Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTMCP kĩ thương việt nam khoá luận tốt nghiệp 109

B Ộ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^ Iffl ^⅛ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH Giáo viên hướng dẫn : Th.S ĐINH THỊ THANH LONG Sinh viên thực : NGÔ MAI LAN Khoa : NGÂN HÀNG Chuyên ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2013 [ ⅜- B Ộ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^ Iffl ^⅛ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH Giáo viên hướng dẫn : Th.S ĐINH THỊ THANH LONG Sinh viên thực : NGÔ MAI LAN Khoa : NGÂN HÀNG Chuyên ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2013 [ ⅜- Khóa luận tơt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Luận văn hình thành trình nghiên cứu với tinh thần nghiêm túc em với giúp đỡ bạn bè, thầy cô khoa Ngân hàng cô chú, anh chị nơi em thực tập Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, thông tin, kết chuyên đề hoàn toàn trung thực, xác có nguồn gốc rõ ràng Em xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Hà Nội, ngày 25 tháng 05 năm 2013 Sinh viên thực NGƠ MAI LAN Ngơ Mai Lan NHTMD - K12 Khóa luận tôt nghiệp Học viện ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤ NG CỦA NHTM .3 1.1 TÍN DỤNG CỦA NHTM .3 1.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Đặc trưng Tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Phân loại Tín dụng 1.1.4 Vai trò tín dụng kinh tế thị trường 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG KINH DOANH C ỦA NHTM 11 1.2.1 Quan niệm chất lượng Tín dụng Ngân hàng 11 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng Tín dụngNgân hàng 12 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng TíndụngNgân hàng 13 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG .18 1.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng .18 1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng .20 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH BẮC NINH 23 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TECHCOMBANK CHI NHÁNH BẮC NINH 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức c chi nhánh .23 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh 25 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh .29 2.2 THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH BẮC NINH .30 2.2.1 Thực trạng ho ạt động tín dụng 30 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng 37 2.2 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH BẮC NINH .55 2.2.1 Những kết đạt 55 Ngơ Mai Lan NHTMD - K12 Khóa luận tơt nghiệp Học viện ngân hàng 2.2.2 Những hạn chếBẢNG nguyên nhân .58 NHỮNG TỪ VIẾT TẮT CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH BẮC NINH 63 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI CỦA TECHCOMBANK B ẮC NINH 63 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG T ẠI CHI NHÁNH 64 3.2.1 Chính sách tín dụng 65 3.2.2 Về quy trình tín dụng 67 3.2.3 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực .70 3.2.4 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bề n với khách hàng 72 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn : .73 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK BẮC NINH .77 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ ngành liên quan .77 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 78 3.3.3 Kiến nghị Techcombank Việt Nam 79 KẾT LUẬN 82 Techcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ hạn DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ RRTD : Rủi ro tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo TN : Thu nhập CP : Chi phí DP Ngơ Mai Lan : Dự phịng NHTMD - K12 Sơ thứ tự Tên bảng Trang 21 Khóa tơt nghiệp Tình hìnhluận huy động vơn chi nhánh 2010 - 2ÕỈ2 22 Tình hình sử dụng vơn chi nhánh 2^3 Tỉ lệ sử dụng vôn 2ÕỈÕ - 2ÕỈ2 24 Kêt hoạt động kinh doanh năm 33 25 Tình hình dư nợ theo nhóm nợ 34 26 Tình hình dư nợ theo nhóm khách hàng 36 2^7 Tình hình dư nợ theo thời gian 38 28 Tỉ lệ nợ hạn 4Ỉ 29 Tình hình nợ hạn theo thời gian 43 2ÃÕ Tỉ lệ nợ xâu năm 45 2"ĨỈ Tỉ lệ nợ khơng có khả thu hồi năm 47 2Ã2 Vòng quay vơn tín dụng