Phát triển hoạt động bảo lãnh tại NHTMCP quân đội chi nhánh điện biên phủ khoá luận tốt nghiệp 532

NGAN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^ffl^^ KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ Sinh viên thực : Trần Thị Khánh Hịa ••• Lớp : K17NHB Khóa : 2014 - 2018 Khoa : Ngân hàng Hà Nội - 2018 NGAN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^ffl^^ KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ Sinh viên thực : Trần Thị Khánh Hịa ••• Lớp : K17NHB Khóa : 2014 - 2018 Khoa : Ngân hàng Hà Nội - 2018 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn PGS.TS.Trương Quốc Cường tận tình giúp đỡ em suốt q trình viết để hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy giảng viên khoa Ngân hàng nói riêng, thầy giảng viên trường nói chung truyền đạt nhiều kiến thức quý báu cho em suốt năm học vừa qua Những kiến thức không tảng giúp em nghiên cứu mà hành trang cho em theo đuổi đường nghề nghiệp Em xin cảm ơn anh chị Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Chi nhánh Điện Biên Phủ giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hồn thành tập khóa luận cách tốt Do gặp nhiều hạn chế tài liệu tham khảo, khó khăn việc tìm kiếm số liệu hạn chế kinh nghiệm nghiên cứu khoa học nên chuyên đề khó tránh khỏi hạn chế định Em mong nhận góp ý thầy để khóa luận hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu nghiên trung thực có nguồn gốc cụ thể, rõ ràng, thơng tin tham khảo trích dẫn rõ ràng Các kết cơng trình nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khoa học Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2018 Người cam đoan Trần Thị Khánh Hòa Viết tắt Nguyên nghĩa MB Điện Biên Ngân hàng Thương mại cô phần Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Phủ TMCP Thương mại cô phần NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM SLKH Ngân hàng thương mại Số lượng khách hàng TSĐB Tài sản đảm bảo KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân SME TIB Small and Medium Enterprise Council for International Business Arbitration DVKH QHKH Dịch vụ khách hàng Quan hệ khách hàng TCTD Tơ chức tín dụng BIDV Tây Hồ Ngân hàng Thương mại cô phần Đầu tư Phát triên Việt Nam Chi nhánh Tây Hồ VCB Nam Sài Ngân hàng Thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam - Chi Gòn nhánh Nam Sài Gòn DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn MB Điện Biên Phủ giai đoạn 2014-2017 344 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động MB Điện Biên Phủ giai đoạn 2014 - 2017 355 Bảng 2.3 Dư nợ tín dụng giai đoạn 2014-2017 .38 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng MB Điện Biên Phủ giai đoạn 2014 -2017 .39 Bảng 2.5 Doanh số mua bán ngoại tệ MB Điện Biên Phủ giai đoạn 2014-2017 .40 Bảng 2.6 Doanh số bảo lãnh MB Điện Biên Phủ giai đoạn 2014-2017 43 Bảng 2.7 Số dư bảo lãnh MB Điện Biên Phủ giai đoạn 2014-2017 44 Bảng 2.8 Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh dịch vụ phi tín dụng MB Điện Biên Phủ giai đoạn 2014 - 2017 45 Bảng 2.9 Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh MB Điện Biên Phủ giai đoạn 2014 - 2017 .454 Bảng 2.10 Phí bảo lãnh bình quân MB Điện Biên Phủ giai đoạn 2014-2017465 Bảng 2.11 Dư nợ bảo lãnh hạn MB Điện Biên Phủ .47 Bảng 2.12 Xác suất ngân hàng phải trả thay bảo lãnh .46 Bảng 2.13 Tiêuchí đánhgiá hồ sơ, thủ tục 48 Bảng 2.14 Tiêuchí đánhgiá thời gian xử lý hồ sơ 49 Bảng 2.15 Tiêuchí đánhgiá nghiệp vụ .49 Bảng 2.16 Tiêuchí đánhgiá nhân viên 49 Bảng 2.17 Tiêuchí đánhgiá chuyên nghiệp 50 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn giai đoạn 2014 - 2017 37 Biểu đồ2.2 Dư nợ tín dụng giai đoạn 2014 - 2017 38 Biểu đồ2.3 Doanh số bảo lãnh MB Điện Biên Phủ giai đoạn 2014-2017 432 Sơ đồ 1.1 Mối quan hệ bên bảo lãnh Sơ đồ 1.2 Cơ cấu tổ chức MB Điện Biên Phủ 30 Sơ đồ 2.1 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh MB Điện Biên Phủ 42 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các vấn đề hoạt động bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm chức bão lãnh ngân hàng 1.1.2 Các loại bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Vai trò bảo lãnh ngân hàng 15 1.2 1.2.1 Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 16 Khái niệm phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 16 1.2.2 Hệ thống tiêu đánh giá tình hình phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng 21 1.3 Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh số ngân hàng thương mại nước học Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ 24 1.3.1 Tình hình hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ 24 1.3.2 Tình hình hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Sài Gòn 25 1.3.3 Bài học kinh nghiệm 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ 28 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội .28 2.1.1 Thông tin Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội 28 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2017 33 2.2 Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ 42 2.2.1 Quy trình hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội — Chi nhánh Điện Biên Phủ 42 2.2.2 Phát triển hoạt động bảo lãnh mặt lượng 43 2.2.3 Phát triển hoạt động bảo lãnh mặt chất 47 2.2.3.1 Tình hình trả thay bảo lãnh cho khách hàng .47 2.2.3.2 Sự hài lòng khách hàng 48 2.3 Ket thực phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ giai đoạn 2014 - 2017 52 2.3.1 N hững kết đạt 52 2.3.2 H ạn chế nguyên nhân 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ 57 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ đến năm 2022 57 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội — Chi nhánh Điện Biên Phủ 57 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh 58 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh MB Điện Biên Phủ .59 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh theo chiều rộng 59 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh theo chiều sâu 63 3.3 Một số kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị với NHNN .72 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội 73 Tuy nhiên, thực tế ngân hàng chưa có quan tâm mức đến yếu tố nên có rủi ro tương lai Do yêu cầu đặt cần phải đánh giá tư cách đạo đức, uy tín khả quản lý điều hành doanh nghiệp - Năng lực tài khách hàng: Ngân hàng cần đánh giá xác lực tài khách hàng để đánh giá trạng tài dự báo tài tương lai khách hàng từ biết khả hoàn trả khách hàng Năng lực tài xem xét thơng qua báo cáo tài như: bảng cân đối kế tốn, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ dự báo tài từ ngân hàng tính tốn đánh giá tiêu hiệu hoạt động doanh nghiệp tiêu liên quan