Dịch vụ ở ngân hàng thương mại cổ phần an bình ABBank hiện trạng và phương hướng phát triển (tt)

i LỜI NĨI ĐẦU Kinh doanh dịch vụ nói chung, dịch vụ tài - ngân hàng nói riêng lĩnh vực kinh doanh có tính chất đặc thù, mẻ với kinh tế nước ta Do đòi hỏi ngân hàng thương mại phải trọng tới chất lượng dịch vụ, tìm cho hướng hợp lý, phù hợp với nguồn lực Ngân hàng An Bình (ABBANK) trong ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ lớn Việt Nam Sau 16 năm phát triển trưởng thành từ năm 1993, ABBANK có bứt phá mạnh mẽ năm gần đây, với số vốn điều lệ 2.700 tỉ đồng, mạng lưới 74 điểm giao dịch 30 tỉnh thành toàn quốc vào đầu năm 2009, ABBANK phục vụ hàng ngàn khách hàng doanh nghiệp hàng vạn khách hàng cá nhân Tuy nhiên, bối cảnh thị trường tài ngân hàng diễn cạnh tranh liệt ngân hàng thương mại nước, tới ngân hàng nước ngồi thị trường tài Việt Nam thức mở cửa, để đứng vững thị trường, việc hoàn thiện hệ thống sản phẩm dịch vụ, nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm sở lợi doanh nghiệp đòi hỏi cấp thiết Là thành viên "ngơi nhà ABBANK", tơi ln mong muốn đóng góp kiến thức học tập nghiên cứu vào phát triển Ngân hàng Với lý đó, tác giả định lựa chọn đề tài nghiên cứu: "Dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình (ABBANK): Hiện trạng phương hướng phát triển" Mục tiêu mà đề tài đặt là: Nghiên cứu lý luận dịch vụ ngân hàng thương mại xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giới; Phân tích, đánh giá thực trạng cung cấp dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình giai đoạn từ 2005 đến hết năm 2008; Phân tích mơi trường bối cảnh tác động đến việc cung cấp dịch vụ Ngân ii hàng Thương mại Cổ phần An Bình tới năm 2015; Đề xuất số kiến nghị giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình tới năm 2015 Nội dung Luận văn, Phần mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn chia thành 03 (ba) chương, cụ thể sau: Chương 1: Lý luận chung phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình Chương 3: Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình Do kiến thức thực tế trình độ nghiên cứu cịn hạn chế nên Luận văn khó tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận góp ý thầy (cơ) giáo, anh (chị) đồng nghiệp cơng tác Ngân hàng An Bình để đề tài tiếp tục hoàn thiện Đồng thời, tác giả muốn gửi lời cảm ơn chân thành đến Người hướng dẫn khoa học: GS TS Hoàng Đức Thân đă tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện giúp đỡ trình nghiên cứu Nội dung cụ thể Luận văn sau: iii CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian quan trọng kinh tế Ngân hàng người cho vay cung cấp dịch vụ tài chủ yếu hầu hết tổ chức kinh tế hàng triệu người tiêu dùng (cá nhân hộ gia đình Có nhiều định nghĩa khác ngân hàng thương mại, có số điểm mang tính đặc trưng ngân hàng thương mại là: Ngân hàng thương mại tổ chức phép sử dụng tiền gửi cơng chúng với trách nhiệm hồn trả; Ngân hàng thương mại tổ chức phép sử dụng tiền gửi công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác Ngân hàng tổ chức tài chuyên cung cấp dịch vụ tài Do vậy, dịch vụ ngân hàng cần xem xét theo hai khía cạnh khác nhau: nghĩa rộng nghĩa hẹp Theo nghĩa rộng: Dịch vụ ngân hàng toàn hoạt động mà ngân hàng tạo tốn, ngoại hối, tín dụng nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng (doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, dân cư), góp phần trực tiếp hay gián tiếp đem lại lợi nhuận tăng thu nhập cho ngân hàng Theo nghĩa hẹp: Dịch vụ ngân hàng bao gồm hoạt động chức truyền thống định chế tài trung gian (huy động tiền gửi cho vay) Trong khuôn khổ luận văn này, dịch vụ ngân hàng xem xét theo nghĩa rộng, bao hàm tất sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp nhằm thỏa mãn nhu cầu tài khách hàng Dịch vụ ngân hàng trước hết mang đặc trưng chung dịch vụ, bao gồm: Thứ nhất, dịch vụ sản phẩm vơ hình nên khó xác định Khác với hàng iv hóa, dịch vụ không tồn dạng vật phẩm cụ thể, nét khác biệt để phân biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng với ngành sản xuất vật chất khác Thứ hai, dịch vụ có tính khơng tách rời q trình sản xuất tiêu dùng Khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng “tiêu dùng” trình ngân hàng “sản xuất” dịch vụ Do có đặc điểm thứ hai mà dẫn đến đặc điểm Thứ 3, dịch vụ cất trữ lưu kho Với nguồn lực cần thiết sẵn có, ngân hàng “sản xuất” dịch vụ khách hàng có nhu cầu Cuối cùng, ta thấy loại dịch vụ mang lại cho người tiêu dùng giá trị đó, giá trị dịch vụ gắn liền với lợi ích mà họ nhận nên có tính khơng đồng khó tiêu chuẩn hóa Bên cạnh đó, dịch vụ ngân hàng có đặc điểm riêng sau: Dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng tạo cung cấp làm thỏa mãn nhu cầu khách hàng; Hoạt động dịch vụ ngân hàng dễ bị bắt chước Bất kỳ sản phẩm dịch vụ đem lại hiệu cho ngân hàng ngân hàng khác triển khai dịch vụ tương tự họ muốn có điều kiện nguồn lực; Các dịch vụ ngân hàng mang tính hỗ trợ cao, có mối liên kết chặt chẽ với nhau; Thông qua cung cấp dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng thu khoản phí để bù đắp cho chi phí ngân hàng tạo lợi nhuận kinh doanh; Hoạt động dịch vụ ngân hàng gắn liền với phát triển công nghệ thông tin sở hạ tầng tương xứng Nếu sở hạ tầng nghèo nàn, lạc hậu ngân hàng triển khai hoạt động dịch vụ phục vụ nhu cầu khách hàng Trên sở đặc điểm nêu trên, người ta chia dịch vụ ngân hàng thành nhiều loại như: Dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ (theo đối tượng cung cấp dịch vụ); Dịch vụ tín dụng dịch vụ phi tín dụng (theo tính chất tín dụng); Dịch vụ cung cấp qua biên giới, tiêu dùng lãnh thổ, diện thương mại, diện thể nhân (theo phương thức cung cấp) v 1.2.PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Theo nghĩa khái quát nhất, phát triển dịch vụ ngân hàng trình mở rộng số lượng, nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ ngân hàng nhằm làm thỏa mãn ngày tốt nhu cầu khách hàng, sở nguồn lực ngân hàng Phát triển dịch vụ nhiệm vụ quan trọng ngân hàng, mặt thỏa mãn nhu cầu phát sinh khách hàng, trì khách hàng cũ, mặt khác sở để thu hút thêm khách hàng Trước yêu cầu trình hội nhập quốc tế, tính cạnh tranh kỷ luật thị trường hoạt động ngân hàng nâng cao, đồng thời khuyến khích tạo ngân hàng có quy mơ lớn, tài lành mạnh kinh doanh hiệu quả, ngân hàng kinh doanh yếu bị đào thải phải vươn lên, muốn tồn Để giành chủ động phải đối mặt với cạnh tranh ngân hàng ngoại, khơng cịn đường khác ngân hàng thương mại Việt Nam phải tự mình, cách tập trung nguồn lực phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ có số lượng chất lượng Với tiềm kinh tế trình tăng trưởng, ngân hàng cần có chiến lược phát triển dịch vụ cách hợp lý nhằm khai thác nhu cầu từ thị trường đầy tiềm giai đoạn tăng trưởng nhanh Việt Nam Việc phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại khơng có ý nghĩa với thân ngân hàng mà cịn có vai trị quan trọng kinh tế Dịch vụ ngân hàng không sản phẩm đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn thể phát triển hệ thống tài nước Ở góc độ đó, dịch vụ ngân hàng góp phần làm minh bạch hóa hệ thống tài quốc gia, thúc đẩy kinh tế phát triển theo hướng tiên tiến, đại biểu xã hội văn minh Các dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế dịch vụ tài Các dịch vụ ngân hàng phát triển sở để nâng cao hiệu sách điều tiết tài - tiền tệ nhà nước vi Đối với ngân hàng thương mại, phát triển dịch vụ sở để nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thị trường, sở để gia tăng thu nhập ngân hàng, mắt xích thúc chuỗi dịch vụ phát triển đồng thời sở để phân tán hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại Với ý nghĩa nêu trên, công việc phát triển dịch vụ ngân hàng cần ngân hàng thương mại Việt Nam ưu tiên chiến lược hàng đầu thực xuyên suốt trình phát triển Những nội dung mà ngân hàng cần tiến hành nhằm phát triển dịch vụ bao gồm: xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ; tiến hành phân tích, so sánh dịch vụ ngân hàng với đối thủ cạnh tranh; hình thành ý tưởng; đánh giá lựa chọn ý tưởng thiết kế; triển khai kiểm định chất lượng; thực cung cấp dịch vụ thị trường lập danh mục khách hàng Để đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại, sử dụng tiêu sau: Chỉ tiêu định lượng (gồm: số lượng dịch vụ ngân hàng tăng thêm hàng năm; số lượng gia tăng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng; mức độ đáp ứng yêu cầu dịch vụ; phí dịch vụ tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ), Chỉ tiêu định tính (gồm: mức độ thỏa mãn hài lịng khách hàng; hồn hảo dịch vụ; uy tín danh tiếng ngân hàng) Sự phát triển dịch vụ ngân hàng chịu ảnh hưởng nhân tố sau: Những nhân tố khách quan (bao gồm: mơi trường trị luật pháp; mơi trường kinh tế; mơi trường văn hóa xã hội; môi trường cạnh tranh phát triển không ngừng khoa học công nghệ ngân hàng), Những nhân tố chủ quan (bao gồm: chiến lược phát triển dịch vụ; tiềm lực vốn, sở vật chất, công nghệ ngân hàng; nguồn nhân lực; hệ thống điểm giao dịch - kênh phân phối; hoạt động marketing ngân hàng nhân tố khác…) vii 1.3.KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐANG HOẠT ĐỘNG TẠI VIỆT NAM Qua việc nghiên cứu kinh nghiệm phát triển dịch vụ Techcombank Sacombank, ngân hàng thương mại cổ phần phát triển hàng đầu Việt Nam năm qua, thu số học kinh nghiệm áp dụng vào thực tế phát triển dịch vụ Ngân hàng An Bình, cụ thể: Cần tạo dựng hình ảnh ngân hàng động, trẻ trung tin cậy với định hướng phát triển sản phẩm bán lẻ (dành cho khách hàng cá nhân) đồng thời hệ thống quản trị xây dựng đại Ngoài ra, cần trọng phát triển mạng lưới, với sách “tiên phong” khu vực thị trường Kinh nghiệm Ngân hàng An Bình học tập cần phải xây dựng chiến lược phát triển mạng lưới thật tốt để tận dụng hội “người khai phá”, đồng thời nâng cao quy mô lực phục vụ khách hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH Ngân hàng Thương mại Cổ Phần An Bình – ABBANK số ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ lớn Việt Nam Sau 16 năm phát triển trưởng thành từ năm 1993, ABBANK có bứt phá mạnh mẽ năm gần đây, với số vốn điều lệ 2.700 tỉ đồng mạng lưới 74 điểm giao dịch 30 tỉnh thành toàn quốc vào đầu năm 2009, ABBANK phục vụ hàng ngàn khách hàng doanh nghiệp hàng vạn khách hàng cá nhân viii Trước hội thách thức thị trường, với bước chiến lược hợp lý, sau năm chuyển từ mơ hình ngân hàng cổ phần nơng thơn sang mơ hình ngân hàng cổ phần thị, ABBANK có diện mạo hoàn toàn trở thành ngân hàng có tốc độ phát triển vào loại nhanh thị trường Việt Nam Tính tới thời điểm ngày 31 tháng 12 năm 2008, vốn điều lệ ABBANK đạt 2.705.882 triệu đồng , tổng tài sản đạt 13.393.838 triệu đồng Tổng huy động vốn đạt 7.145.068 triệu đồng tổng dư nợ toàn hệ thống đạt 6.538.980 triệu đồng Lợi nhuận sau thuế đạt 49.407 triệu đồng 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH Chiến lược phát triển Ngân hàng xác định sau: Thứ nhất, phát triển nhóm khách hàng mới, tập trung vào doanh nghiệp vừa nhỏ có hoạt động xuất nhập khách hàng cá nhân Thứ hai, tiếp tục đưa sản phẩm đa dạng, trọn gói, có tính cạnh tranh hàm lượng cơng nghệ cao Có thể nói đến thời điểm tại, Ngân hàng An Bình xây dựng q trình hồn thiện hầu hết sản phẩm ngân hàng đại, đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Thứ ba, lấy nhu cầu hài lòng khách hàng trung tâm mơ hình kinh doanh cấu tổ chức Bảo đảm chất lượng phục vụ tốt đồng tảng cơng nghệ, quy trình chuẩn chuyên nghiệp nhân viên Thứ tư, truyền thơng, quảng bá hình ảnh, thương hiệu ABBANK với khách hàng cơng chúng Thứ năm, hồn thiện thể chế mơ hình tổ chức, khai thác tối đa tính hiệu chun nghiệp từ mơ hình quản lý tập trung theo ngành dọc Với chiến lược đó, kết mà ABBANK thu năm qua cụ thể là: Dịch vụ huy động vốn: Tính tới thời điểm 31/12/2005 tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng từ khách hàng đạt khoảng 209 tỷ đồng Tuy nhiên, năm sau đó, tổng nguồn vốn huy động ABBANK tăng ix tới gần lần đạt 1.567 tỷ đồng, tới năm 2007 2008 số 6.776 tỷ đồng 7.145 tỷ đồng Dịch vụ tín dụng: Trong năm từ 2005 đến năm 2007, hoạt động tín dụng Ngân hàng An Bình có bước tăng trưởng mạnh mẽ Từ mức 673 tỷ đồng giải ngân năm 2005, doanh số cho vay ABBANK tăng lên mức 1.874 tỷ đồng năm 2006 (tăng 178,6% so với năm 2005), đạt mức 11,363 tỷ đồng năm 2007 (tăng tới 506,4% so với năm 2006) Trong đó, tỷ lệ nợ xấu (từ nhóm đến nhóm 5) Ngân hàng có xu hướng cải thiện, nhiên chưa ổn định Dịch vụ bảo lãnh: Số dư bảo lãnh loại tồn hệ thống Ngân hàng TMCP An Bình năm qua tăng trưởng mức ba số, tính đến hết ngày 31/12/2008 đạt mức 880 tỷ đồng, tăng 643 tỷ đồng, tương đương 271,3 % so với năm 2007 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: Năm 2006, doanh số mua ngoại tệ tăng 20% so với thực năm 2005, đạt xấp xỉ 110% kế hoạch năm 2006 Đến năm 2007 doanh số mua vào giảm bán tăng so với năm 2006, phí thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ 2.779 triệu đồng, kinh doanh ngoại tệ đạt thu nhập cao 10 năm qua Dịch vụ toán quốc tế: Trong năm 2008, hoạt động toán quốc tế đem lại nguồn thu (phí tốn quốc tế) rịng đạt 154, tỷ đồng, phí phát hành L/C loại đạt gần 13,7 tỷ đồng, phí chuyển tiền quốc tế (TTR) đạt gần 1,8 tỷ đồng, chiếm gần 30% tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng Dịch vụ toán thẻ: Doanh số phát hành thẻ Ngân hàng tăng với tốc độ nhanh thời gian qua, từ mức 7.400 thẻ thời điểm cuối tháng năm 2008 (tức 06 tháng kể từ đời) số 35.810 thẻ Các loại hình dịch vụ mới, Dịch vụ ngân hàng điện tử (E - banking); Dịch vụ SMS banking; Dịch vụ giao dịch qua fax; Dịch vụ chi hộ lương, hoa hồng toán tiền điện tự động sớm Ngân hàng An Bình triển khai kết đạt bước đầu tương đối khả quan x Hiện nay, ABBANK triển khai 20 nhóm sản phẩm dịch vụ, tương đương với khoảng 72 dịch vụ phân loại theo tiêu thức phù hợp Chất lượng dịch vụ mà Ngân hàng An Bình cung cấp khơng ngừng nâng cao Trước hết thể khả tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng Tiếp đến thái độ phục vụ đội ngũ nhân viên tương đối nhiệt tình bước đầu thể tính chuyên nghiệp Cơ sở vật chất kỹ thuật ngân hàng đầu tư tương đối tốt Chính vậy, tthu nhập từ hoạt động kinh doanh Ngân hàng tăng lên với tốc độ nhanh qua năm, từ mức 35.053 triệu đồng năm 2005 tăng lên đến mức 1.540.608 triệu đồng năm 2008 Trong đó, thu từ dịch vụ tăng đáng kể từ mức 417 triệu đồng năm 2005 lên mức 45.785 triệu đồng năm 2008 Qua góp phần nâng tỷ trọng phí dịch vụ tổng thu từ hoạt động kinh doanh Ngân hàng An Bình từ mức 1,2% năm 2005 lên mức 2,9% năm 2008 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆN TRẠNG DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH Hoạt động hợp tác, liên kết với doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam khu vực giúp Ngân hàng An Bình cải thiện đáng kể lực quản trị, điều hành theo tiêu chuẩn đại ngân hàng quốc tế, xây dựng thành công hệ thống quản trị rủi ro, phát triển hệ thống sản phẩm theo hướng đa dạng đại Với mạng lưới 74 điểm giao dịch 30tỉnh thành tồn quốc, ABBANK chứng tỏ tầm nhìn sâu rộng bước phát triển chắn, mạnh mẽ Song song với việc đẩy mạnh phát triển sản phẩm ngân hàng truyền thống, ABBANK nghiên cứu, triển khai hàng loạt dịch vụ ngân hàng đại với nhiều tiện ích mang tính linh hoạt cao bên cạnh dịch vụ ngân hàng truyền thống thơng có tính cạnh tranh cao Chất lượng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP An Bình cải tiến rõ rệt dịch vụ toán nhanh, xác, khơng xảy sai sót, chương trình tốn quốc tế bước hồn thiện theo chuẩn quốc tế, áp dụng thông lệ tập quán quốc tế xi Tuy nhiên, so với ngân hàng khác nước đặc biệt ngân hàng nước ngồi số lượng dịch vụ ABBANK cịn tương đối hạn chế Nhìn vào kết hoạt động Ngân hàng An Bình năm qua, ta nhận thấy thu nhập hoạt động Ngân hàng dựa chủ yếu vào nguồn thu từ hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh nguồn vốn Cơ cấu khách hàng chưa hợp lý, số lượng khách sử dụng dịch vụ chưa tương xứng với tiềm Nguyên nhân hạn chế phát triển dịch vụ Ngân hàng An Bình, trước hết xuất phát từ nguyên nhân chủ quan (nguồn lực Ngân hàng cịn nhiều hạn chế; việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin cho dịch vụ ngân hàng cịn q trình hồn thiện; trình độ lực nghiệp vụ đội ngũ nhân viên chưa tốt; hệ thống quản lý chất lượng ABBANK chưa xây dựng cách có hệ thống, trình hồn thiện…) ngun nhân khách quan (điều kiện kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng; môi trường pháp luật thiếu ổn định ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng; “chất lượng khách hàng” cịn chưa cao, thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu người dân ảnh hưởng tới kết hoạt động Ngân hàng CHƯƠNG PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH Định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng TMCP An Bình đến năm 2015, tầm nhìn 2020 Lãnh đạo Ngân hàng đặt là: Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng theo hướng đa dạng, đa tiện ích định hướng theo nhu cầu kinh tế; Hoàn thiện hệ thống quản lý chất lượng hoạt động Ngân hàng, ứng dụng xii chuẩn mực hoạt động mới, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn có hiệu kinh tế cao; Hình thành lên chuỗi hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói, có tính gắn kết chặt chẽ với đáp ứng nhu cầu xã hội dịch vụ tài chính; Phát triển dịch vụ tài bổ trợ đại lý bảo hiểm, quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn tài tư vấn đầu tư, bảo quản tài sản, quản lý tài sản theo uỷ quyền khách hàng, uỷ thác, môi giới…; Phát triển mạnh dịch vụ toán qua ngân hàng, tốn khơng dùng tiền mặt sở hệ thống cơng nghệ kỹ thuật hệ thống tốn ngân hàng đại, an toàn, tin cậy, hiệu quả, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế; Xem xét điều chỉnh quy định liên quan đến phương tiện tốn điện tử để ln phù hợp với điều kiện thực tế 3.2 ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU, CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH Một số điểm mạnh ABBANK bao gồm: tốc độ tăng trưởng số dịch vụ huy động vốn, tín dụng đạt cao; Ngân hàng thực chiến lược đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân có thu nhập cao doanh nghiệp, tổ chức kinh tế sử dụng nhiều dịch vụ; ABBANK nghiên cứu, triển khai hàng loạt dịch vụ ngân hàng đại với nhiều tiện ích mang tính linh hoạt cao bên cạnh dịch vụ ngân hàng truyền thống thơng có tính cạnh tranh cao; Chất lượng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP An Bình cải tiến rõ rệt dịch vụ tốn nhanh, xác, khơng xảy sai sót, chương trình tốn quốc tế bước hồn thiện theo chuẩn quốc tế, áp dụng thơng lệ tập quán quốc tế; Giá dịch vụ cạnh tranh Mặc dù vậy, dịch vụ Ngân hàng An Bình bộc lộ số điểm yếu như: Số lượng dịch vụ ngân hàng đại chưa nhiều, tính hấp dẫn; Chất lượng dịch vụ ABBANK nhiều hạn chế; Tỷ trọng dịch vụ “phi tín dụng” dù có tốc độ tăng trưởng nhanh chiếm tỷ trọng thấp cấu thu nhập; Cơ cấu khách hàng chưa hợp lý, số lượng khách sử dụng dịch vụ chưa tương xứng với tiềm xiii Những hội phát triển dịch vụ Ngân hàng An Bình xác định là: Thứ nhất, trình hội nhập quốc tế ngày sâu rộng thúc đẩy cạnh tranh kỷ luật thị trường hoạt động ngân hàng, buộc ngân hàng phải tìm biện pháp nâng cao hiệu hoạt động Thứ hai, thành tựu phát triển kinh tế nước ta thời gian qua khả qua, mở hội tiềm cho phát triển dịch vụ ngân hàng Thứ ba, chiến lược hợp tác, liên kết với định chế tài mở hội hợp tác phát triển tiềm cho Ngân hàng An Bình Cùng với thách thức phát triển dịch vụ Ngân hàng An Bình, bao gồm: Thứ nhất, hoạt động ngân hàng chịu nhiều tác động kinh khu vực giới Thứ hai, quy mô vốn mạng lưới hoạt động ABBANK khiêm tốn, đặc biệt so với ngân hàng nước Thứ ba, Sự phát triển “người sau” làm lợi hội thị trường Thứ tư, nay, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng An Bình cịn đơn điệu, nghèo nàn, tính tiện lợi chưa cao, chất lượng dịch vụ chưa thực tạo sức cạnh tranh thị trường Thứ năm, nguồn nhân lực ngân hàng chưa theo kịp quy mô phát triển mạng lưới ngân hàng, chưa đáp ứng yêu cầu phát triển 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH Qua phân tích thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng An Bình, tác giả xin đề xuất số giải phát nhằm phát triển dịch vụ Ngân hàng thời gian tới bao gồm: Một là, xây dựng chiến lược tổng thể phát triển dịch vụ Ngân hàng; Hai là, thực chiến lược đa dạng hóa sản phẩm cách có chọn lọc; Ba là, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, trước hết thể việc đồng hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ phạm vi tồn hệ thống Ngân hàng Kế đến việc tăng cường hoạt động liên doanh, liên kết nhằm đại hóa cơng nghệ Và cuối cùng, ABBANK cần hồn thiện chuẩn hóa quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ theo hướng tự động hóa Bốn là, ABBANK cần đào tạo nguồn nhân lực có chất xiv lượng, đáp ứng yêu cầu giai đoạn mới; Năm là, cần tăng cường lực hoạt động tiềm lực tài Việc tăng cường lực hoạt động ngân hàng bao gồm việc mở rộng lưới hoạt động; tăng cường tiềm lực vốn việc kiểm sốt tốt trình trạng nợ xấu Ngân hàng Sáu là, nâng cao hiệu hoạt động marketing nhằm quảng bá giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TẠO ĐIỀU KIỆN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH Đối với Chính phủ Việt Nam, trước hết, Chính phủ cần hồn thiện hệ thống pháp luật nói chung, hệ thống pháp luật ngân hàng - tài nói chung để tạo hành lang pháp đầy đủ, minh bạch, rõ ràng phù hợp với yêu cầu hội nhập quốc tế, đồng thời tạo môi trường kinh doanh ổn định, lành mạnh Thứ hai, Chính phủ cần hồn thiện chế quản lý ngoại hối theo hướng tự hóa giao dịch vãng lai kiểm sốt có chọn lọc giao dịch vốn Thứ ba, Chính phủ cần thực thi biện pháp đồng để thực chương trình hạn chế tiền mặt lưu thơng góp phần làm minh bạch lành mạnh hóa kinh tế; Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nhanh chóng hồn thiện hành lang pháp lý theo hướng phù hợp với yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế nhằm tăng cường hiệu quản lý nhà nước; Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng hoạt động hợp tác quốc tế, tạo tiền đề cho hợp tác ngân hàng thương mại; Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao lực việc điều hành sách tiền tệl; Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện chế nhằm nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở Thứ năm, Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ nguồn nhân lực để chế vận hành hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng thực thơng suốt xv KẾT LUẬN Luận văn hoàn thành số nhiệm vụ cụ thể sau: Nghiên cứu hệ thống hóa lý luận dịch vụ ngân hàng thương mại, bao gồm khái niệm, đặc điểm, loại hình dịch vụ, nhân tố ảnh hưởng cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Đồng thời, luận văn nghiên cứu số nội dung tiêu đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại kinh nghiệm phát triển dịch vụ số ngân hàng giới Luận văn tiến hành phân tích thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng, rút điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân hạn chế sở số liệu cập nhật đến hết năm 2008, phương pháp phân tích tổng quát, so sách tổng thể chi tiết Từ đó, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát huy lợi thế, tận dụng hội khắc phục tồn tại, né tránh rủi ro việc phát triển dịch vụ Ngân hàng An Bình để hồn thiện phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn phát triển Mặc dù tác giả có nhiều nỗ lực cố gắng, nhiên thiếu sót q trình nghiên cứu triển khai đề tài tránh khỏi Rất mong nhận đóng góp thầy cơ, nhà khoa học độc giả quan tâm tới nội dung đề tài Một lần Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Người hướng dẫn khoa học: GS TS Hoàng Đức Thân – Trưởng Khoa Thương mại - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tình hướng dẫn, đóng góp ý kiến suốt trình viết Luận văn Đồng thời, Tác giả xin gửi lời cảm ơn tới bạn đồng nghiệp Ngân hàng An Bình nhiệt tình bảo tạo điều kiện tốt để đề tài hoàn thành  ... TRẠNG DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH Ngân hàng Thương mại Cổ Phần An Bình – ABBANK số ngân hàng thương mại cổ phần có vốn... Ngân hàng CHƯƠNG PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH... nghiệm phát triển dịch vụ Techcombank Sacombank, ngân hàng thương mại cổ phần phát triển hàng đầu Việt Nam năm qua, thu số học kinh nghiệm áp dụng vào thực tế phát triển dịch vụ Ngân hàng An Bình,