Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP việt nam thịnh vượng chi nhánh vĩnh phúc

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––– TRIỆU DUY TÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2016 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––– TRIỆU DUY TÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS THỊNH VĂN VINH THÁI NGUYÊN - 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bản luận văn tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu thật cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết chung hoạt động NHTM, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc hướng dẫn khoa học PGS TS THỊNH VĂN VINH Các số liệu kết luận văn trung thực Các giải pháp đưa xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm, chưa cơng bố hình thức trước trình, bảo vệ cơng nhận Hội đồng đánh giá luận văn tốt nghiệp thạc sĩ chuyên ngành quản lý kinh tế Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên Một lần xin khẳng định trung thực lời cam kết Thái Nguyên, tháng 03 năm 2016 Học viên Triệu Duy Tân ii LỜI CẢM ƠN Trước hết tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới thầy PGS.TS Thịnh Văn Vinh người hướng dẫn tận tình, khích lệ giúp đỡ tơi suốt q trình thực luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn thầy, cô khoa Đào tạo sau Đại học, trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, nhà quản lý bạn đồng nghiệp ý kiến đóng góp xác đáng q báu để tơi hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc tạo điều kiện thuận lợi cho thời gian học tập nghiên cứu để hoàn thành chương trình đào tạo thạc sĩ kinh tế Tơi xin cảm ơn gia đình, đồng nghiệp bạn tạo điều kiện giúp đỡ, động viên vượt qua khó khăn để hồn thành khóa học Cuối cùng, tơi xin gửi lời kính chúc sức khỏe, hạnh phúc, thành đạt tới thầy tồn thể q vị bạn Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2016 Học viên Triệu Duy Tân iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH viii MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.2 Chất lượng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 12 1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng .20 1.2 Cơ sở thực tiễn học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng nước giới 26 1.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng số nước Đông Á Đông Nam Á 26 1.2.2 Bài học việc ngân hàng thương mại bị sáp nhập Việt Nam .28 1.2.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc 29 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Câu hỏi nghiên cứu .31 iv 2.2 Các phương pháp nghiên cứu cụ thể 31 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu 31 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin, liệu 31 2.2.3 Phương pháp xử lý liệu 32 2.3 Chỉ tiêu nghiên cứu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng 33 2.3.1 Các tiêu chí đánh giá định tính .33 2.3.2 Các tiêu đánh giá định lượng 34 Chương 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 39 3.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc 39 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Vĩnh Phúc 39 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc 41 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 43 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng VPBank - Chi nhánh Vĩnh Phúc 51 3.2.1 Cơ cấu tín dụng 54 3.2.2 Tình hình rủi ro tín dụng VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc 58 3.3 Hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc 59 3.3.1 Chính sách tín dụng VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc 59 3.3.2 Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng .62 3.4 Thực trạng yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc 66 3.5 Đánh giá chất lượng tín dụng VPBank - Chi nhánh Vĩnh Phúc 72 3.5.1 Những kết đạt 72 3.5.2 Hạn chế 74 v 3.5.3 Nguyên nhân hạn chế 75 Chương 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC .77 4.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng TPCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2016 - 2020 .77 4.2 Những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc 78 4.2.1 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng 78 4.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 79 4.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 80 4.2.4 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng .83 4.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng .85 4.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tiền vay .86 4.2.7 Thực bảo hiểm tín dụng 87 4.2.8 Tăng cường công tác ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn 88 4.3 Một số kiến nghị 89 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ bộ, ngành chức 89 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 91 4.3.3 Kiến nghị với VPBank Hội Sở 93 KẾT LUẬN .94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC TỪ VIẾT TẮT TÊN VIẾT TẮT TÊN ĐẦY ĐỦ NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm VCSH : Vốn chủ sở hữu VPBank : Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Kết số tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh 44 Bảng 3.2 Lợi nhuận phân theo loại hình hoạt động VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc 46 Bảng 3.3 Huy động vốn theo loại hình khách hàng VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc 48 Bảng 3.4 Cho vay vốn theo loại hình khách hàng VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc 49 Bảng 3.5 Hoạt động tín dụng VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2013-2015 51 Bảng 3.6 Hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng qua năm VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc 52 Bảng 3.7 Hiệu hoạt động tín dụng 54 Bảng 3.8 Phân loại dư nợ theo kỳ hạn VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc 54 Bảng 3.9 Phân loại dư nợ theo TSBĐ VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc 56 Bảng 3.10 Phân loại dư nợ theo sản phẩm tín dụng VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc 57 Bảng 3.11 Tỷ lệ nợ xấu / tổng dư nợ cho vay 58 Bảng 3.12 Phân loại dư nợ theo nhóm nợ VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc 58 viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc 41 Hình 3.1 Trình độ học vấn cán nhân viên VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc 43 Hình 3.2 Kết hoạt động kinh doanh từ 2013 - 2015 45 Hình 3.3 Tỷ trọng lợi nhuận phân theo loại hình hoạt động VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc 46 Hình 3.4 Tỷ trọng huy động vốn theo loại hình khách hàng VPBank chi nhánh Vĩnh Phúc 48 Hình 3.5 Tỷ trọng dư nợ theo loại khách hàng VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc 50 Hình 3.6 Dư nợ phân theo kỳ hạn giai đoạn 2013 - 2015 55 83 điều hành máy quản lý, uy tín doanh nghiệp giao dịch với ngân hàng, yếu tố phản ánh từ bên ngồi Phân tích thơng tin chất lượng khả điều hành máy quản lý doanh nghiệp thông qua thông tin vị trí máy lãnh đạo người lao động để nhận xét đánh giá khả điều hành máy lãnh đạo Thu thập phân tích thơng tin trình độ chun mơn kinh nghiệm máy quản lý có đáp ứng yêu cầu công việc phù hợp với cơng việc phân cơng hay khơng? Ngồi chất lượng khả máy quản lý phân tích đánh giá thơng qua khả hoạch định sách sản xuất kinh doanh chiến lược sản phẩm, thị trường, chiến lược khách hàng định hướng phát triển doanh nghiệp, lực tổ chức, phương án sản xuất kinh doanh, phân phối tiêu thụ sản phẩm… Phân tích đánh giá uy tín khách hàng thông qua thông tin giao dịch với ngân hàng ba năm gần như: khách hàng có quan hệ tín dụng sịng phẳng khơng? Có thực cam kết với ngân hàng không? Có sử dụng vốn vay mục đích khơng? Ngồi để đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng cịn phải thực phân tích thơng tin từ bên : triển vọng phát triển khách hàng vay, số lượng đối thủ cạnh tranh thị trường, vị cạnh tranh khách hàng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh theo ngành theo thị trường… 4.2.4 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng Đây yếu tố quan trọng định đến chất lượng tín dụng VPBank cần ý nội dung công tác tổ chức cán sau: Tiêu chuẩn hố cán làm cơng tác tín dụng Việc tuyển chọn, bố trí, sử dụng cán cần đáp ứng yêu cầu sau: 84 Thứ nhất, Cán tín dụng phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với ngân hàng Thứ hai, Cán tín dụng phải có kiến thức chun mơn vững vàng, đào tạo bồi dưỡng chu đáo kiến thức chuyên mơn, am hiểu thị trường, pháp luật, chun mơn hố thẩm định ngành, nghề đối tượng khách hàng Thứ ba, Kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, không trung thực thuyên chuyển cán sang phận công tác khác thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán nghiệp vụ đương nhiệm Ngân hàng phải đưa khía cạnh người cơng tác đào tạo ứng xử Tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có cơng cụ q báu nhằm tăng cường khả đánh giá, thẩm định sâu sát với vay Nâng cao trình độ hiểu biết kỹ thuật cán tín dụng, cán thẩm định ngành sản xuất mà ngân hàng đầu tư chủ yếu để có nhận xét, đánh giá dự án sản xuất kinh doanh Nâng cao hiểu biết cán nghiệp vụ kiến thức pháp luật, luật dân sự, luật đất đai, luật phá sản đặc biệt luật lĩnh vực ngân hàng để thực hiện, xử lý công việc chặt chẽ, không để khách hàng lợi dụng Tạo điều kiện cho cán tham gia khoá học nước nước ngồi nhằm nâng cao trình độ Cử cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng lớn khác nước lĩnh vực liên quan tới tín dụng Định kỳ tổ chức hội thảo đánh giá tình hình hoạt động tín dụng, phân tích nguyên nhân xảy sai sót, kết quả, …để đúc rút kinh nghiệm cho cán bộ, tránh vấp phải tương lai Quy định rõ ràng quyền hạn nghĩa vụ cán tín dụng, có chế khen thưởng quy trách nhiệm cụ thể họ 85 Kết hợp với việc sử dụng chuyên gia thẩm định: Do cán tín dụng khơng phải lúc đáp ứng đầy đủ yêu cầu để thẩm định xác dự án nên việc kết hợp cán tín dụng thuê chuyên gia giúp nâng cao hiệu thẩm định, ngân hàng đưa định xác Do đó, ngân hàng cần: - Có sách đãi ngộ hợp lý để thu hút chuyên gia làm cộng tác viên với - Tìm kiếm chuyên gia địa tin cậy như: viện nghiên cứu, vụ, Bộ ngành có liên quan 4.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, chất lượng phục vụ ln đóng vai trị quan trọng, định chất lượng sản phẩm Vì nâng cao chất lượng phục vụ giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng Để nâng cao chất lượng phục vụ, thời gian tới VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc cần thực tốt nội dung sau: - Đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng Trong kinh tế thị trường nay, quan hệ khách hàng ngân hàng mối quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại hỗ trợ cho q trình phát triển Trong ngân hàng thường nơi có đầy đủ thơng tin cách xác tồn diện thị trường, giá cả, phương án sản xuất kinh doanh, ngân hàng nơi có trang thiết bị đại, tiên tiến nhất, dễ tiếp thu thông tin nước giới Cho nên tư vấn ngân hàng có ý nghĩa lớn, giúp khách hàng tìm hội có phương án kinh doanh tốt Mặt khác ngân hàng có mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp nên làm trung gian để hỗ trợ khách hàng việc tiêu thụ sản phẩm Nền kinh tế thị 86 trường phát triển nhu cầu tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp lớn Trong nhiều ngân hàng có phận chuyên thực công tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng dịch vụ chưa VPBank nói chung VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc quan tâm mức, chưa đáp ứng nhu cầu, mong muốn khách hàng, đặc biệt với đối tượng khách hàng doanh nghiệp Cho nên thời gian tới VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc cần đẩy mạnh hoạt động tư vấn hỗ trợ cho khách hàng vay vốn - Hồn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng Trên sở thực trạng cấu, tỷ trọng tín dụng theo ngành nghề hay tính chất sản phẩm tín dụng, Chi nhánh cần chủ động phối hợp với VPBank để xây dựng hồn thiện quy trình cho vay cụ thể sản phẩm tín dụng đặc trưng phổ biến Chi nhánh mà VPBank chưa có hướng dẫn, quy định cụ thể sở quy trình tín dụng chung VPBank ban hành Việc xây dựng quy trình tín dụng cụ thể nhằm mục tiêu: hướng dẫn thực thẩm định, cho vay thống hệ thống nói chung, VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng từ khâu tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra, thẩm định điều kiện vay vốn, giải ngân quản lý khoản vay với mục đích nhằm tạo thuận tiện cho cán ngân hàng trình tác nghiệp đồng thời cải tiến để giảm bớt thủ tục, hồ sơ, giấy tờ, giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng 4.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tiền vay Hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro nhất, kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao coi hoạt động thường xuyên công tác quản trị điều hành Trên sở nhận thức tầm quan trọng công tác kiểm tra kiểm sốt phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng 87 VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc Do VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm soát theo hướng: - Thứ nhất, đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay: + Kiểm tra trước cho vay: thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn theo nguyên tắc 5C + Kiểm tra cho vay: kiểm tra việc rút vốn vay, chuyển tiền tốn khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay khơng, có đủ hợp pháp, hợp lệ hay không? + Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng? Kiểm tra vật tư đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ vay sở theo dõi tình hình luân chuyển vật tư hàng hóa hình thành từ vốn vay tình hình tài doanh nghiệp - Thứ hai, tăng cường hiệu lực máy kiểm tra kiểm sốt: Theo mơ hình tổ chức mới, để đảm bảo tính khách quan nên phận kiểm tra kiểm soát VPbank chi nhánh Vĩnh Phúc thành lập theo ba khu vực, Chi nhánh khơng cịn tồn phịng kiểm sốt nội Tuy nhiên khơng phải mà Chi nhánh phép xem nhẹ mà cần phải trọng công tác tự kiểm tra, đặc biệt hoạt động tín dụng Chi nhánh cần phải trì thường xuyên việc kiểm tra, giám sát việc thực quy định, quy chế liên quan đến hoạt động phận làm cơng tác tín dụng để kịp thời phát sai sót, sai phạm hoạt động tín dụng, sở đề biện pháp khắc phục có hiệu nhằm củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro 4.2.7 Thực bảo hiểm tín dụng Bằng nhiều biện pháp kỹ thuật phịng ngừa rủi ro khác như: hồn thiện quy trình cho vay, tăng cường công tác kiểm tra giám sát vốn vay, xếp loại lựa chọn khách hàng cho vay, trích lập dự phịng rủi ro Tuy nhiên, phương pháp phát huy tác dụng giới hạn 88 định Một giải pháp mang tính khả thi mà nước giới thực bảo hiểm rủi ro tín dụng Việc thực bảo hiểm rủi ro tín dụng thực sau hợp đồng tín dụng ký kết, với tham gia công ty bảo hiểm chuyên nghiệp Việc lựa chọn hợp đồng tín dụng chất lượng để bảo hiểm gây sức ép với NHTM buộc phải thay đổi phương thức kinh doanh mình, đồng thời chuyển rủi ro cho cơng ty bảo hiểm Bảo hiểm tín dụng trở thành chắn kinh tế thực cho NHTM bù đắp kịp thời rủi ro tín dụng xảy đảm nhận cơng việc cịn lại liên quan đến xử lý nợ thay cho NHTM, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM yên tâm kinh doanh Trước mắt NHNN nên đứng thành lập công ty bảo hiểm tín dụng với mơ hình tương tự công ty bảo hiểm tiền gửi cho phép công ty bảo hiểm tiền gửi đảm nhận, tạo điều kiện cho NHNN dể dàng kiểm tra, tra toàn hoạt động kinh doanh NHTM Trong tương lai hoạt động bảo hiểm tín dụng vào nề nếp ổn định nhà nước nên phá độc quyền cho công ty bảo hiểm tham gia 4.2.8 Tăng cường công tác ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn - Biện pháp ngăn ngừa: Khi phát khoản vay có dấu hiệu rủi ro, ngân hàng cần: - Nhanh chóng thực việc giám sát thu thập báo tài khách hàng, giao dịch mua bán gần - Rà soát xem xét lại tài sản bảo đảm nợ vay khách hàng: xác định lại giá trị, xem xét tính khoản tài sản - Rà soát lại hồ sơ pháp lý khoản vay, yêu cầu bổ sung cần thiết - Thực việc liên kết đồng với tổ chức tín dụng khác, ngân hàng với tổ chức phi ngân hàng định chế tài khác Làm 89 việc giúp ngân hàng: có thơng tin q báu để nhìn nhận đánh giá khách hàng đắn hơn, ngăn ngừa mưu lợi bất khách hàng, nâng cao nghiệp vụ thông tin phân chuyên môn tổ chức tín dụng với - Biện pháp khắc phục: Khi khoản vay khách hàng bị xuống hạng, ngân hàng cần: - Yêu cầu bổ sung tài sản bảo đảm nợ vay - Nếu thấy việc xuống hạng khoản vay việc xác định kỳ hạn trả nợ hay thời hạn cho vay chưa phù hợp với chu kỳ kinh doanh thu nhập khách hàng, ngân hàng cấu lại kỳ hạn trả nợ xét thấy khách hàng có khả trả nợ đầy đủ tương lai - Biện pháp xử lý: Đây biện pháp cuối nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể như: - Ngân hàng rà soát tài sản bảo đảm, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để phát mại tài sản bảo đảm cho khoản nợ Khi phát mại tài sản, ngân hàng nên thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản Nếu thấy khách hàng khơng có thiện chí, ngân hàng tiến hành bán tài sản cầm cố, chấp theo giám sát phán quan pháp luật - Yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay - Khởi kiện: biện pháp có tác dụng khách hàng khơng có thiện chí việc thực nghĩa vụ trả nợ - Thực biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ như: miễn giảm phần lãi suất, tính lại lãi, khơng tính lãi phạt,… áp dụng khách hàng có thiện chí trả nợ 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ bộ, ngành chức Pháp lý vấn đề vô quan trọng, yếu tố tạo điều kiện cho hệ thống NHTM hoạt động cách an toàn, hiệu đạt chất 90 lượng cao Do đó, để đảm bảo điều kiện cho hoạt động ngân hàng ổn định việc làm phải tạo lập môi trường pháp lý chặt chẽ, thơng thống, tạo hành lang an tồn, phù hợp với thực tiễn hoạt động NHTM xu hội nhập Cụ thể là: - Chính Phủ với quan ngang (như NHNN, Bộ Tài Chính, Bộ Tài Ngun Mơi Trường, ) cần xem xét, rà sốt lại tất văn liên quan đến hoạt động tín dụng, đảm bảo tính chặt chẽ, hợp lý, rõ ràng khơng có chồng chéo, mâu thuẫn văn Luật thông qua việc ban hành văn để bổ sung, sửa đổi thay văn có điều khoản chưa hợp lý Nhanh chóng ban hành văn hướng dẫn cụ thể để NHTM có sở cho việc dẫn chiếu pháp lý - Bên cạnh đó, Chính Phủ quan ngang Bộ cần nghiên cứu ban hành văn Luật, quy định vấn đề mới, mang tính cấp thiết hoạt động tín dụng như: + Ban hành văn quy định kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp, đặc biệt công ty cổ phần để NHTM dựa vào quy định báo cáo tài cơng ty vay vốn phải có xác nhận tổ chức kiểm tốn độc lập, điều kiện khơng thể thiếu vay vốn + Xây dựng đề án xác định hệ thống tiêu thẩm định mang tính chuẩn mực ngưỡng đánh giá cho ngành công nghiệp, nông nghiệp, xây dựng làm sở để so sánh, đánh giá dự án - Đối với vấn đề xử lý tài sản đảm bảo qua trung tâm đấu giá khởi kiện tòa án thời gian qua việc làm khó khăn nhiều thời gian Vì thế, để tạo điều kiện cho NHTM nói chung, VPbank nói riêng việc xử lý tài sản đảm bảo thủ tục tố tụng liên quan đến xử lý nợ hạn, quy trình xử lý tài sản đảm bảo cần phải tinh giản như: + Khi ngân hàng có đơn khởi kiện đến tịa án, sở hồ sơ đầy đủ hợp lệ tịa án phải định cho ngân hàng xử lý tài sản, 91 định tịa án có hiệu lực ngân hàng phép phát tài sản mà không cần qua thi hành án kéo dài thời gian + Chính Phủ nên cho phép cho NHTM chủ động việc lựa chọn cách bán tài sản phát để thu hồi nợ nhanh chóng cho ngân hàng + Trong trường hợp NHTM khách hàng không thỏa thuận biện pháp xử lý tài sản đảm bảo tài sản quyền sử dụng đất NHTM có quyền bán tài sản đảm bảo đất, tài sản gắn liền với đất để thu hồi nợ sau UBND có thẩm quyền cho phép không thiết phải qua trung tâm bán đấu giá - Về công chứng tài sản đảm bảo: Hiện quy định hợp đồng chấp/cầm cố phải ghi rõ nghĩa vụ cụ thể theo hợp đồng tín dụng nào; hợp đồng tín dụng hết dư nợ, ngân hàng khách hàng ký lại hợp đồng tín dụng đồng thời ký hợp đồng chấp/cầm cố bổ sung thay nghĩa vụ phía cơng chứng khơng đồng ý cơng chứng hợp đồng bổ sung mà yêu cầu ngân hàng phải giải chấp tồn cơng chứng lại Điều gây thời gian cho Ngân hàng khách hàng; làm tăng chi phí c ơng chứng cho khách hàng Vì vậy, phịng cơng chứng nên xem xét cho cơng chứng hợp đồng chấp/ cầm cố bổ sung 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần thực hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều Trung tâm NHTM 92 - NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay… Mặt khác hệ thống pháp luật kinh tế Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, Luật cạnh tranh,… - Cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, không để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng - Tăng cường công tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng tín dụng, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập ngân hàng quốc tế - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng TCTD, theo CAMELS Thiết lập hệ thống qui 93 định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo 25 nguyên tắc Uỷ ban Basel 4.3.3 Kiến nghị với VPBank Hội Sở - Cần triển khai hướng dẫn cách cụ thể văn định NHNN hoạt động Ngân hàng cho chi nhánh Ngân hàng trực thuộc, đảm bảo tính xác, kịp thời, đồng toàn hệ thống - Sớm nghiên cứu ban hành quy chế tài chính, tổ chức, khen thưởng kỷ luật riêng cán tham gia quy trình tín dụng để tạo động lực làm việc tốt hơn, áp dụng chế bình qn khó để giữ chân cán giỏi, tâm huyết - Cần thành lập phòng xử lý nợ chuyên trách Hội sở để hỗ trợ cho chi nhánh việc thu hồi nợ xấu - Cần đẩy mạnh tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, nhằm kịp thời phát xử lý kịp thời sai phạm, hạn chế thấp tổn thất xảy ra, nâng cao chất lượng tín dụng tồn hệ thống./ 94 KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn ảnh hưởng lớn đến tồn kinh tế Do nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng hạn chế rủi ro vấn đề cần NHTM quan tâm hàng đầu Thơng qua việc nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc cho thấy: Hoạt động tín dụng mạnh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc Mặc dù hoạt động địa bàn cịn nhiều khó khăn, thị phần tín dụng nhỏ song với đội ngũ nhân viên trẻ trung, động giàu nhiệt huyết nên kết kinh doanh chi nhánh tương đối tốt Trong năm qua chi nhánh trọng áp dụng nhiều biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, mà hoạt động tín dụng chi nhánh nhìn chung đảm bảo an tồn, tỷ lệ nợ xấu mức thấp tỷ lệ chung toàn hệ thống VPBank tỷ lệ nợ xấu ngân hàng địa bàn Hoạt động tín dụng Chi nhánh góp phần vào việc chuyển dịch cấu, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội tỉnh Vĩnh Phúc Tuy nhiên bên cạnh kết đạt hoạt động tín dụng Chi nhánh cịn số mặt hạn chế, thể hiện: - Tốc độ tăng trưởng tín dụng ba năm gần chưa kỳ vọng làm cho thị phần tín dụng chi nhánh ngày thu hẹp - Cơ cấu tín dụng cịn nhiều chỗ chưa hợp lý: việc cân đối cấu nguồn vốn huy động và cấu tín dụng theo thời hạn vay; số tiêu cấu tín dụng tỷ lệ dư nợ trung dài hạn chưa phù hợp với định hướng phát triển tín dụng VPBank 95 Để khắc phục mặt hạn chế đòi hỏi thời gian tới Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc cần phải xây dựng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng phù hợp với mục tiêu, định hướng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đồng thời phải áp dụng đồng nhiều giải pháp như: thực tốt việc phân loại áp dụng sách khách hàng; chuyển dịch cấu tín dụng theo định hướng VPBank; nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định; hồn thiện tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát; bổ sung nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng Bên cạnh Chi nhánh phải trọng đến việc nâng cao chất lượng phục vụ để tăng khả cạnh tranh nhằm đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng tín dụng 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cook (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia Hà nội Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tư Pháp Nguyễn Quang Đông (2001), Bài giảng kinh tế lượng, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê C.Mác (1962), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, Nhà xuất Sự Thật Ngân hàng Nhà nước Vĩnh Phúc, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng, năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 11.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sữa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 97 12.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, số qua năm 2006 đến 2009 13.Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - CN Vĩnh Phúc, Báo cáo tổng kết, năm 2013, 2014, 2015 14.Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - CN Vĩnh Phúc, Báo cáo thường niên năm 2013, 2014, 2015 15.Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, Báo cáo thường niên, năm 2013, 2014, 2015 16.Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), NXB Tài - Hà Nội 17.Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng 18.Quốc Hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng 19.Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê 20 Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 21.Các website - http://dictionary.bachkhoatoanthu.gov.vn; - http://vi.wikipedia.org; - http://www.fetp.edu.vn; - http://www.vpb.com.vn; - http://www.sbs.org.vn; ... chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc 3 - Đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng. .. dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng .62 3.4 Thực trạng yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc 66 3.5 Đánh giá chất lượng tín. .. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Vĩnh Phúc 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Vĩnh Phúc Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Việt