đến khả sinh lời doanh nghiệp - Thẩm định hiệu dự án đầu tư Điều quan trọng hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh yếu tố chủ chốt giúp ngân hàng đạt hiệu bảo lãnh mong muốn giảm thiểu rủi ro Trước đưa định bảo lãnh, Chi nhánh cần xem xét khía cạnh sau: • Mục tiêu dự án, phương án gì? Kiểm tra tính phù hợp, hiệu kinh tế mà dự án doanh nghiệp mang lại • Xem xét tình hình, kết hiệu dự án góc độ hạch tốn kinh tế thân doanh nghiệp Ngân hàng cần tính tốn mức phí thu nhập dự án, tỷ lệ lợi nhuận dự đốn, bên cạnh ngân hàng nên kiểm tra yếu tố khác dự án như: Phương án tiêu thụ sản phẩm, thời gian hoàn vốn, hợp lý quy mô nguồn vốn, cấu nguồn vốn sở định bảo lãnh tư vấn cho khách hàng nhằm mục đích giảm rủi ro cho doanh nghiệp thực dự án tăng khả sinh lời • Cần phân tích thẩm định dự án trạng thái động tức phải xét đến tình mùa vụ, thị hiếu tiêu dùng, nhu cầu thị trường, thu nhập người tiêu dùng để đánh giá xác tính khả thi dự án 67 Hiện nay, khách hàng ngân hàng hoạt động nhiều lĩnh vực khác Do đó, địi hỏi cán thẩm định phải am hiểu nhiều ngành nghề, lĩnh vực hoạt động khách hàng Điều khó khăn trình độ cán tín dụng có hạn, vậy, ngân hàng cần phối hợp với ngân hàng khác, chuyên gia, nhà tư vấn, để khai thác thơng tin để có đánh giá, định xác Để hoạt động bảo lãnh thực có hiệu quả, phát huy hết vai trị ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định hoạt động độc lập với cán tín dụng để có hội tìm hiểu, sâu nghiên cứu khách hàng, đánh giá hoạt động khách hàng 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng thông tin cho hoạt động bảo lãnh Thơng tin đóng vai trị quan trọng việc đưa định bảo lãnh ngân hàng giai đoạn nhận yêu cầu bảo lãnh, thẩm định khách hàng cần phải đưa biện pháp kịp thời để khắc phục rủi ro u cầu thơng tin phải xác, tồn diện, kịp thời để ngân hàng so sánh, đối chiếu, phân tích, sở định đắn Dịch vụ bảo lãnh so với loại hình tín dụng truyền thống ngân hàng, Ngân hàng TMCP Quân đội NTHM khác chưa có phận cung cấp thơng tin độc lập cho bảo lãnh Vì vậy, việc thu thập thơng tin nói chung phụ thuộc tương đối nhiều vào khách hàng Tuy nhiên việc yêu cầu phải xây dựng phận chuyên trách giai đoạn chưa khả thi, gây nên cồng kềnh máy, tốn chi phí phận khác hồn tồn đảm nhận nhiệm vụ Một số thông tin mà cán ngân hàng khai thác được: - Hồ sơ lưu trữ TCTD, trung tâm thông tin tín dụng (CIC) - Từ phương tiện thơng tin đại chúng - Các quan chức thuế, hải quan - Điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh khách hàng Đối với khách hàng lớn, ngồi việc tín nhiệm hai phía đặt lên hàng đầu, ngân hàng cần đảm bảo nguồn thơng tin bên ngồi ln cập nhật đầy đủ, kịp thời, tránh rủi ro xảy Ngồi ra, phận lưu trữ thơng tin mà ngân hàng cần xây dựng cần tăng cường nhân lực bồi dưỡng nghiệp vụ, đáp ứng nhu cầu thông tin cho hoạt động bảo lãnh hoạt động dịch vụ khác, đảm bảo cho công tác ngân hàng diễn nhanh chóng xác 3.2.2.5 Tập trung nguồn lực tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng cán ngân hàng thực hoạt động bảo lãnh 68 Phát huy tăng cường lực lãnh đạo điều hành hoạt động bảo lãnh Thứ nhất, nhà lãnh đạo phải thường xuyên trau dồi nghiệp vụ , học hỏi, bổ sung kiến thức chun mơn trình độ quản lý để trở thành cán quản lý tài giỏi, vững vàng chuyên môn nghiệp vụ, tinh thông quản lý, nhanh nhạy nắm bắt diễn biến nhu cầu thị trường biến động xã hội Từ định sáng suốt, nắm bắt hội, chủ động linh hoạt đối phó với thách thức, biến động bất thường gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh hoạt động bảo lãnh ngân hàng Thứ hai, ban lãnh đạo cấp cao Chi nhánh cần đưa số thông điệp mạnh mẽ hoạt động bảo lãnh đến cấp tổ chức để cán nhân viên có nhìn đắn, phục vụ tốt hoạt động bảo lãnh ngân hàng Chú trọng công tác bồi dưỡng, đào tạo cán thực bảo lãnh đội ngũ cán sẵn có: + Thường xuyên tổ chức đào tạo, tập trung cán nhân viên qua lớp đào tạo nước kiến thức nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học phù hợp với yêu cầu công việc + Tổ chức buổi giao lưu, giải đáp vấn đề phát sinh trình tác nghiệp, trao đổi kinh nghiệm với cán Chi nhánh khác toàn hệ thống Coi trọng công tác tổng kết thực tiễn, đúc rút kinh nghiệm + Cần có chế khen thưởng, sách khuyến khích tinh thần phù hợp đồng thời có biện pháp xử lý nghiêm minh với trường hợp vi phạm ảnh hưởng đến uy tín, chất lượng kết kinh doanh Chi nhánh + Cần có chế độ cải tiến tiền lương theo hướng linh hoạt, mềm dẻo để giữ chân nhân tài, tránh tượng chảy máu chất xám + Coi trọng cơng tác giáo dục trị, phẩm chất đạo đức cho cán nhân viên + Khuyến khích cán nhân viên nâng cao trình độ ngoại ngữ tin học để tiếp thu sử dụng thành thạo công nghệ ngân hàng đại Nâng cao chất lượng tuyển dụng, thu hút nhân tài để tạo đội ngũ nhân viên đủ lực vụ tốt cho hoạt động bảo lãnh + Hoàn thiện chế tuyển dụng theo hướng khách quan, khoa học chất lượng + Chú trọng đến nguồn tuyển dụng có chất lượng + Coi trọng phương pháp tuyển dụng cạnh tranh cách khách quan, minh bạch, công bằng, quy chế tuyển dụng rõ ràng 3.2.2.6 Giải pháp tăng cường phát triển, ứng dụng công nghệ ngân hàng 69 Cần xây dựng website riêng cho Chi nhánh Điện Biên Phủ bên cạnh website chung toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội nhằm mục đích giới thiệu, quảng bá Chi nhánh dịch vụ cung cấp có dịch vụ bảo lãnh Tăng cường đầu tư nâng cấp thích đáng hệ thống máy tính, trang bị thêm thiết bị đại, tránh nguy tụt hậu không theo kịp công nghệ so với ngân hàng khác Hệ thống kết nối mạng trực tuyến phòng ban, phận lãnh đạo nhân viên Chi nhánh cách đồng bộ, nhịp nhàng, hạn chế tối đa tình trạng nghẽn mạng hệ thống, khơng cập nhật kịp thời lỗi sai sót thơng tin q trình thực nghiệp vụ Cần thường xuyên quan tâm, cập nhật, bổ sung phần mềm hỗ trợ đời có nhiều chức phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh Đặc biệt phần mềm hỗ trợ công tác quản trị ngân hàng ban lãnh đạo cần có đầu tư mạnh mẽ Trong tương lai, với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin, Chi nhánh cần bắt kịp phát triển để nắm bắt hội kinh doanh, thực thắng lợi nhiệm vụ, mục tiêu đề Thống toàn hệ thống giấy để in thư bảo lãnh, khẩn trương triển khai việc đầu tư công nghệ chống làm giả thư bảo lãnh để hạn chế tình trạng phát hành bảo lãnh khống 3.2.2.7 Tăng cường theo dõi, kiểm soát, quản lý chặt chẽ bảo lãnh phát hành phát huy vai trị hệ thống kiểm sốt nội Để hoạt động bảo lãnh diễn lành mạnh, mang lại lợi ích cao cho Chi nhánh cán trực tiếp thực hoạt động bảo lãnh người tiên phong suốt trình thực Mỗi cán cần quản lý chặt chẽ trình thực hợp đồng doanh nghiệp: Tổ chức kiểm tra lại tất bảo lãnh hành, hồn chỉnh lại hồ sơ định giá tiến độ thực hợp đồng, nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh thực tế khách hàng Thường xuyên theo dõi phát sinh luồng tiền ra, vào tài khoản khách hàng Chi nhánh Thơng qua tìm hiểu thơng tin tình hình tài chính, khoản thu phí khách hàng Từ đánh giá tổng hợp, phát bất cập, vướng mắc phản ánh kịp thời đề xuất biện pháp xử lý hiệu quả, phù hợp Trong thời gian hiệu lực hợp đồng bảo lãnh, phát dấu hiệu bất thường từ khách hàng, vào mức độ việc mà cán thực giám sát có 70 thể trực tiếp nhắc nhở khách hàng thông báo cho ban lãnh đạo để xin ý kiến xử lý việc, khơng để chậm trễ mà tác động xấu tới chất lượng bảo lãnh Trong trường hợp khách hàng vi phạm thay đổi hình hình Chi nhánh cần họp bàn đưa biên pháp khắc phục hậu Cần phát huy vai trị phận kiểm sốt nội cách hiệu quả, việc phát gian lận, sai sót cán thực bảo lãnh gây nên, đặc biệt rủi ro đạo đức Bộ phận kiểm soát nội Chi nhánh phải quy định cụ thể, rõ ràng trách nhiệm phận kiểm soát kinh doanh để kiểm soát nội thực trở thành trợ thủ đắc lực cho lãnh đạo ngân hàng đạo xác hoạt động bảo lãnh Thực kiểm tra thường xuyên đảm bảo chất lượng bảo lãnh, phát kiến nghị kịp thời bất hợp lý với Chi nhánh khách hàng Có quy định rõ ràng khen thưởng xử phạt Có hình thức tun dương, khen thưởng cá nhân, tập thể có thành tích tốt, sáng kiến hay việc thực hoạt động bảo lãnh Xử phạt nghiêm khắc thành phần có dấu hiệu, biểu lệch lạc, từ rút kinh nghiệm tồn Chi nhánh 3.2.2.8 Tăng cường mối quan hệ hợp tác với tổ chức tín dụng khác Trong bối cảnh kinh tế nay, rủi ro hợp đồng kinh tế ngày tăng, dẫn đến nhu cầu bảo lãnh tăng cao, hội lớn cho Chi nhánh Tuy nhiên theo quy định mức bảo lãnh cho khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có NHTM nên việc thực bảo lãnh có giá trị lớn vượt q hạn mức khơng phép Nếu không muốn bỏ lỡ hội kinh doanh, Chi nhánh phải có giải pháp kịp thời Đồng bảo lãnh giải pháp tối ưu nhất, ngân hàng vừa thực bảo lãnh vừa san sẻ rủi ro cho bên thực đồng bảo lãnh Đồng thời kết hợp sức mạnh tổng hợp khả quản lý, kinh nghiệm tiềm lực tài ngân hàng Muốn vậy, Chi nhánh phải có sách xây dựng củng cố mở rộng mối quan hệ với ngân hàng bạn Cụ thể: Kết hợp chặt chẽ chi nhánh Điện Biên Phủ Chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội việc thực sách nguồn vốn, biểu phí tạo nên sức mạnh thống bền vững sở hai bên có lợi, vừa hỗ trợ vừa san sẻ rủi ro hoạt động kinh doanh Chủ động hợp tác với ngân hàng khác hệ thống có uy tín khả thực đồng bảo lãnh với Chi nhánh Điện Biên Phủ cho dự án lớn sở nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, phát huy lợi ngân hàng, tận dụng 71 hội kinh doanh mang lại nguồn thu cho Chi nhánh Đồng thời tăng cường mối quan hệ với ngân hàng bạn để học hỏi kinh nghiệm hoạt động, quản lý, tiếp cận trình độ khoa học kỹ thuật tiên tiến Việc liên kết chặt chẽ với tổ chức tín dụng khác nhằm nắm bắt thông tin khách hàng cách kịp thời từ đưa định xác, kịp thời khách hàng Các ngân hàng thường xun thơng tin, liên lạc với thông qua họp, hội thảo vấn đề hoạt động ngân hàng, thông tin khách hàng có hoạt động bảo lãnh nhằm nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHNN • Hồn thiện văn pháp lý Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Bộ, Ngành có liên quan nhằm có điều chỉnh kịp thời Luật NHNN, Luật TCTD văn luật khác sở nghiên cứu, tìm hiểu thực tế hoạt động bảo lãnh, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động Ngồi ra, cần có kế hoạch nghiên cứu để hoàn thiện quy chế bảo lãnh nước để đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng nước tạo điều kiện cho ngân hàng nước thực giao dịch bảo lãnh, sớm đưa Luật bảo lãnh ngân hàng, có loại hình bảo lãnh mới, quy chuẩn chung, giúp ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế • Nâng cao vai trị NHNN việc phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt NHNN để phòng ngừa rủi ro xử lý kịp thời vi phạm quy chế bảo lãnh, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng CIC để cung cấp kịp thời, xác, đa chiều thông tin doanh nghiệp theo yêu cầu ngân hàng NHNN Việt Nam cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn nghiệp vụ, gặp mặt NTHM, để ngân hàng trao đổi, thảo luận với kinh nghiệm việc thực hoạt động bảo lãnh • Tiếp tục hồn thiện quy chế bảo lãnh ngân hàng Cần bổ sung đối tượng khách hàng tổ chức tín dụng bảo lãnh Bởi trình phát triển kinh tế nhiều ngành nhiều lĩnh vực phát sinh nhu cầu vốn, không doanh nghiệp sản xuất kinh doanh mà đơn vị nghiệp, hộ gia đình, tư nhân đối tượng có nhu cầu bảo lãnh ngân hàng Mặt khác, không nhu cầu sản xuất kinh doanh mà nhu cầu tiêu dùng, giáo dục, y tế đối tượng để xem xét bảo lãnh 72 mức phí bảo lãnh khơng nên áp dụng khung mức giá trần khơng hợp lý Mức phí đem lại thu nhập cho ngân hàng phụ thuộc vào mức độ rủi ro bảo lãnh, mức rủi ro cao mức phí lớn Việc quy định mức phí trần chẳng khác trói buộc ngân hàng chấp nhận mức phí rủi ro tương ứng, gặp dự án có mức rủi ro cao ngân hàng muốn thu phí cao khơng mà ngân hàng theo quy định phát hành bảo lãnh Như vậy, việc quy định mức phí trần khơng vào thực tế không hiệu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Qn đội Ngân hàng cần nhanh chóng hồn thiện quy trình bảo lãnh sở đơn giản hóa thủ tục cấp bảo lãnh cho vừa nhanh chóng vừa thuận tiện cho khách hàng thực giao dịch, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng Cho phép chi nhánh xây dựng quy trình bảo lãnh riêng phù hợp với thực tế hoạt động Chi nhánh Cần trọng cơng tác đào tạo đội ngũ cán thực hoạt động bảo lãnh giỏi chun mơn nghiệp vụ, có tác phong làm việc chuyên nghiệp, thái độ phục vụ tận tình Ngân hàng tổ chức lớp tập huấn ngắn hạn đến dài hạn, không ngừng đào tạo nước mà cử cán học tập nước ngoài, tổ chức buổi tọa đàm, mời chuyên gia nước để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm Cần có sách tiền lương, đãi ngộ hợp lý, cơng bằng, tránh tình trạng chảy máu chất xám Cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bọ Chi nhánh để hoạt động bảo lãnh diễn cách an tồn, đưa vào ứng dụng hệ thống cơng nghệ thông tin đại, đồng Tạo điều kiện mở rộng hoạt động, mở rộng quan hệ với ngân hàng khác để phát triển nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh với hợp đồng kinh tế lớn, thời hạn bảo lãnh dài 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở hạn chế, tồn rút từ thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ, em tìm số giải pháp có tình ứng dụng Chi nhánh mang tính thực đồng tồn hệ thống MB Đồng thời, đưa kiến nghị phù hợp lên cấp chủ quản nhằm tạo điều kiện phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh nói riêng tồn hệ thống MB nói chung Trong đó, giải pháp đưa vào tồn việc phát triển hoạt động bảo lãnh dựa tình hình kinh tế nước, chủ trương, định hướng chung Ngân hàng TMCP Quân đội Các giải pháp đưa như: Xây dựng kế hoạch phát triển nâng cao vị thế, uy tín ngân hàng có sách sản phẩm, sách khách hàng, sách quảng cáo, marketing, nâng cao lực đội ngũ cán công nhân viên, nâng cao chất lượng công tác thẩm định Một số kiến nghị đưa kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Quân đội 74 KẾT LUẬN CHUNG Ngày kinh tế phát triển với xu hướng tồn cầu hóa đem lại cho ngân hàng Việt Nam nhiều hội để phát triển nhiều thách thức việc đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phong phú khách hàng Bảo lãnh dịch vụ gần ngân hàng doanh nghiệp ưa chuộng sử dụng khả chống đỡ rủi ro Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ nói riêng hoạt động bảo lãnh số hoạt động trọng đóng góp khơng nhỏ phát triển ngân hàng Bên cạnh thành tích đạt được, q trình triển khai nghiệp vụ tồn nhiều vướng mắc, hạn chế cần giải quyết, khắc phục Vì vậy, việc đưa giải pháp phát triển hoạt động cần thiết Với mục tiêu phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ nói riêng với hệ thống NHTM nói chung, khóa luận mạnh dạn đưa số kiến nghị, giải pháp nhằm khắc phục khó khăn, tồn đưa hoạt động bảo lãnh ngày phát triển Do thời gian thực tập Ngân hàng không nhiều, với trình độ nhận thức thân có hạn nên khóa luận em khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận lời đóng góp, sửa chữa quý thầy cán chun mơn để em bổ sung hồn thiện cho khóa luận tốt hơ, có kiến thức sâu rộng loại hình hoạt động ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Lao động - Xã hội [2] Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [3] Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài [4] David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia [5] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), Thông tư số 07/2015/TT- NHNN [6] Ngân hàng TMCP Quân đội (2015), Hướng dẫn số 387 [7] Ngân hàng TMCP Quân đội (2015), Quyết định số 2812/QD-HS [8] Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo thường niên năm 2014 -2017 [9] Ngân hàng TMCP Quân đội, Tài liệu hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015-2017 76 PHỤ LỤC I: Quy trình hoạt động bảo lãnh MB Điện Biên Phủ Bước 1: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị bảo lãnh - Đối với khách hàng quan hệ bảo lãnh lần đầu, CVQHKH hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin khách hàng, điều kiện bảo lãnh tư vấn hoàn thiện hồ sơ bảo lãnh - Đối với khách hàng có quan hệ bảo lãnh, CVQHKH hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ đề nghị bảo lãnh Bước 2: Thẩm định hồ sơ điều kiện bảo lãnh - Kiểm tra hồ sơ mục đích xin bảo lãnh: CVQHKH kiểm tra tính đầy đủ số lượng tính pháp lý hồ sơ - Thu thập xác minh thơng tin: Chun viên thu thập nguồn thông tin từ hồ sơ đề nghị bảo lãnh, mối quan hệ khách hàng với Chi nhánh, thông tin từ việc trao đổi trực tiếp với khách hàng, từ thực tế đơn vị kinh doanh khách hàng, quan quản lý, phương tiện thông tin đại chúng tổ chức tín dụng khác - Báo cáo trưởng phòng xin ý kiến đạo: trưởng phòng xem xét hồ sơ, đầy đủ yêu cầu chuyên viên thực bước Bước 3: Phát hành bảo lãnh Trong bước này, bao gồm bước nhỏ như: - Tạo Báo cáo đề xuất: Chuyên viên QHKH thực tạo báo cáo đề xuất phần mềm soạn thảo chuyên dụng MB (http://bpm.mbbank.com.vn) sở thông tin khách hàng qua thẩm định bước trước 77 nhánh với khách hàng, bên giữ 01 có giá trị ngang Kèm theo PHỤ LỤC II: Phiếu khảo sát mức độ hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ giao nhận TSĐB/ký quỹ bảo lãnh (nếu có) bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ - Phát hành thư bảo lãnh: Sau phương án bảo lãnh phê duyệt, chuyên viên khối trợ tiếnsát hànhvề soạn thảo độ thư hài bảo lãnh, gửicủa trả lạikhách Chi nhánh Sau Phiếuhỗkhảo mức lịng hàng sửCVQHKH dụng trình ký lãnh đạo Chi nhánh trả thư bảo lãnh cho khách hàng dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại cổ phần Bước 4: Xử lý sau phát hành bảo lãnh Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ - Theo dõi, giám sát hợp đồng bảo lãnh: Sau phát hành thư bảo lãnh, Ngân Nhằm hướng đến dịch vụ hoản hảo cho khách hàng, Ngân hàng Thương mại hàng cổ phần Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ xin gửi tới quý khách hàng sử tiến hành giám sát việc thực đầy đủ nghĩa vụ quy định dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng phiếu khảo sát mức độ hài lòng hợp khách hàng Sự đánh giá quý khách hàng sở để điều chỉnh theo đồng bảo lãnh ký kết Khách hàng Ngân hàng hướng tốt phù hợp hoạt động bảo lãnh Chi nhánh thời gian tới - Xử lý phải thực nghĩa vụ bảo lãnh: Trong trường hợp ngân hàng phải Mỗi tiêuthực chí, quý khách hàng vui lịng đánh dấu [X] vào tương ứng với lựa chọn nghĩa vụ bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh, Ngân hàng tiến hành thực mình: nghĩa vụ thỏa thuận trước - Gia hạn, sửa đổi, hủy bỏ bảo lãnh: Khi khách hàng có nhu cầu gia hạn, sửa đổi, hủy bỏ bảo lãnh, Ngân hàng tiến hành thực theoKhông yêu cầu củaRất khách hàng, Rất hài Hài Bình lịng lịng thường l.Tiêu chí đánh giá hồ sơ, thủ tục Hồ sơ đơn giản Chỉ yêu cầu hồ sơ cần thiết Kiểm tra tính xác thực hồ sơ Một số hồ sơ khơng u cầu xuất trình gốc 2.Tiêu chí đánh giá thời gian xử lý hồ sơ 78 hài khơng lịng hài lịng Xử lý hồ sơ sau nhận hồ sơ bảo lãnh Thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng Việc trả thư bảo lãnh thực kịp thời Ưu tiên xử lý hồ sơ cần có thư bảo lãnh gấp 3.Tiêu chí đánh giá nghiệp vụ Các loại hình bảo lãnh đa dạng Quy trình bảo lãnh đơn giản Biểu phí phù hợp, linh hoạt Cung cấp sản phẩm riêng biệt theo ngành nghề 4.Tiêu chí đánh giá nhân viên Nhân viên am hiểu nghiệp vụ Nhân viên hiểu rõ khách hàng Đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm Nhân viên có thái độ mực với khách hàng Nhân viên nhiệt tình phục vụ khách hàng 5.Tiêu chí đánh giá chuyên nghiệp Hình thức thư bảo lãnh chuyên nghiệp, thống Có thể đến tận nơi tiếp nhận hồ sơ trả thư bảo lãnh Tạo tin cậy với bên nhận bảo lãnh Kiểm soát khách hàng sau bảo lãnh chặt chẽ 79 Ý kiến khác: Cảm ơn đánh giá quý khách Chúng hy vọng dịch vụ mà mang lại làm hài lòng quý khách hàng! 81 80 ... trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh. .. 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh 58 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh MB Điện Biên Phủ .59 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh theo chi? ??u rộng 59 3.2.2... trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ 42 2.2.1 Quy trình hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội — Chi nhánh Điện Biên