BẢO VỆ NGƯỜI TIÊU DÙNG TÀI CHÍNH VIỆT NAM - NHÌN NHẬN TỪ KHN KHỔ PHÁP LÝ ThS Tiêu Thị Thanh Hoa, ThS Nguyễn Thị Tường Tâm - Trường Đại học Ngân hàng TPHCM Tóm tắt Bài viết dựa khuôn khổ pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài OECD Ngân hàng giới để đánh giá trạng Việt Nam Theo đó, có khía cạnh Chế độ bảo vệ người tiêu dùng tài hợp lý bao gồm: Khn khổ trao quyền giám sát lập pháp; Tiết lộ bảo vệ thông tin; Đối xử công với người tiêu dùng tài chính; Giải khiến nại Hiểu biết tài Qua việc xem xét mức độ áp dụng so với nguyên tắc thông lệ quốc tế, viết cho thấy Việt Nam hình thành khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài Tuy nhiên, cịn có hạn chế định chưa có luật chuyên biệt tham chiếu luật khác dành cho hoạt động Bên cạnh thiếu đơn vị giám sát chuyên trách chịu trách nhiệm đầu mối giải vấn đề liên quan đến người tiêu dùng tài Cuối cùng, mức độ hiểu biết người dân tài cịn thấp chưa có chế chương trình giáo dục phù hợp Vì vậy, để hoàn thiện khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài chính, cần phải hồn thiện luật định để đảm bảo có quy định chuyên sâu cụ thể bảo vệ người tiêu dùng tài Ngồi ra, Việt Nam tham khảo “Mơ hình giám sát tài chia sẽ” quan quản lý tài quan giám sát việc bảo vệ người tiêu dùng tài với phối hợp với số quan khác Đồng thời, trọng việc giáo dục tài để nâng cao hiểu biết nhằm nâng cao mức độ tiếp cận sử dụng tài dân chúng Từ khóa: tiêu dùng tài chính, bảo vệ người tiêu dùng, hiểu biết tài Abstract The paper is based on the legal framework for financial consumer protection of the OECD and the World Bank to assess the current situation in Vietnam Accordingly, there are five aspects of a sound financial consumer protection regime They are Legislative Empowerment and Supervisory Framework, Disclosure and protection of information, Fair treatment of financial consumers, Complaints and Redress, and Financial Literacy By examining the application compared to international principles and practices, the article shows that Vietnam has formed a legal framework to protect financial consumers However, there are certain limitations as no specific law and reference to other regulations for this activity In addition, there is a lack of a specialized supervisory unit with the responsibility and focal point for solving problems related to financial consumers Finally, the people's understanding of finance is still low because there is no appropriate educational mechanism and program Therefore, it is necessary to improve the legislation to perfect the legal framework to protect financial consumers That ensures in-depth and specific regulations to protect financial consumers In addition, Vietnam can refer to the "Integrated Sectoral Financial Sector Authority Model" in which the financial regulator is the organization that oversees the protection of financial consumers in coordination with several other agencies At the same time, Vietnam needs to focus on financial education to improve understanding to increase access and consume financial services of the population 190 Key words: financial consumer, financial consumer protection, financial literacy Sự cần thiết bảo vệ người tiêu dùng tài Sự cần thiết phải bảo vệ người tiêu dùng mối quan tâm quan quản lý khơng để bảo vệ người tiêu dùng khỏi hành vi gian lận mà cịn việc coi hợp lý đạo đức (Harvey Parry, 1992) Ngồi lý đạo đức, cịn có lý kinh tế để điều