Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh hà tĩnh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TRẦN THỊ TUYẾT NHUNG TÊN ĐỀ TÀI LUẬN VĂN GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS.PHẠM CẢNH HUY Hà Nội – 5/2017 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn : CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại 10 1.1.2.1 Khái niệm nguồn vốn 10 1.1.2.2 Các loại nguồn vốn 11 1.1.2.3 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 15 1.1.2.4 Mối quan hệ nguồn vốn sử dụng vốn 16 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 17 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 19 1.2.2.1 Phân loại theo thời gian huy động 19 1.2.2.2 Phân loại theo đối tượng khách hàng 20 1.2.2.3.Phân loại theo mục đích sử dụng 21 1.2.2.4 Phân loại theo loại tiền tệ 24 1.2.3 Chính sách huy động vốn NHTM 24 1.2.3.1 Chính sách lãi suất 25 1.2.3.2 Chính sách khách hàng 26 1.2.3.3 Chính sách sản phẩm 26 1.2.3.4 Chính sách nhân 26 1.3 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn NHTM 27 1.3.1.Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định số lượng thời gian 27 1.3.2 Nguồn vốn có khả đáp ứng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng 27 1.3.3 Chỉ tiêu cấu nguồn vốn huy động 28 1.3.4 Một số tiêu khác 30 1.4 Nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động huy động vốn 30 1.4.1 Nhân tố khách quan 30 1.4.2 Nhân tố chủ quan 33 KẾT LUẬN CHƢƠNG 37 CHƢƠNG 38 2.1 Sơ lƣợc ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh- Chi nhánh Hà Tĩnh 38 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ 39 2.1.3 Tình hình hoạt động NH TMCP Phát triển TP HCM – Chi nhánh Hà Tĩnh 41 2.1.3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh NH TMCP Phát triển TP HCM – Chi nhánh Hà Tĩnh 41 2.1.3.2 Tình hình hoạt động huy động vốn NH TMCP Phát triển TP HCM – Chi nhánh Hà Tĩnh 43 2.1.3.3 Tình hình hoạt động cho vay NH TMCP Phát triển TP HCM – Chi nhánh Hà Tĩnh 44 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM- Chi nhánh Hà Tĩnh 49 2.2.1 Những sách huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố HCM- Chi nhánh Hà Tĩnh 49 2.2.2 Kết huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM- Chi nhánh Hà Tĩnh 55 2.2.3 Phân tích hiệu huy động vốn theo tiêu chí đánh gía 60 2.3 Đánh giá 61 2.3.1 Đánh giá kết đạt đƣợc 61 2.3.2 Những mặt hạn chế tồn 66 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 73 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP PHÁT TRIỂN TP HCM – CN HÀ TĨNH 74 3.1 Định hƣớng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NH TMCP Phát triển TP HCM- CN Hà Tĩnh 74 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh NH TMCP Phát triển TP HCM- CN Hà Tĩnh 74 3.1.2 Định hƣớng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NH TMCP Phát triển TP HCM- CN Hà Tĩnh 75 3.2 Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NH TMCP Phát triển TP HCM- CN Hà Tĩnh 77 3.2.1 Xây dựng sách huy động lãi suất hợp lý, linh hoạt 77 3.2.1.1 Cơ sở hình thành giải pháp 77 3.2.1.2 Nội dung hình thành giải pháp 77 3.2.1.3 Kết đạt đƣợc 79 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm có cải tiến, nghiên cứu triển khai nhiều gói sản phẩm huy động 80 3.2.2.1 Cơ sở hình thành giải pháp 80 3.2.2.2 Nội dung hình thành giải pháp 80 3.2.2.3 Kết giải pháp 81 3.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 81 3.3.3.1 Cơ sở hình thành giải pháp 81 3.3.3.2 Nội dung hình thành giải pháp 81 3.3.3.3 Kết đạt đƣợc 86 3.3.4 Các giải pháp hỗ trợ 86 3.3.4.1 Cơ chế thƣởng phạt huy động vốn cho toàn cán nhân viên 86 3.3.4.2 Nâng cao trình độ giao dịch viên, cán quản lý vận hành 88 3.3.4.3 Tăng cƣờng quản trị nguồn vốn 91 Một số kiến nghị 91 TÓM TẮT CHƢƠNG 98 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .100 LỜI CẢM ƠN Lời xin chân thành cảm ơn thầy cô Trường Đại học Bách Khoa truyền đạt kiến thức phương pháp nghiên cứu khoa học giúp hoàn thành tốt luận văn Xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình, chu đáo TS Phạm Cảnh Huy suốt trình thực luận văn tốt nghiệp Xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh chị em cán nhân viên Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hà Tĩnh tạo điều kiện cho suốt thời gian tiến hành nghiên cứu chi nhánh Mặc dù có nhiều cố gắng nỗ lực để hồn thiện luận văn, xong khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp q thầy Học viên Trần Thị Tuyết Nhung LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn : ―Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hà Tĩnh” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Tôi xin cam đoan số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu công bố, Website, Tôi xin cam đoan giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Trần Thị Tuyết Nhung Học viên cao học Lớp QTKD 2015AHT Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt HDBank HDBank Chi nhánh Hà Tĩnh Diễn giải Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh- Chi nhánh Hà Tĩnh BQ Bình quân FTP Fund Transfer Pricing(Cơ chế quản lý vốn tập trung) HDBank Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh HĐV Huy động vốn KHTH Kế hoạch tổng hợp KKH Không kỳ hạn LNTT Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng TMCP Phát Triển Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố TP HCM- Chi nhánh Hà Hồ Chí Minh-Chi nhánh Hà Tĩnh Tĩnh NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro ROA Return on Asset ( Tỷ suất sinh lợi tài sản) TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TMCP Thương mại cổ phần MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào quan trọng trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Và ngân hàng trung gian tài nhằm huy động cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực, thành phần kinh tế Để huy động nguồn vốn lớn tốn khơng dễ hệ thống Ngân hàng nói chung, đặc biệt tình hình kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn từ hệ lụy suy thoái kinh tế giới bên cạnh việc phát triển loạt kênh đầu tư hấp dẫn từ chứng khoán, vàng, bất động sản, ngoại hối…trong nước khiến nguồn vốn chảy vào ngân hàng giảm đáng kể Trong năm gần theo dự báo kinh tế Việt Nam cịn khó khăn, nhiên hệ thống Ngân hàng Việt Nam giữ vị trí vơ quan trọng q trình kích thích tăng trưởng kinh tế, thành viên hệ thống HDbank nói chung ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM – Chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng ln phát huy tối đa nguồn lực khơng ngừng tăng quy mô nguồn vốn huy động, nhằm với phủ thực tốt giải pháp kích thích tăng trưởng, sớm đưa Việt Nam trở thành hổ Châu Á bạn bè quốc tế nhìn nhận Nhận thấy tầm quan trọng vốn, công tác huy động vốn kinh tế tồn Ngân hàng Qua thời gian làm việc ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hà Tĩnh nắm việc huy động vốn chi nhánh gặp khó khăn em định chọn đề tài ―Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hà Tĩnh.‖ Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng việc huy động vốn ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM – Chi nhánh Hà Tĩnh năm gần qua thấy thành tựu, hạn chế nguyên nhân để sở đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh Mục đích nghiên cứu Trên sở nghiên cứu cách khoa học hoạt động huy động vốn ngân hàng, luận văn hướng đến mục tiêu cụ thể sau: Làm rõ vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại - Khẳng định vai trò nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM - Chi nhánh Hà Tĩnh - Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM - Chi nhánh Hà Tĩnh - Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM- Chi nhánh Hà Tĩnh Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM- Chi nhánh Hà Tĩnh - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Đề tài tập trung nghiên cứu Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh- Chi nhánh Hà Tĩnh( 75 Phan Đình Phùng – Phường Bắc Hà- Thành phố Hà Tĩnh- Tỉnh Hà Tĩnh) + Phạm vi thời gian: Tài liệu tổng quan thu thập khoảng thời gian từ năm 2014 đến năm 2016, đề xuất định hướng giải pháp đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu a) Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng trình thực luận văn phương pháp thống kê, phân tích, so sánh tổng hợp b) Nguồn thông tin, liệu sử dụng - Các nghị quyết, thông tư, văn Nhà nước quy định huy động vốn ngân hàng; - Các tài liệu, sách, báo, tạp chí cơng bố liên quan; - Các quy định, quy chế, báo cáo HDBank Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Hệ thống hóa vấn đề mang tính lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Vận dụng lý luận vào phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM- Chi nhánh Hà Tĩnh Từ thực tiễn hoạt động huy động vốn môi trường kinh doanh Ngân phong giao tiếp ân cần, nhiệt tình lịch sự, phục vụ tận tình chu đáo cán ngân hàng tham gia cách tự nhiên vào hoạt động Marketing ngân hàng, xây dựng hình ảnh tốt ngân hàng, đồng thời tạo lịng tin khách hàng ngân hàng Đây hình thức quảng tốt cho ngân với chi phí thấp 3.3.3.3 Kết đạt đƣợc Việc thực Marketing, quảng bá sản phẩm, giúp cho khách hàng biết đến sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách nhanh chóng, hiểu ngân hàng cách tồn diện hơn, nâng cao thương hiệu uy tín ngân hàng thị trường Đối với khách hàng họ có nhiều lựa chọn việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, họ so sánh sản phẩm dịch vụ các ngân hàng, từ có lựa chọn sản phẩm phù hợp tốt cho 3.3.4 Các giải pháp hỗ trợ 3.3.4.1 Cơ chế thƣởng phạt huy động vốn cho toàn cán nhân viên Thực chế thưởng, phạt huy động vốn động lực giúp cho việc đẩy mạnh hoạt động huy động vốn cách hiệu Huy động vốn hoạt động tiến hành riêng lẻ Và cần có phối hợp nhịp nhàng phận có liên quan Mỗi phịng cần có phân côn, phân nhiệm rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo hay cân đối khối lượng công việc Mức lương đánh giá theo khối lượng cơng việc mức độ hồn thành nhiệm vụ giao Việc khen thưởng tùy thuộc vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triển chi nhánh Tình trạng khen thưởng dựa thành tích danh nghĩa cần giảm bớt Mức thưởng vào : -Thứ nhất: chương trình thưởng huy động vốn thời kỳ giai đoạn cần thiết Thứ hai: Phương pháp tính tốn cụ thể nguồn vốn cán huy động chi phí bỏ nào, Xây dựng hệ thống thu thập thông tin chế phối hợp hoạt động huy động vốn Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng việc thu thập phân tích đánh giá 86 thông tin việc vô quan trọng cần thiết Giúp nhà quản trị ngân hàng đưa sách sai giai đoạn -Tình hình lãi suất huy động chi nhánh ngân hàng địa bàn tỉnh -Về chế, thị phần huy động vốn xem chi nhánh đứng vị trí so với ngân hàng khác Phân tích điểm mạnh, điểm yếu chi nhánh, tổng hợp sản phẩm dịch vụ có xem xét đâu sản phẩm chiến lược, sản phẩm dịch vụ cung cấp cho đối tượng khách hàng nào, phù hợp hay chưa, từ có phân tích đánh giá, dự báo tình hình thị trường tiền đề để quản trị đưa sách phù hợp với tình hình thực tế đem lại hiệu cao Thực tốt cơng tác phân tích thị trường (tình hình kinh tế xã hội địa bàn, xu hướng phát triển ngành tài chính, ngân hàng, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng, sản phẩm đối thủ cạnh tranh) để qua đề xuất xây dựng, hồn thiện sản phẩm Nâng cao vai trị trình độ giao dịch viên, cán quản lý khách hàng Nguồn lực người lực lượng lao động chủ yếu xã hội Đầu tư cho phát triển nguồn lực người mang lại hiệu cao hoạt động đời sống xã hội Kinh nghiệm từ nhiều quốc gia giới cho thấy đầu tư cho phát triển nguồn lực người mang lại tốc độ tăng trưởng kinh tế cao ổn định Trong hoạt động ngân hàng vậy, việc xây dựng chiến lược, sách triển khai sách người thực Để có ―sự hài lòng khách hàng‖, vấn đề mấu chốt phải có đội ngũ nhân viên giỏi chun mơn, nghiệp vụ, có nhận thức đắn truyền thống ngân hàng công tác khách hàng Chính cần có giải pháp nhằm nâng cao hiệu nguồn nhân lực chi nhánh: Đào tạo chuyên sâu sản phẩm truyền thông, đồng thời không ngừng cập nhật kiến thức sản phẩm, công nghệ ngân hàng đại Công tác đào tạo cần tập trung tránh dàn trải lãng phí Cần có lựa chọn tuyển dụng, bố chí cán có trình độ phù hợp với vị trí công tác, khai thác tối đa tiềm lợi cán để phát huy triệt để lực cán nhằm phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng 87 Thường xuyên trao đổi tọa đàm công tác chuyên môn nghiệp vụ, kỹ bán hàng, để cán có điều kiện học hỏi, rút kinh nghiệm lẫn Đồng thời có sách thưởng phạt kịp thời tạo động lực cho cán 3.3.4.2 Nâng cao trình độ giao dịch viên, cán quản lý vận hành Nguồn lực người lực lượng lao động chủ yếu xã hội Đầu tư cho phát triển nguồn lực người mang lại hiệu cao hoạt động đời sống xã hội Kinh nghiệm từ nhiều quốc gia giới cho thấy đầu tư cho phát triển nguồn lực người mang lại tốc độ tăng trưởng kinh tế cao ổn định Trong hoạt động ngân hàng vậy, việc xây dựng chiến lược, sách triển khai sách người thực Để có ―sự hài lịng khách hàng‖, vấn đề mấu chốt phải có đội ngũ nhân viên giỏi chun mơn, nghiệp vụ, có nhận thức đắn truyền thống ngân hàng cơng tác khách hàng Chính cần có giải pháp nhằm nâng cao hiệu nguồn nhân lực chi nhánh: Đào tạo chuyên sâu sản phẩm truyền thông, đồng thời không ngừng cập nhật kiến thức sản phẩm, công nghệ ngân hàng đại Công tác đào tạo cần tập trung tránh dàn trải lãng phí Cần có lựa chọn tuyển dụng, bố chí cán có trình độ phù hợp với vị trí cơng tác, khai thác tối đa tiềm lợi cán để phát huy triệt để lực cán nhằm phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng Thường xuyên trao đổi tọa đàm công tác chuyên môn nghiệp vụ, kỹ bán hàng, để cán có điều kiện học hỏi, rút kinh nghiệm lẫn Đồng thời có sách thưởng phạt kịp thời tạo động lực cho cán Đổi phong cách giao dịch nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng sản phẩm, dịch vụ cung ứng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Đây yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thực cạnh tranh phi lãi suất, vì, ngày khách hàng khơng quan tâm đến lãi suất mà để ý tới phong cách phục vụ chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà họ cung ứng, khách hàng lớn, khách hàng VIP Với mức lãi 88 suất huy động gần ngang nhau, ngân hàng có dịch vụ tốt chiếm cảm tình khách hàng giành ưu cạnh tranh Chính mà ngân hàng ln xác định rõ phát triển nhân lực yếu tố then chốt đặc biệt giai đoạn cạnh tranh Muốn phát triển nhân lực tăng cường đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng công việc càn phải trọng thực thường xuyên Các giải pháp thực việc cụ thể bao gồm: - Thứ nhất: chi nhánh phải thường xuyên kết hợp với hội sở để mở lớp đào tạo hiểu biết ngân hàng nghiệp vụ cho nhân viên tân tuyển cập nhật thay đổi, sản phẩm cho nhân viên cũ Các nhân viên tân tuyển từ thời gian đầu tuyển dụng cần tham gia khóa học đào tạo chun sâu trình độ chun mơn nghiệp vụ, đặc biệt nhân viên tập phận huy động vốn cần có nhân viên cũ, giàu kinh nghiệm hướng dẫn kèm theo để phục vụ giải đáp thắc mắc cho khách hàng tốt hơn, tránh làm ảnh hưởng đến hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng - Thứ hai: cần nâng cao kỹ bán hàng nghiệp vụ cho giao dịch viên, nhân viên tín dụng, chuyên viên tư vấn tài cộng tác viên ngân hàng Nhân viên giao dịch đội ngũ trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, cần nâng cao nưã kiến thức tác phong nghiệp vụ đội ngũ giao dịch viên thông qua việc đào tạo nghiệp vụ, đào tạo kỹ tiếp xúc khách hàng bán sản phẩm, đào tạo kỹ xử lý tình huống, giải khiếu nại khách hàng, nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng, tư vấn cho khách hàng sản phẩm huy động vốn phù hợp, đồng thời phải đảm bảo yêu cầu thực nghiệp vụ nhanh chóng, chuẩn xác có hiệu Ngồi đội ngũ giao dịch viên nhân viên tín dụng, chuyên viên tư vấn tài chính, đội ngũ công tác viên cần đào tạo kỹ bán chéo sản phẩm, kiến thức nghiệp vụ lãi suất huy động sản phẩm huy động nhân viên thường xuyên tiếp xúc với nhiều đối tượng khách hàng, nhiều khách hàng tiềm cần khai thác Chi nhánh cần thường xuyên cử cán nhân viên nguồn vốn học thêm khóa học ngắn dài hạn huy động vốn, marketing, bán chéo sản phẩm hội sở tổ chức, để họ có thêm kiến thức cập nhật thông tin sản 89 phẩm phương pháp huy động vốn ngân hàng giới từ xay dựng sách huy động hiệu - Thứ ba: Hiện chi nhánh có thực định kỳ giao lưu phòng giao dịch trực thuộc với trụ sở quý lần, giao lưu diễn thời gian ngắn ý nghĩa chưa cao Vì việc cần tăng tần suất giao lưu lên coi biện pháp hiệu nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Khi nhân viên truyền đạt kinh nghiệm thu hút khách hàng, rút kinh nghiệm với tình khó để ban lãnh đạo chi nhánh lắng nghe khó khăn mong muốn cán nhân viên họ giao tiếp với khách hàng, từ lãnh đạo hỗ trợ giải kịp thời khó khăn, tạo điều kiện cho nhân viên phát triển Chi nhánh thực đào tạo nội bộ, buổi traning, thi giao lưu nhóm nhân viên có thưởng, thi nghiệp vụ hàng tuẩn, hàng tháng, hàng quý, tạo tinh thần phấn đấu cao nhân viên tạo tình đồn kết đồng nghiệp - Thứ tư: Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh; xử lý nghiêm minh, minh bạch, công khai công trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín, hình ảnh thương hiệu ngân hàng - Thứ năm: Tích cực cơng tác khen thưởng huy động vốn Chi nhánh ngân hàng cần có sách lương thưởng khen thưởng hấp dẫn để khuyến khích tinh thần làm việc nhân viên Cần có sách thu hút người tài, có trình độ chun