Mô-hình-đại-lý-ngân-hàng_Thực-tiễn-quốc-tế-và-những-khuyến-nghị-chính-sách-cho-Việt-Nam

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM VIỆN CHIẾN LƯỢC NGÂN HÀNG BÁO CÁO TĨM TẮT CHUN ĐỀ NGHIÊN CỨU MƠ HÌNH ĐẠI LÝ NGÂN HÀNG: THỰC TIỄN QUỐC TẾ VÀ NHỮNG KHUYẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH CHO VIỆT NAM HÀ NỘI – 8/2018 I Tổng quan đại lý ngân hàng Khái niệm vai trò đại lý ngân hàng Trong năm gần giới xuất mơ hình hoạt động ngân hàng gọi đại lý ngân hàng, tiếng Anh Agent Banking Banking Correspondent Business Correspondent tùy quốc gia Một cách khái quát, hoạt động đại lý ngân hàng việc cung ứng dịch vụ tài cho khách hàng đối tác bên thứ ba thay mặt cho tổ chức nhận tiền gửi hoặc/và tổ chức cung ứng dịch vụ tiền di động cấp phép Nói ngắn gọn, hoạt động đại lý ngân hàng việc ngân hàng cộng tác với đại lý bán lẻ phi ngân hàng để cung cấp dịch vụ tài nơi ngân hàng khơng có chi nhánh Đại lý ngân hàng xem kênh phân phối mang tính đổi giúp mở rộng tiếp cận sử dụng dịch vụ tài Thơng qua đại lý thường cửa hàng tạp hóa, cửa hiệu thuốc, bưu điện cửa hàng bán lẻ xăng dầu, dịch vụ ngân hàng tốn hóa đơn, rút tiền, chuyển tiền, gửi tiền tiết kiệm… cung cấp tới người dân cách thuận tiện vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi khơng có chi nhánh ngân hàng thương mại Hoạt động đại lý ngân hàng coi sáng kiến bật cho việc thực mục tiêu thúc đẩy tài tồn diện quốc gia Các mơ hình đại lý ngân hàng Hiện giới tồn hai mơ hình đại lý ngân hàng: (i) mơ hình ngân hàng làm chủ (ii) mơ hình phi ngân hàng làm chủ (i) Trong mơ hình ngân hàng làm chủ, tổ chức tài cấp phép hoạt động mà điển hình ngân hàng cung cấp dịch vụ tài thơng qua đại lý Điều nghĩa ngân hàng phát triển cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài phân phối chúng qua đại lý Ngân hàng người cung cấp dịch vụ tài chính, đồng thời người quản lý, trì tài khoản khách hàng Đại lý giao dịch trực tiếp với khách hàng, bao gồm thực chức nhận tiền - ứng tiền mặt thay cho khách hàng Điều tương tự giao dịch viên chi nhánh/phòng giao dịch thực nhận tiền gửi rút tiền cho khách hàng Đại lý giải q trình mở tài khoản, chí thẩm định cung cấp dịch vụ vay vốn cho khách hàng Mỗi đại lý phải trang bị số thiết bị hạ tầng công nghệ cần thiết để kết nối trực tiếp với ngân hàng tiến hành giao dịch tài Các trang thiết bị điện tử thường máy chấp nhận thẻ POS kết nối trực tuyến với hệ thống máy chủ (hệ thống core banking) ngân hàng chủ quản, máy đọc mã vạch, máy tính, điện thoại di động Khi thực giao dịch với khách hàng, đại lý tiến hành xác thực nhân thân khách hàng (thực đầu đọc thẻ cước và/hoặc thiết bị quét vân tay tích hợp với máy POS, mật PIN) Với giao dịch có liên quan đến tiền mặt tiền mặt đại lý trực tiếp nhận ứng tiền mặt cho khách hàng, đồng thời bút tốn tương ứng ghi nợ/có tài khoản khách hàng đại lý ngân hàng hạch tốn ngân hàng Một thơng điệp điện tử giao dịch truyền trực tiếp từ đại lý đến ngân hàng chủ quản đại lý theo thời gian thực Thông thường, ngân hàng chủ quản yêu cầu đại lý phải trì mức tiền mặt định tài khoản mở ngân hàng ngân hàng trì hạn mức tín dụng cho đại lý Qui trình giao dịch với thẻ ngân hàng đại lý đơn giản Khi khách hàng sử dụng thẻ để rút tiền, nạp tiền hay chuyển khoản, đại lý lựa chọn giao dịch máy POS thực giao dịch thẻ khách hàng sau khách hàng nhập mã PIN Máy POS kết nối với máy chủ ngân hàng chủ quản xác thực giao dịch hồn thành với hóa đơn in (ii) Mơ hình phi ngân hàng làm chủ: tương tự với mơ hình ngân hàng làm chủ, mơ hình khác biệt chỗ tổ chức chủ quản đại lý tổ chức vận hành mạng viễn thông/điện thoại di động (MNO) thực giao dịch thông qua tài khoản tiền điện tử khách hàng thay tài khoản ngân hàng Các tổ chức phi ngân hàng phải mở tài khoản ngân hàng trì số dư tổng với số tiền khách hàng ký quỹ để thực giao dịch Ưu điểm nhược điểm đại lý ngân hàng a Ưu điểm Sử dụng mơ hình đại lý ngân hàng đem lại lợi ích lớn tổ chức tín dụng, khách hàng thân đại lý - Chi phí thành lập hoạt động kênh đại lý thấp nhiều so với kênh chi nhánh truyền thống Việc thành lập đại lý tốn 2% đến 4% chi phí chi nhánh Đại lý có chi phí hoạt động thấp (khoảng lần) so với kênh chi nhánh ngân hàng giảm thiểu chi phí cố định nhờ tận dụng cửa hàng bán lẻ sẵn có, khơng chi phí đầu tư vào sở hạ tầng - Tăng hội tiếp cận, tăng tần suất sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng có khách hàng mới, từ làm tăng sở khách hàng doanh thu cho ngân hàng Việc đại lý gần nơi dân cư sinh sống giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận điểm cung cấp dịch vụ mà thời gian công sức xa để đến chi nhánh ngân hàng, chi phí giao dịch rẻ nhiều so với ngân hàng truyền thống chi nhánh hay ATM Kể người nghèo, thu nhập thấp phục vụ từ đại lý ngân hàng - Các đại lý tăng thêm thu nhập từ khoản hoa hồng thực giao dịch tài thay ngân hàng Đồng thời, họ đạt doanh thu thu nhập cao từ hoạt động bình thường lượng khách hàng đến với sở nhiều trở thành đại lý ngân hàng - Ở góc độ quốc gia, đại lý ngân hàng cách thức hiệu nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài cho người dân nông thôn, vùng sâu, vùng xa nơi chi nhánh, phịng giao dịch ngân hàng, động lực thúc đẩy tài tồn diện Có thể tổng kết lợi ích cho bên tham gia mơ hình đại lý ngân hàng sau: Khách hàng Đại lý Ngân hàng  Chi phí giao dịch thấp  Tăng doanh số bán hàng  Tăng sở khách hàng thị (do gần nhà không thời từ lượng khách hàng tăng trường gian lại) thêm  Mở rộng độ bao phủ giải  Thời gian phục vụ dài  Tạo khác biệt pháp chi phí thấp vùng (không phụ thuộc hành hoạt động kinh doanh có số lượng người sử dụng chính), khơng phải chờ đợi khác giao dịch thấp chi nhánh  Tạo uy tín nhờ liên kết với  Tăng thu nhập từ hoạt  Dễ tiếp cận người nghèo, thu nhập thấp, người hiểu biết ngân hàng ngân hàng có tiếng động đại lý  Tăng thu nhập nhờ phí,  Giảm tải cho chi nhánh hoa hồng bán chéo sản gián tiếp tăng suất cho phẩm chi nhánh b Nhược điểm - Rủi ro từ đại lý bán lẻ mơ hình ngân hàng làm chủ Việc đặt hồn tồn q trình giao tiếp với khách hàng vào đại lý bán lẻ rủi ro so với trường hợp giao dịch viên ngân hàng Những đại lý bán lẻ hoạt động vùng sâu, vùng xa nơi có độ an ninh thấp, họ thiếu hệ thống an ninh cần thiết khơng có nhân viên đào tạo chuyên sâu Việc thiếu đào tạo chuyên sâu vấn đề lớn chức đại lý khơng xuất quỹ/nhập quỹ mà cịn thẩm định định cho vay hồ sơ khách hàng Do đó, rủi ro từ đại lý bán lẻ bao gồm: rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, rủi ro pháp lý, rủi ro khoản, rủi ro danh tiếng Ngoài ra, kênh đại lý ngân hàng tạo mối lo ngại vấn đề luật bảo vệ người tiêu dùng quy định chống rửa tiền tài trợ khủng bố Tuy nhiên, với quy định điều chỉnh hoạt động đại lý ngân hàng nay, cho phép đại lý thực phạm vi hạn chế dịch vụ quy mô giao dịch có giá trị nhỏ, rủi ro phát sinh từ hoạt động đại lý ngân hàng đánh giá thấp Đồng thời, với việc ứng dụng công nghệ thơng tin rủi ro giảm nhẹ - Rủi ro tiền điện tử mô hình phi ngân hàng làm chủ Mơ hình phi ngân hàng làm chủ có đầy đủ rủi ro mơ hình ngân hàng làm chủ nêu Tuy nhiên, rủi ro lớn mơ hình tổ chức phi ngân hàng làm chủ không xuất phát từ đại lý bán lẻ mà lại từ tổ chức phi ngân hàng Bởi tổ chức phi ngân hàng chịu giám sát nới lỏng nhiều so với ngân hàng nên rủi ro dễ dàng xảy tổ chức phi ngân hàng sử dụng tiền mặt khách hàng (tiền khách hàng gửi vào để chuyển sang tiền điện tử) cách không cẩn trọng (đầu tư mạo hiểm), dẫn đến khả chi trả khách hàng muốn rút tiền mặt (chuyển từ tiền điện tử sang tiền mặt) vỡ nợ Khả vỡ nợ tổ chức phi ngân hàng phụ thuộc vào sức mạnh tài chính, lực quản lý khoản tổ chức phi ngân hàng Thông thường, nước quản lý rủi ro hình thức buộc tổ chức phát hành tiền điện tử phải mở tài khoản ngân hàng trì số dư tổng với số tiền khách hàng ký quỹ để thực giao dịch II Tổng kết kinh nghiệm quốc tế học cho Việt Nam Hoạt động đại lý ngân hàng giới Theo Báo cáo Tài tồn diện năm 2017 Ngân hàng Thế giới dựa kết điều tra 124 quan quản lý tài (ngân hàng trung ương) đại diện cho 141 kinh tế giới, có 105/124 quan quản lý (85%) cho phép thực hoạt động đại lý Trong đó, 81% cho phép NHTM hợp đồng với đại lý bán lẻ làm kênh phân phối, 91% cho phép tổ chức phi ngân hàng hợp đồng với đại lý bán lẻ làm kênh phân phối Hơn 60% quan quản lý cho phép hợp tác xã tài (tương đương Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam), tổ chức nhận tiền gửi khác tổ chức tài vi mơ phép triển khai hoạt động (cụ thể hình đây) Tỷ lệ quốc gia cho phép sử dụng đại lý ngân hàng làm kênh phân phối bên thứ ba, theo loại hình tổ chức 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 91% 81% 70% 65% 61% 47% NHTM NH khác HTX tài TC nhận tiền TCTCVM gửi khác TC phát hành tiền điện tử Nguồn: 2017 Report on Global Financial Inclusion and Consumer Protection Survey, NHTG, 2017 Hoạt động đại lý phổ biến thực giao dịch rút tiền (cashout), có nhiều hoạt động khác đại lý thực quy định khác nước Hơn 50% quốc gia cho phép NHTM thuê đại lý thực qui trình nhận biết khách hàng, nhận tiền gửi, nhận đơn xin mở tài khoản tiền gửi xin vay 42% quốc gia cho phép NHTM thuê đại lý thực mở tài khoản cho khách hàng số cho phép đại lý phê duyệt khoản vay theo sách cụ thể tổ chức chủ quản Kết đạt số quốc gia Các quốc gia triển khai mô hình đại lý ngân hàng đánh giá thành công, đặc biệt việc thúc đẩy tài tồn diện Những quốc gia áp dụng thành công nghiên cứu tổng kết nhiều kể đến Brazil, Kenya Malaysia a Brazil Bazil coi ví dụ điển hình triển khai thành cơng mơ hình đại lý ngân hàng để thúc đẩy tài tồn diện Chỉ vịng 12 năm, từ năm 1999, Brazil có thêm 13 triệu người dân tiếp cận dịch vụ tài 160.000 cửa hàng bán lẻ trở thành đại lý ngân hàng (AFI,2011) Những đại lý thấy địa phương Brazil Hầu hết đại lý cửa hàng thương mại cửa hàng tạp hóa, bưu điện, phịng cơng chứng cửa hàng bán vé xổ số Hơn 47.000 cửa hàng đại lý tiếp nhận gửi tiền mở tài khoản (CGAP, 2010g) Các đại lý ngân hàng Brazil xử lý khoảng tỷ giao dịch hàng năm Số lượng chiếm tỷ trọng 7% tổng giao dịch mà hệ thống ngân hàng Brazil phải xử lý điểm đáng nói lượng lớn giao dịch đến từ người khó tiếp cận dịch vụ tài chính, đóng góp to lớn cho thúc đẩy tài tồn diện Brazil (CGAP,2010g) Một số thống kê kết hoạt động mơ hình đại lý ngân hàng Brazil sau: - Năm 2008, đại lý ngân hàng thực 1,6 tỷ giao dịch với giá trị 105 tỷ đô la Mỹ, chiếm 70% tổng giao dịch tốn hóa đơn (CGAP, 2010b); - Mỗi hạt (municipality) (Brazil gồm 26 bang bang có nhiều hạt tính tổng cộng có 5564 hạt) có diện ngân hàng hạt hạt có diện ngân hàng nhờ hồn toàn vào đại lý ngân hàng (CGAP 2010b); - Các đại lý ngân hàng vùng nông thôn có tỷ lệ giao dịch gửi tiền rút tiền chiếm tỷ lệ cao (38%) nhiều so với chưa có đại lý (8%): điều cho thấy đại lý ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy tiếp cận dịch vụ ngân hàng mà bước đầu có tài khoản ngân hàng vùng nơng thơn (CGAP, 2010b); - Tín dụng tiêu dùng Brazil tăng 500% vòng năm, từ 54 tỷ đô la Mĩ năm 2003 lên tới 252 tỷ la Mĩ năm 2009: mở rộng tín dụng nhờ xuất đại lý ngân hàng đại lý ngân hàng làm điểm để cung ứng nhận toán lãi từ người dân có nhu cầu vay; - Banco Postal tổ chức tiên phong đại lý ngân hàng Brazil Họ bắt đầu có mạng lưới đại lý ngân hàng vào 2002 đến 2008, họ có 1.461.850 khách hàng nhờ đại lý ngân hàng (những khách hàng chưa có tài khoản ngân hàng tiếp cận đến đại lý Banco Postal) - Tối thiểu 75% người dân Brazil sử dụng đại lý ngân hàng có 43% người dân Brazil có tài khoản ngân hàng (CGAP, 2010f); - Năm 2010, Caixa Economica tích hợp 12 triệu đối tượng thụ hưởng Chương trình Bolsa Familia (một chương trình hỗ trợ xóa đói giảm nghèo theo sách xã hội phủ) với tài khoản ngân hàng: đó, phần lớn tài khoản hoạt động qua đại lý ngân hàng (CGAP, 2010) b Malaysia Chương trình phát triển mạng lưới đại lý cho ngân hàng (ABI) Ngân hàng trung ương Malaysia vào năm 2012 10 sáng kiến có tầm ảnh hưởng lớn khuôn khổ Chiến lược phát triển khu vực tài Malaysia giai đoạn 2011 – 2020 để mở rộng tiếp cận đến phận dân cư chưa tiếp cận với dịch vụ tài chính, dân cư sống khu vực nông thơn, nơi khơng có chi nhánh ngân hàng Chương trình cho phép tổ chức tài cấp phép liên kết với cửa hàng, đơn vị bán lẻ (cửa hàng rau quả, cửa hàng café, nhà hàng, trạm xăng, v.v…) bưu điện đặt làng, xã khơng có chi nhánh ngân hàng để cung ứng dịch vụ tài Sau năm thực hiện, Chương trình phát triển mạng lưới đại lý cho ngân hàng thu kết khả quan Cụ thể: - Hệ thống đại lý ngân hàng trở thành công cụ hữu hiệu làm gia tăng mức độ tài tồn diện Malaysia, số thơn/bản tiếp cận tới dịch vụ tài tăng từ 46% năm 2011 lên 97,4 % năm 2016 - Mạng lưới đại lý ngân hàng lớn mạnh nhanh chóng, cuối năm 2016, mạng lưới đại lý ngân hàng đạt 7.984 đại lý, gấp 17 lần số 460 đại lý thời điểm cuối năm 2011 - Đến cuối năm 2016, có 100 triệu giao dịch thực với tổng giá trị giao dịch 2,1 tỷ đô la Mỹ Giao dịch thực thường xun tốn hóa đơn với 63 triệu giao dịch, chiếm 63% tổng số lượng giao dịch 61% tổng giá trị giao dịch Xếp thứ giao dịch nạp tiền trả trước với 26 triệu giao dịch, chiếm 26% tổng số lượng giao dịch 3% giá trị giao dịch Giao dịch gửi rút tiền chiếm 6% 5% tổng số lượng giao dịch; 26% 8% tổng giá trị giao dịch Như vậy, đại lý ngân hàng trở thành kênh quan trọng cung ứng dịch vụ ngân hàng cho phận dân cư trước chưa tiếp cận với chi nhánh tổ chức tài Malaysia cách thuận tiện, an tồn khơng phát sinh thêm chi phí c Kenya Đối với mơ hình đại lý ngân hàng, Kenya biết đến nhiều nhờ mơ hình đại lý ngân hàng phi ngân hàng làm chủ mà cụ thể mơ hình đại lý ngân hàng tổ chức viễn thông (MNOs) quản lý M-PESA mơ hình tiếng mơ hình khác theo sau Dịch vụ M-PESA bắt đầu vào hoạt động năm 2007 đến tháng năm 2011 có 14 triệu người sử dụng 27.988 cửa hàng đại lý cung cấp dịch vụ (Safaricom, 2011) Kể từ xuất M-PESA, có tổ chức viễn thơng khác bắt đầu cung cấp dịch vụ toán di động như: Zain Kenya mắt dịch vụ tiền di động Zap, Essar Telecom Kenya Limited triển khai dịch vụ chuyển tiền di động Yucash Nhiều nghiên cứu quốc tế cho thấy M-PESA có ảnh hưởng to lớn đến thúc đẩy tài tồn diện Kenya Điều thể rõ số lượng người tiếp cận dịch vụ tài bán thức (như dịch vụ M-PESA) tăng từ 8,1% năm 2006 lên 17,9% năm 2009, giúp tỷ lệ người dân tiếp cận dịch vụ tài phi thức giảm mạnh, từ 35% xuống cịn 26,8% Tỷ lệ người dân không tiếp cận đến dịch vụ tài giảm từ 38,3% xuống cịn 32,7% Những số thống kê cho thấy lợi ích mà tài toàn diện Kenya thu nhờ xuất mơ hình đại lý ngân hàng phi ngân hàng làm chủ mà cụ thể mơ hình M-PESA Đối với mơ hình đại lý ngân hàng ngân hàng làm chủ, đến năm 2010 Kenya có gần 6.000 cửa hàng đại lý đại diện cho ngân hàng Các cửa hàng đại lý bao gồm công ty viễn thông, cửa hàng tạp hóa, khách sạn, siêu thị cửa hàng dược phẩm Đại diện thành cơng cho mơ hình Equity Bank, họ cung cấp dịch vụ chuyển tiền siêu thị phát triển mạng lưới đại lý (gần 120 cửa hàng đại lý) vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa phía bắc Kenya để cung cấp dịch vụ tốn chuyển tiền trợ cấp Chính phủ theo chương trình xóa đói Hunger Safety Nets (HSNP) Bài học cho Việt Nam Qua nghiên cứu kinh nghiệm triển khai mơ hình đại lý ngân hàng số quốc gia điển hình Colombia, Brazil, Malaysia, Kenya, Ấn Độ rút số học sau: 3.1 Phạm vi áp dụng - Hoạt động đại lý ngân hàng thường thực khu vực chưa (ít) có điểm giao dịch dịch vụ tài giúp nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài chính thức cho người dân vùng nơng thơn, vùng sâu, vùng xa Hình thức cung cấp dịch vụ thay cho kênh cung cấp truyền thống tốn chi phí nhiều chi nhánh/phịng giao dịch hay ATM Thậm chí kênh đại lý ngân hàng sử dụng kênh giải hiệu vấn đề nhận tiền - ứng tiền mặt thay cho khách hàng nơi khơng có diện ngân hàng, đặc biệt phục vụ cho đối tượng vùng sâu, vùng xa, người nghèo - Nhìn chung quan điểm quan quản lý coi mơ hình đại lý ngân hàng có rủi ro thấp hoạt động đại lý ngân hàng cung cấp dịch vụ hạn chế, chủ yếu dịch vụ bản, rút tiền, chuyển tiền, tốn hóa đơn tiện ích, với giá trị giao dịch khối lượng giao dịch thấp - Những Chính phủ có cam kết mạnh mẽ thúc đẩy tài tồn diện giới thừa nhận vai trị triển khai mơ hình hoạt động đại lý ngân hàng giải pháp quan trọng để thúc đẩy tài tồn diện quốc gia 3.2 Những u cầu chung mơ hình đại lý ngân hàng - Trước hết, cần thiết phải xây dựng khuôn khổ pháp lý phù hợp cho mô hình đại lý ngân hàng hoạt động Thơng thường khn khổ pháp lý Ngân hàng trung ương (NHTW) ban hành Khuôn khổ pháp lý cần quy định rõ làm đại lý điều kiện phải đáp ứng gì, bao gồm yêu cầu sở hạ tầng kỹ thuật Quy định rõ đại lý cung cấp dịch vụ dịch vụ không làm - NHTW cần nghiên cứu rõ tiềm rủi ro mà mô hình đại lý ngân hàng mang lại, thân NHTM phát triển mơ hình đại lý phải áp dụng biện pháp quản lý rủi ro phù hợp Đồng thời quy định khác có liên quan đến hoạt động mơ hình đại lý ngân hàng phải sửa đổi phù hợp, đặc biệt quy định phòng chống rửa tiền/tài trợ khủng bố, quy định tiền điện tử, quy trình nhận biết khách hàng… - Ứng dụng cơng nghệ có ý nghĩa định mơ hình đại lý ngân hàng Đại lý thường hoạt động vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa nhờ có ứng dụng cơng nghệ thông tin viễn thông, điện thoại di động mà thiết bị đầu cuối POS kết nối trực tuyến với ngân hàng chủ quản thực giao dịch thời gian thực Điều đảm bảo cho vận hành sn sẻ mơ phục vụ tốt cho công tác quản lý giám sát 3.3 Quản lý giám sát đại lý ngân hàng tổ chức chủ quản - Tổ chức chủ quản (ngân hàng) chịu trách nhiệm hoàn toàn mặt pháp lý hoạt động đại lý ngân hàng trực tiếp chịu trách nhiệm trước khách hàng Hợp đồng đại lý ngân hàng phải nói rõ trách nhiệm nghĩa vụ tổ chức chủ quản khách hàng cụ thể nhiệm vụ bên chủ quản bên đại lý - Tổ chức chủ quản phải chịu trách nhiệm việc quản lý có hiệu rủi ro phát sinh hoạt động đại lý cho ngân hàng, bao gồm rủi ro tài chính, rủi ro pháp lý, rủi ro danh tiếng, rủi ro hoạt động, rủi ro liên quan đến công nghệ, rủi ro liên quan đến tuân thủ, rủi ro liên quan đến rửa tiền tài trợ khủng bố để đảm bảo hoạt động đại lý cho ngân hàng thực cách an toàn, tin cậy hiệu Theo đó, tổ chức chủ quản phải thiết lập mơi trường kiểm sốt hoạt động đại lý với quy trình quản trị phù hợp, thiết lập phận chịu trách nhiệm quản trị hoạt động, quản trị rủi ro, kiểm tốn nội với vai trị rõ ràng để bổ sung, hỗ trợ lẫn trình vận hành - Tổ chức chủ quản phải kiểm soát hoạt động đại lý thông qua thiết lập mức giới hạn giao dịch thiết lập chế để chặn giao dịch đại lý từ xa cần thiết Tổ chức chủ quản phải thiết lập hạn mức rút tiền ngày phù hợp cho khách hàng để nhiều khách hàng hưởng dịch vụ giảm thiểu rủi ro lây lan Các hạn mức thiết lập dựa đánh giá trạng thái khoản đại lý - Công tác đào tạo đóng vai trị quan trọng Sau lựa chọn đại lý đủ tiêu chuẩn, tổ chức chủ quản cần tiến hành ký kết hợp đồng đào tạo cho đại lý nội dung: sản phẩm, dịch vụ tổ chức chủ quản; bảo vệ thơng tin khách hàng, chế phịng chống gian lận, vận hành bảo dưỡng thiết bị, giải khiếu nại Tuyên truyền, đào tạo khách hàng hoạt động đại lý, tập trung vào quyền lợi điều khách hàng cần lưu ý giao dịch với đại lý 3.4 Hoạt động quản lý, tra, giám sát NHTW Ở tất nước triển khai mơ hình đại lý ngân hàng, quan quản lý (ngân hàng trung ương) trọng vấn đề kiểm soát nội bộ, sở hạ tầng công nghệ thông tin, sách thuế quản lý đại lý ngân hàng tổ chức chủ quản (ngân hàng thương mại) Chương trình phát triển mạng lưới đại lý ngân hàng Malaysia ví dụ thành cơng điển hình việc triển khai mơ hình đại lý ngân hàng NHTW Malaysia xây dựng hoàn thiện chế quản lý, giám sát phù hợp, mang lại hiệu sau năm triển khai thực Sau quy định cụ thể để Việt Nam tham khảo học tập: - Quy định sở hạ tầng hệ thống Tổ chức chủ quản phải xây dựng sách, thiết lập quy trình, hệ thống kiểm soát nội để hỗ trợ thực hoạt động đại lý ngân hàng tất giai đoạn phù hợp với quy định quản trị môi trường công nghệ thông tin Trong thiết lập hệ thống sở hạ tầng để hỗ trợ hoạt động đại lý ngân hàng, tổ chức chủ quản phải bảo đảm hệ thống đáp ứng tối thiểu quy định về: (i) Hạ tầng công nghệ thông tin: khả hỗ trợ xử lý thời gian thực; khả cung cấp mạng lưới bảo mật; quản lý lực hạ tầng bền vững để hỗ trợ dịch vụ đại lý; (ii) Thiết bị chấp nhận toán: khả hỗ trợ xác thực tối thiểu thành tố cho việc đăng ký đại lý khách hàng; khả hỗ trợ yêu cầu mã hóa theo chuẩn từ thiết bị đầu 10 cuối (chẳng hạn thiết bị chấp nhận toán) đến hệ thống máy chủ; khơng lưu trữ thơng tin bí mật khách hàng (PIN/mật khẩu) thiết bị đầu cuối; (iii) Ứng dụng đại lý cho ngân hàng: khả hỗ trợ cho việc xác thực PIN/mật khẩu, khả hiển thị tin nhắn lỗi cho khách hàng giải lỗi xử lý,… - Quy định thủ tục xin cấp phép thực hoạt động đại lý cho ngân hàng Trước triển khai hoạt động đại lý cho ngân hàng, tổ chức tài phải nộp hồ sơ xin cấp phép lên NHTW kèm đề án việc thực hoạt động đại lý cho ngân hàng Bộ hồ sơ gồm tài liệu chính: (i) Xác nhận Hội đồng quản trị về: kế hoạch thực tổng thể chiến lược kinh doanh hoạt động đại lý; khung quản trị rủi ro; sách liên quan đến lựa chọn, kiểm soát, quản lý đại lý, hoạt động, chất lượng dịch vụ, tuân thủ; sở hạ tầng hỗ trợ việc thực hoạt động đại lý; biện pháp bảo vệ người tiêu dùng; (ii) Báo cáo đánh giá kiểm toán nội có ký xác nhận đảm bảo tổ chức tài tuân thủ tất yêu cầu, quy định; (iii) Xác nhận Ủy ban rủi ro khung quản trị rủi ro; (iv) Xác nhận Bộ phận tuân thủ biện pháp kiểm soát cụ thể chế giám sát để bảo đảm tính tuân thủ quy định pháp luật; (v) Danh sách thông tin đại lý tiềm năng; (vi) Biên kiểm tra tài liệu liên quan đến yêu cầu công nghệ; (vii) Bản dự kiến phí lệ phí thu khách hàng; (viii) Bản điều khoản hoạt động đại lý dành cho khách hàng (dự kiến hạn mức rút tiền khách hàng; thông tin liên lạc làm việc trung tâm/bộ phận giải khiếu nại hoạt động đại lý; chế giải tranh chấp, khiếu nại; dự kiến kế hoạch chiến dịch nâng cao nhận thức giáo dục công chúng; chiến lược truyền thông để giải đáp quan tâm công chúng) - Quy định báo cáo Tổ chức chủ quản phải cung cấp cho NHTW báo cáo: (i) báo cáo hàng tháng số lượng giá trị giao dịch loại dịch vụ mà đại lý cung ứng; (ii) báo cáo chi tiết đại lý (bao gồm: tên, loại đại lý, địa bưu điện tọa độ định vị toàn cầu đại lý, số điện thoại liên hệ); (iii) báo cáo rà soát độc lập hợp đồng đại lý phận kiểm toán nội lập theo yêu cầu NHTW - Quy định tuân thủ Ngoài việc tuân thủ quy định hướng dẫn hoạt động đại lý cho ngân hàng NHTW, tổ chức tài phải tuân thủ quy định hành khác NHTW ban hành như: quy định quản trị rủi ro, quy định quản trị môi trường cơng nghệ thơng tin, quy định trì hoạt động kinh 11 doanh, quy định thẻ tín dụng, quy định cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử, quy định tiền điện tử, quy định dịch vụ ngân hàng bản,… NHTW Malaysia quản lý chặt chẽ việc thực hoạt động đại lý tổ chức tài chủ quản Trong trường hợp NHTW nhận thấy hoạt động đại lý tổ chức tài khơng phục vụ mục tiêu tài tồn diện (đại lý ngân hàng thực thơn/bản với dân số 2.000 người khơng có điểm tiếp cận khác để thực dịch vụ gửi rút riền) thực tra, giám sát, chí rút giấy phép thực hoạt động tổ chức tài 3.5 Bảo vệ khách hàng - Vấn đề bảo vệ khách hàng coi trọng Các nước quy định tổ chức chủ quản phải xây dựng chế xử lý khiếu nại tranh chấp để xử lý khiếu nại tranh chấp khách hàng đại lý ngân hàng; bảo vệ khách hàng bảo mật thông tin cá nhân - Tất giao dịch đại lý phải xác nhận trực tuyến qua thiết bị đầu cuối định Các đại lý ngân hàng không phép: hoạt động đường truyền kết nối với tổ chức chủ quản bị lỗi; tính thêm phí phụ trội; khơng cơng khai phí thu; khơng cơng khai tình trạng tài đại lý; đề xuất dịch vụ tài mà khơng có hợp đồng đại lý ngân hàng với tổ chức tài chủ quản Khách hàng phải nhận hóa đơn giao dịch với thông tin tên ngân hàng hóa đơn - Tổ chức chủ quản phải thiết kế hình ảnh quảng bá ngân hàng cho đại lý để khách hàng nhận thức rõ ràng đại lý thay mặt tổ chức tài chính thức cung cấp dịch vụ tài tổ chức chủ quản chịu trách nhiệm giao dịch - Yêu cầu đại lý ngân hàng công khai thông tin liên hệ với quan giám sát ngân hàng phòng đại diện ngân hàng chủ quản chăm sóc khách hàng Bảng hiệu đại lý Các đại lý ngân hàng phải ghi rõ Bảng hiệu đại lý tổ chức thay mặt ngân hàng cung cấp dịch vụ ghi rõ mức phí cho loại hình dịch vụ 3.6 Cơ chế khuyến khích - Các quốc gia triển khai hoạt động đại lý ngân hàng đưa nhiều khuyến khích để thúc đẩy hoạt động đại lý ngân hàng, ví dụ như: áp dụng tài khoản tiết kiệm giá trị nhỏ; ban hành quy định tài khoản ngân hàng di động điện tử khác; miễn thuế cho khách hàng ngân hàng thực giao 12 dịch tài chính; cải thiện quy định tín dụng vi mơ (quy định lãi suất cho tín dụng vi mô nhằm thu hút người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng) - Một số quốc gia (cụ thể Colombia) cịn có sách tài trợ cho ngân hàng để ngân hàng hỗ trợ sở đại lý ngân hàng gặp khó khăn hoạt động số địa phương 3.7 Khó khăn thường gặp - Mơ hình đại lý ngân hàng gặp khó khăn lớn quản lý khoản triển khai vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa, vùng nặng tâm lý sử dụng tiền mặt Ở nhiều nơi, áp dụng đại lý ngân hàng để chi trả trợ cấp xã hội, khoản tiền mặt gặp khó khăn vào số ngày định kỳ định - Sự thiếu hiểu biết tài người dân vùng nơng thơn, vùng sâu vùng xa trở ngại lớn để dịch vụ ngân hàng biết đến sử dụng nơi Những người dân nông thôn, người nghèo, thu nhập thấp thường đối tượng có hiểu biết dịch vụ tài việc sử dụng dịch vụ ngân hàng đại - Văn hóa tiền mặt gây khó khăn quản lý ngân quỹ khoản đại lý ngân hàng Do đó, vấn đề cần cân nhắc xem xét quy định cấp phép đại lý ngân hàng Các đại lý ngân hàng phải đảm bảo lực quản lý khoản tiền mặt cần có hàng ngày 3.8 Triển khai thực - Trước đưa mơ hình vào triển khai, nước thường triển khai thí điểm định ngân hàng tiên phong thực mơ hình đại lý ngân hàng Thông thường ngân hàng triển khai thực ban đầu ngân hàng có định hướng phát triển khu vực nông thôn Nhưng đại lý tiềm triển khai áp dụng nhiều trước thường mạng lưới bưu điện, điểm đại lý công ty viễn thông - Mơ hình đại lý ngân hàng ngân hàng làm chủ thường có xu hướng ưu tiên áp dụng triển khai cịn mơ hình đại lý ngân hàng phi ngân hàng làm chủ thường áp dụng chậm mơ hình có mức độ rủi ro cao III Thực trạng triển khai mơ hình đại lý ngân hàng Việt Nam Thực trạng triển khai mơ hình đại lý ngân hàng Việt Nam Dựa kinh nghiệm quốc tế điều kiện thực tiễn Việt Nam, NHNN xây dựng Đề án thí điểm phát triển số hình thức tốn 13 khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) khu vực nông thôn giai đoạn 2014 – 2015 Đề án hướng tới sử dụng phương thức toán đại dễ sử dụng, phù hợp với địa bàn nông thôn sở liên kết, kết hợp NHTM với mạng lưới sẵn có tổ chức khác (như cửa hàng xăng dầu, đại lý phân phối viễn thông, hệ thống bưu cục ) để mở rộng, thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt địa bàn nông thôn, vùng sâu, vùng xa, hải đảo Về chất, việc thí điểm mơ hình đại lý ngân hàng ngân hàng làm chủ Việt Nam giới hạn việc NHTM liên kết với số tổ chức phi ngân hàng để cung ứng dịch vụ toán, chuyển tiền (chứ không mở rộng dịch vụ ngân hàng khác) nơi mà người dân khó tiếp cận đến điểm giao dịch, chi nhánh NHTM Đến nay, Việt Nam có mơ hình đại lý ngân hàng triển khai vào hoạt động là: - Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) Tập đồn viễn thơng Qn đội (Viettel): NHNN chấp thuận, MB Viettel thực triển khai dựa quy định văn số 8512/NHNN-TT ngày 14/11/2014 Theo đó, dịch vụ thực bao gồm nộp tiền vào tài khoản mở MB ngân hàng khác; rút tiền từ tài khoản khách hàng mở MB; chuyển khoản cho tài khoản mở MB ngân hàng khác; chuyển tiền cho người nhận Giấy CMND/thẻ cước; - Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) Tập đoàn Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex): ngày 31/12/2014, NHNN có Cơng văn số 9953/NHNN-TT chấp thuận triển khai thí điểm mơ hình dịch vụ tốn PG Bank phối hợp với Petrolimex Theo đó, PG Bank hợp tác sử dụng mạng lưới xí nghiệp, chi nhánh cơng ty xăng dầu thành viên Petrolimex để cung ứng dịch vụ chuyển tiền cho người nhận chưa có tài khoản PG Bank (chuyển tiền cho người nhận Giấy chứng minh thư nhân dân Hộ chiếu) chuyển tiền cho người nhận có tài khoản PG Bank (nộp tiền vào tài khoản người nhận mở PG Bank) - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Công ty M_Service: triển khai dịch vụ chuyển tiền giá trị nhỏ dựa tảng Ví điện tử Momo theo Công văn số 103/NHNN-TT ngày 07/01/2015 Các dịch vụ bao gồm: cung cấp dịch vụ chuyển tiền C2C (Cash to Cash) cho khách hàng khơng có Ví điện tử MoMo khơng có tài khoản ngân hàng; dịch vụ chuyển tiền M2M (Mobile to Mobile) cho khách hàng có ví điện tử MoMo có tài khoản toán Vietcombank 14 Kết triển khai mơ hình thí điểm sau: - Tính đến cuối năm 2017, số điểm cung cấp dịch vụ mơ hình đạt 32.185 điểm, tăng 1,4 lần so với năm 2015 Số lượng khách hàng đạt triệu người, tăng lần so với năm 2015, số lượng khách hàng nơng thơn, vùng sâu, vùng xa chiếm gần 60% tổng số khách hàng Tổng số lượng giao dịch đạt 11 triệu giao dịch tổng giá trị giao dịch đạt 81 nghìn tỷ đồng, tăng lần 12 lần so với năm 2015 Như vậy, mơ hình thí điểm có bước phát triển đột phá với tốc độ tăng cao, đóng vai trị quan trọng giúp người dân vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa tiếp cận dịch vụ ngân hàng - Mơ hình MB-Viettel chiếm tỷ trọng lớn tất tiêu, đặc biệt chiếm tới 98% tổng giá trị giao dịch mơ hình thí điểm Mơ hình Vietcombank-M_Service số điểm cung cấp dịch vụ giảm chủ trương tối ưu hóa mạng lưới cung cấp dịch vụ, giảm điểm tĩnh nơi chưa hiệu số lượng khách hàng tổng số lượng giao dịch lại tăng nhanh mô hình với 12,5 11,5 lần Mơ hình PG Bank-Petrolimex tiêu tăng tốc độ nhỏ so với hai mơ hình cịn lại Đánh giá kết triển khai thí điểm mơ hình đại lý ngân hàng Việt Nam a Những mặt đạt - Các tổ chức hợp tác với NHTM mơ hình cung cấp dịch vụ có mạng lưới phủ rộng khắp từ thành phố đến nông thôn, vùng sâu, vùng xa thời gian giao dịch linh hoạt kênh truyền thống, góp phần đáp ứng nhu cầu chuyển tiền, tốn khách hàng thuộc nhóm đối tượng khác nhau, đặc biệt người dân vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa chưa có điều kiện tiếp cận với dịch vụ ngân hàng - Các dịch vụ phát triển tảng công nghệ viễn thông – công nghệ thông tin nên đem lại khả điều hành vượt trội, xác an tồn - Số lượng khách hàng, số lượng giao dịch giá trị giao dịch qua kênh đại lý ngân hàng tăng nhanh, phạm vi cung cấp dịch vụ mở rộng liên tục khắp 63 tỉnh/thành phố, tập trung địa bàn vùng sâu, vùng xa - Hoạt động kiểm tra, kiểm soát thực chặt chẽ, phòng tránh rủi ro liên quan NHTM đại lý ban hành quy trình cụ thể kiểm soát, đối soát, xử lý rủi ro, khiếu nại, khiếu kiện khách hàng Với mơ hình MB Viettel, việc triển khai công việc theo nội dung hợp tác, chia sẻ phí, đối sốt toán điều khoản thương mại khác hai bên 15 thỏa thuận chi tiết lập thành văn hình thức Phụ lục/Biên đính kèm hợp đồng Với mơ hình Vietcombank M_Service, cơng ty M_Service phát triển hệ thống báo cáo để kiểm sốt giao dịch nhóm giao dịch theo u cầu Hệ thống cơng nghệ thơng tin, quy trình vận hành hệ thống cơng nghệ thơng tin, quy trình hoạt động phịng chống rửa tiền… kiểm tra kiểm toán nội phận kiểm tra nội - Công tác quản lý, vận hành mơ hình NHTM đại lý ngân hàng phối hợp chặt chẽ thực thuận lợi nên không xảy rủi ro, tạo niềm tin khách hàng từ giai đoạn khởi đầu triển khai đến Mặc dù triển khai thí điểm cấp phép tiếp tục triển khai định kỳ hàng năm mơ hình bước đầu thu hút quan tâm khách hàng khó tiếp cận dịch vụ tài chính, đảm bảo an tồn, bảo mật hoạt động dần vào sống - Cả mơ hình NHTM đối tác (các đại lý ngân hàng) nghiên cứu, hoàn thiện, rút kinh nghiệm tảng kinh nghiệm quốc tế thực tiễn triển khai Việt Nam b Những khó khăn, vướng mắc - Tại Luật Tổ chức tín dụng 2010 (đã sửa đổi, bổ sung) quy định việc ngân hàng làm đại lý mà chưa quy định việc ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi “giao đại lý”, đó, chưa có sở pháp lý cho mơ hình thí điểm nêu Cũng vướng mắc mà NHNN chưa ban hành văn hướng dẫn mơ hình dịch vụ nội dung hướng dẫn chi tiết vai trò, trách nhiệm bên liên quan cung cấp dịch vụ, quản trị rủi ro bảo vệ khách hàng nên đơn vị thí điểm gặp khó khăn q trình triển khai - Do mơ hình đưa sản phẩm/dịch vụ thông qua ứng dụng công nghệ đại nên lượng lớn người dân cịn tâm lý e ngại độ an tồn tính tin cậy sản phẩm/dịch vụ Mặc khác, người dân khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa cịn hạn chế trình độ, kiến thức cần thiết công nghệ chưa quen sử dụng sản phẩm địi hỏi tính ứng dụng cơng nghệ cao Do đó, mơ hình cịn gặp nhiều khó khăn để tiếp cận đến khách hàng có nhu cầu, địi hỏi truyền thơng rộng rãi, phổ cập thông tin sản phẩm/dịch vụ mới, đặc biệt so sánh tiện ích sản phẩm/dịch vụ so với sản phẩm/dịch vụ ngân hàng truyền thống để từ đầu tạo niềm tin cho khách hàng tiếp cận tiến tới sử dụng sản phẩm/dịch vụ 16 - Hạn mức giao dịch áp dụng chung cho tất đối tượng khách hàng thời gian thí điểm vừa qua chưa đáp ứng nhu cầu số đối tượng khách hàng (như hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương) - Khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền đa dạng có tính thời điểm, mùa vụ Do vậy, cần có thời gian để xây dựng bố trí hệ thống điểm giao dịch/cửa hàng/đại lý/cộng tác viên cách hợp lý để đồng thời đáp ứng nhu cầu khách hàng mang lại hiệu kinh tế cho ngân hàng đối tác - Dịch vụ toán theo mơ hình hoạt động thí điểm, chưa cấp phép thức nên phần ảnh hưởng đến định tăng ngân sách đầu tư cho phát triển dịch vụ - Đối với mơ hình PG Bank Petrolimex: Trong thời gian trước PG Bank tập trung vào hoàn thành thủ tục sáp nhập vào VietinBank nên việc phát triển dịch vụ bị ảnh hưởng định, PG Bank không triển khai chương trình khuyến mại, thúc đẩy nên số lượng khách hàng chưa tăng mạnh, tập trung chủ yếu khách hàng truyền thống quen sử dụng dịch vụ IV Khuyến nghị sách cho Việt Nam Căn thực trạng thí điểm mơ hình đại lý ngân hàng Việt Nam kinh nghiệm nước triển khai thành cơng mơ hình nêu phần trên, số khuyến nghị đưa xem xét sau: Mơ hình đại lý ngân hàng giải pháp thúc đẩy tài tồn diện, phù hợp với điều kiện Việt Nam Từ mơ hình cấp phép triển khai thí điểm cho thấy, Việt Nam triển khai mơ hình đại lý ngân hàng ngân hàng làm chủ Công tác quản lý, vận hành thực thuận lợi nên không phát sinh rủi ro, tạo niềm tin khách hàng Đây hướng phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam là: (i) ngân hàng chiếm vai trò chủ đạo việc cung ứng vốn kinh tế hệ thống tài Việt Nam, (ii) rủi ro đặc thù mơ hình đại lý ngân hàng quản trị thuận lợi tổ chức phi ngân hàng Để triển khai mơ hình đại lý ngân hàng hiệu quả, cần xây dựng khuôn khổ pháp lý đầy đủ, đồng 2.1 Xây dựng khuôn khổ pháp lý cho mơ hình đại lý ngân hàng ngân hàng làm chủ hoạt động, bao gồm tối thiểu vấn đề: (i) khái niệm đại lý ngân hàng, (ii) điều kiện tối thiểu để trở thành đại lý ngân hàng, 17 (iii) dịch vụ ngân hàng/tài mà đại lý ngân hàng cung cấp; (iv) vai trò - trách nhiệm, nghĩa vụ bên: đại lý ngân hàng, ngân hàng chủ quản, ngân hàng nhà nước khách hàng; (v) quy định tính độc quyền ngân hàng chủ quản đại lý ngân hàng; (vi) quy định nguyên tắc mức phí thu khách hàng đại lý ngân hàng, đại lý ngân hàng ngân hàng chủ quản (cân nhắc mức phí trần); (vii) giới hạn giá trị giao dịch dịch vụ mà đại lý ngân hàng cung ứng ngày; (viii) chế đảm bảo khả toán Trong quy định (iv) trách nhiệm, nghĩa vụ bên cần quy định rõ: (i) Ngân hàng chủ quản phải chịu trách nhiệm hồn tồn trước sai sót mà đại lý ngân hàng gặp phải, yêu cầu ngân hàng chủ quản phải thiết lập quy trình kiểm sốt nội đại lý quy trình kiểm soát ngân hàng chủ quản đại lý ngân hàng; ra, ngân hàng chủ quản phải xây dựng quy trình tiếp nhận xử lý khiếu nại từ khách hàng sử dụng dịch vụ đại lý ngân hàng để đảm bảo quyền lợi khách hàng; ngân hàng chủ quản phải yêu cầu đại lý ngân hàng đào tạo để có đầy đủ kiến thức tài cần thiết kiến thức sản phẩm mà đại lý ngân hàng cung cấp; (ii) Đại lý ngân hàng phải đảm bảo yêu cầu lực quản lý khoản/ngân quỹ, lực tư vấn tài chính, lực xây dựng báo cáo định kỳ đào tạo khả sử dụng công nghệ ngân hàng cần thiết để đảm bảo quy trình cung cấp dịch vụ hoạt động định kỳ; đại lý ngân hàng phải đào tạo định kỳ để gia tăng kiến thức lực chuyên môn cần thiết; (iii) Khách hàng phải hiểu dịch vụ/sản phẩm tài đại lý ngân hàng cung cấp ý thức trách nhiệm, quyền hạn nghĩa vụ ký hợp đồng chấp thuận sử dụng dịch vụ/sản phẩm tài ngân hàng chủ quản đó; tranh chấp xảy không thỏa mãn với dịch vụ/sản phẩm cung cấp, khách hàng quyền khiếu nại trước đại lý ngân hàng sau tiếp đến ngân hàng chủ quản ngân hàng nhà nước (nếu đại lý ngân hàng không chấp nhận thụ lý); 18 (iv) Ngân hàng Nhà nước quy định quy trình khiếu nại cần có trách nhiệm ngân hàng chủ quản xử lý khiếu nại bồi thường cần thiết khiếu nại/tranh chấp xảy 2.2 Rà soát, sửa đổi, bổ sung văn pháp luật có liên quan Bên cạnh việc ban hành khung khổ pháp lý hướng dẫn hoạt động mơ hình đại lý ngân hàng, cần thiết phải nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung nội dung có liên quan văn pháp luật khác để tạo điều kiện hoạt động thuận lợi cho mơ hình điều kiện thực tế Những văn pháp luật cần điều chỉnh bao gồm, quy trình nhận biết khách hàng mở tài khoản, quy định phòng chống rửa tiền tài trợ khủng bố, quy định kế toán điện tử, quy định tài khoản điện tử tiền điện tử, quy định tiếp cận khai thác thông tin từ sở liệu cá nhân doanh nghiệp để phục vụ cho việc xác thực khách hàng trực tuyến v.v Theo đó, NHNN cần nghiên cứu sớm trình cấp có thẩm quyền ban hành văn hướng dẫn mở tài khoản theo cấp độ, xác thực khách hàng tảng kỹ thuật số (eKYC),… Ngoài ra, cần đẩy nhanh tiến độ xây dựng sở liệu dân cư sách kết nối với quan quản lý, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, người dân đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin viễn thông để tạo tảng cho phát triển kênh cung ứng dịch vụ tài đổi có mơ hình đại lý cho ngân hàng 2.3 Xây dựng khn khổ pháp lý cần có điều chỉnh linh hoạt theo thực tế Việc xây dựng khn khổ pháp lý cho mơ hình đại lý ngân hàng khơng phải mang tính cứng nhắc mà cần có linh hoạt cần thiết Tức là, khuôn khổ pháp lý đưa vào thực tế, có quy định gây khó khăn cho hoạt động bên tham gia cần nghiên cứu để điều chỉnh phù hợp Thêm vào đó, với hỗ trợ kêu gọi từ tổ chức quốc tế IMF, UNDP, World Bank, Liên minh tài tồn diện, ADB nước triển khai thành công mơ hình đại lý ngân hàng Kenya, Ấn Độ, Brazil Ngân hàng Nhà nước cân nhắc yêu cầu hỗ trợ thiết lập khuôn khổ pháp luật cho mơ hình đại lý ngân hàng ngân hàng làm chủ Việt Nam Căn kết triển khai thí điểm thời gian qua, để phát triển mơ hình đại lý ngân hàng, ngồi điều kiện khuôn khổ pháp lý nêu trên, cần áp dụng giải pháp: 3.1 NHNN cho phép mở rộng phạm vi dịch vụ ngân hàng mà bên đại lý ngân hàng thay mặt ngân hàng cung cấp cho khách hàng thay hai dịch vụ tốn chuyển tiền cấp phép thí điểm 19 Thanh toán chuyển tiền dịch vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro (rủi ro khoản, rủi ro quản lý quỹ, rủi ro rửa tiền tài trợ khủng bố) triển khai 8-9 năm báo cáo lên NHNN an tồn khơng phát sinh rủi ro Việc mở rộng dịch vụ cần thiết, đặc biệt bối cảnh Việt Nam xây dựng triển khai thực Chiến lược quốc gia tài tồn diện với mục tiêu nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài người dân nông thôn, người nghèo, vùng sâu, vùng xa Những dịch vụ cung cấp mơ hình đại lý ngân hàng là: (i) Rút tiền, chuyển tiền giá trị nhỏ; (ii) Nhận gửi tiền gửi tiết kiệm giá trị nhỏ; (iii) Thanh tốn hóa đơn tiện ích; (iv) Vấn tin tài khoản; (iv) Chi trả lương hưu, trợ cấp xã hội; (v) Nhận, xem xét chuyển tiếp hồ sơ đăng ký mở tài khoản ngân hàng; (vi) Nhận, xem xét chuyển tiếp hồ sơ đăng ký mở thẻ tín dụng/thẻ ghi nợ; (vii) Nhận, xem xét chuyển tiếp hồ sơ đăng ký mua bảo hiểm nhân thọ/ phi nhân thọ Các dịch vụ từ (v) đến (vii) đại lý ngân hàng cung cấp thực tế người định cuối lại ngân hàng chủ quản 3.2 Quy định rõ giới hạn giá trị giao dịch Quy định rõ giới hạn giá trị giao dịch dành cho dịch vụ tổng hạn mức thu/chi tiền tối đa mà đại lý ngân hàng thực ngày Hiện nay, thực tế Việt Nam, mơ hình triển khai thí điểm đề cập quy định rõ giới hạn Mỗi mơ hình thí điểm mang lại rủi ro khác nên quy định hạn mức giao dịch khác phù hợp qua nhiều năm triển khai chưa thấy có báo cáo phát sinh rủi ro Do đó, tùy theo mức độ rủi ro mơ hình loại đại lý (ví dụ đại lý cá nhân đại lý pháp nhân) quy định hạn mức giới hạn giao dịch riêng Bên cạnh đó, ngân hàng chủ quản phải có phương án điều hòa vốn để đảm bảo khả khoản cho hệ thống đại lý 20 3.3 Xây dựng chế tra, giám sát NHNN Để triển khai hoạt động đại lý ngân hàng, tổ chức chủ quản phải xin cấp phép NHNN chịu giám sát NHNN Theo đó, NHNN cần ban hành quy định cụ thể điều kiện, trình tự, thủ tục cấp phép cho loại hình hoạt động Đồng thời, xây dựng thực thi chế tra, giám sát hoạt động đại lý ngân hàng để đảm bảo tổ chức chủ quản đại lý hoạt động an toàn, hiệu quả, tuân thủ quy định pháp luật Kinh nghiệm tra, giám sát NHTW Malaysia trình bày Mục 3.4 Phần II Báo cáo điển hình để Việt Nam tham khảo, học tập 3.4 Triển khai bước, theo lộ trình thích hợp - Mơ hình đại lý ngân hàng cần triển khai theo bước Trước mắt lựa chọn triển khai ngân hàng có điều kiện mạng lưới hoạt động vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa Việt Nam, cụ thể Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Nông thôn, Ngân hàng Chính sách xã hội Đồng thời tiếp tục mơ hình đại lý thực Ngân hàng TMCP Ngoại thương, Ngân hàng TMCP Xăng dầu, Ngân hàng TMCP Quân đội mở rộng thêm phạm vi cung cấp dịch vụ Sau đó, mơ hình đại lý ngân hàng mở rộng cho ngân hàng thương mại khác - Khi mơ hình đại lý ngân hàng triển khai rộng rãi Việt Nam, cân nhắc tới thí điểm mơ hình đại lý ngân hàng phi ngân hàng làm chủ Tuy nhiên, tổ chức phi ngân hàng chịu giám sát Bộ chủ quản khác Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Thơng tin truyền thơng Do đó, thí điểm mơ hình đại lý phi ngân hàng làm chủ phức tạp cần phối hợp bộ, ngành liên quan việc đưa khuôn khổ pháp lý giám sát cho mơ hình Cuối cùng, kinh nghiệm nước cho thấy không nên triển khai hoạt động đại lý cho ngân hàng cách riêng rẽ mà nên đặt khung giải pháp tổng thể phát triển khu vực tài chính, phát triển tài tồn diện để nhóm giải pháp hỗ trợ đạt mục tiêu đề 21