2.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN
2.2.1. Quy trình nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất
2015 2016 2017 __________Số tổ_________
Cho vay qua Hội Nông
dân 105 108 _______95
Cho vay qua Hội Phụ nữ ________
7 7 7
Tổng__________________ 112 115 102
Dư nợ (tỷ đồng)
Cho vay qua Hội Nông
Trong giai đoạn 2015 - 2017, do có sự thay đổi của hệ thống pháp luật nên quy trình cho vay đối với hộ sản xuất cũng có sự thay đổi. Cụ thể
Theo Bộ Luật Dân sự 2005, hộ được xem như một chủ thể trong các quan hệ dân
sự do pháp luật quy định và được định nghĩa là một đơn vị mà các thành viên có hộ khẩu
chung, tài sản chung và hoạt động kinh tế chung. Đồng thời, theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN thì hộ gia đình và cá nhân được coi là hai đối tượng khách hàng vay tách biệt. Vì vậy, trong giai đoạn 2015 - 2016, hộ sản xuất là một chủ thể vay vốn trong quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Tuy nhiên, hiện nay, theo Khoản 1, Điều 101, Bộ Luật Dân sự 2015 quy định:
“Trường hợp hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác khơng có tư cách pháp nhân tham gia quan hệ dân sự thì các thành viên của hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác khơng có tư cách pháp nhân là chủ thể tham gia xác lập, thực hiện giao dịch dân sự hoặc ủy quyền cho người đại diện tham gia xác lập, thực hiện giao dịch dân sự. Việc ủy
quyền phải được lập thành văn bản, trừ trường hợp có thỏa thuận khác. Khi có sự thay đổi người đại diện thì phải thơng báo cho bên tham gia quan hệ dân sự hiết.”[2
1
Như vậy, trong trường hợp hộ gia đình muốn tham gia quan hệ tín dụng với ngân
hàng thì phải có một cá nhân đứng ra đại diện để xác lập, thực hiện hợp đồng tín dụng với ngân hàng.
Mặt khác, từ ngày 15 tháng 3 năm 2017, theo thơng tư 39/2016/TT-NHNN thì đối tượng vay vốn của TCTD chỉ bao gồm pháp nhân và cá nhân. Vì vậy, trong bước lập hồ sơ vay vốn, hiện nay, đối tượng xác lập quan hệ tín dụng với ngân hàng phải là cá nhân đại diện và phải có giấy ủy quyền của các thành viên trong hộ.
Có thể thấy, quy trình cho vay ngày càng chặt chẽ giúp giảm thiểu rủi ro và tính phức tạp khi có tranh chấp xảy ra, đảm bảo an tồn trong hoạt động cho vay của ngân
37
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay HSX của NHNo&PTNT huyện Lạng Giang
Nguồn: Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng