0032 giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay và quản lý rủi ro tín dụng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thăng long luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỒ THỊ THU HÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - năm 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Chi nhánh Thăng Long” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu sử dụng luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Hồ Thị Thu Hà MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .i DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU ii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục đích nghiên cứu Phạm vi đối tượngnghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu Luận văn CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát bảo đảm tiền vay 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.1.2 Các nguyên tắc đặc trưng tài sản bảo đảm tiền vay .4 1.1.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay 1.2 Quản lý rủi ro tín dụng 19 1.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng 19 1.2.2 Mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng 20 1.2.3 N ội dung quản lý rủi ro tín dụng 22 1.2.4 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng 25 1.3 Mối quan hệ bảo đảm tiền vay quản lý rủi ro tín dụng .29 1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại 29 1.3.2 Đối với khách hàng 30 1.3.3 Đối với kinh tế 31 1.4 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng nước giới học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Việt Nam .32 i 1.4.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng nước giới 32 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Việt Nam 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG 38 2.1 Khái quát Agribank Thăng Long 38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy, chức nhiệm vụ phòng ban 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Thăng Long 42 2.2 Thực trạng bảo đảm tiền vay quản lý rủi ro tín dụng Agribank Thăng Long 50 2.2.1 Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay Agribank Thăng Long 50 2.2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Agribank Thăng Long 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG 81 3.1 Định hướng phát triển Agribank Thăng Long thời gian tới 81 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh 81 3.1.2 Định hướng công tác thực nghiệp vụ bảo đảm tiền vay, quản lý rủi ro tín dụng 82 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay quản lý rủi ro tín dụng Agribank Thăng Long 83 Agribank 3.2.1 Giải pháphoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay Agribank Thăng Long 83 3.2.2 Giải pháphồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín Thăng Long 92 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ 97 Agribank Thăng Long BĐTV dụng Agribank Ngân hàng No&PTNT Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Thăng Long Bảo đảm tiền vay DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh GTCG Giấy tờ có giá NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm 11 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Hoạt động nguồn vốn Agribank Thăng Long giai đoạn 2008-2010 43 Bảng 2.2: Hoạt động sử dụng vốn Agribank Thăng Long giai đoạn 2008-2010 .45 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Thăng Long giai đoạn 2008-2010 49 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng theo điều kiện thực bảo đảm Agribank Thăng Long 53 Bảng 2.5: Cơ cấu biện pháp bảo đảm tiền vay 55 Bảng 2.6: Tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm 57 Bảng 2.7: Cơ cấu tài sản bảo đảm 58 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu Agribank Thăng Long giai đoạn 2008-2010 68 Bảng 2.9: Trích lập dự phòng RRTD thu hồi nợ tồn đọng Agribank ThăngLong giai đoạn 2008-2010 69 Bảng 3.1: Quy trình chuẩn thực bảo đảm tiền vay 84 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ theo thời gian 46 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế 47 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay có bảo đảm Agribank Thăng Long giai đoạn 2008-2010 52 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tín dụng theo điều kiện bảo đảm giai đoạn 2008-2010 54 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu biện pháp bảo đảm tiền vay Agribank Thăng Long 56 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu tài sản bảo đảm 58 MỞ ĐẦU l Tính cấp thiết đề tài Rủi ro tín dụng ln coi mối nguy hiểm lớn hoạt động NHTM Đối với nhà quản lý Ngân hàng Việt Nam, rủi ro tín dụng quan tâm nhiều hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn bảng cân đối tài sản ngân hàng Do vậy, rủi ro tín dụng ln có tác động lớn đến tình hình hoạt động ngân hàng Hơn nữa, kinh doanh tín dụng nói chung BĐTV nói riêng, rủi ro yếu tố khách quan, đề phịng hạn chế, khơng thể loại trừ BĐTV coi khâu thiếu ngân hàng đưa định cho vay khách hàng Một hoạt động có nhiều tác động tới an toàn ngành tài ngân hàng hoạt động đảm bảo tiền vay, hoạt động mang lại an toàn nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên, năm gần việc tuân thủ điều kiện quy định biện pháp BĐTV số tổ chức tín dụng chưa đầy đủ làm phát sinh nhiều khoản nợ không khả thu hồi, nguy dẫn đến rủi ro ngân hàng lớn Vì hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay ngân hàng trở thành vấn đề cần thiết Đặc biệt, điều kiện kinh tế thị trường nhiều biến động, cạnh tranh ngày khốc liệt đồng nghĩa với rủi ro ngày tăng Trong môi trường hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, ngân hàng yếu quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro tín dụng xảy vượt ngồi mong đợi Quản lý rủi ro tín dụng giúp ngân hàng vững vàng xử lý mối quan hệ rủi ro tín dụng lợi nhuận - qua tránh thiệt hại đem lại lợi ích cho thân đối tượng khác có liên quan đến hoạt động tín dụng Mặt khác, cơng tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại chưa theo kịp thị trường Đứng trước tình hình đó, địi hỏi ngân hàng thương mại Việt Nam phải nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng, hạn chế đến mức thấp nguy tiềm ẩn gây nên rủi ro Trong mơi trường tài đại cơng tác quản lý rủi ro hiệu nhân tố quan trọng để đảm bảo trở thành thể chế tài vững mạnh Về phương diện quản lý BĐTV coi nhân tố thiếu công tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thăng Long (Agribank Thăng Long) chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam đóng địa bàn Thành phố Hà Nội Với đặc thù riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ yếu hoạt động tín dụng, thu lãi từ nghiệp vụ tín dụng chiếm phần lớn tổng thu nhập ngân hàng Trong năm gần đây, chất lượng quản lỷ rủi ro tín dụng Chi nhánh cải thiện đáng kể, nhiều nguy tiềm ẩn rủi ro Do vậy, công tác đảm bảo tiền vay quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng trở thành cơng tác quan trọng ảnh hưởng đến an tồn nguồn vốn, an tồn tín dụng ngân hàng Đó lý tác giả chọn đề tài: “Giảipháp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thăng Long” để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Mục tiêu đề tài nhằm vào vấn đề sau: - Luận văn làm rõ vấn đề lý thuyết BĐTV Quản lý RRTD NHTM - Đánh giá thực trạng hoạt động BĐTV Quản lý RRTD thông qua tiêu phân tích hạn chế nguyên nhân hoạt động BĐTV, Quản lý RRTD Agribank Thăng Long 90 Tuy nhiên, hình thức bảo đảm địi hỏi NH phải tốn thêm chi phí nghiên cứu để triển khai áp dụng độ an tồn khơng cao tài sản thơng dụng, có sở vật chất bước đầu giúp ích nhiều cho hoạt động kinh doanh sau Đây coi bước đầu tư cho hoạt động lâu dài có hiệu Khi mà danh mục TSBĐ đa dạng hố tất yếu thu hút nhiều khách hàng tham gia vay vốn hơn, đặc biệt DNNQD cá nhân tiêu dùng Đặc biệt môi trường cạnh tranh mạnh mẽ nay, việc bỏ lỡ hội làm cho NH thiếu sức hấp dẫn khách hàng Bước đầu, chi nhánh áp dụng TSBĐ doanh nghiệp có uy tín, dự án kinh doanh khả thi, mức độ rủi ro thấp chủ yếu cho vay ngắn hạn Sau đó, có sách hợp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng loại TSBĐ phù hợp với đối tượng khách hàng Nhìn chung việc phát triển TSBĐ cơng việc tương đối khó khăn lâu dài, địi hỏi chi nhánh cần phải có chiến lược, kế hoạch cụ thể phù hợp để xây dựng qui trình cho vay theo hình thức TSBĐ có hiệu quả, chất lượng 3.2.1.6 Hồn thiện hệ thống thông tin đầy đủ tài sản bảo đảm khách hàng Thông tin yếu tố thiếu trình từ thẩm định đến định cho vay, ngân hàng phải thu thập xử lý thông tin liên quan đến khách hàng TSBĐ như: lực sử dụng vốn vay uy tín, khả tạo lợi nhuận nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu tài sản điều kiện kinh tế khác liên quan đến người vay Thông tin khơng đầy đủ, khơng xác khiến cho NH đánh giá khơng khách hàng, bị khách hàng qua mặt bỏ lỡ hội có khách hàng tin cậy Vì mà Chi nhánh nên xây dựng hệ thống thông tin để phục vụ cho công tác thẩm 91 định khách hàng TSBĐ Chi nhánh cần đẩy nhanh tốc độ đại hố cơng nghệ NH, tăng cường trang thiết bị đại, thiết lập phần mềm quản lý khách hàng, thống kê lưu trữ thông tin nhằm tạo lập hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật để phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng TSBĐ đồng thời góp phần phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề Các biện pháp cụ thể là: - Yêu cầu tất khách hàng vay vốn có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ kinh tế Định kỳ hàng tháng, quý, năm đơn vị phải cung cấp báo cáo định kỳ theo u cầu, thơng qua Chi nhánh cập nhật thơng tin khách hàng vay vốn tình hình biến động tài sản, tình hình sản xuất kinh doanh, khả tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tồn kho, phải thu phải trả qua cán tín dụng kịp thời phát khó khăn, có biện pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn chặn kịp thời rủi ro phát sinh - Tổ chức tốt việc khai thác cập nhật kho thông tín dụng NHNN, tăng cường hợp tác trao đổi thông tin NHTM, thu nhập thơng tin từ nhiều kênh khác nhau, để tìm hiểu khách hàng trước cho vay góp phần phục vụ công tác thẩm định khách hàng TSBĐ khách hàng 92 đạo đức nghề nghiệp để vượt qua cám dỗ vật chất Vì Chi nhánh cấn mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng, pháp luật, định giá tài sản, tăng cường hiểu biết lĩnh vực liên quan đến TSBĐ Mở khoá đào tạo tạo điều kiện để tiếp xúc cọ xát tăng thêm kinh nghiệm Ngoài ra, Chi nhánh nên tổ chức lớp bồi dưỡng thêm nghiệp vụ lớp bổ sung kiến thức kinh tế, trị xã hội, hay tạo điều kiện cho cán tham gia vào buổi hội nghị, hội thảo khoa học để thu thập kiến thức lĩnh vực Chi nhánh cần tạo điều kiện thuận lợi cho cán cơng tác, đồng thời vào kết cơng tác họ để có chế độ đãi ngộ, đối xử công bằng: cán có thành tích xuất sắc cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần; cán có sai phạm, tuỳ theo tính chất mức độ mà giáo dục thuyết phục có hình thức kỷ luật tương ứng Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín Chi nhánh ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng chắn cải thiện Bên cạnh đó, chi nhánh nên đưa sách khuyến khích cán tín dụng nâng cao trình độ cách học cao hay học chun tu nước ngồi Đầu tư vào trình độ cán tín dụng phương án hiệu để đến định cho vay đắn 3.2.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank Thăng Long 3.2.2.1 Giải pháp hồn thiện sách tín dụng Chi nhánh cần xây dựng sách cho vay phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh đơn vị, nhằm giúp nhà quản lý, cán Chi nhánh có định hướng đường lối đạo, định cho vay phù hợp với mục tiêu đề nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng xảy Trong cần đặc biệt ý tránh việc chạy theo mục đích lợi nhuận dẫn đến chất 93 lượng tín dụng bị suy giảm Một sách cho vay tốt góp phần lựa chọn khoản vay an toàn, vay chấp nhận rủi ro khả điều kiện cho phép có khả mang lại lợi nhuận cao Thiết lập thực quy trình tín dụng phận quản trị ngân hàng Làm tốt cơng việc góp phần đáng kể việc hạn chế rủi ro nâng cao hiệu kinh doanh NH Trước hết phải tuyệt đối tôn trọng nguyên tắc tuân thủ đầy đủ, chặt chẽ trình tự quy trình cho vay: từ lập hồ sơ xin cấp tín dụng công đoạn cuối Không bỏ qua giai đoạn giai đoạn có mối quan hệ qua lại, hỗ trợ cho Kết giai đoạn trước sở thực giai đoạn tác động đến chất lượng công việc giai đoạn sau Liên quan đến vấn đề BĐTV quản lý RRTD, nội dung sách cho vay cần thể rõ yêu cầu sau: - Quy định chi tiết công việc cán tín dụng từ khâu tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, thẩm định đến định cho vay, kiểm tra trước, sau cho vay, thu hồi nợ vay, xử lý TSBĐ loại báo cáo theo quy định - Quy định cụ thể điều kiện khách hàng vay vốn khơng có bảo đảm tài sản như: mức thu tối thiểu, mức thu nhập bình quân gia đình, nguồn thu nhập khác, thời gian cho vay, mức cho vay tối thiểu tối đa đối hình thức cho vay 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Mối quan tâm hàng đầu NH cho vay khả trả nợ 94 tích kỹ khách hàng, phương án, dự án vay vốn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho NH Xu hướng nay, quy mơ vốn cho vay hợp đồng tín dụng, khách hàng ngày lớn Các dự án, phương án vay vốn với mục đích vay đa dạng hơn, lĩnh vực kinh doanh phức tạp thị trường diễn biến bất thường hơn, tính cạnh tranh cao Do cơng tác thẩm định ngày quan trọng trước cho vay, nhân tố quan trọng xác định chất lượng khoản vay Thẩm định khách hàng cơng việc vơ khó khăn với cán tín dụng, u cầu khơng cán phải có trình độ tốt mà cịn phải có kinh nghiệm quản lý cho vay Chính vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định từ thơng tin tài mà khó khăn từ thơng tin phi tài ngân hàng cần ý công tác truyền đạt kinh nghiệm nhân viên giỏi tiếp xúc khách hàng, lấy thông tin từ nguồn cho nhân viên Khi thẩm định dự án thuộc lĩnh vực khác nhau, cán tín dụng cần tham gia tìm hiểu thơng tin dự án lĩnh vực đầu tư để đưa nhận định xác cịng tìm hiểu lĩnh vực kinh tế kỹ thuật dự án, phương án xin cho vay vốn khách hàng Đối với dự án vay vốn lớn, NH xem xét thuê tổ chức tư vấn độc lập, có tư cách pháp nhân, có lực uy tín để thẩm định, xác định trước chấp thuận cho vay Việc tăng chi phí cho NH đảm bảo an tồn cho NH định cho vay định tín dụng đơi chưa xác Để xác định tính hiệu dự án, thẩm định, cán thẩm định cần đánh giá dự án phương án động, tình xảy từ so sánh đánh giá dự án định cho vay Trong nội dung cần thẩm định cán tín dụng cần lưu ý việc thẩm định uy tín khả tài khách hàng Thẩm định dự án cịng 95 đồng thời tư vấn cho khách hàng việc sử dụng vốn vay cho có hiệu Ngoài để nâng cao chất lượng thẩm định cán thẩm định không thẩm định cho vay mà sau cho vay để đánh giá hiệu dự án đầu tư, từ rút kinh nghiệm cho việc thực dự án sau tốt 3.2.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay Kiểm tra giám sát khoản vay q trình thực bước cơng việc sau cho vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng vốn mục đích, có hiệu số tiền vay Đây nội dung quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động quản lý RRTD, giúp phát ngăn ngừa sớm rủi ro phát sinh Kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay biện pháp hữu hiệu để phịng ngừa rủi ro, ngăn chặn tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hay có hành vi lừa đảo Ngồi ra, việc giám sát q trình sử dụng vốn vay giúp Chi nhánh nhận biết biến động theo chiều hướng bất lợi hoạt động kinh doanh khách hàng vay để sớm có biện pháp xử lý - Để nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, giám sát khách hàng vay cán tín dụng cần quán triệt nguyên tắc sau: + Định kỳ (hàng quý/ sáu tháng/một năm) báo cáo tài tất khách hàng vay nợ cần rà soát cán tín dụng Việc rà sốt phải kèm với việc rà sốt hồ sơ khoản vay, cơng việc rà soát bao gồm đánh giá lại nhân tố liên quan tới đề xuất tín dụng xin phê duyệt ban đầu, cập nhật thơng tin có liên quan Trong trường hợp xảy kiện có ảnh hưởng xấu tới điều kiện tài hoạt động khách hàng, cần tiến hành rà soát + Thực kiểm tra vốn vay thường xuyên, đảm bảo tháng lần cho vay ngắn hạn, 06 tháng /lần cho vay trung dài hạn 96 + Kết kiểm tra bao gồm nội dung: xác định khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng; giá trị tài sản hình thành vốn vay, giá trị vật tư hàng hóa thực tế có cân giá trị vốn vay giải ngân; khách hàng có vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng, có báo cáo ngân hàng trung thực; dấu hiệu bất thường khác liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng - Các biện pháp nhằm nâng cao hiệu việc giám sát, quản lý nợ vay như: + Cán tín dụng phải giám sát dựa quan điểm giúp đỡ, tư vấn hỗ trợ cho khách hàng cải tiến hoạt động kinh doanh, tạo nguồn thu để thực nghĩa vụ tài cho NH Cán tín dụng khơng gây khó khăn cho hoạt động khách hàng vay + Việc kiểm tra kiểm sốt khơng nên dựa vào số liệu báo cáo khách hàng cung cấp, Chi nhánh nên chuyển từ vị trí bị động sang vị trí chủ động, nghĩa phải giám sát chặt chẽ trình sản xuất kinh doanh khách hàng, phát kịp thời tình có vấn đề ngun nhân + Cần giải thích rõ mục đích, lợi ích việc giám sát yêu cầu khách hàng hỗ trợ trình kiểm tra, tránh gây mâu thuẫn + Nhanh chóng thực tư vấn cho khách hàng để giải vấn đề khó khăn thực biện pháp xử lý khách hàng vi phạm hợp đồng + Kiểm tra có trọng điểm thực thật cần thiết để giảm bớt chi phí tránh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh khách hàng Việc nâng cao chất lượng giám sát sau cho vay tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích từ hạn chế tối đa việc phải xử lý TSBĐ căng thẳng mối quan hệ NH khách hàng 97 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ 3.2.3.1 Tăng cường áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng Cơng nghệ điều kiện giúp chi nhánh hội nhập với cộng đồng ngân hàng quốc tế Đổi công nghệ, mạng tin học giúp ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ, tăng cường tính cạnh tranh, giảm chi phí lao động Để làm điều NH cần thực số biện pháp như: - Hiện đại hoá nghiệp vụ ngân hàng, giúp NH hội nhập vào cộng đồng NH quốc tế cung cấp xử lý thơng tin Ngồi việc tổ chức ngân hàng liệu, NH cần hoàn thiện mạng thông tin như: mạng nội bộ, kết nối trực tuyến với mạng nội tất chi nhánh hệ thống, mạng Internet, mạng SWIFT, mạng thẻ tốn Điều giúp NH có thơng tin xác, hạn chế rủi ro công tác đánh giá khách hàng - Tăng cường cung cấp công nghệ bảo mật chặt chẽ giúp hạn chế rủi ro tập trung cho NH - Công nghệ thông tin đà không ngừng phát triển NH cần xây dựng phận chuyên trách công nghệ thơng tin có trình độ kỹ thuật cao - Ngồi cịn cần phận đóng vai trị đầu mối thông tin kịp thời 98 3.2.3.2 Mở rộng quan hệ với quan chức Có thể nói việc thiết lập mối quan hệ với quan chức có ý nghĩa lớn NH Chi nhánh nên chủ động công việc củng cố tạo lập mối quan hệ vững với quan hữu quan chuyên gia, tổ chức kiểm toán độc lập tổ chức kiểm toán Nhà nước nhằm nắm bắt kịp thời thơng tin, hay có giúp đỡ cần thiết phục vụ cho công tác thẩm định, bảo đảm hoạt động kinh doanh hướng, phù hợp với thay đổi quy định pháp luật Đồng thời, tránh khó khăn hay cản trở q trình xử lý tài sản, thu hồi nợ Ngồi ra, cần bảo đảm hài hồ lợi ích bên liên quan để hoạt động đánh giá lại, phát mại tài sản, thu hồi giá trị diễn nhanh chóng thuận lợi, bảo đảm an tồn, hiệu cho công tác BĐTV 3.3Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Agribank Việt Nam - Cần tăng cường nâng cao hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm sốt việc tổ chức thực cơng tác BĐTV, trích lập, xử lý RRTD với Chi nhánh Hội sở Ngân hàng cách thường xun, tồn diện, xác để kịp thời phát xử lý rủi ro tiềm ẩn xảy trước, sau cho vay - Bám sát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước để từ có mục tiêu kế hoạch phát triển riêng phù hợp - Hoàn thiện việc xây dựng quy trình bảo đảm định hướng dẫn cụ thể đạo cách đồng cơng tác bảo đảm tồn hệ 99 lực cạnh tranh NH Nghiên cứu, đưa vào áp dụng mơ hình quản trị rủi ro phù hợp với quy định hành, với đặc điểm hoạt động hệ thống Agribank thông lệ quốc tế Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức để nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích RRTD cho cán nghiệp vụ nhằm bắt kịp với xu hướng phát triển hoạt động tài chính, ngân hàng đại - Mở rộng hoạt động quảng bá, tuyên truyền hình ảnh Agribank Việt Nam thơng qua việc tài trợ cho chương trình văn hóa - xã hội, thể thao Để thương hiệu sản phẩm Ngân hàng biết đến nước - Nâng cao lực hiệu hoạt động công ty mua bán, quản lý khai nợ Agribank Việt Nam, tạo điều kiện cho chi nhánh việc nhanh chóng xử lý khoản nợ xấu, nợ khó thu hồi, lành mạnh hoạt động tín dụng, nâng cao khả cạnh tranh Tóm lại, chiến lược hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động BĐTV nhằm hạn chế RRTD nhiệm vụ cấp thiết cần thực cách nhanh chóng đồng Do ngồi cố gắng Chi nhánh cần có giúp đỡ Chính phủ quan hữu quan, Agribank Việt Nam để hồn thiện hoạt động BĐTV khơng riêng Chi nhánh mà cịn tồn kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần nhanh chóng hồn thiện sở pháp lý BĐTV, quản lý 100 Đề nghị Chính phủ sớm xem xét sửa đổi bổ sung ban hành văn pháp quy ngày hoàn thiện, đồng thời sớm xúc tiến việc ban hành luật sở hữu tài sản, thúc đẩy trình hồn tất thủ tục, giấy tờ liên quan đến nhà, đất tạo điều kiện cho người dân an cư tạo sở pháp lý vững việc thực BĐTV NHTM Nâng cao vai trò điều tiết vĩ mô kinh tế, công cụ lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tăng cường quản lý chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo thị trường tài hoạt động cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn, nguyên tắc tín dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng Nâng cao hiệu cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM, buộc TCTD phải thực chung chế tín dụng thống nhất, hệ thống biện pháp BĐTV đồng để bảo đảm lành mạnh hoạt động tín dụng, hạn chế, phòng ngừa RRTD Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN nhằm đáp ứng thông tin cập nhật, xác khách hàng, tạo nguồn tin chất lượng cao phục vụ cho cơng tác phân tích thẩm định tín dụng NHTM Đồng thời có biện pháp tuyên truyền thích hợp để NHTM nhận rõ quyền lợi trách nhiệm việc cung cấp thông tin khách hàng vay vốn Hiện thực trạng chung Ngân hàng khơng báo cáo khách hàng có phát sinh nợ hạn, nợ xấu tổ chức để thơng qua khách hàng vay ngân hàng khác trả lại tiền cho ngân hàng Điều gây rủi ro cho ngân hàng vay vốn Chính có trung tâm thơng tin cần có sách để trung tâm hoạt động có hiệu 101 - Cho phép thành lập trung tâm mua bán nợ giúp ngân hàng nhanh chóng giải khoản nợ cần thiết Mở rộng quy mô chất lượng trung tâm CIC giúp cho ngân hàng có nguồn thơng tin xác, tin cậy thẩm định khách hàng vay, bên bảo đảm, bên bảo lãnh TSBĐ 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ 3.3.3.1 Hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế xã hội Trong năm vừa qua Nhà nước có sách đắn xây dựng kinh tế xã hội ngày phát triển, sở thu hút vốn đầu tư nước ngoài, tạo điều kiện cho ngành Ngân hàng phát triển môi trường cạnh tranh Song để đồng từ cấp lãnh đạo Trung ương đến địa phương, ngành Nhà nước cần hồn thiện sách kinh tế - xã hội để kinh tế phát triển nhanh ổn định Đây sở để tạo nên yên tâm bỏ vốn thành phần kinh tế Cần tiếp tục thực mục tiêu kiểm soát tăng trưởng tín dụng để kiềm chế lạm phát, đồng thời đảm bảo an tồn, hiệu hoạt động tín dụng Phát triển kinh tế bền vững tạo điều kiện cho NH mở rộng huy động cho vay cách an tồn Chính năm tới bước hoàn thiện lộ trình sau gia nhập WTO Nhà nước cần có sách đắn để vừa bảo vệ kinh tế nước vừa không vi phạm điều ước quốc tế, vừa tạo động cho tổ chức kinh tế Việt Nam 3.3.3.2 Chính phủ cần có biện pháp hồn thiện môi trường pháp lý Điều kiện môi trường pháp lý thuận lợi quan trọng hoạt động NHTM Trong việc hoàn thiện môi trường pháp lý, cần đặc biệt ý tới việc hoàn thiện văn pháp luật tài sản chấp, 102 tài sản dung làm chấp Chính phủ tạo dễ dàng việc lý tài sản chấp doanh nghiệp, tư nhân có nợ q hạn khơng trả Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, nâng cao quyền tự chủ TCTD phù hợp với cam kết chuẩn mực quốc tế, xây dựng luật ngân hàng tạo sở pháp lý cho mơ hình NH Trung ương đại phát triển hệ thống TCTD giai đoạn Chính Phủ cần có biện pháp cần thiết để đảm bảo luật pháp phải thực cách quán triệt để Đối với lĩnh vực NH yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động NH đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ hội nhập kinh tế giới 3.3.3.3 Hoàn thiện quy định có liên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay - Tiếp tục hoàn thiện quy định giao dịch bảo đảm, luật có liên quan cho phù hợp với thực tế nay, kèm theo thông tư hướng dẫn cụ thể để dễ dàng áp dụng thực tế hoạt động NH - Bổ sung văn hướng dẫn có quy định cho phép NH yêu cầu quan thi hành án tham gia cưỡng chế thu hồi tài sản trường hợp người chấp cố tình gây khó dễ khơng giao tài sản - Thống quan đăng ký giao dịch bảo đảm để tránh tạo kẽ hở quản lý TSBĐ Thành lập trang web thông tin pháp lý tài sản quyền sử dụng đất, nhà để TCTD quyền truy vấn thông tin nhằm tiết kiệm thời gian chi phí - Thành lập văn quy định cho phép TCTD tự tổ chức đấu giá tài 103 S Cải cách thủ tục hành đơn giản việc đăng ký giao dịch bảo đảm công chứng Nhà nước làm cho việc đăng ký thuận tiện cho khách hàng bên bảo đảm, giảm thiểu chi phí thời gian S Có biện pháp thắt chặt quản lý thị trường bất động sản, hạn chế hoạt động kinh doanh bất động sản tự phát S Xây dựng phát triển thị trường trang thiết bị máy móc cũ để tạo điều kiện cho NH tiến hành phát mại tài sản thu hồi nợ TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở mục tiêu định hướng phát triển Agribank Thăng Long, chương Luận văn mạnh dạn nêu lên giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động BĐTV quản lý rủi ro tín dụng để Chi nhánh đạt mục tiêu định hướng phát triển đề Đồng thời Luận văn đưa kiến nghị đề xuất với quan quản lý Nhà nước bao gồm: Chính phủ; NHNN Việt Nam; Agribank Việt Nam nhằm góp phần tạo điều kiện cho hoạt động BĐTV quản lý rủi ro tín dụng ngày đạt hiệu cao thời gian tới 104 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO Agribank Thăng Long (2009), báo cáo kết hoạt động kinh doanh Rủi ro tín dụng ln coi mối nguy hiểm lớn hoạt năm động NHTM Đối với nhà quản lý Ngân hàng Việt Nam, rủi ro 2008 phương hướng nhiệm vụ năm 2009, Hà Nội tín dụng quan tâm nhiều hoạt động cho vay ln chiếm tỷ Agribank Thăng Long (2010), báo cáo kết hoạt động kinh doanh trọng lớn bảng cân đối tài sản ngân hàng Do vậy, rủi ro tín năm dụng ln có tác động lớn đến tình hình hoạt động ngân hàng 2009 phương hướng nhiệm vụ năm 2010, Hà Nội Đặc biệt, điều kiện kinh tế thị trường nhiều biến động, hoạt Agribank Thăng Long (2011), báo cáo kết hoạt động kinh doanh động tín dụng Ngân hàng thương mại nói chung Agribank năm Thăng Long nói riêng gặp nhiều rủi ro 2010 phương hướng nhiệm vụ năm 2011, Hà Nội doanh nghiệp đặcBáo biệt cáo với đối tượng tiền Hà tệ 4.NHTM Agribank Thăng Long (2009), tài sản bảokinh đảmdoanh năm 2008, Vì vậy,Nội hoạt động kinh doanh NHTM ln ln phải trọng cơng tác phịng ngừa hạn chếcáo rủitài ro,sản tạo bảo sở chonăm phát đến Agribank Thăng Long (2010), Báo đảm 2009,triển Hà cảNội hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Hồn thiện sử dụng hoạt hìnhLong thức (2011), BĐTV Báo hữu hiệu linh Agribank Thăng cáotrong tài sản bảo biện đảm pháp năm 2010, Hà giúp ngân Nội.hàng quản lý rủi ro tín dụng, đạt mục tiêu an toàn hiệu động doanh hoạt David Coxkinh (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại., Nxb Chính trị Quốc Trên nhận thức vấn đề trên, Luận văn đưa số giải gia, Hà sở Nội pháp kiến nghị với NĐ-CP quanngày chức29/12/1999 năng, nhằm thiệntiền hoạt Nghị định 178/1999/ hoàn bảo đảm vayđộng BĐTVcác quản lý RRTD Agribank Thăng Long tổ chức tín dụng Nghị Định 85/2002/NĐ-CP ngày 25/12/2002 Chính phủ sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/ NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 10.Frederik S.Mishkin (1999), Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 11.PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng Thương mại, Nxb Thống ... trạng hoạt động bảo đảm tiền vay quản lý rủi ro tín dụng Agribank Thăng Long Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay quản lý rủi ro tín dụng Agribank Thăng Long CHƯƠNG LÝ LUẬN... nghiệp vụ bảo đảm tiền vay, quản lý rủi ro tín dụng 82 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay quản lý rủi ro tín dụng Agribank Thăng Long 83 Agribank 3.2.1 Giải pháphoàn... an tồn tín dụng ngân hàng Đó lý tác giả chọn đề tài: “Giảipháp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nh? ?nh Thăng Long? ?? để