Hộ sản xuất là một đối tượng khách hàng đa dạng, nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cũng cao thấp khác nhau. Vì vậy, trong thời gian tới, ngân hàng cần đa dạng hóa đối tượng vay vốn dựa trên định hướng phát triển của địa phương và thế mạnh của vùng.
đình nhằm ổn định và cải thiện cuộc sống của người nơng dân, góp phần thay đổi diện mạo nơng thơn.
3.2.3. Đa dạng phương thức và hình thức cho vay
về phương thức cho vay, hiện nay, phương thức cho vay của Ngân hàng vẫn chủ
yếu là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng. Vì vậy, Ngân hàng cần đa dạng hóa hơn nữa các phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm cụ thể của từng ngành
nghề, lĩnh vực như cho vay trả góp và cho vay lưu vụ.
Sản xuất nơng nghiệp gắn liền với tính mùa vụ, và đây là nhân tố quyết định trực
tiếp đến thu nhập của các HSX. Do đó, trong cho vay, Ngân hàng cần xác định thời hạn vay vốn sao cho phù hợp với đặc điểm sinh trưởng của cây trồng, vật nuôi, đảm bảo việc
sản xuất kinh doanh có thể được ổn định, đảm bảo liên tục qua các kỳ hoạt động. Từ đây, Ngân hàng có thể thực hiện cho vay lưu vụ. Sau khi kết thúc mùa vụ, HSX chỉ cần tiến hành trả hết lãi, nếu nhu cầu vay vốn của họ khơng thay đổi có thể xin cấp gói tín dụng này để chuẩn bị cho mùa vụ sản xuất tiếp theo mà không cần thực hiện một bộ hồ sơ vay vốn mới. Giải pháp này giúp các HSX không chỉ chủ động về mặt tài chính, mà cịn giảm bớt đi nhiều thủ tục, thời gian đi lại, đồng thời tạo mối quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng.
về hình thức cho vay, như đã phân tích thực trạng ở chương 2, hình thức cho vay
chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn nhất của Ngân hàng hiện nay vẫn là cho vay trực tiếp đến
hộ nông dân trong khi cho vay qua tổ vay vốn chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tích cực hơn nữa trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay thông qua tổ vay vốn. Tổ vay vốn là một trong những kênh dẫn vốn an toàn và tương đối hiệu quả trong cho vay với HSX. Phương thức tổ chức này đã đem lại những lợi ích đáng kể cho cả khách hàng và ngân hàng khi tạo điều kiện cho khách hàng có thể tiếp cận nguồn
vốn vay dễ dàng, giảm thiểu công việc cho CBTD, cho vay đạt hiệu quả hơn và nợ xấu thấp. Để phương thức cho vay này ngày càng hiệu quả cao hơn, Ngân hàng cần:
Thứ ba, thường xuyên kiểm tra, giám sát với tổ vay vốn để tránh tình trạng tổ
trưởng liên kết với tổ viên, đề xuất vay vượt nhu cầu, cấu kết để lừa đảo ngân hàng. Bên cạnh đó, để góp phần cơ giới hóa nơng nghiệp, nơng thơn, hướng đến mục tiêu cơng nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước, Ngân hàng có thể đưa ra hình thức cho vay kết hợp với doanh nghiệp sản xuất tại địa bàn. Trong đó, Ngân hàng có thể thay mặt
HSX mua các sản phẩm, máy móc, thiết bị, vật tư hỗ trợ cho sản xuất nông nghiệp, nông
thôn từ các doanh nghiệp, rồi chuyển giao chúng cho các HSX dưới dạng một gói cho vay. Hình thức này tạo ra lợi ích đồng thời cho cả ba bên, vừa giúp doanh nghiệp bán được hàng, đồng thời tạo ra mối quan hệ tín dụng giữa HSX với Ngân hàng.
Một loại hình cho vay nữa Ngân hàng cũng nên quan tâm để phát triển là mơ hình
ngân hàng lưu động. Đây là một mơ hình đã được NHNo&PTNT triển khai có hiệu quả ở một số các chi nhánh khác nhưng vẫn cịn mới đối với huyện Lạng Giang. Mơ hình này được triển khai nhằm hướng tới các khu vực nơng thơn, vùng sâu vùng xa gặp nhiều
khó khăn do dân cư thưa thớt, hạ tầng giao thông chưa được đầu tư, cơ sở vật chất thiếu
thốn, không đủ an toàn để đặt trụ sở giao dịch, khắc phục tâm lý ái ngại của khách hàng khi phải đi xa để đến ngân hàng. về tổng qt, mơ hình ngân hàng lưu động chính là các điểm giao dịch ngân hàng lưu động được tích hợp trên xe ơ tơ chun dụng với kết nối công nghệ hiện đại qua cổng sim 4G và có đầy đủ chức năng của một phịng giao dịch ngân hàng cung cấp hầu hết các sản phẩm dịch vụ như: nhận gửi tiền, rút tiền gửi không kỳ hạn; tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam của cá nhân và các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo&PTNT áp dụng cho điểm giao dịch lưu động; tư vấn tín dụng, tiếp nhận và hướng dẫn hồ sơ vay vốn của khách hàng trên địa bàn; cho
vay cầm cố sổ tiết kiệm do NHNo&PTNT phát hành và nhiều tiện ích khác... Ơ tơ chun dụng được trang bị đầy đủ các thiết bị cần thiết như hệ thống công nghệ thông tin camera giám sát, két sắt, hịm tơn, hịm đựng tài liệu, thiết bị chống sao chép và
góp phần nâng cao khả năng mở rộng các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay đối với HSX nói riêng.
3.2.4. Đẩy mạnh cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn và phong cách
phục vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng, đặc biệt là CBTD.
Trong mọi hoạt động kinh doanh, con người luôn là nhân tố quan trọng quyết định đến sự thành công. Đối với một ngành dịch vụ như ngân hàng, nhân tố con người có ý nghĩa then chốt đến sự thành cơng hay thất bại trong các hoạt động kinh doanh, trong đó có hoạt động tín dụng. Để có thể hoạt động kinh doanh có hiệu quả, hạn chế rủi ro và để thực hiện được các mục tiêu kinh doanh đã đặt ra thì ngân hàng cần có đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chun mơn, dạn dày kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp cao để nắm bắt và xử lý các nghiệp vụ trong cơ chế thị trường.
Có thể thấy, trong bối cảnh thị trường ngày càng trở nên cạnh tranh như hiện nay
thì CBTD phải linh hoạt hơn trong việc tiếp cận khách hàng hay nói cách khác là phải năng động, nhiệt tình hơn trong việc tìm kiếm khách hàng. Mặt khác, tác phong và thái độ phục vụ là một trong những yếu tố quan trọng đối với việc thu hút khách hàng mới và duy trì mối quan hệ với các khách hàng cũ. Ngân hàng nên tập trung cải thiện thái độ
phục vụ thân thiện và niềm nở của đội ngũ cán bộ nhân viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng. Đối với HSX, đây là đối tượng có sự hiểu biết và trình độ thấp. Vì vậy, CBTD cần tuyên truyền cho người dân hiểu hơn về các sản phẩm của ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm tín dụng, những lợi ích của chúng; đồng thời tư vấn và có thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, giúp cho người dân có thể lựa chọn hình thức vay vốn hợp lý nhất, hồn thành nhanh chóng các thủ tục vay vốn, đáp ứng nhu cầu của HSX. Không những thế, đạo đức nghề nghiệp cũng là một vấn đề hết sức quan trọng. Vì vậy, ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác giáo dục tư tưởng chính trị và đạo đức nghề nghiệp.
