(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn

(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn(Luận văn thạc sĩ) Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH DƯƠNG ĐẠI HẢI QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BẠCH THÔNG BẮC KẠN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2021 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH DƯƠNG ĐẠI HẢI QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BẠCH THÔNG BẮC KẠN Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGÔ THỊ HƯƠNG GIANG THÁI NGUYÊN - 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Thái Nguyên, tháng năm 2021 Tác giả luận văn Dương Đại Hải ii LỜI CẢM ƠN Trước hết tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến quý Thầy, Cô trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên nhiệt tình truyền đạt kiến thức suốt trình học tập Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Ngô Thị Hương Giang, người trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn hỗ trợ, cung cấp thông tin tạo điều kiện thuận lợi cho q trình học tập, nghiên cứu, thu thập thơng tin, tài liệu để hoàn thành luận văn Cuối tơi xin cảm ơn giúp đỡ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập hồn thành luận văn Trong q trình hồn thành đề tài, cố gắng tham khảo nhiều tài liệu, tranh thủ nhiều ý kiến đóng góp, song thiếu sót điều khơng thể tránh khỏi Rất mong nhận thơng tin đóng góp q báu từ thầy cơ, đồng nghiệp bạn đọc Xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2021 TÁC GIẢ Dương Đại Hải iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đóng góp luận văn Bố cục luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý rủi ro tín dụng 1.1.1 Tín dụng rủi ro tín dụng 1.1.2 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 26 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý rủi ro tín dụng NHTM 32 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số NHTMCP tỉnh Bắc Kạn 32 1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn 36 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 38 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 38 2.2 Phương pháp nghiên cứu 38 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 38 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 40 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 40 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 42 2.3.1 Các tiêu phản ảnh kết hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông 42 iv 2.3.2 Các tiêu phản ánh tình hình tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông 43 2.3.3 Các tiêu phản ánh công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông 43 Chương THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN BẠCH THÔNG BẮC KẠN 46 3.1 Giới thiệu khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông 46 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn 46 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông 47 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông 50 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông 53 3.2.1 Khái qt tình hình tín dụng 53 3.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng 54 3.3 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn 56 3.3.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn 56 3.3.2 Cơ cấu tổ chức, quy định quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn 56 3.3.3 Xây dựng chiến lược quản lý rủi ro tín dụng 59 3.3.4 Công tác nhận diện rủi ro tín dụng 60 3.3.5 Công tác đo lường rủi ro tín dụng 62 3.3.6 Báo cáo rủi ro tín dụng 66 3.3.7 Xử lý rủi ro tín dụng 67 3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông 70 3.4.1 Nguyên nhân khách quan 70 v 3.4.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 71 3.4.3 Nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng 72 3.5 Đánh giá chung công tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank Bạch Thơng 75 3.5.1 Những kết đạt 75 3.5.2 Một số tồn nguyên nhân 76 Chương GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BẠCH THÔNG BẮC KẠN 79 4.1 Quan điểm hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông 79 4.2 Định hướng công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn 80 4.3 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn 81 4.3.1 Giải pháp nhận dạng rủi ro tín dụng 81 4.3.2 Giải pháp với sách tín dụng chiến lược quản lý rủi ro tín dụng 83 4.3.3 Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm phân quan hệ khách hàng cá nhân phòng quản lý rủi ro 85 4.3.4 Tuân thủ thực quy trình, quy chế cấp giới hạn tín dụng 85 4.3.5 Nâng cao chất lượng thẩm định kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay 86 4.3.6 Tăng cường hiệu xử lý nợ hạn, nợ xấu 88 4.3.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng 89 4.3.8 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin tín dụng ngân hàng 91 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHỤ LỤC 96 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nơng thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CNH -HĐH Cơng nghiệp hố đại hố CNSX Cơng nghiệp CP Cổ phần DPRR Dự phòng rủi ro HSX Hộ sản xuất NHTM Ngân hàng thương mại ODA Hỗ trợ phát triển thức PGD Phịng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo NHNN Ngân hàng nhà nước KHCN Khách hàng cá nhân NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn NH Ngân hàng vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Phân bổ đối tượng hộ nông dân tham gia khảo sát theo thời gian có giao dịch với Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông 40 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thơng 51 Bảng 3.2: Tình hình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông 52 Bảng 3.3: Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông 53 Bảng 3.4: Tỷ trọng cấu tín dụng theo thời gian 54 Bảng 3.5: Tỷ trọng cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo 55 Bảng 3.6: Phân loại Nợ hạn theo thời gian 56 Bảng 3.7: Kết khảo sát nhận diện rủi ro Chi nhánh huyện Bạch Thông 61 Bảng 3.8: Kết điều tra vể cơng tác đo lường rủi ro tín dụng Chi nhánh huyện Bạch Thông 65 Bảng 3.9: Kết đánh giá cơng tác báo cáo rủi ro tín dụng Chi nhánh huyện Bạch Thông 66 Bảng 3.10: Tỷ lệ trích DPRR Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn 68 Bảng 3.11: Kết đánh giá cơng tác xử lý rủi ro tín dụng tạ Chi nhánh huyện Bạch Thông 69 Bảng 3.12: Kết đánh giá khách hàng công tác quản lý RRTD tác động nhân tố khách quan 71 Bảng 3.13: Tổng hợp kết đánh giá chuyên gia nhân tố ảnh hưởng từ phía ngân hàng 71 Bảng 3.14: Kết khả sát từ phía khách hàng 72 Bảng 3.15: Tổng hợp phiếu điều tra từ cán tín dụng 74 Sơ đồ: Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông 48 viii Sơ đồ 3.2 Cơ cấu tổ chức hệ thống quản lý rủi ro tín dụng 56 86 Một nguyên nhân quan trọng làm phát sinh RRTD thuộc chủ quan ngân hàng cho vay việc xây dựng hệ thống văn chế độ, quy trình thủ tục cho vay thiếu đồng bộ, không chặt chẽ đồng thời chế giám sát thực quy trình quy định chưa quan tâm hay hoạt động hiệu Để hạn chế rủi ro, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông cần: + Tuân thủ triệt để quy chế cho vay NHNN&PTNT Việt Nam ban hành đạo + Hệ thống văn bản, quy chế, quy định liên quan đến hoạt động tín dụng phải tổ chức nghiên cứu, tập huấn quán triệt để bảo đảm cho cán Agribank Bạch Thơng có liên quan đến cơng tác tín dụng phải nắm vững thực thi tác nghiệp đầy đủ xác + Hồn thiện xếp hạng tín dụng nội để triển khai nghiệp vụ liên quan đến tín dụng: cần có biện pháp hỗ trợ cần thiết giúp phát huy hiệu cho hệ thống xếp hạng tín dụng nội như: (i) tăng cường công tác kiểm tra khách hàng, thu thập thông tin kịp thời biến động khách hàng để kịp thời điều chỉnh sách tín dụng cách hợp lý Đơn đốc khuyến khích khách hàng tn thủ pháp luật; (ii) xây dựng hệ thống thông tin QLRRTD đảm bảo cung cấp thông tin cách đầy đủ, xác, cập nhật thường xuyên để phục vụ cho việc đánh giá, chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Sử dụng tiến công nghệ quản lý thông tin yếu tố then chốt để phát triển sở liệu khách hàng + Đặc biệt lưu ý việc thực quy trình, quy chế cấp giới hạn tín dụng cách chặt chẽ nhóm, đối tượng khách hàng nằm diện liên quan đến nợ hạn nợ xấu gồm: khoản vay ngắn hạn; đối tượng vay có dư nợ lớn nhóm vay thuộc ngành nhạy cảm 4.3.5 Nâng cao chất lượng thẩm định kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay - Thực phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ tháng năm, đột xuất có thơng tin không tốt khách hàng Công việc giúp cho ngân hàng có nhìn tổng thể tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh đánh giá triển vọng phát triển khách để nhận thấy sớm rủi ro, định giới hạn tín dụng hợp lý, 87 nằm giới hạn chịu nợ khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông Tuy nhiên khách hàng không vay tổ chức tín dụng mà cịn vay nhiều tổ chức tín dụng khác đổ vỡ khoản vay tổ chức gây rủi ro ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Do bên cạnh việc định giới hạn tín dụng cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, đặc biệt điều kiện tổng dư nợ vay cấu tài khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh - Trong thẩm định dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế dự án để vay nhiều phổ biến Điều dẫn đến rủi ro vốn tự có tham gia thực khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm khách hàng không cao, đồng thời rủi ro xảy khả thu hồi nợ giảm sút Để đảm bảo xác định khách quan xác giá trị TSĐB, trường hợp cần thiết thuê tổ chức định giá kiểm toán độc lập để thực việc kiểm toán tồn giá trị cơng trình định giá tài sản Đồng thời thực chặt chẽ nghiêm túc việc chứng minh nguồn vốn tự có tham gia dự án khách hàng, giải ngân đối ứng theo tiến độ cơng trình - Cán tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông chưa ý đến công tác kiểm tra sử dụng vốn vay, thực kiểm tra sử dụng vốn sơ sài khơng phát khoản nợ có vấn đề khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, phương án SXKD khơng có hiệu Chi nhánh huyện Bạch Thơng cần có giải pháp quản lý quản trị, giám sát kiểm soát sau cho vay theo hướng: - Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ - Thực kiểm tra sử dụng vốn vay thường xuyên nghiêm túc Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ 88 bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ lần/tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Cần phân tích, đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật…, dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy 4.3.6 Tăng cường hiệu xử lý nợ hạn, nợ xấu Phòng khách hàng cá nhân hay phận tín dụng phịng giao dịch cần kết hợp với phòng Quản lý rủi ro đưa giải pháp thích hợp, tham mưu kịp thời cho giám đốc chi nhánh cách thức xử lý nợ đắn, phù hợp với khách hàng khác Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước thận trọng cần thiết, khơng nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, cụ thể: - Xây dựng kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro toàn chi nhánh theo năm, chia quý, giao tiêu thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro cho phòng khách hàng Đây tiêu bắt buộc thực sở định việc chi lương kinh doanh cán Sau cán tín dụng thực phải có phân tích đánh giá cụ thể, sở hồn thiện giải pháp, kỹ năng, kinh nghiệm xử lý nợ xấu - Đề nghị với quan bảo vệ pháp luật quyền địa phương tiếp tục phối hợp thu hồi khoản nợ tồn đọng, nợ khó địi ngun nhân khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, chây ì (kể việc khởi kiện) - Sử dụng biện pháp động viên, phối hợp, tiếp tục hỗ trợ để khôi phục lực sản xuất người vay, để họ trả nợ cho ngân hàng Sau phân tích, 89 đánh giá khoản nợ xấu làm việc trực tiếp với khách hàng, nhiều khách hàng trả nợ phần xây dựng kế hoạch trả nợ dần tương lai Cán tín dụng Chi nhánh huyện Bạch Thông phải thường xuyên bám sát khách hàng, yêu cầu khách hàng trả nợ giám sát việc thực kế hoạch trả nợ khách hàng, khách hàng xuất nguồn thu, cán tín dụng phải yêu cầu khách hàng trả nợ kịp thời cho ngân hàng - Đối với khoản cho vay có tài sản chấp, ngân hàng kết hợp với quan pháp luật tiến hành kê biên tài sản chấp để phát mại cho thuê, tự khai thác để thu hồi nợ Đối với dây chuyền sản xuất kinh doanh thua lỗ, tích cực tìm khách hàng khác mua lại nhiều hình thức chuyển giao nợ, mua đứt, mua phần… Cần mạnh dạn xiết nợ tài sản chấp nhà quyền sử dụng đất Nếu trường hợp giá trị tài sản chấp đem lý khơng đủ để thu hồi nợ lãi buộc khách hàng phải trả tiếp phần lại - Đối với cho vay khơng có tài sản bảo đảm, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông cần đề nghị khách hàng thắt chặt ngân quỹ, khuyên bán bớt tài sản có giá trị, lý tài sản khơng sử dụng… để trả nợ ngân hàng Ngồi ra, kết hợp với quan bảo vệ pháp luật, đơn vị công tác khách hàng để phối hợp thu hồi nợ 4.3.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Đào tạo nguồn nhận lực cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông điều quan trọng Chi nhánh phải có chiến lược sách đào tạo cụ thể để tạo điều kiện, tiền đề động lực cho tồn hệ thống thực nâng cao đạo đức, trình độ cho đội ngũ cán nhân viên Đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm 90 túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Chú trọng nâng cao mức độ hiểu biết cán tín dụng đặc thù ngành nghề kinh doanh khách hàng Đối với khoản vay lớn, phức tạp tài trợ dự án đầu tư, nên xem xét cần thiết phải có hỗ trợ tăng cường chuyên gia am tường lĩnh vực tài trợ cho vay để xác định nhu cầu vốn, phân tích đầy đủ loại rủi ro Xuất phát từ tình hình thực tế nêu trên, để hạn chế rủi ro cho vay, đến lúc cần phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng cán ngân hàng:  Về lực công tác: yêu cầu cán ngân hàng, đặc biệt cán cán liên quan đến công tác cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà cịn phải khơng ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng  Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu việc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng văn có liên quan khác  Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết cơng tác họ để có đãi ngộ, đối xử cơng bằng: Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể 91  Thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ,các khóa chun đề nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo Phịng hay chun viên có kinh nghiệm  Rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ để phục vụ nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi  Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng từ phòng sang phòng khác để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng  Gửi cán đào tạo nước ngoài, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng có uy tín khu vực  Chọn cán có lực làm cán nguồn, tập trung đào tạo có sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo khung nhân ổn định bên cạnh nhân  Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu + Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Các quy định phải thống toàn hệ thống phải thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán 4.3.8 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin tín dụng ngân hàng Tiếp tục triển khai thành cơng dự án đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm tạo điều kiện mở rộng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời thông qua hệ thống công nghệ thông tin đại giúp cho khai thác hiệu nhiều công nghệ hoạt động quản lý kinh doanh; ứng dụng rộng rãi sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đại sở nhu cầu thực tế khách hàng, đưa nhiều sản phẩm có tính cạnh tranh cao Hệ thống công nghệ thông tin đại giúp cho việc thu thập xử lý thông tin khách hàng, thông tin quản lý, hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội nhanh chóng, cập nhật kịp thời, giúp cho Ban lãnh đạo ngân hàng phận 92 tác nghiệp tiếp cận nguồn thơng tin tin cậy, có hệ thống cách nhanh chóng thuận lợi, đồng thời nâng cao hiệu lực chất lượng công tác điều hành, kiểm tra, giám sát nội để phát sớm dấu hiệu rủi ro có biện pháp giải hữu hiệu, bảo đảm an toàn hệ thống tốt Hồn thiện hệ thống lưu trữ cập nhật hóa thơng tin khách hàng vay vốn tồn hệ thống làm sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông theo dõi đánh giá, phân tích chấm điểm phân loại khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Hồn thiện hệ thống thơng tin, phịng ngừa rủi ro hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông kết hợp với thu thập thông tin từ trung tâm CIC để thực tốt vai trò hỗ trợ cung cấp, cảnh báo thơng tin có chất lượng cho cơng tác thẩm định tín dụng, theo dõi diễn biến khoản vay 93 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ngân hàng luôn hàm chứa rủi ro Trong giai đoạn nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông ngân hàng thương mại đứng trước nguy rủi ro tín dụng cao áp lực cạnh tranh ngày lớn Vì xây dựng hệ thống quản lý rủi ro với tiêu chuẩn an tồn tín dụng hiệu quả, lành mạnh u cầu cấp bách đặt ngân hàng thương mại Việt Nam Rủi ro tín dụng mang tính đa dạng, khó định lượng nhiều nguyên nhân Rủi ro tín dụng gây thất vốn, giảm uy tín vị ngân hàng Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tế công tác QLRRTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thơng nói riêng, luận văn giải số vấn đề sau: Thứ nhất: Về mặt sở lý luận, luận văn nghiên cứu sở phương pháp luận để nghiên cứu vấn đề rủi ro tín dụng cơng tác QLRRTD Thứ hai: Về mặt thực tiễn, luận văn nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác QLRRTD Chi nhánh huyện Bạch Thông giai đoạn 2017 - 2019 Về bản, công tác QLRRTD Chi nhánh huyện Bạch Thông đạt số thành công như: Chi nhánh xây dựng cấu tổ chức máy quản lý, hệ thống quy trình hướng dẫn nghiệp vụ tốt để hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên, Cơng tác QLRRTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông tồn số hạn chế như: cơng tác thẩm định, kiểm sốt tín dụng chưa tốt; Ngân hàng chưa áp dụng phương pháp đo lường rủi ro theo phương pháp định lượng hướng theo tiêu chuẩn quốc tế; tồn yếu nhân QLRRTD quy trình hướng dẫn tác nghiệp, Thứ ba: Xuất phát từ việc phân tích thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh huyện Bạch Thơng, tác giả vận dụng lý luận rủi ro tín dụng phân tích thực trạng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 để đề giải pháp đề xuất mang tính thực tiễn để nâng cao chất lượng hoạt động QLRRTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh năm 2017 - 2019 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông Nguyễn Đăng Dơn (2005), Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng, Nxb Thống kê Phan Thị Thu Hà (2014), Ngân hàng thương mại, Hà Nội, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Hà Nội, Nxb Lao động xã hội Nguyễn Minh Kiều (2012), Quản trị rủi ro tài chính, Hà Nội, Nxb Tài Ngân hàng Nhà nước (2013), Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi ban hành kèm theo Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2014), Quyết định số 22/VBHN-NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư 09 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi ban hành kèm theo Thông tư 09/2014/TT-NHNN, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Bạch Thông, tỉnh Bắc Kạn (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động năm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Bạch Thông, tỉnh Bắc Kạn 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2015), Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh hoạt động ngân hàng, Nxb Quốc gia 12 Nguyễn Văn Tiến (2015), Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê 95 Website: 13 http://www.vneconomy.com.vn 14 http://www.sbv.gov.vn 15 www.mof.gov.vn 16 http://www.cafef.vn 17 http://chinhphu.vn 96 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: PHIẾU ĐIỀU TRA CÁN BỘ NGÂN HÀNG Kính chào Anh/chị! Tôi Dương Đại Hải Hiện thực nghiên cứu đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn” Tơi muốn tìm hiểu đánh giá Anh (Chị) hoạt động tín dụng Ngân hàng Xin Anh/chị vui lòng bớt chút thời gian cho biết thông tin vấn đề Mọi thông tin mà Anh/chị cung cấp dành cho nghiên cứu Xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ Anh/chị! Phần I Thông tin đặc điểm vấn Họ tên: Chức vụ: Tuổi: Trình độ học vấn: □ THPT □ Cử nhân □ Thạc sỹ □ Tiến sỹ □Khác Số năm kinh nghiệm Anh/Chị làm việc lĩnh vực tín dụng ngân hàng? □ < năm □ -2 năm □ -5 năm □ > năm Anh/Chị làm việc phận/phòng ban nào? Phần 2: Phần thông tin đánh giá Những ý kiến sử dụng để phản ánh đánh giá Ơng/bà cơng tác quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) Agibank chi nhánh Bạch Thơng Đối với ý kiến, xin vui lịng tích vào ô theo số từ - tương ứng với nội dung Đánh giá công tác quản lý RRTD Agribank chi nhanh Bạch Thông (1- Rất kém; 2- Kém; - Bình thường; - Tốt; - Rất tốt) Công tác nhận diện RRTD Các dấu hiệu để nhận diện rủi ro tín dụng đầy đủ □1 □2 □3 □4 □5 Thông tin thu thập phục vụ công tác nhận diện rủi ro □ □2 □3 □4 □5 97 tín dụng đầy đủ đáng tin cậy Nhận dạng rủi ro từ dấu hiệu liên quan đến khách hàng □ □2 □3 □4 □5 □2 □3 □4 □5 □2 □3 □4 □5 □2 □3 □4 □5 □2 □3 □4 □5 □2 □3 □4 □5 □2 □3 □4 □5 □2 □3 □4 □5 □1 □2 □3 □4 □5 Công tác xử lý rủi ro tín dụng thực cách □ □2 □3 □4 □5 □1 □2 □3 □4 □5 Chi nhánh trọng đến phương án xử lý RRTD □ □2 □3 □4 □5 Đối với trường hợp cụ thể chi nhanh lựa chọn □ □2 □3 □4 □5 thực tốt Nhân viên thực công việc nhận diện rủi ro tín □ dụng thể khả phân tích dự đốn xác Đo lường RRTD Phương pháp đo lường rủi ro tín dụng sử dụng □ Chi nhánh phù hợp Hoạt động đo lường rủi ro tín dụng tính tốn □ cách xác Mơ hình đo lường rủi ro tín dụng sử dụng Chi □ nhánh hợp lý Chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng sử dụng Chi □ nhánh phù hợp với thực tế Chi nhánh Báo cáo RRTD Báo cáo xác định khu vực tập trung nhiều rủi ro □ danh mục tín dụng Báo cáo nêu thay đổi rủi ro chất □ lượng tín dụng thay đổi cấu nợ Báo cáo đánh giá rủi ro tài sản đảm bảo Xử lý nợ hạn hợp lý Chi nhánh quan tâm đến quỹ cho tài trợ RRTD phương thức xử lý rủi ro phù hợp, tránh thất thoát Đánh giá tầm quan trọng số nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác quản lý RRTD Agribank chi nhánh Bạch Thơng (1- Hồn tồn khơng quan trọng; 2- Khơng quan trọng; 3- Bình thường; 4- Quan trọng; 5- Rất quan trọng) Nguyên nhân từ phía ngân hàng □1 □2 □3 □4 □5 Trình độ cán tín dụng thấp □1 □2 □3 □4 □5 98 Quy chế tín dụng chưa chặt chẽ □1 □2 □3 □4 □5 Kiểm soát nội chưa chặt chẽ □1 □2 □3 □4 □5 Thiếu giám sát sau cho vay □1 □2 □3 □4 □5 Cạnh tranh không lành mạnh □1 □2 □3 □4 □5 Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích □1 □2 □3 □4 □5 Khách hàng khơng thiện chí trả nợ vay □1 □2 □3 □4 □5 Năng lực quản lý kinh doanh khách hàng □ □2 □3 □4 □5 10 Tài khách yếu kém, thiếu minh bạch □ □2 □3 □4 □5 Nguyên nhân từ phía khách hàng Nguyên nhân khách quan 11 Môi trường kinh tế không ổn định □1 □2 □3 □4 □5 12 Sự kiểm tra, giám sát chưa hiệu NHNN □1 □2 □3 □4 □5 13 Hệ thống thông tin quản lý bất cập □1 □2 □3 □4 □5 Xin chân thành cảm ơn! 99 PHIẾU ĐIỀU TRA THU NHẬP THÔNG TIN ĐÁNH GIÁ VỀ NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẠCH THƠNG Tơi Dương Đại Hải Hiện thực nghiên cứu đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thơng Bắc Kạn” Xin Anh/chị vui lịng bớt chút thời gian cho biết thông tin vấn đề Mọi thông tin mà Anh/chị cung cấp dành cho nghiên cứu Xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ Anh/chị! Phần I Thông tin đặc điểm vấn Họ tên: Địa chỉ: Tuổi: Mục đích vay vốn: □ Tiêu dùng ô tô □ sản xuất kinh doanh □ Nhà □ Bảo lãnh □ Tiêu dùng khác Thời gian sử dụng dịch vụ: □ năm Phần 2: Phần thông tin đánh giá Những ý kiến sử dụng để phản ánh đánh giá Ơng/bà cơng ngun nhân gây nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Thái Nguyên Đối với ý kiến, xin vui lịng tích vào theo số từ - (1- Hồn tồn khơng quan trọng; 2- Khơng quan trọng; 3- Bình thường; 4- Quan trọng; 5- Rất quan trọng)tương ứng với nội dung Ngun nhân từ phía ngân hàng 100 Trình độ cán tín dụng thấp □1 □2 □3 □4 □5 Quy chế tín dụng chưa chặt chẽ □1 □2 □3 □4 □5 Kiểm soát nội chưa chặt chẽ □1 □2 □3 □4 □5 Thiếu giám sát sau cho vay □1 □2 □3 □4 □5 Cạnh tranh không lành mạnh □1 □2 □3 □4 □5 Ngân hàng muốn phát triển tín dụng nhanh □1 □2 □3 □4 □5 Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích □1 □2 □3 □4 □5 Khách hàng khơng thiện chí trả nợ vay □1 □2 □3 □4 □5 Năng lực quản lý kinh doanh khách hàng □ □2 □3 □4 □5 10 Tài khách yếu kém, thiếu minh bạch □ □2 □3 □4 □5 Nguyên nhân từ phía khách hàng Nguyên nhân khách quan 11 Môi trường kinh tế không ổn định □1 □2 □3 □4 □5 12 Sự kiểm tra, giám sát chưa hiệu NHNN □1 □2 □3 □4 □5 13 Hệ thống thơng tin quản lý cịn bất cập □1 □2 □3 □4 □5 ... trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn 56 3.3.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông. .. lý rủi ro tín dụng, nhận diện rủi ro tín dụng, đo lường rủi ro tín dụng, kiểm sốt rủi ro tín dụng xử lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch. .. tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bạch Thông Bắc Kạn 5 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG