0010 dịch vụ ở NHTM CP quân đội hiện trạng và phương hướng phát triển luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^©^^ - NGÔ XUÂN KỲ DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - HIỆN TRẠNG VÀ PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN XUÂN BÁC HÀ NỘI, NAM 2013 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Ngân hàng thương mại đặc điểm dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.2 P hân loại dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại 10 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.2.1 Sự cần thiết ý nghĩa việc phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại 19 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại .25 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại 26 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐANG HOẠT ĐỘNG TẠI VIỆT NAM 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển số ngân hàng thương mại hoạt động Việt Nam .30 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội việc phát triển dịch vụ 33 CHƯƠNG HIỆN TRẠNG DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI .35 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội .35 2.1.1 Đặc điểm tổ chức hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động 40 2.1.3 Một số nét hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cô phân Quân Đội 42 2.2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 44 2.2.1 Phân tích sách dịch vụ Ngân hàng TMCP Quân Đội 44 2.2.2 Thực trạng hoạt động cung cấp dịch vụ Ngân hàng TMCP Quân Đội 47 2.2.3 Phân tích khả cạnh tranh Ngân hàng Quân Đội: 84 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 93 2.3.1 Những thành tựu đạt dịch vụ Ngân hàng Quân Đội 93 2.3.2 Những hạn chế dịch vụ Ngân hàng Quân Đội nguyên nhân hạn chế 94 CHƯƠNG PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI .105 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI .105 3.1.1 Cơ sở xây dựng định hướng chiến lược phát triển 105 3.1.2 Định hướng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Thương mại cô phân Quân Đội 106 3.2 ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU, CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 107 3.2.1 Điểm mạnh, điểm yếu dịch vụ Ngân hàng TMCP Quân Đội 108 3.2.2 Cơ hội thách thức phát triển dịch vụ Ngân hàng Quân Đội 114 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI .123 3.3.1 Nhó m giải pháp để gia tăng số lượng dịch vụ 123 3.3.2 Nhóm giải pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ 132 3.4 KIẾN NGHỊ ĐỂ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI .137 3.4.1 Đối với Chính phủ Việt Nam 137 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 148 3.4.3 Đối với Bộ ngành liên quan: 152 KÊT LUẬN 155 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm gần đây, sách Việt Nam tạo điều kiện môi trường thuận lợi cho hoạt động dịch vụ ngân hàng phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng, phong phú người sử dụng Với bối cảnh đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng khơng ngừng đổi chế, sách tăng cường lực cung cấp dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng có chuyển biến tích cực số lượng chất lượng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu sản xuất, tiêu dùng đời sống xã hội, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố đại hố, hội nhập kinh tế tồn cầu Phát triển dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích theo nhu cầu kinh tế sở tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ ngân hàng truyền thống, cải tiến thủ tục giao dịch, đặc biệt coi trọng dịch vụ huy động vốn cấp tín dụng, đồng thời tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng đại dịch vụ Tài - Ngân hàng có hàm lượng công nghệ cao để đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế tối đa hoá giá trị gia tăng cho tổ chức tín dụng, khách hàng xã hội Nhưng phát triển nhanh chóng hệ thống ngân hàng đặt thách thức không nhỏ kinh nghiệm điều hành khả phát triển sản phẩm dịch vụ Lý thuyết thực tiễn rằng, phát triển nhanh số lượng không dựa sở chất lượng đảm bảo chứa đựng nguy thất bại lớn Kinh doanh dịch vụ tài - ngân hàng lĩnh vực có tính chất đặc thù, cịn mẻ với kinh tế nước ta Do đòi hỏi ngân hàng thương mại phải trọng tới chất lượng dịch vụ, tìm cho hướng hợp lý, phù hợp với nguồn lực Trên sở định hướng phát triển dịch vụ hệ thống ngân hàng Việt Nam, ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, ngân hàng TMCP Quân Đội cung ứng hầu hết sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống tới tất khách hàng phạm vi nước, ngân hàng đối tác nước Tuy nhiên, dịch vụ ngân hàng ngân hàng TMCP Quân Đội gặp thách thức lớn nhiều yếu kém, tồn quy mô dịch vụ cung cấp nghèo nàn, chất lượng dịch vụ hạn chế, hiệu hoạt động kinh doanh thấp, khả cạnh tranh với TCTD nước chưa cao Bởi vậy, đề tài: "Dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Hiện trạng phương hướng phát triển" nghiên cứu mang tính cấp thiết Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Làm sáng tỏ vấn đề dịch vụ ngân hàng thương mại xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam; Phân tích, đánh giá thực trạng cung cấp dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội giai đoạn từ 2008 đến hết năm 2011; Phân tích mơi trường bối cảnh tác động đến việc cung cấp dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội; Đề xuất số kiến nghị giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn dịch vụ ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng như: Cho vay, huy động vốn toán quốc tế, bảo lãnh, thẻ Phạm vi không gian: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội số Ngân hàng Thương mại cổ phần khác Phạm vi thời gian: Từ thành lập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội năm 1994 đến 2012 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp chung (lý luận): phương pháp biện chứng lôgic, phương pháp phân tích thống kê, phân tích hoạt động kinh tế, Phương pháp cụ thể: điều tra bảng hỏi, phương pháp nghiên cứu tài liệu Phân tích nguồn tài liệu tạp chí báo cáo ngành ngân hàng, tài liệu lưu trữ Tổng cục thống kê Phân tích số liệu sẵn có thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng TMCP Quân Đội Và số liệu nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng cá nhân tổ chức kinh doanh, thơng qua đánh giá nhân tố thúc đẩy phát triển, nhân tố kìm hãm phát triển dịch vụ, từ đưa giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng Nội dung nghiên cứu Ngoài Phần mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn chia thành 03 (ba) chương, cụ thể sau: Chương 1: Lý luận chung dịch vụ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Chương 3: Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại đặc điểm dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại dịch vụ ngân hàng thương mại a) Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian quan trọng kinh tế Ngân hàng người cho vay cung cấp dịch vụ tài chủ yếu hầu hết tổ chức kinh tế hàng triệu người tiêu dùng (cá nhân hộ gia đình) Trong thời kỳ, ngân hàng thành viên quan trọng thị trường tín phiếu trái phiếu quyền địa phương phát hành để tài trợ cho công trình cơng cộng, từ bệnh viện, trường học, sân bóng đá cho sân bay, đường cao tốc Ngân hàng tổ chức tài cung cấp vốn lưu động, tài trợ việc xây dựng nhà máy hay mua sắm máy móc thiết bị quan trọng cho doanh nghiệp Trong hệ thống tài quốc gia, tổng tài sản có ngân hàng thương mại ln có khối lượng lớn toàn hệ thống ngân hàng Lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển kinh tế hàng hóa, vậy, có nhiều khái niệm khác ngân hàng thương mại: Theo pháp luật Hoa Kỳ, “bất kỳ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (bằng cách viếc séc hay việc rút tiền điện tử) cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng” Theo đạo Luật ngân hàng Pháp ban hành ngày 13 tháng năm 1942 thì: Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ngân hàng giới có định nghĩa ngân hàng sau: “Ngân hàng tổ chức tài nhận tiền gửi chủ yếu dạng không kỳ hạn tiền gửi rút với thông báo ngắn hạn (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn khoản tiết kiệm)” Còn theo giáo sư Peter S.Rose - tác giả cuốn: “Quản trị ngân hàng thương mại” “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa hạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Ớ Việt Nam, theo quy định Khoản - Điều 20 Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX Quốc hội nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa X, kỳ họp thứ hai thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997, sửa đổi, bổ sung ngày 15 tháng năm 2004 thì: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Theo Điều 1- Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2000 Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại thì: “Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước” Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tài Khi xem xét phương diện loại định kinh tế vĩ mô, thời gian tới, cần thực tốt định hướng, giải pháp Chính phủ theo Nghị số 11/NQ-CP ngày 24 tháng năm 2011 giải pháp chủ yếu nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội (NQ 11) Nghị số 13/NQ-CP ngày 10/5/2012 số giải phát tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường (NQ 13) Tuy nhiên, để định hướng, giải pháp Chính phủ phát huy hiệu tích cực thời gian tới, góp phần tăng trưởng kinh tế ổn định kinh tế vĩ mơ bền vững, q trình triển khai thực hiện, cấp, ngành cần quan tâm xử lý tốt số vấn đề sau: - Chính phủ cần nhanh chóng xem xét đề xuất NHNN: Thành lập công ty mua bán nợ xấu ngân hàng Về vấn đề này, cần xã hội đồng thuận có quan điểm Việc mua nợ xấu ngân hàng (thường mua với giá thấp nhiều so với số tiền gốc cộng (+) với số tiền lãi lũy kế hợp đồng tín dụng tính đến thời điểm mua khoản vay) để khơi thơng dịng vốn tín dụng, giải tỏa khó khăn cho doanh nghiệp ngân hàng để đạt lợi ích lớn cho toàn kinh tế - Về vấn đề thành lập công ty mua bán nợ xấu ngân hàng: Công ty mua bán nợ xấu ngân hàng nên độc lập, trực thuộc Chính phủ chịu giám sát Bộ Tài chính, NHNN, Uy ban Giám sát Tài quốc gia nguồn vốn Cơng ty mua bán Nợ xấu ngân hàng có hai loại: Một là, Vốn điều lệ thành lập Cơng ty bao gồm nguồn từ NHNN - từ nguồn vốn thuộc Quỹ thực sách tiền tệ quốc gia NHNN, vốn góp từ cổ đơng NHTM, vốn từ NSNN cấp; hai là, nguồn vốn huy động q trình hoạt động ngồi vốn chủ sở hữu, Công ty phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh - Thực mua bán nợ xấu ngân hàng, không đồng nghĩa với việc “cứu” ngân hàng yếu “cứu” doanh nghiệp yếu 142 quản trị kém, sản phẩm khơng có tính cạnh tranh Q trình tái cấu trúc ngân hàng theo Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2012 Thủ tướng Chính phủ Phê duyệt Đề án “Cơ cấu lại hệ thống TCTD giai đoạn 2011 - 2015” cần tiếp tục thực kiên quyết, nhanh chóng; đến thời điểm NHNN xem xét việc mua cổ phần ngân hàng yếu để nhanh chóng tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thành cơng - Cần có phối hợp hiệu sách, đặc biệt sách tiền tệ với sách tài khóa; cần tham gia đồng bộ, chia sẻ hệ thống trị Lạm phát kiểm sốt, kinh tế vĩ mơ cải thiện ổn định hơn, kinh tế dễ bị tổn thương; bệnh tích lũy từ nhiều năm mơ hình tăng trưởng kinh tế theo chiều rộng, trình độ quản trị yếu kém; lực tài yếu chưa cải thiện nhiều Để tồn phát triển bền vững qua giai đoạn khó khăn này, cần nỗ lực việc cải cách, thực mô hình tăng trưởng theo chiều sâu, tăng suất, chất lượng dựa sở áp dụng tiến khoa học sản xuất kinh doanh Chính sách tiền tệ có tác động nhanh, dư địa khơng cịn nhiều “lạm dụng nới lỏng sách tiền tệ” để hỗ trợ tăng trưởng, chắn lạm phát cao quay trở lại Việc tăng cung nguồn vốn tín dụng, cho vay để sản xuất kinh doanh cần thận trọng để nguồn vốn tín dụng cần đến nên đến với khu vực kinh tế, doanh nghiệp làm ăn hiệu Chính sách tài khóa giai đoạn cần phát huy vai trò nhiều nữa, mạnh tăng trưởng Các giải pháp Nghị số 13 Chính phủ tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp chưa đủ liều lượng chưa tồn diện Chính sách tài khóa, mặt, hạn chế chi tiêu ngân sách vào khu vực không hiệu quả, lãng phí vốn, đầu tư cơng tràn lan, mặt khác, cần trì trí tăng thêm nguồn vốn cho khu vực hoạt động có hiệu quả, tạo nhiều công ăn việc làm Phải nhận thấy rõ 143 sách tài khóa đắn có vai trị, tác dụng việc tạo trì tăng trưởng bền vững kinh tế - Tài khóa thắt chặt có tác dụng kiềm chế lạm phát mà cịn góp phần giảm bội chi ngân sách nhà nước, Chính phủ khơng phải chịu áp lực phát hành trái phiếu để bù đắp bội chi, mặt lãi suất nhờ bớt “nóng” Khi đó, việc giảm lãi suất từ phía sách tiền tệ tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, ổn định thị trường có hiệu Khơng có cách để Ngân hàng Trung ương thực tốt việc ổn định giá cả, lãi suất, tỷ giá , đồng thời với hỗ trợ tăng trưởng sản xuất thiếu phối hợp đồng bộ, hiệu sách tài khóa Để thành cơng, Ngân hàng Trung ương phải hành động theo số nguyên tắc riêng NHTW phải đảm bảo tính độc lập tương đối việc ban hành sách sử dụng cơng cụ mình, chịu trách nhiệm hiểu rõ mục tiêu Trong thời gian tới, Chính phủ nên xem xét tạo điều kiện để NHNN có tính độc lập nữa, để có điều kiện ngày đóng góp nhiều cho phát triển kinh tế đất nước Theo đó, đổi bước khn khổ điều hành sách tiền tệ theo mục tiêu kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền; thiết lập điều kiện tiến tới điều hành sách tiền tệ theo khn khổ sách tiền tệ lạm phát mục tiêu; đảm bảo tính đồng điều hành cơng cụ sách tiền tệ, đặc biệt hệ thống công cụ lãi suất đề nâng cao hiệu điều hành NHNN thị trường tiền tệ - Đề nghị thành lập quỹ bảo lãnh để hỗ trợ doanh nghiệp phát hành trái phiếu thị trường vốn Bản thân doanh nghiệp cần phải nâng tầm mình, nâng cao lực cạnh tranh, minh bạch hóa thơng tin Từng bước lâu dài, doanh nghiệp cần phải xác định: Thực huy động vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh theo hai kênh vay ngân hàng huy động vốn trực tiếp thị trường vốn (trái phiếu doanh nghiệp cổ phiếu 144 doanh nghiệp), không lệ thuộc nhiều vào vốn vay ngân hàng, nguồn vốn trung dài hạn Điều không giảm nhẹ gánh nặng lâu cho hệ thống ngân hàng, mà cịn giảm chi phí vốn vay cho doanh nghiệp giảm chi phí trung gian, thúc đẩy tái cấu trúc tài doanh nghiệp; tái cấu trúc kinh tế, tăng hiệu đầu tư toàn kinh tế quốc dân - Bên cạnh Quỹ bảo lãnh DNVVN thuộc Ngân hàng Phát triển quản lý điều hành, tỉnh, thành phố, đề nghị UBND tỉnh/ thành phố cần chủ động thành lập vận hành có hiệu Quỹ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh để hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn vay ngân hàng, “ giải tỏa” tắc nghẽn dịng vốn tín dụng - Để chia sẻ rủi ro, tăng cường trách nhiệm chủ thể tham gia, việc bảo lãnh Chính phủ TƯ Chính phủ địa phương doanh nghiệp phát hành trái phiếu vay ngân hàng, tỷ lệ bảo lãnh nên tối đa 50% tổng nguồn vốn huy động - Hoàn thiện quy chế tiền gửi tiết kiệm, đảm bảo nguồn vốn bảng cân đối kế toán ngân hàng thương mại phân loại, phản ánh chất; giảm rủi ro khoản cho ngân hàng Việc thực thời điểm lúc, tranh thủ điều kiện khoản ngân hàng dồi Do vậy, NHNN cần đạo kiên quyết, hoàn thiện quy chế huy động vốn thị trường (huy động vốn từ tổ chức kinh tế dân cư) NHTM theo định hướng: - Kiên loại bỏ loại sản phẩm tiền gửi “được rút gốc linh hoạt, lãi suất cao” “rút gốc linh hoạt hưởng mức lãi suất tiền gửi tương ứng theo thời gian thực gửi” Khi khoản tiền gửi có gửi kỳ hạn, khách hàng rút trước hạn, lãi suất áp dụng không (=0) - Thực theo thông lệ quốc tế, tiền gửi tốn lãi suất khơng 145 (=0) Bởi vì, tỷ lệ ngân hàng sử dụng nguồn vốn vay thấp (tối đa 30%), chi phí quản lý nghiệp vụ ngân hàng cao mục đích người gửi tiền ngân hàng cung ứng dịch vụ toán, hưởng lãi suất - Loại bỏ loại sản phẩm tiền gửi kỳ hạn ngắn (1 tuần tuần) Bởi vì, sản phẩm chất có tính khơng ổn định, kỳ hạn ngắn gây rủi ro khoản cho hệ thống ngân hàng lớn thời gian qua đội giá thành vốn ngân hàng lên cao e) Tập trung giải hàng tồn kho cho kinh tế: - Nợ xấu “cục máu đông” làm cản trở phát triển kinh tế, mà hàng tồn kho “cục máu đơng”, hàng tồn kho giải phóng nợ xấu ngân hàng đương nhiên giảm bớt Vì vậy, giai đoạn nay, để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, đề nghị Nhà nước có giải pháp tập trung giải hàng tồn kho doanh nghiệp, thơng qua đẩy mạnh chương trình kích cầu tiêu dùng để kích thích doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Đồng thời, đề nghị Nhà nước xem xét tiếp tục gia hạn thời gian nộp thuế VAT giảm thuế thu nhập cho doanh nghiệp Một nguyên nhân nhiều doanh nghiệp chưa tiếp cận gói hỗ trợ với lãi suất thấp ngân hàng thời gian qua khoản nợ hạn doanh nghiệp ngân hàng Vì vậy, để giải nhanh vấn đề nợ xấu nay, qua giúp doanh nghiệp tiếp cận vốn ngân hàng, đề nghị Nhà nước: (i) Sớm thành lập công ty mua bán nợ xấu quốc gia; (ii) Có sách xử lý nhanh khoản nợ xấu NHTM doanh nghiệp nhà nước thực sách nhà nước - Vấn đề lớn doanh nghiệp lãi suất mà đồng bộ, ổn định chế sách nhà nước Vì vậy, đề nghị Nhà nước có sách tổng thể quy hoạch phát triển ngành nghề, quy hoạch 146 đất đai để doanh nghiệp ổn định sản xuất, hỗ trợ xúc tiến thương mại nước để tạo đầu cho doanh nghiệp; sách liên quan đến đầu vào sản xuất cần ổn định quán để doanh nghiệp phát triển - Nguồn vốn NHTM chủ yếu vốn ngắn hạn, để tạo điều kiện cho doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa có nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư, đề nghị Nhà nước có biện pháp hỗ trợ nguồn vốn trung dài hạn vay đầu tư đổi công nghệ, mở rộng phát triển sản xuất doanh nghiệp có tiềm phát triển, có dự án kinh doanh khả thi phù hợp với quy hoạch phát triển ngành, địa phương (trên sở xác nhận cấp quản lý có tham quyền f) Phát triển nguồn nhân lực cho ngành tài ngân hàng: - Những năm gần đây, với lớn mạnh kinh tế, ngành tài chính-ngân hàng Việt Nam có phát triển mạnh mẽ bề rộng chiều sâu, với lớn mạnh không ngừng tổ chức tín dụng nước gia tăng hoạt động định chế tài nước ngồi Theo đó, quy mơ nhân lực ngành có phát triển tương ứng Tính đến cuối năm 2010, tổng số nhân lực ngành Ngân hàng 175,2 nghìn người, tăng gấp 2,59 lần so với năm 2000 Các chuyên gia cho rằng, đội ngũ nhân lực đáp ứng phát triển ngành ngân hàng thời gian qua, song khách quan nhìn nhận, chất lượng nguồn nhân lực thấp Đại đa số sinh viên sau tốt nghiệp làm ngân hàng “hổng” kỹ (thái độ làm việc, kỹ làm việc với người, trình độ tiếng Anh, khả giao tiếp) kiến thức (các kiến thức lĩnh vực tài chính, ngân hàng nói chung) Do đó, tất ngân hàng phải thời gian đào tạo lại đáp ứng yêu cầu công việc Một số lĩnh vực chuyên sâu thiếu nhiều nhân lực ngân hàng phải nhiều chi phí để th chun gia nước ngồi tư vấn, thực Tại ngân hàng 147 Việt Nam xảy tình trạng, có vị trí khó tuyển dụng quản trị rủi ro, quản lý đầu tư - Đề nghị NHNN có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, có giải pháp đào tạo, sử dụng nhân lực hiệu quả, cắt giảm nhân lực giai đoạn khó khăn Đặc biệt, cần thiết phải xây dựng quy tắc chuẩn chức danh công việc ngân hàng, tiêu chuẩn nghề nghiệp ngân hàng tương đương với tiêu chuẩn nước tiên tiến khu vực Có thể nói, nguồn nhân lực lĩnh vực ngân hàng tài cịn nhiều tồn tại, hạn chế; cần thiết phải phát triển nguồn nhân lực chất lượng, có đầy đủ trình độ chuyên môn, kiến thức bổ trợ kỹ thực công việc theo chuẩn khu vực bước tiến tới chuẩn quốc tế, đáp ứng yêu cầu phát triển bền vững toàn ngành Ngân hàng Việt Nam năm tới 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam a) Hoàn thiện hành lang pháp lý theo hướng phù hợp với yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế nhằm tăng cường hiệu quản lý nhà nước - Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện Luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, cụ thể: tiến hành rà sốt, bổ sung, sửa đoi số quy định, sách văn cho phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, mà trước hết thực Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ, cam kết cải cách mở cửa thị trường gia nhập Tổ chức thương mại giới - WTO Ngân hàng Nhà nước với vai trò quan chủ quản, quản lý hoạt động tổ chức tín dụng cần xây dựng chế phối hợp với Bộ, ngành điều hành sách tiền tệ, tỷ giá, lãi suất hay sách đầu tư cơng Chính phủ Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nước cần sớm phối hợp với quan hữu qua đệ trình Chính phủ, Quốc hội sửa đổi ban hành sách liên quan đến 148 giao dịch điện tử chứng từ điện tử, chữ ký điện tử, bảo mật, an toàn, xác nhận chữ ký điện tử đè có sở triển khai dịch vụ mới, góp phần nâng cao hiệu sử dụng công nghệ ngân hàng đại - Bên cạnh đó, hạn chế bảo hộ, bao cấp nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng nhằm tạo lập mơi trường kinh doanh bình đẳng, nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp điều kiện hội nhập tự hóa thương mại b) Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng hoạt động hợp tác quốc tế, tạo tiền đề cho hợp tác ngân hàng thương mại - Ngân hàng Nhà nước cần thè tốt vai trò đơn vị quản lý hệ thống tài quốc gia, cần chủ động đẩy mạnh hợp tác với định chế tài quốc tế nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng nước Đồng thời, NHNN cần tham gia tích cực vào hiệp ước, thỏa thuận quốc tế tra, giám sát hoạt động ngân hàng đè đảm bảo an toàn minh bạch hệ thống tài - Ngồi ra, NHNN cần đề sách hỗ trợ, khuyến khích cách hợp lý đè tổ chức tài nước mạnh dạn mở rộng hoạt động thị trường nước ngồi tận dụng nguồn vốn, cơng nghệ từ nước tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt đào tạo, phổ biến kiến thức kinh nghiệm hội nhập cho cán NHNN số NHTM, tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật, công nghệ tra, giám sát tiên tiến c) Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao lực việc điều hành sách tiền tệ: Những biến động kinh tế ngày có xu hướng diễn thường xun khó tiên lượng, vậy, hoạt động điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt chủ động hơn, đồng thời cần đảm bảo tính xác cơng khai, tránh lúng túng bị 149 động hoạt động ngân hàng thương mại Việc điều hành thị trường tiền tệ NHNN cần có thống nhất, phối hợp với bộ, ngành điều hành d) Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện chế nhằm nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở - Nghiệp vụ thị trường mở lĩnh vực hoạt động ngân hàng Việt Nam nhằm đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế, chuyển dần từ sử dụng công cụ tiền tệ trực tiếp sang sử dụng công cụ gián tiếp, giúp tổ chức tín dụng đảm bảo khả tốn nhanh chóng, kịp thời Thị trường mở nơi ngân hàng nhà nước thực việc mua bán ngắn hạn năm giấy tờ có giá trị tín phiếu, trái phiếu kho bạc với tổ chức tín dụng Đây thị trường tiền tệ thứ cấp, nhằm đảm bảo hỗ trợ khả tốn cho tổ chức tín dụng điều tiết thị trường tiền tệ theo sách hàng năm - Nghiệp vụ thị trường mở trở thành kênh chủ yếu để NHNN bơm tiền vào kinh tế rút tiền khỏi lưu thơng, góp phần quan trọng điều hoà vốn khả dụng ngân hàng thương mại, tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại để phát triển sản phẩm dịch vụ e) Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ nguồn nhân lực để chế vận hành hệ thống toán điện tử liên ngân hàng thực thơng suốt: Hệ thống tốn liên ngân hàng kết nối trực tuyến từ chi nhánh tổ chức tín dụng với trung tâm xử lý khu vực để thực dịch vụ toán điện tử tức thời thông qua tài khoản toán mở Ngân hàng Nhà nước Hệ thống tốn điện tử góp phần tăng tốc độ xử lý giao dịch, đáp ứng yêu cầu tốn nhanh chóng, an tồn, tin cậy Do NHNN hồn thiện hệ thống tốn điện tử để giúp cho ngân hàng thương mại giảm thời gian 15 chuyển tiền cho khách hàng, góp phần gia tăng hệ số tạo tiền, tăng vốn khả dụng cho ngân hàng thương mại, khách hàng sử dụng dịch vụ f) Ngân hàng Nhà nước thiết lập chương trình “Tái cấp vốn đặc biệt”: - Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn khó khăn Đến cuối năm 2011, nước có 620.000 doanh nghiệp có giấy phép, có khoảng 290.000 doanh nghiệp hoạt động 79.000 doanh nghiệp giải thể Theo chuyên gia tài , tác nhân tình trạng đình đốn nguy phá sản doanh nghiệp lãi suất ngân hàng cao - Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có sách với ngân hàng thương mại cổ phần để giảm lãi suất cho vay, cứu doanh nghiệp Việc giải khoản cho hệ thống ngân hàng, cung ứng đầy đủ lưu lượng tiền tệ cho kinh tế phát triển ổn định, bền vững nhiệm vụ quyền hạn NHNN Vì Ngân hàng Trung ương có nguồn tín dụng khơng phải trả lãi suất nên cho ngân hàng thương mại vay với lãi suất thấp để ngân hàng thương mại cho doanh nghiệp vay với lãi suất hợp lý Việc tất NHNN giới làm xảy tình trạng thiếu khoản hệ thống ngân hàng Vì vậy, NHNN nên sớm thực vai trị để góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, bảo đảm an sinh xã hội - Việc giải khoản không phụ thuộc vào nguồn vốn nhân dân mà cịn từ nguồn tín dụng NHNN NHNN thiết lập "Chương trình tái cấp vốn đặc biệt", ưu tiên cho "Thúc đẩy sản xuất kinh doanh, khuyến khích xuất " Điều đáng nói, chương trình tái cấp vốn khơng gây lạm phát triển khai giới hạn tăng trưởng tín dụng Chính phủ (cụ thể Nghị 11) quy định Tác động gián tiếp kéo lãi suất huy động xuống, NHTM bớt bị áp lực 151 nhu cầu huy động vốn Tình trạng hỗn loạn thị trường vốn lãi suất khắc phục Hoạt động kinh tế trở lại ổn định số vốn vay từ chương trình tín dụng đặc biệt hoàn trả cho NHNN g) Liên quan đến hoạt động thẻ hoạt động ngoại hối: Đề nghị NHNN sớm cho phép: NHTM có nhu cầu lắp đặt, chuyển đổi địa điểm đặt máy ATM cần thông báo cho NHNN địa bàn biết, mà không cần phải làm thủ tục xin phép quy định hành Hiện nay, người dân địa bàn chủ yếu sử dụng thẻ ATM để rút tiền mặt, vậy, để hạn chế tốn tiền mặt, khuyến khích người dân tốn khơng dùng tiền mặt theo định hướng Chính phủ NHNN, đề nghị NHNN cho phép NHTM thu phí rút tiền ATM nội mạng Ngoài ra, đề nghị NHNN sớm ban hành văn hướng dẫn Pháp lệnh ngoại hối Nghị định 160 liên quan đến thu đổi ngoại tệ, chi trả ngoại tệ, vay trả nợ nước để TCTD có sở thực 3.4.3 Đối với Bộ ngành liên quan: a) Đối với Bộ Kế hoạch Đầu tư: Liên quan thủ tục đăng ký kinh doanh theo Thông tư 14/2010/TT-BKH ngày 4/6/2010 Bộ Kế hoạch Đầu tư: Để đơn giản hóa thủ tục hành tiết giảm thời gian TCTD, đề nghị Bộ Kế hoạch Đầu tư cho phép Chủ tịch HĐQT Tổng Giám đốc ủy quyền cho Giám đốc chi nhánh TCTD ký văn hồ sơ đăng ký gửi Sở KH&ĐT cấp tỉnh/TP liên quan thủ tục v/v đăng ký bổ sung thay đổi điểm kinh doanh phụ thuộc (phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm ) thay ủy quyền người đại diện nộp hồ sơ làm thủ tục đăng ký quy định Thông tư 14 b) Đối với Bộ Tư pháp: - Liên quan đăng ký giao dịch bảo đảm: 15 + Hiện nay, ngân hàng cho vay khó biết doanh nghiệp vay chấp hàng tồn kho tổ chức tín dụng khác với giá trị chấp Vì vậy, thực tế xảy trường hợp doanh nghiệp dùng tài sản để chấp vay tiền nhiều ngân hàng quan đăng ký giao dịch bảo đảm cho đăng ký, dẫn đến tình trạng phát mại tài sản có chồng chéo, tranh giành tài sản Đây rủi ro lớn cho ngân hàng trình hoạt động Vì vậy, đề nghị Bộ Tư pháp có biện pháp hỗ trợ ngân hàng thơng tin quy định bảo đảm để ngân hàng biết thực trạng tài sản khách hàng đem cầm cố, chấp, nhằm phòng ngừa rủi ro tài sản chấp nhiều ngân hàng để vay vốn, tài sản chấp ngân hàng khác với giá trị + Theo Điều 13 Nghị định 83/2010/NĐ-CP đăng ký giao dịch bảo đảm, trường hợp yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm tiếp theo, người u cầu đăng ký khơng phải xóa đăng ký giao dịch bảo đảm đăng ký trước Tuy nhiên, thực tiễn đăng ký chấp quyền sử dụng đất cho thấy, số văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất yêu cầu phải xóa đăng ký chấp khoản vay cũ trước đăng ký chấp cho khoản vay mới, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng hạn chế khả tiếp cận vốn khách hàng + Quy định rõ trách nhiệm công chứng viên chứng thực văn liên quan đến cầm cố, chấp để đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng thương mại xảy tranh chấp tài sản liên quan đến văn công chứng, chứng thực + Hướng dẫn thống đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản doanh nghiệp nhà nước chuyển sang công ty cổ phần - Liên quan đến chấp tài sản: 15 + Theo Bộ Luật dân Nghị định 163/2006/NĐ-CP tài sản dùng để đảm bảo thực nhiều nghĩa vụ dân sự, nhiên Điều 114 Luật Nhà quy định tài sản nhà chấp tổ chức tín dụng (TCTD) Đề nghị Nhà nước quy định thống nhất, đảm bảo quyền lợi chủ sở hữu nhà tài sản đủ để đảm bảo cho nhiều nghĩa vụ nhiều TCTD khác + Theo quy định Luật Đất đai, tổ chức kinh tế chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất TCTD với mục đích vay vốn sản xuất kinh doanh chưa phù hợp Đề nghị bổ sung tổ chức kinh tế chấp quyền sử dụng đất để đảm bảo cho mục đích hợp pháp khác ngồi mục đích vay vốn sản xuất kinh doanh, ví dụ như: phát hành bảo lãnh, mở L/C, bao toán c) Đối với Tòa án: Liên quan thời gian giải Tịa án: Khi khách hàng khơng trả nợ vay theo cam kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng khởi kiện Tòa án để yêu cầu khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Hiện nay, thời gian Tòa án giải vụ án thường chậm kéo dài, có trường hợp đến vài năm, làm ảnh hưởng đến việc thu nợ ngân hàng, vụ án liên quan đến tài sản bảo đảm hàng hóa, thời gian xử lý lâu giá trị tài sản giảm, khơng đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ phát mại tài sản Để tạo điều kiện cho ngân hàng giải nhanh chóng nợ xấu, đề nghị Tịa án cấp thực quy định pháp luật thời hạn giải vụ án để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên cho vay 15 KẾT LUẬN Trên sở hoạt động thực tiễn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội, vận dụng kiến thức tiếp thu phương pháp nghiên cứu học, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ cụ thể sau: Nghiên cứu hệ thống hóa lý luận dịch vụ ngân hàng thương mại, bao gồm khái niệm, đặc điểm, loại hình dịch vụ, nhân tố ảnh hưởng cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Đồng thời, luận văn nghiên cứu số nội dung tiêu đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại kinh nghiệm phát triển dịch vụ số ngân hàng giới Với hiểu biết thực tế hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội, luận văn tiến hành phân tích thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng, rút điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân hạn chế sở số liệu cập nhật đến hết năm 2011, phương pháp phân tích tổng quát, so sách tổng thể chi tiết Đế xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát huy lợi thế, tận dụng hội khắc phục tồn tại, né tránh rủi ro việc phát triển dịch vụ Ngân hàng Quân Đội để hoàn thiện phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn phát triển Mặc dù tác giả có nhiều nỗ lực cố gắng, nhiên thiếu sót q trình nghiên cứu triển khai đề tài tránh khỏi Rất mong nhận đóng góp thầy cô, nhà khoa học độc giả quan tâm tới nội dung đề tài Một lần Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Văn Bắc tận tình hướng dẫn, đóng góp ý kiến suốt q trình viết Luận văn Đồng thời, Tác giả xin gửi lời cảm ơn tới bạn đồng nghiệp Ngân hàng Quân Đội nhiệt tình bảo tạo điều kiện tốt để đề tài hoàn thành 15 14 Hein Richl - M.Rodeiguiz, DANH MỤC 1996 TÀIThị LIỆU trường THAM hối đoái KHẢO thị trường tiền tệ, NXB Chính trị quốc gia (Trang 24 - 45) 15 Lê Nguyên, 1997 Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phịng, NXB Thống kê (Trang 189) kiểm soát hoạt động Ngân hàng Quân đội năm 97 Báo cáo 123 -Ban 16 PGS TS Nguyễn Thị Mùi, 1999 Giáo trình quản lý kinh doanh tiền tệ, 2011 NXB tài (Trang 89 - 112) 17 PGScáo TSThường Nguyễnniên Thị năm Mùi,2009, 2002.2010, Doanh2011 nghiệp cậnđội sử Báo Việt NgânNam hàngtiếp Quân dụng dịch vụ tài chính, VCCI (Trang 14 - 25) PGS.TS Thái Bá Cẩn, 2004 Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt 18 Lê Hữu Tiên, 1995 Nghiệp vụ buôn bán quốc tế, NXB niên (Trang 19 - 35) Nam tiến trình hội nhập, NXB Tài chính, Hà Nội (Trang 258 - 380) 19 PGS TS Ngô Hướng, TS Phan Đình Thế, 2002 Quản trị kinh doanh PGS TS Nguyễn Thị Hường, 2003 Giáo trình Kinh doanh quốc tế - Tập I, ngân hàng, NXB thống kê (Trang 112 - 136) 20 PhanKê, ThịHà Thu Hà,(Trang TS Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002 Ngân hàng thương NXBTS Thống Nội 89 - 123) mại - Quản trị nghiệp vụ, NXB thống kê (Trang 11 - 38) PGS TS Nguyễn Thị Hường, 2003 Giáo trình Kinh doanh quốc tế - Tập 21 Hoàng Xuân Quế, 2002 Nghiệp vụ ngân hàng trung ương -NXB thống kê (Trang - 96) II, NXB78Lao động - xã hội, Hà Nội (Trang 112 - 156) 22 TS Tô Ngọc Hưng, 2002 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB thống PGS.TS Nguyễn Thị Quy, 2005 Năng lực cạnh tranh ngân hàng kê (Trang 35 -47) 23 Peter Rose,xu2001 Quản trị ngân thương thương mạiS.trong hội nhập, NXB hàng Lý luận chínhmại, trị NXB (Trangtài93chính - 124) (Trang 24 - 46) Peter S.Rose, 2002 Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, HN 24 Xavier Richet, 1997 Kinh tế doanh nghiệp, NXB giới (Trang 146 178) (Trang 26 - 56) PGS TS Lê Văn Tề, 2003 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê (Trang 102 - 135) Ủy ban hợp tác kinh tế quốc tế, 2008 Nghiên cứu dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội (Trang 35 - 62) 10 Luật Tổ chức tín dụng 2010 theo Luật số: 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Quốc hội 11 TS Lê Trung Thành, 2002 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (Trang 78 - 98) 12 Edward W.Reed Edward K Gill, 1993 Ngân hàng Thương mại NXB Thống kê - TP HCM (Trang 24 - 46) 13 David Cox, 1997 Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXb Chính trị quốc gia (Trang 145 - 187) 15 76 ... hình phát triển dịch vụ thị trường, qua xác định cho danh mục sản phẩm dịch vụ cần phát triển cách thức phát triển dịch vụ để đạt hiệu cao - Hình thành ý tưởng: Ý tưởng phát triển dịch vụ xuất phát. .. hàng Quân Đội nguyên nhân hạn chế 94 CHƯƠNG PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI .105 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ... nhau, đời phát triển dịch vụ sở để tồn phát triển dịch vụ khác Các dịch vụ ngân hàng dịch vụ hỗ trợ, bổ sung cho dịch vụ cũ, ngân hàng cần khai thác tốt mối quan hệ để có danh mục dịch vụ đa dạng