chỉnh tổ chức tài thị trường Một vấn đề quan trọng liên quan đến việc thiết lập quy tắc thơng tin thích hợp để người tiêu dùng đưa định sáng suốt (Howells, 2005) Thông tin không đầy đủ hành vi gian lận dẫn đến xói mịn niềm tin người tiêu dùng, dẫn đến việc tham gia vào lĩnh vực tài (Cartwright, 2001; 2004) Nhu cầu bảo vệ người tiêu dùng tài trở nên quan trọng thị trường tài trở nên phức tạp sản phẩm giao dịch tài kéo theo hậu tài lâu dài nghiêm trọng (Micklitz, 2010) Sự gia tăng quyền tự chủ người tiêu dùng thị trường tài phức tạp nguyên nhân gây cảnh báo người tiêu dùng có xu hướng tiêu dùng phổ biến thiếu khả nhận thức để đưa định tài đắn (Campbell, 2011) Trong trường hợp khơng có quy định bảo vệ người tiêu dùng tài chính, đặc điểm hành vi người tiêu dùng với phức tạp sản phẩm tài khiến người tiêu dùng gặp khó khăn việc giao dịch, đặc biệt người đến từ nhóm người nghèo thu nhập thấp Do đó, quy định bảo vệ người tiêu dùng hợp lý góp phần tạo cơng mà quyền thương lượng thị trường bất bình đẳng (Cartwright 2001) Như vậy, nhiều nghiên cứu giới bảo vệ người tiêu dùng tài điều cần thiết khơng cho thân người tiêu dùng mà cho phát triển lành mạnh thị trường tài Người tiêu dùng nhân tố quan trọng thị trường lại vị trí bất lợi việc tiếp cận thông tin sử dụng sản phẩm ngày phức tạp Vì vậy, họ đối mặt với rủi ro chí thiệt hại mối quan hệ với tổ chức cung cấp dịch vụ tài khơng bảo vệ tốt Điều làm giảm mức độ tham gia vào thị trường tài người tiêu dùng kìm hãm thị trường phát triển Do đó, người tiêu dùng tài cần bảo vệ quyền lợi trụ cột quan trọng trình ổn định phát triển tài tồn diện Khn khổ pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài giới mức độ áp dụng Việt Nam Ở cấp độ toàn cầu, OECD Ngân hàng Thế giới thực sáng kiến nhằm phát triển hướng dẫn nguyên tắc liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng tài Các Nguyên tắc Cấp cao G20 Bảo vệ người tiêu dùng tài OECD công bố vào tháng 10 năm 2011 để đáp ứng mong muốn phát triển nguyên tắc chung bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực Hướng dẫn Ngân hàng Thế giới (2012) bao gồm vấn đề cụ thể liên quan đến lĩnh vực tài khác ngân hàng, bảo hiểm thị trường chứng khoán, đưa số thông lệ tốt áp dụng cho người tiêu dùng tài Đó hướng dẫn chi tiết mang tên Thông lệ tốt bảo vệ người tiêu dùng tài Nó chủ yếu phát triển 191 công cụ để đánh giá chế độ pháp lý quy định liên quan đến việc bảo vệ người tiêu dùng tài quốc gia khác Dựa tài liệu học thuật quy định CDEO Ngân hàng giới, đặc điểm chế độ bảo vệ người tiêu dùng tài hợp lý thể thơng qua khía cạnh sau đây: Khn khổ trao quyền giám sát lập pháp Tiết lộ bảo vệ thông tin khách hàng Chế độ bảo vệ người tiêu dùng tài hợp lý Đối xử cơng với người tiêu dùng tài Hiểu biết tài Giải khiếu nại 2.1 Khuôn khổ trao quyền giám sát lập pháp: Cần có khn khổ pháp lý quy định để thiết lập môi trường bảo vệ người tiêu dùng tài Điều địi hỏi luật quy định cụ thể liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng áp dụng cho tổ chức cung cấp dịch vụ tài khác Ngân hàng Thế giới (2012) xác định biện pháp pháp lý để bảo vệ người tiêu dùng mục thơng lệ tốt OECD G20 (2011) yêu cầu phải phần thiếu khuôn khổ pháp lý, quy định giám sát quốc gia Một khía cạnh khác khung pháp lý quy định trao quyền lập pháp để thành lập quan phủ nhằm đảm bảo lợi ích người tiêu dùng bảo vệ Theo đó, OECD G20 (2011) nhấn mạnh cần thiết quan giám sát để đảm bảo nhiệm vụ pháp lý quy định thực Ngân hàng Thế giới (2012) xác định việc thành lập quan giám sát cụ thể để bảo vệ người tiêu dùng thành phần Thơng lệ tốt Điều đòi hỏi phải thiết lập tổ chức thực thi việc bảo vệ người tiêu dùng, có quan giám sát quản lý chịu trách nhiệm đảm bảo luật quy định áp dụng yêu cầu tổ chức khắc phục vi phạm Như vậy, hai yếu tố khía cạnh công nhận pháp luật tồn quan giám sát để bảo vệ người tiêu dùng tài ➢ Cơng nhận lập pháp Ngun tắc Ngân hàng Thế giới (2012) khuyến nghị luật pháp nên đưa quy định rõ ràng bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài Những đề xuất tương tự đưa Nguyên tắc OECD G20 (2011) khuyến nghị việc bảo vệ người tiêu dùng tài trở thành phần khơng thể thiếu khn khổ pháp lý, quy định giám sát Tại Việt Nam, bảo vệ người tiêu dùng chủ yếu dựa pháp lý Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 2010 chưa có quy định riêng bảo vệ người tiêu dùng tài 192 Trong đó, luật điều chỉnh lĩnh vực tài Luật tổ chức tín dụng 2010, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2010, Luật Chứng khốn 2019 có quy định việc bảo vệ quyền lợi khách hàng chưa đầy đủ thiếu hướng dẫn cụ thể để xử lý kịp thời, hiệu khiếu nại người tiêu dùng tài ➢ Cơ quan giám sát chuyên dụng Mục Ngân hàng Thế giới (2012) Nguyên tắc OECD G20 (2011) kêu gọi để có khuôn khổ giám sát mạnh cần quan giám sát chuyên trách để quản lý vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài Tại Việt Nam, việc bảo vệ người tiêu dùng chủ yếu dựa Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 2010 Tuy nhiên, luật khơng có quy định tách riêng người tiêu dùng sản phẩm dịch vụ tài với đối tượng người tiêu dùng khác, chưa có quan chuyên trách chịu trách nhiệm bảo vệ người tiêu dùng tài Vì vậy, việc bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng tài có liên quan đến quan gồm Ngân hàng nhà nước, Bộ Công thương, Bộ Thông tin – Truyền thông Hội Bảo vệ người tiêu dùng 2.2 Tiết lộ bảo vệ thông tin Một thành phần quan trọng tiêu chuẩn quốc tế yêu cầu công bố thông tin minh bạch để giảm bất cân xứng thông tin hỗ trợ người tiêu dùng đưa định tài sáng suốt OECD G20 (2011) nhấn mạnh đến công khai minh bạch, đồng thời yêu cầu mặt cung cấp thơng tin phù hợp xác cho người tiêu dùng, mặt khác bảo vệ liệu quyền riêng tư người tiêu dùng Tương tự, Ngân hàng Thế giới (2012) bao gồm vấn đề liên quan đến thông tin rõ ràng khách quan sản phẩm nghiêm cấm cung cấp thông tin sai lệch Hơn nữa, tổ chức cung cấp dịch vụ tài yêu cầu xác định chắn hiểu biết thực tế khách hàng sản phẩm rủi ro liên quan Thơng tin minh bạch lĩnh vực tài bao gồm thông tin phổ biến đến người tiêu dùng thông tin thu từ người tiêu dùng ➢ Thông tin sản phẩm dịch vụ Một số mục Ngân hàng Thế giới (2012) đề cập đến thông tin sản phẩm dịch vụ cần cung cấp sau: tuyên bố ngắn nêu rõ điều khoản điều kiện ngơn ngữ đơn giản (Mục 8); văn điều khoản chung cụ thể điều kiện liên quan đến sản phẩm (Khoản 9); đào tạo đầy đủ mức độ phức tạp sản phẩm cho nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng (Mục 14) Nguyên tắc OECD G20 (2011) quy định thông tin quan trọng rủi ro, lợi ích điều khoản sản phẩm phải cung cấp cho người tiêu dùng Nó yêu cầu tất tài liệu quảng cáo phải xác, dễ hiểu không gây hiểu lầm, tất thông tin quan trọng giúp dễ dàng so sánh sản phẩm phải cung cấp Tại Việt Nam, Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 có quy định thơng tin cần cung cấp cho người tiêu dùng nói chung Điều Luật yêu cầu người tiêu dùng phải cung cấp đầy đủ rõ ràng thông tin tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa dịch vụ hàng hóa, dịch vụ mà họ mua Bên cạnh đó, số luật liên quan đến lĩnh vực tài có điều khoản cung cấp thơng tin cho khách hàng Chẳng hạn, Luật kinh doanh bảo hiểm 2010 quy định giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm 193 cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật thơng tin bên mua bảo hiểm cung cấp Tuy nhiên, chúng điều khoản quy định đơn giản khiêm tốn so với đồ sộ văn luật ➢ Bảo vệ liệu Nguyên tắc OECD G20 (2011) yêu cầu tổ chức dịch vụ cung cấp dịch vụ tài phải bảo vệ liệu quyền riêng tư người tiêu dùng đưa chế loại liệu thu thập, xử lý tiết lộ cho bên thứ ba Phần Quyền riêng tư Bảo vệ Dữ liệu (Mục 20–25) Ngân hàng Thế giới (2012) bao gồm yêu cầu bảo vệ tính bí mật an toàn liệu người tiêu dùng, giữ thơng tin cập nhật giám sát văn phịng quan đăng ký tín dụng Tại Việt Nam, quy định bảo vệ thông tin người tiêu dùng thể Điều Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 Những quy định tương đối phù hợp bao trùm theo yêu cầu bảo vệ liệu người tiêu dùng theo nguyên tắc quốc tế Đó việc quy định quyền đảm bảo an toàn thông tin cá nhân người tiêu dùng Đồng thời quy định trách nhiệm tổ chức, cá nhân kinh doanh thu thập, sử dụng, chuyển giao thông tin người tiêu dùng Ngoài ra, luật liên quan đến lĩnh vực tài Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi phải bảo đảm bí mật thông tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi giao dịch khách hàng tổ chức Các tổ chức tài khơng cung cấp thông tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi, giao dịch khách hàng cho tổ chức, cá nhân khác Luật Kinh doanh bảo hiểm 2010 yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật thơng tin bên mua bảo hiểm cung cấp Ngoài ra, quy định việc xử lý vi phạm pháp luật bảo vệ thông tin người tiêu dùng đề cập Điều 11 Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Hiện nay, việc xử lý hành hành vi vi phạm bảo vệ thông tin người tiêu dùng cụ thể theo quy định Điều 46 Nghị định 98/2020/NĐ-CP Nghị định quy định rõ ràng hành vi vi phạm mức phạt tiền phải chịu Hơn nữa, trường hợp hành vi vi phạm bảo vệ thông tin người tiêu dùng gây hậu nghiêm trọng, bị xử lý hình theo Bộ luật Hình năm 2015 2.3 Đối xử cơng với người tiêu dùng tài Để theo đuổi mục tiêu thương mại, tổ chức tài nên hành động trung thực công thu hút người tiêu dùng để đảm bảo hành vi gian lận khơng sử dụng q trình kinh doanh Ngoài việc đảm bảo người tiêu dùng tài đối xử cơng bằng, cần có quy định nghiêm cấm hành vi gian lận tổ chức cung cấp dịch vụ tài có xu hướng lạm dụng kẽ hở chế độ quản lý (Mayer cộng 2014) Cả OECD G20 (2011) Ngân hàng Thế giới (2012) có hướng dẫn nhấn mạnh việc đối xử bình đẳng công với người tiêu dùng bảo vệ tài sản người tiêu dùng chống lại gian lận lạm dụng Nguyên tắc OECD G20 (2011), có tên Bảo vệ tài sản người tiêu dùng chống lại gian lận lạm dụng khẳng định phải có thơng tin liên quan, chế kiểm sốt để bảo vệ tài sản người tiêu dùng chống lại gian lận sử dụng sai mục đích Tương tự, Ngân hàng Thế giới (2012) có dẫn rõ ràng đối xử công với người tiêu dùng cấm hành vi bán hàng gian lận (Mục 10), thông báo cho khách hàng thay đổi 194 phí lệ phí (Mục 16) cấm tổ chức tài sử dụng thủ đoạn thu hồi đòi nợ lạm dụng (Khoản 19) Tại Việt Nam, đa số luật từ Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng áp dụng chung luật thuộc lĩnh vực tài có quy định nội dung Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 cấm tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ lừa dối gây nhầm lẫn cho người tiêu dùng thông qua hoạt động quảng cáo che giấu, cung cấp thơng tin khơng đầy đủ, sai lệch, khơng xác (Điều 10) Điều khoản đương nhiên áp dụng chung cho tất người tiêu dùng kể người tiêu dùng tài Điều 12 Luật chứng khốn 2019 quy định hành vi bị nghiêm cấm hoạt động chứng khoán thị trường chứng khoán Chẳng hạn công bố thông tin sai thật gây hiểu nhầm làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động đầu tư chứng khoán cung cấp dịch vụ chứng khốn Ngồi ra, nghiêm cấm hành vi thao túng giá thị trường chứng khoán lừa đảo, chiếm đoạt tài sản khách hàng Luật kinh doanh bảo hiểm 2010 quy định việc nghiêm cấm Lừa dối, che dấu thông tin, làm ảnh hưởng đến định giao kết hợp đồng bảo hiểm làm tổn hại đến quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng doanh nghiệp bảo hiểm 2.4 Giải khiếu nại Cần có chế hữu hiệu hiệu để giải khiếu nại tranh chấp người tiêu dùng tổ chức cung cấp dịch vụ Mặc dù người tiêu dùng có quyền tòa trường hợp vi phạm pháp luật, việc tham gia vào vụ kiện tụng với tập đồn lớn khơng phải lựa chọn khả thi cho người tiêu dùng thường phiền phức, tốn gánh nặng lớn không tương xứng (Harvey Parry, 1992) Vì người tiêu dùng ngần ngại tìm kiếm công lý việc giải phức tạp tốn kém, nên cách khiếu nại giải khiếu nại phải hợp lý, thuận tiện hiệu (Rutledge, 2010) Có hai cách để giải tranh chấp hiệu liên quan đến khiếu nại người tiêu dùng tài chính: thứ nội cấp tổ chức thứ hai giải từ quan độc lập bên (Cartwright 2004) Cả OECD G20 (2011) Ngân hàng Thế giới (2012) yêu cầu phải có chế giải tranh chấp hợp lý hiệu Ngân hàng Thế giới (2012) yêu cầu tổ chức tài phải có quy trình rõ ràng để xử lý khiếu nại khách hàng cung cấp khả tiếp cận chế giải tranh chấp công cộng hiệu Vì hầu hết khiếu nại liên quan đến sản phẩm, nên có phận nội tổ chức cung cấp dịch dịch vụ phụ trách xử lý trực tiếp thuận lợi q trình giải có tất thông tin cần thiết Nguyên tắc OECD G20 (2011) khuyến nghị tổ chức cung cấp dịch vụ tài phải có thủ tục chế rõ ràng để xử lý khiếu nại nội bộ, minh bạch dễ dàng tiếp cận người tiêu dùng Tương tự, Khoản 25 Ngân hàng Thế giới (2012) quy định tổ chức tài phải có đầu mối liên hệ định thủ tục rõ ràng để xử lý khiếu nại xây dựng sách thông lệ giải tranh chấp nội Nguyên tắc OECD G20 (2011) rõ phải có hệ thống giải tranh chấp với chi phí tiếp cận tương đối thấp hiệu nhằm giải vấn đề bảo vệ người tiêu dùng Ngân hàng Thế giới (2012) (Nguyên tắc 26 27) yêu cầu tiếp cận với chế 195 giải tranh chấp hiệu hợp lý cách thiết lập tổ chức độc lập không thiên vị, chẳng hạn tra tài Tại Việt Nam, Luật bảo vệ người tiêu dùng 2010 có quy định khiếu nại nội xử lý tranh chấp phương thức giải tranh chấp thương lượng Tuy nhiên, Luật đưa quy định việc tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ có trách nhiệm tiếp nhận, tiến hành thương lượng với người tiêu dùng thời hạn không 07 ngày làm việc (Điều 31) Trong đó, hướng dẫn cụ thể quy trình hay cách thức mà tổ chức cần thiết lập để giải tranh chấp với khách hàng luật cịn bỏ ngỏ Luật kinh doanh bảo hiểm 2010 quy định việc Khiếu nại, khởi kiện định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Theo quy định người mua bảo hiểm có quyền khiếu nại với quan nhà nước