mơn cao, đồng thời nhân viên gắn bó lâu dài với ngân hàng Chính sách nhân phải ln minh bạch, cơng qn Thay sách cào lương thưởng tất nhân viên chi nhánh nên đề xuất với hội sở xem xét chi trả tiền lương linh hoạt theo suất lao động, theo hiệu công việc, đảm bảo mức lương cạnh tranh so với ngân hàng khác địa bàn cạnh tranh với thị trường Chế độ khen thưởng cần kịp thời nhanh chóng, gắn liền với kết kinh doanh, tỷ lệ hoàn thành công việc nhân viên so với tiêu đề 90 Để giữ chân nhân tài thực gắn bó cống hiến lâu dài cho ngân hàng, chi nhánh cần khuyến khích khen thưởng tạo hội thăng tiến công cho tất nhân viên Chi nhánh cần tăng cường việc tổ chức nghỉ mát, du lịch cho cán nhân viên người nhà họ, dã ngoại chi nhánh nên tổ chức theo hướng hỗ trợ toàn cho nhân viên, hạn chế tối đa việc phân biệt chức vụ để đóng góp thêm, tạo tâm lý công nội nhân viên chi nhánh Việc tổ chức cho nhân viên cần linh hoạt động khâu thời gian địa điểm đi, nhằm tạo sáng tạo tâm lý thoải mái cho nhân viên sau nghỉ mát, khuyến khích tinh thần hăng say làm việc nhân viên sau có thời gian nghỉ ngơi hợp lý 3.3.4.3 Tăng cƣờng quản trị nguồn vốn Một sách huy động vốn hợp lý phải xác định vốn huy động bao nhiêu, phương thức, cấu vốn huy động nào, thời gian đối tượng huy động, lãi suất huy động,…Cơ cấu vốn huy động hợp lý hướng vào phát triển nhanh hình thức huy động có chi phí thấp như: tiền gửi toán tổ chức kinh tế, tiền gửi khơng kỳ hạn Đồng thời tìm giải pháp nâng dần tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, hạ thấp dần tỷ trọng tiền gửi kỳ phiếu ngân hàng hình thức phải trả lãi cao Thực chiến lược tốt có điều kiện hạ thấp lãi suất bình quân đầu vào, từ làm tăng hiệu huy động vốn ngân hàng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng việc bán vốn cho Hội sở Trong năm qua, Ngân hàng vừa trọng quản trị vốn cho vay, đồng thời cần phải quản trị vốn huy động, hiệu huy động vốn dựa mức chênh lệch lãi suất từ vốn huy động với lãi suất FTP ( lãi suất mua vốn Hội sở Vì vậy, việc quản trị vốn huy động giúp cho ngân hàng có chiến lược việc cấu vốn huy động giúp ngân hàng đem lại lợi nhuận cao Một số kiến nghị Do hoạt động huy động vốn HDBank Chi nhánh Hà Tĩnh thực phụ thuộc vào sách Ngân hàng Nhà nước, HDBank Hội sở nhiều yếu tố vĩ mô khác Vì tác giả có số kiến nghị với hệ thống HDBank NHNN sau: 91 Kiến nghị hệ thống HDBank HDBank Hội sở quan quản lý, điều hành toàn hệ thống ngân hàng HDBank tồn quốc, có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch huy động vốn chi nhánh toàn hệ thống Để cho giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn HDBank Chi nhánh Hà Tĩnh thực cần có hỗ trợ, tác động giúp đỡ HDBank Hội sở: Về sách sản phẩm- dịch vụ: Đối với sản phẩm- dịch vụ mà ngân hàng đóng vai trị tung thị trường giúp cho ngân hàng có nhiều lợi việc thu hút thêm khách hàng, giành thị phần so với ngân hàng khác Ví dụ sản phẩm tài khoản toán ISmart, HDBank ngân hàng với nhiều ưu đãi vượt trội cho khách hàng việc giảm phí chuyển tiền Ngay tháng thực hiện, HDBank Chi nhánh Hà Tĩnh thu hút 100 khách hàng mở tài khoản Ismart để sử dụng nguồn huy động tiền gửi không kỳ hạn tăng lên đáng kể khách hàng đủ điều kiện mởi ISmart cá nhân kinh doanh lớn Do vậy, kiến nghị HDBank Hội sở cần tiếp tục có sản phẩm mới, đa dạng nhiều ưu đãi để có vị ngân hàng triển khai sản phẩm- dịch vụ tạo lợi cạnh tranh, đồng thời ln ln tìm hiểu thị trường để sản phẩm dịch vụ phù hợp với xu phát triển kinh tế nước quốc tế nhằm thu hút khách hàng thông qua tăng quy mơ huy động vốn qua việc khách hàng trì số dư tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn hay tiền gửi tiết kiệm ngân hàng HDBank cần có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Để làm điều này, ngân hàng cần thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất ngân hàng đối thủ để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Đồng thời chương trình huy động vốn cần triển khai đồng bộ, thường xuyên tránh tình trạng gần VPBank thường đưa nhiều chương trình huy động vốn thiếu hụt giảm mạnh chương trình huy động vốn dư thừa vốn 92 khiến cho Chi nhánh vơ khó khăn việc giữ chân khách hàng gây tình trạng khơng ổn định lương vốn huy động Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thông tin hỗ trợ để giúp chi nhánh dễ dàng phân đoạn khách hàng tiêu chí cụ thể, giảm thao tác thủ cơng gây nhầm lẫn, số liệu khơng xác Nâng cấp hệ thống mạng nội để mạng nội ổn định, trung tâm tin học xử lý nhanh chóng cố Chi nhánh để cơng tác phục vụ khách hàng chuyên nghiệp Thực tốt công tác quản trị thương hiệu rủi ro khác ảnh hưởng tới hình ảnh, uy tín thương hiệu HDBank, tránh tình trạng xuất tin đồn không tốt thị trường làm ảnh hưởng xấu đến quy mơ huy động vốn tồn hàng xảy với ngân hàng ACB, ngân hàng Đơng Á, HDBank cần hồn thiện sách nhân viên, nâng cao phúc lợi chế độ đãi ngộ, tạo môi trường động lực làm việc cho nhân viên, trọng dành ngân sách thỏa đáng cho công tác đào tạo đáp ứng yêu cầu quản trị ngân hàng để tránh tình trạng chảu máu chất xám gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh toàn ngân hàng Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chính sách tiền tệ: Áp dụng sách tiền tệ linh hoạt để kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền nhằm thu hút tiền gửi người dân vào ngân hàng, tránh thói quen tích trữ vàng ngoại tệ Mặt khác, ổn định giá trị đồng tiền làm giảm áp lực tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với việc giảm áp lực tăng lãi suất cho vay.Lúc ngân hàng có nhiều điều kiện việc huy động cho vay công tác huy động vốn có hiệu Chính sách lãi suất: Ngân hàng Nhà nước cần trì mức lãi suất thức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản, lãi suất tái triết khấu, lãi suất thị trường mở… cách hợp lý ngun tắc tơn trọng thị trường có tính ổn định Quy định lãi suất mức trần cho ngân hàng thương mại bám theo việc định mức lãi suất đầu vào đầu NHNN cần trì lãi suất trần mức phù hợp cho lãi suất thực dương nhằm đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, nguời vay quyền lợi ngân hàng Mặt khác, tuỳ thời kỳ kinh tế, NHNN nên hạn chế việc can 93 thiệp vào quyền định lãi suất ngân hàng thương mại.Trong kinh tế thị trường, cung cầu tự định lãi suất.Trong ngắn hạn, việc áp dụng lãi suất trần tránh đua lãi suất ngân hàng thương mại Nhưng lâu dài, việc áp dụng lãi suất trần thời gian dài làm tổn thất nguồn lực xã hội việc xây dựng lãi suất trần mang tính áp đặt khơng phản ánh cung cầu thị trường Đồng thời, áp dụng lãi suất đồng thuận nguồn tiền gửi chảy vào ngân hàng lớn, lâu năm.Khi ngân hàng nhỏ, thành lập khó khăn việc giữ thị phần khách hàng.Lúc để tồn tại, ngân hàng nhỏ phải tìm cách lách luật để tăng lãi suất đồng nghĩa với việc gia tăng khoản chi phí khơng minh bạch tạo lên đua lãi suất Tuy nhiên việc tạo hành lang cho tổ chức tín dụng hoạt động, NHNN phải có chế tài nghiêm minh việc thực quy định lãi suất, tránh trường hợp NHTMCP thường xuyên phá rào, lách trần lãi suất huy động làm nảy sinh đua lãi suất cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng Như vậy, để giúp cho ngân hàng có sách lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại canh tranh lành mạnh, thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế Chính sách tỷ giá: Tỷ giá biến động làm cho tâm lý người dân muốn chuyển đổi đồng nội tệ sang ngoại tệ lo ngại đồng nội tệ bị giá lãi suất ngoại tệ giảm lãi suất nội tệ tăng Lúc này, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn sử dụng đồng nội tệ, điều gây áp lực lớn lên thị trường làm cho đồng nội tệ thêm khan Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hố trạng thái ngoại hối Và vậy, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân thận trọng việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ phủ có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định NHTM huy động nhiều nội tệ mà tăng lãi suất Hoàn thiện phát triển thị trường vốn:Trong kinh tế mở, việc hình thành 94 phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn hoạt động kinh doanh tiền tệ NHTM Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường tiền tệ Hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển đòi hỏi nhu cầu vốn ngày lớn.Thi trưòng vốn điểm giao lưu người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu sử dụng vốn.Qua thị trưòng vốn tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn tập trung với khối lượng lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích cho xã hội, góp phần xây dựng đất nước ngày phát triển Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra: NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát Kịp thời chấn chỉnh xử lý sai phạm làm thất thoát tài sản Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD hoạt động theo lề lối, kỷ cương an toàn hiệu Không ngừng khẳng định vị nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Hoàn thiện văn pháp lý: Thực thi luật NHNN, luật tổ chức tín dụng Quốc hội ban hành, NHNN cần xây dựng đồng hoàn chỉnh hệ thống văn luật, định, quy định tạo hành lang sở pháp lý cho NHTM hoạt động đồng bộ, thống có hiệu Đó là: + Xây dựng hệ thống thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu quả, dễ giám sát, đồng thời lập trang Website để cập nhật thơng tin tài chính, tiền tệ giới + Ban hành văn hướng dẫn NHTM Việt Nam thực chế độ kế tốn theo thơng lệ quốc tế (IAS) + Có định hướng phát triển cơng nghệ chung cho ngành ngân hàng, dựa sở đó, các ngân hàng thương mại xây dựng hệ thống công nghệ thông tin, phát triển dịch vụ, tiện ích cho hệ thống Đồng thời phối hợp với hệ thống khác dựa định hướng chung NHNN nhằm đảm bảo an ninh hệ thống ngân hàng tiết giảm chi phí NHNN phối hợp với tổ chức tài 95 quốc tế trợ giúp đào tạo kỹ quản lý nghệ thuật kinh doanh cho NHTM Việt Nam Ngân hàng Nhà nước với chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng, xem Ngân hàng ngân hàng, có vị trí lớn quản lý điều hành thị trường tiền tệ ngân hàng Hoạt động huy động vốn NHTM phụ thuộc nhiều vào sách tiền tệ NHNN đường lối sách phát triển kinh tế Nhà nước thời kỳ định Với sách đắn cộng với cách thức điều hành hợp lý, NHNN tổ chức quan trọng có tác động tích cực đến việc khơi tăng khả huy động nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi dân cư ngân hàng thương mại, có VPBank Việt Nam Thực tế năm qua cho thấy, biện pháp thích hợp : ổn định giá trị đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát,tái cấu ngân hàng nhằm tạo lập hệ thống Ngân hàng ngày vững mạnh, có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động huy động vốn NHTM Tuy nhiên, thời gian tới để NHTM phát huy công tác huy động vốn nhàn rỗi dân cư sách điều tiết vĩ mô Ngân hàng Nhà nước cần phải tiếp tục hoàn thiện đổi Cụ thể sau: - Trước hết, để công cụ lãi suất tiếp tục phát huy vai trị tác dụng tình hình mới, Ngân hàng Nhà nước cần thiết ban hành hệ thống lãi suất hợp lý, có tính ổn định lâu dài phù hợp với thời kỳ định bảo đảm mức lãi suất thực dương có lợi cho gửi tiền, vay tiền Ngân hàng Ngoài ra, mà nước ta tham gia ngày nhiều vào tổ chức kinh tế, khu vực mậu dịch tự Ngân hàng Nhà nước phải cởi mở sách lãi suất Theo đó, việc điều hoà lãi suất phải vừa thận trọng linh hoạt đảm bảo nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế vừa thu hút nhà đầu tư nước tham gia đầu tư vào thị trường nước - Cần hạn chế biến động tỷ giá, tạo an tâm cho gửi tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM huy động nguồn vốn ngoại tệ nằm dân, thời gian tới, sách tỷ giá Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sở tập trung vào vấn đề sau: + Tích cực hồn thiện thị trường ngoại hối thị trường nội tệ thông qua việc sử 96 dụng có hiệu hai cơng cụ thị trường này, sở hồn thiện, thống nhất, tập trung chế quản lý, điều hành can thiệp Ngân hàng Nhà nước + Hình thành quỹ ngoại tệ tập trung Ngân hàng Nhà nước trực tiếp đứng điều hành quản lý nhằm mục đích dự trữ lương ngoại tệ mạnh đủ lớn để can thiệp vào thị trường cần thiết + Không ngừng cải tiến hoàn thiện hệ thống văn pháp quy quản lý ngoại hối, đảm bảo ln sâu, sát với tình hình thực tế + Tiếp tục vận hành chế điều hành tỷ giá hối đoái theo hướng nới rộng phạm vi kiểm sốt, cho phép tỷ giá hình thành khách quan hơn, sát thực với quan hệ cung - cầu ngoại tệ thị trường vào thời điểm định - Tiếp tục áp dụng biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ Bởi lạm phát cao, đồng tiền bị giá dân không mặn mà với việc gửi tiền vào ngân hàng mà chuyển qua hình thức khách dự trự ngoại tệ, vàng,… Hơn nữa, lạm phát tăng cao, ngân hàng gặp bất lợi hoạt động huy động vốn phải trả lãi suất huy động cao để huy động khoản tiền gửi Lãi suất huy động cao kéo theo lãi suất cho vay tăng cao gây khó khăn cho việc mở rộng hoạt động tín dụng tác động tiêu cực đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng - Hoàn chỉnh tổ chức tốt thị trường tiền tệ: Đây thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để Ngân hàng Nhà nước điều hịa khả tốn ngân hàng, nơi đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng thương mại thiếu vốn thị trường đầu cho ngân hàng thương mại dư thừa vốn Giải tốt mối quan hệ thị trường này, bên cạnh việc giúp Ngân hàng Nhà nước quản lý điều hành lương tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng với ngân hàng thương mại việc tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tìm nơi đầu tư thơng qua để ngân hàng thương mại xác định lãi suất đầu vào, đầu hợp lý - Mở rộng mạng lưới tốn khơng dùng tiền mặt để giảm lương tiền cung ứng lưu thơng góp phần lằm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống ngân hàng thương mại, tăng tốc độ tăng trưởng vốn 97 TÓM TẮT CHƢƠNG Chương nêu rõ mục tiêu định hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn tới Đúc kết kết đạt chi nhánh từ năm 2014 đến năm 2016 tồn tại, hạn chế nguyên nhân phân tích cụ thể chương 2, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp, kiến nghị chi nhánh, Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với Chính phủ với mục đích đẩy mạnh hoạt động huy động vốn HDBank Chi nhánh Hà Tĩnh Để giải pháp đưa thực hiệu thực tế cịn phụ thuộc nhiều vào mơi trường kinh tế xã hội, chủ trương sách Đảng, Nhà nước cố gắng tập thể cán nhân viên chi nhánh nên giải pháp cần áp dụng cách linh hoạt có đánh giá kết áp dụng thay đổi chỉnh sửa thường xuyên 98 KẾT LUẬN Vốn có vai trị quan trọng việc tăng trưởng kinh tế, tạo cải vật chất cho xã hội Huy động vốn có hiệu quả, an tồn, đáp ứng đầy đủ kịp thời vốn cho kinh tế tiền đề quan trọng định công công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng, định quy mô chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn định quy mô, cấu tài sản sinh lời ngân hàng, ảnh hưởng tới chất lượng tài sản, phát triển an toàn ngân hàng Đứng trước thực trạng cạnh tranh gay gắt công tác huy động vốn, HDBank Chi nhánh Hà Tĩnh cạnh tranh với ngân hàng TMCP với sách linh hoạt động, NHTM phải cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh Trong người dân có nhiều kênh đầu tư hấp dẫn chứng khoán, bất động sản, vàng, ngoại tệ… Như vậy, làm để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề cấp thiết đặt cần nghiên cứu để có phương án cụ thể, hiệu thực mục tiêu Do đó, việc nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh HDBank Chi nhánh Hà Tĩnh để từ đưa giải đẩy mạnh hoạt huy động vốn thời điểm đặc biệt có ý nghĩa Qua nghiên cứu, luận văn hồn thành cơng việc sau : Luận văn hệ thống hoá sở lý luận huy động vốn hoạt động huy động vốn NHTM (các tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng vai trò với hoạt động NHTM); Phân tích thực trang hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn chi nhánh HDBank Chi nhánh Hà Tĩnh, qua đánh giá kết đạt mặt hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế Trên sở lý luận thực tiễn đó, tác giả đưa định hướng đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn chi nhánh só kiến nghị với Chính phủ, với NHNN với Ngân hàng HDBank điều kiện để chi nhánh thực thành cơng giải pháp 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt Nguyễn Thị Mai Anh,(2010), Marketing dịch vụ, ĐH Bách khoa HN : Bài giảng cao hoc QTKD Trương Đình Chiến (2011), Quản trị marketing, NXB Kinh tế Quốc Dân Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Ninh Kiều (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Võ Kim Thanh (2010), Đa dạng hóa nghiệp vụ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Công thương Việt Nam, NXB Học viện Ngân hàng Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam 2010 Luật tổ chức tín dụng 2010 Tạp chí Ngân hàng 10 Thời báo kinh tế Việt Nam 11 Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM- CN Hà Tĩnh( 2014,2015,2016) 12 Website: 13 http://www.hdbank.com.vn/ 14 http://www.chinhphu.vn/ 15 http://www.sbv.gov.vn/ 100 ... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN HÀ TĨNH 2.1 Sơ lƣợc ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh- Chi nhánh Hà Tĩnh 2.1.1... lƣợc ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh- Chi nhánh Hà Tĩnh 38 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh. .. trước thuế Ngân hàng TMCP Phát Triển Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố TP HCM- Chi nhánh Hà Hồ Chí Minh- Chi nhánh Hà Tĩnh Tĩnh NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương