến loại trừ tài chính, đặc biệt người tiêu dùng dễ bị tổn thương − Các rủi ro công nghệ, chẳng hạn tăng cường sử dụng thuật toán kết tạo ra, vấn đề liên quan đến quyền truy cập độ tin cậy mạng kỹ thuật số; rủi ro an ninh mạng Phương pháp tiếp cận hiệu nhà hoạch định sách quan giám sát để bảo vệ người tiêu dùng tài kỷ nguyên kỹ thuật số Phương pháp tiếp cận hiệu để bảo vệ người tiêu dùng tài kỷ nguyên kỹ thuật số OECD (2020) thể trong 10 nguyên tắc bảo vệ người tiêu dùng tài ( Financial Consumer Protection Principles – FCP principles) - nguyên tắc số số với nội dung bảo vệ tài sản người tiêu dùng chống lại gian lận lạm dụng bảo vệ quyền riêng tư liệu người tiêu dùng 4.1.Bảo vệ tài sản người tiêu dùng chống lại gian lận lạm dụng Để bảo vệ tài sản người tiêu dùng chống lại gian lận lạm dụng, nhà hoạch định sách quan giám sát nên thực điều sau (OECD, 2020): − Đảm bảo có lực cơng nghệ, nguồn lực công cụ giám sát cần thiết để giám sát biện pháp nhà cung cấp dịch vụ tài thực nhằm giảm thiểu rủi ro bảo mật kỹ thuật số phản ứng kịp thời với cố an ninh kỹ thuật số − Hợp tác với ngành, quan quản lý giám sát khác quan thực thi pháp luật (bao gồm quan chịu trách nhiệm hoạch định sách an ninh kỹ thuật số, thực hiện, chia sẻ thông tin giám sát xu hướng), để chia sẻ thông tin hiểu xu hướng liên quan đến loại lừa đảo gian lận tài kỹ thuật số − Hợp tác với đối tác nước tổ chức mạng lưới quốc tế có liên quan để chia sẻ thông tin tin tức gian lận lừa đảo xuyên biên giới 265 − Tiến hành giám sát liên tục, bao gồm việc thu thập liệu thông tin từ ngành, để đảm bảo nhận thức phát triển thị trường rủi ro bảo mật kỹ thuật số Điều bao gồm báo cáo bắt buộc từ cơng ty dịch vụ tài cần thiết thích hợp − Làm việc với ngành cơng nghiệp, an ninh kỹ thuật số quan thực thi luật để khám phá vai trị đổi cơng nghệ nhằm phát chống lại hành vi gian lận nhắm đến người tiêu dùng tài chính, chẳng hạn thơng qua việc sử dụng trí tuệ nhân tạo để xác định chặn số điện thoại sử dụng để lừa đảo giọng nói xác định email gây hại − Làm việc với nhà cung cấp dịch vụ tài để đảm bảo việc áp dụng thỏa thuận giới hạn trách nhiệm người tiêu dùng tài hành vi gian lận giao dịch trái phép mở rộng sang loại giao dịch di động giao dịch trực tuyến − Hợp tác với bên liên quan, bao gồm quan Chính phủ quan quản lý khác, quan an ninh kỹ thuật số, quan thực thi pháp luật, đại lý, ngành dịch vụ tài cơng ty tiện ích để tham gia vào chiến dịch nâng cao nhận thức cộng đồng rủi ro an ninh kỹ thuật số thúc đẩy giao dịch kỹ thuật số trực tuyến an toàn − Tham gia xem xét việc thành lập mạng lưới cộng đồng thực hành quan ngành để thúc đẩy chia sẻ trải nghiệm rủi ro an ninh kỹ thuật số − Tham gia xem xét việc thành lập kênh báo cáo dành riêng cho người tiêu dùng tài để báo cáo gian lận lừa đảo nơi chúng xuất hiện, đảm bảo chúng cập nhật thường xuyên liên tục − Sử dụng liệu xử lý khiếu nại phân tích để xác định cố bảo mật tiềm ẩn, rủi ro thông lệ tốt nhà cung cấp dịch vụ tài áp dụng − Yêu cầu nhà cung cấp dịch vụ tài báo cáo liệu thống kê hoạt động gian lận, đặc biệt liên quan đến dịch vụ tốn, năm lần − Đảm bảo nhà cung cấp dịch vụ tài phải thực yêu cầu liên tục đánh giá rủi ro bảo mật kỹ thuật số dịch vụ mà họ cung cấp, áp dụng biện pháp an ninh để giảm rủi ro thơng báo cho người tiêu dùng tài thủ tục bảo mật để giảm thiểu rủi ro gian lận trực tuyến − Đảm bảo nhà cung cấp dịch vụ tài có đặt khn khổ quản lý rủi ro bảo mật kỹ thuật số Khuôn khổ cần lập thành văn bản, phê duyệt xem xét định kỳ Khung rủi ro bảo mật nên bao gồm đánh giá khả phục hồi không gian mạng nhà cung cấp bên thứ ba, nơi nhà cung cấp dịch vụ tài th ngồi hoạt động dự phịng cho dịch vụ kỹ thuật số giống nhà cung cấp bên thứ ba − Đảm bảo nhà cung cấp dịch vụ tài giám sát mối đe dọa lỗ hổng bảo mật thường xuyên xem xét kịch rủi ro xác định Họ phải đảm bảo giám sát quán tích hợp, xử lý theo dõi cố bảo mật, bao gồm khiếu nại khách hàng liên quan đến an ninh − Đảm bảo nhà cung cấp dịch vụ tài có thiết lập quy trình hiệu thuận tiện cho người tiêu dùng tài để báo cáo giao dịch trái phép gian lận; vi 266 phạm chế xác thực mật khẩu; mát thiết bị truy cập mã thông báo − Cần xem xét việc sử dụng công nghệ, chẳng hạn tin nhắn SMS để đưa cảnh báo cho khách hàng mối đe dọa lừa đảo xác định 4.2 Bảo vệ quyền riêng tư liệu người tiêu dùng Dưới số khuyến nghị OECD (2020) nhà hoạch định sách quan giám sát nhằm bảo vệ quyền riêng tư liệu người tiêu dùng: − Đảm bảo khuôn khổ pháp luật, luật lệ giám sát để có biện pháp bảo vệ thích hợp liên quan đến bảo vệ liệu người tiêu dùng quyền riêng tư liên quan đến giao dịch với nhà cung cấp dịch vụ tài chính, bao gồm định nghĩa “dữ liệu cá nhân” − Làm việc với nhà cung cấp dịch vụ tài để khuyến khích họ minh bạch hóa hoạt động thu thập sử dụng thông tin cung cấp cho người tiêu dùng khả đưa định liệu họ vào thời điểm bối cảnh phù hợp − Các nhà hoạch định sách quan giám sát chịu trách nhiệm bảo vệ người tiêu dùng tài nên liên hệ với quan bảo vệ liệu nơi chúng tồn để đảm bảo hiểu áp dụng luật quy định bảo vệ liệu cho nhà cung cấp dịch vụ tài − Có xếp để hợp tác chia sẻ thông tin với quan bảo vệ liệu thông qua quy định pháp luật cho phép chia sẻ thông tin vậy, thực cấp quốc gia quốc tế − Hợp tác với bên liên quan có liên quan, bao gồm quan phủ quan quản lý khác, quan thực thi pháp luật nhà cung cấp dịch vụ tài để thúc đẩy giao dịch trực tuyến an toàn bao gồm bảo vệ quyền riêng tư liệu − Tìm hiểu với nhà cung cấp dịch vụ tài thỏa thuận cho phép người tiêu dùng chia sẻ liệu giao dịch tài họ với bên thứ ba ủy quyền bao gồm công ty fintech − Giám sát việc sử dụng thông tin tài khách hàng nhà cung cấp dịch vụ tài để phát triển sản phẩm dịch vụ tài cá nhân hóa Trong cá nhân hóa hỗ trợ việc điều chỉnh sản phẩm dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu cá nhân, nhà hoạch định sách quan giám sát nên theo dõi diễn biến để đảm bảo khơng tạo rủi ro bị phân biệt đối xử loại trừ bất hợp pháp − Đảm bảo nhà cung cấp dịch vụ tài có hệ thống quản trị minh bạch, trách nhiệm giải trình, quản lý rủi ro kiểm sốt liên quan đến việc sử dụng khả kỹ thuật số, chẳng hạn AI, thuật tốn cơng nghệ máy học − Đảm bảo có khả cơng nghệ, nguồn lực cơng cụ để giám sát hiểu khả kỹ thuật số triển khai các nhà cung cấp dịch vụ tài − Đảm bảo nhà cung cấp dịch vụ tài sử dụng mơ hình định tự động, đảm bảo chúng thực biện pháp để giảm thiểu kết không phù hợp 267 Kết luận Ngày nay, nhà hoạch định sách quan giám sát phải đối mặt với thách thức đáng kể để thích ứng với thay đổi nhanh chóng cơng nghệ Họ cần tìm cân lành mạnh hệ thống tài bảo vệ người tiêu dùng đầy đủ trước tiến công nghệ Bởi lẽ thời đại kỹ thuật số, người tiêu dùng tài có nhiều lợi ích có rủi ro định Tùy quốc gia, nhà hoạch định sách quan giám sát cần vận dụng linh hoạt phương pháp tiếp cận hiệu để bảo vệ người tiêu dùng tài phương diện bảo vệ tài sản người tiêu dùng chống lại gian lận lạm dụng bảo vệ quyền riêng tư liệu người tiêu dùng Tại Việt Nam, q trình số hóa sản phẩm dịch vụ tài bắt đầu diễn mạnh mẽ Tuy nhiên, chưa có quan quản lý chuyên trách chịu trách nhiệm riêng bảo vệ người tiêu dùng tài (Hồng Thị Thu Hiền & Nguyễn Thị Vân, 2020) Việt Nam có quan liên quan đến việc bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực tài chính, bao gồm: Ngân hàng Nhà nước, Bộ Công Thương, Bộ Thông tin – Truyền thông Hội Bảo vệ người tiêu dùng Cả quan có khả tham gia vào trình bảo vệ người tiêu dùng, quan chưa có phận chuyên trách quy trình quản lý cụ thể để thực nhiệm vụ bảo vệ người tiêu dùng Vì vậy, thời gian tới cần xác định rõ vai trò quan giám sát Việt Nam lưu ý đến vấn đề vận dụng nguyên tắc OECD đưa nhằm bảo vệ tối đa lợi ích người tiêu dùng tài kỷ nguyên kỹ thuật số 268 Tài liệu tham khảo Artemenko, D., & Bychkova, I, (2020) Legal Framework for Risk-based Banking Supervision in the Digital Age Financial Law Review, (19 (3)), 81-102 Alliance for Financial Inclusion (AFI), (2014) Consumer Protection in Mobile Financial Services https://www.afiglobal.org/sites/default/files/publications/mfswg_guideline_note_7_consumer_prot ection_in_mfs.pdf FinCoNet (2018), Practices and Tools required to support Risk-based Supervision in the Digital Age http://www.finconet.org/Finconet_Report_Practices-tools-for-risk-based-supervisiondigital-age_November_2018.pdf Hoàng Thị Thu Hiền & Nguyễn Thị Vân, (2020) Bảo vệ người tiêu dùng tài Việt Nam: Thực trạng giải pháp Truy cập https://thitruongtaichinhtiente.vn/bao-ve-nguoi-tieudung-tai-chinh-tai-viet-nam-thuc-trang-va-giai-phap-32469.html OECD (2020) Financial Consumer Protection Policy Approaches in the Digital Age: Protecting consumers’ assets, data and privacy https://www.oecd.org/finance/Financial-ConsumerProtection-Policy-Approaches-in-the-Digital-Age.pdf OECD (2018) G20/OECD Policy Guidance on Financial Consumer Protection Approaches in the Digital Age https://www.oecd.org/finance/G20-OECD-Policy-Guidance-Financial-ConsumerProtection-Digital-Age-2018.pdf Rutledge, S, (2010) Country Studies Provide Powerful Lessons in Financial Consumer Protection Europe and Central Asia Knowledge Brief; Volume No 26 World Bank, Washington, DC ©WorldBank https://openknowledge.worldbank.org/handle/10986/10171 License: CC BYIGO 269 ... mạng Phương pháp tiếp cận hiệu nhà hoạch định sách quan giám sát để bảo vệ người tiêu dùng tài kỷ nguyên kỹ thuật số Phương pháp tiếp cận hiệu để bảo vệ người tiêu dùng tài kỷ nguyên kỹ thuật số. .. tiếp cận phát triển áp dụng nhà hoạch định sách nhằm bảo vệ người tiêu dùng tài cần phát triển thích ứng phù hợp với mơi trường kỹ thuật số Bảo vệ người tiêu dùng tài Bảo vệ người tiêu dùng tài. .. kỹ thuật số, người tiêu dùng tài có nhiều lợi ích có rủi ro định Tùy quốc gia, nhà hoạch định sách quan giám sát cần vận dụng linh hoạt phương pháp tiếp cận hiệu để bảo vệ người tiêu dùng tài phương