(LUẬN văn THẠC sĩ) hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện châu thành tỉnh tiền giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGUYỄN NHẬT TRƯỜNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH TIỀN GIANG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN KIM CHUNG Long An, năm 2020 download by : skknchat@gmail.com iii NỘI DUNG TÓM TẮT Với đề tài: “Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành TỉnhTiền Giang” , tác giả lựa chọn nghiên cứu sở tổng hợp lý luận hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại từ giáo trình chuyên ngành, tạp chí chun ngành, cơng trình nghiên cứu trước đây, nguồn tài liệu Internet với kiến thức học hướng dẫn giảng viên để hoàn thành luận văn Luận văn thực nghiên cứu có kết quả: Thứ nhất: Nghiên cứu tổng hợp vấn đề lý luận hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Qua tác giả nêu khái niệm, đặc điểm vai trị tín dụng khách hàng cá nhân; tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng khách hàng cá nhân Thứ hai: Tác giả thu thập số liệu phân tích hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang thời gian từ năm 2017 đến năm 2019 nhằm đánh giá thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh để đưa hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng từ có giải pháp cụ thể Thứ ba: Trên sở tảng từ lý thuyết thực tiễn làm rõ, từ có giải pháp thích hợp góp phần nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang thời gian tới Luận văn tài liệu nghiên cứu cho đối tượng quan tâm, đặc biệt nhà quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Tiền Giang tham khảo ứng dụng vào thực tế download by : skknchat@gmail.com iv ABSTRACT With the topic: "Efficiency of lending to individual customers at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Chau Thanh District Branch, Tien Giang Province", the author selected the study on the basis of synthesis Basic dissertation on individual customer credit activities at Commercial Bank from specialized textbooks, specialized journals, previous research works, Internet resources and knowledge study and the instructor's guidance to complete the thesis Thesis carried out research and got results: First: Research and synthesize the basic theoretical issues about personal credit operations at Commercial Banks Thereby the author outlines the concept, characteristics and role of individual customer credit; Criteria for evaluating individual customers' credit performance Second: The author collects data and analyzes the effectiveness of individual customer credit activities at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Chau Thanh District Branch, Tien Giang Province during the period from 2017 to The year 2019 aims to assess the current status of loan effectiveness to individual customers at the Branch in order to provide limitations and causes in credit activities from which to have specific solutions Third: On the basis of the theory and the clear practice, from there, there are appropriate solutions to improve loan efficiency for individual customers at the Agriculture and Development Bank village of Vietnam - Chau Thanh District Branch, Tien Giang Province in the near future Thesis is a research document for interested subjects, especially the managers of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Chau Thanh District Branch, Tien Giang Province for reference and application in practice download by : skknchat@gmail.com v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i  LỜI CAM ƠN ii  NỘI DUNG TÓM TẮT iii  ABSTRACT iv  MỤC LỤC v  DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix  DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU x  DANH MỤC SƠ ĐỒ xi  PHẦN MỞ ĐẦU 1  Sự cần thiết đề tài 1  Mục tiêu nghiên cứu 2  2.1 Mục tiêu chung 2  2.2 Mục tiêu cụ thể 2  Đối tượng nghiên cứu 2  Phạm vi nghiên cứu 2  4.1 Phạm vi không gian địa điểm 2  4.2 Phạm vi thời gian 2  Câu hỏi nghiên cứu 3  Những đóng góp luận văn .3  6.1 Đóng góp phương diện khoa học 3  6.2 Đóng góp phương diện thực tiễn 3  Phương pháp nghiên cứu 3  Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước 3  Kết cấu luận văn .5  CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6  1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương Mại 6  1.1.1.Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại6  1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại 9  download by : skknchat@gmail.com vi 1.1.3 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 10  1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân .12  1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân 12  1.2.3.Vai trị hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 14  1.3 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 16  1.3.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân 17  1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân 19  1.3.4 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại hiệu cho vay khách hàng cá nhân 24  1.3.5 Bài học kinh nghiệm Agribank Huyện Châu Thành Tiền Giang 26  KẾT LUẬN CHƯƠNG 27  CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚIKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH TIỀN GIANG 28  2.1.Tổng quan Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang .28  2.2.Tình hình kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang giai đoạn từ năm 2017 đến 2019 33  2.2.1.Kết huy động vốn 35  2.2.2 Kết hoạt động cho vay 36  2.2.3 Hiệu sử dụng vốn vay 37  2.2.4 Kết tài 38  2.2 Thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang 40  2.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 40  download by : skknchat@gmail.com vii 2.2.2 Các sản phẩm tín dụng dành cho KHCN áp dụng Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang 46  2.2.3 Hiệu cho vay cho vay KHCN Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang 47  2.3 Đánh giá chung thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam –Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang 59  2.3.1 Những kết đạt 59  2.3.2 Những hạn chế 60  2.3.3 Nguyên nhân tồn 63  KẾT LUẬN CHƯƠNG 65  CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÁNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆPVÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH TIỀN GIANG 66  3.1 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân 66  3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang 66  3.1.2 Mục tiêu đến năm 2025 68  3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang 69  3.2.1 Tăng cường nguồn vốn để mở rộng cho vay 69  3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 71  3.2.3 Cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm; dịch vụ 72  3.2.4 Giải pháp phát triển thị phần 74  3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang 74  3.2.6 Nâng cao tính thực tiễn hệ thống xếp hạng tín dụng nội 78  3.2.7 Đẩy mạnh cho vay qua tổ nhóm đơn vị làm đại lý địa phương 79  download by : skknchat@gmail.com viii 3.2.8 Tăng cường tiếp cận đến khách hàng 80  3.2.9 Giải pháp hỗ trợ 81  3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang 81  KẾT LUẬN CHƯƠNG 83  KẾT LUẬN 84  DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85  download by : skknchat@gmail.com ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Agribank Nghĩa tiếng Việt Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Agribank Chi nhánh Huyện Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Châu Thành Tỉnh Tiền Thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Châu Thành Giang tỉnh Tiền Giang CBTD Cán tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KQKD Kết kinh doanh NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại SPDV Sản phẩm dịch vụ 10 TDCN Tín dụng cá nhân download by : skknchat@gmail.com x DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1 Một số tiêu tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2017-2019 34  Bảng 2.2: Hoạt động huy động vốn Agribank Huyện Châu Thành 35  Bảng 2.3 Hoạt động tín dụng Agribank Châu Thành Tiền Giang 37  Bảng 2.4 Hiệu suất sử dụng vốn Agribank Châu Thành Tiền Giang 38  Bảng 2.5:Dư nợ cho vay khách hàng theo đối tượng 47  Bảng 2.6 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo nghành nghề kinh tế 49  Bảng 2.7 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn cho vay 50  Bảng 2.8 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân 51  Bảng 2.9 Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn 52  Bảng 2.10 Tỷ lệ thu hồi lãi cho vay khách hàng cá nhân 53  Bảng 2.11 Hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 53  Bảng 2.12 Nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân 54  Bảng 2.13 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 55  Bảng 2.14 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân 56  Bảng 2.15 Chỉ tiêu thu nhập cho vay khách hàng cá nhân 57  Bảng 2.16 Thị phần cho vay khách hàng cá nhân địa bàn 58  download by : skknchat@gmail.com xi DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình cấu tổ chức Agribank chi nhánh huyện Châu Thành 30  Sơ đồ 2.2 Lợi nhuận Agribank Chi nhánh Châu Thành Tiền Giang 39  Sơ đồ 2.3 Tốc độ tăng trưởng nợ hạn khách hàng cá nhân 55  Sơ đồ 2.4 Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 56  download by : skknchat@gmail.com 72 Ngân hàng khác để tiếp thị thu hút khách hàng mới, tăng cường mở rộng cho vay + Kỹ tìm hiểu, thu thập thơng tin: Cán tín dụng phải tìm cách thu thập khai thác thơng tin có hiệu tránh cấp tín dụng cho khách hàng xấu từ chối cho vay khách hàng tốt, làm ảnh hưởng uy tín, thương hiệu Agribank, nhằm tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu + Kỹ tổng hợp, phân tích: Sau thu thập liệu thơng tin có chọn lọc, CBTD phải biết tổng hợp, phân tích thơng tin xác từ làm sở phục vụ cho hoạt động tín dụng + Kỹ đàm phán khách hàng: CBTD phải biết cách đàm phán thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản chế độ, thể lệ tín dụng nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng Ngân hàng Tạo mội trường làm việc có sách đãi ngộ hợp lý: + Môi trường làm việc yếu tố quan trọng xem nét văn hóa đặc trưng Ngân hàng Một mơi trường làm việc mà nhân viên làm việc nghiêm túc, tận tâm, động, sáng tạo, mối quan hệ nhân viên ban lãnh đạo cởi mở, thắng thắn, chân thực, hịa đồng, giúp đỡ phát triển chung Chi nhánh, giúp nhân viên cảm thấy thoải mái, vui vẻ tạo gắn kết với Ngân hàng Từ đó, tạo động lực cho việc nâng cao chất lượng kinh doanh Ngân hàng + Đối với người lao động ln mong muốn có thu nhập cao hội thăng tiến Do đó, kèm với việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tốt, Chi nhánh cần quan tâm đến chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ chân nhân viên tốt, đồng thời tạo động lực làm việc cho nhân viên cách xây dựng khung lương hợp lý, chế bổ nhiệm, cấu chức vụ hợp lý 3.2.3 Cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm; dịch vụ * Chất lượng dịch vụ - Chất lượng dịch vụ thể việc thời gian giao dịch nhanh, thủ tục đơn giản, tùy trường hợp đặc biệt mà giao dịch ngồi hành để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng - Ngoài chất lượng dịch vụ thể qua mức độ thỏa mãn khách hàng giao dịch Ngân hàng, điều quan trọng để giữ khách download by : skknchat@gmail.com 73 hàng cũ thu hút khách hàng mới, Chi nhánh cần ý đến tác phong giao dịch, khả thuyết phục, có am hiểu chun mơn nghiệp vụ nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng * Chất lượng sản phẩm - Hoàn thiện sản phẩm có: Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu KHCN để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho khách hàng từ hồn thiện điểm yếu mà sản phẩm tồn như: + Với sản phẩm cho vay mua nhà: Ngân hàng cần liên kết với công ty xây dựng, chủ đầu tư khách hàng, nhờ KHCN có nhu cầu cần mua nhà chưa thể đáp ứng tài họ nghĩ tới Ngân hàng thơng qua giới thiệu nhà đầu tư, công ty xây dựng hay nhà phân phối nhà Các đối tượng cầu nối giúp Ngân hàng có hội tiếp cận với khách hàng tiềm Hơn liên kết với nhà đầu tư, công ty xây dựng hay nhà phân phối nhà thuận lợi cho Ngân hàng yêu cầu bàn giao giấy tờ tải sản chấp dùng để đảm bảo cho khoản vay + Với sản phẩm cho vay mua ô tô: Ngân hàng cần hợp tác mở rộng quan hệ liên kết với đại lý, chủ đầu tư hãng xe địa bàn như: Toyota, Huyndai, Honda, Ford,…để tranh thủ hỗ trợ giới thiệu khách hàng địa bàn có hội tiếp cận nguồn vốn để mua xe Hiện Chi nhánh chưa trọng đến đối tượng cần cấp tín dụng với hai sản phẩm cho vay mua nhà cho vay mua tơ, phần rủi ro cao chế thủ tục cấp tín dụng cịn phức tạp Đều làm ảnh hưởng phần đến thị phần Chi nhánh việc tăng trưởng tín dụng Chi nhánh thời gian qua Vì vậy, Chi nhánh cần có sách hợp lý để tận dụng thu hút phân khúc thị phần hai sản phẩm thời gian tới Nghiên cứu phát triển sản phẩm + Để mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng KHCN phù hợp với nhu cầu khách hàng thị trường, giai đoạn, Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang cần mạnh dạn việc nghiên cứu cấp tín dụng lĩnh vực sản xuất kinh doanh địa download by : skknchat@gmail.com 74 phương như: Đầu tư cho vay sản xuất Socola từ ca cao; trồng rau theo tiêu chuẩn vietgap; chăn nuôi, sản xuất sản phẩm từ bò sữa; sản xuất hàng thủ công đan giỏ, túi sách từ lát;… + Một điều kiện thu hút khách hàng Ngân hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đa dạng đại Trong thời gian qua, Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang thường xuyên đưa sản phẩm dịch vụ cho vay thường sau Ngân hàng khác, chưa mang tính đón đầu Vì vậy, Chi nhánh cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụngmới theo hướng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử phục vụ KHCN thời gian tới 3.2.4 Giải pháp phát triển thị phần - Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang cần coi trọng hoạt động marketing thông qua nhiều hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hữu tiềm - Chi nhánh cần tăng cường hoạt động maketing: Agribank cần có hoạt động maketing hữu hiệu cách tương tác với với khách hàng thơng qua thăm dị nhu cầu, nguyện vọng để từ có định hướng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với khách hàng định hướng chung Agribank - In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Chẳng hạn đặt bảng giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô showroom tơ, giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng trung tâm mua sắm 3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang 3.2.5.1 Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang cần rà soát lại quy định, sửa đổi bổ sung hay ban hành quy trình tín dụng theo hướng download by : skknchat@gmail.com 75 phân rõ trách nhiệm, quyền hạn khâu nghiệp vụ nhằm hạn chế tình trạng hình thức, sơ sài dẫn đến tình bỏ sót hay sai quy trình, thủ tục cấp tín dụng động vụ lợi khoản vay, đồng thời nâng cao ý thức tuân thủ quy định NHNN cho vay chấp hành đầy đủ quy trình tín dụng Trong đó, trọng khâu thu thập liệu, thẩm định, phân tích, xác định kỳ hạn trả nợ Những khâu quan trọng, làm tốt giúp cho CBTD đưa định đầu tư chuẩn xác, hiệu mà tạo tương đồng kỳ hạn trả nợ (gốc, lãi) nguồn thu người vay Song quy trình tín dụng Agribank cịn số tồn tại, làm cho việc kiểm soát rủi ro chưa phát huy tốt Do vậy, Agribank cần hoàn thiện nghiêm túc tuân thủ bước cho vay để hạn chế rủi ro mức thấp 3.2.5.2 Nâng cao chất lượng cán thẩm định Con người nhân tố trung tâm hoạt động hoạt động tín dụng khơng phải ngoại lệ Khi kinh tế phát triển, hệ thống Ngân hàng ngày đại, đòi hỏi chất lượng người Ngân hàng ngày phải biến đổi chất, chất lượng ngày phải đáp ứng kịp thời hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng Hiện trình độ thái độ phục vụ cán tín dụng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang đánh giá cao Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu phát triển chế thị trường môi trường canh tranh ngày gay gắt địa bàn nay, Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hướng: Đảm bảo đủ số lượng cán làm cơng tác tín dụng sở có thời gian kiểm sốt, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ Chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, cán tín dụng phải đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Về trình độ chun mơn: Tất cán tín dụng phải có lực chun mơn vững vàng, hiểu biết tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời, có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy, linh hoạt xử lý công việc, download by : skknchat@gmail.com 76 tình phát sinh, sử dụng thành thạo trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin Về đạo đức nghề nghiệp: Phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào phát triển quan Cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến đưa định sai lệch với thật nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, nợ xấu phát sinh Để xây dựng được đội ngũ cán tín dụng vừa có tầm vừa có tâm, Chi nhánh cần ý đến công tác đào tạo thường xuyên thông qua chương trình nâng cao trình độ, tập huấn nghiệp vụ, tổ chức buổi hội thảo, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần tốt, thường xuyên rà soát đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất cơng việc, lực sở trường cá nhân 3.2.5.3 Thực tốt công tác kiểm tra trước sau cho vay Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt phải tiến hành trước sau cho vay suốt trình vay vốn thu hồi toàn khoản vay Do hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều rủi xảy nhất, việc kiểm tra kiểm sốt Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao coi hoạt động thường xuyên công tác quản trị điều hành Trên sở nhận thức tầm quan trọng công tác kiểm tra kiểm sốt phân tích thực trạng chất lượng tín dụng để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra để kịp thời phát sai phạm, kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần Trong cơng tác kiểm tra lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực có nhiều biến động, địi hỏi Ngân hàng sau cho vay phải bám sát, nắm vững tình hình, sở đưa biện pháp quản lý phù hợp Đối tượng đợt kiểm tra không dừng lại mặt hồ sơ mà cịn đối chiếu kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình thực dự án, phương án kinh doanh, thực trạng tài sản đảm bảo, việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng tác tín dụng download by : skknchat@gmail.com 77 3.2.5.3 Thực tốt công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu Cán tín dụng trường hợp phát khoản vay để phát sinh nợ hạn gốc lãi việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thông qua việc trực tiếp xuống kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Tích cực đeo bám khoản vay, tận dụng khoản thu khách hàng để thu hồi nợ, khoản nợ có phát sinh nợ hạn xác định có mức độ nghiêm trọng tương đối thấp Ngân hàng sử dụng biện pháp khác tư vấn cho khách hàng khôi phục tình hình tài chính, cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng gia hạn nợ, điều chỉnh kế hoạch trả nợ, khoanh nợ cho khách hàng biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp Ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản nợ sau Đối với khách hàng truyền thống Chi nhánh có uy tín quan hệ tín dụng, có triển vọng phát triển phát sinh nợ hạn Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng, đánh giá lại hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tìm hiểu khó khăn, chung tay tìm giải pháp hỗ trợ Trong trường hợp biện pháp nghiệp vụ Ngân hàng đưa không mang lại hiệu quả, khách hàng cố tình dây dưa, để nợ hạn kéo dài Ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức phát tài sản chấp, như: khởi kiện tòa, cưỡng chế để thu hồi nợ Tuy nhiên, biện pháp cuối cùng, để thu hồi khoản nợ thông qua khởi kiện đến thi hành án tài sản phải thời gian dài tốn chi phí 3.2.5.4 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay xem nguồn trả nợ cuối khách hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh cần thực tốt biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ khách hàng đối tượng bắt buộc phải có tài sản bảo đảm Mặc dù tài sản bảo đảm có ý nghĩa lớn hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh số tín dụng chưa nhận thức vai trị nó, có bảo đảm sở để định cho vay, yếu tố khác không trọng download by : skknchat@gmail.com 78 mức, nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng Bởi bảo đảm tiền vay biện pháp phòng vệ gặp cố thực hợp đồng tín dụng khơng phải sở để định cho vay Hiện nay, Chi nhánh thực biện pháp đảm bảo tiền vay theo Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/1/2014 việc ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank để bảo đảm đảm tiền vay phát huy ý nghĩa Ngân hàng phải: Kiểm tra tính đầy đủ pháp lý tài sản bảo đảm, tài sản có đủ điều kiện giao dịch hay khơng, đánh giá tài sản không vượt giá trị thị trường tài sản, thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm Đối với loại tài sản bảo đảm máy móc thiết bị, nhà xưởng cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay trường thực tế để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: Mất mát, hư hỏng, giảm giá trị, có chuyển nhượng quyền sử hữu, biến động giá trị thị trường tài sản Do đó, việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cần tiến hành thường xuyên qua có biện pháp hạn chế rủi ro Từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trường giá cả, xu hướng phát triển, mặt hàng thay Đặc biệt tài sản đảm bảo bất động sản mà Chi nhánh định giá theo giá thị trường hay có biến động lớn nay, phải thường xuyên theo dõi, cập nhật định giá lại, có biến động giảm yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản giảm dư nợ tương ứng với giảm giá tài sản 3.2.6 Nâng cao tính thực tiễn hệ thống xếp hạng tín dụng nội Mục đích việc phân loại xếp hạng khách hàng làđể phân loại khách hàng cách xác đểáp dụng sách khách hàng phù hợp: tỷ lệ cho vay khơng có bảo đảm tài sản, hạn mức tín dụng, ưu đãi lãi suất,….Do vậy, việc nhập thông tin vào hệ thống để xếp hạng quan trọng Muốn nâng cao chất lượng việc xếp hạng khách hàng để bước ứng dụng kết xếp hạng khách hàng vào quy trình cho vay cần phải thực nội dung sau: - Nâng cao nhận thức cán tín dụng xác thơng tin đầu vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội - Có chế độ giám sát việc thực nhập thông tin khách hàng vào hệ thống, tránh tình trạng nhập thơng tin khơng xác làm ảnh hưởng đến kết download by : skknchat@gmail.com 79 xếp hạng khách hàng - Tăng cường tính khách quan q trình thu thập nhập thơng tin khách hàng 3.2.7 Đẩy mạnh cho vay qua tổ nhóm đơn vị làm đại lý địa phương Qua thực tế nhiều năm thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ nhóm địa phương, mang lại hiệu cho hoạt động Ngân hàng lớn Việc cho vay qua tổ, đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng cho vay đối tượng khách hàng cá nhân nhỏ lẻ Các tổ nhóm địa phương nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn khách hàng cách chuẩn xác kịp thời Qua Ngân hàng giải ngân nhanh đảm bảo chất lượng tín dụng Thơng qua tổ nhóm địa phương đồng vốn Ngân hàng kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thường xuyên hiệu Mặt khác, thông qua tổ nhóm đem lại lợi ích cho khách hàng Ngân hàng Đối với khách hàng cá nhân tiếp cận nguồn vốn tín dụng với lãi suất nhiều ưu đãi Ngân hàng; khách hàng khơng nhiều thời gian lại chi phí giao dịch Điều có ý nghĩa quan trọng số tiền vay đa phần khách hàng địa bàn nơng thơn cịn nhỏ lẻ mà NHTM cổ phần từ chối cấp tín dụng lý chi phí cao cho Ngân hàng, bên cạnh tâm lý ngại vay Ngân hàng đa phần khách hàng mà mượn người xung quanh tạo hội cho tín dụng đen hoành hành địa phương làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế người dân địa phương Đối với Ngân hàng việc cấp tín dụng thơng qua hình thức tổ vay vốn giúp cho Ngân hàng tăng trưởng tín dụng tốt hơn, hiệu đồng thời đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng; Giúp giảm áp lực khối lượng công việc cho CBTD Kết mà Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang đạt tỷ lệ nợ hạn thấp, nợ xấu giảm qua năm Với kinh nghiệm năm qua Ngân hàng áp dụng hình thức sâu rộng Tuy nhiên để chất lượng tín dụng ngày nâng cao tránh phát sinh tiêu cực tổ cho vay qua tổ nhóm ngày hiệu ngân hàng cần thực mốt số vấn đề sau: download by : skknchat@gmail.com 80 Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với Ban phát triển tín dụng xã cơng tác quản lý, tuyên truyền sách, chủ trưởng Ngân hàng cho tổ viên thông qua hợp thiết lập số điện thoại đường dây nóng từ tiếp nhận u cầu, thơng tin phản ánh kịp thời, xác tình hình hoạt động tổ Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng cho tổ trưởng tổ vay vốn kiến thức quản lý, nghiệp vụ tín dụng cập nhập thường xuyên sách, chủ trưởng Ngân hàng định hướng phát triển tín dụng, kinh tế địa phương Thường xun có hình thức khen thưởng, đãi ngộ như: Bằng giấy khen, vật, tổ chức du lịch để tạo gắn kết phối hợp với Ban phát triển tín dụng xã để ghi nhận thành tích, tuyên dương trước tập thể tổ hoạt động có hiệu 3.2.8 Tăng cường tiếp cận đến khách hàng Việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng đóng vai trò quan trọng việc mở rộng phát triển tín dụng Ngân hàng Ngân hàng cần hệ thống thơng tin, tun truyền lợi ích giao dịch với Ngân hàng giúp đỡ tìm vướng mắc khách hàng để tháo gỡ Để tiếp cận đền khách hàng, Ngân hàng cần thực số vấn đề sau: Đối với khoản vay nhỏ 200 triệu đồng, Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục, quy trình cho vay để rút ngắn thời gian, chi phí cho khách hàng Ngân hàng Ngân hàng cần có sở hóa liệu thơng tin, lịch sử giao dịch khách hàng thông qua chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội khách hàng thật chuẩn xác thêm nội dung sở cấp tín dụng để phần giảm áp lực cho CBTD từ phát triển tín dụng an tồn hiệu Chi nhánh Ngân hàng cần soạn thảo bảng danh mục tham khảo nhanh doanh thu, chi phí lợi nhuận số hoạt động sản xuất kinh doanh dự án như: Chăn ni bị, heo, dê, trồng trọt, kinh doanh bn bán,…các đối tượng thường xuyên vay vốn địa phương từ rút ngắn thời gian thẩm định tạo hiệu cho vay download by : skknchat@gmail.com 81 Tăng cường mối quan hệ với cấp Chính quyền địa phương như: Huyện ủy; UBND cấp xã, Thị trấn; Ban ngành, đồn thể Tổ chức trị xã hội Nhằm tranh thủ ủng hộ đồng tình quan ban ngành có liên quan từ thơng qua hội thảo nơng nghiệp,….có thể tiếp cận tối đa số lượng khách hàng cách nhanh để hoạt động cho vay có hiệu quả, an tồn, vừa thực tốt nhiệm vụ Chính trị Đảng quyền địa phương 3.2.9 Giải pháp hỗ trợ Hiện tại, Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang liên kết với Công ty bảo hiểm Ngân hàng Nơng nghiệp (ABIC) để triển khai loại hình bảo hiểm bảo an tín dụng Đây hình thức bảo hiểm cho đối tượng khách hàng có vay vốn Agribank Khi khách hàng vay vốn tử vong bị thương tật vĩnh viễn từ 21% trở lên công ty bảo hiểm trả nợ thay cho khách hàng khách hàng dư nợ vay Agribank Hoặc khách hàng trả hết nợ vay, công ty bảo hiểm trả tiền trực tiếp cho khách hàng để giảm bớt gánh nặng cho gia đình khách hàng Để bảo đảm giảm thiểu rủi ro cố không mong muốn thời gian tới Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang cần vận động khách hàng có vay vốn mua bảo hiểm bảo an tín dụng để đảm bảo thêm tính an tồn cho khoản vay Để thực Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang cần trọng thực nội dung chủ yếu sau: - Thực tuyên truyền rộng rãi đến người vay lợi ích bảo hiểm bảo an tín dụng thơng qua kênh từ cán tín dụng giải thích trực tiếp, từ việc vận động khách hàng qua tuyên tuyên truyền ủy ban nhân dân xã qua tổ chức đoàn thể Hội nông dân, hội phụ nữ… - Giao tiêu bán bảo hiểm bảo an tín dụng cho cán tín dụng có chế độ khen thưởng hợp lý để khuyến khích, động viên cán tín dụng hoàn thành tiêu 3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang Một là, Hiện địa bàn thị phần khách hàng cá nhân ngày giảm sút cạnh tranh gay gắt NHTM cổ phần không ngừng mở rộng quy mơ chất lượng, Chi nhánh cần xác định rõ khách hàng tiềm đối download by : skknchat@gmail.com 82 tượng khách hàng cần phát triển thời gian tới thị trường bán lẻ khách hàng cá nhân từ Chi nhánh có sách cần thiết cho phát triển bền vững hiệu hoạt động kinh doanh thời gian tới Hai là, Chi nhánh cần thực tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán Ngân hàng đáp ứng yêu cầu chương trình đại hóa tồn Ngân hàng Đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch cán kinh doanh đội ngũ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Ba là, Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm phù hợp với tình hình thực tế địa phương Thực phát triển Ngân hàng theo hướng Ngân hàng đa nhằm đáp ứng yêu cầu tình hình đồng thời nâng cao tínhcạnh tranh với Ngân hàng bạn Bốn là, Quan tâm phát triển chiến lược Marketing tồn hệ thống nhằm nâng cao uytín cho Ngân hàng, tạo hình ảnh thương hiệu đẹp để lôi kéo thu hút kháchhàng, đồng thời tăng cường sức cạnh tranh thị trường Năm là, Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo nghiên cứu trao đổi kinh nghiệm cơng tácgiữa Chi nhánh Phịng Giao Dịch Khuyến khích ý kiến đóng góp xây dựng cán lãnh đạo nhân viên để có định hướng xây dựng chiến lược phát triển cho tương lai phát triển bền vững Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tỉnh Tiền Giang Sáu là, Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tỉnh Tiền Giang nên xem xét kiến nghị giảm bớt số giấy tờ có nội dung trùng lặp hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý lưu trữ thơng tin Bảy là, Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội cần tổ chức theo chun đề có tính hợp lý, bên cạnh cần thống quy trình, nghiệp vụ, tránh chồng chéo làm ảnh hưởng đến khách hàng tăng trưởng tín dụng download by : skknchat@gmail.com 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận, đánh giá nhận xét thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chất lượng việc cho vay khách hàng cá nhân phân tích Chương Chương Từ đó, Chương đưa nhóm giải pháp kiến nghị thời gian tới, nhằm hướng tới mục tiêu cuối phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng an toàn, hiệu hạn chế tối đa rủi ro khơng đáng có đảm bảo lợi ích cho kinh tế địa phương Chi nhánh download by : skknchat@gmail.com 84 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để phát triển đối tượng tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang thời gian tới, luận văn “Hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang” thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng cá nhân.Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị tín dụng cá nhân chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng cá nhân; tiêu đánh giá phát triển tín dụng cá nhân NHTM Luận văn đưa học kinh nghiệm từ NHTM khách địa bàn tình hính phát triển tín dụng cá nhân từ học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang vấn đề đặt phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang như: sản phẩm tín dụng cá nhân; kết đạt triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn 2017-2019 Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang, luận văn đưa nhóm giải pháp để phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang như: phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân; cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân; giải pháp hỗ trợ giải pháp phát triển nguồn nhân lực Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển Ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang thời kỳ cạnh tranh hội nhập download by : skknchat@gmail.com 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Quốc hội (2010) Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 [2] Quốc hội (2017) Nghị số: 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng [3] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016) Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng,Chi nhánh ngân hàng nước khách hàng [4] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2019 QĐ số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam; QĐ số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/06/2019 Quy định, quy trình cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam [5] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 QĐ số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 Ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam [6] Nguyễn Đăng Dờn cộng (2017) Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh [7] Nguyễn Đăng Dờn cộng (2014) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB kinh tế TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh [8] Chất lượng tín dụng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Cần Đước tỉnh Long An ”_Tác giả: Võ Đức Thanh (2019), Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An [9] Lê Minh Mẫn (2019), Phát triển tín dụng cá nhân Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang”, Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An [10] Phạm Ngọc Minh Tâm (2019), Hiệu tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Long An Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An download by : skknchat@gmail.com 86 [11] Nguyễn Ngọc Yến Trâm (2019), Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Thành Phó Tân An, Tỉnh Long An, Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An download by : skknchat@gmail.com ... VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚIKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH TIỀN GIANG 2.1.Tổng quan Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển. .. Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang. .. 2.2 Thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Tiền Giang 2.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 2.2.1.1