có thẩm quyền khởi kiện Tòa án theo quy định pháp luật (Điều 126) Các luật khác Luật tổ chức tín dụng Luật chứng khốn gần khơng có quy định liên quan đến vấn đề Thay vào đó, quy định cấp thấp luật định thơng tư ban hành quan quản lý Ngân hàng nhà nước Bộ công thương 2.5 Hiểu biết tài Tổ chức hợp tác phát triển kinh tế (OECD, 2012), định nghĩa “Hiểu biết tài chính” (financial literacy) tổng hợp nhận thức, kiến thức, kỹ năng, thái độ hành vi tài cần thiết để đưa định an tồn cuối đạt lợi ích tài Người tiêu dùng có hiểu biết định tài điều quan trọng Bởi vì, thơng tin nhà dịch vụ tài cung cấp người tiêu dùng khơng thể hiểu tận dụng thơng tin trở nên vơ giá trị Các tài liệu tài hành vi cho thấy người tiêu dùng thiếu hiểu biết, khơng quan tâm khơng có khả sử dụng thơng tin có sẵn cho họ (Micklitz cộng sự, 2010) Do đó, người tiêu dùng cần phải có đầy đủ kiến thức nhận thức tài thực thông qua kênh thuận tiện theo cách đơn giản dễ hiểu Điều giúp cho người tiêu dùng hiểu sử dụng thơng tin cung cấp để đạt kết tài tốt (Huston, 2010) OECD G20 (2011) yêu cầu cung cấp thơng tin giáo dục tài diện rộng cho người tiêu dùng Tương tự, Ngân hàng Thế giới (2012) xác định thông lệ tốt tiêu đề hiểu biết tài trao quyền cho người tiêu dùng, bao gồm việc phát triển chương trình cung cấp giáo dục tài nâng cao trình độ hiểu biết người dân Các nguyên tắc khuyến nghị cần làm cho người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận kiến thức tài thơng qua kênh thuận tiện trình bày dạng đơn giản để người tiêu dùng hiểu Hiện Việt Nam, khơng có quy định luật định đề cập đến vấn đề hiểu biết tài Ngồi ra, chưa có quan, tổ chức chịu trách nhiệm hỗ trợ hay tư vấn hiểu biết tài cho người tiêu dùng Trong chương trình giáo dục phổ thơng khơng có mơn học liên quan đến quản lý tài Chỉ có người học đại học khối ngành kinh tế có hội tiếp cận vấn đề thơng qua chương trình đào tạo Đánh giá khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài Việt Nam Xét khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài Việt Nam dựa nguyên tắc quốc tế OECD Ngân hàng giới ban hành, sở pháp lý nhìn chung hình thành, nhiên tồn hạn chế: 196 - Thứ nhất, thiếu điều luật chuyên biệt bảo vệ người tiêu dùng tài Nhà nước ban hành Luật Bảo vệ người tiêu dùng 2010 áp dụng chung cho tất người tiêu dùng bao gồm tiêu dùng tài Ngồi ra, Luật tổ chức tín dụng 2010, Luật kinh doanh bảo hiểm 2010, Luật chứng khoán 2019 có quy định liên quan đến việc bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực tài Tuy nhiên, Việt Nam chưa có luật riêng bảo vệ người tiêu dùng tài sản phẩm tài mang tính chất đặc thù khác biệt so với sản phẩm thông thường khác Đồng thời, luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng, chứng khoán kinh doanh bảo hiểm có quy định việc bảo vệ quyền lợi khách hàng chưa đầy đủ thiếu hướng dẫn cụ thể xử lý kịp thời, hiệu khiếu nại người tiêu dùng tài - Thứ hai, thiếu quan giám sát chuyên dụng phụ trách vấn đề liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng tài mà bốn quan thuộc ngành chịu trách nhiệm Tuy nhiên, quan chưa có phận chun mơn quy trình quản lý cụ thể để thực nhiệm vụ bảo vệ người tiêu dùng tài Ngồi ra, chế phối hợp quan chưa rõ ràng thiếu ràng buộc việc xử lý xung đột lợi ích xảy sử dụng sản phẩm dịch vụ tài chưa hiệu đồng Việc giám sát non yếu làm giảm mức độ thực thi luật pháp bảo vệ người tiêu dùng tài Việt Nam Điều dễ dàng nhận thấy việc bảo vệ thơng tin người tiêu dùng nói chung người tiêu dùng tài nói riêng cịn yếu Đó tình trạng người tiêu dùng bị quấy rối điện thoại quảng cáo từ bên thứ ba mà họ chưa giao dịch Theo nguồn từ Bộ thông tin truyền thông số thuê bao phát tán gọi rác quấy rối người tiêu dùng bị ngăn chặn tháng 9-2020 16.300 Mặc dù, có quy định xử phạt với hành vi này, việc quấy rối người tiêu dùng chưa dừng lại có thêm nhiều chiêu thức từ doanh nghiệp muốn quảng cáo Bởi vì, điểm mấu chốt doanh nghiệp cung cấp nguồn liệu người tiêu dùng chưa xử lý truy đến quan giám sát - Thứ ba, mức độ hiểu biết tài người dân cịn thấp Để có hiểu biết tài cần phải trải qua trình giáo dục Tuy nhiên, nay, Việt Nam ln nước có mức độ hiểu biết tài người dân thấp so với nước khác khu vực, tỷ lệ thấp vùng cao, vùng sâu vùng xa Nguyên nhân điều kiện giáo dục thấp chưa trọng lĩnh vực tài Việc thiếu hiểu biết tài dẫn đến tỷ lệ người tiếp cận dịch vụ tài Việt Nam thấp (theo WB, Việt Nam có 31% người dân có tài khoản tổ chức tín dụng, với vùng nơng thôn, vùng sâu vùng xa tỷ lệ nảy 27%) Việt Nam đứng 103/144 mức độ sẵn có dịch vụ tài Báo cáo cạnh tranh tồn cầu 2015 - 2016 Diễn đàn kinh tế giới (World Economic Forum - WEF) Khuyến nghị - Người tiêu dùng tài sử dụng sản phẩm tài mang tính chất đặc thù với phức tạp đa dạng mà không giống sản phẩm khác Cùng với phát triển mạnh mẽ khoa học cơng nghệ, sản phẩm tài ngày trở nên phổ biến dễ dàng tiếp cận với người dùng Cũng điều kéo theo nhiều rủi ro mà họ phải đối mặt như: rủi ro sản phẩm, công nghệ, tiếp thị, gian lận bán hàng mức độ hiểu biết tài người dân cịn thấp Vì vậy, có điều luật bảo vệ người tiêu dùng dùng chung cho tất người tiêu dùng mức độ phạm vi điều chỉnh người tiêu dùng tài thấp 197 thiếu tính cụ thể Do đó, nhiều nước giới xây dựng luật riêng, chuyên biệt dành cho lĩnh vực Đối với Việt Nam, tham khảo theo cách phổ biến thực giới quy định bảo vệ người tiêu dùng tài nằm quy định luật chung tài ngân hàng Điều khả thi Việt Nam có luật liên quan đến lĩnh vực luật tổ chức tín dụng, luật chứng khoán, luật kinh doanh bảo hiểm mức độ quy định bảo vệ khách hàng cịn sơ sài thiếu cụ thể Do đó, nhà nước cân nhắc bổ sung quy định bảo vệ người tiêu dùng tài vào luật cách chi tiết có tham chiếu rõ ràng - Cơ quan chuyên trách giám sát việc bảo vệ người tiêu dùng tài cần thiết để đảm bảo tính thực thi pháp luật mức độ cao Hơn nữa, có quan đầu mối giúp cho việc phối hợp ngành trở nên đồng hiệu Việt Nam có đơn vị chịu trách nhiệm vấn đề nên có đặc điểm “Mơ hình quản lý chia sẻ” (Shared Financial Sector and General Consumer Pro- tection Authority Model) theo WB, 2018 Đây mô hình quan quản lý lĩnh vực tài quan bảo vệ người tiêu dùng nói chung chia sẻ trách nhiệm giám sát vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài Đây khơng phải mơ hình phổ biến chiếm 8% số 124 nước khảo sát Có thể thấy bất cập nên khơng có nhiều nước lựa chọn mơ hình Mơ hình sử dụng phổ biến mơ hình “Cơ quan quản lý tài liên khu vực hợp nhất” (Integrated Sectoral Financial Sector Authority Model) với 45% quốc gia khảo sát Theo mô hình này, trách nhiệm giám sát vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài thuộc số quan quản lý lĩnh vực tài Mỗi quan chịu trách nhiệm quản lý tất mặt loại hình tổ chức cung cấp dịch vụ tài định Bởi quan có chun mơn lĩnh vực tài chính, việc việc giám sát bảo vệ người tiêu dùng tài hiệu Việt Nam tham khảo mơ hình để xây dựng hoạt động giám sát phù hợp - Thị trường tài ngày mở rộng phát triển mạnh mẽ Việt Nam Khi kinh tế mở cửa, sản phẩm tài ngày đa dạng phức tạp, kết hợp với thu nhập người dân ngày tăng làm cho vấn đề nâng cao kiến thức tài ngày cấp thiết Việc đào tạo kiến thức tài cho người dân q trình lâu dài cần đầu tư Bên cạnh việc tiếp tục mở hội nghị, thảo luận tuyên truyền kiến thức tài vùng miền nước, trường đại học, quan ban ngành liên quan cần tiếp tục thúc đẩy phổ cập kiến thức tài tới cộng đồng Kiến thức tài phức tạp cần phải thực thông qua kênh mà người dân dễ dàng tiếp cận dễ hiểu Các kênh phổ cập kiến thức tài sử dụng hiệu như: truyền hình, tổ chức lớp học địa phương… với chủ đề chuyên gia tài truyền đạt Có vậy, thu hút người dân tham gia để nâng cao hiểu biết nhằm tăng tỷ lệ người dân tiếp cận với dịch vụ tài Kết luận Bảo vệ người tiêu dùng tài khơng đơn bảo vệ cá nhân người tiêu dùng mà cịn có ý nghĩa sâu sắc ổn định phát triển thị trường tài Để việc bảo vệ người tiêu dùng tài hiệu trước tiên cần khn khổ pháp lý vững toàn diện Đây điều kiện cần thiết để mở rộng tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, mang lại lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng, tạo điều kiện cho họ có đầy đủ thơng tin để đưa định tốt Việt Nam tảng pháp lý lĩnh vực nhiều hạn chế Tuy nhiên, 198 nguyên tắc thông lệ quốc tế liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng tài rõ ràng đầy đủ Đó xem điều kiện thuận lợi để Việt Nam tham khảo áp dụng vào việc bảo vệ người tiêu dùng tài hiệu Chỉ người tiêu dùng tài bảo vệ an tồn có niềm tin vào khu vực tài chính, đóng góp vào phát triển lành mạnh, bền vững thị trường tài Tài liệu tham khảo Akinbami, F (2011) Financial services and consumer protection after the crisis International Journal of Bank Marketing, 9, 134–147 Buchanan, J., Dominic H.C., & Simon D (2014), Empirical analysis of legal institutions and institutional change: multiple-methods approaches and their application to corporate governance research, Journal of Institutional Economics (10), 1-20 Campbell, J., Jackson, H., Madrian, B., & Tufano, P (2011) Consumer financial protection Journal of Economic Perspectives (25), 91–93 Cartwright, P (2001) Consumer protection and the criminal law, law, theory, and policy in the UK Cambridge Cambridge University Press Cartwright, P (2004) Banks, consumers and regulation Portland Hart Publishing Habib Ahmed & Ili Rahilah Ibrahim, (2018), Financial Consumer Protection Regime in Malaysia: Assessment of the Legal and Regulatory Framework available at https://doi.org/10.1007/s10603-018-9369-0 Hiền, H.T.T., & Vân, N.T (2020), Bảo vệ người tiêu dùng tài Việt Nam: Thực trạng giải pháp, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ (13) 199 ... Đánh giá khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài Việt Nam Xét khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài Việt Nam dựa nguyên tắc quốc tế OECD Ngân hàng giới ban hành, sở pháp lý nhìn chung hình... liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng tài rõ ràng đầy đủ Đó xem điều kiện thuận lợi để Việt Nam tham khảo áp dụng vào việc bảo vệ người tiêu dùng tài hiệu Chỉ người tiêu dùng tài bảo vệ an tồn có... có khn khổ giám sát mạnh cần quan giám sát chuyên trách để quản lý vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài Tại Việt Nam, việc bảo vệ người tiêu dùng chủ yếu dựa Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng