Tín dụng cho người nghèo ở hà nội

Tín dụng cho người nghèo ở Hà Nội Hoàng Liên Sơn Trường Đại học Kinh tế Luận văn ThS ngành: Kinh tế chính trị; Mã số: 60 31 01 Người hướng dẫn: GS.TS. Đỗ Thế Tùng Năm bảo vệ: 2008 Abstract: Phân tích đặc điểm tín dụng cấp cho hộ nghèo và vai trò của nó trong xoá đói giảm nghèo, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cấp cho hộ nghèo. Khảo sát thực trạng tín dụng cấp cho hộ nghèo trên địa bàn thành phố Hà Nội về huy động vốn và cho vay vốn người nghèo, chỉ ra những kết quả đạt được, những điểm yếu kém, tìm hiểu nguyên nhân để phát huy kết quả, khắc phục yếu kém. Đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cấp cho hộ nghèo trên địa bàn thành phố Hà Nội: tiếp tục hoàn thiện hệ thống tổ chức; đổi mới cơ chế hoạt động; cải tiến quy trình và mục đích cho vay người nghèo của NHCSXH Hà Nội; điều chỉnh chuẩn nghèo và ban hành chuẩn nghèo được vay vốn; chính sách cán bộ đối với NHCSXH Hà Nội Keywords: Ngân hàng chính sách xã hội; Người nghèo; Tín dụng Content 1. Tính cấp thiết của đề tài: Việt Nam đang phát triển nền kinh tế thị trường có sự quản lí của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa cần phải đặc biệt quan tâm giải quyết vấn đề tăng trưởng với xoá đói giảm nghèo, đảm bảo công bằng xã hội. Chính phủ đã thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (NHCSXH) để thực hiện nhiệm vụ cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Sự ra đời của NHCSXH đã tạo lập một công cụ quan trọng để thực hiện hỗ trợ tín dụng cho người nghèo có vốn sản xuất kinh doanh, tự tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống, từng bước vươn lên thoát nghèo, đặc biệt là ở các vùng nông thôn. Tuy nhiên, do đây là một mô hình mới, nên hoạt động của NHCSXH không thể tránh khỏi những khó khăn, vướng mắc cần tháo gỡ, đòi hỏi phải tiếp tục nghiên cứu, tổng kết cả trên góc độ lý luận và thực tiễn. Đối với Thủ đô Hà Nội, trung tâm kinh tế - chính trị của cả nước, tỉ lệ hộ nghèo trên địa bàn là 0,7% theo chuẩn hiện nay của Thành phố (thu nhập bình quân đầu người trong hộ dưới 350.000 đồng), tương đối thấp so với mặt bằng chung cả nước là 14,7%. Mặt khác, do quá trình đô thị hoá mạnh trong những năm gần đây, lực lượng lao động tập trung về Thủ đô rất lớn dẫn đến tình trạng thất nghiệp luôn ở mức cao - 6,84% năm 2006. Đi đôi với tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, cơ chế kinh tế thị trường ngày càng hoàn thiện dẫn đến khoảng cách giàu nghèo lớn đã kéo theo nhiều vấn đề xã hội bức xúc cần giải quyết, đặc biệt là vấn đề xoá đói giảm nghèo, giải quyết việc làm để đảm bảo phát triển ổn định và bền vững. Xuất phát từ thực trạng trên, “Tín dụng cho hộ nghèo ở Hà Nội” được chọn làm đề tài Luận văn Thạc sĩ kinh tế. 2. Tình hình nghiên cứu: 2.1. Tình hình nghiên cứu ở nước ngoài: Có nhiều công trình nghiên cứu về nghèo đói và các biện pháp xóa đói giảm nghèo, trong đó đã có một số tác phẩm được dịch và xuất bản ở nước ta. Cụ thể như: “Kinh tế học” - Paul A. Samuelson; “Kinh tế học công cộng” - Joseph E. Stiglitz; “Kinh tế học của các nước đang phát triển” - E. Wayne Nafziger; Báo cáo phát triển của Ngân hàng thế giới; “Grameen Bank At a Glance” của Muhammad Yunus. 2.2. Tình hình nghiên cứu tại Việt Nam: Ở Việt Nam trong những năm qua đã có một số công trình nghiên cứu chính sách tín dụng cấp cho hộ nghèo, cụ thể: các luận án Tiến sĩ Kinh tế “Tín dụng cho người nghèo và các quỹ xoá đói giảm nghèo ở nước ta hiện nay” của Nguyễn Trung Tăng (2002); “ Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức và cơ chế hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội” của Hà Thị Hạnh (2004); “ Tín dụng ngân hàng với quá trình phát triển kinh tế nông hộ ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay” của Lê Quốc Tuấn (2000); luận văn Thạc sĩ Kinh tế “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội” của Đỗ Thanh Hiền (2007). Trên một số tạp chí cũng đã công bố những bài báo liên quan đến tín dụng cho người nghèo, như: - GS-TS Đỗ Thế Tùng: “Tín dụng cho người nghèo ở nông thôn”, tạp chí Ngân hàng số 6-1991; Chu Văn Nguyễn: “Ngân hàng Grameen - NHNg ở Bangladesh”, tạp chí Ngân hàng số 7-1995, Thời báo kinh tế số 244; Hà Thị Hạnh: “Những vấn đề cần giải quyết trong thực hiện dịch vụ tín dụng hộ nghèo thiếu vốn sản xuất”, “Xoá đói giảm nghèo và mục tiêu hướng tới của Ngân hàng Chính sách xã hội”, Tạp chí Ngân hàng số 1+2/2000 và 2003; Tuy nhiên, cho đến nay, còn ít công trình bàn sâu về vấn đề này, vì thế luận văn kế thừa kết quả của những người đi trước, tiếp tục nghiên cứu mô hình tín dụng vi mô cấp cho hộ nghèo, đặc biệt trên địa bàn Thủ đô, góp phần sử dụng hiệu quả các nguồn lực để thúc đẩy công cuộc xoá đói giảm nghèo. 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu: Luận văn vận dụng lí luận về tín dụng cấp cho hộ nghèo để khảo sát thực trạng từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cấp cho hộ nghèo trên địa bàn Hà Nội. Để đạt mục đích trên, luận văn có nhiệm vụ: Một là: Phân tích đặc điểm tín dụng cấp cho hộ nghèo và vai trò của nó trong xoá đói giảm nghèo, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cấp cho hộ nghèo. Hai là: Khảo sát thực trạng tín dụng cấp cho hộ nghèo tại Thủ đô Hà Nội, chỉ ra những kết quả đạt được, những điểm yếu kém, tìm hiểu nguyên nhân để phát huy kết quả, khắc phục yếu kém. Ba là: Đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cấp cho hộ nghèo tại Thủ đô Hà Nội. 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu: 4.1. Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách. 4.2. Phạm vi nghiên cứu: Địa bàn Thủ đô Hà Nội từ sau khi có Ngân hàng Chính sách xã hội (từ năm 2003 đến 2007). 5. Phƣơng pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp nghiên cứu của khoa học kinh tế chính trị, đặc biệt coi trọng phương pháp kết hợp logic với lịch sử; phân tích tổng hợp, sử dụng số liệu thống kê. 6. Dự kiến những đóng góp mới của luận văn: - Phân tích rõ hơn đặc điểm, vai trò của tín dụng cấp cho hộ nghèo. - Nêu bật những kết quả và nhược điểm trong việc cấp tín dụng cho hộ nghèo ở Hà Nội và những giải pháp khả thi để nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo ở Hà Nội. 7. Kết cấu của Luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn được kết cấu theo 3 chương: Chương 1: Đặc điểm, vai trò của tín dụng ngân hàng cấp cho hộ nghèo Chương 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng cấp cho hộ nghèo trên địa bàn Thành phố Hà Nội Chương 3: Những giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cấp cho hộ nghèo trên địa bàn Thành phố Hà Nội CHƢƠNG 1: ĐẶC ĐIỂM, VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CẤP CHO HỘ NGHÈO 1.1 Đặc điểm tín dụng cấp cho hộ nghèo 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Trong luận văn này, tín dụng ngân hàng được hiểu là: “Một quan hệ kinh tế giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng chuyển giao một lượng giá trị dưới hình thái tiền hay tài sản cho khách hàng trong một thời gian nhất định và khi đáo hạn phải hoàn trả cả gốc và lãi”. Đặc trưng của tín dụng ngân hàng: Một là, đối tượng giao dịch là một lượng giá trị dưới hình thái tiền hoặc tài sản. Hai là, bên vay được quyền sử dụng tài sản trong một thời hạn đã thoả thuận. Ba là, khi đáo hạn phải hoàn trả cả gốc và lãi. 1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng cấp cho hộ nghèo Ngoài các đặc điểm nói trên, tín dụng ngân hàng cấp cho hộ nghèo có những đặc điểm riêng sau đây: Mục tiêu của tín dụng cấp cho hộ nghèo không phải là thu lợi nhuận mà nhằm xoá đói giảm nghèo, nhưng vẫn phải đảm bảo đủ bù đắp chi phí, an toàn và phát triển vốn vay. Đối tượng vay vốn là hộ nghèo và các đối tượng chính sách xã hội khác. Hộ nghèo có điều kiện sản xuất mới được xem xét cho vay. Những hộ thuộc diện nghèo do neo đơn, không nơi nương tựa; không có sức lao động; lười biếng; phạm các tệ nạn xã hội thì thuộc diện đối tượng trợ cấp xã hội, cải tạo xã hội … đều không thuộc đối tượng được vay vốn. Nguồn vốn huy động để cho vay Một là, vốn do NSNN cấp và các nguồn vốn có nguồn gốc từ ngân sách nhà nước. Hai là, vốn huy động có trả lãi của các tổ chức, cá nhân. Ba là, vốn đi vay của các tổ chức tài chính, tín dụng. Bốn là, vốn đóng góp tự nguyện không hoàn trả của các cá nhân, tổ chức. Năm là, vốn nhận uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế. Sáu là, các nguồn vốn khác. Phương thức cho vay: không được đòi hỏi thế chấp tài sản; vốn vay phải được đưa đến tận tay hộ nghèo; thủ tục cho vay phải đơn giản, thuận tiện; cho vay thông qua các Tổ tiết kiệm và vay vốn; ưu tiên cho vay để phát triển sản xuất kinh doanh; kết hợp cho vay vốn với hướng dẫn hộ nghèo cách làm ăn, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao công nghệ và có sự giám sát chặt chẽ; có cơ chế khuyến khích các hộ vay trả nợ đúng hạn bằng cách cho vay tiếp với khoản vay lớn hơn. Lãi suất cho vay hộ nghèo: Lãi suất cho vay hộ nghèo có thể ưu đãi so với lãi suất cho vay thương mại, song điều quan trọng nhất là cho vay đúng đối tượng, đúng cơ hội làm ăn, mức cho vay đúng yêu cầu của hộ nghèo. Kì hạn cho vay dài, độ rủi ro cao: tín dụng đối với hộ nghèo cần phải áp dụng kì hạn cho vay dài do hộ nghèo không có vốn tự có nên khi trả xong nợ, họ cũng sẽ hết vốn, không có vốn quay vòng. Cơ cấu vốn đầu tư chủ yếu tập trung trong lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn, có độ rủi ro lớn so với các ngành khác. Công tác thu hồi vốn khó khăn, nên áp dụng hình thức thu nợ nhiều kì. 1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng cấp cho hộ nghèo trong phát triển kinh tế – xã hội bền vững Xoá đói giảm nghèo, đảm bảo công bằng xã hội là một nhân tố quan trọng để phát triển bền vững. Sự phân cực xã hội thành tầng lớp giàu và tầng lớp nghèo là tất yếu trong phát triển kinh tế thị trường. Có thể khắc phục tình trạng phá sản của người nghèo bằng con đường hợp tác lao động. Nhưng khi chưa hình thành được các doanh nghiệp hợp tác thì phải tạo điều kiện cho hộ nghèo tự tạo việc làm hay tìm được việc làm để thoát nghèo. Tín dụng cấp cho người nghèo, cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, cho người nghèo đi lao động xuất khẩu chính là thực hiện giải pháp trên. Tín dụng ngân hàng dù là với lãi suất ưu đãi cũng không phải là trợ cấp xã hội. Phải làm cho người vay ý thức rõ, tránh tâm lí ỷ lại, không lo sử dụng vốn có hiệu quả để hoàn trả vốn và lãi đúng hạn. 1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng cấp cho ngƣời nghèo ở Hà Nội Một là, giá cả sinh hoạt ở Thủ đô (kể cả ngoại ô) nhìn chung cao hơn nhiều địa phương khác trong cả nước. Bởi vậy, chuẩn nghèo để xác định đối tượng cho vay phải cao hơn chuẩn nghèo nói chung. Hai là, quá trình đô thị hoá và xây dựng các khu công nghiệp diễn ra với tốc độ nhanh, số nông dân và một bộ phân dân cư ở những quận mới khó chuyển nghề, cần được hỗ trợ tìm việc làm để tránh rơi vào tình cảnh thất nghiệp. Ba là, dân nghèo nhập cư từ các vùng nông thôn, các tỉnh lân cận đến Hà Nội ngày một gia tăng, cần được quan tâm cho vay vốn, tạo việc làm, nếu không sẽ mất an ninh, trật tự xã hội. 1.4 Một số bài học kinh nghiệm trong việc cấp tín dụng cho hộ nghèo - Tổ chức cấp tín dụng cho hộ nghèo thông qua một ngân hàng đặc biệt. - Xã hội hoá công tác cấp tín dụng xóa đói, giảm nghèo. Xây dựng hệ thống tác nghiệp từ tỉnh đến thôn, ấp, bản, làng. - Xây dựng hệ thống nhận uỷ thác cho vay thông qua các tổ chức chính trị – xã hội, huy động lực lượng toàn xã hội tham gia thực hiện, kiểm tra, giám sát việc cấp tín dụng cho hộ nghèo. - Xây dựng và phát triển hệ thống Tổ tiết kiệm và vay vốn theo địa bàn thôn, ấp, bản, làng. CHUƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CẤP CHO HỘ NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HÀ NỘI 2.1 Mô hình tổ chức cấp tín dụng cho hộ nghèo ở Hà Nội ngày càng đƣợc hoàn thiện 2.1.1 Chương trình cho vay giải quyết việc làm Năm 1992, Hội đồng Bộ trưởng đã ban hành Nghị quyết 120 về Chiến lược Quốc gia xoá đói giảm nghèo và việc làm và thành lập Quỹ Quốc gia việc làm, do Kho bạc Nhà nước Hà Nội quản lí và cho vay. Tổng dư nợ đến 31/12/2002 là 53,8 tỉ đồng, hàng năm giải quyết việc làm mới cho trên 50.000 người, góp phần giảm dần tỉ lệ thất nghiệp đô thị xuống dưới 10% vào cuối năm 2002. Tuy vậy, chương trình cũng còn nhược điểm: thủ tục vay vốn rườm rà, thời gian giải ngân kéo dài, cơ chế mang nặng tính bao cấp 2.1.2 Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo Tháng 3/1995, Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại đã tự nguyện dành một phần vốn kinh doanh của mình thành lập “Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo” với số vốn ban đầu là 432 tỉ đồng. Đối tượng được vay vốn là hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh, mức cho vay tối đa là 2,5 triệu đồng/hộ. Hoạt động của Quỹ tập trung chủ yếu ở vùng sâu, vùng xa, hải đảo, khu vực dân tộc thiểu số, mặt khác do nguồn vốn hạn chế nên số hộ được vay và mức cho vay còn thấp, tín dụng dàn trải và mang nặng tính bao cấp, thủ tục cho vay rườm rà, không hiệu quả. 2.1.3 Cấp tín dụng cho hộ nghèo thông qua Ngân hàng Phục vụ người nghèo