Mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất của NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện lạng giang khoá luận tốt nghiệp 303

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - -^^ɑ^^ KHOA LUẬN TOT NGHIỆP Đề tài: MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẨT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : PGS.TS LÊ THỊ TUẨN NGHĨA SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ HOÀNG LAN MÃ SINH VIÊN : 17A4000286 LỚP : K17NHG CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHOA : NGÂN HÀNG Hà Nội - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - -^^ɑ^^ KHOA LUẬN TOT NGHIỆP Đề tài: MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẨT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : PGS.TS LÊ THỊ TUẨN NGHĨA SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ HOÀNG LAN MÃ SINH VIÊN : 17A4000286 LỚP : K17NHG CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHOA : NGÂN HÀNG Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Em xin bảo đảm khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu thực cá nhân, thực sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn, hướng dẫn khoa học PGS TS Lê Thị Tuấn Nghĩa Các số liệu kết nêu khóa luận trung thực, xuất phát từ tình hình hoạt động kinh doanh thực tế NHNo&PTNT huyện Lạng Giang Một lần em xin khẳng định trung thực lời cam kết Ngày tháng năm 2018 Sinh viên thực Nguyễn Thị Hoàng Lan LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tất thầy giáo, cô giáo Học viện Ngân hàng tận tình giảng dạy suốt trình học đại học em (niên khóa 2014 - 2018), giúp em nắm vững kiến thức q báu, từ vận dụng vào việc hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin tỏ lịng biết ơn đến PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa tận tình hướng dẫn, bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Cuối em xin cảm ơn Ban giám đốc anh chị phịng tín dụng NHNo&PTNT huyện Lạng Giang tạo điều kiện cho em tìm hiểu hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng hộ sản xuất nói riêng, từ giúp em có sở thực tiễn để hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách thuyết phục Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! Ngày tháng .năm 2018 Nguyễn Thị Hoàng Lan MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất 1.1.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất 1.1.3 Các hình thức cho vay hộ sản xuất 1.1.4 Vai trò cho vay hộ sản xuất 11 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM .12 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay hộ sản xuất 13 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay hộ sản xuất .19 1.2.4 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay hộ sản xuất 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG 27 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG 27 2.1.1 Quá trình hình thành 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27 2.1.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 28 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 36 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất 36 2.2.2 Hình thức phương thức cho vay 38 2.2.3 Doanh số cho vay tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay HSX 38 2.2.4 Doanh số thu nợ tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ HSX .39 2.2.5 Dư nợ cho vay tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay HSX .40 2.2.6 Số lượng khách hàng 44 2.2.7 Chất lượng cho vay 45 2.2.8 Lợi nhuận từ cho vay HSX .46 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 .47 2.3.1 Thành tựu 47 2.3.2 Hạn chế 48 2.3.3 Nguyên nhân 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG 53 3.1 ĐỊ NH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG 53 3.2.GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG 54 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn trung - dài hạn 54 3.2.2 Đa dạng đối tượng khách hàng 56 3.2.3 Đa dạng phương thức hình thức cho vay 57 3.2.4 Đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn CÁI VIẾT TẮT 3.2.6 Tiếp tụcBẢNG trìCHỮ chất lượng tín dụng HSX nâng cao công tác xử lý thu hồi nợ xấu 62 3.3 Một số kiến nghị 63 Nam 63 3.3.2 Kiến nghị Chính quyền địa phương 65 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước 65 STT ĩ CBTD Cán tín dụng DNTD DSCV Dư nợ tín dụng Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HSX Hộ sản xuất NHNN NHNo Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại ĩõ- TCTD Tổ chức tín dụng ĩĩ TCKT Tơ chức kinh tê TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn Ĩ3 TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn ĩ4 TSĐB Tài sản đảm bảo Ĩ5- UBNN Uy nhà nước Ĩ2- ~ KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ STT Sơ đô 2.1 Sơ đồ 2.2 Tên SƠ ĐỒ Trang DANH MỤC CÁC BẢNG, VẼ, SƠ ĐỒ28 Sơ đồ máy tơ chức NHNo&PTNT huyệnHÌNH Lạng Giang Quy trình cho vay HSX NHNo&PTNT huyện Lạng Giang 38 BẢNG Bảng 2.1 Kết cấu nguồn vốn huy động ngân hàng (đơn vị: tỷ đồng) Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn (đơn vị: tỷ đồng) Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng (đơn vị: tỷ đồng) Bảng 2.4 Kết cho vay thông qua tô vay vốn giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 2.5 Tình hình doanh số cho vay HSX (đơn vị: tỷ đồng) 39 Bảng 2.6 Tình hình doanh số thu nợ HSX (đơn vị: tỷ đồng) 39 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ tín dụng HSX (đơn vị: tỷ đồng) 40 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ tín dụng HSX (đơn vị: tỷ đồng) 41 Bảng 2.9 Vòng quay vốn tín dụng HSX (đơn vị: tỷ đồng) 45 Bảng 2.10 Bảng 2.11 29 32 33 38 Tình hình nợ xấu 45 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay HSX (đơn vị: tỷ đồng) 46 HÌNH Hình 2.1 Thị phần NHNo&PTNT địa bàn huyện Lạng Giang 30 Hình 2.2 Tình hình thu dịch vụ phát hành thẻ giai đoạn 2015 - 2017 35 Hình 2.3 Kết kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 36 Hình 2.4 Cơ cấu DNTD HSX theo thời hạn 41 Hình 2.5 Cơ cấu DNTD HSX theo ngành nghề kinh tế 42 Hình 2.6 Cơ cấu DNTD HSX theo TSBĐ 43 Hình 2.7 Số lượng khách hàng hộ sản xuất dư nợ cho vay 44 cực chuyển đổi cấu tín dụng sang cho vay trung dài hạn nên việc tăng cường nguồn vốn huy động trung - dài hạn giải pháp cần thiết để nâng cao khả mở rộng cho vay Ngân hàng Nếu Ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn, ổn định, vốn trung - dài hạn tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu vốn cho HSX tốt hơn, vốn để đầu tư mua sắm trang thiết bị máy móc, giúp HSX mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, sử dụng hiệu nguồn vốn tín dụng thực tốt nghĩa vụ hoàn trả khoản nợ cho Ngân hàng Ngược lại, nguồn vốn trung - dài hạn khơng lớn gây khó khăn cho Ngân hàng việc cấp tín dụng trung - dài hạn cho HSX, sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay gây rủi ro lớn, gây khả toán dẫn đến phá sản Mặt khác, huy động lượng vốn lớn, ổn định giúp Ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, đặc biệt cơng tác tín dụng, Ngân hàng vay TCTD khác không phụ thuộc nhiều vào ngân hàng cấp Hơn thế, Ngân hàng có điều kiện cho vay với mức lãi suất thấp hơn, tăng khả cạnh tranh Chiến lược tạo nguồn vốn Ngân hàng vấn đề quan trọng Nó định việc mở rộng hay thu hẹp quy mô khối lượng đầu tư Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mục đích có thêm nguồn thu nhập, tạo thuận tiện sử dụng đảm bảo an toàn Việc đánh giá mục đích quan trọng phụ thuộc vào nhiều yếu tố có đối tượng gửi tiền Thường tổ chức kinh tế gửi tiền mục đích tốn cịn dân cư gửi tiền với mục đích hưởng lãi an tồn Đối với NHNo&PTNT huyện Lạng Giang khoản tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Để giải tốt hoạt động huy động vốn thời gian tới, Ngân hàng cần thực số giải pháp sau: Thứ nhất, đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm ngắn dài hạn theo yêu cầu khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần đưa sản phẩm, chương trình khuyến khích gửi tiền tiết kiệm nhằm khai thác nhiều nguồn 55 Thứ hai, mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc mở tài khoản tốn thuận tiện cho dân cư tổ chức kinh tế nhằm tận dụng lượng tiền chưa sử dụng cá nhân tổ chức lưu lại tài khoản, qua làm tăng nguồn vốn hoạt động ngân hàng Thứ ba, đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, tư vấn cho người dân biết, hiểu sản phẩm tiền gửi, lợi ích chúng Ngân hàng cần có sách ưu đãi, quà tặng cho khách hàng có lượng tiền gửi lớn, lâu dài thường xuyên với ngân hàng, quan tâm trì mối quan hệ với khách truyền thống, nhằm giữ vững thị phần khách hàng; đồng thời, tích cực tìm kiếm khách hàng gửi tiền ngồi địa bàn Ngân hàng cần tranh thủ nguồn vốn điều hòa Ngân hàng cấp để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho vay phát triển kinh tế địa phương Thứ tư, Ngân hàng cần thực tốt cơng tác phân tích, dự báo thị trường; chủ động linh hoạt điều hành kế hoạch kinh doanh theo định hướng chương trình phát triển kinh tế - xã hội địa phương; đặc biệt chương trình đền bù, giải phóng mặt để tiếp cận nguồn vốn Thứ năm, Ngân hàng cần phải tuyển chọn cán có lực, phẩm chất tốt, nâng cao lực nhân viên giao dịch, đặc biệt cán trực tiếp giao dịch với khách hàng nhằm tạo niềm tin ấn tượng đẹp ngân hàng Sự tự tin tính chuyên nghiệp nhận biết ý muốn khách hàng, xử lý thành thạo nhanh chóng thủ tục dịch vụ, chủ động đề nghị giúp đỡ khách hàng điều cần thiết cán ngân hàng 3.2.2 Đa dạng đối tượng khách hàng Hộ sản xuất đối tượng khách hàng đa dạng, nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cao thấp khác Vì vậy, thời gian tới, ngân hàng cần đa dạng hóa đối tượng vay vốn dựa định hướng phát triển địa phương mạnh vùng Ngoài đối tượng truyền thống như: cho vay mua giống, trang trải chi phí 56 đình nhằm ổn định cải thiện sống người nơng dân, góp phần thay đổi diện mạo nơng thơn 3.2.3 Đa dạng phương thức hình thức cho vay phương thức cho vay, nay, phương thức cho vay Ngân hàng chủ yếu cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng Vì vậy, Ngân hàng cần đa dạng hóa phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm cụ thể ngành nghề, lĩnh vực cho vay trả góp cho vay lưu vụ Sản xuất nơng nghiệp gắn liền với tính mùa vụ, nhân tố định trực tiếp đến thu nhập HSX Do đó, cho vay, Ngân hàng cần xác định thời hạn vay vốn cho phù hợp với đặc điểm sinh trưởng trồng, vật ni, đảm bảo việc sản xuất kinh doanh ổn định, đảm bảo liên tục qua kỳ hoạt động Từ đây, Ngân hàng thực cho vay lưu vụ Sau kết thúc mùa vụ, HSX cần tiến hành trả hết lãi, nhu cầu vay vốn họ khơng thay đổi xin cấp gói tín dụng để chuẩn bị cho mùa vụ sản xuất mà không cần thực hồ sơ vay vốn Giải pháp giúp HSX không chủ động mặt tài chính, mà cịn giảm bớt nhiều thủ tục, thời gian lại, đồng thời tạo mối quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng hình thức cho vay, phân tích thực trạng chương 2, hình thức cho vay chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn Ngân hàng cho vay trực tiếp đến hộ nông dân cho vay qua tổ vay vốn chiếm tỷ trọng nhỏ Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tích cực việc đẩy mạnh hoạt động cho vay thông qua tổ vay vốn Tổ vay vốn kênh dẫn vốn an toàn tương đối hiệu cho vay với HSX Phương thức tổ chức đem lại lợi ích đáng kể cho khách hàng ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng, giảm thiểu công việc cho CBTD, cho vay đạt hiệu nợ xấu thấp Để phương thức cho vay ngày hiệu cao hơn, Ngân hàng cần: Thứ nhất, tiếp tục củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tổ, bồi dưỡng 57 Thứ ba, thường xuyên kiểm tra, giám sát với tổ vay vốn để tránh tình trạng tổ trưởng liên kết với tổ viên, đề xuất vay vượt nhu cầu, cấu kết để lừa đảo ngân hàng Bên cạnh đó, để góp phần giới hóa nơng nghiệp, nơng thơn, hướng đến mục tiêu cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước, Ngân hàng đưa hình thức cho vay kết hợp với doanh nghiệp sản xuất địa bàn Trong đó, Ngân hàng thay mặt HSX mua sản phẩm, máy móc, thiết bị, vật tư hỗ trợ cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn từ doanh nghiệp, chuyển giao chúng cho HSX dạng gói cho vay Hình thức tạo lợi ích đồng thời cho ba bên, vừa giúp doanh nghiệp bán hàng, đồng thời tạo mối quan hệ tín dụng HSX với Ngân hàng Một loại hình cho vay Ngân hàng nên quan tâm để phát triển mơ hình ngân hàng lưu động Đây mơ hình NHNo&PTNT triển khai có hiệu số chi nhánh khác huyện Lạng Giang Mơ hình triển khai nhằm hướng tới khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa gặp nhiều khó khăn dân cư thưa thớt, hạ tầng giao thông chưa đầu tư, sở vật chất thiếu thốn, không đủ an toàn để đặt trụ sở giao dịch, khắc phục tâm lý ngại khách hàng phải xa để đến ngân hàng tổng qt, mơ hình ngân hàng lưu động điểm giao dịch ngân hàng lưu động tích hợp xe tơ chuyên dụng với kết nối công nghệ đại qua cổng sim 4G có đầy đủ chức phòng giao dịch ngân hàng cung cấp hầu hết sản phẩm dịch vụ như: nhận gửi tiền, rút tiền gửi không kỳ hạn; tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam cá nhân hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNo&PTNT áp dụng cho điểm giao dịch lưu động; tư vấn tín dụng, tiếp nhận hướng dẫn hồ sơ vay vốn khách hàng địa bàn; cho vay cầm cố sổ tiết kiệm NHNo&PTNT phát hành nhiều tiện ích khác Ơ tơ chun dụng trang bị đầy đủ thiết bị cần thiết hệ thống cơng nghệ thơng tin camera giám sát, két sắt, hịm tơn, hịm đựng tài liệu, thiết bị chống chép 58 góp phần nâng cao khả mở rộng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay HSX nói riêng 3.2.4 Đẩy mạnh cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ chun môn phong cách phục vụ cán nhân viên ngân hàng, đặc biệt CBTD Trong hoạt động kinh doanh, người nhân tố quan trọng định đến thành công Đối với ngành dịch vụ ngân hàng, nhân tố người có ý nghĩa then chốt đến thành cơng hay thất bại hoạt động kinh doanh, có hoạt động tín dụng Để hoạt động kinh doanh có hiệu quả, hạn chế rủi ro để thực mục tiêu kinh doanh đặt ngân hàng cần có đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn, dạn dày kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp cao để nắm bắt xử lý nghiệp vụ chế thị trường Có thể thấy, bối cảnh thị trường ngày trở nên cạnh tranh CBTD phải linh hoạt việc tiếp cận khách hàng hay nói cách khác phải động, nhiệt tình việc tìm kiếm khách hàng Mặt khác, tác phong thái độ phục vụ yếu tố quan trọng việc thu hút khách hàng trì mối quan hệ với khách hàng cũ Ngân hàng nên tập trung cải thiện thái độ phục vụ thân thiện niềm nở đội ngũ cán nhân viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng Đối với HSX, đối tượng có hiểu biết trình độ thấp Vì vậy, CBTD cần tuyên truyền cho người dân hiểu sản phẩm ngân hàng, đặc biệt sản phẩm tín dụng, lợi ích chúng; đồng thời tư vấn có thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, giúp cho người dân lựa chọn hình thức vay vốn hợp lý nhất, hồn thành nhanh chóng thủ tục vay vốn, đáp ứng nhu cầu HSX Không thế, đạo đức nghề nghiệp vấn đề quan trọng Vì vậy, ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác giáo dục tư tưởng trị đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh đó, nhằm đẩy nhanh tiến độ giải phóng công việc, rút ngắn thời gian hồ sơ vay góp phần làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác, CBTD nên phối hợp hỗ trợ làm việc theo nhóm, hỗ trợ xây dựng toàn phần hồ sơ vay vốn hướng dẫn khách hàng thực khâu theo quy trình tín dụng Việc làm việc theo nhóm mặt thúc đẩy cơng việc 59 Bên cạnh tinh thần làm việc đội ngũ cán cần phải có trình độ chun mơn, kinh nghiệm Một CBTD có trình độ chun mơn nghiệp vụ vững vàng, có am hiểu tình hình kinh tế thị trường họ có khả hồn thành cơng việc cách tốt Đặc biệt hoạt động tín dụng, cán có chun mơn giỏi với kinh nghiệm đưa kết thẩm định có chất lượng, tham mưu, tư vấn cho ban lãnh đạo; từ đó, giúp nâng cao chất lượng khoản tín dụng, đảm bảo cho hoạt đông kinh doanh ngân hàng Do vậy, việc nâng cao chất lượng cán bộ, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ để phù hợp với phức tạp biến đổi thường xuyên kinh tế thị trường việc mang tính cấp thiết Ngân hàng nên tổ chức lớp tập huấn, lớp đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ phổ biến quy định, định quy trình nghiệp vụ đến tồn thể cán nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận tín dụng Từ đó, giúp họ có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức thị trường nhằm phục vụ cho công việc CBTD Ngân hàng nên tổ chức buổi học tập kinh nghiệm cho cán với ngân hàng khác đặc biệt ngân hàng hệ thống; khơng giúp nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ mà giúp cho họ học tập nhiều kinh nghiệm áp dụng vào thực tiễn Ngoài ra, vấn đề việc phân bổ nguồn lực cho hợp lý cần quan tâm Đồng thời, để tạo động lực làm việc cho cán công nhân viên, thúc đẩy sáng tạo, nổ công việc giảm thiểu rủi ro đạo đức, Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ tương xứng Mặt khác, Ngân hàng cần giao tiêu khoán cho cán quản lý theo định kỳ, tổng kết kết hoạt động kinh doanh theo tiêu giao khốn, từ có thêm mức thưởng tùy theo kết hoạt động kinh doanh Đây sở quan trọng để việc mở rộng cho vay HSX đạt hiệu cao 3.2.5 Hoàn thiện nâng cao công nghệ kỹ thuật tăng cường marketing, trì mối quan hệ với khách hàng Nhằm hỗ trợ cho việc mở rộng tín dụng nói chung cho vay HSX nói riêng, 60 * cơng nghệ kỹ thuật Hiện nay, NHNo&PTNT huyện Lạng Giang tất ngân hàng khác toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam sử dụng phần mềm IPCAS để thực quản trị toàn nghiệp vụ Ngân hàng Một mặt, phần mềm cho phép CBTD theo dõi tồn tiến trình dư nợ khách hàng, cảnh báo rủi ro thông qua công cụ theo dõi phần mềm Tuy nhiên, cịn tồn nhiều hạn chế tốc độ truyền tải thơng tin cịn chậm, hay xảy nghẽn mạng, gây ảnh hưởng tới tốc độ thực giao dịch với khách hàng Để giảm thiểu hạn chế ngân hàng cần thường xuyên nâng cấp hệ thống máy vi tính, hệ thống mạng đường truyền Ngồi ra, máy móc, thiết bị phục vụ cho công tác cán máy in, máy fax, máy đếm tiền cần thường kiểm tra để sửa chữa đổi cách kịp thời tạo điều kiện tốt cho công tác cán bộ, từ giúp cho nhân viên ngân hàng giải nhanh chóng giao dịch với khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng nên thành lập ban kỹ thuật có trình độ tốt, chun trách việc bảo dưỡng, sữa chữa máy móc, thiết bị hệ thống kỹ thuật ngân hàng; tránh việc hỏng hóc xảy lại phải chờ ngân hàng tỉnh điều người sửa chữa, gây thời gian làm giảm hiệu cho hoạt động ngân hàng * hoạt động marketing Hoạt động marketing hoạt động thiếu kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng Với khu vực nơng thơn tình trạng dân trí cịn thấp, nhiều khách hàng chưa hiểu biết tính lợi ích sản phẩm vay vốn ngân hàng, hoạt động marketing cần đẩy mạnh để giúp khách hàng hiểu rõ ngân hàng, chế sách hỗ trợ áp dụng đối tượng, đặc biệt sách áp dụng với HSX Từ đó, khách hàng an tâm tìm tới ngân hàng Mặt khác, với mở rộng khách hàng, Ngân hàng phải trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp ngân hàng vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi, tiền vay, vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ từ 61 Thứ nhất, thường xuyên tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng thủ tục xin vay, cách thức lập dự án với ngành nghề đến tận thơn, xã Đồng thời qua đó, giới thiệu dịch vụ mình, sách ưu đãi ngân hàng người gửi lẫn người vay, tạo tâm lý hiểu biết lẫn thoải mái giao dịch khách hàng đến với ngân hàng Đặc biệt, việc quảng cáo cần phải đơn giản, dễ hiểu, dễ nhớ, nêu tiện ích sản phẩm cần giới thiệu Thứ hai, kết hợp với đài, báo thôn, xã tuyên truyền quảng cáo hoạt động sách ưu đãi Chính Phủ để khuyến khích nhu cầu tiềm ẩn HSX nâng cao hiểu biết ý thức trách nhiệm hộ việc vay vốn, sử dụng vốn hoàn trả nợ cho ngân hàng Thứ ba, tích cực hoạt động đền ơn đáp nghĩa, tham gia công tác từ thiện, dành suất học bổng cho học sinh nghèo vượt khó, hỗ trợ hộ nghèo, Những việc làm tạo hình ảnh tốt ngân hàng mắt bà nơng dân từ giúp thu hút khách hàng đến với ngân hàng 3.2.6 Tiếp tục trì chất lượng tín dụng HSX nâng cao công tác xử lý thu hồi nợ xấu Như phân tích chương trước, việc mở rộng tín dụng chất lượng tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ với Việc mở rộng tín dụng phải kèm với đảm bảo chất lượng tín dụng tạo tăng trưởng bền vững Như vậy, để giảm thiểu rủi ro tín dụng dẫn đến nợ xấu CBTD phải đảm bảo thực nghiêm túc quy trình tín dụng, đặc biệt khâu thẩm định khâu giám sát sau cho vay Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro mà đơi q trình thẩm định, HSX ngân hàng giúp đỡ, tư vấn để lập phương án hoạt động kinh doanh có hiệu Bên cạnh đó, thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt cẩn thận vay điều cần lưu ý Kiểm tra, kiểm soát việc cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn 62 Một là, đảm bảo nâng cao chất lượng thẩm định theo quy trình thẩm định tín dụng bao gổm lực pháp lý, uy tín tính cách, phương án sản xuất kinh doanh, TSBĐ Trong trình thẩm đinh, CBTD nên tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tài chính, uy tín khách hàng đồng thời xác định mức độ tin tưởng thông tin mà khách hàng cung cấp Bên cạnh đó, CBTD nên thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo hạn chế đến mức thấp rủi ro định cho vay Hai là, thường xuyên thực rà soát, đánh giá khả trả nợ khách hàng để trường hợp người vay gặp khó khăn tài tình hình kinh doanh khơng thuận lợi, CBTD đưa lời khun giúp người vay khơi phục tình hình kinh doanh dựa am hiểu khách hàng thị trường or gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ cho khách hàng cần thiết Ba là, tăng cường công tác đôn đốc, thu hồi phân loại nợ Ngân hàng cần có hệ thống thu nợ để nhắc nhở khoản nợ đến hạn khách hàng đôn đốc trả nợ Việc gửi giấy báo nợ, tiến hành địi nợ phải có hệ thống lúc phải thực tất khách hàng Trong thông báo, lời lẽ phải lịch thiệp, song cần phải nghiêm khắc, cương yêu cầu khách hàng toán đủ hạn Bốn là, thực tốt quy trình biện pháp quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng ngăn chặn rủi ro cách đa dạng hóa loại hình kinh doanh, cho vay phân tán khách hàng, rà soát lại hồ sơ Năm là, thành lập tổ phân tích nợ xấu, nợ tiềm ẩn nợ xử lý rủi ro, giao tiêu xử lý, thu hồi đến CBTD Ngân hàng cần trì thường xun việc tổ chức phân tích tình hình dư nợ chung toàn Ngân hàng dư nợ CBTD, xã, khách hàng khách hàng trọng điểm 63 NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng chiến lược kinh doanh sách tín dụng phù hợp với điều kiện kinh tế Xây dựng quy trình cho vay hợp lý: quy trình cho vay hợp lý khoa học giúp ngân hàng nâng cao hiệu đảm bảo an toàn cho khoản vay Tiếp tục hồn thiện chế tín dụng cho phù hợp với đối tượng ngành nghề khác nhau, quy chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm ngành NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, sớm đưa sản phẩm tín dụng theo mơ hình tổ chức sản xuất kinh doanh nông thôn, như: sản phẩm tín dụng cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp cơng nghệ cao, sản phẩm tín dụng cho phát triển kinh tế gia trại, sản phẩm tín dụng cho liên kết nhà: Nhà nước, nhà khoa học, nhà doanh nghiệp nhà nơng Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố quan trọng mà không ngân hàng mà HSX quan tâm Nếu lãi suất cao, HSX phải gánh chịu chi phí sử dụng vốn lớn làm giảm thu nhập HSX Chính vậy, ngân hàng cần đưa mức lãi suất đa dạng, linh hoạt cho đối tượng khách hàng, theo đặc điểm khoản vay, muốn làm ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng để làm đưa mức lãi suất cho vay khác hợp lý Với khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống có uy tín cao, ngân hàng nên xem xét áp dụng mức lãi suất ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài, giúp cho khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn, từ tiếp tục nâng cao uy tín trì mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn, CBTD nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án vay vốn, tùy trường hợp mà ngân hàng giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay Bên cạnh đó, tùy ngành nghề hay lĩnh vực kinh doanh mà ngân hàng đưa mức lãi suất đa dạng, đặc biệt với ngành 64 không quy định; xây dựng hệ thống chẩm điểm khách hàng sát với tình hình thực tế hơn, tránh tình trạng cán tín dụng chấm điểm theo cảm tính để hồn thành tiêu Trang bị máy vi tính đại đồng tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thời đại Đẩy mạnh hoạt động Maketing tồn hệ thống, nâng cao hình ảnh uy tín Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Chính quyền địa phương Các cấp quyền địa phương cần phối hợp tích cực với Ngân hàng cơng tác cho vay, kiểm tra, đôn đốc thu nợ xử lý thu hồi nợ xấu Chỉ đạo ngành khuyến nông, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, hạn giá thành sản phẩm Giúp cho hộ nông dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu Hơn nữa, quyền địa phương cần quan tâm, ổn định quy hoạch vùng, tiểu vùng ngành nông nghiệp, hỗ trợ Ngân hàng, doanh nghiệp, người dân thực thủ tục hành có liên quan đến hoạt động sản xuất cấp tín dụng xúc tiến nhanh việc cấp đổi giấy chứng nhận, gia hạn, chuyển đổi mục đích quyền sử dụng đất ) 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước Nhà nước với chức điều tiết vĩ mơ kinh tế có vai trị quản lý hoạt động kinh tế Chính vậy, sách Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh tế nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Nhà nước cần tạo chế, sách phù hợp để nâng cao đời sống vùng nông thôn, khuyến khích nơng dân làm kinh tế trang trại, trồng rừng chăn ni đồng thời, cần hồn thiện văn pháp quy hoạt động tín dụng HSX 65 tạo thuận lợi cho hoạt động xúc tiến đầu tư cho vay Đặc biệt cần khuyến khích q trình tích tụ ruộng đất cho kinh doanh thơng qua điều chỉnh thích hợp mạnh dạn hạn điền thời gian, phương thức giao đất Trong số trường hợp, Nhà nước cần mạnh dạn thành lập doanh nghiệp nhà nước chuyên bao tiêu sản phẩm nông nghiệp, chế biến xuất khẩu, tạo điều kiện hình thành vùng chuyên canh sản phẩm, thương hiệu xuất có sức cạnh tranh cao, tạo thuận lợi an toàn cho việc cấp tín dụng ngân hàng theo hỗ trợ hoạt động Hiện nay, doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng chuỗi liên kết “4 Nhà” phụ thuộc lớn vào lực tài chính, quản trị, điều kiện kho bãi, nhà máy chế biến Do vậy, Nhà nước cần có giải pháp đồng để khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nông nghiệp, liên kết với nông dân, phát triển mạnh mẽ tổ hợp tác, hợp tác xã để hỗ trợ nông dân, doanh nghiệp liên kết tăng cường đạo quyền cấp, phân định rõ vai trò, nhiệm vụ Nhà có chế tài ràng buộc để giữ mối liên kết 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chương 1, kết hợp với việc phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lạng Giang chương 2, chương nêu phương hướng hoạt động kinh doanh nói chung mục tiêu mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng năm tiếp theo; đưa giải pháp nhằm củng cố phát huy mặt tích cực, đồng thời khắc phục hạn chế hoạt động mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Cuối cùng, chương đưa số khuyến nghị với quan nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam nhằm tạo điều kiện 67 KẾT LUẬN Trong năm qua, nhận thấy vai trò quan trọng thành hộ sản xuất phát triển kinh tế - xã hội đất nước nói chung, phát triển nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng Đảng Chính phủ ban hành nhiều chủ trương, sách nhằm hỗ trợ phát huy hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh HSX, phải kể đến sách tín dụng Bám sát chủ trương, đường lối Nhà nước xu hướng phát triển thị trường, năm qua, NHNo&PTNT huyện Lạng Giang trọng đầu tư, thỏa mãn ngày nhiều nhu cầu vốn HSX coi nhóm khách hàng chiến lược Trong bối cảnh thị trường ngày trở nên cạnh tranh vấn đề mở rộng cho vay hộ sản xuất trở thành vấn đề cần quan tâm ngân hàng Tồn khóa luận giải ba vấn đề phần làm rõ vấn đề mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lạng Giang, là: Thứ nhất, sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, khóa luận hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại mở rộng cho vay hộ sản xuất Thứ hai, khóa luận phân tích đánh giá xác thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lạng Giang; từ tìm hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng hộ sản xuất Thứ ba, sở lý luận kết hợp với đánh giá thực tiễn mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lạng Giang, khoá luận đưa hệ thống giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm góp phần nâng cao khả mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Tóm lại, phạm trù phức tạp rộng lớn, liên quan đến lý luận thực tiễn, đòi hỏi kinh nghiệm nghiên cứu chuyên sâu hiểu hết Với khả trình độ có hạn, khóa luận tốt nghiệp em khơng thể tránh khỏi số hạn chế, thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, giáo để khóa luận hồn thiện Em mong khóa luận đóng góp phần cho mục tiêu mở rộng cho vay hộ sản 68 15 NHNN (2017), DANH Quyết MỤC định 813/QĐ-NHNN TÀI LIỆU THAM chương KHẢO trình cho vay khuyến khích Báo cáo tổng kết tình hình kinh tế - xã hội huyện Lạng Giang phát Chínhtriển Phủnơng (2010), nghiệp Nghịứng địnhdụng 41/2010/NĐ-CP cơng nghệ cao, nơng nghiệp sách tínsạch dụngtheo phục Nghị vụ phát triển nông nghiệp, 30/NQ-CP ngày 07/03/2017 nơng thơn,của banChính hành Phủ, ngày ban 12/04/2010 hành ngày 24/4/2017 NHNo&PTNT 16 Chính Phủ (2015), Việt Nghị Nam,định Quyết 55/2015/NĐ-CP định 226/QĐ-HĐTV-TD sách quy tínchế dụng chophục vay đối vụ phát với triển nông khách hàngnghiệp, hệ nông thống thôn, NHNo&PTNT ban hành ngày Việt09/06/2015 Nam NHNo&PTNT 17 HTT (2015), Một ViệtsốNam, điểmQuyết định 839/QĐ-NHNo-HSXvề Nghị định số 55/2015/NĐ-CP, quy trình truy cho vay cập ngày đối 25 tháng với khách năm hàng 2018, cá nhân từ https://www.sbv.gov.vn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam NGND.PGS.TS 18 NHNo&PTNT huyện Tô Ngọc Lạng Hưng, Giang Tín(2015), dụng ngân Báohàng, cáo NXB tổng kết lao động hoạt động - xã hội kinh 19 PGS.TS doanh Nguyễn Văn Tiến, Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 20 Phạm năm 2015 Thanh Hương (2018), Ngân hàng lưu động - rút ngắn đường đến với dân, truy NHNo&PTNT huyện Lạng Giang (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh cập ngày tháng năm 2018, từ http://bnews.vn 21 Quốc năm 2016 hội (2015), Bộ Luật dân 2015, ban hành ngày 24/11/2015 Quốc 22 NHNo&PTNT hội (2005),huyện Bộ Luật Lạng dânGiang 2005, (2017), ban hành Báo ngày cáo tổng 14/06/2005 kết hoạt động kinh doanh năm 2017 NHNo&PTNT huyện Lạng Giang (2015), Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng năm 2015 NHNo&PTNT huyện Lạng Giang (2016), Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng năm 2016 10 NHNo&PTNT huyện Lạng Giang (2017), Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng năm 2017 11 NHNN (2015), Thông tư 10/2015/TT-NHNN hướng dẫn thực số nội dung Nghị định 55/2015/NĐ-CP, ban hành ngày 22/07/2015 ... NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH HUYỆN LẠNG GIANG 53 3.2.GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH HUYỆN LẠNG GIANG. .. MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH HUYỆN LẠNG GIANG 27 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH. .. ? ?Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nh? ?nh Phú Yên” đ? ?nh giá thực trạng đưa giải pháp hoạt động mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nh? ?nh