0854 nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại NHTM CP tiên phong luận văn thạc sỹ kinh tế

_ ʌ ʌ a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ THỊ VIỆT HÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẢM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN TIÊN PHONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 Ii rf _ ʌ ʌ a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ THỊ VIỆT HÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẢM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN TIÊN PHONG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ QUỐC TRUNG HÀ NỘI - 2015 Ii rf LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Neu sai tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Đỗ Thị Việt Hà MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .4 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng kinh tế 1.1.3 Những nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 1.2 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quy trình cấp tín dụng chung .9 1.2.2 Khái niệm hoạt động thẩm định tín dụng 10 1.2.3 Mục đích hoạt động thẩm định tín dụng 10 1.2.4 Những nội dung thẩm định tín dụng 11 1.2.5 Tổ chức thực thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại 15 1.3 CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 15 1.3.1 Quan điểm chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp .15 1.3.2 Một số tiêu chí phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp 21 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC 24 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng nước 24 1.4.2 Bài học từ cơng tác thẩm định tín dụng số ngân hàng Việt Nam 28 1.5 KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 33 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG .33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy nhiệm vụ phòng ban 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 40 2.2 HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 48 2.2.1 Chiến lược kinh doanh hoạt động cấp tín dụng .48 2.2.2 Các sản phẩm tín dụng dành cho Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 49 2.2.3 Quy trình cấp tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng 56 Thương mại cổ phần Tiên Phong 50 56 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG 64 DOANH 68 NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN 69 PHONG CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG .70 CỔ PHẦN TIÊN PHONG DANH TRONG MỤC 05 NĂM CÁC TỪ TỚI .70 VIẾT TẮT 3.1.1 .Định hướng phát triển tín dụng nói chung 70 3.1.2 Định hướng công tác phát triển tín dụng thẩm định tín dụng doanh nghiệp 73 3.2 ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 77 3.2.1 .Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng 77 3.2.2 Xây dựng công cụ hỗ trợ cho cơng tác thẩm định tín dụng 78 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 82 3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm sốt, phịng ngừa rủi ro tín dụng STT KÍ HIỆU 1 "6 "7 1 lõ II 84 NỘI DUNG NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần TPBANK KHDN Ngân hàng TMCP Tiên Phong Khách hàng doanh nghiệp CVKH Chuyên viên quan hệ khách hàng CVTTD Chuyên viên Thẩm định tín dụng CGPD Chuyên gia phê duyệt CVKH Chuyên viên khách hàng DVKD Đơn vị kinh doanh 12 LD DVKD Lãnh đạo Đơn vị kinh doanh 13 LD.PKD Lãnh đạo Phịng kinh doanh 14 TN TTĐ Trưởng nhóm Tái thẩm định 15 LĐ P.TTD Lãnh đạo phịng Thẩm định tín dụng 16 P.TTĐ Phịng Thẩm định tín dụng 17 18 19 GĐ.KTD Giám đốc Khối tín dụng UBTD Ủy ban Tín dụng HDTD Hội đơng Tín dụng lõ VND Việt Nam đông lĩ TNHH Trách nhiệm hữu hạn 12 ^CP Cổ phần DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình hoạt động chung TPBank từ năm 2012 -2014 .42 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ theo loại hình doanh nghiệp từ năm 2012 -2014 58 Bảng 2.3: Tỷ trọng nhóm nợ từ năm 2012 - 2014 60 Bảng 2.4: Tỷ trọng nợ xấu KHDN từ năm 2012-2014 62 Biểu đồ 2.1: Huy động vốn TPBank giai đoạn 2012 - 2014 43 Biểu đồ 2.2: Huy động phân theo kỳ hạn TPBank giai đoạn 2012 2014 44 Biểu đồ 2.3: Tổng dư nợ TPBank giai đoạn 2012 - 2014 .45 Biểu đồ 2.4 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2012 -2014 56 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ theo đối tượng khách hàng từ 2012 - 2014 58 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ xấu năm 2012 - 2014 61 Biểu đồ 2.7 Tỷ trọng nợ xấu KHDN giai đoạn 2012 - 2014 62 Biểu đồ 2.8: Năng suất thẩm định hồ sơ giai đoạn 2012 - 2014 63 Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng Sơ đồ 1.2: Quy trình cấp tín dụng chung 10 Sơ đồ 2.1: Tổ chức Khối Tín dụng - Ngân hàng TMPC Tiên Phong .38 78 có ý nghĩa điều kiện nguồn nhân lực tái thẩm định tín dụng Ngân hàng chua đủ để đáp ứng nhu cầu công việc Ba là, Ban hành Quy định trình tự, thủ tục cấp tín dụng Khách hàng doanh nghiệp theo tiêu chuẩn ISO Mơ hình cấp tín dụng TPBank có nhiều điểm khác biệt với TCTD khác, nhiên, để hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng mình, ngân hàng nghiên cứu ứng dụng tiêu chuẩn ISO (phiên ISO 9001:2008) tham khảo quy trình, quy định Ngân hàng bạn Điều giúp chuẩn hóa quy trình hoạt động, loại bỏ đuợc nhiều thủ tục khơng cần thiết, rút ngắn thời gian giảm chi phí phát sinh xảy sai lỗi sai sót cơng việc, đồng thời làm cho lực trách nhiệm nhu ý thức cán tín dụng Mục tiêu cụ thể hóa gồm: - Giúp xây dựng quy trình chuẩn để thực kiểm sốt công việc - Phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn quy trình thẩm định tín dụng - Giúp cải tiến thuờng xuyên chất luợng trình sản phẩm - Tạo tảng để xây dựng môi truờng làm việc chuyên nghiệp, hiệu - Nâng cao uy tín, hình ảnh ngân hàng khách hàng 3.2.2 Xây dựng công cụ hỗ trợ cho cơng tác thẩm định tín dụng 3.2.2.1 Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Nhu đánh giá, hệ thống xếp hạng tín dụng nội TPBank chua phải công cụ mạnh để hỗ trợ cơng tác thẩm định tín dụng việc đinh tín dụng Do đó, việc xây dựng phát triển hệ thống xếp hạng tín dụng nội cần thiết Nguời viết đề xuất số ý kiến nhu sau: Thứ nhất, với hỗ trợ chuyên môn kỹ thuật chuyên gia, TPBank cần rà soát lại tiêu chí làm nên quy trình chấm 79 điểm xếp hạng tín dụng KH, bao gồm: tình hình phát sinh nợ hạn, số lần chậm trả lãi vay, số lần khách hàng xin gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ, mức độ hoạt động tài khoản tiền gửi Ngoài ra, Ngân hàng nên xem xét đến số tiêu khác tính chất đặc thù ngành nghề kinh doanh khách hàng; tiêu Lịch sử quan hệ tín dụng doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác Những tiêu ảnh hưởng đến cơng tác chấm điểm tín dụng xếp hạng Khách hàng Thứ hai, TPBank nên tham khảo hệ thống chấm điểm tín dụng số Ngân hàng khác, từ rút ưu nhược điểm hệ thống Ngân hàng bước hoàn thiện quy trình cho hợp lý hiệu Sau số ví dụ điển hình Ngân hàng xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) : Là số Ngân hàng đầu việc thiết kế hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ, BIDV tạo dựng hệ thống đại với ba phần (1) Hệ thống xếp hạng tín dụng nội KH tổ chức kinh tế (DN); (2) KH cá nhân (3) hệ thống xếp hạng tín dụng nội KH tổ chức tín dụng, phần hệ thống xếp hạng tín dụng nội dành cho DN cốt lõi đối tượng KH DN có tổng dư nợ chiếm tỷ trọng lớn Đây coi bước tiến dài nhằm minh bạch hóa hoạt động NH trước cổ phần hóa Cụ thể, BIDV thực xếp hạng DN thông qua việc chấm điểm "bộ" gồm 14 tiêu chí tài tiêu chí phi tài Tùy vào tổng số điểm đạt mà KH xếp vào 10 nhóm hạng tương ứng với mức độ rủi ro khác nhau, từ Ngân hàng có sách cho vay thích hợp - Ngân hàng TMCP Quân đội (MB): Với hỗ trợ Công ty kiểm 80 toán Ernst&Young Việt Nam, đến MB xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội đại phù hợp với đặc thù hoạt động tín dụng chiến lược phát triển nguyên tắc thận trọng, khách quan thống Hệ thống xây dựng phần mềm chun dụng, có tính bảo mật cao, tích hợp với hệ thống ngân hàng core banking T24 Ngân hàng Ngoài chức xếp hạng phân loại nợ, hệ thống bổ sung chức hỗ trợ định cho vay, cho phép trích lập dự phòng trực tiếp chiết xuất báo cáo theo yêu cầu quản trị Đây tính ưu việt hệ thống này, đáp ứng tốt yêu cầu phát triển kinh doanh quản trị rủi ro MB - Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB: Tuy chậm Ngân hàng khác, VIB triển khai thành công Dự án xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội với phối hợp Ernst&Young vào đầu tháng 1/2009 Đây số Ngân hàng Việt Nam thiết kế hệ thống giá trị chấm điểm với 70 tiêu xếp hạng tín dụng dành cho KH DN; KH cá nhân KH định chế tài Hệ thống xây dựng cho ngành kinh tế, nhóm đối tượng khách hàng Ngoài ra, VIB Ernst & Young cịn xây dựng thành cơng phần mềm chấm điểm, xếp hạng khách hàng kết nối liệu core banking Hệ thống công cụ chủ chốt hữu hiệu hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Trên số Ngân hàng điển hình cho việc xây dựng áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội đại Với mục tiêu trở thành ngân hàng đại đến năm 2020 lọt vào top 15 ngân hàng hàng đầu Việt Nam, người viết tin tưởng TPBank có bước cải tiến cải tiến hồn 81 3.2.2.2 Thành lập phát triển đội ngũ chuyên trách công tác nghiên cứu thị trường Việc sử dụng nguồn thông tin tham khảo bao gồm thông tin tài phi tài như: Tình hình phát triển ngành kinh tế; Các tiêu trung bình ngành; Định hướng Nhà nước ngành; Các văn pháp luật điều chỉnh hoạt động ngành vv hỗ trợ nhiều cho công tác thẩm định tín dụng Tuy nhiên, TPBank tồn thơng tin liên quan đến hồ sơ cấp tín dụng dựa vào nguồn internet từ mối quan hệ cá nhân cán thẩm định tín dụng Khi đó, nguồn thơng tin khơng tập hợp đầy đủ từ nguồn thống khơng thể phổ biến đến tồn cán thẩm định tín dụng ngân hàng Do đó, Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ chuyên trách thực công tác nghiên cứu thị trường Trước mắt, đội ngũ đảm bảo nghiên cứu cung cấp báo cáo hỗ trợ cho cấp phê duyệt tín dụng cán thẩm định ngành nghề kinh tế mũi nhọn theo định hướng ngân hàng thời kỳ lâu dài, đơn vị cung cấp thông tin cho phận Phát triển sản phẩm nhằm đưa sản phẩm tín dụng phù hợp với yêu cầu thị trường 3.2.2.3 Phát triển đội ngũ xây dựng phát triển sản phẩm tín dụng Hoạt động cấp tín dụng chủ TPBank chủ yếu tập trung vào hoạt động cấp tín dụng truyền thống Cho vay Các sản phẩm cấp tín dụng cịn nghèo nàn chưa có nhiều yếu tố cạnh tranh với ngân hàng khác Thực tế 02 năm vừa qua (2013 -2014) TPBank cho đời số sản phẩm tín dụng Repo Bất động sản, Cho vay mua ô tơ phục vụ mục đích lại Khách hàng doanh nghiệp.có khả tăng dư nợ nhanh lại có tỷ lệ nợ xấu cao (khoảng 10%) Điều cho thấy quy định sản phẩm xem nhẹ cơng tác thẩm định uy tín lực thực khách hàng Các tiêu chí đánh giá khách hàng theo sản phẩm có nhiều sơ 82 hở để khách hàng chí cán kinh doanh lợi dung để làm giả hồ sơ nhằm mục đích rút vốn ngân hàng trục lợi Các sản phẩm tín dụng phải đáp ứng nhu cầu người sử dụng phải xây dựng tiêu chí sản phẩm chuẩn nhằm giảm thiểu thời gian thẩm định đảm bảo quản trị rủi ro tín dụng Do đó, việc xây dựng đội ngũ phát triển sản phẩm có nghiệp vụ tốt, am hiểu thị trường, nhiều ý tưởng sáng tạo thực tế đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng chất lượng thẩm định tín dụng TPBank 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhân yếu tố quan trọng định đến chất lượng thẩm định tín dụng TPBank, vậy, TPBank cần trọng nội dung công tác tổ chức cán sau: - Tiêu chuẩn hóa cán làm cơng tác tín dụng Việc tuyển chọn, sử dụng cán làm cơng tác thẩm định tín dụng cần đáp ứng yêu cầu tối thiểu sau: + Cán tín dụng phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm với cơng việc tâm huyết gắn bó lâu dài với ngân hàng + Cán tín dụng phải có kiến thức chun mơn vững vàng đào tạo kiến thức chuyên môn Cần thường xuyên tăng cường công tác giám sát nội để đánh giá chất lượng công việc cán tín dụng + Thường xuyên nâng cao hiểu biết cán tín dụng thị trường kiến thức pháp luật (Bộ luật dân sự, Luật đất đai, Luật phá sản, Luật Ngân hàng ) nhằm giúp xử lý công việc thuận lợi, chặt chẽ, khơng để Khách hàng lợi dụng + Cán tín dụng nên chun mơn hóa thẩm định 83 ngành nghề, phân khúc khách hàng doanh nghiệp để có hiểu biết sâu kinh nghiệm khách hàng cần thẩm định + Kiên loại bỏ cán yếu tu cách đạo đức, khơng trung thực Đối với cán có lực chun mơn yếu cần có biện pháp thun chuyển sang vị trí cơng việc khác phù hợp ngừng sử dụng - Thuờng xuyên tổ chức đào tạo, bồi duỡng nghiệp vụ chun mơn cho cán tín dụng Ngân hàng nên tổ chức hội thảo các lĩnh vực kinh doanh ngân hàng huớng tới, để cán tín dụng lắng nghe, tìm hiểu, trao đổi thơng tin với chun gia đầu ngành, nhờ có đuợc cơng cụ quý báu nhằm tăng cuờng khả đánh giá, thẩm định sâu sát với khoản cấp tín dụng - Xây dựng trung tâm đào tạo thực hành nhằm đào tạo cán kinh doanh chua có kinh nghiệm chi nhánh đơn vị kinh doanh nhằm trang bị kiến thức chun mơn có kinh nghiệm việc tìm kiếm đánh giá khách hàng tín dụng Việc đào tạo chuyên gia thẩm định tín dụng cán thẩm định có nhiều kinh nghiệm thực Đây kênh đào tạo kết hợp với thực hành, tăng cuờng giao luu cán tín dụng tồn ngân hàng giúp đơn vị kinh doanh trao đổi kinh nghiệm cơng tác thẩm định tín dụng - Quy định rõ ràng quyền hạn nghĩa vụ cán tín dụng, có chế khen thuởng cán làm việc có hiệu đồng thời có chế tài mạnh cán cố tình làm sai qui trình, quy định gây hậu cho ngân hàng - Hợp tác với chuyên gia giàu kinh nghiệm lĩnh vực cần thiết cho hoạt động thẩm định địa tin cậy nhu Bộ, vụ, trung tâm nghiêm cứu Đặc biệt chuyên gia có kinh nghiệm lĩnh vực cần thẩm định đua nhận định, đánh giá mang tầm 84 vĩ mơ để giúp cán ngân hàng có đánh giá sâu có nhìn đa chiều khách hàng, từ hình thành quan điểm, vị tín dụng kinh nghiệm cho cán ngân hàng - Tăng cuờng số luợng cán tái thẩm định phòng ban hội sở TPBank đặt mục tiêu tăng truởng nhanh nên đội ngũ cán kinh doanh chi nhanh đuợc trọng phát triển, số luợng nhân tăng lên nhanh chóng Việc đẩy mạnh kinh doanh làm luợng hồ sơ trình cấp tín dụng tăng nhanh số luợng cán tái thẩm định hội sở đuợc tăng lên không đáng kể, nhân đáp ứng đuợc khối luợng cơng việc có Việc tăng quy mơ số luợng nhân tái thẩm định không giảm áp lực thời gian xử lý hồ sơ, nhằm hạn chế tối đa sai sót xảy trình tái thẩm định tín dụng mà cịn tìm kiếm đuợc nhân có kinh nghiệm từ bên ngồi đào tạo lớp cán tái thẩm định kế cận 3.2.4 Đẩy mạnh cơng tác kiểm sốt, phịng ngừa rủi ro tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro, hậu gây không thiệt hại mặt vật chất mà ảnh huởng đến uy tín cho ngân hàng Do vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất luợng cao Trong cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, ngân hàng cần đảm bảo thực kiểm tra tất khâu trình cấp tín dụng Cụ thể: - Kiểm tra truớc cấp tín dụng: Thẩm định khách hàng, phuơng án kinh doanh, dự án đầu tu theo quy trình quy định Ngân hàng Pháp luật - Kiểm tra khi cấp tín dụng: Kiểm tra việc giải ngân, phát hành bảo lãnh, phát hành L/C dam bảo phù hợp với mục đích khách hàng tuân thủ quy định pháp luật - Kiểm tra sau cấp tín dụng Đây khâu vô quan trọng Các doanh nghiệp đề nghị cấp tín dụng cung cấp phuơng án kinh 85 doanh cụ thể khả thi, nhiên, công tác kiểm tra sau cho vay cho thấy tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích diễn thuờng xuyên Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến hoạt động kinh doanh khách hàng khơng tạo nguồn tiền kịp thời để toán nợ cho ngân hàng Việc kiểm tra sau cho vay giúp ngân hàng phát sớm dấu hiệu sai phạm, từ có biện pháp kiểm sốt hoạt động kinh doanh khách hàng tìm biện pháp thu hồi nợ hiệu Một lợi ích lớn học rút từ khâu kiểm tra sau cấp tín dụng kinh nghiệm quý báu để nâng cao kỹ thẩm định tái thẩm định tín dụng buớc kiểm tra truớc cấp tín dụng Điều giúp ngân hàng kiểm soát, hạn chế đuợc rủi ro từ khâu truớc cấp tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Pháp lý vấn đề vô quan trọng tạo điều kiện cho hệ thống Ngân hàng Thương mại hoạt động cách an toàn, hiệu đạt chất lượng cao Do đó, để đảm bảo điều kiện cho hoạt động ngân hàng ổn định việc làm phải tạo lập mơi trường pháp lý chặt chẽ, thơng thống, tạo hành lang an toàn, phù hợp với thực tiễn hoạt động Ngân hàng thương mại Trong thời gian qua, phủ ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên cịn tồn nhiều thiếu sót điều luật kiến nghị phủ xem xét sửa đổi quy định rõ vấn đề sau: Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại tất văn liên quan đến hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo tính chặt chẽ, hợp lý, rõ ràng khơng có chồng chéo, mâu thuẫn văn Luật thông qua việc ban hành văn để bổ sung, sửa đổi thay văn cso 86 điều khoản chưa hợp lý Đồng thời, nhanh chóng ban hành văn hướng dẫn cụ thể để Ngân hàng Thương mại có sở cho việc dẫn chiếu pháp lý Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, ban hành văn Luật, quy định vấn đề mang tính cấp thiết hoạt động tín dụng như: - Xây dựng đề án xác định hệ thống tiêu thẩm định mang tính chuẩn mực ngưỡng đánh giá cho ngành công nghiệp, nông nghiệp, xây dựng làm sở để so sánh, đánh giá dự án - Ban hành văn quy định kiểm toán doanh nghiệp có quy mơ hoạt động sản xuất kinh doanh lớn Trên sở đó, việc quy định báo cáo tài khách hàng vay vốn định có xác nhận quan kiểm tốn điều kiện bắt buộc cung cấp hồ sơ vay vốn Thứ ba, phát huy tối đa hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thơng tin quan hệ tín dụng khách hàng xác nội dung quan trọng để thẩm định lực uy tín khách hàng Để CIC trở thành nơi cung cấp thông tin xác, đầy đủ kịp thời cho ngân hàng thương mại nhằm phục vụ công tác thẩm định, phịng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng cần thực biện pháp sau: Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lý thơng tin liên tục từ khâu thu thập, lựa chọn, phân tích, xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp cho ngân hàng CIC cần mở rộng mạng lưới thông tin, có phối hợp chặt chẽ với quan chức : Chi cục Thuế, chi cục thống kê, Bộ kế hoạch Đầu tư qua hệ thống thông tin trực tiếp Từ thông tin thu thập được, CIC đầu mối sàng lọc, thường xuyên cập nhật thông tin nhằm cung cấp cho ngân hàng thương mại, giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng 87 xảy cho ngân hàng thương mại, đồng thời trở thành công cụ giám sát từ xa hữu hiệu Ngân hàng Nhà nước Hiện Việt Nam chưa có cơng ty, đơn vị làm công tác đánh giá xếp loại doanh nghiệp, đó, CIC cần đẩy mạnh cơng tác đánh giá, xếp loại doanh nghiệp để hỗ trợ ngân hàng thương mại Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước kết nối với Bộ tài chính, Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ công an tạo kênh riêng để ngân hàng thương mại tra cứu thơng tin khách hàng, lịch sử quan hệ khách hàng Ví dụ: Thơng tin danh sách doanh nghiệp nợ thuế tỉnh thành, Thông tin chủ doanh nghiệp có hành vi vi phạm pháp luật Đồng thời, kênh để doanh nghiệp báo cáo thông tin cảnh báo, thay nay, số doanh nghiệp hay NHTM phải gửi công văn đến TCTD để gửi thông tin cảnh báo Thứ năm, nâng cao hiệu hoạt động công tác tra, kiểm soát Ngân hàng Nhà nước Nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động hiệu quả, trì bảo vệ lợi ích người gửi tiền tránh cho kinh tế khỏi ảnh hưởng tiêu cực khủng hoảng hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn xử lý kip thời hành vi tiêu cực gây thất thoát việc sử dụng vốn tín dụng, cơng tác tra, kiểm sốt NHNN áp dụng biện pháp: - Cần phải liên tục đào tạo đội ngũ Thanh tra có kiến thức chun mơn giỏi, đạo đức tốt trang bị thiết b ị làm việc đại với chế độ đãi ngộ tương xứng - Nâng cao hiệu lực kiến nghị, biện pháp tra NHNN, kiến nghị tra NHNN phải kèm với chế tài thực - Khi có nguy cơ, rủi ro phát phải thông tin cảnh báo đến tất Ngân hàng thương mại 88 3.3.2 Kiến nghị với quan chủ quản doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt điều kiện kinh tế nước gặp nhiều khó khăn, lực sản xuất kinh doanh nhiều doanh nghiệp yếu, hoạt động mang tính nhỏ lẻ, chộp giật Để ngân hàng hoạt động hiệu cần có hỗ trợ chủ quản doanh nghiệp cấp, ngành liên quan Do đó, tơi xin đề xuất số kiến nghị sau: Thứ nhất, ban hành hướng dẫn đạo ngành cấp thực thi điều luật ban hành, tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt doanh nghiệp Thứ hai, đẩy mạnh công tác thống kê số liệu, tiêu ngành kinh tế như: tỷ suất lợi nhuận trung bình ngành, suất lao động trung bình ngành, thị trường nhập khẩu, xuất chủ yếu, thị trường có nguy rủi ro cao Đây thơng tin khơng hữu ích với doanh nghiệp ngành mà cung cấp cho ngân hàng sở thơng tin so sánh có chất lượng cao để thẩm định khách hàng trước cấp tín dụng Thứ ba, việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mới, đặc biệt công ty TNHH phải đảm bảo điều kiện vốn, nhân điều hành, sở vật chất Đồng thời phải có chế tài cụ thể trường hợp doanh nghiệp không thực lộ trình góp đủ vốn cam kết Thứ tư, đẩy nhanh tiến độ xếp lai doanh nghiệp Nhà nước, tạo điều kiện để doanh nghiệp có đủ khả điều hành sản xuất kinh doanh có tình hình tài lành mạnh, giải thể doanh nghiệp nhà nước làm ăn thua lỗ kéo dài 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động ngân hàng, 89 TPBank cần có định hướng, quy định, hướng dẫn cụ thể để đơn vị thực đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động tồn hệ thống Do đó, tơi xin đề xuất số kiến nghị sau: Thứ nhất, tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chuẩn hòa cán tuyển dụng đủ nhu cầu nhân Thứ hai, ban hành quy định hướng dẫn đơn vị, phận liên quan thực thi đầy đủ quy định, hướng dẫn Pháp luật Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng Thứ ba, đẩy mạnh cơng tác xây dựng chiến lược tín dụng phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương nêu định hướng phát triển tín dụng nói chung định hướng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp nói riêng TPBank thời gian 05 năm tới Trên sở đánh giá kết đạt được, hạn chế cịn tồn phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp TPBank, tơi đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Trên sở đó, tơi đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, với quan chủ quản doanh nghiệp với TPBank Đây ý kiến đóng góp tơi góp phần vào việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp TPBank Để đạt điều địi hỏi khơng có cố gắng thân cán bộ, nhân viên làm công việc liên quan đến hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp mà cịn phải có quan tâm, hỗ trợ nghành, cấp có liên quan Tôi hy vọng ý kiến nêu góp phần nâng cao hiệu hoạt động thẩm định, góp phần giúp TPBank tiếp tục phát triển thời gian tới 90 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường có nhiều biến động, hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nói chung TPBank nói riêng cịn gặp nhiều khó khăn Trong mơi trường đó, hoạt động tín dụng ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức có bước tiến đáng kể góp phần vào thành cơng Ngân hàng Có thể nói thành TPbank thời gian vừa qua tạo đà để ngân hàng tiếp tục phát triển, Tuy nhiên, để tiếp tục phát triển đạt mục tiêu tham vọng lọt vào danh sách 15 ngân hàng hàng đầu Việt Nam vào năm 2020 địi hỏi cán nhân viên TPBank nói chung đội ngũ nhân làm công tác thẩm định tín dụng nói riêng phải nỗ lực khơng ngừng Việc giảm thiểu hồn tồn rủi ro hoạt động tín dụng bất khả thi, nhiên, ngân hàng đã, áp dụng nhiều biện pháp để nâng cao hiệu cơng tác thẩm định tín dụng, điểm mấu chốt định thành bại ngân hàng Luận văn nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp TPBank, nêu bật kết khả quan đạt được, đồng thời nêu rõ vấn đề hạn chế tồn tại, phân tích nguyên nhân để từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp Tơi đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước vấn đề xây dựng ban hành văn luật phù hợp, thống nhất, chặt chẽ làm sở pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, đồng thời, đề xuất số kiến nghị với quan chủ quản doanh nghiệp việc tăng cường công tác quản lý, cấp phép hoạt động doanh nghiệp, cải cách doanh nghiệp nhà nước tăng cường công tác thống kê số liệu ngành để hỗ trợ doanh nghiệp ngân hàng Cuối cùng, đề xuất số kiến nghị với TPBank việc tiếp tục chuẩn hóa quy trình, xây dựng chiến lược tín dụng phù hợp, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân 91 nhằm nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp Một lần xin chân thành cảm ơn hướng dẫn chu đáo tận tình TS.Vũ Quốc Trung, thầy cô giáo khoa Sau đại học - Học viện Ngân hàng, tập thể ban lãnh đạo Khối Tín dụng, cán phịng Thẩm định Tín dụng Khách hàng Doanh nghiệp - Hội sở TPBank giúp đỡ thời gian làm việc q trình hồn thành luận văn DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 16.Website: http://vneconomy.vn/ Báo cáo tài kiểm tốn củacom.vn Ngân hàng TMCP Tiên Phong năm 17.Website: http://www agribank 2012, nămhttps:// 2013,mbbank năm 2014 18.Website: com.vn Báo cáo công việc Khối Tín dụng năm 2012, năm 2013, năm 2014 19.Website: http://bidv com.vn/ Fredric S.Minshkin: Tiền vntệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB 20.Website: www Vietinbank Khoa học kỹ thuật, Hà Nội, 1994 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001): Quyết định 1627/2001/QĐNHNN Thống đốc ngân hàng việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005): Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng nhà nước Việt Nam: Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi, bổ sung số điều định số 493/2005/QĐ-NHNN NGƯT TS Lê Thị Xn: Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh, Học viện Ngân Hàng, Hà Nội, 2006 Nguyễn Minh Kiều (2008): Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Lao động xã hội, 2011 Peter S.Rose: Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế quốc dân, NXB Tài chính, Hà Nội, 2004 10.PGS.TS Nguyễn Văn Tiến: Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, 2013 11.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010): Luật Tổ chức tín dụng Hà Nội: NXB Chính trị Quốc Gia 12.TS Hồ Diệu: Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, 2000 13.Website: http://www.chinhphu.vn 14.Website: http://www.sbv.gov.vn 15.Website: http://www.vnbaorg info ... điểm chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp .15 1.3.2 Một số tiêu chí phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng doanh. .. hưởng đến cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Tiên Phong phù hợp với... TMCP Tiên Phong đặc biệt quan tâm đến vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng để góp phần nâng cao hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh Tổ chức tín dụng khác Chính vậy, cơng tác thẩm định tín dụng