0618 hoạt động bảo đảm tiền vay tại NH nông nghiệp chi nhánh ninh bình thực trạng và giải pháp luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN THỊ OANH HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP - CHI NHÁNH NINH BÌNH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 ʌ , , , , ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN THỊ OANH HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP - CHI NHÁNH NINH BÌNH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 I LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM THỊ HOÀNG ANH HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Hoạt động bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp - Chi nhánh Ninh Bình: Thực trạng giải pháp” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số li ệu sử dụng luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Ket nghiên cứu trình b ày luận văn chưa công bố b ất kỳ công trình khác Tác giả luận văn Phan Thị Oanh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU _1 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY 1.1.1 Khái ni ệm b ảo đảm tiền vay 1.1.2 Các nguyên tắc v đặc trưng t ài s ản b ảo đảm tiền vay 1.1.3 Các hình thức b ảo đảm tiền vay 1.2 QUY TRÌNH VÀ NỘI DUNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 18 1.2.1 Quy trình nội dung b ảo đ ảm tiền vay b ằng tài s ản 18 1.2.2 Quy trình nội dung b ảo đảm tiền vay không b ằng tài s ản 22 1.3 MỐI QUAN HỆ GIỮA BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 23 1.3.1 .Đối với Ng ân hàng thương mại 23 1.3.2 Đối với khách hàng 24 1.3.3 Đối với kinh te 25 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY 26 2.2 THỰC TRẠNG VỀMỤC BẢOCÁC ĐẢM TIỀN VAY TẠI AGRIBANK CHI DANH CHỮ VIẾT TẮT NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 45 2.2.1 Các văn b ản pháp lý hoạt động b ảo đảm tiền vay Agrib ank Ninh Bình 45 2.2.3ThựcNgân trạnghàng hoạt No&PTNT động b ảo đảm tiền vay Agrib ank tỉnh Ninh Bình Agribank Agribank Ninh Bình BĐTV NHNN Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Ninh 51 Bình 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY 60 Ngân hàng Nhà nước 2.3.1 Ket 60 2.3.2 Hạn che/tồn 61 2.3.3 .Nguyên nhân 62 TÓM TẮT CHƯƠNG 67 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI AGRIBANK TỈNH NINH BÌNH 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK TRONG THỜI GIAN TỚI NĂM 2020 68 3.1.1 Định huớng chung hoạt động kinh doanh 68 3.1.2 Định huớng công tác thực nghiệp vụ b ảo đảm tiền vay 69 3.2CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI AGRIBANK TỈNH NINH BÌNH .70 3.2.1 Nhóm gi ải pháp trực ti ep 70 NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ T ài s ản b ảo đảm RRTD Rủi ro tín dụng HĐKD Hoạt động kinh doanh DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Hoạt động nguồn vốn Agribank tỉnh Ninh Bình năm 2014-2016 38 Bảng 2.2: Hoạt động sử dụng vốn Agribank tỉnh Ninh Bình năm 20142016 41 B ảng 2.3: Ket HĐKD Agribank tỉnh Ninh Bình 2014-2016 44 Bảng Bình 2.4: Dư nợ2014-2016 53 tín dụng theo điều ki ện thực hi ện bảo đảm Agribank tỉnh Ninh năm Bảng 2.5: Cơ c ấu bi ện pháp b ảo đảm tiền vay 55 Bảng 2.6: Tỷ l ệ cho vay giá trị tài s ản bảo đảm 56 Bảng 2.7: Cơ c ấu tài s ản bảo đảm .57 B ảng 2.8: Cơ c ấu hình thức xử lý tài s ản bảo đảm tiền vay 60 Bảng 3.1: Quy trình chuẩn thực hi ệ n b ảo đảm tiền vay .71 Biểu đồ 2.1: Cơ c ấu dư nợ theo thời gian 42 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh te .43 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay có bảo đảm Agribank tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 .52 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tín dụng theo điều kiện bảo đảm giai đoạn 2014-2016 53 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu biện pháp bảo đảm tiền vay Agribank tỉnh Ninh Bình năm 2014-2016 55 Biểu đồ 2.6: Cơ c ấu tài sản bảo đảm 58 Sơ đồ c ấu tổ chức b ộ máy hoạt động Văn phòng Agrib ank tỉnh Ninh Bình .35 LỜI MỞ ĐẦU l Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn bảng c ân đối tài s ản l nghiệp vụ quan trọng bậc ngân hàng thương mại Tình trạng khó khăn tài ngân hàng thương mại thường phát sinh từ khoản cho vay khó địi, bắt nguồn từ số nguyên nhân như: Quản lý yếu kém, cho vay khơng tn thủ ngun tắc tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý, tình trạng kinh tế suy thối ngo ài dự kiến Chính vậy, số nguyên tắc hoạt động cho vay, ngồi vi ệc thẩm định đánh giá khách hàng, tính hiệu dự án - phương án đầu tư hoạt động đảm b ảo tiền vay coi khâu thi ếu ngân hàng th ơng mại đ a quy t định cho vay hách h ng Hoạt động đ m o tiền vay có nhiều tác động tới s an to n nói chung ngành T ài - Ngân hàng, an tồn nói riêng nguồn vốn cho vay nhân tố quan trọng để ngân hàng thương mại đảm b ảo trở thành thể chế tài vững mạnh Tuy nhiên năm gần đây, số tổ chức tín dụng chưa tuân thủ đầy đủ điều kiện quy định i n pháp o đ m tiền vay l m phát sinh nhiều ho n n hơng cịn khả thu hồi, nguy dẫn đến rủi ro ngân hàng l lớn Hơn th nữa, inh oanh tín ng nói chung v o đ m tiền vay nói riêng, rủi ro yếu tố khách quan, đề phịng hạn chế, khơng thể loại trừ Vì hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay ngân hàng trở thành vấn đề cần thiết Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Ninh Bình l Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đóng địa bàn tỉnh Ninh Bình Với đặc thù riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ y u l hoạt động tín ng, thu lãi t nghi p v tín 69 cho vay đồng tài trợ nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng an to àn, tối thiểu hoá rủi ro, bước nâng cao lực tài Chi nhánh Trên sở định hướng hoạt động kinh doanh Agribank Việt Nam, Agribank tỉnh Ninh Bình đề chi ến lược thời gian tới năm 2017: Tăng trưởng dư nợ theo nguyên tắc c ân đối tỷ l ệ trăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo an to àn vốn, sử dụng vốn có hi ệu kinh doanh Phấn đấu tỷ lệ thu tín dụng, thu ngồi tín dụng đạt mức ho àn thành kế hoạch để nâng cao lực tài chi nhánh tạo tảng vững cho hoạt động kinh doanh năm ổn định phát triển Chi nhánh đề tiêu kinh doanh năm 2017 cụ thể sau: - Tổng nguồn vốn: đến 31/12/2017 tổng nguồn vốn đạt 9.961 tỷ đồng, tăng trưởng 20% so với năm 2016; - Tổng dư nợ: đến 31/12/2017 tổng dư nợ đạt 13.394 tỷ đồng, tăng trưởng 15% so năm 2016; - Trong đó: dư nợ cho vay trung dài hạn chiế m tỷ trọng từ 25%/Tổng dư nợ Tỷ l ệ dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn 75%; - Nợ xấu (từ nhóm 3-5): 0,75%/Tổng dư nợ; - Trích lập dự phòng rủi ro: Theo quy định; - Thu nợ xử lý rủi ro: 28 tỷ đồng; - Thu ngồi tín dụng tăng 12% so với nam 2016; - Quỹ thu nhập theo khốn tài 320 tỷ đồng (đủ V1+V2) đảm b ảo đủ quỹ lương chi lương cho cán cơng nhân viên trích lập quỹ, thực tốt nghĩa vụ với Ngân sách nhà nước với Ngân hàng c ấp 3.1.2 Định hướng công tác thực nghiệp vụ bảo đảm tiền vay - Tập trung xử lý dứt điểm kho ản nợ xấu, nợ đọng, thu hồi vốn, bám sát điều h nh đạo Agri an Vi t Nam x lý, thu hồi n khách hàng có dư nợ xấu chi ếm tỷ trọng lớn 70 71 - Tập trung Bảnggi3.1: ải quy Quy ết trình xử chuẩn lý TSBĐ thựcnhằm bảo thu đảm hồi tiền nợ vay hạn, khoản nợ tồn đọng - Phối hợp chặt chẽ với quan chức để đánh giá, thẩm định TSBĐ nhu khách hàng có TSBĐ, đồng thời nắm bắt cập nhật thông tin, văn b ản BĐTV để thực theo chủ tr ơng, đ ờng lối - L àm tốt công tác quản lý RRTD, đánh giá lại lĩnh vực đầu tu, ngành hàng, kho ản vay Đa dạng danh mục đầu tu, nâng cao tỷ trọng thu từ hoạt động dịch vụ, gi ảm tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng nhằm hạn chế quản lý RRTD mức cho phép 3.2CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI AGRIBANK TỈNH NINH BÌNH 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp 3.2.1.1 Hồn thiện quy trình chuẩn bảo đảm tiền vay Vi ệ c xây dựng quy trình chuẩn BĐTV giúp cho cán tín dụng theo để t thi t ớc ti n h nh v xác định đ c nội ung cần ph i th c hi n t ng giai đoạn Vi c n y giúp cho hoạt động bảo đảm trở nên rõ ràng, khoa học, tránh gây sai sót dễ phân cơng nhi m v Trong quy trình ph i quy định chuẩn m c ch t l ng tài s ản với nội dung sau: Điều kiện loại tài sản, tính lỏng tài s ản, quy định chuẩn mực giá trị TSBĐ mức độ biến động giá tài s ản Chi nhánh nên áp dụng quy trình chuẩn gồm 06 giai đoạn, giai đoạn có quan hệ chặt chẽ, mật thi ết với Các giai đoạn Nhiệm vụ giai đoạn Kết sau giai đoạn quy trình Lập hồ sơ Ti ế p xúc huớng dẫn lập hồ so Hoàn thành hồ sơ BĐTV cho ên ođm bảo đảm Thâm định điều i n BĐTV - Thâm định bên bảo đảm Báo cáo kết thâm định TSBĐ thâm định bên bảo lãnh Lập hợp đồng Yêu cầu bổBĐTV sung t ài s ản Hợp đồng bảo đảm - Quyết định bảo đảm - Lập hợp đồng bảo đảm Chuyển TSBĐ - Đăng ký giao dịch b ảo đảm Nhận TSBĐ (trong truờng hợp B n đăng cầm cố) Kiểm đm soát Kiểm tra đánh giá vi ệ c sử dụng Biên đánh giá TSBĐ bảo quản tài s ản, giá trị tài s lại Xử lý, kết thúc ản - Xử lý TSBĐ để thu nợ hp đm đồng ý o Kết thúc hợp đồng - Làm thủ tục kết thúc hợp bảo đảm đồng bảo đảm o 3.2.1.2 Hoàn thiện hệ thống định giá tài sản bảo đảm TSBĐ chủ yếu chi nhánh l quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất ở, sổ tiết kiệm loại chứng từ có giá, phuơng ti ện vận tải, nhà xuởng, máy móc thi ết bị Rào c ản chủ yếu l àm hạn chế danh mục TSBĐ chi nhánh l lực định giá TSBĐ cịn yế u, chua có chun gia giỏi đuợc đào tạo lĩnh vực Rủi ro giảm giá trị TSBĐ ến cho ngân hàng thu đủ số nợ, kéo dài thời gian thu nợ, gây bất lợi cho ngân hàng 72 3.2.1.3 Tăng cường công tác quản lý tài sản bảo đảm Mỗi tài sản dùng cầm cố chấp có đặc điềm khác hình thức, tính ổn định, tính khoản, chế pháp luật tác động việ c quản lý khác TSBĐ ngân hàng khách hàng bên thứ ba nắm giữ Vấn đề đặt l ngân hàng phải hồn thiện cơng tác quản lý TSBĐ l đưa phương pháp quản lý hi ệu cho loại tài s ản để tối thiểu hoá rủi ro (từ việ c hỏng hóc cắp biến đổi giá trị) đ n mức th p nh t 3.2.1.4 Hồn thiện cơng tác xử lý tài sản bảo đảm Trong công tác phát mại TSBĐ, chi nhánh cần quy định rõ cách thức áp dụng đối tượng khách hàng TSBĐ Chi nhánh cần thành lập phận chuyên trách việ c xử lý kho ản nợ tồn đọng thơng qua xử lý TSBĐ Bộ phận có trách nhiệm phối hợp với quan chức như: Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, Toà án, Công ty môi giới, trung tâm định giá, trung tâm tổ chức đấu giá để đẩy nhanh tốc độ hi ệu xử lý TSBĐ thu hồi nợ Trong trường hợp TSBĐ ch a đ c quy t định x lý ngân hàng s ng số i n pháp nh : cho thuê, góp vốn liên oanh, c i tạo x y ng th nh sở ph c v cho hoạt động kinh doanh ngân hàng .để tăng thêm thu nhập lại gi ảm bớt chi phí o qu n t i s n 3.2.1.5 Đa dạng hố danh mục tài sản bảo đảm Hi ệ n danh mục TSBĐ chi nhánh giới hạn tài s ản thơng ng v có độ an to n cao nh phi u, trái phi u, sổ ti t i m, nh ở, quyền s ng đ t, ôtô, máy móc thi t ị hạn ch n y thể hi n rõ qua n cho vay theo hình thức b ảo đảm tài s ản Vì mà chi nhánh cần đa dạng hoá danh mục TSBĐ như: bảo đảm hàng hoá kho, cầm cố kho ản phải thu Đây l loại tài s ản cầm cố có nhiều ưu điểm Khi ngân hàng thu hút đông đảo khách hàng tham gia vay vốn 73 Khi mà danh mục TSBĐ đa dạng hố tất yếu thu hút nhiều khách hàng tham gia vay vốn hơn, đặc b iệt l doanh nghiệp ngo ài quốc doanh cá nhân tiêu dùng Đặc bi ệt l môi trường cạnh tranh mạnh mẽ hi ện nay, việ c bỏ lỡ hội làm cho ngân hàng thiếu sức hấp dẫn khách hàng 3.2.1.6 Hồn thiện hệ thống thơng tin đầy đủ tài sản bảo đảm khách hàng Thông tin l yếu tố khơng thể thiếu q trình từ thẩm định đến định cho vay Thông tin khơng đầy đủ, khơng xác khiến cho ngân hàng đánh giá khơng khách hàng, bị khách hàng qua mặt bỏ lỡ hội có khách hàng tin cậy Vì mà chi nhánh nên xây dựng hệ thống thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng TSBĐ Chi nhánh cần đẩy nhanh tốc độ đại hố cơng nghệ ngân hàng, tăng cường trang thiết bị đại, thiết lập phần mềm quản lý khách hàng, thống kê lưu trữ thông tin nhằm tạo lập hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật để ph c v cho công tác thẩm định, đánh giá hách h ng v TSBĐ đồng thời góp phần phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề 3.2.1.7 Tăng cường cơng tác đào tạo cán tín dụng, cán định giá tài sản bảo đảm Hoạt động tín dụng l nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động ng n h ng Cán ộ tín ng l ng ời tr c ti p quy t định cho vay, quy t định chủ y u đ n hi u qu ho n vay, o vi c n ng cao trình độ cán ộ tín ng đ c coi l hi u qu công tác BĐTV Cơng tác tín dụng địi hỏi đội ngũ cán không giỏi chuyên môn nghi ệ p vụ, mà cần khả đoán, lĩnh vững vàng đồng thời phải có đạo đức nghề nghi ệp để vượt qua cám dỗ vật chất Đầu tư vào 74 trình độ cán tín dụng l phương án hi ệu để đến định cho vay đắn 3.2.1.8 Tăng cường vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải thực hi ện c ả định kỳ đột xuất để kịp thời phát hi ện sai sót cảnh b áo dấu hi ệu vi phạm liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung nhận chấp, xử lý TSBĐ nói riêng Việ c kiểm tra, kiểm sốt rủi ro liên quan đến TSBĐ cần thực hi ện hai khía cạnh Thứ l kiểm sốt tổng thể danh mục TSBĐ: phân tích tổng thể danh mục TSBĐ nhằm nhận di ện c ấu tập trung TSBĐ, mức độ rủi ro loại t ài s ản, đồng thời đánh giá chất lượng danh mục TSBĐ cách định kỳ, thường xuyên để đưa bi ện pháp phịng tránh kịp thời nhằm giảm thiểu tác động giá trị danh mục TSBĐ thay đổi b ất l ợi môi trường (pháp luật, kinh tế, công nghệ, xã hội ) Ngoài ra, chi nhánh cần phải rà soát hệ thống chấm điểm TSBĐ, cần trì quy trình rà sốt to àn di ện, phối hợp độc lập để đảm bảo việ c chấm điểm l xác hệ thống chấm điểm hoạt động kỳ vọng Việ c rà soát bao gồm nội dung như: thiết kế tiêu chí, kiểm tra tính xác hạng mục rủi ro, phát triển mơ hình Thứ hai, kiểm sốt TSBĐ từmg khoản vay cụ thể cần thực hi ện cách thường xuyên nhằm phát dấu hiệu c ảnh b áo sớm để có hành động giải pháp khắc phục kịp thời Bên cạnh đó, cần thường xuyên kiểm tra, đối chi ếu khoản mục TSBĐ ghi nhận tài kho ản ngoại bảng với hợp đồng b ảo đảm, tình trạng lưu giữ hồ sơ liên quan đến TSBĐ thực tái định giá TSBĐ theo định kỳ, tốt l khoảng thời gian 03 tháng/lần tối thiểu 06 tháng/lần Đối với TSBĐ kho hàng, hàng hóa luân 75 chuyển, cần kiểm tra thường xuyên biện pháp, quy trình quản lý tài s ản chấp, đảm bảo an tồn, khơng thất Việ c giám sát hành vi cán b ộ tín dụng lãnh đạo TCTD bi ệ n pháp hữu hi ệ u để gi ảm thiểu rủi ro Một số vụ án kinh t ế lớn thời gian vừa qua có liên quan đến cán ngân hàng thương mại có tiếp tay cán ngân hàng với khách hàng l àm gi ả hồ sơ vay, hay nâng giá TSBĐ lên cao so với thực tế để rút tiền ngân hàng hay hướng dẫn khách hàng hợp thức hóa hồ sơ khách hàng chưa đủ điều kiện vay, chí yêu cầu cán tín dụng thực hi ện theo ý kiến đạo phán tín dụng Do đó, cần phát hi ện ngăn chặn sớm hành vi cán tín dụng móc ngoặc với khách hàng Chính lý nên thiết phải tổ chức lại hệ thống kiểm tra kiểm sốt nội theo mơ hình hệ thống kiểm tra nội trực thuộc hội sở chính, độc lập ho àn to àn với chi nhánh nhằm đảm b ảo tính khách quan kiểm tra, phát huy hi ệu hoạt động kiểm tra, giám sát nội Để thuận ti ện cho hoạt động kiểm tra theo dõi, đặt văn phịng hệ thống kiểm tra nội cụm, miền c ả nước 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Tăng cường áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng Cơng nghệ điều kiện giúp chi nhánh hội nhập với cộng đồng ngân hàng quốc tế Đổi công nghệ, mạng tin học giúp ngân hàng nâng cao ch t l ng ph c v , tăng c ờng tính cạnh tranh, gi m chi phí lao động 3.2.2.2 Mở rộng quan hệ với quan chức Có thể nói vi c thi t lập mối quan h với quan chức có ý nghĩa lớn ngân hàng Chi nhánh nên chủ động công vi ệ c củng cố tạo lập mối quan hệ vững với quan hữu quan v chuyên gia, tổ chức iểm toán độc lập v tổ chức iểm 76 toán Nhà nước nhằm nắm bắt kịp thời thơng tin, hay có giúp đỡ cần thi ết phục vụ cho công tác thẩm định, b ảo đảm hoạt động kinh doanh hướng, phù hợp với thay đổi quy định pháp luật Đồng thời, tránh khó khăn hay c ản trở q trình xử lý tài s ản, thu hồi nợ Ngo ài ra, cần b ảo đảm hài ho l ợi ích bên liên quan để hoạt động đánh giá lại, phát mại tài s ản, thu hồi giá trị diễn nhanh chóng thuận l ợi, bảo đảm an to àn, hiệu cho công tác BĐTV 3.3MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Agribank Việt Nam (i) Cần tăng cường nâng cao hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt việ c tổ chức thực cơng tác BĐTV, trích lập, xử lý RRTD với chi nhánh Hội sở ngân hàng cách thường xuyên, to àn di ện, xác để kịp thời phát xử lý rủi ro tiềm ẩn xảy trước, sau cho vay (ii) Bám sát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước để từ có mục tiêu kế hoạch phát triển riêng phù hợp (iii) Ho n thi n vi c x y ng quy trình o đ m v quy t định hướng dẫn cụ thể đạo cách đồng b ộ công tác bảo đảm toàn hệ thống Agribank (iv) Hi ện đại hóa cơng nghệ thơng tin to àn hệ thống, thực hi ện quản lý thông tin theo hướng đồng Nghiên cứu, đưa vào áp dụng mô hình quản trị rủi ro phù hợp với quy định hi ện hành, với đặc điểm hoạt động h thống Agri an v thông l quốc t (v) Th ờng xuyên tổ chức hoá đ o tạo v ồi ỡng i n thức để nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, nâng cao lực đánh giá, thẩm định, đo l ờng, ph n tích RRTD cho cán ộ nghi p v nhằm ịp với xu hướng phát triển hoạt động tài chính, ngân hàng đại 77 (vi) Nâng cao lực hiệu hoạt động công ty mua bán, quản lý v khai nợ Agribank Vi ệt Nam, tạo điều ki ệ n cho chi nhánh việ c nhanh chóng xử lý khoản nợ xấu, nợ khó thu hồi, lành mạnh hoạt động tín dụng, nâng cao khả cạnh tranh Tóm lại, chi ến lược ho àn thi ện nâng cao hi ệ u hoạt động BĐTV nhằm hạn chế RRTD l nhiệm vụ c ấp thiết cần thực hi ện cách nhanh chóng đồng Do ngồi cố gắng chi nhánh cần có giúp đỡ Chính phủ quan hữu quan, Agrib ank Vi ệt Nam để ho àn thiện hoạt động BĐTV không riêng Chi nhánh mà to àn inh t 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam (i) NHNN cần nhanh chóng hoàn thiện sở pháp lý BĐTV, quản lý RRTD (ii) NHNN nên sớm thống văn BĐTV, quản lý rủi ro khơng đơn giản hố áp dụng mà cịn dễ kiểm tra, kiểm sốt vi ệc tổ chức th c hi n (iii) Thường xun theo dõi v đệ trình Chính phủ - Quốc hội khó khăn vướng mắc nhằm tạo hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động ng n h ng đồng thời o đ m an to n vốn, hạn ch rủi ro mức độ (iv) N ng cao hi u qu cơng tác tra, iểm sốt hoạt động tín ng NHTM, buộc TCTD phải thực chung chế tín dụng thống nh t, h thống i n pháp BĐTV đồng ộ để o đ m s l nh mạnh hoạt động tín ng, hạn ch , phòng ng a RRTD (v) N ng cao ch t l ng Thông tin tín ng Trung t m thơng tin tín dụng Quốc gia NHNN nhằm đáp ứng thông tin cập nhật, xác hách h ng, tạo nguồn tin ch t l ng cao ph c v cho cơng tác phân tích thẩm định tín dụng NHTM Đồng thời có biện pháp 78 tuyên truyền thích hợp để NHTM nhận rõ quyền lợi trách nhi ệm việ c cung cấp thông tin khách hàng vay vốn (vi) Nâng cao lực trung tâm mua b án nợ giúp ngân hàng nhanh chóng giải kho ản nợ cần thiết 3.3.3 Kiến nghị với phủ Thứ nhất: Hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế xã hội Chính phủ cần hồn thiện sách kinh tế - xã hội để kinh t ế phát triển nhanh ổn định kinh tế vĩ mô Đ ây l sở để tạo nên yên tâm bỏ vốn thành phần kinh tế Phát triển kinh tế b ền vững tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng huy động cho vay cách an to àn Chính năm tới buớc ho àn thi ện lộ trình sau gia nhập WTO Chính phủ cần có sách đắn để vừa b ảo vệ đuợc kinh tế nuớc vừa không vi phạm điều uớc quốc tế, vừa tạo động cho tổ chức kinh tế Vi ệt Nam Thứ hai: Chính phủ cần có biện pháp hồn thiện mơi trường pháp lý Điều kiện môi truờng pháp lý thuận l ợi l quan trọng hoạt động NHTM Trong vi ệ c ho àn thi ệ n môi truờng pháp lý, cần đặc biệt ý tới vi ệ c ho àn thiện văn b ản pháp luật tài s ản chấp, văn nhiều bất cập, việ c xác định quyền sở hữu tài s ản dung l àm chấp Chính phủ tạo dễ dàng việ c lý tài s ản chấp doanh nghiệp, tu nhân có nợ hạn không trả Ti p t c ho n thi n h thống pháp luật tiền t v hoạt động ng n h ng, nâng cao quyền tự chủ TCTD phù hợp với cam kết chuẩn mực quốc tế, xây dựng luật ngân hàng tạo sở pháp lý cho mô hình ngân hàng Trung ơng hi n đại v phát triển h thống TCTD giai đoạn 79 Chính phủ cần có biện pháp cần thiết để đảm bảo luật pháp phải thực hi ệ n cách quán tri ệt để Đối với lĩnh vực ngân hàng yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ hội nhập kinh tế giới Thứ ba: Hoàn thiện quy định có liên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay Ti ế p tục ho àn thi ện quy định giao dịch b ảo đảm, luật có liên quan cho phù hợp với thực tế nay, kèm theo thông tư hướng dẫn cụ thể để dễ dàng áp dụng thực tế hoạt động ngân hàng Bổ sung văn hướng dẫn có quy định cho phép ngân hàng yêu cầu quan thi hành án tham gia cưỡng chế thu hồi tài s ản trường hợp người chấp cố tình gây khó dễ khơng giao tài s ản Thành lập văn quy định cho phép TCTD tự tổ chức đấu giá tài s ản chấp thu hồi nợ vay, giám sát chặt chẽ tổ chức có thẩm quyền cho khách quan nhận gán nợ cần thiết, giúp cho TCTD đ c chủ động v thu hồi n vay nhanh 80 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở mục tiêu định hướng phát triển Agribank Tỉnh Ninh Bình, chương 3, Luận văn mạnh dạn nêu lên gi ải pháp nhằm ho àn thiện hoạt động BĐTV để Chi nhánh đạt mục tiêu định hướng phát triển đề Đồng thời Luận văn đưa ki ến nghị đề xuất với quan quản lý Nhà nước bao gồm: Chính phủ; NHNN Vi ệt Nam; Agribank Việt Nam nhằm góp phần tạo điều ki ện cho hoạt động BĐTV ngày c àng đạt hi ệu cao thời gian tới 81 KẾT LUẬN Trong năm vừa qua, hệ thống ngân hàng thương mại không ngừng lớn mạnh phát triển, ngày c àng khẳng định vị trí trụ cột kinh t ế nước nhà Tuy nhiên bên cạnh thành công gặt hái l đầy rẫy trở ngại khó khăn cần khắc phục Và khó khăn đề cập đề tài l vướng mắc tồn việ c thực hi n nghi p v o đ m tiền vay hay c thể l vi c áp ng, triển hai thực bi ện pháp phòng ngừa rủi ro Do việ c hồn thiện bảo đảm tiền vay ln mục tiêu để ngân hàng hướng tới Tuy nhiên, trình tự ho àn thiện l trình l âu dài, trình phấn đấu bền bỉ, vượt lên để tồn v phát triển Vì vậy, l m th n o để gi i pháp ho n thiện bảo đảm tiền vay thực l chắn, l nệm an to àn cho đồng vốn sinh sơi n y nở ln l i tốn hó hông nh lãnh đạo Agribank tỉnh Ninh Bình mà cịn mối quan tâm c ả hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Do đó, Agribank tỉnh Ninh Bình nói riêng ngân hàng thương mại nói chung cần cố gắng công xây dựng, triển hai th c hi n o đ m tiền vay n u hơng l m tốt ẫn tới rủi ro cho chi nhánh, chí nh h ởng y truyền tới to n h thống ng n h ng, từ ảnh hưởng xấu tới kinh tế Trên sở nhận thức vấn đề trên, Luận văn đưa số gi ải pháp ki ến nghị với quan chức năng, nhằm hoàn thiện hoạt động BĐTV Agribank Tỉnh Ninh Bình Trong trình l m i hóa luận n y, có nhiều cố gắng nh ng o thời gian hạn chế, kiến thức lý luận thực tiễn chưa nhiều nên khơng tránh hỏi thi ếu sót Em mong nhận góp ý thầy hội đồng ch m luận văn 82 83 Cuối cùng, em xinTÀI b ày LIỆU tỏ lòng THAM bi KHẢO ết ơn với thầy PGS.TS Phạm Thị Ho àng Anh bác, cô chú, anh chị l àm vi ệ c Agribank KV Bình 1.Minh PGS.TS TơBình NgọcđãHưng, ngândẫn, hàng1(2014), - Ninh nhiệtTín tìnhdụng hướng bảo vàHọc giúpviện đỡ Ngân em ho àn thành bàihàng khóa luận PGS.TS Tơ Ngọc Hưng, Ngân hàng thương mại (2011), Học viện Ngân hàng Em xin chân thành c ảm ơn! Luật Tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung năm 2004), NXB Chính trị quốc gia, năm 2004 Luật Dân sự, Luật hình sự, NXB Chính trị Quốc gia, năm 2015 Agribank(2001) Sổ tay tín dụng Agribank Ngân hàng Nông nghi ệp PTNT Vi ệt Nam, Hệ thống văn liên quan đến hoạt động tín dụng, Hà Nội Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHNĐ ngày 22/01/2014 Hội đồng thành viên Agribank quy định cho vốn vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Vi ệt Nam; Quyết định 35/QĐ-HĐTV-KHNĐ ngày 22/01/2014 Hội đồng thành viên Agribank quy định cho vốn vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghi p v Phát triển nông thôn Vi t Nam; Báo cáo kết kinh doanh Agribank Chi nhánh Ninh Bình qua năm 2014- 2016; 10 Website Agribank Vi ệt Nam http: //www.agribank com.vn 11 Một số website khác http: //vneconomy.vn/ http://moj.gov.vn/ ... NH? ? NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN THỊ OANH HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP - CHI NH? ?NH NINH B? ?NH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH. .. NH? ?NH T? ?NH NINH B? ?NH 45 2.2.1 Các văn b ản pháp lý hoạt động b ảo đảm tiền vay Agrib ank Ninh B? ?nh 45 2.2.3ThựcNgân trạnghàng hoạt No&PTNT động b ảo đảm tiền vay Agrib ank t? ?nh Ninh. .. Agribank chi nh? ?nh t? ?nh Ninh B? ?nh Cùng với vi ệc th? ?nh lập số chi nh? ?nh Agribank khác khu vực miền Bắc, Agribank Vi ệt Nam muốn đua chi nh? ?nh Ninh B? ?nh l NHTM có quy mơ phạm vi hoạt động lớn t? ?nh Ninh