0899 nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại NHTM CP việt nam thịnh vượng chi nhánh trung hòa nhân chính luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG HUYỀN TRANG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TRUNG HỒ NHÂN CHÍNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI TÍN NGHỊ HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Ket nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Hoàng Huyền Trang MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 H OẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Kh quát ngân hàng thương mại 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .13 1.2.1 Qu an điểm hiệu hoạt động cho vay 13 1.2.2 .Các tiêu để đánh giá hiệu hoạt động cho vay 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 19 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NƯỚC NGOÀI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM 21 1.3.1 Ki nh nghiệm Ngân hàng công nghiệp quốc doanh Hàn Quốc IBK 21 1.3.2 Nh ững học kinh nghiệm ngân hàng Việt Nam 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TRUNG HỒ 2.1.3 .Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trung Hồ Nhân Chính 30 2.2 T HỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH (LUẬN VĂN TẬP TRUNG NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP) .34 2.2.1 Giới thiệu chung khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trung Hồ Nhân Chính 34 2.2.2 Hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trung Hồ Nhân Chính 37 2.3.ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH .42 2.3.1 Ke t đạt 42 2.3.2 Những hạn chế 47 2.3.3 .Nguyên nhân 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TRUNG HỒ NHÂN CHÍNH 53 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng phịng khách hàng doanh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT nghiệp 57 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra giám sát chi nhánh 60 3.2.4 .Tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng 61 3.2.5 Ph át triển đồng hoạt động dịch vụ chi nhánh 62 3.2.6 Tăng cường công tác quản lý xử lý nợ 63 3.2.7 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp 65 3.3 KIẾN NGHỊ Viết tắt .67 Viết đầy đủ tiếng việt VPBANK Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (Ngân DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH hàng Việt Nam Thịnh Vượng) THNC Trung Hồ Nhân Chính KHDN Khách hàng doanh nghiệp TMCP NHTM Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước Viết tắt Viết đầy đủ tiếng Anh IBK Ngân hàng Industrial Bank of Korea NPL Non - Performance Loan ATM Automated teller machine DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1 Hoạt động cho vay VPBank THNC .31 Bảng 2.2: Lợi nhuận VPBank THNC 33 Bảng 2.3: Cơ cấu khách hàng vay vốn chi nhánh 35 Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 35 Bảng 2.4: Cơ cấu khách hàng vay vốn VPBank THNC 35 Bảng 2.5: Cơ cấu nợ khách hàng doanh nghiệp VPBank THNC 37 Bảng 2.6: Doanh thu, lợi nhuận từ hoạt động cho vay 38 Bảng 2.7: Lợi nhuận trước thuế từ hoạt động cho vay 39 Bảng 2.8: Nợ nhóm chi phí dự phịng tín dụng 41 Bảng 2.9:Tỷ lệ sinh lời vốn cho vay khách hàng doanh nghiệp 41 VPBank THNC .41 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Huy động vốn Dư nợ cho vay VPBank THNC 33 từ năm 2010 đến năm 2012 33 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu khách hàng vay vốn VPBank THNC 36 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế từ hoạt động cho vay .39 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay 11 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank THNC 26 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 28 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Nước ta trình tái cấu kinh tế với bước hướng, đạt thành tựu đáng kể lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Trong bối cảnh tồn cầu hóa kinh tế việc Việt Nam bước tham gia đầy đủ WTO tạo nhiều hội cạnh tranh, thách thức cho doanh nghiệp, lĩnh vực, khơng thể khơng nói đến ngân hàng lĩnh vực có tính chất định đến phát triển đất nước Trong trình hội nhập, ngân hàng thương mại phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt, ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay nói riêng Trong hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam nay, hoạt động cho vay nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho cho ngân hàng thương mại Hiệu tự nhiên mà có, để có hiệu cho vay ngân hàng nói chung khách hàng nói riêng, địi hỏi phải có đường lối đắn, nỗ lực tổng hợp tất phận ngân hàng Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại bối cảnh kinh tế nước phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức: khủng hoảng tài tồn cầu bắt nguồn từ Mỹ, lan tỏa toàn cầu tác động trực tiếp tới Việt Nam, tốc độ tăng trưởng suy giảm, kinh tế nước gặp nhiều khó khăn; thị trường tài chính, thị trường tiền tệ có nhiều diễn biến phức tạp, không ổn định Tuy nhiên qua gần hai năm tái cấu lại hệ thống, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng trở lên tiếng thương hiệu tính động hiệu Năm 2011, thương hiệu Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng người tiêu dùng bình chọn bình chọn sản phẩm tiêu biểu năm, đồng thời ban biên tập thời báo kinh tế bình chọn “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2011” Để đảm bảo phát triển bền vững, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Tuy nhiên, đánh giá khách quan, năm qua hiệu hoạt động cho vay NHTM thấp, dẫn đến tình trạng nợ xấu tăng dần mức cao; Chính qua trình nghiên cứu Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trung Hoà Nhân Chính em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trung Hoà Nhân Chính” với mong muốn góp phần tìm giải pháp cho hoạt động cho vay cho hiệu ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trung Hồ Nhân Chính Mục tiêu - Hệ thống số vấn đề lý luận hiệu cho vay ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hiệu cho vay Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trung Hoà Nhân Chính - Trên sở đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trung Hồ Nhân Chính Đối tượng nghiên cứu Xuất phát từ mục tiêu đề tài chọn đối tượng nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Phạm vi nghiên cứu Trong phạm vi đề tài tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trung Hoà Nhân Chính thời gian từ năm 2010 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở phương pháp luận Đồng thời sử dụng phương pháp thống kê, phân tích để nghiên cứu Kết hợp vấn đề lý luận thực tiễn thu thập tài liệu trình 64 tốt hay xấu; doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; sức cạnh tranh hàng hố nào; Có phải hạ giá bán cách khơng bình thường khơng - Đánh giá khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn khơng; Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ không; Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh sao; có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống khơng - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng vay khả toán, từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, cán tín dụng cần thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép tăng thêm giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay không thay đổi - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc - Các thông tin phải cán tín dụng thường xuyên cập nhật 65 thẩm định quản lý vay sau giải ngân Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý khoản nợ điều quan trọng Để nâng cao chất lượng công tác xử lý nợ hạn ta thực số giải pháp sau: Phân tích loại nợ hạn để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, sở phân loại thành nợ hạn có khả thu hồi nợ q hạn khơng có khả thu hồi - Nợ hạn có khả thu hồi: Nếu VPBank THNC đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng cịn triển vọng áp dụng hình thức gia hạn nợ, giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn - Nợ hạn khơng có khả thu hồi: Sau đánh giá, phân tích xem xét cách kỹ càng, VPBank THNC chắn khách hàng khơng cịn khả hồn trả nợ Khi VPBank THNC cần có biện pháp thu hồi tài sản chấp để thu nợ Đối với khoản nợ q hạn khơng có khả thu hồi phát mại tài sản chấp biện pháp giúp thu hồi khoản vốn tín dụng cấp Tuy nhiên phát mại tài sản biện pháp cuối để VPBank THNC thu hồi vốn vay việc phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn việc định giá tài sản, chưa có chế phù hợp việc phát mại tài sản chấp, thủ tục xử lý tài sản chấp nhiều vướng mắc nhiều thời gian 3.2.7 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp Trong bối cảnh mức độ cạnh tranh ngành ngân hàng ngày cao diễn nhiều hoạt động, đặc biệt hoạt động như: huy động vốn, cho vay khách hàng Lãi suất huy động, cho vay ngày linh hoạt điều chỉnh thường xuyên phù hợp với xu thị trường Đối với khách hàng có nhu cầu 66 chiến lược khách hàng phù hợp nhằm giữ chân khách hàng tốt, uy tín Thứ nhất, VPBank THNC cần xây dựng sách tiếp thị, sách khách hàng đắn để khách hàng cảm thấy hài lòng chất lượng dịch vụ Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường để nắm bắt tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ đưa phương án xử lý phù hợp Cung cấp hoạt động tư vấn thức khơng thức, hướng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục, cách đầu tư có lợi để khách hàng cảm giác thân thiện, nâng cao chất lượng mối quan hệ khác hàng ngân hàng Thứ hai, cần tập trung vào khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có trình lịch sử, tương lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy thực tốt việc vay mượn, trả nợ sịng phẳng, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì với đối tượng này, ngân hàng phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng lòng khách hàng hình ảnh ngân hàng ln gần gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lượng cao cho xã hội Cụ thể, VPBank THNC cần xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng Doanh nghiệp bao gồm khách hàng có khách hàng có nhu cầu quan hệ với VPBank THNC Cần phân loại dựa tiêu chí như: - Quy mô khách hàng - Thời gian quan hệ với VPBank THNC - Mức độ uy tín khác hàng quan hệ - Mức độ phát sinh - Lĩnh vực hoạt động kinh doanh Các tiêu chí nhằm mục đích phân loại khách hàng, nhóm khách hàng, đồng thời có sách, chế phục vụ phù hợp cho nhóm khách hàng vấn đề như: lãi suất cho vay, thời hạn cho vay điều kiện thuận lợi 67 nhằm hỗ trợ khách hàng tận tình đồng thời mang lại lợi ích cho ngân hàng Thứ ba, xây dựng cung cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo tín nhiệm, yêu mến khách hàng, đặc biệt cần áp dụng sách chấm điểm hệ thống giao dịch viên thông qua chấm điểm số lượng bút toán giao dịch giao dịch viên tháng, quý có chế thưởng phạt rõ ràng Từ ý thức chăm sóc khách hàng giao dịch viên nâng cao, giao dịch viên phải vận động nữa, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, động để có số lượng bút tốn giao dịch nhiều, theo kế hoạch đưa Tiếp tục áp dụng chương trình khách hàng bí mật, điều tra nhân viên thông qua nhận xét, đánh giá khách hàng, nhằm tiếp tục khắc phục sai sót đồng thời tiếp thu thêm yêu cầu, mong muốn khách hàng, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phương thức phục vụ phù hợp Thứ tư, cần đẩy mạnh khai thác khách hàng lớn, tập trung đầu tư vào dự án xây dựng, đầu tư với sản phẩm tài trợ dự án trọn gói như: cấp bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tiền tạm ứng, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành, tài trợ vốn dự án, tài trợ xuất nhập nhằm thu hút khách hàng lớn từ có nguồn huy động ngắn hạn dồi lợi nhuận hoạt động phục vụ doanh nghiệp 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ ngân hàng nhà nước - Là đơn vị ban hành văn hướng dẫn thực nghị nghị định phủ, ngân hàng nhà nước cần thường xun nắm bắt thơng tin diễn biến tình hình kinh tế, để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế, qua đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng thương mại hiệu - Quốc hội phủ cần sớm hoàn thiện hệ thống văn pháp luật cách ổn định, đồng bộ, rõ ràng có tính khả thi cao, đảm bảo văn pháp luật ban hành vào đời sống, tạo môi trường pháp lý thuận lợi 68 không để xảy cú sốc lớn giá để hạn chế rủi ro thị trường Để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng hiệu an toàn hệ thống pháp luật phải không ngừng cải thiện, tạo môi trường pháp lý rõ ràng minh bạch, tiến dần tới phù hợp với thơng lệ quốc tế Chính phủ cần xem xét đạo ngân hàng nhà nước ban hành văn quy định tỷ lệ an tồn hoạt động ngân hàng - Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đồng bộ, chặt chẽ để người vay cho vay thực đầy đủ nghĩa vụ Đồng thời tiếp tục trì sách nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ mơi trường kinh tế vĩ mơ có tác động lớn đến kinh tế, hoạt động ngân hàng khách hàng vay vốn Đặc biệt quyền đất đai chưa phù hợp, điều ảnh hưởng tới việc thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng tiến trình cho vay - Tiếp tục ban hành hoàn thiện luật kế tốn, luật kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế tốn đảm bảo tính minh bạch công khai việc đánh giá thẩm định tín dụng Đây nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng hiệu cho vay - Chính phủ cần nỗ lực kiểm sốt khoản rủi ro nợ; đẩy nhanh tiến trình xử lý nợ tồn đọng nợ khó địi phát sinh - Đứng trước xu tồn cầu hóa cạnh tranh khốc liệt ngân hàng, để đảm bảo cho phát triển bền vững ngân hàng nước phủ cần xây dựng biện pháp hỗ trợ ngân hàng nước khai thác mạnh - Nâng cao trình độ quản lý mở rộng hoạt động quản lý rủi ro vững 69 sách khách hàng, lãi suất, cấu đầu tư - Tăng cường công tác thẩm định cho vay, thẩm định sau cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Công tác thẩm định kiểm tra giám sát không chi nhánh mà ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng phải hỗ trợ việc thẩm định thông tin chất lượng thông tin VPBank THNC để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng hạn chế rủi ro hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Phối hợp với chi nhánh công tác kiểm tra, giám sát việc thực quy trình sách cho vay hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh - Hỗ trợ VPBank THNC việc chuyển dịch cấu cho vay, tăng tỷ lệ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, điều đòi hỏi hỗ trợ lớn từ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng tạo mối quan hệ tốt khách hàng hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ - Xây dựng trung tâm đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ để nâng cao chất lượng cán ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng nói chung VPBank THNC nói riêng - Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng hiệu nhanh chóng kịp thời, giúp chi nhánh có nguồn thơng tin xác nhạy bén hoạt động cho vay chi nhánh - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, diễn đàn trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động với chi nhánh nước, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ cán tín dụng làm cơng tác thực tế để hồn thiện công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp cách hiệu nhất, hết cán tín 70 nhiên, thực trạng cho vay doanh nghiệp nhiều vấn đề bất cập Để khai thác tốt nguồn vốn vay ngân hàng phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần điều chỉnh mặt hạn chế có giải pháp để thu hút nguồn vốn Đối với doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ cần khắc phục yếu công tác quản lý nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, quy mô hoạt động để dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng Thêm vào đó, doanh nghiệp cần có giải pháp thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao quản lý sản xuất từ bước hạn chế rủi ro xảy tương lai Các doanh nghiệp cần không ngừng đổi công nghệ, nắm bắt thông tin, trọng sản phẩm hàng hố làm phải có tính cạnh tranh cao có thị trường tiêu thụ Vay vốn ngân hàng phải đầu tư mục đích, đối tượng Phối hợp với ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt chế tài tín dụng trước, sau vay vốn Ngoài doanh nghiệp phải nâng cao trình độ quản trị, tính chuyên nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Đặc biệt, doanh nghiệp vừa nhỏ cần đầu tư xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, thực quy trình mục đích vay vốn để thu hút nguồn vốn vay ngân hàng Các doanh nghiệp cần khơng ngừng tự đổi hồn thiện nữa, đặc biệt quản trị doanh nghiệp, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Nâng cao uy tín thương hiệu doanh nghiệp, để hướng tới hạn chế yêu cầu ngân hàng chấp tài sản đảm bảo mà vay vốn tín chấp, tạp điều kiện mở rộng hạn mức sử dụng vốn ngân hàng, góp phần thúc đẩy q trình phát triển doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG Tóm lại, từ thực tiễn nghiên cứu hạn chế, tồn VPBank THNC, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, VPBank THNC cần phải thực đồng hệ thống giải pháp xây dựng cấu cho vay hợp lý, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng kiểm tra giám sát, tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, phát triển hoạt động dịch vụ chi nhánh; để triển khai giải pháp cần có hỗ trợ nhiều quan có liên quan, đặc biệt phủ, ngân hàng nhà nước, ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng doanh nghiệp 72 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại hoạt động đem lại thu nhập quan trọng chủ yếu cho Ngân hàng Trong cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn Tuy cho vay chứa đựng rủi ro cao nên ln giữ tỷ lệ phù hợp, mở rộng Nhưng hoạt động thực giữ ví trí quan trọng phát triển kinh tế nói chung VPBank THNC nói riêng Có thể nói, hoạt động cho vay với ngân hàng VPBank THNC đạt kết đáng khích lệ, thời gian ngắn VPBank THNC biết đến ngân hàng chuyên nghiệp - đại từ văn đến thực tiễn nhanh Tuy nhiên hiệu đạt chưa cao hoạt động cho vay ln tiềm ẩn rủi ro Đứng trước xu hướng tồn cầu hóa, gia nhập ngân hàng lớn giới, sức cạnh tranh kinh tế khối ngân hàng ngày khốc liệt hơn, VPBank THNC nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cần khơng ngừng nỗ lực thực đồng giải pháp nâng cao hiệu cho vay để nâng cao khả cạnh tranh hướng tới mục tiêu phát triển bền vững Bằng lý luận thực tiễn mà em tích lũy qua q trình cơng tác VPBank THNC, với mong muốn đóng góp số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh, em mong giải pháp đề xuất luận văn góp phần nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp VPBank THNC nói riêng áp dụng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Tuy nhiên nhận thức cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết, em mong nhận góp ý thầy cơ, nhà khoa học, cán làm việc VPBank THNC bạn quan tâm đến lĩnh vực để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Bùi Tín Nghị PhụTHAM lục 01 KHẢO TÀI LIỆU A Ngân hàng TMCP Á ChâuBảng xếp hạng ngân hàng Vietnam Credit BBB Sài gịn Tiếng thươngViệt tín, Kỹ thương, Ngoại thương, Quân đội, Xuất nhập Việt Nam, Cơng thương, Ngồi quốc báo doanh, tư vàhoạt phátđộng triểnkinh Việtdoanh Nam, năm 2010, 2011, Bảng cân đối kế toán, cáo đầu kết Nhà Hà Nội (Habubank) 2012 - VPBank Trung Hồ Nhân Chính Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam, (22/4/2005), Quyết định Số: 493/2005/QĐNHNN Thống đốc Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước Việt Nam, (31/12/2001), Quyết định số: 1627/2001/QĐNHNN Thống đốc Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, (2011), Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống Việt Nam Thịnh Vượng, ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Lê Văn Tề, Ngô Hướng, Đỗ Linh Hiệp, Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, TP HCM Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội ^BB Đông Nam Á (South east Asia), Sài gịn cơng thương (Saigon bank), Nơng nghiệp phát triển nông thôn (Agribank), Đông Á (EAB), Quốc tế (VIB), Hàng hải (Maritime bank), Việt Nam Thịnh Vượng (Việt Nam Thịnh Vượng), Sài gòn - Hà Nội (Saigon - HaNoi Bank), Đại Dương (Ocean bank) ^B VID Public, Phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh, An Bình, Tiền Phong, Liên doanh Việt Thái, Dầu khí tồn cầu, Liên doanh indovinabank, Sài gịn, Nam Việt, Nhà đồng sơng cửu long, Xăng dầu Petrolimex, Phương Nam CCC Liên doanh Shinhavina, Việt Á, Liên doanh Việt Nga, Việt Nam thương tín, Bắc Á, Mỹ Xuyên, Miền Tây, Phương Đông, Đại Á, Đệ Nhất, Nam Á, Đại Tín, Gia Đình, Việt Nam tín nghĩa, Kiên Long ^D Ngân hàng TMCP Việt Hoa Các định mức đánh giá xếp hạng Vietnam Credit AAA: doanh nghiệp có khả cao việc đáp ứng nghĩa vụ tài AA: có khả cao việc đáp ứng nghĩa vụ tài thấp AAA A: mức độ rủi ro giao dịch với doanh nghiệp thấp, nhiên chịu ảnh hưởng thay đổi hồn cảnh mơi trường kinh tế BBB: mức an tồn tương giá đối tốt,phân mơi trường kinh hàng tế thay đổi bấtViệt lợi Phụ lục 02:độTiêu chí đánh loại khách ngân hàng gia tăng mức độ rủiVượng ro lớn.- Chi nhánh Trung Hồ Nhân Chính Nam Thịnh BB: trở nên tổn thương rõ ràng yếu tố điều kiện kinh doanh, tài khơng thuận lợi B: dễ bị khả trả nợ có khả thực cam kết tài CCC: có mức độ rủi ro cao, điều kiện kinh tế bất lợi có khả thực cam kết tài CC: có nợ nguy không trả nợ cao C: thấy rõ việc phá sản nhiên cố găng dàn xếp việc trả nợ D: doanh nghiệp thực vỡ nợ TT Giá trị Tiêu chí Điểm đánh giá (%) Từ 30% trở lên 100 Từ 25% đến 30% 80 Tỷ lệ huy động/ Từ 15% đến 25% 60 cho vay Từ 10% đến 15% 40 Từ 5% đến 10% 20 < 5% 40 Từ 0.3% trở lên 100 Từ 0.25% đến 0.3% 80 Thu dịch vụ/ Từ 0.15% đến 0.25% 60 dư nợ cho vay Từ 0.1% đến 0.15% 40 Từ 0.05% đến 0.1% 20 < 0.05% Xep hạng tín dụng khách hàng Tỷ trọng 40 AAA 100 ÂA 80 20 A 60 BBB 40 BB 20 Khác ST T Tổng điểm khách hàng Phân loại ĩ Từ 85 điểm đến ĩ00 điểm ĩ Từ 75 đến điểm 85 điểm ĩĩ Từ 65 đến điểm 75 điểm ĩĩĩ Từ tiêu chí đánh giá tiến hành phân loại khách hàng Từ 30 đến điểm 65 điểm ĩV