Bên cạnh đó, nhằm đẩy nhanh tiến độ giải phóng công việc, rút ngắn thời gian đối với mỗi bộ hồ sơ vay và góp phần làm tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng khác, các CBTD nên phối hợp hỗ trợ nhau làm việc theo nhóm, có thể hỗ trợ trong xây dựng toàn bộ hoặc một phần của bộ hồ sơ vay vốn hoặc hướng dẫn khách hàng thực hiện các
Bên cạnh tinh thần làm việc thì đội ngũ cán bộ cũng cần phải có trình độ chun mơn, kinh nghiệm. Một CBTD có trình độ chun mơn nghiệp vụ vững vàng, có sự am hiểu về tình hình kinh tế thị trường thì họ sẽ có khả năng hồn thành cơng việc một cách
tốt nhất. Đặc biệt đối với hoạt động tín dụng, những cán bộ có chun mơn giỏi cùng với kinh nghiệm sẽ đưa ra được những kết quả thẩm định có chất lượng, có thể tham mưu, tư vấn cho ban lãnh đạo; từ đó, giúp nâng cao chất lượng của khoản tín dụng, đảm
bảo cho hoạt đơng kinh doanh của ngân hàng. Do vậy, việc nâng cao chất lượng cán bộ, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ để phù hợp với sự phức tạp và biến đổi thường
xuyên của nền kinh tế thị trường là việc mang tính cấp thiết hiện nay. Ngân hàng nên tổ chức các lớp tập huấn, các lớp đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ cũng như phổ biến các quy định, quyết định và quy trình nghiệp vụ mới đến toàn thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng, đặc biệt là bộ phận tín dụng. Từ đó, giúp họ có đủ kiến thức chun mơn cũng như các kiến thức về thị trường nhằm phục vụ cho công việc của CBTD. Ngân hàng cũng nên tổ chức các buổi học tập kinh nghiệm cho cán bộ với các ngân hàng khác
đặc biệt là các ngân hàng trong cùng hệ thống; nó khơng những giúp nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ mà cịn giúp cho họ học tập được nhiều kinh nghiệm áp dụng vào thực tiễn.
Ngoài ra, vấn đề về việc phân bổ nguồn lực sao cho hợp lý cũng cần quan tâm. Đồng thời, để tạo động lực làm việc cho cán bộ công nhân viên, thúc đẩy sự sáng tạo, năng nổ trong công việc cũng như giảm thiểu rủi ro đạo đức, Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ tương xứng. Mặt khác, Ngân hàng cũng cần giao chỉ tiêu khoán cho từng cán bộ quản lý và theo định kỳ, tổng kết kết quả hoạt động kinh doanh theo các chỉ tiêu đã giao khốn, từ đó có thêm mức thưởng tùy theo kết quả hoạt động kinh doanh. Đây chính là cơ sở quan trọng để việc mở rộng cho vay HSX đạt hiệu quả cao.
3.2.5. Hoàn thiện và nâng cao công nghệ kỹ thuật và tăng cường
marketing, duy
trì mối quan hệ với khách hàng
* về cơng nghệ kỹ thuật.
Hiện nay, NHNo&PTNT huyện Lạng Giang cũng như tất cả các ngân hàng khác trong toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam đang sử dụng phần mềm IPCAS để thực hiện quản trị toàn bộ các nghiệp vụ của Ngân hàng. Một mặt, phần mềm này cho phép CBTD theo dõi được tồn bộ tiến trình dư nợ của từng khách hàng, cảnh báo rủi ro thông
qua các công cụ theo dõi trong phần mềm. Tuy nhiên, nó cịn tồn tại nhiều hạn chế như tốc độ truyền tải thơng tin cịn chậm, hay xảy ra nghẽn mạng, ... gây ảnh hưởng tới tốc độ thực hiện các giao dịch với khách hàng.
Để giảm thiểu những hạn chế này ngân hàng cần thường xuyên nâng cấp hệ thống
máy vi tính, hệ thống mạng và đường truyền. Ngồi ra, đối với các máy móc, thiết bị phục vụ cho công tác của cán bộ như máy in, máy fax, máy đếm tiền.. cũng cần thường được kiểm tra để sửa chữa và đổi mới một cách kịp thời tạo điều kiện tốt nhất cho cơng tác của cán bộ, từ đó giúp cho nhân viên ngân hàng giải quyết nhanh chóng các giao dịch với khách hàng. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng nên thành lập một ban kỹ thuật có trình độ tốt, chuyên trách trong việc bảo dưỡng, sữa chữa máy móc, thiết bị cũng như các hệ thống kỹ thuật của ngân hàng; tránh việc mỗi khi hỏng hóc xảy ra lại phải chờ ngân hàng tỉnh điều người về sửa chữa, gây mất thời gian cũng như làm giảm hiệu quả cho các hoạt động của ngân hàng.
* về hoạt động marketing
Hoạt động marketing là hoạt động khơng thể thiếu trong kinh doanh nói chung và kinh doanh ngân hàng nói riêng. Với khu vực nơng thơn trong tình trạng dân trí cịn thấp, nhiều khách hàng chưa hiểu biết về tính năng cũng như lợi ích của các sản phẩm vay vốn tại ngân hàng, vì thế hoạt động marketing càng cần đẩy mạnh hơn nữa để giúp khách hàng hiểu rõ hơn về ngân hàng, các cơ chế chính sách hỗ trợ áp dụng đối với từng
đối tượng, đặc biệt là chính sách áp dụng với HSX. Từ đó, khách hàng sẽ an tâm hơn khi tìm tới ngân hàng. Mặt khác, cùng với mở rộng khách hàng, Ngân hàng phải duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng. Điều này sẽ giúp ngân hàng vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khi khách hàng có nhu cầu vay căn cứ vào số dư tài khoản tiền gửi, tiền vay,
Thứ nhất, thường xuyên tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng
về
thủ tục xin vay, cách thức lập dự án với từng ngành nghề đến tận thơn, xã. Đồng thời qua đó, giới thiệu được các dịch vụ của mình, các chính sách ưu đãi của ngân hàng đối với cả người gửi lẫn người vay, tạo tâm lý hiểu biết lẫn nhau và thoải mái trong giao dịch khi khách hàng đến với ngân hàng. Đặc biệt, việc quảng cáo cần phải đơn giản, dễ hiểu, dễ nhớ, nêu được tiện ích của sản phẩm cần giới thiệu.
Thứ hai, kết hợp với đài, báo ở thôn, xã tuyên truyền quảng cáo về hoạt động
của
mình và các chính sách ưu đãi của Chính Phủ để khuyến khích nhu cầu tiềm ẩn của các HSX và cũng nâng cao được hiểu biết cũng như ý thức trách nhiệm đối với từng hộ trong việc vay vốn, sử dụng vốn và hoàn trả nợ cho ngân hàng.
Thứ ba, tích cực trong hoạt động đền ơn đáp nghĩa, tham gia công tác từ thiện,
dành các suất học bổng cho học sinh nghèo vượt khó, hỗ trợ hộ nghèo,... Những việc làm đó sẽ tạo hình ảnh tốt của ngân hàng trong mắt bà con nơng dân và từ đó giúp thu hút khách hàng đến với ngân hàng.
3.2.6. Tiếp tục duy trì chất lượng tín dụng đối với HSX và nâng cao công
tác xử lý
thu hồi nợ xấu.
Như đã phân tích ở các chương trước, việc mở rộng tín dụng và chất lượng tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Việc mở rộng tín dụng phải đi kèm với đảm bảo
chất lượng tín dụng thì mới tạo ra sự tăng trưởng bền vững. Như vậy, để giảm thiểu rủi ro tín dụng dẫn đến nợ xấu thì CBTD phải đảm bảo thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng, đặc biệt ở khâu thẩm định và khâu giám sát sau cho vay. Thẩm định là một khâu quan trọng nhất trong quy trình tín dụng. Nó khơng những có ý nghĩa đối với ngân hàng
là nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro mà đơi khi trong q trình thẩm định, HSX cịn được ngân hàng giúp đỡ, tư vấn để lập ra được một phương án hoạt động kinh doanh
có hiệu quả. Bên cạnh đó, thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt cẩn thận món vay cũng là một điều cần lưu ý. Kiểm tra, kiểm sốt là việc cần thiết và quan trọng, đề phịng, ngăn
Một là, đảm bảo và nâng cao chất lượng thẩm định theo đúng quy trình thẩm
định
tín dụng bao gổm năng lực pháp lý, uy tín tính cách, phương án sản xuất kinh doanh, TSBĐ. Trong q trình thẩm đinh, CBTD nên tạo ra khơng khí thân mật, cởi mở và hướng cuộc nói chuyện vào chủ đề đã định nhằm thu được những thông tin cần thiết về khả năng trả nợ, tình hình tài chính, uy tín của khách hàng.. ..đồng thời xác định mức độ
tin tưởng của các thông tin mà khách hàng cung cấp. Bên cạnh đó, CBTD cũng nên thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, chọn lọc những thơng tin có hiệu quả, đảm bảo hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro khi quyết định cho vay.
Hai là, thường xuyên thực hiện rà soát, đánh giá khả năng trả nợ của khách
hàng
để trong trường hợp người vay gặp khó khăn về tài chính do tình hình kinh doanh khơng