1084 phát triển dịch vụ phi tín dụng tại NHTM CP dầu khí toàn cầu luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CAO THỊ LAN HƯƠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - Năm 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CAO THỊ LAN HƯƠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: NGƯT TS KIỀU HỮU THIỆN Hà Nội - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan: Luận văn “Phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Tồn Cầu” cơng trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu luận văn có nguồn trích dẫn, kết nghiên cứu luận văn trung thực, không chép chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày 08 tháng Năm 2013 Tác giả luận văn Cao Thị Lan Hương MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Kh niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Kh niệm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Cá c dịch vụ phi tín dụng chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 19 1.3 KI NH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn Cầu .35 2.1.2 Ket hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn Cầu 36 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ 2.2.1 TỒN CẦU 43 Dịch vụ toán nước 43 2.2.2 Dịch vụ toán quốc tế 45 2.2.3 Dịch vụ thẻ 47 2.2.4 .Dịch vụ khác 49 2.3 ĐÁ NH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU 50 2.3.1 Đánh giá chung 50 2.3.2 Kết đạt 61 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân việc phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn Cầu 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 3.2.3 Đẩy mạnh nghiên cứu thị trường để xây dựng phát triển dịch vụ phi tín dụng đa tiện ích 75 3.2.4 Tăng cường nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ cung cấp dịch vụ 77 3.2.5 Ket hợp cung cấp dịch vụ với việc sử dụng biện pháp marketing, chăm sóc khách hàng 79 3.2.6 Tăng cường liên kết với đối tác để cung cấp dịch vụ phi tín dụng đến khách hàng tăng lượng khách hàng cho ngân hàng 82 3.2.7 Cu ng cấp gói sản phẩm cho khách hàng 85 3.2.8 Đầ u tư đổi mới, nâng cấp công nghệ đại phù hợp 86 3.2.9 Phát triển dịch vụ tín dụng 87 3.2.10 M rộng mạng lưới ngân hàng 89 3.3 M ỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ATM Máy rút tiền tự động GP.Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Tồn NHNN NHTM Cầu Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần USD Đồng Đô la Mỹ VND Đồng Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Nhận tiền gửi GP.Bank .37 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng GP.Bank 40 Bảng 2.3: Cơ cấu loại nợ GP.Bank 40 Bảng 2.4: Ket hoạt động kinh doanh củaGP.Bank .42 Bảng 2.5: Kết hoạt động toán nước 44 Bảng 2.6: Một số kết hoạt động toán quốc tế 46 Bảng 2.7: Kết doanh thu lợi nhuận hoạt động toán quốc tế 47 Bảng 2.8: Một số tiêu dịch vụ thẻ 49 Bảng 2.9: Tỷ lệ doanh thu dịch vụ phi tín dụng tổng doanh thu tồn ngân hàng 59 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng khách hàng toán nước .52 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng khách hàng toán quốc tế 52 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng khách hàng dịch vụ thẻ 53 Biểu đồ 2.4: So sánh số lượng thẻ phát hành GP.Bank ACB 54 Biểu đồ 2.5: Tăng trưởng doanh số dịch vụ toán nước 56 Biểu đồ 2.6: Tăng trưởng doanh số dịch vụ toán quốc tế 57 Biểu đồ 2.7: Tăng trưởng doanh số toán thẻ 58 Biểu đồ 2.8: Tăng trưởng doanh thu lợi nhuận dịch vụ phi tín dụng .59 Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ lợi nhuận dịch vụ phi tín dụng tổng lợi nhuận tồn ngân hàng năm 2010, 2011 2012 60 80 dịch vụ phi tín dụng mà GP.Bank cung cấp (có đáp ứng mong muốn khách hàng sử dụng dịch vụ hay không, thời gian giao dịch nào, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng.); (2) ý kiến khách hàng nguyện vọng, nhu cầu khách hàng mong muốn có thêm tiếp tục sử dụng dịch vụ GP.Bank (3) khách hàng đưa đánh giá mức độ hài lòng sau sử dụng dịch vụ (Khơng hài lịng, bình thường, hài lịng hài lòng.) Hai là, phân loại khách hàng ngân hàng theo nhóm như: Các cơng ty lớn, cơng ty vừa nhỏ, cá nhân có lực tài có nhu cầu dịch vụ đặc biệt, cá nhân khác sử dụng chủng loại dịch vụ thông thường Với cách phân loại trên, ta xác định nhóm dịch vụ tương ứng với nhóm khách hàng Ba là, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đối thủ cạnh tranh trực tiếp GP.Bank ngân hàng Việt Nam, cơng ty tài chính, bảo hiểm Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh cần thiết Trước hết, giúp cho ngân hàng nhìn thấy điểm mạnh đối thủ, từ học hỏi, ứng dụng vào hoạt động Thứ hai, ngân hàng thấy điểm yếu đối thủ cạnh tranh, phân tích để tránh rơi vào điểm yếu Thứ ba, cạnh tranh động lực phát triển Trong môi trường ngân hàng, cạnh tranh lại gay gắt để chiếm thị phần thị trường, thu hút khách hàng tốt Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển, thông tin dịch vụ ngân hàng trở nên vơ phổ biến, khách hàng tiếp cận với ngân hàng tương đối dễ dàng, đó, người tiêu dùng hồn tồn so sánh dịch vụ ngân hàng với nhau, đó, hiểu biết đối thủ cạnh tranh cần thiết để giải thích khác biệt, ưu nhược điểm sản phẩm ngân hàng cung cấp với khách hàng, điều đem lại thỏa mãn, hài lòng cho khách hàng, khiến khách hàng yên tâm, tin tưởng vào dịch vụ mà GP.Bank 81 cung cấp Bốn là, tăng cường hoạt động quảng bá hình ảnh GP.Bank thị trường nước: tại, tần suất hoạt động quảng bá hình ảnh GP.Bank chưa nhiều, phần chi phí cho quảng cáo lớn, thứ hai GP.Bank chưa có ý tưởng quảng cáo hiệu Vì thời gian tới, phận marketing GP.Bank cần đưa ý tưởng quảng cáo giúp khách hàng dễ dàng nhận biết ngân hàng Đồng thời, GP.Bank tiếp tục trì số chương trình thực phát hành tờ rơi sản phẩm dịch vụ, đặt băng rôn, quảng cáo chi nhánh/phòng giao dịch nước, tài trợ cho chương trình “q tặng sống” phát sóng VTV3 Mỗi nhân viên ngân hàng người tuyên truyền quảng bá hình ảnh GP.Bank đến khách hàng, đó, thời gian tới, GP.Bank tiếp tục quán triệt tới nhân viên gìn giữ hình ảnh, giới thiệu quảng cáo ngân hàng với người thân, bạn bè, cách quảng cáo truyền miệng có hiệu không nhỏ, thị trường Việt Nam với tâm lý tiêu dùng tin tưởng vào lời giới thiệu nhiều khách hàng Việt Nam Năm là, tạo lập sử dụng biện pháp chăm sóc khách hàng: Rất nhiều ngân hàng áp dụng biện pháp khách hàng như: Tặng quà cho khách hàng vào dịp đặc biệt ngày thành lập công ty, ngày sinh nhật khách hàng, ngày lễ, ngày Tết, hưởng số ưu đãi dành cho khách hàng thường xuyên giao dịch với số dư lớn GP.Bank chưa có sách Đe làm được, cơng tác phân nhóm khách hàng để chăm sóc phù hợp cần thiết, GP.Bank cần có văn cụ thể hướng dẫn thực bổ sung nhân thực Phần lớn thu nhập lợi nhuận ngân hàng đến từ khách hàng lớn trung thành, khơng có lý để khơng phân nhóm khách hàng theo tiêu chí đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, dành cho họ ưu đãi quan tâm đặc biệt 82 Sáu là, phát triển công tác dự báo thị trường: phận Marketing đưa dự báo tình hình biến động thị trường dịch vụ tương lai Từ có kế hoạch chuẩn bị cho việc đẩy mạnh công tác phát triển dịch vụ ngân hàng Nhiệm vụ đánh giá khả khách hàng sẵn sàng mua dịch vụ Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn Cầu, dự đốn phản ứng người tiêu dùng trước phương sách ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng Nghiên cứu thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm phân tích xu hướng nhu cầu người tiêu dùng, cạnh tranh cung ứng sản phẩm thị trường, nghiên cứu khả năng, vị GP.Bank thị trường hoạt động kinh tế Ngân hàng, chi phí tạo sản phẩm dịch vụ, chi phí quảng cáo, tiếp thị 3.2.6 Tăng cường liên kết với đối tác để cung cấp dịch vụ phi tín dụng đến khách hàng tăng lượng khách hàng cho ngân hàng Ngày nay, việc liên kết cung cấp dịch vụ doanh nghiệp trở nên vô phổ biến Trong ngân hàng, để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng ngân hàng, liên kết cần thiết có lợi Một số liên kết thường gặp mà GP.Bank phát triển thời gian tới như: Một là, liên kết bảo hiểm ngân hàng: Đây liên kết có lợi cho ngân hàng, bên bảo hiểm khách hàng ngân hàng Sự liên kết đem lại thu nhập từ hoa hồng bảo hiểm cho ngân hàng Hai là, liên kết với cơng ty chứng khốn Khi liên kết với cơng ty chứng khoán, GP.Bank đối tác thực mở tài khoản cho khách hàng công ty chứng khoản, thu tiền cho cơng ty chứng khốn GP.Bank mở phòng giao dịch sát cạnh nằm sàn giao dịch công ty chứng khoán để việc liên kết diễn thuận lợi Sự liên kết đem lại thuận lợi cho khách hàng cơng ty chứng khốn khách hàng ngân hàng di chuyển xa cần giao dịch, thêm nữa, 83 thị trường chứng khoán, giá chứng khoán thay đổi liên tục, giao dịch ngân hàng không thuận tiện hội kinh doanh Đối với GP.Bank, nhờ liên kết với cơng ty chứng khốn, GP.Bank có thêm khách hàng mở tài khoản, có nguồn vốn huy động khơng kỳ hạn tài khoản giao dịch khách hàng, nguồn vốn có chi phí rẻ Thêm vào đó, khách hàng thực nhiều lệnh toán ngày đem lại nguồn thu từ phí tốn khơng nhỏ Liêt kết với cơng ty chứng khốn có lợi, để liên kết được, cần thiết lập mối quan hệ, bước đầu tạo lập nhiệm vụ quan trọng dành cho lãnh đạo Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn Cầu, sau đó, việc trì quan hệ nhân viên ngân hàng phục vụ khách hàng Ba là, liên kết với ngân hàng khác dịch vụ thẻ: Trong việc cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng, liên kết ngân hàng yếu tố vô quan trọng Các ngân hàng liên kết với thông qua tổ chức chung chuyên làm nhiệm vụ chuyển mạch thẻ ngân hàng tốn phí thành viên cho tổ chức Trong nước có nhiều liên minh thẻ VNBC, Banknet, Smartlink có nhiều ngân hàng tham gia Khi GP.Bank tham gia vào liên minh thẻ nước, khách hàng GP.Bank rút tiền mặt ATM ngân hàng khác, chuyển tiền ngân hàng qua thẻ, lợi ích đem lại GP.Bank đầu tư nhiều ATM GP.Bank trả phí thay cho khách hàng khách hàng bị thu phí giao dịch ATM ngân hàng khác Bước đầu liên kết không làm tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng, chí tăng chi phí cho ngân hàng khoản phí phát sinh, vậy, liên kết đem lại thuận tiện cho khách hàng thể lực tài chính, khả đại hóa uy tín GP.Bank khách hàng sau, liên kết ổn định, lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tăng lên, dịch vụ thẻ GP.Bank thuận tiện, hữu dụng trở thành nhu cầu cần thiết, thường xuyên 84 khách hàng việc thu thêm khoản phí để tăng thu nhập lợi nhuận cho ngân hàng điều thực Thời gian tới, GP.Bank cần tiếp tục tham gia vào tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master Card để mở rộng dịch vụ phát hành toán thẻ quốc tế, dịch vụ mà GP.Bank chưa thể cung cấp cho khách hàng Bốn là, liên kết ngân hàng với đơn vị chấp nhận tốn thẻ GP.Bank chưa có liên kết Các đơn vị chấp nhận toán thẻ đơn vị cung cấp dịch vụ tiêu dùng cho khách hàng (dịch vụ ăn uống, mua sắm hàng hóa, thể thao giải trí ) Khi khách hàng tiêu dùng có nhu cầu tốn, khách hàng cần đưa thẻ cho người cung cấp dịch vụ, liên kết cam kết ngân hàng với người cung cấp dịch vụ đảm bảo thay mặt khách hàng chuyển tiền toán cho người cung cấp dịch vụ từ tài khoản khách hàng Khách hàng lợi khơng phải mang theo tiền mặt, hưởng nhiều chương trình ưu đãi, khuyến từ liên kết Phát triển liên kết GP.Bank với đơn vị chấp nhận toán thẻ mục tiêu yêu cầu GP.Bank thời gian tới, giải pháp quan trọng cho việc phát triển dịch vụ thẻ GP.Bank nhờ đa dạng hóa dịch vụ tăng cường tính hữu dụng cho khách hàng sử dụng dịch vụ Năm là, liêt kết ngân hàng với tổ chức sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử GP.Bank có liên kết với công ty Telco, trung gian kết nối với mạng điện thoại Viettel, S-phone toán cước trả sau; nạp tiền cho điện thoại di động mạng Mobilephone, Viettel, S-phone, Beeline, Vietnammoble Thời gian tới, GP.Bank nên tiếp tục liên kết dịch vụ toán tiền tiền điện, tiền nước Sáu là, liên kết với đơn vị giáo dục để cung cấp dịch vụ thẻ cho học sinh sinh viên chủ yếu nhận tiền sinh hoạt học tập từ gia đình xa, hỗ trợ thu tiền học phí thơng qua chuyển khoản thẻ từ tài khoản học sinh 85 sinh viên đến tài khoản trường Khi tài khoản đơn vị giáo dục dư tiền, GP.Bank nhận tiền gửi tổ chức để khoản tiền sinh lời Liên kết GP.Bank có với vài đơn vị, liên kết nên tiếp tục phát triển mạnh thời gian tới Bảy là, liên kết với tổ chức việc trả lương qua tài khoản cho cán công nhân viên Ngân hàng hỗ trợ tổ chức toán lương cho cán nhân viên, giúp tổ chức giảm lượng công việc, hồ sơ giấy tờ phải làm hàng tháng với độ xác cao 3.2.7 Cung cấp gói sản phẩm cho khách hàng Để khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng, GP.Bank nên cung cấp gói sản phẩm cho khách hàng Xuất phát từ thực tế, phận khách hàng có nhu cầu sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng khơng liên kết dịch vụ với cho thuận tiện, phận khách hàng có đặc điểm chung đó, GP.Bank tổng hợp nhu cầu khách hàng đặc điểm khách hàng thành gói sản phẩm để cơng tác quản lý phục vụ khách hàng tốt Một gói sản phẩm nhiều ngân hàng TMCP phát triển thời gian gần đây, dịch vụ dành cho khách hàng VIP Đặc điểm chung khách hàng họ có giao dịch thường xuyên, doanh số giao dịch lớn ngân hàng Theo quan điểm nhiều ngân hàng, khách hàng không đơn khách hàng mà đối tác quan trọng góp phần tạo lập thương hiệu, tăng doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng Gói sản phẩm dành cho khách hàng VIP dịch vụ có, áp dụng ưu đãi Ví dụ số ưu đãi ngân hàng dành cho khách VIP như: Khách VIP HSBC hay Standard Chartered ứng tiền mặt trường hợp khẩn cấp thất lạc hành lý, hay túi xách Một số 86 ngân hàng nội bắt đầu đưa sách chăm sóc khách hàng thượng lưu Habubank khai với việc triển khai dịch vụ tư vấn tài cá nhân, Đơng Á xây dựng khu vực giao dịch dành riêng, Sacombank phát hành thẻ tín dụng quốc tế nâng hạn mức lên đến tỷ đồng Với lĩnh vực kinh doanh đặc thù khách hàng, GP.Bank đưa gói sản phẩm dành cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất nhập Gói sản phẩm cung cấp dịch vụ hữu ích cho doanh nghiệp cho vay phục vụ xuất nhập với lãi suất ưu đãi, đảm bảo nguồn ngoại tệ cho nhu cầu khách hàng khách hàng cam kết bán lại ngoại tệ cho ngân hàng, áp dụng cho khách hàng mức phí riêng theo gói sản phẩm Nói chung, để đưa gói sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng khác nhau, việc nghiên cứu phân loại khách hàng theo tiêu chí cụ thể quan trọng Trong thời gian trước mắt, theo ý kiến tác giả, GP.Bank nên bắt đầu cung cấp số gói sản phẩm gói sản phẩm cho khách hàng VIP hay gói sản phẩm cho doanh nghiệp xuất nhâp 3.2.8 Đầu tư đổi mới, nâng cấp công nghệ đại phù hợp Công nghệ đại cho phép ngân hàng thương mại phát triển sản phẩm dịch vụ đa năng, tiện ích tiện lợi cung cấp cho khách hàng, đảm bảo cho ngân hàng thương mại cạnh tranh phát triển bền vững Đảm bảo hệ thống công nghệ hoạt động ổn định nhằm gia tăng chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho công tác phát triển sản phẩm Đầu tư công nghệ để phục vụ cho công tác phân tích, đánh giá quan hệ với khách hàng, hồn thiện hệ thống báo cáo phục vụ quản trị điều hành, đặc biệt xác định hiệu chi phí cho dịng sản phẩm Đầu tư cho cơng nghệ nhằm đại hóa hệ thống tốn trọng tâm đại hóa ngân hàng Hệ thống kỹ thuật cơng nghệ tạo bước nhảy vọt công nghệ ngân hàng, tác nhân làm thay đổi hệ thống 87 tổ chức quản trị ngân hàng theo phương pháp thủ công trước Công nghệ ngân hàng mà GP.Bank cần ứng dụng bao gồm phần cứng (hệ thống máy chủ, máy phục vụ dịch vụ thẻ, toán quốc tế phần mềm ứng dụng (phần mềm quản lý hoạt động toàn ngân hàng, phần mềm quản lý thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử) Nhằm đầu tư đổi nâng cao công nghệ, thời gian tới GP.Bank nên thực hiện: Thứ nhất, với sở vật chất phần mềm công nghệ tại, GP.Bank nên bắt đầu thay hệ thống máy chủ để hạn chế tối đa việc hệ thống tải ngừng hoạt động Thứ hai, tiếp tục đầu tư cho dịch vụ thẻ hệ thống máy móc phần mềm quản lý riêng biệt việc mua thêm máy ATM, mua máy móc phần mềm quản lý HSM để quản lý bảo mật xử lý PIN, NCC để quản lý POS, phần mềm phát hành thẻ CMS, switching để chuyển mạch thẻ Trong thời gian tới, để đáp ứng số yêu cầu cho dịch vụ thẻ quốc tế, GP.Bank phải tiếp tục đầu tư nhiều cho công nghệ thẻ Thứ ba, tận dụng phát huy nguồn nhân lực nội ngân hàng để xây dựng phần mềm sử dụng cho dịch vụ ngân hàng điện tử phục vụ tương tác khách hàng ngân hàng 3.2.9 Phát triển dịch vụ tín dụng Phát triển dịch vụ tín dụng giải pháp hỗ trợ cho phát triển dịch vụ phi tín dụng Dịch vụ tín dụng ngân hàng cung cấp cho khách hàng khoản vay, nguồn trả nợ từ lương, từ hoạt động kinh doanh nguồn thu nhập khác Khi cung cấp khoản vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng chuyển phần toàn nguồn thu tài khoản khách hàng mở GP.Bank để chứng minh khả tài hoạt động kinh doanh Khi đó, số dịch vụ phi tín dụng mà khách hàng sử dụng là: 88 + Mở tài khoản toán + Nhận tiền + Chuyển tiền + Mở L/C + Trong thực tế hoạt động, có khách hàng khơng GP.Bank phê duyệt khoản tín dụng khơng hoạt động tài khoản GP.Bank Thậm chí với giai đoạn tín dụng hạn chế, dịch vụ tốn quốc tế có xu hướng giảm Khơng khó để giải thích điều này, tín dụng ngân hàng nguồn cung cấp vốn có ý nghĩa vơ quan trọng cho hoạt động kinh doanh nhiều doanh nghiệp Việt Nam, chí có ý nghĩa sống cịn, ngân hàng khơng cấp khoản tín dụng, doanh nghiệp buộc phải tìm đến ngân hàng khác, để đáp ứng yêu cầu ngân hàng đó, doanh nghiệp phải chuyển toàn hoạt động tài khoản theo Trong dịch vụ tín dụng, dịch vụ bảo lãnh cung cấp cho khách hàng việc đem lại doanh thu từ phí bảo lãnh cho ngân hàng, cịn đem lại cho ngân hàng lợi ích từ nguồn vốn khoản ký quỹ gần lãi suất 0, có tính chất tương đối ổn định thời gian bảo lãnh Dịch vụ tín dụng thúc đẩy liên kết phát triển, ví dụ liên kết với cơng ty chứng khoán cho vay cầm cố chứng khoán với khách hàng cơng ty chứng khốn, GP.Bank vừa tăng doanh số tín dụng, vừa tăng doanh số huy động vốn, mở tài khoản cho khách hàng Hay liên kết GP.Bank với doanh nghiệp việc cung cấp khoản vay để trả lương cho nhân viên, kết hợp mở tài khoản thẻ cho cán nhân viên doanh nghiệp Liên kết GP.Bank với công ty bảo hiểm để bán sản phẩm bảo hiểm cho tài sản đảm bảo xe tơ, hàng hóa khoản vay tín chấp Sự kết hợp phát triển dịch vụ tín dụng thúc đẩy dịch vụ phi tín dụng 89 khả bán chéo sản phẩm mà nòng cốt nhân viên quan hệ khách hàng GP.Bank Trong thời gian tới, để tiếp tục phát huy kết hợp này, GP.Bank cần: Một là, đào tạo đội ngũ nhân viên quan hệ khách hàng sản phẩm phi tín dụng để hiểu tính sản phẩm để kết hợp mời khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng dịch vụ tín dụng Hai là, đàm phán với khách hàng tín dụng, cần khéo léo nhấn mạnh tính chất quan trọng việc chuyển doanh thu qua tài khoản GP.Bank để cấp tín dụng cho khách hàng có thêm khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ phi tín dụng khác Ba là, hướng khai thác dịch vụ phi tín dụng vào doanh nghiệp xuất nhập Đây đối tượng khách hàng sử dụng thường xuyên giao dịch tài khoản chuyển nhận tiền quốc tế, có nguồn ngoại tệ bán cho GP.Bank 3.2.10 Mở rộng mạng lưới ngân hàng Hiện tại, GP.Bank có chi nhánh, phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm số tỉnh, thành phố như: Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phịng, Đà Nang, Gia Lai, Vũng Tàu, Quảng Ninh, Ninh Bình, Nghệ An Trong năm tiếp theo, GP.Bank tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch địa bàn thành phố Hà Nội, Hồ Chí Minh số tỉnh Bắc Ninh, Bắc Giang, Thanh Hóa Mở rộng mạng lưới giúp GP.Bank tiếp cận gần khách hàng hơn, tăng nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư khuyến khích cá nhân sử dụng dịch vụ thẻ, chuyển tiền Mở rộng mạng lưới giải pháp tốt để có thêm khách hàng ngân hàng nhỏ mạng lưới chưa rộng Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn Cầu Tuy nhiên, việc mở chi nhánh, phòng giao dịch phải tuân theo quy định Ngân hàng Nhà nước mà ngân hàng đáp ứng đủ Do thời gian tới, GP.Bank phải tiếp tục bổ sung vốn điều lệ, 90 nâng cao lực tài chính, hiệu kinh doanh để mở thêm mạng lưới hoạt động nước Đồng thời, kế hoạch mở rộng mạng lưới phải gắn với kế hoạch kinh doanh chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm mới, kế hoạch bổ sung, đào tạo nhân sự, chi phí đầu tư ban đầu, quảng bá địa bàn trước vào hoạt động thức 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, ngân hàng Nhà nước cần tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế với tổ chức tài quốc tế, ngân hàng bạn giới nhằm khai thông quan hệ đối ngoại hoạt động ngân hàng nước tận dụng nguồn vốn, công nghệ từ nước tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt đào tạo, phổ biến kiến thức kinh nghiệm hội nhập cho cán ngân hàng Nhà nước số ngân hàng thương mại Thứ hai, cải cách công cụ điều hành sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường Các công cụ điều hành vĩ mô lãi suất, tỷ giá nên linh hoạt, hạn chế mức vừa phải Ngân hàng Nhà nước điều hành linh hoạt tỷ lệ dự trữ bắt buộc để nâng cao khả kiểm soát tiền Ngân hàng Nhà nước, bên cạnh tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại sử dụng vốn với chi phí thấp Thứ ba, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại Việt Nam tiếp cận với kiến thức đại nghiệp vụ ngân hàng đại Ngân hàng Nhà nước làm điều thơng qua việc thường xuyên tổ chức hội thảo, tổ chức khóa học Qua trang bị thêm kiến thức bổ sung thông tin, cảnh báo ngân hàng thương mại thách thức mà ngân hàng gặp phải lộ trình hội nhập đến Thứ tư, xây dựng đưa vào thực hệ thống thơng tin báo cáo 91 tình hình kết thực dịch vụ ngân hàng, có tách bạch sản phẩm dịch vụ Các số tình hình kết kinh doanh sản phẩm dịch vụ doanh số, tỷ suất lợi nhuận Thứ năm, ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện mặt kỹ thuật có chế vận hành thơng suốt, mở rộng hệ thống toán điện tử liên ngân hàng để tất chi nhánh ngân hàng thương mại giảm thời gian chuyển tiền cho khách hàng, góp phần gia tăng hệ số tạo tiền, tăng vốn khả dụng ngân hàng thương mại Hệ thống tốn tổ chức tốt khơng làm tăng doanh số tốn, làm cho dịch vụ tốn ngày trở lên hồn thiện mắt người tiêu dùng mà cịn góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động dịch vụ khác phát triển 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, xây dựng mơi trường pháp lý hoàn chỉnh tạo điều kiện đảm bảo cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Thứ hai, phát triển thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán: Thị trường tiền tệ phát triển tạo điều kiện để ngân hàng thương mại phát huy đầy đủ mạnh việc cung cấp tài khoản giao dịch thực toán với khách hàng Sự phát triển thị trường chứng khoán tạo nhu cầu ngày lớn cho loại dịch vụ ngân hàng đại tư vấn đầu tư chứng khoán, quản lý danh mục đầu tư Thứ ba, nhà nước nên có sách điều chỉnh để hạn chế thói quen sử dụng tiền mặt toán, thúc đẩy dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phát triển Việc thay đổi thói quen, tạo dựng chuyển biến lối sống tiêu dùng dễ dàng sớm chiều Vì cần nhiều nỗ lực đầu tư để việc chuyển đổi trở thành nhu cầu người dân, lợi ích doanh nghiệp bị cưỡng ép 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, nhằm phát huy mặt mạnh, khắc phục mặt yếu, tận dụng hội tránh xa nguy cơ, luận văn đề xuất Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn Cầu cần thực số giải pháp để phát triển dịch vụ phi tín dụng, là: Đa dạng hóa dịch vụ tiện ích dịch vụ phi tín dụng; tiếp tục cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng cung cấp; đẩy mạnh nghiên cứu thị trường; tăng cường nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, kết hợp cung cấp dịch vụ với việc sử dụng biện pháp marketing, chăm sóc khách hàng; tăng cường liên kết với đối tác; cung cấp gói sản phẩm cho khách hàng; đầu tư đổi mới, nâng cấp công nghệ đại phù hợp; phát triển dịch vụ tín dụng mở rộng mạng lưới ngân hàng Có thế, Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu thực phát triển mảng dịch vụ phi tín dụng thành cơng 93 KẾT LUẬN Đề tài: “Phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Toàn cầu” tập trung giải số nội dung quan trọng sau: Một là, làm rõ vấn đề lý luận dịch vụ phi tín dụng ngân hàng bao gồm khái niệm nội dung dịch vụ phi tín dụng, cần thiết phát triển dịch vụ phi tín dụng, yếu tố ảnh hưởng tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại Hai là, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn Cầu, thống kê có đánh giá phát triển, số thành tựu đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn Cầu, phạm vi dịch vụ toán nước, toán quốc tế dịch vụ thẻ Ba là, sở định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn Cầu, luận văn đưa số giải pháp nhằm đạt định hướng Các giải pháp đưa gắn với thực tế tình hình hoạt động chung, mức độ phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn Cầu Với giải pháp mà luận văn đưa ra, có giải pháp ứng dụng mang lại hiệu quả, song, có giải pháp triển khai thực tế hoạt động góp phần nâng cao hiệu kinh doanh GP.Bank tương lai Tuy đề tài hoàn toàn lĩnh vực hoạt động ngân hàng, có ý nghĩa thực tiễn cần thiết tình hình kinh tế Trong q trình nghiên cứu, viết khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót mặt phân tích đề xuất giải pháp Rất mong nhận góp ý Quý Thầy, Cô đồng nghiệp để luận văn hoàn chỉnh 94 95 13 Lê Nguyên (1997), Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phịng, Nhà TÀI LIỆU THAM KHẢO xuất Thống kê, Hà Nội 14 Nguyễn Văn Thuận (2001), Tiền Quảntệtrịngân tài chính, Thống kê, Frederic S.Mishkin hàng Nhà thịxuất trường tài chính, Hà NhàNội xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 15 Thị Thủy (2008), “Phát triển hàng hoạt động chăm khách Phùng Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân thương mại,sóc Nhà xuất hàng Tài NHTM cổ phần Việt Nam xu hội nhập”, Tạp chí ngân chính, Hà Nội tr.28-32 hàng, Võ Thị5(3), Thúy Anh (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất 16 Nguyễn Văn Tài chính, HàTiến Nội (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, xuấtĐăng Thống kê, Hà Nghiệp Nội vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Nhà Nguyễn Dờn (2008), 17 Nguyễn Văn (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê,Tiến Hà Nội Thống kê, Dờn Hà Nội Nguyễn Đăng (2009), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Đại 18 Lê (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài họcVăn quốcTư gia, TP HCM Nội.(2001), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà chính, NguyễnHàDuệ Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại: quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động, Hà Nội 10 Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2003), Tài doanh nghiệp, Nhà xuất Lao động, Hà Nội 11 Nguyễn Đức Hưởng (2010), Khủng hoảng tài tồn cầu thách thức với Việt Nam, Nhà xuất Thanh niên, Hà Nội 12 Nguyễn Ninh Kiều (2003), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội ... trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng, cụ thể dịch vụ toán nước, dịch vụ toán quốc tế dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu, từ đưa số giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng GP.Bank, áp dụng. .. trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM tiếp sau 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU 2.1.1... phí dịch vụ Vì vậy, phát triển dịch vụ phi tín dụng giải pháp quan tâm Tuy nhiên, đời chưa lâu, nên dịch vụ phi tín dụng chủ yếu mà GP.Bank cung cấp dịch vụ toán dịch vụ thẻ Dịch vụ phi tín dụng