Ngân hàng Phục vụ người nghèo trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, chuyên thực hiện cấp tín dụng cho hộ nghèo, có tư cách pháp nhân, vốn điều lệ, được tổ chức từ cấp trung ương tới các quận, huyện. Đối tượng duy nhất được vay vốn từ là các hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh. Tổng dư nợ tín dụng năm 2002 đạt 7.109 tỉ đồng với 954.000 lượt hộ được vay vốn, giúp 644.000 hộ thoát nghèo. Ngân hàng không thực hiện các chức năng thanh toán, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền, kinh doanh vàng bạc, kí quỹ… Ưu điểm của Ngân hàng Phục vụ người nghèo là tiết kiệm được chi phí khi thành lập; tận dụng đội ngũ cán bộ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn; quản trị Ngân hàng là Hội đồng quản trị ở trung ương và Ban đại diện Hội đồng quản trị ở quận, huyện với các thành viên là lãnh đạo các bộ, ngành, các cơ quan chuyên môn ở cơ sở nên đã phát huy được sức mạnh tổng hợp của hệ thống chính trị; thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện. Nhược điểm của ngân hàng này là: tổ chức bộ máy vẫn phụ thuộc; hoạt động của Hội đồng quản trị và Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp chưa phát huy hiệu quả do chế độ làm việc kiêm nhiệm; cơ chế hoạt động chưa được hoàn thiện và chuẩn hoá; chưa tập hợp được các nguồn vốn nội địa để cho vay hộ nghèo; nguồn vốn hoạt động phải vay lại của các ngân hàng thương mại với lãi suất cao. 2.1.4 Mô hình tổ chức cấp tín dụng cho hộ nghèo của NHCSXH Hà Nội Xuất phát từ yêu cầu tập trung nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Nhà Nước, tránh tình trạng làm cho nguồn lực của Nhà nước bị phân tán, cho vay chồng chéo, trùng lắp, thậm chí cản trở lẫn nhau, Chính phủ đã thành lập NHCSXH Việt Nam, chuyên thực hiện cấp tín dụng cho hộ nghèo. NHCSXH Thành phố Hà Nội là một đơn vị thuộc hệ thống NHCSXH Việt Nam, thực hiện chức năng, nhiệm vụ của NHCSXH trên địa bàn Thủ đô. Mô hình tổ chức của NHCSXH Hà Nội gồm: Ban Đại diện Hội đồng quản trị, là một cơ quan quản trị hoạt động của NHCSXH bao gồm các thành viên là Giám đốc các Sở, Ban, Ngành của thành phố do một đồng chí Lãnh đạo UBND Thành phố làm Trưởng ban. Điều hành tác nghiệp là Ban Giám đốc gồm: Giám đốc, các Phó Giám đốc, bên dưới là các 5 phòng chức năng và 12 Phòng Giao dịch Quận, Huyện. Tổng biên chế là 127 người. Mô hình này đã khắc phục được nhược điểm của Ngân hàng phục vụ người nghèo Hà Nội trước đây. Cụ thể là: - Ngân hàng độc lập hoàn toàn, có tư cách pháp nhân, có hệ thống mạng lưới đến các 100% quận, huyện. Quản trị NHCSXH Hà Nội là Ban đại diện HĐQT thành phố và các quận, huyện. - Mối quan hệ giữa NHCSXH với các tổ chức tín dụng, các tổ chức chính trị – xã hội là mối quan hệ kinh tế. Tuy vậy, mô hình tổ chức NHCSXH còn một số nhược điểm: - Chưa tách bạc chức năng quản lí nhà nước và chức năng quản trị NHCSXH. - Biên chế cán bộ tại quá mỏng so với khối lượng công việc phải đảm nhận. - Vốn chuyển tải đến hộ nghèo thông qua hệ thống Tổ tiết kiệm và vay vốn do ngân hàng thành lập. Qua 5 năm, đã xây dựng được 2.782 tổ tiết kiệm và vay vốn với 52.599 thành viên tham gia, tổng dư nợ đạt 351,635 tỉ đồng, dư nợ bình quân 126 triệu đồng/tổ. Tuy nhiên, chất lượng hoạt động còn những mặt yếu kém. Cụ thể như: Một là, nhiều nơi Tổ tiết kiệm và vay vốn không được thành lập theo cùng địa bàn dân cư là thôn, cụm dân cư, mà thành lập theo thành viên của tổ chức hội đoàn thể. Hai là, mỗi lần cho vay là thành lập một Tổ tiết kiệm và vay vốn mới, mỗi chương trình tín dụng thành lập một Tổ mới. Ba là, vẫn còn tình trạng cán bộ lãnh đạo của tổ chức chính trị – xã hội cấp xã, phường kiêm nhiệm Tổ trưởng Tổ tiết kiệm và vay vốn. Cán bộ tổ chức chính trị – xã hội vừa quản lí, kiểm tra, giám sát hoạt động của Tổ vừa thực hiện chức năng tác nghiệp của Tổ. Bốn là, một số Tổ nhận bàn giao của Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn còn bị buông lỏng quản lí và đôn đốc thu hồi nợ. 2.2 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng cho hộ nghèo của NHCSXH Thành phố Hà Nội Thực trạng hoạt động cấp tín dụng cho hộ nghèo ở NHCSXH Thành phố Hà Nội được minh hoạ chi tiết thông qua 9 bảng số liệu và 3 biểu đồ. 2.2.1 Thực trạng về huy động vốn 2.2.1.1 Diễn biến nguồn vốn huy động của NHCSXH Hà Nội giai đoạn 2003-2007 Trong quá trình 5 năm hoạt động (2003 – 2007), nguồn vốn huy động đã liên tục tăng trưởng : 580 tỉ đồng năm 2003; 1.303 tỉ đồng năm 2004; 1.865 tỉ đồng năm 2005; 2.433 tỉ đồng năm 2006. Năm 2007 giảm đột biến xuống 854 tỉ đồng, do chính phủ cấp bổ sung vốn điều lệ và cho vay nguồn vốn nhàn rỗi từ Ngân hàng nhà nước và Kho bạc nhà nước. 2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Một là, nguồn vốn huy động tại địa phương được trung ương cấp bù chênh lệch lãi suất. Đây là nguồn vốn quan trọng nhất, chiếm tỉ trọng lớn nhất, năm cao điểm 2006 chiếm tỉ trọng 98% tổng nguồn vốn huy động. Nguồn vốn này có nhược điểm không ổn định, không bền vững do: phụ thuộc vào khả năng cấp bù của ngân sách, nguồn vốn nhàn rỗi của các ngân hàng thương mại, các tổ chức tài chính. Hai là, vốn nhận uỷ thác đầu tư từ ngân sách địa phương, không phải trả lãi và có thể sử dụng lâu dài. Nguồn vốn nhận uỷ thác từ ngân sách địa phương năm 2003 là 20 tỉ đồng, năm 2007 đã tăng lên 56 tỉ đồng, chiếm 7% nguồn vốn huy động năm 2007. Nhược điểm của nguồn vốn này là phụ thuộc vào chương trình, mục tiêu xã hội của thành phố; kết dư ngân sách; quy trình, thủ tục chuyển vốn rất phức tạp, thời gian dài. Ba là, vốn nhận uỷ thác từ các tổ chức, cá nhân. Nguồn vốn nhận uỷ thác từ các tổ chức cá nhân năm 2007 đạt 5 tỉ đồng (huy động từ Mặt trận Tổ quốc Việt Nam thành phố Hà Nội). Mặc dù khối lượng còn hạn chế song nó có tiềm năng rất lớn. 2.2.1.3 Nguyên nhân đạt được những thành tựu trong công tác huy động vốn Một là, tranh thủ tối đa sự quan tâm của cấp uỷ, chính quyền địa phương để tạo tập nguồn vốn không phải trả lãi. Hai là, chủ động xây dựng kế hoạch vay vốn từ các tổ chức tài chính – tín dụng. Ba là, đa dạng hoá nguồn vốn huy động, khai thác nguồn vốn từ các tổ chức hoạt động hỗ trợ người nghèo. 2.2.1.4 Nguyên nhân của những yếu kém trong công tác huy động vốn Một là, nguồn vốn còn phân tán, chưa tập trung vào một đầu mối, hiệu quả đầu tư thấp. Hai là, hoạt động ngân hàng còn bao cấp nên khả năng cạnh tranh trên thị trường huy động vốn kém. Ba là, NHCSXH chưa hoạt động theo cơ chế thị trường nên không tạo được lòng tin của các tổ chức tài chính quốc tế. Bốn là, chưa tổ chức huy động vốn từ cộng đồng người nghèo. Năm là, triển khai chưa tốt công tác thanh toán, chưa cung ứng được các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Sáu là, mạng lưới hoạt động mỏng, số lượng cán bộ ít. 2.2.2 Thực trạng về cho vay vốn hộ nghèo 2.2.2.1 Kết quả cho vay vốn của NHCSXH Hà Nội Tổng doanh số cho vay 5 năm đạt 1.293 tỉ đồng, thu nợ đạt 863 tỉ đồng, dư nợ quá hạn dưới 1%. Tổng dư nợ đến 31/12/2007 đạt 532 tỉ đồng, bằng 419% với năm 2003. Số lượt hộ được vay vốn 5 năm là 215.375 hộ, số hộ còn dư nợ NHCSXH Hà Nội là 74.601 hộ, mức cho vay bình quân năm 2007 đạt 7,13 triệu đồng/khách hàng vay vốn. Xét theo cơ cấu, vốn cho vay hộ nghèo chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ của NHCSXH Hà Nội. Năm 2003, khi thành lập NHCSXH Hà Nội mới chỉ thực hiện 3 chương trình là: cho vay hộ nghèo, cho vay giải quyết vệc làm, cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, đến nay đã tăng lên 6 chương trình, thêm 3 chương trình mới, đó là: cho vay xuất khẩu lao động, cho vay nước sạch vệ sinh môi trường, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ bằng vốn của Ngân hàng Tái thiết CHLB Đức (KfW). Dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Hà Nội là lớn nhất, năm 2007 chiếm tỉ trọng 66% tổng dư nợ, tiếp theo là cho vay giải quyết việc làm - 24%, cho vay HSSV - 3%, cho vay XKLĐ - 0,7%, cho vay KfW – 1,5%, cho vay NSVSMT – 4,8%. Đến hết năm 2007, vốn tín dụng chính sách đã đến được 222/222 xã, phường trên địa bàn Thủ đô. 2.2.2.2 Thực trạng chương trình cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Hà Nội Tổng dư nợ năm 2007 đạt 351,635 tỉ đồng, bằng 905% so với năm 2003, dư nợ quá hạn 0,44%, bằng 25% mức trung bình toàn quốc. Dư nợ bình quân đạt 6,68 triệu đồng/hộ vào cuối năm 2007. Về phương thức cho vay, khi vay vốn dưới 30 triệu đồng các hộ không phải thế chấp tài sản cũng như bảo lãnh tín chấp, những hộ vay trên 30 triệu đồng cần phải có tài sản đảm bảo. [...]... nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Thư viện Học viện Ngân hàng, Hà Nội 13 Vũ Văn Hoá, Đinh Xuân Hạng (2007), Giáo trình lí thuyết tiền tệ, Nhà xuất Hà Nội bản Tài chính, 14 Hội đồng nhân dân Thành phố Hà Nội (2006), Nghị quyết về kế hoạch phát xã hội của thành phố Hà Nội giai đoạn 2006 – 2010, Hà Nội triển kinh tế... triển, Nhà xuất bản động của 21 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2008), Báo cáo tổng kết 5 năm hoạt động của Thống kê, Hà Nội 20 Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội (2008), Báo cáo tổng kết 5 năm hoạt NHCSXH Hà Nội, Hà Nội NHCSXH, Hà Nội 22 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Các văn bản quy phạm pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng ở Việt Nam, Nhà xuất bản Lao động – Xã hội, Hà Nội 23 Ngân hàng... Ngân hàng Phục vụ Người nghèo (2002), Báo cáo tổng kết 7 năm hoạt động của Ngân hàng Phục vụ Người nghèo, Hà Nội 24 Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng ngân hàng với kinh tế hộ ở Việt Nam, Nhà động, Hà Nội xuất bản Lao 25 Chu Văn Nguyễn (1995), “Ngân hàng Grameen - NHNg ở Bangladesh”, Tạp chí Ngân hàng, (số 7), Hà Nội 26 Paul A Samuelson, Wiliam D Nordhalls (2002), Kinh tế học, Tập 1, 2, kê, Hà Nội NXB Thống... Thư viện Quốc gia, Hà Nội 9 Hà Thị Hạnh (2003), “Xoá đói giảm nghèo và mục tiêu hướng tới của Ngân sách xã hội”, Tạp chí Ngân hàng, (số 14), Hà Nội hàng 10 Hà Thị Hạnh (2000), “Những vấn đề cần giải quyết trong thực hiện dịch vụ nghèo thiếu vốn sản xuất”, Tạp chí Ngân hàng, (số 1+2), Hà Nội tín dụng hộ 11 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học dân, Hà Nội Kinh tế Quốc Chính... cấp tín dụng cho hộ nghèo là: thực hiện xã hội hoá công tác cấp tín dụng xóa đói, giảm nghèo; áp dụng phương thức uỷ thác cho vay thông qua các tổ chức chính trị – xã hội; xây dựng và phát triển hệ thống Tổ tiết kiệm và vay vốn theo địa bàn thôn, ấp, bản, làng 5 Mô hình tổ chức cấp tín dụng cho hộ nghèo ở nước ta nói chung và Hà Nội nói riêng ngày càng hoàn thiện 6 Hoạt động cấp tín dụng cho hộ nghèo. .. học Vĩ mô, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội 28 Robert S Pindyck, Daniel L Rubinfeld (1999), Kinh tế học Vi mô, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội 29 Nguyễn Trung Tăng (2002), Tín dụng cho người nghèo và các Quỹ xóa đói nước ta hiện nay, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Thư viện Quốc gia, Hà Nội 30 Thủ tướng Chính phủ (2002), Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày giảm nghèo ở 04/10/2002 về việc Thành lập Ngân hàng Chính sách... xã hội, Hà Nội 31 Thủ tướng Chính phủ (2003), Quyết định 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 về việc Phê duyệt điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội 32 Lê Quốc Tuấn (2000), Tín dụng ngân hàng với quá trình phát triển kinh tế Nam trong giai đoạn hiện nay, Luận án Tiến sĩ kinh tế, nông hộ ở Việt Thư viện Quốc gia, Hà Nội 33 Đỗ Thế Tùng (1991), Tín dụng cho người nghèo ở nông... làm cho người vay ý thức rõ, tránh tâm lí ỷ lại, lo sử dụng vốn có hiệu quả để hoàn trả vốn và lãi đúng hạn 3 Tín dụng ngân hàng cấp cho người nghèo ở Hà Nội có một số điểm đặc thù so với địa phương khác: giá cả sinh hoạt ở Thủ đô cao hơn mặt bằng cả nước; quá trình đô thị hoá dẫn đến số nông dân và một bộ phân dân cư mất việc làm lớn; dân nghèo nhập cư từ các vùng nông thôn, các tỉnh lân cận đến Hà Nội. .. trình tín dụng nào Ngoài ra, ngân hàng nên phát hành biên lai thu lãi và uỷ thác cho Tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn thực hiện thu của hộ vay nộp cho ngân hàng thay cho hình thức uỷ nhiệm thu như hiện nay 3.3.2 Cho hộ nghèo vay vốn kết hợp với đào tạo nghề, hướng dẫn cách làm ăn, thực hiện chuyển giao kĩ thuật và công nghệ Thực hiện cấp tín dụng cho hộ nghèo cần kết hợp làm tốt dịch vụ tư vấn sử dụng. .. đích cho vay hộ nghèo của NHCSXH Hà Nội 3.3.1 Đơn giản hoá thủ tục vay vốn Quy trình cho vay cần cải tiến theo hướng loại bỏ dần các khâu trung gian, giản lược tối đa thủ tục hành chính, giảm thời gian kiểm tra, thẩm định, xét duyệt cho vay Ngân hàng cần phát hành “sổ vay vốn” cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách Sổ vay vốn được dùng thay cho hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ, phục vụ theo dõi cho . CHUƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CẤP CHO HỘ NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HÀ NỘI 2.1 Mô hình tổ chức cấp tín dụng cho hộ nghèo ở Hà Nội ngày càng đƣợc. quả tín dụng cấp cho hộ nghèo trên địa bàn Thành phố Hà Nội CHƢƠNG 1: ĐẶC ĐIỂM, VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CẤP CHO HỘ NGHÈO 1.1 Đặc điểm tín dụng