năm 49 213 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 2ÕỈ Õ - 2ÕỈ2 5Õ 224 Tỉ lệ trích lập quỹ dự phịng RRTD 52 225 Tỉ lệ xử lý TSĐB 54 226 Tỉ lệ dư nợ có đảm bảo 56 Ngơ Mai Lan DANH MỤC BẢNG Học 27 viện ngân hàng 3Õ 31 NHTMD - K12 Sô thứ tự Tên biêu đô Trang 21 luận vơn tơt nghiệp CơKhóa cấu ngn huy động theo thời gian 22 Cơ cấu tín dụng theo nhóm nợ 35 2^3 Cơ cấu tín dụng theo nhóm khách DANH hàng MỤC BIỂU ĐỒ 37 24 Cơ cấu tín dụng theo thời gian 38 25 Cơ cấu NQH theo thời gian 44 26 Diễn biến nợ xấu năm 2^7 Diễn biến nợ khơng có khả thu 48 28 Thu lãi từ hoạt động tín dụng 51 29 Diễn biến dự phịng RRTD 2ÃÕ Cơ cấu dư nợ có đảm bảo khơng có đảm bảo Ngơ Mai Lan Học viện 29 ngân hàng 46 52 57 NHTMD - K12 Ngơ Mai Lan NHTMD - K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thi ết đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Nó có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Thực chất hoạt động Ngân hàng bao gồm nhiều nghiệp vụ, quan trọng nghiệp vụ tín dụng yếu tố định tồn phát triển Ngân hàng Do đó, thực cơng tác tín dụng có hiệu quả, chất lượng tốt, giảm thiểu rủi ro có ý nghĩa vơ quan trọng Điều góp phần quảng bá, nâng cao hình ảnh thương hiệu, uy tín, tạo lợi cạnh thị trường liên ngân hàng nói riêng thị trường tài nói chung, giúp Ngân hàng thu hút khách hàng phía Cùng với đổi toàn hệ thống Ngân hàng, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam năm qua trọng tới hoạt động tín dụng bước hồn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu kinh tế có nhiều hội phát triển song gặp khơng khó khăn biến động Một thực tế cho thấy hoạt động tín dụng chi nhánh tồn nhiều hạn chế biểu việc tăng nợ hạn, tăng nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Điều chứng tỏ giảm chất lượng tín dụng, tăng rủi ro cho ngân hàng khiến cho kết hoạt động tín dụng chưa thực đạt mong muốn Vì vậy, thời gian tới, ngân hàng cần áp dụng cách linh hoạt đồng nhiều giải pháp khác để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt xu cạnh tranh gay gắt Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài “Gi ải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh” nhằm mục đích đưa giải pháp có khoa học Ngơ Mai Lan NHTMD - K12 Khóa luận tốt nghiệp 68 Học viện ngân hàng - Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước Việt Nam từ hội sở Ngân hàng Techcombank Hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy nhà nước quản lý Tuy nhiên, hệ thống thành lập nên chưa hoàn thiện đầy đủ số lượng chất lượng Thông tin thu từ nguồn có tình hình dư nợ nợ hạn phải toán doanh nghiệp ngân hàng ngoại thương, thông tin thị trường, kinh tế, xã hội khơng có Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn chưa thực tn thủ chặt chẽ yêu cầu cung cấp thông tin - Ngân hàng cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng tạm thời khơng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết - Chú trọng nguồn thơng tin đại chúng nguồn thông tin khách quan Mặt khác, Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ tốt mối quan hệ với khách hàng đơi họ cung cấp cho thông tin quý báu Công việc thu thập thông tin phức tạp, vậy, Ngân hàng nên thiết lập phận thơng tin tín dụng cho riêng Điều khơng làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho trình cho vay Ngân hàng, việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu cơng tác cho vay Thứ hai: Phân tích thơng tin tín dụng Khi có thơng tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Lâu thực tế thường có khách hàng lựa chọn Ngân hàng, Ngân hàng thực tín dụng hầu hết khách hàng đến với Thực phải quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn Ngân hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng cần ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lịng trả nợ hạn Ngân hàng xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với Ngơ Mai Lan NHTMD - K12 Khóa luận tốt nghiệp 69 Học viện ngân hàng tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh gía mức độ, uy tín khách hàng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động (nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín Ngân hàng chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị đó) Ngân hàng khơng nên bị động, ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, Ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay khơng Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho thành phần kinh tế, tránh tình trạng thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng cho vay mà không xem xét đơn vị kinh doanh có hiệu hay không Để việc lựa chọn khách hàng khoa học, Ngân hàng nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mơ doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Cụ thể: Quy mô doanh nghiệp phân thành ba loại: doanh nghiệp quy mô lớn, vừa nhỏ Dựa tiêu thức mức vốn điều lệ, số nhân viên, doanh số hoạt động Đánh giá khả toán phân thành ba loại: doanh nghiệp có khả tốn tốt, trung bình Dựa sở tính tốn, phân tích khả tài doanh nghiệp, báo cáo ngân quỹ Đánh giá hiệu sản xuất kinh doanh phân thành hai loại: doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận, dựa báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kỳ để đánh giá Ngoài ra, Ngân hàng tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm 3.3.2.2 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt công việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để Ngơ Mai Lan NHTMD - K12 Khóa luận tốt nghiệp 70 Học viện ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng vai trị cơng tác tra, kiểm sốt phải nâng lên mức tương xứng Thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Neu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng cịn qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng quốc doanh thường có độ tin cậy thấp ngồi vịng kiểm sốt chế hành việc giải khoa học thông tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề nhiều lúng túng Có biện pháp tình Bởi vì, ta chưa có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải thực luật kế toán- thống kê thức kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng với yêu cầu phải có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt độ ng tín dụng hai phía khách hàng Ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đến hoạt độ ng cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín Ngân hàng 3.2.3 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát tri ển nguồn nhân lực Ngơ Mai Lan NHTMD - K12 Khóa luận tốt nghiệp 71 Học viện ngân hàng Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Techcombank Bắc Ninh Ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đào tạo chuyên môn Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán tín dụng ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán với số biện pháp như: - Chun mơn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hởng đến lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán Ngân hàng phải có Ngơ Mai Lan NHTMD - K12 Khóa luận tốt nghiệp 72 Học viện ngân hàng chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “ ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán tín dụng cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ không khen tặng, tăng lương cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu 3.2.4 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng - Việc giúp Ngân hàng đánh giá chất lượng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thơng qua việc quan hệ tín dụng cách thường xuyên, Ngân hàng nắm bắt thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng Căn vào số dư tài khoản họ, Ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ khách hàng với khách hàng khác việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm Đây cách tốt để thu nhập thông tin khách hàng sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn chi phí giám sát khách hàng có sẵn phương thức giám sát khách hàng - Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng Thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng, Ngân hàng huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên Ngân hàng có điều kiện để hạ lãi suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng, gắn bó với Ngân hàng Mối quan hệ ngày củng cố khách hàng mà khách hàng tiềm năng, nhờ khách hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng - Đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động Ngân hàng tương lai để không ngừng thích nghi Ngơ Mai Lan NHTMD - K12 Khóa luận tốt nghiệp 73 Học viện ngân hàng với biến động thị trường, tìm kiếm hội khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Ngân hàng - Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng rủi ro đạo đức để vươn tới hoàn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt Ngân hàng thị trường Để thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, Ngân hàng phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín Ngân hàng thị trường, thơng qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng Ngân hàng người bạn tin cậy 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn : Đây biện pháp có ảnh hưởng trực tiếp, định đến thực chu trình khép kín khoản tín dụng, vấn đề sống cịn Ngân hàng Trong bối cảnh nay, Chi nhánh Techcombank Bắc Ninh cần chủ động thực tốt vấn đề Để tăng cường công tác quản lý nợ ngân hàng cần phải: - Chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động tín dụng, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý không phù hợp với Ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời Yêu cầu Chi nhánh sở phải thực tốt điều khoản qui định chế độ, thể lệ tín dụng qui trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, đưa định tín dụng phải có cân nhắc kỹ lưỡng, khơng xem xét cách hời hợt phê duyệt dễ dàng, phải đặt mối quan hệ tác động qua lại nhân tố: pháp luật, chủ trương sách, qui trình cho vay, quan trọng phải biết rõ khách hàng người ? Họ muốn ? Và từ vào quy trình nghiệp vụ, thể lệ, chế độ kinh nghiệm để xử lý cho có hiệu Ngân hàng kiên không cho vay dự án khơng có tính khả thi, hiệu kinh tế, khách hàng có đầy đủ tài khoản chấp, mục đích cho vay khơng đơn thu nợ mà giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng qui mơ sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu kinh tế cho khách hàng, Ngơ Mai Lan NHTMD - K12 Khóa luận tốt nghiệp 74 Học viện ngân hàng cho xã hội thân Ngân hàng Một phải mang tài sản chấp phát mại để thu hồi nợ, sản xuất kinh doanh thua lỗ rồi, vốn rồi, quan hệ Ngân hàng khách hàng chấm dứt, uy tín Ngân hàng bị giảm sút (chưa nói khó khăn phức tạp xử lý tài sản chấp) Tuy nhiên cần nói thêm khách hàng có dự án khả thi xin vay vốn thuộc đối tượng phải chấp tài sản làm đảm bảo, Chi nhánh phải nghiêm túc thực nhằm hạn chế rủi ro kinh doanh - Thực việc kiểm soát chặt chẽ khoản tín dụng phát ngăn chặn kịp thời hành vi khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn khoản tiền cho vay lừa đảo, tài sản vay vốn nhiều Ngân hàng, vay Ngân hàng trả cho Ngân hàng khác - Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để lượng định rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại tiến hành từ định cho vay, thông qua định đánh giá, phân loại Ngân hàng lượng định rủi ro để đến định mở rộng hay thu hẹp loại tín dụng đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ Quá trình đánh giá, phân loại nợ sau: + Đánh giá khoản định cho vay, bị chi phối qui định chế độ, thể lệ tín dụng nên định cho vay, trường hợp rơi vào hai trường hợp xếp loại, ‘‘ nợ đủ tiêu chuẩn ’ ’ hay ‘ ‘nợ cần ý ’ ’ ‘‘Nợ đủ tiêu chuẩn ’ ’ thường áp dụng với khách hàng có đủ điều kiện vay vốn theo qui định hành, thể tình hình tài tốt, có uy tín khả chiếm lĩnh thị trường, có tài sản chấp hay có người bảo lãnh theo qui định chế độ ‘ ‘Nợ cần ý’’ khoản nợ lại, chưa đủ tiêu chuẩn vay vốn, mặt hay mặt khác Ngân hàng băn khoăn chưa có đủ sở tin cậy để kết luận xác + Đánh giá khoản nợ trình theo dõi việc sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng : sau phát tiền vay, Ngân hàng phải thường xuyên bám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Căn vào tình Ngơ Mai Lan NHTMD - K12 Khóa luận tốt nghiệp 75 Học viện ngân hàng hình tài khách hàng, thấy khoản nợ có biếu khác thường, chưa có dấu hiệu tổn thất theo dõi khoản ‘ ‘Nợ cần ý’’, đế có biện pháp tích cực tìm ngun nhân sửa chữa sai lầm đế thu nợ hạn Đối với khoản nợ có khả tổn thất cần phân loại tùy theo mức độ tổn thất dự tính xảy Với cách phân loại, đánh có tác dụng: V Phản ánh cách đầy đủ, tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh giúp cho việc kiếm tra, giám sát hoạt động tín dụng dễ dàng, thuận tiện, giúp cho cấp lãnh đạo nắm bắt tình hình kịp thời từ có biện pháp đạo có hiệu hoạt động tín dụng V Là đế định lượng rủi ro tín dụng, đế có biện pháp đạo phù hợp nhằm giảm tối thiếu rủi ro vốn hoạt động kinh doanh V Từ việc định lượng rủi ro tín dụng, sở xây dựng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng, bù đắp tổn thất khách hàng không trả nợ Để giải nợ hạn, chi nhánh cần tiến hành biện pháp: - Trước hết Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu đế ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh chấn chỉnh lại thiếu sót khâu q trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ đế đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng - Tổ chức kiếm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ Đặc biệt qua phân tích xác nguyên nhân dẫn đến không thu hồi nợ hạn Chi nhánh cần có biện pháp giao tiêu thu nợ hạn, khống chế tỷ lệ nợ hạn đến chi nhánh sở, coi tiêu thức đế phân phối tiền lương, quĩ khen thưởng Căn vào tiêu giao chi nhánh sở phải xây dựng phương án thu nợ hạn cho thời kỳ, giao tiêu, toán tiêu đến cán tín dụng, có chế khen thưởng kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, xử lý nghiêm khắc cán thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn - Những trường hợp khách hàng cố tình dây dưa, chây ỳ đế nợ hạn kéo dài, Ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ Ngơ Mai Lan NHTMD - K12 Khóa luận tốt nghiệp 76 Học viện ngân hàng quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ Làm cương quyết, dứt điểm trường hợp tránh lan truyền việc chây ỳ không trả nợ Ngân hàng địa phương Tăng cường có hiệu lực cơng tác kiểm tra kiểm sốt Để thực tốt giải pháp này, chi nhánh cần thực tốt: - Giám sát khách hàng vay, theo dõi rủi ro xảy hình thức khác nhau: + Kiểm tra định kỳ dựa sở báo cáo tài doanh nghiệp + Kiểm tra thường xuyên đánh giá tài sản chấp theo giá trị, vật thời điểm + Theo dõi tình hình chung ngành, mà doanh nghiệp vay hoạt động + Kiểm tra thông qua thông tin thu nhập từ nguồn khác Thông qua giám sát phải đạt mục tiêu : Đối với khách hàng : Thường xuyên nắm tình hình tài biến động khâu trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nắm vững chu kỳ sản xuất để có kế hoạch giúp doanh nghiệp vốn trình kinh doanh thu nợ kịp thời Ngoài cần ý tới thơng tin khác có liên quan để dự báo khả trả nợ doanh nghiệp Đề biện pháp xử lý nợ kịp thời doanh nghiệp có biểu xấu, làm giảm khả thu nợ Đối với ngân hàng : Xem xét tình hình tn thủ sách, thủ tục cho vay, nhược điểm quy trình tín dụng, lực cán việc thực nghiệp vụ tín dụng, định giá tài sản chấp, bảo đảm hồ sơ tín dụng, thực trạng Ngân hàng thơng qua việc xếp loại tín dụng Phát sai phạm để chấn chỉnh kịp thời, chống tiêu cực cán Ngân hàng Qua kiểm tra, giám sát, khoản nợ có vấn đề kết kiểm tra nợ cầm cố thông báo kịp thời cho cấp lãnh đạo để có biện pháp xử lý thích hợp, hạn chế tổn thất - Tăng cường hiệu lực máy kiểm tra, kiểm sốt : Ngồi cơng tác giám sát cán tín dụng tiến hành, địi hỏi Ngân hàng phải tăng cường tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng Nhiệm vụ tổ Ngơ Mai Lan NHTMD - K12 Khóa luận tơt nghiệp 77 Học viện ngân hàng chức thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực thể lệ chế độ, qui trình tín dụng tìm sai sót, vướng mắc vi phạm khâu nghiệp vụ Trên sở đề biện pháp khắc phục có hiệu để củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK BẮC NINH 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ ngành liên quan Bộ tài chính, phủ quan quản lý nhà nước ngành ngân hàng: chi phối, ban hành sách phục vụ cho phát triển Ngành ngân hàng Vì vậy, để hệ thống ngân hàng phát triển ổn định, đạt chất lượng cao thực kênh huy động vốn hiệu kinh tế cần phải áp dụng số biện pháp: - Hỗ trợ ngân hàng xây dựng sở chất kĩ thuật đại, đặc biệt hỗ trợ họ tìm đối tác, tư vấn phần mền giải pháp công nghệ thông tin vốn điểm nhiều hạn chế Ngành Ngân hàng Việt Nam - Xây dựng chế thơng thống thu hút nhân tài, chuyên gia nước phục vụ ưu đãi: lương, chế độ làm việc, chỗ ở, tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả - Chính phủ, tài cần phải ban hành quy định,cơ chế định giá, để từ đưa khung gía chuẩn mực cho tất hàng hố, tài sản có thị trường đặc biệt tài sản hay cầm cố như: nhà cửa, đất đai, máy móc thiết bị, đồng thời khung giá phải bám sát với khung gía thị trường khơng phải giá nhà nước khung, thị trường lại giao dịch với mức giá khác nay, điều gây thiệt hại cho người sở hữu định giá nhà nước thất thu thuế họ bán - On định kinh tế vĩ mô yếu tố định đến thành công ngành Ngân hàng Lý thuyết thực tế cho thấy nhiều quốc gia giới Ngành tài ngân hàng rơi vào khủng hoảng kinh tế vĩ mơ có nhiều bất ổn Khi kinh tế rơi vào bất ổn, tỷ lệ lãi suất danh nghĩa cao lãi suất thực điều kho khăn cho hoạt động tín dụng Ngơ Mai Lan NHTMD - K12 Khóa luận tốt nghiệp 78 Học viện ngân hàng - Xây dựng môi trường cạnh tranh Ngân hàng Hiện này, tình trạng quản lý tập trung ngành Ngân hàng nguyên nhân dẫn đến thất bại tiến trình tự hố lãi suất phát triển Ngành ngân hàng Kinh nghiệm cho thấy Việt Nam nước giới hầu hết khoản nợ khó địi Ngân hàng xuất phát từ việc không minh bạch hoạt động cung cấp tín dụng Ngân hàng, can thiệp Chính phủ vào khoản vay, tính khơng hiệu Ngành ngân hàng Để giải thực trạng Chính phủ phải nhanh chóng cổ phần hố Ngân hàng quốc doanh, bỏ dõ rào càn thúc đẩy thành lập Ngân hàng - Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý thời gian tới, ban hành thống văn thông tư, nghị định hướng dẫn trãnh tình trạng chồng chéo đặc biệt cần ý ( luật tín dụng, luật phá san, luật đất đai, ) Xây dựng quản lý giám sát Ngân hàng hoạt động tín dụng cách hiệu 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Để ổn định phát triển ngành ngân hàng thời gian tới Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phải tiến hàng số biện pháp sau: - Xây dựng chế, quy chế hoạt động nhăm xác định rõ ràng quan hệ giữa: Ngân hàng Trung ương Chính phủ, Ngân hàng Trung ương Bộ tài chính, Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại Điều làm rõ tách biệt chức năng, vai trò phận, đơn vị thực quản lý với việc thực kinh doanh, tạo nên tính minh bạch ngành Ngân hàng - Xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động Ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh tiền tệ thị trường tài nói chung Các sách chế phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trước biến động tài khu vực quốc tế Đó sách tiền tệ như: sách lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá, - Phát triển nâng cao hiệu công cụ điều hành tiền tệ gián tiếp ( nghiệp vụ thị trường mở chiết khấu) thông qua: Ngô Mai Lan NHTMD - K12 Khóa luận tốt nghiệp 79 Học viện ngân hàng + Tăng số lượng, chủng loại, chất lượng giấy tờ có giá giao dịch thị trường tiền tệ + Đa dạng hoá phương thức giao dịch thị trường tiền tệ + Mở rộng đối tượng tham gia thị trường mở + Phát triển loại hình kinh doanh giấy tờ có giá tổ chức tín dụng - Hồn thiện chế sách tiền tệ thơng qua nâng cao lực phân tích, dự báo biến động trước biến động thị trường tiền tệ khu vực giới để ngân hàng nước có điều chỉnh thị trường nước cách thích hợp Cho phép hỗ trợ ngân hàng cung cấp số dịch vụ như: hợp đồng quyền chọn ( quyền chọn mua, quyền chọn bán), hợp đồng tương lãi, - Củng cố hoạt động thị trường nội tệ liên ngân hàng: + Xây dựng hệ thống tiêu kiểm soát hữu hiệu thị trường liên ngân hàng, theo dõi kịp thời diễn biến lãi suất trị trường liên ngân hàng, làm sở nghiên cứu ban hành lãi suất tái cấp vốn + Phát triển nâng cao chất lượng thị trường tiền tệ để nâng cao khả truyền dẫn sách tiền tệ NHNN như: nới lỏng hạn chế nhận tiền gửi nội tệ chi nhánh NHTM nước ngồi phù hợp với tiến trình hội nhập; hạn chế hình thức cho vay chủ đạo; đẩy nhanh trình cấu lại hệ thông NHTM, mở rộng danh mục hàng hoá thị trường tiền tệ 3.3.3 Kiến nghị Techcombank Việt Nam Ngân hàng Techcombank Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu Ngơ Mai Lan NHTMD - K12 Khóa luận tốt nghiệp 80 Học viện ngân hàng cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân Bám sát với tình hình phát triển kinh tế tồn tỉnh, nắm vững ngành nghề kinh doanh mà tỉnh trọng đầu tư, tìm đến khách hàng tiềm doanh nghiệp vốn đầu tư nước đổ vào Ngơ Mai Lan NHTMD - K12 Khóa luận tốt nghiệp 81 Học viện ngân hàng Kết luận chương Trên sở vận dụng lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng đề cấp chương khóa luận, kết hợp với tình hình thực tiễn chất lượng tín dụng chi nhánh Techcombank Bắc Ninh, chương đưa giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đồng thời, đề xuất số kiến nghị phủ, ngân hàng nhà nước ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam với mục đích khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Đó biện pháp có tính khả thi, phát huy tác dụng có nỗ lực thân chi nhánh Techcombank Bắc Ninh phối kết hợp đồng cấp, ngành liên quan trình thực Hi vọng tương lai, chi nhánh trì phát triển thành đạt được, đồng thời tích cực áp dụng biện pháp thích hợp nhằm khắc phục tồn để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng mình, góp phần cung cấp vốn hiệu cho kinh tế tỉnh nói riêng nước nói chung Ngơ Mai Lan NHTMD - K12 Khóa luận tốt nghiệp 82 83 Học viện ngân hàng LUẬNTHAM KHẢO DANH MỤC KẾT TÀI LIỆU HoạtHồ động dụngbiên) trongtrình TS Diệutín(Chủ - Giáo Tín hoạt dụng động Ngân kinh hàngdoanh - Họctiền việntệ ngân Ngân hàng mang lại kê, lợi2001 nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn hàng,mà NXB Thống tồn TS đứng vững chế thị trường, hàng tiền cần tệ phải đảmhàng, bảo NXB Tơ Kim Ngọc (Chủ biên) - Giáo trìnhNgân Lý thuyết Ngân hoạt động vừa an tồn vừa hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng khơng Thống kê, 2005 mong muốn riêng trình Techcombank Ninhhàng mà Ngân hàng Peter.S.Rose - Giáo Quản trịBắc ngân Thương mạicác(Commercial thương Bank mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Management) - Texas A&M University, NXB Tài chính, 2004 hiện4.nay Vớiđịnh suysốnghĩ đó, em chọncủa đề Chính tài “ Giải caosửa chất tín Nghị 85/2002/NĐ-CP phủ :pháp Nghị nâng định đổi,lượng bổ sung dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh” đe Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 bảo đảm tiền phần đáp ứng muốn vay cácmong tổ chức tín dụng Qua thời gian thực tập,- NĐ/CP nghiên cứu,sửatìmđổi,hiểu tín dụngnghị Nghị định số 11/ 2012 bổ sunghoạt mộtđộng số điều Techcombank Ninh, em nhận tầm quancủatrọng củaphủ tín vềdụng hoạt định sốBắc 163/2006/NĐ-CP ngàythấy 29/12/2006 Chính giao dịch đảm động, hình ảnh uy tín chi nhánh toàn hệ thống Tuy nhiên, bên bảo cạnh6 kết đạt Techcombank Bắc Ninh có số hạn chế NHNN - Luật Ngân hàng Nhà nước định7 ảnh hưởng- đến chấtđịnh lượng tín dụng Nâng cao quảngày hoạt 22/04/2005 động tín dụng NHNN Quyết 493/2005/QĐ-NHNN banhiệu hành quy phải định mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín Bên cạnh có ngân phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để dụng hoạtcần động hàng TCTD tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệuhành ngày 31/12/2001 NHNN - Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ban Với chế hiểuchobiết lại với chưa có hàng kinh nghiệm thực tế nên viết có quy vaycó củahạn, TCTD khách vấn đề cịn nhiều sai sót việc đưa nguyên nhânkết tồn Techcombank chi nhánh Bắc Ninh - Báo cáolàm tài rõchính - Báo cáo tìm hoạt giảikinh pháp khắcBảng phụccân tạicác nóinăm Những pháp động doanh, đối kếtồn tốn 2010, 2011,giải 2012 cịn thiếu tính thực tế, chưa xét đến bối cảnh điều kiện áp dụng 10 Sổ tay tín dụng Techcombank Việt Nam Nhưng em mong hàng, Thời nhữngbáo giảitàipháp nàyBản tin có thơng giá trịtintham với 11 Thời báo Ngân chính, kinhkhảo tế, tàiđốichính Ngân hàng, phần đưa phương hướng để mở rộng tín dụng trung dài hạn, đáp kinh doanh ứng 12 yêu cầu đặt việcdoan.edu.vn cải thiện tình hình cho vay Ngân hàng Website: www.tailieu.vn Ngô Mai Lan NHTMD - K12 ... trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi... NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^ Iffl ^⅛ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH... NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^ Iffl ^⅛ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH