bàn và đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Từ trước đến nay, Chi nhánh cũng đã thực hiện nhiều chương trình tiếp thị về tiền gửi, dịch vụ chuyển tiền, phát hành thẻ.. .nhưng các chương trình đưa ra không được thực hiện một cách triệt để. Một số chương trình mang tính hình thức, phong trào với mục đích là đạt được chỉ tiêu được Agribank Việt Nam giao chứ không
mang lại hiệu quả thực sự, ví dụ như chương trình mở tài khoản và tặng thẻ cho sinh viên một số trường Đại học.
Mỗi một chương trình tiếp thị đều kéo theo nhiều chi phí đi kèm nên Chi nhánh cần cân đối giữa chi phí và hiệu quả đạt được.
Mỗi khi có một chương trình khuyến mại hay một sản phẩm mới, việc đầu tiên Chi nhánh cần làm là xác định đối tượng khách hàng tiềm năng phù hợp với sản phẩm, sau đó nên bố trí nhân sự gọi điện giới thiệu đến khách hàng, mời khách hàng trực tiếp ra quầy giao dịch để tư vấn cụ thể. Tiếp theo, thực hiện phát tờ rơi địa bàn quanh Chi nhánh và Phòng giao dịch. Tuy nhiên, không chỉ dừng lại ở phát tờ rơi đơn thuần mà cần tận dụng tối đa cơ hội để tiếp cận, nói chuyện, khai thác và tìm hiểu nhu cầu khách hàng một cách trực tiếp. Ngoài ra, Chi nhánh còn phải khảo sát, tìm hiểu các Ngân hàng khác trên địa bàn về sản phẩm, quy trình, thủ tục và các ưu đãi để điều chỉnh các sản phẩm hiện hữu cho phù hợp và manh tính cạnh tranh hơn. Việc tìm hiểu các Ngân hàng khác trên địa bàn là rất cần thiết đặc biệt khi thị trường đang tiến đến giai đoạn bão hoà, nguồn vốn chủ yếu được chảy từ Ngân hàng này sang Ngân hàng khác khi có một Ngân hàng có chương trình mới ưu đãi, hấp dẫn hơn.
Hàng Quý, Chi nhánh cần xây dựng các chương trình thi đua với trọng tâm cụ thể để phát động và khích lệ tinh thần làm việc của cán bộ nhân viên. Việc đạt thành tích trong các chương trình thi đua này sẽ là cơ sở cho việc đánh giá xét thi đua của cán bộ nhân viên cuối năm.
Trong thời gian qua, Agribank Láng Hạ đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế và đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, trên thực tế còn bộc lộ nhiều hạn chế cần được khắc phục. Trước tình hình mới này, đa dạng hóa hình thức huy động vốn là một trong những biện pháp để Agribank Láng Hạ có thể huy động một lượng vốn lớn ổn định từ dân cư và tổ chức kinh tế. Các giải pháp thực hiện đa dạng hóa hình thức huy động vốn bao gồm:
- Tiếp tục phát huy các hình thức huy động truyền thống, như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành kỳ phiếu, đa dạng hóa thời hạn gửi. Cụ thể, ngoài loại có kỳ hạn từ 01 tháng đến 24 tháng nên thêm loại kỳ tuần và kỳ hạn dài hơn như 3 năm cùng với việc đưa thêm các yếu tố điều chỉnh lãi suất linh hoạt định
kỳ.
- Đưa ra nhiều hình thức huy động vốn mới, như tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi tiết kiệm linh hoạt.. .Có như vậy mới đem lại nhiều sự lựa chọn cho khách hàng, khuyến khích được khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài hơn, tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng.
- Quan tâm hơn nữa đến việc huy động tiền gửi qua tài khoản thanh toán, điều này cũng có nghĩa là khuyến khích dân cư làm quen với việc mở tài khoản và thanh
toán qua Ngân hàng. Thực tế cho thấy nếu thực hiện tốt công tác này sẽ tạo ra được
một nguồn vốn lớn cho Ngân hàng với chi phí huy động rẻ nhất.
Hiện nay còn có nhiều doanh nghiệp có nguồn tiền lớn như các doanh nghiệp trong ngành điện lực, cấp nước, y tế.Agribank Láng Hạ nên có chính sách tiếp cận, khuyến khích các doanh nghiệp này mở tài khoản tại Chi nhánh và thực hiện việc thu tiền qua hệ thống Ngân hàng. Khi đó, người thanh toán chỉ cần ra Ngân hàng thực hiện nộp tiền hoặc chuyển khoản, không cần đến cơ quan thu tiền của các tổ chức nói trên hay phải trực ở nhà để trả tiền trực tiếp cho người thu. Các doanh nghiệp cũng tiết kiệm được chi phí khi phải đi thu qua từng hộ gia đình, từng đơn vị, còn Agribank Láng Hạ quản lý tài khoản của các đơn vị nói trên có thể tăng cường nguồn vốn huy động của mình nhờ số tiền trong tài khoản của họ.
Trong thời gian tới, Chi nhánh nên tiếp tục đẩy mạnh triển khai dịch vụ thanh toán lương qua thẻ, đây là hình thức đang được sử dụng phổ biến ở các nước phát triển nhưng hình thức này vẫn còn mới mẻ ở Việt Nam do nền kinh tế nước ta chưa phát triển, thu nhập của người dân chưa cao.
số dư tài khoản tiền gửi cá nhân và doanh nghiệp. Như vậy từ số dư tài khoản của doanh nghiệp tại Ngân hàng, Ngân hàng sẽ thực hiện việc chi trả lương cho nhân viên của doanh nghiệp. Đến kỳ phát lương doanh nghiệp sẽ gửi một bảng lương cho Ngân hàng. Ngân hàng căn cứ vào bảng lương đó để trích tiền từ tài khoản của doanh nghiệp sang tài khoản của nhân viên mà họ đã mở tài khoản tại Ngân hàng.
Trong trường hợp nhân viên chưa có tài khoản tiền gửi, Ngân hàng có thể đến tận công ty để tuyên truyền, khuyến khích họ mở tài khoản vừa có lợi cho doanh nghiệp là không phải đến Ngân hàng rút tiền về phát lương, vừa có lợi cho cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp là an toàn và lại được hưởng thêm một phần lãi đối với số tiền chưa sử dụng đến .
Trong xu thế hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới để đứng vững, tạo lòng tin với khách hàng Agribank Láng Hạ còn phải đa dạng hoá nghiệp vụ huy động vốn ngoại tệ. Bởi hiện nay khi nền kinh tế nước ta mở cửa, mở ra nhiều cơ hội giao lưu làm ăn buôn bán giữa các doanh nghiệp trong nước và các tổ chức nước ngoài nên nhu cầu ngoại tệ ngày càng tăng. Chính vì vậy, Agribank Láng Hạ cần đưa ra những hình thức huy động hấp dẫn và hết sức thuận lợi để không những huy động vốn của tổ chức kinh tế và dân cư trong nước mà còn thu hút được vốn của các công ty nước ngoài, xí nghiệp kinh doanh và các cá nhân nước ngoài đang ở Việt Nam.
3.2.4. Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn
Trong hoạt động Ngân hàng hiện nay, muốn đạt được hiệu quả cao trong kinh doanh thì phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có những điều chỉnh kịp thời. Trong đó hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn là công việc chủ yếu và thường xuyên của bất kỳ Ngân hàng nào. Để nâng cao hiệu quả kinh doanh thì vấn đề là phải làm sao cân đối được hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn để cho Ngân hàng không bị động trong kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo chi phí thấp nhất. Nguồn vốn huy động chỉ thực sự phát huy hiệu quả khi nó được sử dụng đúng nơi, đúng lúc. Vì vậy, việc nâng cao hiệu quả quản lý sử dụng vốn có ý
nghĩa quan trọng trong việc nâng cao chất lượng của công tác huy động vốn nói chung, cũng như huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế nói riêng. Đồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu quả là cơ sở để Ngân hàng mở rộng thực hiện huy động vốn. Ve mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu quả sẽ đảm bảo cho Ngân hàng có khả năng trang trải chi phí cho những nguồn vốn huy động và mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Ngoài ra còn tạo cơ sở để Ngân hàng áp dụng các biên pháp kinh tế trong công tác huy động vốn sau này. Hơn nữa việc sử dụng vốn có hiệu quả còn thúc đẩy sự phát triển trong quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng của mình, tạo cho Ngân hàng ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng. Do vậy, cùng với chiến lược huy động vốn, Ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đúng đắn cho thời gian trước mắt và lâu dài một cách có hiệu quả và tiết kiệm.
Nguồn vốn huy động chỉ thực sự phát huy hiệu quả khi nó được sử dụng đúng lúc, đúng chỗ, vì vậy việc nâng cao hiệu quả quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao chất lượng của công tác huy động vốn. Để làm được điều này Ngân hàng cần thực hiện tốt các công việc sau:
Hoạt động tín dụng là hoạt động sử dụng vốn thường xuyên nhất của mọi Ngân hàng. Hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao giúp Ngân hàng hạn chế được những rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn đúng thời hạn để tiếp tục cho vay. Những thông tin về nhu cầu mở rộng tín dụng cần chính xác, để trên cơ sở đó hoạch định kế hoạch huy động vốn cho những thời kỳ tiếp theo, đảm bảo Ngân hàng luôn có đủ vốn cho các nhu cầu kinh doanh, tránh những tác động xấu của việc ứ đọng vốn hoặc thiếu vốn để thực hiện được yêu cầu đó, chất lượng của công tác thẩm định cũng cần được nâng cao.
Đối với Agribank Láng Hạ mặc dù nhiệm vụ huy động vốn và cho vay trung, dài hạn là rất quan trọng, nhưng các khoản cho vay trung dài hạn có khả năng sinh lời hạn chế, vốn thu hồi chậm, rủi ro cao... Trong khi các khoản cho vay ngắn hạn lại chính là bộ phận quan trọng tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng tồn
tại và mở rộng kinh doanh. Vì vậy việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, tận dụng các nguồn ngắn hạn hiện có để sinh lời cũng rất cần thiết.
Agribank Láng Hạ phải tìm kiếm, thu hút được thêm nhiều khách hàng mới về giao dịch với Chi nhánh, không chỉ những khách hàng về nguồn vốn mà còn thêm những khách hàng có nhu cầu về tín dụng. Để đa dạng hoá các đối tượng khách hàng vay vốn, đảm bảo kế hoạch dư nợ theo những thời điểm cụ thể trong năm, tránh tình trạng phụ thuộc vào một số khách hàng lớn và dư thừa về vốn, từ đó làm tăng hiệu quả công tác sử dụng vốn và tăng lợi nhuận thu được.
3.2.5. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên
Đầu tư vào con người luôn luôn là quyết sách hàng đầu của mọi tổ chức kinh tế. Kết quả hoạt động kinh doanh phụ thuộc rất lớn vào trình độ, chuyên môn, nghiệp vụ, tính năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp và thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ Ngân hàng. Mỗi cán bộ Ngân hàng là một đại diện cho chính Ngân hàng về chất lượng dịch vụ nên việc nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên chính là nhằm gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng.
Trong quy mô Chi nhánh, việc nâng cao năng lực chuyên môn của nhân viên được dựa trên việc tự học, tự đào tạo và tổ chức các buổi trao đổi, thảo luận nghiệp vụ trong Chi nhánh và các Phòng Giao dịch nhằm giúp cán bộ nhân viên hiểu sâu, hiểu rõ về sản phẩm dịch vụ, giúp tự tin hơn trong giao tiếp với khách hàng, làm tốt công tác tư vấn cho khách hàng, giúp khách hàng có những lựa chọn sáng suốt danh mục đầu tư.
Hiện nay Agribank Láng Hạ đã thực hiện định kỳ hàng năm tổ chức các khoá đào tạo nhân viên tân tuyển về kiến thức sản phẩm, thông tin Ngân hàng, quy trình thủ tục và kỹ năng cần thiết giúp các nhân viên mới tự tin trong công việc. Hàng năm còn tổ chức cuộc thi nghiệp vụ kiểm tra kiến thức nhân viên, giúp cho nhân viên sẽ tránh được những sai sót trong công việc hàng ngày, từ đó làm tăng hiệu quả công việc cũng như mang lại thêm sự hài lòng cho khách hàng.
3.2.6. Giao chỉ tiêu huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế hàng quý, hàng năm tới từng cán bộ nhân viên trong Chi nhánh. Có chính sách khen thưởng khuyến khích tạo động lực huy động vốn
Nhằm đảm bảo cho Chi nhánh ngày càng ổn định, phát triển trong điều kiện hội nhập, cạnh tranh gay gắt đặc biệt là địa bàn thủ đô và quảng bá thương hiệu, hình ảnh của Agribank. Cũng như tạo động lực, tận dụng và phát huy thế mạnh các mối quan hệ của cán bộ nhân viên trong Chi nhánh. Agribank Láng Hạ nên thực hiện việc khoán chỉ tiêu huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế hàng quý, hàng năm tới từng Phòng, từng cán bộ phù hợp với đặc điểm, tính chất công việc của từng Phòng, từng cá nhân. Điều này sẽ giúp cho từng cá nhân cán bộ ý thức được trách nhiệm của mình, góp sức cùng với tập thể cán bộ nhân viên để làm cho Chi nhánh ngày càng phát triển ổn định và hoàn thành kế hoạch kinh doanh được Agribank Việt Nam giao hàng quý, hàng năm.
Đi liền với việc giao khoán chỉ tiêu huy động vốn, Agribank Láng Hạ cần áp dụng cơ chế thưởng phạt rõ ràng để tạo động lực cho cán bộ hoàn thành, cũng như hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao. Ngoài ra chỉ tiêu huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế cũng là một chỉ tiêu để xét các danh hiệu thi đua cuối năm. Hiện nay Agribank Láng Hạ đã áp dụng cơ chế thưởng phạt rõ ràng đối với cán bộ nhân viên làm tốt và làm chưa tốt. Cơ chế trả lương, thưởng theo mức độ hoàn thành công việc, điều này đã tạo động lực cho cán bộ có tinh thần làm việc tốt hơn, đóng góp vào hoạt động kinh doanh chung của Chi nhánh.
Trong thời gian tới, Agribank Láng Hạ tiếp tục hoàn thiện cơ chế giao khoán chỉ tiêu huy động vốn từ dân cư và tổ chức tới từng cán bộ nhân viên Chi nhánh, hoàn thiện cơ chế trả lương, thưởng theo mức độ hoàn thành công việc và có chế độ động viên, khen thưởng kịp thời cá nhân, tập thể khi huy động được một nguồn vốn lớn đem lại hiệu quả kinh tế cho Chi nhánh.
3.2.7. Tăng cường công tác bán chéo nhằm mang lại nhiều tiện ích và giữ chân khách hàng
Với việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho một khách hàng sẽ giúp Chi nhánh gia tăng doanh thu không hạn chế, tăng mức độ hài lòng của khách hàng. Ví dụ một khách hàng đến gửi tiền, chuyên viên tư vấn cần dành thời gian nói chuyện, khai thác, tìm hiểu và mời chào khách hàng các sản phẩm dịch vụ tiện ích khác như mở tài khoản thanh toán, các sản phẩm tín dụng, thanh toán quốc tế, Internet Banking, Mobile Banking, thẻ tín dụng, dịch vụ chuyển tiền, Western union.. .Càng bán được nhiều sản phẩm cho một khách hàng thì mối quan hệ giữa Chi nhánh và khách hàng càng khăng khít. Tăng mức độ hài lòng của khách hàng tức là đã giữ chân được khách hàng. Tuy nhiên, khi bán nhiều sản phẩm cho khách hàng, Chi nhánh cần lưu ý trong công tác chăm sóc sau bán hàng, đảm bảo khách hàng sử dụng các sản phẩm không gặp trục trặc và cam kết hỗ thường xuyên, tránh trường hợp khách hàng không hài lòng về một sản phẩm dịch vụ và sẽ đổi ý đối với các sản phẩm dịch vụ còn lại.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
Chúng ta có thể nhận thấy, chỉ có một phần tiết kiệm trong nước được sử dụng cho đầu tư trực tiếp, còn lại nằm dưới dạng nhàn rỗi. Muốn khai thác hết tiềm năng này và nâng sức cạnh tranh thu hút vốn từ thị trường quốc tế Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, hoàn thiện môi trường pháp lý trong lĩnh vực Ngân hàng, củng cố lại hệ thống Ngân hàng thương mại.
3.3.1.1. Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định
Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là điều kiện tiên quyết cho việc nâng cao