0411 giải pháp nâng cao hiệu quả tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế tại chi nhánh NH nông nghiệp và phát triển nông thôn láng hạ luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^^Q^^ DƯƠNG ANH TIẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ TỔ CHỨC KINH TẾ TẠI • CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2013 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^^Q^^ DƯƠNG ANH TIẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ TỔ CHỨC KINH TẾ TẠI • CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN MẠNH DŨNG HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khoa học khác Người cam đoan Dương Anh Tiến MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ TỔ CHỨC KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ TỔ CHỨC KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế NHTM 1.1.3 Vai trò nguồn vốn dân cư tổ chức kinh tế hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 HIỆU QUẢ TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ TỔ CHỨC KINH TẾ CỦA NHTM .9 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế NHTM 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư tổ chức kinh tế ngân hàng thương mại 10 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ TỔ CHỨC KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 17 1.3.2 Các nhân tố khách quan 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ TỔ CHỨC KINH TẾ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NO & PTNT LÁNG HẠ 27 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT LÁNG HẠ 27 2.1.1 Sự hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 28 2.1.3 giai Khái quát tình hình kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 2.2.THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ TỔ CHỨC KINH TẾ CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT LÁNG HẠ .40 2.2.1 Thực trạng huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 40 nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 44 2.3.ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ TỔ CHỨC KINH TẾ CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT LÁNG HẠ 58 2.3.1 Thành tích đạt 58 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ TỔ CHỨC KINH TẾ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No & PTNT LÁNG HẠ .66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH LÁNG HẠ 66 3.1.1 Định hướng hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam 66 3.1.2 3.1.3 Định hướng huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam 68 Định hướng hoạt động NHNo&PTNT Láng Hạ 70 3.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ TỔ CHỨC KINH TẾ TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT LÁNG HẠ 72 3.2.1 .Xây dựng sách khách hàng hợp lý 72 3.2.2 .Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 73 3.2.3 Nghiên cứu dẩy mạnh chương trình tiếp thị huy động vốn địa bàn đa dạng hố Giao hình thức huyhuy động vốnvốn 3.2.6 tiêu động từ dân cư tổ chức kinh tế hàng quý,75 hàng năm tới cán nhân viên Chi nhánh 81 3.2.7 Tăng cường công tác bán chéo nhằm mang lại nhiều tiện ích giữ chân khách hàng 82 3.3 KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 .Kiến nghị Chính phủ 82 3.3.2 .Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 86 3.3.3 .Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 90 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Việt : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam : Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông Agribank Láng Hạ thôn Agribank Nam ATM Láng Hạ : Máy rút tiền tự động CBCNV : Cán công nhân viên EURO : Đồng tiền chung Châu Âu GDP : Thu nhập bình quân đầu người GBP : Bảng Anh NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng USD : Dollar Mỹ VND : Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ SƠ ĐÔ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Láng Hạ 28 BẢNG: Bảng 2.1: Ket hoạt động kinh doanh chi nhánh 30 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng huy động qua năm 31 Bảng 2.3: Cơ cấu đóng góp Agribank Láng Hạ tổng nguồn vốn huy động chi nhánh Agribank khu vực Hà Nội 32 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ .33 Bảng 2.5: Quan hệ huy động vốn cho vay .35 Bảng 2.6: Hoạt động bảo lãnh 37 Bảng 2.7: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế 39 Bảng 2.8: Tỷ trọng nguồn vốn từ dân cư tổ chức kinh tế so với tổng nguồn vốn 45 Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn từ dân cư tổ chức kinh tế theo loại tiền huy động 47 Bảng 2.10: Cơ cấu nguồn vốn từ dân cư tổ chức kinh tếtheo kỳ hạn huy động 48 Bảng 2.11: Cơ cấu nguồn vốn dân cư tổ chức kinh tế 49 Bảng 2.12: Chi phí huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế năm 51 Bảng 2.13: Huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế, cho vay 55 Bảng 2.14: Tình hình huy động sử dụng vốn ngắn hạn 56 Bảng 2.15: Tình hình huy động sử dụng vốn trung, dàihạn 57 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng nguồn vốn huy động qua năm 31 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ cho vay / huy động 35 Biểu đồ 2.3: Nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức kinhtế qua năm 45 Biểu đồ 2.4: Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế năm 50 Biểu đồ 2.5: Dư nợ tín dụng qua năm 54 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hệ thống ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ xem xương sống kinh tế Trong điều kiện thị trường chứng khoán thị trường tiền tệ đà phát triển Việt Nam, hệ thống ngân hàng giữ vai trò chủ lực việc trung gian tiết kiệm đầu tư, tác nhân thừa vốn tác nhân thiếu vốn Tuy nhiên, tổng nguồn vốn huy động NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Hiện nay, hầu hết NHTM tình trạng thiếu vốn trung dài hạn, gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Nguồn vốn từ dân cư tổ chức kinh tế ổn định, qui mô hiệu cao Do vậy, yêu cầu tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định từ dân cư tổ chức kinh tế cần thiết NHTM Trải qua mười bốn năm hoạt động, Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Láng Hạ đạt nhiều thàng tựu đáng ghi nhận, đặc biệt hoạt động huy động vốn Nhờ đó, ngân hàng huy động lượng vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu cho vay thành phần kinh tế Song, nhiều nguyên nhân, hiệu huy động nguồn vốn ổn định Ngân hàng thấp so với yêu cầu Để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn, nâng cao hiệu tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư tổ chức kinh tế mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng Xuất phát từ thực tế nêu chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư tổ chức kinh tế Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Láng Hạ” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu sở lý luận hiệu huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế NHTM 79 nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn nói chung, huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế nói riêng Đồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu sở để Ngân hàng mở rộng thực huy động vốn Ve mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho Ngân hàng có khả trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngồi cịn tạo sở để Ngân hàng áp dụng biên pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng khách hàng mình, tạo cho Ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Do vậy, với chiến lược huy động vốn, Ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu tiết kiệm Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng lúc, chỗ, việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Để làm điều Ngân hàng cần thực tốt cơng việc sau: Hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng vốn thường xuyên Ngân hàng Hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thơng tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác, để sở hoạch định kế hoạch huy động vốn cho thời kỳ tiếp theo, đảm bảo Ngân hàng ln có đủ vốn cho nhu cầu kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng vốn thiếu vốn để thực u cầu đó, chất lượng cơng tác thẩm định cần nâng cao Đối với Agribank Láng Hạ nhiệm vụ huy động vốn cho vay trung, dài hạn quan trọng, khoản cho vay trung dài hạn có khả sinh lời hạn chế, vốn thu hồi chậm, rủi ro cao Trong khoản cho vay ngắn hạn lại phận quan trọng tạo lợi nhuận cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng tồn 80 mở rộng kinh doanh Vì việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, tận dụng nguồn ngắn hạn có để sinh lời cần thiết Agribank Láng Hạ phải tìm kiếm, thu hút thêm nhiều khách hàng giao dịch với Chi nhánh, khách hàng nguồn vốn mà cịn thêm khách hàng có nhu cầu tín dụng Để đa dạng hố đối tượng khách hàng vay vốn, đảm bảo kế hoạch dư nợ theo thời điểm cụ thể năm, tránh tình trạng phụ thuộc vào số khách hàng lớn dư thừa vốn, từ làm tăng hiệu cơng tác sử dụng vốn tăng lợi nhuận thu 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Đầu tư vào người luôn sách hàng đầu tổ chức kinh tế Kết hoạt động kinh doanh phụ thuộc lớn vào trình độ, chun mơn, nghiệp vụ, tính động, sáng tạo, chuyên nghiệp thái độ phục vụ khách hàng cán Ngân hàng Mỗi cán Ngân hàng đại diện cho Ngân hàng chất lượng dịch vụ nên việc nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên nhằm gia tăng mức độ hài lịng khách hàng Trong quy mơ Chi nhánh, việc nâng cao lực chuyên môn nhân viên dựa việc tự học, tự đào tạo tổ chức buổi trao đổi, thảo luận nghiệp vụ Chi nhánh Phòng Giao dịch nhằm giúp cán nhân viên hiểu sâu, hiểu rõ sản phẩm dịch vụ, giúp tự tin giao tiếp với khách hàng, làm tốt công tác tư vấn cho khách hàng, giúp khách hàng có lựa chọn sáng suốt danh mục đầu tư Hiện Agribank Láng Hạ thực định kỳ hàng năm tổ chức khoá đào tạo nhân viên tân tuyển kiến thức sản phẩm, thơng tin Ngân hàng, quy trình thủ tục kỹ cần thiết giúp nhân viên tự tin cơng việc Hàng năm cịn tổ chức thi nghiệp vụ kiểm tra kiến thức nhân viên, giúp cho nhân viên tránh sai sót cơng việc hàng ngày, từ làm tăng hiệu công việc mang lại thêm hài lòng cho khách hàng 81 3.2.6 Giao tiêu huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế hàng quý, hàng năm tới cán nhân viên Chi nhánh Có sách khen thưởng khuyến khích tạo động lực huy động vốn Nhằm đảm bảo cho Chi nhánh ngày ổn định, phát triển điều kiện hội nhập, cạnh tranh gay gắt đặc biệt địa bàn thủ đô quảng bá thương hiệu, hình ảnh Agribank Cũng tạo động lực, tận dụng phát huy mạnh mối quan hệ cán nhân viên Chi nhánh Agribank Láng Hạ nên thực việc khoán tiêu huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế hàng quý, hàng năm tới Phòng, cán phù hợp với đặc điểm, tính chất cơng việc Phòng, cá nhân Điều giúp cho cá nhân cán ý thức trách nhiệm mình, góp sức với tập thể cán nhân viên để làm cho Chi nhánh ngày phát triển ổn định hoàn thành kế hoạch kinh doanh Agribank Việt Nam giao hàng quý, hàng năm Đi liền với việc giao khoán tiêu huy động vốn, Agribank Láng Hạ cần áp dụng chế thưởng phạt rõ ràng để tạo động lực cho cán hoàn thành, hoàn thành vượt mức kế hoạch giao Ngoài tiêu huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế tiêu để xét danh hiệu thi đua cuối năm Hiện Agribank Láng Hạ áp dụng chế thưởng phạt rõ ràng cán nhân viên làm tốt làm chưa tốt Cơ chế trả lương, thưởng theo mức độ hồn thành cơng việc, điều tạo động lực cho cán có tinh thần làm việc tốt hơn, đóng góp vào hoạt động kinh doanh chung Chi nhánh Trong thời gian tới, Agribank Láng Hạ tiếp tục hồn thiện chế giao khốn tiêu huy động vốn từ dân cư tổ chức tới cán nhân viên Chi nhánh, hoàn thiện chế trả lương, thưởng theo mức độ hoàn thành cơng việc có chế độ động viên, khen thưởng kịp thời cá nhân, tập thể huy động nguồn vốn lớn đem lại hiệu kinh tế cho Chi nhánh 82 3.2.7 Tăng cường công tác bán chéo nhằm mang lại nhiều tiện ích giữ chân khách hàng Với việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng giúp Chi nhánh gia tăng doanh thu không hạn chế, tăng mức độ hài lịng khách hàng Ví dụ khách hàng đến gửi tiền, chuyên viên tư vấn cần dành thời gian nói chuyện, khai thác, tìm hiểu mời chào khách hàng sản phẩm dịch vụ tiện ích khác mở tài khoản tốn, sản phẩm tín dụng, toán quốc tế, Internet Banking, Mobile Banking, thẻ tín dụng, dịch vụ chuyển tiền, Western union Càng bán nhiều sản phẩm cho khách hàng mối quan hệ Chi nhánh khách hàng khăng khít Tăng mức độ hài lịng khách hàng tức giữ chân khách hàng Tuy nhiên, bán nhiều sản phẩm cho khách hàng, Chi nhánh cần lưu ý cơng tác chăm sóc sau bán hàng, đảm bảo khách hàng sử dụng sản phẩm không gặp trục trặc cam kết hỗ thường xuyên, tránh trường hợp khách hàng khơng hài lịng sản phẩm dịch vụ đổi ý sản phẩm dịch vụ lại 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Chúng ta nhận thấy, có phần tiết kiệm nước sử dụng cho đầu tư trực tiếp, lại nằm dạng nhàn rỗi Muốn khai thác hết tiềm nâng sức cạnh tranh thu hút vốn từ thị trường quốc tế Nhà nước cần ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, hồn thiện mơi trường pháp lý lĩnh vực Ngân hàng, củng cố lại hệ thống Ngân hàng thương mại 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiên cho việc nâng cao hiệu huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế Ngân hàng Bởi mơi trường kinh tế khơng ổn định người khơng muốn đem tiền gửi, Ngân hàng muốn huy động đủ vốn có thời hạn dài phải trả lãi suất cao vào số điều kiện nhằm bảo toàn số vốn họ Do đó, để hoạt động huy động vốn 83 NHTM đạt hiệu cao, Chính phủ cần điều hành sách tiền tệ kiềm chế tốt lạm phát, ổn định nâng cao chất lượng phát triển kinh tế, thông qua giảp pháp sau đây: - Tông trọng quy luật kinh tế thị trường, bảo đảm cân đối lớn kinh tế, kết hợp chặt chẽ sách tài khố với sách tiền tệ cơng cụ sách tiền tệ; xử lý phù hợp mối quan hệ lãi suất tín dụng với tỷ giá cán cân toán quốc tế, đặc biệt cán cân thương mại; quản lý tốt thị trường ngoại hối nợ quốc gia; bảo đảm vốn tính khoản cho kinh tế; phấn đấu tăng thu, tiết kiệm chi; thúc đẩy đầu tư, tăng trưởng, ngăn ngừa lạm phát bảo đảm an tồn hệ thống tài chính, ngân hàng - Phát huy tốt vai trò điều tiết Nhà nước, nước trình chuyển đổi nước ta, mà chế thị trường chưa hình thành đồng bộ, cân đối kinh tế chưa thật vững chức môi trường cạnh tranh khiếm khuyết Nhà nước can thiệp vào thị trường để quy luật kinh tế thị trường vận hành theo mục tiêu mà khơng làm méo mó quan hệ thị trường để đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô Khi sử dụng công cụ điều tiết phải ý đến mức độ thời gian để đạt hiệu cao chi phí thấp Phải lường trước phản ứng thị trường, phản ứng có nguy làm sai lệch cân gây ổn định kinh tế vĩ mơ thiết phải điều chỉnh kịp thời Bên cạnh giảp pháp trên, nước ta cần công khai minh bạch thông tin, làm rõ chủ trương sách Đảng nhà nước, làm tốt công tác thông tin, tuyên truyền phổ biến chủ trương sách, tạo đồng thuận cao hệ 84 3.3.1.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý có liên quan đến hoạt động Ngân hàng Hiện có Luật tổ chức tín dụng, với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể tính chất tiến phù hợp với tình hình mới, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng kinh tế thị trường Tuy nhiên, Luật số điểm quy định chưa rõ ràng quy định vốn tự có Ngân hàng, quy định nội dung hoạt động huy động vốn Một số điểm cịn gây tranh cãi q trình thực hiện, ví dụ quy định nghiệp vụ chiết khấu Ngân hàng, nhắc tới giấy tờ có giá ngắn hạn mà khơng nhắc tới trái phiếu dài hạn, khơng có quy định ngăn cấm chiết khấu trái phiếu Các quy định tiêu hoạt động Ngân hàng bị thay đổi nhiều thời gian ngắn, chẳng hạn tính riêng năm 2008, lãi suất liên tục điều chỉnh tăng đạt đỉnh cao 14%/năm vào tháng 10/2008, sau lại điều chỉnh giảm liên tục kể từ mức đỉnh xuống mức thấp 7%/năm vào tháng 4/2009 Một vài ví dụ nhỏ cho thấy yếu tố thiếu chặt chẽ Luật tổ chức tín dụng nói riêng luật văn Luật khác có liên quan, cần Quốc hội tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi bổ sung cho phù hợp, đảm bảo công họat động tổ chức tổ chức tín dụng theo nguyên tắc tạo lập môi trường kinh doanh minh bạch, lành mạnh bình đẳng hoạt động tiền tệ - Ngân hàng 3.3.1.3 Thúc đẩy phát triển thị trường tài tiền tệ nước Sự phát triển thị trường tài nước yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến phát triển hoạt động Ngân hàng Trong kinh tế thị trường, đời phát triển thị trường chứng khoán tất yếu khách quan kinh tế Thị trường chứng khoán công cụ hữu hiệu việc huy động vốn lưu thông nguồn vốn kinh tế Thị trường chứng khoán Việt Nam đời bắt đầu vào hoạt động 85 từ tháng năm 2000, nhiên hoạt động thị trường chứng khoán Việt Nam chưa phát huy vai trị vốn có, chủ yếu số doanh nghiệp cổ phần hoá đăng ký giao dịch chứng khốn cịn q ít, hàng hố trao đổi thị trường chứng khốn chưa phong phú, đa dạng Hơn công chúng chưa hiểu biết nhiều chứng khoán nên đối tượng tham gia đầu tư thị trường chưa mở rộng, làm hạn chế khả huy động vốn thơng qua chứng khốn Ngân hàng Để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM gia tăng nguồn vốn từ thị trường chứng khốn, Chính phủ cần thực biện pháp sau: Thứ nhất, tiếp tục tái cấu trúc TTCK cách sâu, rộng theo hướng minh bạch, đồng thống phù hợp với chuẩn mực quốc tế Theo cần phân định rõ thị trường để quản lý chúng: thị trường cổ phiếu: nơi niêm yết cổ phiếu doanh nghiệp lớn; thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ; thị trường UpCoM; thị trường OTC; thị trường công cụ nợ thị trường công cụ phái sinh Hoàn thiện thị trường giao dịch giao dịch cổ phiếu công ty đại chúng chưa niêm yết (UpCoM) để khắc phục quan ngại tính khoản thị trường Đối với CTCK cần thực tái cấu trúc theo hướng nâng cao yêu cầu vốn điều lệ tối thiểu, yêu cầu sở vật chất, lực quản trị công ty nguồn nhân lực, song song với việc thực sát nhập, mua lại để giảm bớt số lượng CTCK, hướng số CTCK lớn phát triển thành Tập đoàn, nhà tạo lập thị trường Thứ hai, hoàn thiện văn pháp lý, chế sách cho phát triển CTCK Xem xét sửa đổi, bổ sung Luật chứng khoán theo hướng mở rộng phạm vi điều chỉnh Luật cho phù hợp với xu hội nhập kinh tế, ban hành văn hướng dẫn số nghiệp vụ chứng khoán giao dịch bán khống, vay cho vay chứng khoán, giao dịch phái sinh; giao dịch chuyển nhượng cổ đông sáng lập.Trong bối cảnh kinh tế suy thoái, cầu tiêu dùng dân cư giảm mạnh, cần xem xét sách thuế để đảm bảo phát triển bền vững TTCK 86 Thứ ba, tạo hàng hố có chất lượng tốt cho thị trường Tiếp tục thực cổ phần hoá để tạo hàng hố có chất lượng cao cho TTCK Tạo điều kiện cho nhà đầu tư chiến lược (trong nước) mua cổ phần doanh nghiệp Việt Nam theo phương thức thoả thuận, đấu giá nhà đầu tư chiến lược với nhau, để cải thiện nhanh lực tài chính, chất lượng quản trị doanh nghiệp Thứ tư, tăng cường công tác tra giám sát hoạt động tổ chức tham gia thị trường, xử lý nghiêm vi phạm công bố thông tin, tin đồn gây bất lợi cho hệ thống thị trương tài chính, rị rỉ thơng tin Đây việc làm khơng đơn giản, nhà nước cần tăng cường kiểm tra, giám sát, xử lý nghiêm khắc việc công bố thông tin chậm, cơng bố thơng tin khơng xác, để rị rỉ thông tin tổ chức hay cá nhân Đồng thời, tiếp tục yêu cầu công ty đại chúng ký thị trường UpCoM quy định chế tài cụ thể (đối với công ty chưa thực đăng ký có đủ điều kiện) Về phía quan quản lý nhà nước cần có thơng điệp rõ ràng, minh bạch việc điều hành sách kinh tế - tài thông tin vĩ mô để người dân biết, hiểu chấp hành nghiêm túc Mặt khác, cần cải tiến nâng cao chất lượng công tác tuyên truyền để người dân tiếp cận thông tin kịp thời chế sách Nhà nước nói chung TTCK nói riêng Thơng qua việc phát triển thị trường chứng khốn, cơng cụ huy động vốn Ngân hàng phát hành kỳ phiếu, trái phiếu mua bán rộng rãi, góp phần ổn định khối lượng đa dạng hố cấu nguồn vốn Ngân hàng, đặc biệt tăng cường khả huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước NHNN thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực Tiền tệ - Tín Dụng -Ngân hàng Ngân hàng nhà nước thực vai trò quản lý thơng qua NHTM từ tác động vào kinh tế Với vai trò Ngân hàng Ngân hàng, NHNN định hướng cho NHTM việc thực hoạt động 87 Ngân hàng nói chung tới cơng tác huy động vốn nói riêng Do đó, Ngân hàng nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền công cụ lãi suất tỷ giá thị trường mở số công cụ khác nhằm bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền 3.3.2.1 Tiếp tục kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền Lạm phát tăng cao, việc huy động vốn nói chung huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế nói riêng Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Để huy động vốn, NHTM phải nâng lãi suất huy động sát với diễn biến thị trường vốn Nhưng nâng lên hợp lý, ln tốn khó Ngân hàng Một chạy đua lãi suất huy động mong đợi hầu hết Ngân hàng tạo mặt lãi suất huy động mới, có Ngân hàng đưa lãi suất huy động gần sát lãi suất tín dụng, kinh doanh Ngân hàng lỗ lớn thực hiện, gây bất ổn cho hệ thống NHTM NHNN cần phải có biện pháp để kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền để nâng cao hiệu hoạt động nói chung hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng nói riêng Việc trì tỷ lệ lạm phát thấp làm cho người dân yên tâm giữ tiền Việt gửi tiền vào Ngân hàng, tránh tình trạng người dân ghĩ tiền Việt giá trị chuyển tiền sang tích trữ vàng, ngoại tệ đầu tư vào bất động sản, Ngân hàng lượng vốn huy động lớn Để kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền NHNN cần tiếp tục thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường thông qua việc sử dụng hữu hiệu công cụ sách tiền tệ NHNN cần đổi điều hành sách tiền tệ theo hướng sử dụng đồng công cụ, sử dụng hiệu công cụ gián tiếp 3.3.2.2 Thúc đẩy hoạt động toán khơng dùng tiền mặt NHNN cần hồn thiện hệ thống pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM thu hút nguồn vốn lớn, chi phí thấp tốn, nhờ mà nâng cao hiệu 88 huy động vốn NHNN cần ban hành quy chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử thẻ tốn, thẻ tín dụng nhằm giúp NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ có hiệu Bên cạnh đó, NHNN cần tạo đồng hệ thống sở vật chất kỹ thuật, phần mềm chương trình ứng dụng tốn NHTM nhằm đem lại điều kiện thuận lợi cho phối hợp, liên kết dịch vụ thẻ hoạt động toán khác NHTM Để làm điều NHNN cần đứng đạo hay làm đầu mối chủ trì phối hợp, hợp tác cần có hướng dẫn cụ thể NHTM Mặt khác, để thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phát triển, NHNN nên mở rộng phạm vi toán hệ thống toán điện tử liên Ngân hàng, nên có điều chỉnh quy định phí tốn để NHTM chủ động quy định mức phí cụ thể khách hàng 3.3.2.3 Áp dụng nghiêm kỷ luật thị trường để thị trường hoạt động hiệu Thị trường tiền tệ, thị trường vốn, loại thị trường có hiệu quả, góp phần tích cực cho việc phát triển kinh tế xã hội bảo vệ lợi ích đáng cho thành viên tham gia hoạt động, vận hành có hiệu Để thị trường hoạt động có hiệu cần vai trò quản lý nhà nước với “bàn tay hữu hình” để định hướng phát triển thị trường phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế đất nước thiết lập nguyên tắc, kỷ luật cho thành viên tham gia Thị trường tiền tệ Việt Nam năm 2008, có vài lần lặp lại năm 2009-2011, phải chứng kiến “một số chạy đua lãi suất” khơng bình thường: Một số Ngân hàng đưa lãi suất lãi suất cộng hưởng khuyến mại cực cao so với mặt lãi suất chung thị trường, bất chấp giới hạn trần lãi suất (nếu có) với loại sản phẩm tiền gửi “độc đáo”, khởi động cho chạy đua lãi suất sau hệ thống Ngân hàng Đã làm cho tính an toàn hệ thống Ngân hàng bị đe doạ, giá thành vốn huy động 89 bị đội lên cao, lãi suất cho vay bắt buộc phải cao, tạo áp lực chi phí đẩy cho lạm phát, kìm hãm tăng trưởng kinh tế NHNN, hệ thống Ngân hàng chấp nhận có NHTM nhỏ khơng chấp nhận Ngân hàng yếu kém, phá rối thị trường NHNN cần thực liệt, đồng giải pháp tái cấu trúc Ngân hàng Trước mắt, NHNN cần quan tâm đặc biệt có giải pháp quản lý nhà nước hữu hiệu với biểu mới, lặp lại “cuộc chạy đua lãi suất” trước Đề nghị NHNN thực sách, chế cụ thể sau: Thứ nhất, hoàn thiện lại quy chế gửi tiền tiết kiệm, sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn cho rút trước hạn, mức lãi suất tối đa chi trả lãi suất không kỳ hạn lãi suất không (= 0) Thứ hai, quan tra, giám sát Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với UBGSTCQG, với BHTG cần nhanh chóng, sớm phát biểu cạnh tranh không lành mạnh hoạt động Ngân hàng, trước hết lĩnh vực huy động vốn Nếu phát có “biểu cạnh tranh không lành mạnh” cần tiến hành tra, kiểm tra đặc biệt xem chiến lược kinh doanh NHTM nào? Huy động vốn lãi suất cao để làm gì? Sản phẩm tiền gửi có cho rút trước hạn không? Khi kết luận NHTM cố tình thực hành vi “cạnh tranh khơng lành mạnh” trước hết xử phạt hành nghiêm khắc, mức phạt tối thiểu tỷ đồng Thứ ba, NHNN cần kiên áp dụng nghiêm kỷ luật thị trường Đối với Ngân hàng yếu khơng tự khai báo với NHNN để có biện pháp, lộ trình phù hợp giúp đỡ, tự cố gắng điều chỉnh hoạt động trở lại an tồn mà lại có hành vi cạnh tranh không lành mạnh, gây rối loạn thị trường, tự đẩy hoạt động thân Ngân hàng vào mức khơng an tồn cao NHNN cần phải yêu cầu NHTM tạm ngừng hình thức huy động, thực thủ tục cho phá sản Ngân hàng NHNN cần đưa thông điệp: Bảo vệ lợi ích tất người gửi tiền, không bảo vệ cổ đông - ông chủ quản trị Ngân hàng yếu 90 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.3.1 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Với 1000 người đến giao dịch với Ngân hàng có hàng ngàn nhu cầu khác nhau, sở thích khác nhau, mục đích khác Do việc nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm đáp ứng nhiều mục đích khác khách hàng giúp Agribank khai thác triệt để khách hàng hữu thu hút lượng khách hàng Việc đề xuất cho đời sản phẩm huy động nhiệm vụ Ban nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ (Trụ sở chính) Từ trước đến nay, Ban nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ tích cực việc tìm tịi ban hành sản phẩm huy động mới, nhiên sản phẩm sử dụng cách hiệu Để đưa sản phẩm cạnh tranh, thu hút ý khách hàng có chi phí hợp lý, Agribank cần lưu ý số điểm: - Phân chia khác hàng thành nhóm khách hàng khác Hiện Agribank phân chia loại khách hàng: khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Tuy nhiên, hệ khách hàng doanh nghiệp, công ty xuất nhập khẩu, công ty xây dựng, công ty thương mại hay cơng ty nhập khẩu.có đặc điểm nguồn vốn khác nhau, kinh doanh khác chu kỳ vốn khác nên cần xây dựng sách khác nhóm khách hàng Hệ khách hàng cá nhân chia thành nhiều nhóm theo thu nhập, theo nghề nghiệp hay theo độ tuổi Với nhóm khác nên xây dựng sản phẩm khác cho phù hợp Đây sản phẩm hứa hẹn phát triển thời gian tới - Khi sống ngày đại, người ngày bận rộn nên thời gian đến Ngân hàng giao dịch ngày bị hạn chế, đặc biệt với công nhân viên chức hành Agribank cần nghiên cứu sản phẩm mang lại tiện ích cho khách hàng với mục tiêu tiết giảm chi phí lại, ví dụ như: Agribank nên triển khai rộng rãi dịch vụ giao dịch tài khoản qua Internet banking Khách hàng thực giao dịch liên quan đến tài khoản (chuyển khoản, gửi tiết kiệm, mua 91 thẻ điện thoại, vé máy bay ) nhà hay quan cần máy tính có kết nối mạng Internet Ngoài Agribank Việt Nam cần nghiên cứu xây dựng sản phẩm dịch vụ đặc biệt dành cho Tập đoàn, tổ chức kinh tế lớn như: Tập Đoàn Viettel, Tập Đoàn Xăng Dầu Việt Nam Các đối tượng thường ln có nhu cầu dịch vụ với quy mô lớn Làm tốt điều tăng tính kết nối khách hàng với Ngân hàng, tăng hài lòng khách hàng Ngân hàng thu nhiều phí dịch vụ 3.3.3.2 Nghiên cứu xây dựng chế giao tiêu kế hoạch hợp lý cho Chi nhánh Hiện Agribank phân chia xếp loại cuối năm Chi nhánh thành loại: từ loại AAA đến loại C dựa tiêu chí tổng huy động, tổng dư nợ, lợi nhuận từ giao tiêu kế hoạch nguồn vốn, dư nợ, quyền phán tín dụng.cho loại khác dựa mức độ xếp loại Chi nhánh Một Chi nhánh làm tốt năm trước giao tiêu kế hoạch cao cho năm Với tiêu kế hoạch thị phần khai thác ngày hạn hẹp, hoạt động kinh doanh ngày khó khăn làm cho Chi nhánh làm tốt nản dần (do tiêu kế hoạch cao, khó đạt được, mà đạt đánh Chi nhánh hoàn thành tiêu giao tiêu thấp năm trước hoạt động kinh doanh không hiệu quả) Điều làm giảm động lực số Chi nhánh, đặc biệt thời kỳ khủng hoảng kinh tế Do đó, để kích thích Chi nhánh hồn thành tiêu kế hoạch, Agribank cần nghiên cứu chế giao tiêu hợp lý Việc giao tiêu khơng dựa kết hoạt động năm liền trước mà dựa tốc độ phát triển năm liền trước, tốc độ tăng trưởng ngành Ngân hàng địa bàn tình hình kinh doanh thực tế Việc cân đối nhiều khía cạnh liên quan đến giúp Agribank có cách phân chia kế hoạch hợp lý phù hợp với sức Chi nhánh 92 Agribank Láng Hạ Chi nhánh đảm bảo thừa vốn chấp hành tốt chủ trương Ngân hàng No&PTNT Việt Nam “Tăng trưởng nguồn vốn ổn định phép tăng trưởng dư nợ” Vì đề nghị Agribank Việt Nam cho Chi nhánh tăng trưởng dư nợ hàng năm cao để nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngoài ra, giao tiêu kế hoạch dư nợ hàng năm cho Chi nhánh đề nghị Agribank Việt Nam xem xét thêm yếu tố sau: - Ưu tiên Chi nhánh có dư nợ tổng nguồn vốn thấp 50% (như Chi nhánh Láng Hạ 30%) - Tỷ lệ bình quân dư nợ cán Chi nhánh thấp - Nhu cầu doanh nghiệp, đặc biệt Tổng cơng ty có tài lành mạnh đáp ứng nguyên tắc điều kiện tín dụng, có tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn lớn Chi nhánh Cụ thể Chi nhánh Láng Hạ Tổng công ty Xăng dầu Việt Nam Tổng Công ty Xăng dầu Quân Đội có nhu cầu vay ngoại tệ lớn, đối tượng ưu tiên bán ngoại tệ Có số dư tài khoản tiền gửi toán lớn từ 100 đến 300 tỷ đồng Tuy nhiên kế hoạch dư nợ Agribank Việt Nam giao thường không đủ ngoại tệ cho hai đơn vị 93 94 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO Huy động vốnMinh nói chung, huy động dân cư vàNgân tổ chức kinh tế nói PGS-PTS Trần Hạo (2007), Giáo vốn trìnhtừMarketing hàng, NXB Tài riêng nghiệp bản, thường xuyên vấn đề trung tâm hoạt động bất chính, vụ Hàcơ Nội kỳ hàng nào.Thị Quy lượng củatrình nguồn vốn vụ ổnNgân định từ dânthương cư mại, tổ chức Ngân PGS.TS Phan Thumô, Hàchất (2007), Giáo nghiệp hàng kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển Ngân hàng Do NXB Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội vậy, làm để tăng cường hiệu công tác huy động vốn từ dân cư tổ PTS Nguyễn Ngọc Hùng (2007), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB chức kinh tế Ngân hàng vấn đề thường xuyên nhận quan tâm Tài cấp chính, HàlýNội quản Ngân hàng nói chung Agribank nói riêng PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Trong năm gần đây, hoạt động huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh Thống Kê, Hà Nội.Hạ thu kết khả quan Thành công bước tế Agribank Láng Peter S.Rose trị Ngân hànglốithương mại, Nhà Tài chính, đầu khẳng định (2004), đúngQuản đắn đường kinh doanh củaxuất Chi nhánh Tuy nhiên, đứngHàtrước Nội cạnh tranh ngày khốc liệt, Agribank Láng Hạ phải đối đầu với nhiều khó khăn thử hỏi Agribank Láng Hạ hiệnhoạt động giải pháp NHNo&PTNT Việtthác, Namđòi (2008,2009,2010,2011), Báophải cáo thực tình hình nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ dân tổ chức kinh tế kinh doanh, Hà Nội Luận văn vớiViệt đề Nam tài: “Giải pháp nâng caosốhiệu tăng trưởng nguồn NHNo&PTNT (2005), Quyết định 115/QĐ-HĐQT-KHTH ngày vốn từ dân cư tổ chức kinh tế Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ” hoàn 19/05/2005 việc ban hành Quy định xây dựng tổ chức thực kế thành nhiệm vụ sau: Hệ thống hoá lý luận hiệu hoạt động, hoạch kinh doanh sở giao dịch, chi nhánh hệ thống Ngân hàng nhân tố ảnh hưởng hiệu huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế Nôngtrên nghiệp Phát triển Nam NHTM; sở số liệuNông thựcthôn hiệnViệt thực tế từ năm 2009 đến 30/06/2012 NHNo&PTNT (2009), Báođược, cáo tổng năm vốn từ phân tích hiệu quả,Láng đánhHạgiá mặt đạt hạn kết chếhoạt trongđộng côngkinh tácdoanh huy động dân cư Hà tổ chức 2009, Nội kinh tế Agribank Láng Hạ; dựa vào kết đánh giá kết hợp với định hướng huy động Báo Agribank Việtkết Nam địnhkinh hướng hoạt động NHNo&PTNT Láng Hạvốn (2010), cáo tổng hoạtvàđộng doanh năm Agribank Láng Hạ đưa số kiến nghị, giải pháp góp phần nâng cao hiệu 2010, Hà Nội huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế Agribank Việt Nam nói chung, 10 NHNo&PTNT Láng Hạ (2011), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm Chi nhánh Láng Hạ nói riêng năm 2011, Hà Nội Mặc dù có thời gian tìm hiểu nghiên cứu, song lực kinh nghiệm 11 NHNo&PTNT Láng Hạ (2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm thực tế hạn chế nên giải pháp kiến nghị nêu luận văn 2012, Hà Nội chưa đầy đủ cụ thể, tơi hy vọng đóng góp phần nhỏ vào việc nâng cao hiệu huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế Agribank Láng Hạ thời gian tới ... TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ TỔ CHỨC KINH TẾ CỦA CHI NH? ?NH NHNo&PTNT LÁNG HẠ .40 2.2.1 Thực trạng huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế Chi nh? ?nh NHNo&PTNT Láng Hạ 40 nh? ?nh NHNo&PTNT... từ dân cư tổ chức kinh tế NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư tổ chức kinh tế Chi nh? ?nh Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ 3 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tăng trưởng nguồn. .. 1.2 HIỆU QUẢ TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ TỔ CHỨC KINH TẾ CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế NHTM Để đ? ?nh giá xem hoạt động huy động vốn từ dân cư tổ chức