NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG HẠ 1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Chi nhánh Láng Hạ
Đại hội VI (tháng 12/1986) Đảng cộng sản Việt Nam đã đánh dấu cơng cuộc thay đổi tồn diện đất nước. Trong đó đổi mới hoạt động ngành Ngân hàng trở thành vấn đề đặc biệt quan trọng của nền kinh tế, một vấn đề có tính tất yếu khách quan và được coi là “ đột phá khẩu” trong sự nghiệp đổi mới.
Dấu mốc lớn của quá trình đổi mới ngành Ngân hàng được xác định từ khi Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ban hành Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 về thành lập các Ngân hàng chuyên doanh, hình thành Ngân hàng 2 cấp.
Ngân hàng Nhà nước làm chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, ngân hàng.
Các Ngân hàng chuyên doanh trực tiếp kinh doanh tiền tệ – tín dụng và dịch vụ Ngân hàng.
Từ khi thành lập đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp đã trải qua 3 lần đổi tên cho phù hợp với yêu cầu và nhiệm vụ mới.
Thừa uỷ quyền của Thủ tướng Chính phủ ngày 15/10/1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã kí quyết định số 280/QĐ-NHNN, đổi tên Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt nam (NHNo&PTNN Việt Nam), ngồi chức năng vốn có của Ngân hàng thương mại thì NHNo&PTNN Việt Nam được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nơng nghiệp và nơng thơn, góp phần thực hiện đường lối cơng nghiệp hố, hiện đại hố nơng nghiệp, nơng thơn của Đảng và Nhà nước. Một lần nữa NHNo&PTNT Việt Nam được khẳng định là Ngân hàng chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nơng thơn ở nước ta. Đứng trước tình hình nhiệm vụ xây dựng một Ngân hàng hiện đại, kinh doanh đa năng và yêu cầu của
nền kinh tế thị trường trong giai đoạn mới. Tại các khu vực đô thị, các khu công nghiệp và trung tâm kinh tế trên mọi miền đất nước nhiều Chi nhánh NHNo&PTNT đã được hình thành.
Ngày 17/3/1997 Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ được thành lập và chính thức đi vào hoạt động.
Sự ra đời của Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ đã thể hiện quyết tâm của Hội đồng Quản trị và ban Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam trong chiến lược củng cố và giữ vững thị trường nông thôn, tiếp cận nhanh và từng bước chiếm lĩnh thị trường thành thị đánh dấu bước phát triển về lượng và chất của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp trên địa bàn Hà Nội.
Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT Láng Hạ ra đời trong giai đoạn này, đã góp phần khơng nhỏ làm cho quy mơ và phạm vi hoạt động cũng như năng lực, vị thế của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp trên địa bàn Thủ đô được mở rộng và nâng cao hơn nữa. Đáp ứng được yêu cầu hoạt động kinh doanh trong giai đoạn mới, giai đoạn khắc phục khó khăn khách quan và chủ quan, ổn định phát triển mạnh mẽ theo hướng Ngân hàng Thương mại hàng đầu ở Việt Nam, tiên tiến trong khu vực có uy tín cao trên thị trường Quốc tế.
* Những hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ trong thời gian đầu
Những ngày đầu thành lập Chi nhánh, nguồn vồn ban đầu chỉ có hơn 10 tỷ đồng, nhận bàn giao từ ngân hàng phục vụ người nghèo, nay là Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam. Trụ sở hoạt động của chi nhánh gồm một phần tầng I toà nhà 44 Láng Hạ Nay là 24 Láng Hạ và một phần tầng II gồm có nơi làm việc của Ban giám đốc và phòng Kế hoạch kinh doanh. Tồn bộ cán bộ cơng nhân viên chức của chi nhánh lúc này chỉ có 13 người, ngồi những đồng chí trong Ban Giám đốc, Trưởng các phịng Kế hoạch kinh doanh, Kế tốn ngân quỹ đã từng có kinh nghiệm trong nghiệp vụ kinh doanh và số cán bộ phịng Kế tốn ngân quỹ đã trải qua q trình cơng tác, cịn lại đều bắt đầu làm quen với cơng việc hồn tồn mới mẻ. Số cán bộ từ NHNo&PTNT Việt Nam điều động về còn
thiếu kiến thức thực tế, số cán bộ trẻ vừa tốt nghiệp Đại học lại chưa am hiểu công việc. Tài liệu phục vụ hoạt động kinh doanh hầu như chưa có.
Ngày 6/5/1997 Chính phủ ban hành Nghị quyết 49/CP, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành công văn 417/CV- NH14 ngày 31/5/1997 và tiếp theo NHNo&PTNT Việt Nam có văn bản số 907/NHNo-05 về việc “Hướng dẫn cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước không phải thế chấp tài sản”.
Nhờ những văn bản kịp thời của hệ thống Ngân hàng các cấp đã thực sự thổi một luồng gió mới, tạo hành lang pháp lý có ý nghĩa quan trọng tháo gỡ những ách tắc trong hoạt động tín dụng trong giai đoạn này. Bên cạnh đó vì là Chi nhánh mới thành lập, chưa có điều kiện để tiếp xúc với khách hàng, nhưng với sự chỉ đạo của Ban Giám đốc Chi nhánh đã từng bước tháo gỡ những khó khăn với các biện pháp như là quảng bá hình ảnh của Chi nhánh Láng Hạ trên các phương tiện thông tin đại chúng, lấy tinh thần và thái độ phục vụ khách hàng là hiệu quả đạt được của Chi nhánh, triển khai các hình thức huy động vốn đa dạng phong phú trên cơ sở kế thừa hình thức huy động vốn truyền thống như là huy động tiết kiệm có quà tặng với các kỳ hạn và phương pháp tính lãi khi rút trước hạn, trên cơ sở đáp ứng được yêu cầu kinh doanh. Chi nhánh tăng cường tiếp xúc tìm hiểu, tiếp cận những dự án khả thi tìm ra cho mình hướng đi đúng đắn, mạnh dạn trong công tác đầu tư đối với các doanh nghiệp nằm trong những ngành mũi nhọn, hoặc tham gia vào những cơng trình đầu tư trọng điểm của Nhà nước.
Cùng với việc xác định cho mình được thị trường trọng tâm, NH No&PTNT Chi nhánh Láng Hạ cũng triển khai tiếp cận các đơn vị thuộc các thành phần kinh tế khác và các đơn vị là doanh nghiệp Nhà nước thuộc nhiều lĩnh vực có các Dự án khả thi, cùng tháo gỡ khó khăn ách tắc, giúp đơn vị vượt qua, tiếp tục mở rộng và phát triển kinh doanh phục vụ các dự án khả thi đồng hành tháo gỡ những khó khăn cho các doanh nghiệp khác.
Tháng 6/1997 Chi nhánh Láng Hạ Bắt đầu mở ra hoạt động mua bán ngoại tệ và Thanh toán quốc tế bằng mạng SWIFT với Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam.
* Nhiệm vụ và chức năng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Láng Hạ.
NH No&PTNT chi nhánh Láng Hạ có chức năng, nhiệm vụ đáp ứng nhu cầu về vốn, tiền tệ tín dụng và thanh tốn cho các tổ chức kinh tế, cá nhân và được cụ thể hố thơng qua các cơng tác nghiệp vụ như :
+ Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và dân cư trong nước và nước ngoài bằng VNĐ và ngoại tệ.
+ Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng và các hình thức huy động vốn khác, phục vụ yêu cầu phát triển kinh tế và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
+ Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế theo cơ chế tín dụng của Ngân hàng Nhà nước và quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ.
+ Chiết khấu thương phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng và các giấy tờ có giá theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Chi nhánh Ngân hàng Láng Hạ.
+Thực hiện nghĩa vụ thanh toán quốc tế như : Thanh toán nhờ thu, thanh toán L/C nhập khẩu, thanh toán L/C xuất khẩu, bảo lãnh thanh toán, kinh doanh ngoại tệ theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ.
+ Thực hiện các nghĩa vụ nhân hành như : Thanh toán, chuyển tiền trong nước, ngồi nước, chi trả kiều hối, thanh tốn séc…
+ Thực hiện chế độ an toàn kho quỹ, bảo quản tiền mặt thanh tốn chính xác kịp thời.
+ Thực hiện các dịch vụ tư vấn về tiền tệ, quản lý vốn các dự án đầu tư. Ngồi ra, Chi nhánh cịn thực hiện các nhiệm vụ dưới các hình thức đầu tư phong phú và đa dạng như cho vay cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất kinh doanh, cho vay tạo việc làm…
* Một số kết quả kinh doanh của NH No&PTNT chi nhánh Láng Hạ trong năm 2006.
Trong 10 năm hoạt động Chi nhánh Láng Hạ đã đạt được những kết quả đáng kể góp phần khơng nhỏ vào sự phát triển chung của NHNo&PTNT Việt Nam cũng như hệ thống Ngân hàng cả nước. Đặc biệt thời kỳ 2004-2006, thời kỳ được đánh giá là giai đoạn cả Chi nhánh tự khẳng định vị thế, uy tín của mình trong hệ thống NHNo & PTNT trên địa bàn thủ đô. Những kết quả đạt được rất đáng trân trọng, thể hiện trên mọi hoạt động của Chi nhánh. Năm 2006 kết quả đạy được như sau:
Công tác nguồn vốn. Nguồn vốn tăng trưởng cao, năm sau cao hơn năm
trước, tổng nguồn vốn đến 31/12/2006 là 5905 tỷ đồng tăng 147% so với năm 2005, đạt 121% kế hoach đặt ra. Nội tệ là 4854 tỷ ngoại tệ là 1052 tỷ đã quy đổi. Nguồn vốn không kỳ hạn 1278 tỷ(22% tổng nguồn vốn), tăng 294 tỷ so với năm trước. Nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng 859 tỷ đồng(15% tổng nguồn vốn) tăng 39 tỷ so với năm 2006. Kỳ hạn từ 12 – 24 tháng 1197 tỷ đồng(20% tổng nguồn vốn) tăng 114 tỷ đồng. Nguồn vốn có kỳ hạn trên 24 tháng 2571tỷ đồng (44% tổng nguồn vốn) tăng 1435 tỷ đồng.
Cơng tác tín dụng. Tổng dư nợ đến 31/12/2006 đạt 2057 tỷ đồng, tăng
181 tỷ đồng(10%) so với năm 2005. Cho vay DNNN 1245tỷ, tăng 84 tỷ đồng. Cho vay DN ngoài quốc doanh 757 tỷ tăng 96 tỷ đồn. Cho vay tiêu dùng 56 tỷ đồng, tăng 1 tỷ đồng. Dư nợ ngắn hạn: 1269 tỷ đồng, tăng 281 tỷ đồng, chiếm 62% tổng dư nợ. Dư nợ trung và dài hạn 788 tỷ đồng, giảm 100 tỷ so với năm 2005, chiếm 38% tổng dư nợ. Tổng nợ xấu 9,758 tỷ đồng chiếm 0,48% tổng dư nợ, tăng 3 tỷ đồng so với năm 2005.
Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ. Doanh số TTQT
đạt 550 triệu USD tăng 24% so với năm 2005. Doanh số mua ngoại tệ 369triệu USD, doanh số bán ngoại tệ đạt 372 triệu USD, tăng trên 20% so với năm 2005 vượt kế hoạch 10%.
Trong năm qua NH NO&PTNT chi nhánh Láng Hạ đã triển khai được một số dự án lớn của khách hàng truyền thống. Tổng số thẻ ATM phát hành mới
là 26947 thẻ tăng 70% so với năm 2005. Kết quả tài chính lành mạnh. Năm 2006 chi nhánh đã mở thêm được 1 phòng giao dịch và 1 chi nhánh cấp 2 nâng tổng số điểm giao dịch lên 13 điểm. Cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ của cán bộ được chú trọng, đảm bảo các quyền lợi của cán bộ trong toàn chi nhánh.
Cơ cấu tổ chức của NH No&PTNT chi nhánh Láng Hạ.(xem phụ lục1)
2. Thực trạng về cơ chế nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh
Với nguyên tắc: Khách hàng vay vốn của chi nhánh NH No & PTNT Láng Hạ phải bảo đảm: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Hồn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Chi nhánh cung cấp rất nhiều loại hình cho vay: cho vay sửa chữa mua nhà ở, mua đất xây nhà, mua ô tô - xe máy, các loại cho vay tiêu dùng khác…Tuy nhiên chi nhánh tập trung nhiều vào cho cán bộ cơng nhân viên vay, với hình thức thế chấp lương là chiếm đơng đảo.
Có thể chia ra làm hai loại cho vay tiêu dùng chính:
+ Vay có tài sản thế chấp
+ Vay khơng có tài sản thế chấp
Đối với cho vay tiêu dùng có tài sản thế chấp: Đối tượng vay là cơng dân
Việt Nam có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. Có thu nhập ổn định bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết. Tài sản thế chấp có thể là bất động sản hay tài sản khác nhưng phải không trái với pháp luật.
Hồ sơ bao gồm:
• Đơn xin vay - Đăng ký kinh doanh , mã số thuế (nếu là doanh nghiệp)
• Biên bản xác định giá trị tài sản thế chấp
• Hợp đồng thế chấp
• Hợp đồng tín dụng
• Phương án kinh doanh
• Báo cáo tài chính 2 năm gần đây nhất (nếu là cơ sở kinh doanh có giấy phép kinh doanh)
Cho vay tiêu dùng khơng có tài sản thế chấp: Đối tượng vay chủ yếu là
doanh (thuộc sở hữu của Nhà nước hoặc có cổ phần của Nhà nước), tại các đơn vị hành chính sự nghiệp, tại các đơn vị an ninh quốc phòng và các cán bộ thuộc các tổ chức khác nếu có.
Hồ sơ cho vay khơng có tài sản đảm bảo: (vay thế chấp lương)
• Đề nghị vay vốn (có xác nhận mức lương của nơi cơng tác)
• Phương án vay vốn
• Giấy uỷ quyền khấu trừ tiền lương và thu nhập
• Cam kết bảo đảm tài sản
• Chứng minh thư, Hộ khẩu
• Hợp đồng tín dụng (hai bên lập)
Chi nhánh Láng Hạ cho khách hàng vay để sử dụng vào các mục đích sau:
Đối với cho vay bất động sản: (1).Sửa chữa và xây dựng nhà: (2).Mua vật
liệu xây dựng, trang trí và thanh tốn tiền cơng sửa chữa và các chi phí liên quan khác.(3).Chuyển nhượng bất động sản: thanh toán tiền chuyển nhượng quyền sử dụng đất, thanh tốn tiền mua và các chi phí liên quan đến việc mua bán, chuyển nhượng.(4).Mua nhà do Nhà nước hố giá.(5).Các chi phí hợp thức hóa nhà ở, đất ở.
Đối với cho vay sinh hoạt: (1).Mua sắm phương tiện, tiện nghi, hàng hóa
và dịch vụ phục vụ đời sống và học tập cho bản thân và gia đình. (2).Trang trải chi phí đi làm việc ở nước ngồi cho bản thân.
Thời hạn cho vay:
Ngân hàng No & PTNT Láng Hạ căn cứ vào khả năng thu nhập dùng để trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng để thoả thuận thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ phù hợp.
Đối với cho vay bất động sản:
- Sửa chữa và hợp thức hoá nhà ở: thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng - Xây dựng nhà, chuyển nhượng bất động sản, mua nhà do Nhà nước hoá giá: thời hạn cho vay tối đa là 15 năm.
Tất cả các trường hợp cho vay với thời hạn cho vay trên 10 năm đến tối đa 15 năm phải được Tổng giám đốc duyệt trước khi thực hiện.
Đối với cho vay sinh hoạt: thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng.
Lãi suất cho vay:
Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Láng Hạ thực hiện cơ chế lãi suất linh hoạt nhưng căn cứ vào mức lãi suất do Ngân hàng No & PTNT Việt Nam ban hành và trong khuôn khổ quy định của NHNN. Với cho vay ngắn hạn thực hiện lãi suất cố định. Với cho vay trung và dài hạn áp dụng mức lãi suất thả nổi. Định kỳ 6 tháng – 12 tháng điều chỉnh lãi suất 1 lần.
Mức cho vay:
Đối với cho vay bất động sản:
- Chi nhánh căn cứ vào nhu cầu vay vốn, vốn tự có, khả năng trả nợ của khách hàng; giá trị tài sản đảm bảo tiền vay và khả năng nguồn vốn của chi nhánh để quyết định mức cho vay.
- Đối với cho vay để sửa chữa và thanh tốn chi phí hợp thức hố nhà ở: mức cho vay tối đa không quá 70% dự tốn sửa chữa, chi phí hợp thức hóa và khơng vượt q giá trị bất động sản thế chấp theo quy định hiện hành.
- Đối với cho vay để chuyển nhượng bất động sản, xây dựng nhà ở mức cho vay tối đa không quá 50% giá trị chuyển nhượng, dự toán xây dựng và không vượt quá giá trị bất động sản thế chấp theo quy định hiện hành. Trường hợp cho vay để trả tiền mua nhà do Nhà nước hoá giá, giá trị bất động sản thế