(LUẬN văn THẠC sĩ) THỰC TRẠNG và BIỆN PHÁP hạn CHẾ rủi RO tín DỤNG THẾ CHẤP BẰNG bất ĐỘNG sản tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ hồ CHÍ MINH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG ……….o0o……… LUẬN VĂN THẠC SĨ THỰC TRẠNG VÀ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG THẾ CHẤP BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng HỒNG VĂN TRINH download by : skknchat@gmail.com HÀ NỘI, NĂM 2017 download by : skknchat@gmail.com BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG ……….o0o……… LUẬN VĂN THẠC SĨ THỰC TRẠNG VÀ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG THẾ CHẤP BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 Họ tên: Hoàng Văn Trinh Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thục Anh HÀ NỘI, NĂM 2017 download by : skknchat@gmail.com LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Ngoại Thương Hà Nội, đặc biệt Quý thầy cô Khoa Sau Đại học tận tình dạy bảo tạo điều kiện để tơi học tập hồn thành tốt khóa học Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thục Anh dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Đồng thời, xin cảm ơn Ban lãnh đạo anh, chị cán thuộc Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Hội sở hướng dẫn giúp tơi có tư liệu để viết luận văn Mặc dù cố gắng, tất nhiệt tình lực để hồn thiện luận văn, nhiên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp q báu Q thầy bạn Xin trân trọng cảm ơn Hà Nội, tháng năm 2017 Hoàng Văn Trinh download by : skknchat@gmail.com i MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ v TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN .vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN BẢO ĐẢM 1.1 Tổng quan rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng 1.1.1 Một số khái niệm rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng 1.1.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 1.1.3 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng 1.1.4 Các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng 11 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng bất động sản bảo đảm .16 1.2.1 Bất động sản sử dụng làm tài sản bảo đảm 16 1.2.2 Một số rủi ro ngân hàng nhận tài sản bảo đảm bất động sản 18 1.2.3 Quy trình quản trị rủi ro BĐS bảo đảm .20 1.2.4 Biện pháp thường áp dụng để quản trị rủi ro BĐS đảm bảo 22 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản trị rủi ro Bất động sản đảm bảo 24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH (HDBANK) 33 2.1 Giới thiệu chung HDbank .33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 2.1.2 Khát quát kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2016 34 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng nói chung HDbank 35 2.2.1 Về cấu tín dụng 35 2.2.2 Chất lượng tíndụng 40 download by : skknchat@gmail.com ii 2.3 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng HDbank 41 2.3.1 Bộ máy quản trị rủi ro tín dụng HDbank .41 2.3.2 Quy trình cấp tín dụng HDbank .44 2.3.3 Quy trình quản trị rủi ro HDbank 51 2.4 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng bất động sản bảo đảm HDbank 57 2.4.1 Quy định liên quan đến nhận biết, phân loại rủi ro liên quan Bất động sản đảm bảo Hdbank: .57 2.4.2 Một số tiêu đo lường quản trị rủi ro Bất động sản bảo đảm HDbank .61 2.4.3 Ứng phó kiểm sốt rủi ro tín dụng Bất động sản đảm bảo HDbank .65 2.5 Đánh giá chung hoạt động quản trị rủi ro tín dụng bất động sản bảo đảm HDbank 71 2.5.1 Kết đạt .72 2.5.2 Những hạn chế công tác quản trị RRTD bất động sản bảo đảm HDbank 76 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN BẢO ĐẢM TẠI HDBANK .81 3.1 Mục tiêu, định hướng quản trị rủi ro tài sản đảm bảo Ngân hàng HDbank 81 3.1.1 Bối cảnh nước quốc tế tác động tới hoạt động tín dụng quản trị RRTD HDbank 81 3.1.2 Mục tiêu, chiến lược phát triển chung HDbank 82 3.1.3 Định hướng quản trị rủi ro tài đảm bảo HDbank 83 3.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng bất động sản bảo đảm HDbank 84 3.2.1 Giải pháp hạn chế rủi ro từ phía ngân hàng 84 3.2.2 Nhóm biện pháp hỗ trợ 93 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị với quan chức nhằm tăng cường download by : skknchat@gmail.com iii hiệu quản trị rủi ro tín dụng TSĐB 94 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 94 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ .95 KẾT LUẬN .98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 download by : skknchat@gmail.com iv DANH MỤC VIẾT TẮT TT TỪ VIẾT TẮT BĐS TÊN ĐẦY ĐỦ Bất động sản BĐTV Bảo đảm tiền vay ĐVKD KH KHDN HDbank NH RRTD Đơn vị kinh doanh Khách hàng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát Phát triển Thành phố Hồ Chi Minh Ngân hàng Rủi ro tín dụng SME Doanh nghiệp vừa nhỏ 10 TSĐB Tài sản đảm bảo 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 VAMC Công ty Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam download by : skknchat@gmail.com v DANH MỤC BẢNG Bảng 0.1: Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp HDbank giai đoạn 2010 - 2016…………………… …………………………………37 Bảng 0.2: Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế HDbank giai đoạn 2012 - 2016 .38 Bảng 0.3: Cơ cấu tín dụng HDbank theo kì hạn tín dụng giai đoạn 2012 - 2016 39 Bảng 0.4: Cơ cấu tín dụng HDbank theo nhóm nợ giai đoạn 2012 - 2015 .40 Bảng 0.5: Thẩm quyền phê duyệt tín dụng ĐVKD HDbank 52 Bảng 0.6: Các cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng Hội đồng tín dụng HDbank: 53 Bảng 0.7: Phân loại tín dụng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội 56 Bảng 0.8: Bảng cấu Tài sản đảm bảo HDbank năm 2014 - 2016 61 Bảng 0.9 Tỷ lệ dư nợ cho vay chấp BĐS HDbank 2014 - 2016 .62 Bảng 10: Tỷ lệ cho vay/ giá trị TSĐB BĐS năm 2014 - 2016 .64 Bảng 11: Tình hình chấp BĐS chuyển sang xử lý VAMC HDbank 2015 - 2016 66 Bảng 12: Tỷ trọng nợ xấu cho vay bất động sản 2015 - 2016 67 DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Biểu đồ 0.1: Biểu đổ tổng tài sản HDbank 2010 - 2015 34 Biểu đồ 0.2: Biểu đồ doanh số huy động HDbank 2010 - 2015 .35 Biểu đồ 0.3: Cơ cấu tín dụng HDbank theo kì hạn tín dụng giai đoạn 2012 - 2016 40 Biểu đồ 04: Tỷ lệ nợ xấu giá trị nợ xấu HDbank giai đoạn 2012 - 2016 41 Biểu đồ 05: Biểu đồ cấu giá trị định giá TSĐB HDbank thời điểm 31/12/2016 .61 Biểu đồ 06: Biểu đồ cấu giá trị phân bổ cho vay TSĐB HDbank thời điểm 31/12/2016 .62 Biểu đồ 07: Biểu đồ dư nợ kinh doanh bất động sản 2015 - 2016 63 Sơ đồ 0.1: Cơ cấu tổ chức quản trị rủi ro HDbank 42 Sơ đồ 0.2: Quy trình tín dụng HDbank .49 download by : skknchat@gmail.com vi TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Luận văn nghiên cứu đề tài "Thực trạng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng chấp bất động sản ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDbank)” Với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận kết hợp với phân tích thực tiễn hoạt động tín dụng chấp bất động sản HDbank giai đoạn từ 2012 - 2016, luận văn đạt kết nghiên cứu sau: Thứ nhất, thông qua việc nghiên cứu tổng quan tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng, luận văn cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động chịu tác động yếu tố khách quan chủ quan Bên cạnh đó, số nhân tố rủi ro tín dụng chấp bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam đề cập luận văn Đây tiền đề, sở lý luận để phân tích thực trạng cho vay chấp bất động sản HDbank Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng hoạt động tín dụng nói chung cho vay chấp bất động sản nói riêng HDbank Các rủi ro mà ngân hàng thường gặp cho vay TSĐB BĐS sâu tìm hiểu, rủi ro gây ảnh hưởng nhân tố khách quan, rủi ro thân ngân hàng hay rủi ro xuất phát từ phía khách hàng Mặc dù thời gian qua, ngân hàng thực nhiều biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay, nhiên không tránh khỏi vài hạn chế Để khắc phục hạn chế này, ngân hàng cần có giải pháp kịp thời để đáp ứng mục tiêu đề Thứ ba, luận văn đưa loạt biện pháp có tính thực tiễn việc xây dựng danh mục đầu tư hợp lý, công tác quản lý khoản vay, bồi dưỡng đạo đức cán bộ, xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng… nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng phát sinh từ hoạt động cho vay Từ luận văn đề xuất số kiến nghị với nhà nước, ngành, cấp có liên quan Ban lãnh đạo HDbank nhằm tạo môi trường thuận lợi cho việc nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng BĐS bảo đảm HDbank download by : skknchat@gmail.com 94 độ hoàn thành dự án, hạng mục đầu tư thơng qua q trình kiểm tra định kỳ hoạt động doanh nghiệp, dự án đầu tư (kiểm tra trình sử dụng vốn vay) Nếu phát sai phạm sử dụng vốn vay sai mục đích, ngân hàng thực biện pháp thu hồi nợ trước hạn hay chuyển nợ hạn Sau khoản vay hồn thành q trình giải ngân hết thời hạn rút vốn theo quy định hợp đồng tín dụng, cán tín dụng cần theo dõi sát tình hình hoạt động doanh nghiệp, đặc biệt doanh thu, thu nhập bên vay để đôn đốc thu nợ hạn Nếu nguyên nhân khách quan mà thời gian ngắn doanh nghiệp chưa trả nợ ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh số tiền trả nợ kỳ khách hàng vay vốn Tăng cường rà soát hồ sơ tín dụng thường xuyên kiểm tra nghiệp vụ có liên quan đến cơng tác tín dụng Để khách quan tránh móc nối cấu kết khách hàng cán tín dụng, ngân hàng sử dụng biện pháp kiểm tra chéo chi nhánh Đoàn kiểm tra nội chi nhánh có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động cho vay chi nhánh khác, kết kiểm tra gửi phòng kiểm tra nội đặt Hội sở Khi khoản vay có dấu hiệu rủi ro, ngân hàng với khách hàng tìm cách khắc phục, giảm thiểu rủi ro đơn đốc người mua tốn tiền hàng cho người bán 3.2.1.6 Bồi dưỡng đạo đức cán bộ, xây dựng sách quản lý, luân chuyển cán cách phù hợp Cán tín dụng (khách hàng) có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Họ cán trực tiếp mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng, ngược lại mang đến rủi ro Để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng nói chung, cho vay ngoại tệ nói riêng, cơng tác cán phải coi trọng, đặt lên hàng đầu Bồi dưỡng kiến thức chuyên môn: Ngân hàng HDbank cần trang bị đầy đủ kiến thức tín dụng cho cán thơng qua lớp tập huấn, khóa đào tạo ngắn hạn kỹ thuật thẩm định dự án đầu tư, đánh giá khách hàng, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng, kiến thức kinh tế, luật pháp, quản lý nhà nước sách liên quan đến quyền sở hữu tài sản, đăng download by : skknchat@gmail.com 95 ký giao dịch bảo đảm, phát mại tài sản Thường xuyên tổ chức buổi tổng kết, đúc rút kinh nghiệm phòng tránh rủi ro, xử lý nợ từ chi nhánh làm tốt công tác xử lý nợ xấu Bên cạnh đó, ngân hàng cần mời chuyên gia luật đến giảng, trao đổi kinh nghiệm rút từ tình huống, vụ án có liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để giúp cán hiểu thêm pháp luật, từ đưa định cho vay an toàn Bồi dưỡng đạo đức lối sống: Xử lý nghiêm cán tín dụng có phẩm chất đạo đức kém, hành vi không trung thực tiến hành thẩm định, cho vay biện pháp giảm lương, cắt thưởng, điều chuyển sang phận khác, đặc biệt phận thu hồi nợ xấu Có chế khen thưởng cán có phẩm chất tốt, khơng có nợ xấu phát sinh Nâng cao tinh thần trách nhiệm, gắn trách nhiệm với quyền lợi Xây dựng sách lương, thưởng hợp lý, khuyến khích đánh giá theo hiệu cơng việc Chế độ, sách lương thể lực người lao động, công giúp ngân hàng giữ chân người tài, đồng thời động lực thúc đẩy sáng tạo, học hỏi không ngừng cán bộ, nhân viên 3.2.1.7 Nâng cao chất lượng công tác xử lý TSĐB BĐS Khi cho vay không ngân hàng muốn khoản vay gặp rủi ro, không mong đợi khách hàng trả nợ để phải xử lý khoản vay thu hồi nhờ vào việc bán tài sản Tuy vậy, rủi ro vỡ nợ ngân hàng xảy cho dù khách hàng ngân hàng khơng mong muốn Khi đơn vị vay khơng cịn khả trả nợ phương cách cuối xử lý tài sản bảo đảm BĐS chấp xử lý theo phương thức thoả thuận hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm Việc xử lý tài sản bảo đảm thực khó khăn, quy định hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm chưa rõ ràng, cụ thể chi tiết Trong trường hợp bên không xử lý TSĐB theo phương thức thoả thuận ngân hàng có quyền chủ động áp dụng phương thức xử lý TSĐB theo quy định pháp luật Có nhiều hình thức để xử lý tài sản bảo đảm: theo thoả thuận hợp đồng download by : skknchat@gmail.com 96 (nếu có); khơng ngân hàng có quyền bán, chuyển nhượng tài sản cầm cố để thu nợ; ngân hàng có quyền nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm; ngân hàng uỷ quyền việc bán đấu giá tài sản cho Trung tâm bán đấu giá tài sản doanh nghiệp bán đấu giá tài sản theo quy định pháp luật bán đấu giá tài sản Việc phát mại tài sản thường biện pháp mà ngân hàng khách hàng không mong muốn dùng tài sản thường thu giá trị thấp, phát mại tài sản, địi hỏi cán ngân hàng không giỏi chuyên mơn mà cịn phải hiểu biết thị trường nhiều lĩnh vực khác Vì vậy, HDbank nên có kế hoạch đào tạo cán đồng thời khuyến khích cá nhân tự nâng cao trình độ Để tránh rủi ro việc phát mại không thu giá trị lớn, HDbank xử lý tài sản cách cho thuê trực tiếp tài sản đứng thu tiền, dùng tài sản góp vốn liên doanh, liên hệ với ngân hàng khác để tập trung tài sản khơng phát mại hình thành nên cơng ty thu mua, dùng nhiều hình thức khác thay Nếu ngân hàng xử lý không tốt, lợi ích bên mâu thuẫn với dễ gây tranh chấp, trường hợp bên không giải phải nhờ đến can thiệp tồ án, chi phí cao, ngân hàng dễ bị tổn thất, khoản nợ khơng thu hồi đầy đủ nhiều thời gian HDbank, tình cần linh hoạt để lựa chọn phương án xử lý tốt nhằm tối thiểu hoá chi phí Vì để nâng cao chất lượng xử lý TSĐB BĐS, HDbank cần thực hiện: - Trong công tác phát mại BĐS cần quy định rõ cách thức áp dụng đối tượng khách hàng TSĐB Nếu khách hàng có thiện chí việc khắc phục trả nợ, họ tận thu mà không trả nợ HDbank nên tạo điều kiện để họ tự phát mại tài sản, thu hồi đủ giá trị tài sản từ thực nghĩa vụ trả nợ cho HDbank Biện pháp vừa tiết kiệm thời gian chi phí cho HDbank, vừa phát huy lực tự giải người vay Trường hợp TSĐB dây chuyền sản xuất, máy móc thiết bị khơng đồng bộ, HDbank cần tham khảo ý kiến chun mơn từ chọn giải pháp bán trọn hay xé lẻ cho bảo đảm có lợi - Nhằm khắc phục hạn chế thời gian xử lý TSĐB, HDbank thành lập download by : skknchat@gmail.com 97 phận chuyên xử lý nợ hạn xử lý TSĐB để trường hợp cần thiết phận áp dụng biện pháp vừa mang tính thuyết phục vừa mang tính cưỡng chế để thu hồi nhanh chóng khoản nợ hạn, tiết kiệm thời gian chi phí HDbank cần có chế quản lý chi phí thích hợp, phải quán triệt tinh thần tiết kiệm, cắt giảm chi phí khơng hợp lý hợp lệ công tác xử lý TSĐB 3.2.1.8 Xây dựng hệ thống thơng tin ngân hàng Hệ thống thơng tin tín dụng góp phần đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng, mở rộng tín dụng giảm khơng cân xứng thông tin người vay người cho vay; cho phép người cho vay đánh giá rủi ro xác cải thiện chất lượng đầu tư, dễ dàng tư vấn lựa chọn phương án, giảm thiểu chi phí tín dụng Trong cạnh tranh gay gắt ngân hàng, để đối phó với tình trạng gia tăng nợ hạn người vay, Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin riêng mình, bao gồm thơng tin khách hàng, thơng tin thị trường; từ đưa cảnh báo sớm góp phần nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng 3.2.2 Nhóm biện pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Thuê chuyên gia pháp luật làm tư vấn hoạt động cho vay hoạt động xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Các cán tín dụng ngân hàng trang bị chưa nhiều kiến thức pháp luật có liên quan đến lĩnh vực kinh tế mà có khơng thể hiểu biết sâu sắc với Chính cần có chun gia tư vấn pháp luật cấu tổ chức hoạt động ngân hàng Các chuyên gia xác định hợp pháp tài liệu hồ sơ vay vốn, ngăn chặn tình trạng sử dụng giấy tờ giả để vay vốn ngân hàng Trong trình đàm phán, thương lượng hợp đồng vay vốn, chấp, cầm cố, ngân hàng cần có chuyên gia hiểu biết pháp luật tham gia góp ý kiến điều khoản cụ thể hợp đồng để nội dung phù hợp với qui định pháp luật, đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng Khi tiến hành biện pháp xử lý nợ khó địi có liên quan đến quan pháp luật chuyên gia người trực tiếp tham gia làm việc với quan bảo vệ lợi ích hợp pháp cho ngân hàng download by : skknchat@gmail.com 98 3.2.2.2 Tăng cường công tác hỗ trợ khách hàng sau cho vay Không thẩm định khách hàng, cho vay thu hồi nợ, bán tài sản bảo đảm khách hàng không trả nợ mà ngân hàng muốn phát triển cần quan tâm tới khách hàng, quan tâm tới tình hình sử dụng vốn vay khách hàng đưa lời khuyên cụ thể giúp khách hàng kinh doanh có hiệu có khả trả nợ cho ngân hàng Hiện nay, HDbank chưa trọng đến công tác hỗ trợ khách hàng sau vay vốn Để làm điều ngân hàng cần có đội ngũ cán am hiểu hoạt động kinh doanh khách hàng, am hiểu thị trường sản phẩm Ngân hàng cần thường xuyên cử người xuống xem xét tình hình hoạt động khách hàng để có lời khuyên kịp thời, đồng thời tư vấn cho khách hàng ngành nghề ngân hàng ưu tiên cho vay, tư vấn chủ trương sách cho thuận lợi cho khách hàng đạt hiệu cao Nếu làm điều ngân hàng tạo tín nhiệm giữ khách hàng lâu dài 3.2.2.3 Tăng cường mối quan hệ hợp tác lâu dài bền vững với quan chức Có thể nói việc thiết lập mối quan hệ với quan chức có ý nghĩa lớn, ngân hàng, đặc biệt việc thực bảo đảm tiền vay Việc củng cố, tạo lập mối quan hệ bền chặt với quan hữu quan quan chức giúp ngân hàng nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho công tác thẩm định, đảm bảo hoạt động kinh doanh định hướng phù hợp với xu thế, đồng thời tránh gây khó dễ hay cản trở làm chậm trễ trình xử lý tài sản, thu hồi nợ ngân hàng 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị với quan chức nhằm tăng cường hiệu quản trị rủi ro tín dụng TSĐB 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 3.3.1.1 Nâng cao hiệu họat động trung tâm thông tin tín dụng (CIC): Ngân hàng nhà nước cần phải có biện pháp xử lý nghiêm khắc ngân hàng việc báo cáo thông tin tín dụng theo yêu cầu trung tâm CIC chậm khơng xác thực tế có nhiều ngân hàng thường xuyên cung cấp báo cáo tín dụng định kỳ khơng định kỳ trễ hạn download by : skknchat@gmail.com 99 không xác số liệu - Chất lượng thời gian cung cấp thông tin trung tâm CIC cho ngân hàng thường không đầy đủ kịp thời Việc có báo cáo CIC cách kịp thời, lúc giúp ngân hàng có định tín dụng đắn, giảm thiểu rủi ro cho vay - Cần cải tiến trang web trung tâm CIC để trang web hoạt động tốt, cập nhật thường xun thơng tin tín dụng ngân hàng, đảm bảo ngân hàng lấy thơng tin kịp thời xác Hiện tại, trung tâm CIC cấp trường dư nợ tín dụng trường tài sản đảm bảo Cần mở rộng thêm trường tình hình tài chính, uy tín lực đơn vị , cụ thể thông tin trường, ví dụ trường dư nợ cung cấp tổng dư nợ tổ chức tín dụng, ghi có phát sinh nợ xấu tổ chức tín dụng khơng, trung tâm CIC nên cung cấp cụ thể dư nợ khách hàng tổ chức tín dụng, ngày phát sinh, mục đích sử dụng vốn vay, số ngày phát sinh nợ xấu, nguyên nhân phát sinh nợ xấu…tạo điều kiện cho ngân hàng có thêm nguồn thơng tin tin cậy việc thẩm định nhu cầu vốn vay khách hàng 3.3.1.2 Ngân hàng nhà nước cần phát huy vai trò đầu mối giao lưu, trao đổi thông tin ngân hàng Hiện khóa đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng nhà nước tổ chức khan hiếm, nên Ngân hàng nhà nước thường xuyên tổ chức khóa đào tạo mời ngân hàng cử cán nhân viên tham gia, thông qua khóa đào tạo này, cán ngân hàng có điều kiện gặp gỡ, giao lưu học hỏi kinh nghiệm lẫn việc cung cấp tín dụng cách có hiệu chia sẻ thơng tin tín dụng Ngồi buổi hội thảo định kỳ mà Ngân hàng nhà nước đầu mối với tham gia ngân hàng thương mại, giúp cho ngân hàng mạnh dạn trình bày quan điểm ý kiến bất cập quy định liên quan cần phải sửa chữa nơi để lãnh đạo Ngân hàng nhà nước giải thích, hướng dẫn việc thực thi quy định sách cho ngân hàng, tránh tình trạng ngân hàng lúng túng dẫn đến việc thực thi sai quy định Chính phủ Ngân hàng nhà nước download by : skknchat@gmail.com 100 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2.1 Hồn thiện sở liệu thị trường BĐS, minh bạch hố thơng tin bất động sản Thông tin đất đai thị trường bất động sản cần phải minh bạch tiếp cận cách dễ dàng, đặc biệt thông tin quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất, tình trạng pháp lý bất động sản Đây điều kiện để tạo an tâm, mạnh dạn đầu tư cho doanh nghiệp người dân, góp phần làm nâng cao chất lượng, phong phú hàng hóa cho thị trường bất động sản, từ hạn chế hành vi đầu bất động sản, hạn chế rủi ro cho tín dụng ngân hàng Xây dựng tiêu mô tả đánh giá phát triển thị trường bất động sản Việt Nam không đơn giản, lại việc làm cần thiết cấp bách Nhà nước sử dụng số để điều hành vĩ mô cách linh hoạt nhằm ổn định phát triển thị trường Hoạt động thị trường BĐS gắn chặt với hệ thống ngân hàng, số BĐS công cụ hữu hiệu giúp ngân hàng đánh giá thị trường, đánh giá tiềm phát triển rủi ro vỡ nợ, qua đưa định mở rộng hay xiết chặt cho vay BĐS - ảnh hưởng quan trọng đến sách tín dụng BĐS ngân hàng Mặc dù vậy, xây dựng số BĐS nhiệm vụ đơn giản, tính chất phức tạp đa dạng thị trường Theo nghiên cứu, để mô tả đánh giá thị trường BĐS cần có hai số quan trọng số thị trường BĐS (Real Estate Market Index - REMI) số giá BĐS (Real Estate Price Index - RPI) Để tính tốn số REMI, cần lượng liệu quan sát đầy đủ đề xuất quyền số hợp lý, điều phức tạp Theo Bộ Xây dựng, trước mắt nên xây dựng số thị trường cấp độ hẹp sở quan trọng là: giá giao dịch, số lượng giao dịch số ngày BĐS rao bán thị trường Chỉ số BĐS xây dựng cách nghiêm chỉnh, khoa học kênh thông tin giúp thị trường phát triển tốt hơn, tránh tin đồn hay tHồ i giá mang tính phiến diện, chủ quan Chính yếu tố phức tạp thị trường BĐS vậy, quan chuyên trách đảm nhận việc thu thập, xử lý thơng tin để từ xây dựng sở liệu mạnh cho thị trường yêu cầu thiết Từ tạo download by : skknchat@gmail.com 101 điều kiện để phát triển số đánh giá, theo dõi phát triển thị trường sát với thực tế khơng giúp phủ có sở để điều tiết, đánh giá dự báo tác động sách liên quan đến bất động sản, mà giúp cho ngân hàng, người vay mua nhà có sở liệu chuẩn để đưa định liên quan đến hoạt động cho vay BĐS, sửa đổi sách tín dụng BĐS cho phù hợp với định 3.3.2.2 Ban hành sách, chế tài tài sản đảm bảo Các sách đảm bảo tiền vay hành Việt Nam nhiều bất cập cụ thể sau: - Đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản: Quy định việc đăng ký giao dịch đảm bảo bất động sản thực cục đăng ký giao dịch đảm bảo đăng ký phịng tài ngun mơi trường thuộc ủy ban nhân dân tỉnh (thành phố) ủy ban nhân dân quận (huyện) nơi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Tuy nhiên, thực tế thực thi quan chức gặp khơng khó khăn thiếu chế tài, quy định trách nhiệm văn pháp quy thiếu đạo sát thực đúng, đầy đủ văn nhà nước, phủ ban hành - Nhà nước cần tạo lập sở pháp lý bảo vệ quyền chủ nợ ngân hàng Quan hệ tín dụng doanh nghiệp tổ chức tín dụng hình thức quan hệ kinh tế mang tính pHồ biến có vai trò quan trọng kinh tế, mối quan hệ có rủi ro nguyên nhân khách quan chủ quan Vì vậy, Nhà nước cần xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ xử lý tình trạng khả tốn doanh nghiệp, chúng đóng vai trị tảng giúp cho quốc gia trì, cải thiện tính vững hệ thống tổ chức tín dụng ổn định kinh tế - (trên phương diện vĩ mô), bảo vệ quyền lợi cho chủ nợ (các tổ chức tín dụng) tăng cường trách nhiệm khách hàng vay vốn (doanh nghiệp) - (trên phương diện vi mô) Một hệ thống luật pháp bảo vệ quyền chủ nợ hữu hiệu động lực giúp cho tổ chức tín dụng tích cực việc chấp thuận cho vay với ràng buộc tài sản đảm bảo Nhờ đó, tạo điều kiện cho thị trường chấp phát triển, download by : skknchat@gmail.com 102 giúp cho doanh nghiệp có nhiều khả việc tiếp cận nguồn vốn từ thị trường nợ nói chung từ hệ thống ngân hàng nói riêng Điều đặc biệt hữu ích doanh nghiệp nước phát triển nơi thị trường chứng khoán chưa phát triển download by : skknchat@gmail.com 103 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam bước vào giai đoạn mở cửa, hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới; q trình quốc tế hóa kinh tế ngày trở nên mạnh mẽ; tự hóa thương mại, đầu tư tài diễn với cường độ quy mơ chưa có Với vai trò hoạt động kinh doanh đầy tiềm lĩnh vực tài - ngân hàng, hoạt động cho vay chấp bất động sản trọng phát triển, góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, thị trường tài - tiền tệ ngày phát triển, thị trường bất động sản ngày biến động khó lường đem lại khơng rủi ro cho hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh thực tế chứng minh năm qua Vì vậy, để hoạt động cho vay chấp bất động sản có hiệu cao, hạn chế rủi ro tín dụng, đặc biệt rủi ro yếu tố khách quan (thay đổi yếu tố kinh tế - xã hội, biến động lãi suất, tỷ giá…) chủ quan (từ phía ngân hàng khách hàng vay vốn) mang lại, Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh cần có sách quản trị rủi ro chặt chẽ, hiệu cao… Với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận kết hợp với phân tích thực tiễn hoạt động tín dụng chấp bất động sản Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn từ 2012 - 2016, luận văn đạt kết nghiên cứu sau: Thứ nhất, thông qua việc nghiên cứu tổng quan tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng, luận văn cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động chịu tác động yếu tố khách quan chủ quan Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay chấp bất động sản nói riêng đóng vai trị quan trọng, thiếu kinh tế, đặc biệt giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Bên cạnh đó, số nhân tố rủi ro tín dụng chấp bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam đề cập luận văn Đây tiền đề, sở lý luận để phân tích thực trạng cho vay chấp bất động download by : skknchat@gmail.com 104 sản Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng hoạt động tín dụng nói chung cho vay chấp bất động sản nói riêng Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Các rủi ro mà ngân hàng thường gặp cho vay TSĐB BĐS sâu tìm hiểu, rủi ro gây ảnh hưởng nhân tố khách quan, rủi ro thân ngân hàng hay rủi ro xuất phát từ phía khách hàng Mặc dù thời gian qua, ngân hàng thực nhiều biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay, nhiên không tránh khỏi vài hạn chế Để khắc phục hạn chế này, ngân hàng cần có giải pháp kịp thời để đáp ứng mục tiêu đề ra, đứng vững cạnh tranh với ngân hàng thương mại nước định chế tài quốc tế đầy tiềm lực tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý Thứ ba, trước yêu cầu khách quan trình hội nhập kinh tế quốc tế, để hoạt động cho vay đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng, đạt mục tiêu mà ngân hàng đề ra, sở học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam đưa chương I thực trạng tín dụng BĐS HDbank chương II, luận văn đưa loạt giải pháp có tính thực tiễn việc xây dựng danh mục đầu tư hợp lý, trọng phân tích thơng tin, công tác quản lý khoản vay, bồi dưỡng đạo đức cán bộ, xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng… nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng phát sinh từ hoạt động cho vay Từ luận văn đề xuất số kiến nghị với Nhà nước, ngành, cấp có liên quan Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh nhằm tạo môi trường thuận lợi cho việc nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng BĐS bảo đảm ngân hàng chương III download by : skknchat@gmail.com DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường, Thông tư liên tịch số 09/2016/TTLT-BTP-BTNMT ngày 23/6/2016 việc hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, Hà Nội 2014 Dương Cơng Chiến, Bảo lãnh nhà hình thành tương lai: Hóa giải vướng mắc từ chế năm 2016, địa http://vietstock.vn/2016/01/baolanh-nha-o-hinh-thanh-trong-tuong-lai-hoa-giai-vuong-mac-tu-co-che-763455589.htm, truy cập ngày 29/04/2017 Đỗ Văn Độ, Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Nhà nước thời kì hội nhập, Tạp chí Ngân hàng, số 76 , tr 20-27 TS Nguyễn Ngọc Thao, “Nợ xấu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 3+4, tr53-55 Ngơ Phương Thảo, Hoạt động cho vay chấp BĐS: lượng tăng, chất có tăng, Tạp chí Tài chính, T6/2010, tr 51 - tr 61 Kim Tiền, "Soi" hoạt động cho vay bất động sản ngân hàng năm 2016, địa http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/chart-soi-hoat-dong-cho-vay-batdong-san-cua-cac-ngan-hang-20160119100324867.chn, truy cập ngày 26/04/2017 Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 2010 Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, TCTD khó khăn vướng mắc trình nhận TSBĐ nhà năm 2016, địa http://thoibaonganhang.vn/tctd-va-kho-khan-vuong-mac-trong-qua-trinh-nhantsbd-la-nha-o-56967.html, truy cập ngày 25/04/2017 download by : skknchat@gmail.com Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN quy định phân loại nợ sử dụng dự phòng để xử lý dự phòng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 2005 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 2013 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 06/2016/TT-NHNN ngày 27/05/2016 Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 2016 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 39/2016/TT- NHNN ngày 31/12/2016 quy định hoạt động cho vay Tổ chức Tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội 2016 13 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Báo cáo thường niên năm 2010, 2012, 2015, T.P Hồ Chí Minh 2010,2012,2015 14 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Báo cáo tài hợp năm 2012, 2013, 2014, 2015, 2016, T.P Hồ Chí Minh 2012,2013,2014,2015,2016 15 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Quyết định số 20/2010/QĐ-HĐQT ngày 2/10/2010 việc Ban hành sách quản lý rủi ro tín dụng, T.P Hồ Chí Minh 2010 16 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Quyết định số 22/2010/QĐ-HĐQT ngày 10/02/2010 việc Ban hành quy chế xếp hạng tín dụng nội bộ, T.P Hồ Chí Minh 2010 download by : skknchat@gmail.com 17 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Quyết định số 137/2013/QĐ-HĐQT ngày 30/07/2013 việc Ban hành quy chế quản lý rủi ro hoạt động, T.P Hồ Chí Minh 2013 18 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Quy trình cấp tín dụng số 1398/2013/QT-TGĐ ngày 05/10/2013, T.P Hồ Chí Minh 2013 19 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Quyết định số 139E/2014/QĐ-HĐQT ngày 15/09/2014 việc Thành lập Ủy ban tín dụng, T.P Hồ Chí Minh 2014 20 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Quyết định số 55B/2015/QĐ-HĐQT ngày 25/04/2015 việc Ban hành quy chế giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn cấp tín dụng, T.P Hồ Chí Minh 2015 21 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Quy trình cấp tín dụng áp dụng sản phẩm chuẩn dành cho khách hàng doanh nghiệp số 2265/2015/QT-TGĐ ngày 05/08/2015, T.P Hồ Chí Minh 2015 22 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Quyết định số 2491/2015/QĐ-TGĐ ngày 06/10/2015 việc Thành lập Hội đồng tín dụng Ngân hàng HDbank, T.P Hồ Chí Minh 2015 23 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Quyết định số 1079/2016/QD-TGD ngày 17/05/2016 việc Quy định mức phê duyệt cấp tín dụng đơn vị kinh doanh, T.P Hồ Chí Minh 2016 24 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Quyết định số 1644/2016/QD-TGD ngày 07/11/2016 việc Ban hành giới hạn cấp tín dụng số lĩnh vực năm 2016, T.P Hồ Chí Minh 2016 25 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Quyết định số 3071/2015/QĐ- TGĐ ngày 16/10/2015 việc ban hành Quy định tài sản đảm bảo, T.P Hồ Chí Minh 2015 download by : skknchat@gmail.com 26 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Quyết định số 1926/2016/QĐ- TGĐ ngày 11/08/2016 việc ban hành Quy định thẩm định giá TSBĐ bất động sản, T.P Hồ Chí Minh 2016 27 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Quyết định số 594/2011/QĐ- TGĐ ngày 22/03/2011 việc ban hành Quy trình thẩm định giá tài sản đảm bảo, T.P Hồ Chí Minh 2011 28 Quốc Hội, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội 2010 29 Quốc Hội, Bộ luật dân số 91/2015/QH13, Hà Nội 2015 30 Quốc Hội, Luật đất đai số 45/2013/QH13, Hà Nội 2013 31 Quốc Hội, Luật kinh doanh bất động sản số 66/2014/QH13, Hà Nội 2014 download by : skknchat@gmail.com ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG ……….o0o……… LUẬN VĂN THẠC SĨ THỰC TRẠNG VÀ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG THẾ CHẤP BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH... LUẬN VĂN Luận văn nghiên cứu đề tài "Thực trạng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng chấp bất động sản ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDbank)” Với việc vận dụng phương... hoạt động quản trị rủi ro Bất động sản đảm bảo 24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH