tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn láng hạ - thực trạng và giải pháp

LỜI NÓI ĐẦU Với sự kiện Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO là mốc son đánh dấu sự hội nhập toàn diện của Việt Nam Tạp chí Asia Monitor số 17 tập 11 tháng 11 năm 2006 đã dự đoán Việt Nam sẽ tiếp tục tăng trưởng với tốc độ khoảng 8% trong những năm tới, và có đủ khả năng để cất cánh bay lên và đạt được tốc độ tăng trưởng ngoạn mục 10% như của Trung Quốc Sau 20 năm đổi mới Việt Nam đã đạt được những thành tựu lớn, tạo những tiền đề cơ bản để chuyển sang giai đoạn phát triển cao hơn - giai đoạn cất cánh Trong điều kiện đó, khu vực kinh tế tư nhân, các doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ được đặc biệt tạo điều kiện để có những bước phát triển mạnh mẽ hơn; thu nhập và tích lũy của các doanh nghiệp, của các tầng lớp dân cư sẽ gia tăng, sự hiểu biết được nâng cao nên nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại cũng sẽ bùng nổ Trong năm 2007, chắc chắn là năm đầu tiên Việt Nam thoát ra khỏi danh sách các nước nghèo trên Thế giới theo chuẩn quốc tế (thu nhập trên đầu người trên 2 USD mỗi ngày, với mức thu nhập bình quân đầu người trên 750 USD/năm) Việt Nam được các đánh giá là quốc gia có mức độ nhu cầu tiêu dùng tăng nhanh thứ 3 thế giới Cũng từ khi đổi mới đến nay, kinh tế Việt Nam đã có những bước phát triển đáng kể trên mọi lĩnh vực của đời sống xã hội Hoạt động đầu tư, xây dựng, thương mại…, phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho tăng việc làm, tăng thu nhập, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho người dân Trên thực tế, để thúc đẩy xã hội phát triển thì nhu cầu của người dân cần được khẳng định, đó là kênh gián tiếp góp phần tạo một xã hội với nền kinh tế phát triển Nhưng phần lớn người tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả nhu cầu mua sắm cùng lúc, đặc biệt là những tài sản có giá trị lớn Thực tế này phát sinh nhu cầu “vay tiêu dùng” và các ngân hàng thương mại chính là nơi cung cấp dịch vụ đó “Cho vay tiêu dùng” ra đời tạo điều kiện giúp người dân có thể thoả mãn nhu cầu của mình trước khi có khả năng thanh toán, mang lại nhiều lợi ích cho xã hội như 1 góp phần tăng sức mua, tăng tốc độ lưu chuyển hàng hoá trên thị trường,…đồng thời tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Trong khi hoạt động cho vay đã và đang ngày một phát triển rộng khắp, thì hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng là chưa phát triển mạnh Vì vậy cần phải mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trở thành cầu nối hiệu quả cho nhu cầu nâng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần cho người dân Năm 1996, sau 10 năm thực hiện công cuộc đổi mới do đại hội VI của Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam qua gần 9 năm hoạt động đã từng bước trưởng thành và có những kết quả đáng khích lệ Sau đó đã đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Viêt Nam Trong bối cảnh của cơ chế thị trường với nhiệm vụ mới nặng nề hơn, tại khu vực đô thị Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ đã ra đời cùng chung sức với toàn hệ thống phục vụ cho sự nghiệp phát triển chung của đất nước Từ thực tế, đi sâu vào nghiên cứu công tác cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ em đã chọn đề tài: “Tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ - Thực trạng và giải pháp” để làm chuyên đề tốt nghiệp cho mình Nội dung chuyên đề ngoài lời Mở đầu và Kết luận được trình bày thành ba chương: Chương I: Một số vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng tiêu dùng Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Láng Hạ Chương III: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Láng Hạ Do hạn chế về thời gian nghiên cứu, kiến thức và kinh nghiệm thực tế nên đề tài của em không tránh khỏi những sai sót em mong nhận được sự chỉ bảo, đóng góp của các thầy cô và các anh chị để đề tài của em được hoàn chỉnh hơn Em xin chân thành cảm ơn ! 2 CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1 Tín dụng tiêu dùng đặc điểm và vai trò của nó 1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng là các khoản cho vay của Ngân hàng nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và các hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhu cầu về nhà ở, tiện nghi sinh hoạt, phương tiện đi lại Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể được tài trợ bởi tín dụng tiêu dùng Việc cấp tín dụng đã giúp cá nhân, hộ gia đình được thụ hưởng trước khi họ có đủ nguồn tài chính để trang trải Điều này khác với tín dụng thương mại ở chỗ tín dụng thương mại tài trợ cho các nhu cầu về vốn lưu động trong các mục đích kinh doanh của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong xã hội 1.2 Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng có những đặc điểm sau: Một là: Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình Điều này làm cho quy mô của từng khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí của Ngân hàng khi tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất tín dụng cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại tín dụng trong lĩnh vực thương mại hay công nghiệp Hai là: Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và các hộ gia đình, không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Do đó các khoản vay hoàn toàn phụ thuộc vào nhu cầu và tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của khách hàng Ba là: Khách hàng vay với mục đích tiêu dùng thường kém nhạy cảm với lãi suất mà họ thường quan tâm tới tổng số tiền phải thanh toán Bốn là: Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao 3 Năm là: Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng được trích từ nguồn thu nhập mà không nhất thiết phải là từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay Do đó, nguồn trả nợ của người đi vay có thể có những biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của khách hàng Sáu là: Cấp tín dụng tiêu dùng thường không có tài sản đảm bảo, chỉ căn cứ vào thu nhập ổn định của người vay Do vậy, Ngân hàng phải quan tâm tới mức thu nhập, trình độ học vấn và công việc của người vay làm những tiêu chí quan trọng khi quyết định cấp tín dụng Bảy là: Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định, song lại đặc biệt quan trọng, quyết định sự hoàn trả các khoản vay Tám là: Công nghệ cho vay và công tác thu hồi nợ trong hoạt động tín dụng tiêu dùng có nhiều điểm khác so với tín dụng thương mại 1.3 Vai trò của tín dụng tiêu dùng Đối với nền kinh tế - xã hội: Có thể khái quát vai trò của tín dụng tiêu dùng đối với tăng trưởng kinh tế qua các tác động chủ yếu sau đây: i Cho vay tiêu dùng là đòn bẩy quan trọng kích thích nền sản xuất phát triển (kích cầu), tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ii Cho vay tiêu dùng góp phần thực hiện xoá đói giảm nghèo iii Do đặc thù của cho vay tiêu dùng là thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn nên góp phần quan trọng đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi từ đó giải quyết tốt các mối quan hệ khác trong xã hội Đối với người tiêu dùng: Nhờ có Tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng mà họ được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ nguồn tài chính, điều quan trọng hơn nó đặc biệt cần thiết trong trường hợp cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu chi tiêu mang tính cấp bách, như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế Tuy vậy, nếu lạm dụng việc đi vay để phục vụ mục đích tiêu dùng thì cũng rất bất lợi vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm hoặc chi tiêu 4 trong tương lai, còn rất nghiêm trọng hơn nếu mất khả năng chi trả thì người này có thể gặp rất nhiều phiền toái trong cuộc sống Đối với các NHTM: Ngoài hai nhược điểm chính là rủi ro và chi phí cao, tín dụng tiêu dùng có những lợi ích quan trọng như: thứ nhất, giúp mở rộng quan hệ với khách hàng hiện tại cũng như tiềm năng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho Ngân hàng; thứ hai, tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậy có thể nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho Ngân hàng 1.4 Phân loại tín dụng tiêu dùng Phân loại tín dụng tiêu dùng là việc sắp xếp các khoản tín dụng theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại tín dụng có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Phân loại tín dụng tiêu dùng dựa vào các căn cứ sau đây: Căn cứ vào mục đích cấp tín dụng: Người ta có thể chia tín dụng tiêu dùng làm hai loại: a/ Tín dụng tiêu dùng cư trú (Residential Mortage Loan): Tín dụng tiêu dùng cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình b/ Tín dụng tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Mortage Loan): Tín dụng tiêu dùng phi cư trú là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm phương tiện, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, chữa bệnh và du lịch Căn cứ vào phương thức hoàn trả: Có thể chia tín dụng tiêu dùng làm ba loại: a/ Tín dụng tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan): Đây là hình thức tín dụng tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho Ngân hàng làm nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn được cấp tín dụng Phương thức này thường được áp dụng cho các 5 khoản cấp tín dụng có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán một lần số tín dụng được cấp Đối với loại tín dụng tiêu dùng này, các NHTM thường chú ý tới những vấn đề cơ bản có tính nguyên tắc sau: - Loại tài sản được tài trợ: Thiện chí trả nợ của người đi vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu đối với họ lâu dài trong tương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, Ngân hàng thường chú ý đến điều kiện này, nên thường chỉ muốn tài trợ nhu cầu mua sắm những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hoặc có giá trị lớn Vì với những loại tài sản như vậy, người tiêu dùng sẽ được hưởng những tiện ích từ chúng trong một thời gian dài - Số tiền phải trả trước: Thông thường, Ngân hàng yêu cầu người đi vay phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm, số tiền này được gọi là số tiền trả trước, phần còn lại, Ngân hàng sẽ cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để một mặt, làm cho người đi vay nghĩ rằng họ chính là chủ sở hữu của tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Một khi không cảm nhận được mình là chủ sở hữu của tài sản hình thành từ tiền vay thì người đi vay có thể sẽ có thái độ miễn cưỡng trong việc trả nợ Hầu hết các tài sản đã qua sử dụng đều bị giảm giá trị, tức là giá trị thị trường nhỏ hơn giá trị hạch toán của tài sản, cho nên số tiền trả trước có một vai trò rất quan trọng giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay ít thường tuỳ thuộc vào các yếu tố sau: (i) Loại tài sản: Đối với các tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả trước nhiều và ngược lại (ii) Thị trường tiêu thụ tài sản khi đã sử dụng: tài sản khi đã sử dụng nếu vẫn có thể được tiếp tục mua, bán dễ dàng thì số tiền trả trước có xu hướng thấp và ngược lại (iii) Môi trường kinh tế, đó là tình hình lạm phát và các cơ chế chính sách kinh tế của nhà nước trong từng thời kỳ (iv) Năng lực tài chính của người đi vay 6 - Chi phí tài trợ: Là chi phí mà người đi vay phải trả cho Ngân hàng trong việc sử dụng vốn Bao gồm, lãi vay và các chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải được chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại một phần lợi nhuận thoả đáng cho Ngân hàng - Điều kiện thanh toán: Khi xác định các điều khoản liên quan đến việc thanh toán nợ của khách hàng, Ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề sau: (i) Số tiền thanh toán mỗi định kỳ phải thu nợ phù hợp với khả năng về thu nhập của người vay, trong mối quan hệ hài hòa với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng; (ii) Giá trị của tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền tài trợ chưa được thu hồi; (iii) Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng, kỳ hạn trả nợ thường theo tháng, thông thường nguồn trả nợ chính của người được cấp tín dụng tiêu dùng là từ thu nhập của người vay (iv) Thời hạn tài trợ không nên quá dài Thời hạn tài trợ bị giới hạn bởi thời hạn hoạt động của tài sản tài trợ Thời hạn tài trợ quá ngắn dễ làm giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh Hơn nữa, khi thời hạn tài trợ quá dài thì thiện chí trả nợ của người được cấp tín dụng cũng như việc thu hồi nợ thường khó khăn Số tiền khách hàng phải thanh toán cho Ngân hàng mỗi định kỳ có thể được tính bằng các phương pháp sau: + Phương pháp gộp (Add-on Method): Đây là phương pháp được áp dụng trong tín dụng tiêu dùng trả góp, do tính chất đơn giản và dễ hiểu của nó Theo phương pháp này, trước hết lãi được tính bằng cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất và thời hạn vay, sau đó cộng gộp vào vốn gốc rồi chia cho số kỳ hạn phải thanh toán để tìm số tiền phải thanh toán ở mỗi định kỳ Công thức tính toán như sau: T = (V + L) / n Trong đó: T là số tiền phải thanh toán cho Ngân hàng mỗi kỳ hạn V: là vốn gốc 7 L: là chi phí tài trợ bao gồm lãi vay phải thanh toán và các chi phí khác có liên quan n: là số kỳ hạn Theo phương pháp gộp, lãi được tính trên cơ sở vốn gốc ban đầu cho toàn bộ thời hạn vay Vào mỗi định kỳ, người được cấp tín dụng phải thanh toán một phần vốn gốc, do đó vốn gốc ban đầu sẽ được giảm dần trong quá trình vay Cách tính như vậy, lãi suất được dùng để tính lãi không phải là lãi suất thực sự được áp dụng đối với người được cấp tín dụng Để bảo vệ quyền lợi của người vay, khi tính toán theo phương pháp này, pháp luật các nước thường yêu cầu Ngân hàng phải quy đổi từ lãi suất tính toán sang lãi suất hiệu dụng và niêm yết để người được cấp tín dụng nắm được và cân nhắc chi phí vay mượn mà mình sẽ phải trả cho Ngân hàng, từ đó có quyết định lựa chọn hợp lý Công thức để quy đổi ra lãi suất hiệu dụng như sau: i = 2mL/V(n+1) Trong đó: i: là lãi suất hiệu dụng m: là số kỳ hạn thanh toán trong một năm Nhìn chung tâm lý của người được cấp tín dụng trả góp thường rất thích được tài trợ với thời hạn dài để giảm gánh nặng về số tiền thanh toán mỗi kỳ hạn Tuy nhiên, theo công thức trên cho thấy khi n càng lớn thì lãi suất hiệu dụng càng có giá trị cao hơn Điều đó có nghĩa là, người được cấp tín dụng phải trả cho Ngân hàng lãi suất cao hơn nếu họ muốn được tài trợ với thời hạn dài hơn + Phương pháp lãi đơn (Simple Interest Method): Theo phương pháp này, vốn gốc người được cấp tín dụng phải trả theo định kỳ được tính đều nhau, bằng cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kỳ hạn thanh toán, lãi phải trả mỗi định kỳ được tính trên số tiền khách hàng thực sự còn thiếu Ngân hàng + Phương pháp giá hiện hành (Present Value Method): Theo phương pháp này, số tiền phải trả hàng định kỳ trong tương lai đều được quy về giá trị hiện tại Thông thường, người được cấp tín dụng có quyền 8 thanh toán tiền vay trước hạn mà không bị phạt Nếu tiền trả góp được tính theo phương pháp lãi đơn và phương pháp giá hiện hành thì vấn đề rất đơn giản, người được cấp tín dụng phải thanh toán toàn bộ vốn gốc còn thiếu và lãi vay của kỳ hạn hiện tại (nếu có) cho Ngân hàng - Vấn đề phân bổ lãi cho vay theo thời gian Khi sử dụng phương pháp gộp để tính lãi, các ngân hàng thường tiến hành phân bổ lại phần lãi cho vay đã dự tính Việc phân bổ có thể thực hiện theo định kỳ gắn liền với các kỳ thanh toán hoặc cũng có thể thực hiện theo quý hay theo năm tài chính Tuy nhiên việc phân bổ lãi theo năm tài chính được các ngân hàng sử dụng nhiều hơn Các phương pháp được sử dụng là: i Phương pháp đường thẳng.(Straight-line Method) hay còn được gọi là phương pháp tỷ lệ cố định(Pro Rate Method) Theo phương pháp này, phần lãi cho vay được phân bổ ở mỗi kỳ tương ứng với tỷ trọng số tháng tính lãi trong kỳ đó so với toàn bộ số tháng tính lãi của thời hạn vay ii Phương pháp tỷ suất lợi tức hiệu dụng(Effective Yeild Method): hay còn được gọi là quy tắc 78 Xuất phát từ kết quả của phép cộng của dãy số từ 1 tới 12, tượng trưng cho 12 kỳ trả góp của một khoản cho vay (1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12=78) Dù vậy, quy tắc này cũng có thể áp dụng đối với các khoản cho vay trả góp có số kỳ trả nợ khác 12 iii Phương pháp lãi (Interest method) Theo phương pháp này thì lãi suất được quy đổi ra thành lãi suất hiệu dụng, sau đó, lãi suất hiệu dụng này được áp dụng phương pháp hiện giá để tính phần lãi phân bổ cho kỳ đó - Vấn đề trả nợ trước hạn Thông thương người đi vay có quyền trả nợ trước hạn mà không bị phạt Nếu tiền trả góp được tính theo phương pháp lãi đơn hoặc phương pháp hiện giá thì vấn đề đơn giản hơn, người vay chỉ phải thanh toán nốt số tiền gốc còn thiếu và tiền lãi kỳ hạn hiện tại Nếu tiền trả góp được tính bằng phương pháp gộp thì vấn đề có phần phức tạp hơn Trong trường hợp này, Ngân hàng thường áp dụng các phương pháp giống như các phương pháp phân bổ lãi cho vay nói trên để tính ra số lãi thực sự phải thu, dựa trên thời 9 hạn nợ thực tế Phương pháp được áp dụng phổ biến nhất là phương pháp quy tắc 78 b/ Tín dụng phi trả góp (Noninstallment Consumer Loan): Theo phương pháp này số tiền cấp tín dụng được khách hàng thanh toán cho Ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản tín dụng tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài c/ Tín dụng tuần hoàn (Revolving Consumer Credit): + Là các khoản tín dụng tiêu dùng trong đó Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương pháp này, thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ của khách hàng sẽ được Ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng Lãi phải trả mỗi kỳ có thể tính dựa trên một trong ba cách sau: + Lãi được tính dựa trên số dư nợ đã được điều chỉnh: Theo phương pháp này số dư nợ được dùng để tính lãi là số dư nợ cuối cùng của mỗi kỳ sau khi khách hàng đã thanh toán nợ cho ngân hàng + Lãi được tính dựa trên số dư nợ trước khi được điều chỉnh: Theo phương pháp này số dư nợ dùng để tính lãi là số dư nợ cuối mỗi kỳ có trước khi khoản nợ được thanh toán + Lãi được tính dựa trên cơ sở dư nợ bình quân Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ: Chia tín dụng tiêu dùng thành 2 loại a/ Tín dụng tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan): Tín dụng tiêu dùng gián tiếp là hình thức tín dụng trong đó Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng 10 2.2 Tăng cường hoạt động marketing nhằm mở rộng thị trường tín dụng tiêu dùng * Thực hiện cơ chế lãi suất linh hoạt, hợp lý đối với các đối tượng khách hàng khác nhau: Giá trong cho vay chính là lãi suất, đó chính là yếu tố cạnh tranh hiệu quả nhất và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Với một số ngân hàng lớn trên thế giới, cho vay tiêu dùng mang lại nguồn thu khổng lồ, nhưng đối với Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ cũng như nhiều ngân hàng trong nước khác, lợi nhuận trong loại hình cho vay này còn rất ít, chỉ đủ bù đắp cho chi phí và rủi ro Căn cứ vào lãi suất cơ bản do NHNN công bố trong từng thời kỳ và theo sự công bố của NH No& PTNT Việt Nam, xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt phù hợp với từng nhóm khách hàng, từng đối tượng, từng khu vực và từng vùng góp phần tăng trưởng tín dụng Các yêu cầu đặt ra là: + Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay, với những khách hàng quen thuộc, ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi hơn so với khách hàng mới Điều này giúp tăng cường mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng, khuyến khích họ trả nợ gốc và lãi đúng hạn, đồng thời thu hút khách hàng mới để khách hàng quan hệ lâu dài với ngân hàng và nhận được những ưu đãi từ ngân hàng + Đa dạng hóa lãi suất để phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng, đó là việc đưa nhiều mức lãi suất khác nhau căn cứ vào từng kỳ hạn và loại hình khoản vay… Trên cơ sở đó, khách hàng sẽ có sự lựa chọn các khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của họ đạt kết quả cao đảm bảo được khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn *Mở rộng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng: Ngân hàng phải vừa hoàn thiện các sản phẩm đã cung cấp (cho vay sữa chữa nhà ở, cho vay mua ô tô, xe máy, cho vay nhu cầu đời sống khác), vừa mở rộng thêm các sản phẩm khác như: cho vay du học nước ngoài, cho vay khám chữa bệnh, cho vay sinh viên, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay mua đất xây nhà ở… Hiện nay, cán bộ công nhân viên được vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ với mức tối đa là 50 53 triệu đồng Mức tối đa này là quá nhỏ so với nhu cầu vay để mua nhà hay mua phương tiện đi lại Vì vậy, chi nhánh cần nghiên cứu mở rộng khả năng quy mô khoản vay tiêu dùng cho họ * Tăng cường công tác xúc tiến quảng cáo sản phẩm: Ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với những khách hàng đang có nhu cầu gửi hoặc vay vốn Việc này cần xây dựng một chiến lược cụ thể, lâu dài và kết quả của nó đạt được sẽ rất lớn Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như: Báo Hà Nội mới, đưa thông tin lên mạng Innernet, phát tờ rơi, phổ biến các cơ chế chính sách liên quan đến tín dụng Ngân hàng đến mọi đối tượng trong xã hội, tạo điều kiện cho các đối tượng này hiểu biết, nắm vững các cơ chế, chính sách của Ngân hàng và nêu rõ những lợi ích mà khách hàng có được từ hoạt động cho vaynói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Từ đó, ngân hàng sẽ mở rộng hoạt động cho vay này một cách nhanh chóng Tăng cường các dịch vụ tư vấn khách hàng; hiện đại hóa công tác thanh toán * Mở rộng thị trường hoạt động của chi nhánh tới các khu trung tâm mới: Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động, nhất là vùng có đông dân cư sinh sống, khu đô thị mới, những nơi kinh tế phát triển và các khu chế xuất, khu công nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời Đa dạng hoá các loại hình tín dụng theo Quy chế cho vay, bổ sung các loại hình tín dụng mới như tín dụng theo hạn mức dự phòng, tín dụng theo chu trình khép kín Đặc biệt chú trọng phát triển tín dụng tiêu dùng qua thẻ tín dụng Ngân hàng và tín dụng thuê mua 2.3 Cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, dự báo và giám sát rủi ro - Xây dựng một quy chế cho vay riêng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng Cơ chế, quy trình tín dụng phải thông thoáng và chặt chẽ tạo điều kiện cho mở rộng được tín dụng tiêu dùng xây dựng kế hoạch đầu tư theo đối tượng và vùng để lập kế hoạch cấp tín dụng Có văn bản hướng dẫn cụ thể về mức và thời hạn cấp tín dụng tiêu dùng để các cán bộ tín dụng thực hiện Đi đôi với các giải 54 pháp mở rộng tín dụng là các giải pháp huy động vốn nhằm tăng trưởng nguồn vốn một cách ổn định, vững chắc, tạo được thế chủ động trong sử dụng vốn, dành một nguồn vốn đáng kể phục vụ nhu cầu tiêu dùng của Nhân dân Khi cấp tín dụng cần tập trung vào các khách hàng hoạt động có hiệu quả, cho vay gắn với phân tích, xếp loại khách hàng để lựa chọn được những khách hàng tốt - Ban hành cơ chế xử lý tổn thất do bán nợ tồn đọng hoặc chuyển nợ Ngân hàng thành vốn góp vào doanh nghiệp - Xây dựng hệ thống cho điểm tín dụng, tham gia hoàn thiện hệ thống xếp loại khách hàng tạm thời do NH No&PTNT Việt Nam ban hành - Xác định mức cho vay, hình thức cho vay thích hợp dựa trên hệ thống điểm tín dụng - Giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng, để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả và đúng mục đích Từ đó đảm bảo khách hàng trả nợ đúng hạn, giảm thiểu nợ xấu, nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng - Thực hiện nghiêm túc quy định về phân loại nợ và trích lập dự phũng rủi ro theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 về phân loại nợ và trích lập dự phũng rủi ro như các TCTD của Thống đốc NHNN.Cũng cần lưu ý rằng, việc phõn loại nợ và trớch lập được tính cả với hoạt động phỏt hành thẻ tớn dụng và cho vay tiờu dựng, cho vay trả gúp 2.4 Xây dựng hệ thống thông tin thị trường và thông tin khách hàng đầy đủ, cập nhật Để đảm bảo cho mỗi món vay tiêu dùng, ngân hàng cần có thông tin đầy đủ, chính xác và cập nhật về khách hàng và toàn bộ thị trường Nhưng do mới phát triển được một vài năm nên thị trường về cho vay tiêu dùng là thị trường mới, phức tạp, việc khai thác thông tin là vô cùng khó khăn Để có được thông tin, chi nhánh phải tiến hành: Tạo mối quan hệ thường xuyên và lâu dài với các trung tâm tư vấn tiêu dùng, hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng để có được những thông tin chính xác về thị trường tiêu dùng hiện tại 55 Thu nhập thông tin qua các cuộc điều tra, phỏng vấn theo các đối tượng khách hàng khác nhau Đồng thời, chi nhánh nên tổng hợp và nghiên cứu các đối tượng khách hàng cá nhân khác nhau đã và đang có giao dịch với mình Thông qua đó, chi nhánh sẽ nắm bắt được các thông tin về những nhu cầu hiện tại cũng như những nhu cầu mới nảy sinh của từng nhóm khách hàng tiêu dùng, xây dựng chiến lược mở rộng quy mô, sản phẩm cho vay Cũng qua điều tra, phỏng vấn, chi nhánh cũng nhận được những ý kiến đóng góp phản hồi của người tiêu dùng về mặt tích cực, hạn chế của các khoản vay tiêu dùng mà chi nhánh cung cấp, so với các đối thủ cạnh tranh, Tăng cường công tác thu thập và trao đổi thông tin hoạt động với các TCTD khác Tạo thành một sự liên kết chung trong toàn hệ thống, góp phần bảo đảm hoạt động an toàn, lành mạnh, hiệu quả, bền vững 2.5 Thực hiện các biện pháp thu hồi nợ có hiệu quả - Có các biện pháp thích hợp để thu hồi các khoản nợ vay đã đến hạn, quá hạn; định kỳ hạn trả nợ gốc và lãi một cách hợp lý, tránh tình trạng tập trung thu lãi còn nợ gốc dồn vào cuối kỳ - Đối với những khoản vay không có khả năng thu hồi nợ đến hạn thì xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ hoặc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ - Tăng cường phối hợp với các cơ quan hữu quan xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ - Hỗ trợ khả năng hoạt động của Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của ngân hàng No&PTNT Việt Nam 2.6 Áp dụng mô hình “ngân hàng bán lẻ” để quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Cùng với việc xây dựng hệ thống thông tin hoàn chỉnh là hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Công nghệ hiện đại là một trong những tiêu thức để khách hàng đánh giá uy tín và hiệu quả của mỗi ngân hàng, vì vậy việc đổi mới và hiện đại hóa ngân hàng là việc làm cần thiết và có ý nghĩa lớn Nhận thức được điều đó, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ luôn lấy công tác hiện đại hóa công nghệ ngân hàng làm trọng tâm để xây dựng 56 các chiến lược kinh doanh cho mình Chi nhánh tiếp cận nhanh và luôn đổi mới công nghệ tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ Việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng cần chú ý trên các mặt sau: Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại như máy tính, các loại máy móc hiện đại khác phục vụ cho hoạt động ngân hàng Như máy ATM, các máy chấp nhận thanh toán thẻ tại các điểm giao dịch Các phương tiện vật chất này chính là nhân tố góp phần nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng hoạt động của ngân hàng, tạo niềm tin cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp, đồng thời nâng cao tính chuyên nghiệp trong hoạt động, góp phần nâng cao vị thế ngân hàng No&PTNT Việt Nam Hiện đại hóa công tác thanh toán bằng cách khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Chi nhánh có thể khuyến khích bằng cách giảm phí hoặc không thu phí dịch vụ cho khách hàng khi họ sử dụng 2.7 Tăng cường, đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ tín dụng Con người từ trước đến nay vẫn là nhân tố quan trọng có tính chất quyết định đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng Với thực tế số lượng cán bộ tín dụng ít so với khối lượng công việc nhiều như hiện nay, công tác phân công công việc chưa khoa học, chưa có sự chuyên môn hóa cao dẫn đến hiệu quả hoạt đông chưa cao Chính vì vậy, chi nhánh cần bố trí thêm cán bộ tín dụng phụ trách cho vay tiêu dùng, có thể phân công công việc theo từng nhóm khách hàng để hiệu quả đạt được là cao nhất Đào tạo và đào tạo lại chuyên môn cho cán bộ tín dụng Thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn, nâng cao kiến thức về chuyên môn, bổ xung kiến thức về những quy định mới của ngành, đường lối, chủ trương phát triển kinh tế của Đảng, của thủ đô Hà Nội Đặc thù của cán bộ tín dụng là phải có kiến thức tổng hợp nên chi nhánh cần nâng cao hiểu biết cho họ trong các lĩnh vực: xây dựng, sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, đất đai, Đào tạo cán bộ tín dụng cần có thời gian và cần tiến hành liên tục, lâu dài, đặc biệt là cán bộ cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần có chiến lược cụ thể từ khâu tuyển dụng, có chiến lược đào tạo và đào tạo lại theo hệ thống nhằm phát huy khả năng của từng người Điều 57 quan trọng nhất trong sử dụng nhân lực là bố trí công việc cho phù hợp với trình độ và khả năng của từng người Bên cạnh việc đào tạo, chi nhánh cũng cần có chế độ khen thưởng xứng đáng với những cán bộ tín dụng có thành tích cao trong công việc, đặc biệt với những người cho vay được nhiều mà không có nợ quá hạn Ngoài hình thức này cần có thêm hình thức khen thưởng cho cán bộ phòng tín dụng để khuyến khích họ làm việc tốt hơn, nhưng Chi nhánh cũng cần có chế độ xử lý nghiêm minh với những cán bộ tín dụng có biểu hiện vô trách nhiệm, cho vay ra nhiều để tăng doanh số cho vay nhưng không quan tâm đến việc có thu hồi được nợ hay không, những người có nợ quá hạn vượt quá quy định của chi nhánh… Có như vậy mới nâng cao trách nhiệm cá nhân của mỗi cán bộ tín dụng, giúp hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả hơn 2.8 Mở rộng hình thức tín dụng tiêu dùng thông qua bảo lãnh của bên thứ ba Giải pháp cho vay tiêu dùng đối với cán bộ tín dụng công nhân viên thông qua người đại diện được đưa ra trên cơ sở xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi của các bên: ngân hàng – người vay – bên thứ ba Bên thứ ba chính là thủ trưởng các cơ quan, đơn vị có cán bộ công nhân viên vay tiêu dùng tại ngân hàng Hình thức cho vay này giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí trong việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn và thu hồi nợ sử dụng phương thức cho vay thông qua người thứ ba còn giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro vì người vay không thể lợi dụng sự quản lý lỏng lẻo của cơ quan để xin xác nhận nhiều lần nhằm lừa gạt vay ngân hàng, sử dụng vốn không đúng mực đích Mặt khác, do có thủ trưởng đơn vị đứng ra đại diện nên ngân hàng đỡ tốn chi phí thu hồi nợ và chắc chắn sẽ thu được nợ Trong hình thức cho vay này, ngân hàng cũng cần chú ý giám sát và kiểm tra chặt chẽ về trách nhiệm của bên thứ ba, nếu không có thể dẫn đến tình trạng bên thứ ba lạm dụng sự tin tưởng của ngân hàng chiếm đoạt tiền trả nợ của người vay Trong hợp đồng tín dụng cần xác định rõ quyền lợi và trách nhiệm của mỗi bên tham gia để tránh những tranh chấp sau này 58 * Hình thức này được thực hiện theo các bước sau 1 Ngân hàng tổ chức hội nghị khách hàng tập hợp thủ trưởng, chủ tịch công đoàn, thủ quỹ của các cơ quan, đơn vị có cán bộ (nhân viên) vay tiêu dùng tại ngân hàng để phổ biến và hướng dẫn thực hiện các quy định về cho vay thông qua người thứ ba 2 Giám đốc ngân hàng hoặc trưởng phòng tín dụng ký biên bản thoả thuận cho vay tiêu dùng thông qua người thứ ba trong đó xác định rõ trách nhiệm người thứ ba (người đại diện) và người trực tiếp giao dịch với ngân hàng 3 Bên vay tổ chức họp cán bộ công nhân viên, phổ biến cho họ về chủ trương và những quy định của ngân hàng về loại hình cho vay này 4 Cán bộ công nhân viên có nhu cầu vay điền thông tin vào giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ theo mẫu của ngân hàng, có xác nhận của thủ trưởng cơ quan và nộp lại cho người đại diện Người vay phải có giấy uỷ quyền cho người đại diện về việc ký hợp đồng và trích thu nhập hàng tháng trả nợ cho ngân hàng 5 Người đại diện tập hợp các giấy đề nghị đó rồi nộp cho ngân hàng, ngân hàng sẽ cử cán bộ xuống cơ quan thẩm định khả năng vay và trả nợ của từng người vay Sau khi thẩm định xong, cán bộ tín dụng có nhiệm vụ lập danh sách những người đủ điều kiện vay, có ý kiến xác nhận của thủ trưởng cơ quan, đơn vị để trình lãnh đạo ngân hàng xét duyệt cho vay 6 Người đại diện và ngân hàng ký hợp đồng tín dụng 7 Sau khi lập giấy nhận nợ, ngân hàng phối hợp với người đại diện cho vay trực tiếp người tiêu dùng tại cơ quan họ 8 Căn cứ và lịch trả nợ đã cam kết trong hợp đồng, ngân hàng lập bảng kê danh sách thu nợ gốc và lãi của từng người, gửi cho người đại diện thu nợ bằng cách trích thu nhập của người vay từ quỹ tiền lương Nhằm đảm bảo quyền lợi và khuyến khích người đại diện thực hiện tốt nhiệm vụ được giao, ngân hàng có thể trích phần trăm trên số lãi thu được để thưởng cho họ Như vậy, cho vay tiêu dùng thông qua người thứ ba sẽ giải 59 quyết vướng mắc giữa cả ngân hàng và khách hàng đó là lo sợ về rủi ro do người vay gây ra Hình thức cho vay này góp phần giúp chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 3 Kiến nghị Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ chịu sự quản lý của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônViệt Nam, ngân hàng Nhà Nước và sự quản lý vĩ mô của Nhà Nước Các chính sách của Nhà Nước trong từng thời kỳ có thể tạo thuận lợi hoặc gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng, ngân hàng Nhà Nước với chủ trương cơ cấu ban hành nhiều văn bản mới có tác động trực tiếp đến chi nhánh Mặc nhiên, những quy định đó vẫn có thể mang tính chủ quan và phải qua thực tiễn mới khẳng định được tính đúng đắn của chúng Thông thường, sau một thời gian có hiệu lực, bên cạnh những lợi ích mang lại, các quy định đó cũng bộc lộ những hạn chế, làm nảy sinh nhiều bất cập cần thay đổi, bổ sung 3.1 Đối với Chính phủ - Chính phủ sớm trình Quốc hội bổ sung, chỉnh sửa và ban hành các Luật như Luật NHNN, Luật Các TCTD, Luật Chứng khoán, Luật đất đai và các văn bản hướng dẫn thi hành Luật bảo đảm đồng bộ, thống nhất Chính phủ có định hướng, chủ trương và các giải pháp cụ thể thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng của Nhân dân qua kênh tín dụng Ngân hàng - Chỉ đạo các bộ, ngành liên quan phối hợp với Ngân hàng trong thực hiện chính sách tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng để cải thiện và nâng cao đời sống của Nhân dân 3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Có văn bản chỉ đạo các TCTD chú trọng mở rộng tín dụng tiêu dùng, nâng cao tỷ trọng tín dụng tiêu dùng trong tổng dư nợ Ban hành văn bản hướng dẫn cụ thể về các nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Ban hành văn bản quy định rõ trách nhiệm của Thủ trưởng các đơn vị, các tổ chức khi ký xác nhận cho cán bộ trong đơn vị, tổ chức mình khi vay vốn Ngân hàng 60 - Chỉnh sửa, bổ sung hoàn thiện đồng bộ cơ chế chính sách về tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho các TCTD đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng tiêu dùng như; mở rộng đối tượng được tiếp cận với vốn tín dụng tiêu dùng; thể lệ, quy trình và thủ tục cấp tín dụng tiêu dùng cần sửa đổi gọn, đơn giản, rễ hiểu, song phải gắn trách nhiệm của khách hàng với nghĩa vụ trả nợ - Chủ động phối hợp với các bộ, ngành để xử lý kịp thời các vấn đề có liên quan đến công tác tín dụng tiêu dùng, như hồ sơ thủ tục, cơ chế xử lý 3.3 Đối với NH No&PTNT Việt Nam NH No&PTNT Việt Nam cần có văn bản hướng dẫn thi hành kịp thời khi có các quy định mới của ngân hàng Trung ương, của các ngành và của Chính phủ có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Muốn hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao, Nh No&PTNT Việt Nam nên tăng thêm tính chủ động cho Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ trong các chương trình cung cấp thông tin phục vụ việc điều hành kinh doanh, công tác thẩm định, xét duyệt cho vay Cần tháo gỡ kịp thời những vướng mắc cho các Chi nhánh khi các Chi nhánh có các văn bản gửi lên NH No&PTNT Việt Nam cần cử cán bộ nghiên cứu đưa ra những phần mền khai thác thông tin khách hàng nhanh chóng tạo điều kiện thực hiện tốt hơn hoạt động cho vay tiêu dùng và các loại hình cho vay khác do chi nhánh cung cấp, bởi vì trong cho vay tiêu dùng, thông tin là yếu tố quan trọng hàng đầu giúp cán bộ tín dụng xác định chính xác về người vay 3.4 Đối với các bộ, ngành liên quan - Bộ Giáo dục và đào tạo: Cần sớm ban hành quy định cụ thể về trách nhiệm của các Trường học có học sinh, sinh viên vay vốn Ngân hàng, quản lý chặt chẽ các đối tượng vay và phải thông báo thường xuyên, kịp thời danh sách học sinh, sinh viên thôi học, bị kỷ luật, đình chỉ học tập hoặc khi phát hiện học sinh, sinh viên sử dụng tiền vay không đúng mục đích; danh sách học sinh, sinh viên tốt nghiệp ra trường mà còn có nợ vay cho Ngân hàng để Ngân hàng có biện pháp theo dõi thu hồi nợ 61 - Bộ Tư pháp, bộ Tài nguyên – Môi trường và nhà đất: Sớm sửa đổi các văn bản về quyền sử hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở cho phù hợp với thực tiễn Cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính bảo đảm nhanh chóng, thuận lợi cho khách hàng, nhất là về đăng ký giao dịch bảo đảm - Các bộ, ngành khác cần có chủ trương, biện pháp tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên sử dụng các dịch vụ Ngân hàng, như trả lương quan tài khoản nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc quản lý và thu hồi nợ vay - Tổ chức đoàn thể các cấp (Hội phụ nữ, Hội nông dân, Đoàn thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh ): Phối hợp chặt chẽ với chi nhánh để xử lý các vấn đề liên quan đến việc vay và trả nợ của các đối tượng thuộc tổ chức của mình, nắm bắt kịp thời những khó khăn vướng mắc để có biện pháp xử lý thích hợp, đồng thời để mở rộng và phát triển tín dụng tiêu dùng cho các đối tượng này nhằm cải thiện cuộc sống 3.5 Đối với uỷ ban nhân dân các cấp - Uỷ ban nhân dân các cấp có sự chỉ đạo các ban, ngành liên quan triển khai thực hiện tốt tín dụng tiêu dùng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, cung cấp những thông tin cần thiết của đối tượng vay cho chi nhánh để theo dõi - Căn cứ quyền hạn, trách nhiệm của UBND mỗi cấp tạo điều kiện giúp đỡ chi nhánh cấp tín dụng đúng đối tượng Tạo điều kiện giúp khách hàng sử dụng vốn vay đạt hiệu quả nhất đóng góp vào phát triển kinh tế, xã hội ở địa phương, nâng cao mức sống của người dân - Lựa chọn giới thiệu cho chi nhánh những cá nhân, hộ gia đình hay doanh nghiệp có nhu cầu về vốn và đủ điều kiện để Ngân hàng xem xét cho vay - Cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà cho Nhân dân để mở rộng tài sản có thể sử dụng làm tài sản bảo đảm tiền vay Khẩn trương tiến hành xác nhận các hồ sơ, tài liệu của khách hàng theo thẩm quyền, tạo sự thuận lợi cho khách hàng khi giao dịch với Ngân hàng 62 KẾT LUẬN Qua 10 năm hoạt động và trưởng thành, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ đã đạt được những thành công đáng kể Thực tế do: Chi nhánh đã phát huy được mạnh mẽ từ nội lực, từ đó đề ra những chiến lược, phương pháp đúng để tạo nên những lực lượng mới có khả năng đưa hoạt động kinh doanh đến thắng lợi Khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều và khối lượng giao dịch ngày một tăng Ngân hàng không ngừng mở rộng các loại hình dịch vụ, bên cạnh đó luôn mong muốn mở rộng về quy mô các phòng giao dịch để có thể đáp ứng nhu cầu ngày một nhiều của khách hàng Việc điều chỉnh thích hợp, kịp thời các chính sách kinh doanh, tích cực tìm hiều nhu cầu thị trường và khách hàng đã đem lại kết quả kinh doanh khả quan, được Ngân hàng No&PTNT Việt Nam và các Ngân hàng bạn đánh giá là một chi nhánh cấp 1 có hiệu quả hoạt động cao Việc mở rộng cho vay tiêu dùng đã tạo điều kiện thu hút thêm khách hàng cá nhân cho ngân hàng Chính vì vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng cần được Chi nhánh nghiên cứu và coi là hoạt động trọng tâm bên cạnh hoạt động cho vay các doanh nghiệp sản xuất Tuy hạn chế về nguồn nhân lực nhưng với quyết tâm cao của tập thể cán bộ lãnh đạo và nhân viên, chắc chắn trong thời gian tới, chi nhánh sẽ đạt được và vượt những chỉ tiêu mà Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ đã đề ra Góp phần nâng cao đời sống xã hội, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế đất nước tạ các khu vực đô thị, chủ động được nguồn vốn phục vụ sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 Fredrec S Miskin, 1999, Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật 2 Peter Rose, 2001, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính 3 TS Phan Thị Thu Hà và TS Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002, ngân hàng thương mại Quản trị và nghiệp vụ, NXB Thống kê 4 Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ, các số của năm 2005,2006 và 2007 5 Tạp chí ngân hàng các số năm 2003,2004,2005,2006,2007 6 Thời báo ngân hàng số năm 2006,2007 7 Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 8 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ năm 2004,2005,2006 9 Cuốn Lịch sử Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ 10 Đề án phát triển hoạt động kinh doanh trên địa bàn năm 2007 của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ 11 Các quyết định khác 12 Vay vốn Ngân hàng từ lý thuyết đến thực tiễn, Nguyễn Văn Hà, Vũ Ngọc Nhung, Hồ Ngọc Cẩn, Nhà xuất bản Thống kê, 2000 13 Mạng internet 14 "Phân tích và rủi ro tín dụng", Mark Mc Aleer - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - 1997, Ngân hàng ANZ 64 MỤC LỤC LỜ NÓI Đ U 1 I Ầ Biểu 2: Hệ thống điểm số tại một ngân hàng ở Mỹ .19 CHƯƠNG II 26 THỰ TRẠ TÍN DỤ TIÊU DÙ CỦ NGÂN HÀNG 26 C NG NG NG A NÔNG NGHIỆ & PHÁT TRIỂ NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG HẠ P N 26 1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Chi nhánh Láng Hạ 26 Số vốn gốc phải trả hàng tháng = Số tiền cho vay / Số tháng cho vay 34 Số tiền lãi phải trả/tháng = số tiền cho vay x lãi suất trả góp 34 Năm 2003 35 Năm 2004 35 Năm 2005 .35 CHƯƠNG III 50 GIẢ PHÁP MỞRỘ VÀ NÂNG CAO CHẤ LƯ NG CHO VAY TIÊU DÙ I NG T Ợ NG TẠ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ VÀ PHÁT TRIỂ NÔNG THÔN CHI NHÁNH I P N LÁNG HẠ 50 1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ .50 1.1 Định hướng chung 50 1.2 Định hướng cho vay tiêu dùng .51 2 Một số giải pháp đối với cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Láng Hạ .52 2.2 Tăng cường hoạt động marketing nhằm mở rộng thị trường tín dụng tiêu dùng .53 2.3 Cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, dự báo và giám sát rủi ro 54 Tăng cường công tác thu thập và trao đổi thông tin hoạt động với các TCTD khác Tạo thành một sự liên kết chung trong toàn hệ thống, góp phần bảo đảm hoạt động an toàn, lành mạnh, hiệu quả, bền vững 56 2.6 Áp dụng mô hình “ngân hàng bán lẻ” để quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng .56 Hiện đại hóa công tác thanh toán bằng cách khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Chi nhánh có thể khuyến khích bằng cách giảm phí hoặc không thu phí dịch vụ cho khách hàng khi họ sử dụng 57 2.7 Tăng cường, đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ tín dụng 57 2.8 Mở rộng hình thức tín dụng tiêu dùng thông qua bảo lãnh của bên thứ ba 58 3 Kiến nghị 60 3.3 Đối với NH No&PTNT Việt Nam 61 - Bộ Tư pháp, bộ Tài nguyên – Môi trường và nhà đất: Sớm sửa đổi các văn bản về quyền sử hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở cho phù hợp với thực tiễn Cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính bảo đảm nhanh chóng, thuận lợi cho khách hàng, nhất là về đăng ký giao dịch bảo đảm 62 - Các bộ, ngành khác cần có chủ trương, biện pháp tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên sử dụng các dịch vụ Ngân hàng, như trả lương quan tài khoản nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc quản lý và thu hồi nợ vay 62 - Tổ chức đoàn thể các cấp (Hội phụ nữ, Hội nông dân, Đoàn thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh ): Phối hợp chặt chẽ với chi nhánh để xử lý các vấn đề liên quan đến việc vay và trả nợ của các đối tượng thuộc tổ chức của mình, nắm bắt kịp thời những khó khăn vướng mắc để có biện pháp xử lý thích hợp, đồng thời để mở rộng và phát triển tín dụng tiêu dùng cho các đối tượng này nhằm cải thiện cuộc sống .62 65 3.5 Đối với uỷ ban nhân dân các cấp 62 - Uỷ ban nhân dân các cấp có sự chỉ đạo các ban, ngành liên quan triển khai thực hiện tốt tín dụng tiêu dùng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, cung cấp những thông tin cần thiết của đối tượng vay cho chi nhánh để theo dõi 62 - Căn cứ quyền hạn, trách nhiệm của UBND mỗi cấp tạo điều kiện giúp đỡ chi nhánh cấp tín dụng đúng đối tượng Tạo điều kiện giúp khách hàng sử dụng vốn vay đạt hiệu quả nhất đóng góp vào phát triển kinh tế, xã hội ở địa phương, nâng cao mức sống của người dân 62 - Lựa chọn giới thiệu cho chi nhánh những cá nhân, hộ gia đình hay doanh nghiệp có nhu cầu về vốn và đủ điều kiện để Ngân hàng xem xét cho vay .62 KẾ LUẬ 63 T N 66 ... tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ em chọn đề tài: ? ?Tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ - Thực trạng giải pháp? ??... 25 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG HẠ Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Chi nhánh Láng Hạ Đại hội VI... hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Láng Hạ Chương III: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Láng Hạ Do hạn