Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN Sinh viên thực hiện: ĐINH THỊ KIỀU NI Lớp: DH30NH02 Niên khoá: 2014-2018 Giảng viên hướng dẫn: TS PHAN DIÊN VỸ Tp Hồ Chí Minh, tháng 12 – 2017 BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CN ĐSG Chi nhánh Đông Sài Gịn KHDN Khách hàng doanh nghiệp BIDV Đơng Sài Gịn BIDV – Chi nhánh Đơng Sài Gịn QHKH Quan hệ khách hàng TNHH Trách nhiệm hữu hạn QTTD Quản trị tín dụng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng biểu, sơ đồ Trang Bảng Bảng 1.1 Kết qủa hoạt động kinh doanh Bảng 2.1 Dư nợ tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN 12 Bảng 2.1 Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn 13 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 14 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn vay 15 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn 16 Bảng 2.6 Hệ số thu nợ cho vay ngắn hạn KHDN 17 Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 12 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ thể cấu nhóm nợ 15 Sơ đồ 15 Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức phịng ban Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay ngắn hạn MỤC LỤC CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ .1 VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GỊN 1.1 Q TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN BIDV ĐƠNG SÀI GỊN 1.2 CƠ CẤU BỘ MÁY TỔ CHỨC NHÂN SỰ 1.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV ĐƠNG SÀI GỊN TỪ 2014 – 2016 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI .8 2.1 GIỚI THIỆU VÀI NÉT VỀ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHDN TẠI BIDV ĐÔNG SÀI GÒN 2.1.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 2.1.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn 2.1.3 Quy trình cho vay ngắn hạn 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHDN 11 2.2.1 Quy mô cho vay tốc độ tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN 11 2.2.2 Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn KHDN 13 2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay 13 2.2.4 Chất lượng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN 16 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHDN 17 2.3.1 Những kết đạt 17 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế .18 CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ CHUNG VÀ ĐỀ XUẤT CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 20 3.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHDN TẠI BIDV ĐÔNG SÀI GÒN 20 3.2 ĐỀ XUẤT CÁC BIỆN PHÁP .20 3.2.1 Đối với BIDV 20 3.2.2 Đối với BIDV Đông Sài Gòn 21 LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế nước ta ngày phát triển, khơng ngừng tiến hành chương trình đổi để hồ nhập với xu phát triển giới Các doanh nghiệp tổ chức kinh tế tham gia vào trình đổi để góp phần đưa kinh tế nước ta lên nhanh chóng Và để thực điều vốn nhu cầu cần thiết để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án Và hàng loạt ngân hàng đời để đáp ứng nhu cầu vốn này, bật hoạt động cho vay ngắn hạn Để bắt kịp với xu hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) thời gian qua đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Hoạt động mang lại nhiều kết khả quan để lộ nhiều khó khan, hạn chế mà địi hỏi ngân hàng phải nổ lực giải để phát triển tăng tính cạnh tranh thị trường Qua q trình thực tập BIDV - chi nhánh Đơng Sài Gịn, sau nghiên cứu tìm hiểu thực tế hoạt động ngân hàng em định chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gịn” Nội dung báo cáo gồm chương sau: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn Chương 3: Đánh giá chung đề xuất biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn Báo Cáo Thực Tập CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 1.1 Q TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN BIDV ĐƠNG SÀI GỊN Thơng tin BIDV Đơng Sài Gòn Tên: Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Sài Gịn Tên gọi tắt: BIDV Đơng Sài Gịn Địa chỉ: Số 33 Nguyễn Văn Bá, Phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức, TP Hồ Chí Minh Điện thoại: (08) 3.7221116 / 3.722117 / 3.722118 Mã số thuế: 0100150619-081 Website: www.bidv.com.vn Lịch sử hình thành BIDV thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, trực thuộc Bộ Tài Năm 1981: Đổi tên thành Ngân hàng Ðầu tư xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Năm 1990: Đổi tên thành Ngân hàng Ðầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Từ tháng 12/1994 chuyển đổi mơ hình hoạt động theo mơ hình Ngân hàng Thương mại 27/04/2012: Thực cổ phần hoá, chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Hồ dịng chảy dân tộc, BIDV góp phần vào việc khơi phục, phục hồi kinh tế sau chiến tranh, thực kế hoạch năm lần thứ (1957-1965), thực hai nhiệm vụ chiến lược xây dựng CNHX, chống chiến tranh phá hoại giặc Mỹ miền Bắc, đấu tranh thống đất nước (1965-1975), xây dựng phát triển kinh tế đất nước (1975-1989) thực công đổi hoạt động ngân hàng phục vụ công nghiệp hoá đại hoá đất nước (1990 đến nay) Dù đâu, Đinh Th ịKiềều Ni Trang Báo Cáo Thực Tập hoàn cảnh hệ cán nhân viên BIDV hoàn thành tốt nhiệm vụ – người lính xung kích Đảng mặt trận tài tiền tệ, phục vụ đầu tư phát triển đất nước… Văn hoá doanh nghiệp tài sản quý báu BIDV hệ cán bộ, nhân viên xây dựng, gìn giữ bồi đắp từ thập kỷ với nguyên tắc ứng xử kim nam cho hoạt động BIDV có đóng góp tích cực hiệu với phát triển tiến chung cộng đồng Lĩnh vực hoạt động kinh doanh gồm ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán, đầu tư tài BDV có 24.000 cán bộ, nhân viên chuyên gia tư vấn tài đào tạo bản, có kinh nghiệm tích luỹ chuyển giao kỷ BIDV đem đến cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích chịu trách nhiệm cuối sản phẩm dịch vụ cung cấp Luôn đổi ứng dụng công nghệ phục vụ đắc lực cho công tác quản trị điều hành phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến BIDV có 180 chi nhánh 798 điểm mạng lưới, 1.822 ATM, 15.692 POS 63 tỉnh/thành phố toàn quốc BIDV ngân hàng Top 30 ngân hàng có quy mơ tài sản lớn khu vực Đông Nam Á, 1.000 ngân hàng tốt giới Tạp chí The Banker bình chọn Ngày 01/01/2005: Chi nhánh Đơng Sài Gịn thức thành lập vào hoạt động với tên gọi Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đức Ngày 07/12/2007, Chủ tịch HĐQT BIDV ký định đổi tên Chi nhánh Thủ Đức thành Chi nhánh Đơng Sài Gịn (hay cịn gọi BIDV Đơng Sài Gịn) Đinh Th ịKiềều Ni Trang Báo Cáo Thực Tập Kể từ thành lập, BIDV Đơng Sài Gịn hoạt động hiệu ln nhận tin tưởng tín nhiệm khách hàng sản phẩm, dịch vụ đặc biệt sản phẩm nghiệp vụ tín dụng BIDV Đơng Sài Gịn đóng góp khơng nhỏ vào tăng trưởng BIDV Hiện nay, tất sản phẩm toàn hệ thống BIDV áp dụng BIDV Đơng Sài Gịn: Huy động nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn dài hạn từ tổ chức cá nhân; Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức cá nhân sở tính chất khả nguồn vốn Ngân hàng; Bảo lãnh: bảo lãnh toán, bảo lãnh phát hành; Cụ thể sản phẩm - dịch vụ sau: Đối với khách hàng cá nhân: Tiền gửi tiết kiệm (tiền gửi tích luỹ, tiền gửi tốn thơng thường, tiền gửi có kỳ hạn online cá nhân, tiền gửi vốn đầu tư trực tiếp vào Việt Nam, tiền gửi kinh doanh chứng khoán, tiền gửi tích luỹ kiều hối, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi vốn đầu tư trực tiếp nước ngồi), Tín dụng cá nhân (cho vay hỗ trợ chi phí du học, cho vay chứng minh tài chính, cho vay cầm cố giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm, sản phẩm thấu chi khơng có tài sản bảo đảm, cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng bảo đảm bất động sản khơng có tài sản bảo đảm…) Đối với khách hàng doanh nghiệp: Tiền gửi (tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn online doanh nghiệp, tiền gửi ý, tiền gửi ký quỹ, tiền gửi chun dùng, giấy tờ có giá), Tín dụng bảo lãnh (cho vay ngắn hạn thông thường, cho vay trung dài hạn thông thường, tài trợ chuỗi cung ứng thuỷ sản, thấu chi doanh nghiệp, chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay đầu tư dự án, cho vay đầu tư tài sản cố định gián tiếp, tài trợ doanh nghiệp theo ngành, loại hình bảo lãnh), tài trợ xuất nhập ( tài trợ xuất khẩu, tài trợ nhập khẩu) 1.2 CƠ CẤU BỘ MÁY TỔ CHỨC NHÂN SỰ Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức phòng ban Đinh Th ịKiềều Ni Trang Báo Cáo Thực Tập Ban giám đốc Khối Quản lý rủi ro Khối Quản lý khách hàng Các Phòng quan hệ khách hàng Khối Tác nghiệp Phòng Quản lý rủi ro Phịng Quản trị tín dụng Khối Quản lý nội Khối Trực thuộc Phòng Quản lý nội Phòng Giao dịch Các Phòng giao dịch khách hàng Phòng Quản lý dịch vụ kho quỹ (Nguồn: Phịng hành chính) Chức năng, nhiệm vụ phòng ban: Ban giám đốc: Phụ trách theo dõi cách toàn diện hoạt động Chi nhánh từ khâu tìm kiếm khách hàng, thẩm định đến định cấp tín dụng, quản lý khách hàng, quản lý dịng tiền,…kiểm sốt rủi ro suốt q trình cấp tín dụng, giám sát khách hàng, ký kết hợp đồng cấp tín dụng Phịng quản lý rủi ro: Thực cơng tác quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp, cơng tác phịng chống rửa tiền, cơng tác quản lý hệ thống chất lượng ISO, công tác kiểm tra nội Phịng quản trị tín dụng: Trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay, boả lãnh khách hàng theo quy định BIDV Thực tính tốn trích lập dự phịng rủi ro theo kết phân loại nợ phòng khách hàng, gửi kết cho phòng quản lý rủi ro để thực rà sốt, trình cho cấp có thẩm quyền định Chịu trách nhiệm hoàn toàn an toàn tác nghiệp phịng, tn thủ quy trình kiểm soát nội trước giao dịch thực Giám sát khách hàng tuân thủ điều kiện hợp đồng tín dụng Thực quản lý thơng tin khách hàng, mẫu dấu, chữ ký khách hàng tác nghiệp liên quan theo quy trình nghiệp vụ quản lý thông tin khách hàng Đinh Th ịKiềều Ni Trang Báo Cáo Thực Tập Phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp: Trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với khách hàng Thực giao dịch nhận tiền gửi, chuyển tiền ngoại tệ nội tệ Thực cơng tác phịng chống rửa tiền giao dịch phát sinh theo quy định Nhà nước BIDV, báo cáo xử lý kịp thời giao dịch có dấu hiệu đáng nghi ngờ tình khẩn cấp Thực cơng tác hậu kiểm toàn hoạt động giao dịch hạch tốn Chịu trách nhiệm kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đắn chứng từ giao dịch Quản lý, lưu trữ hồ sơ, thông tin, lập báo cáo thống kê nghiệp vụ phục vụ quản lý điều hành theo quy định Phòng giao dịch khách hàng cá nhân: Trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với khách hàng, thực công tác tiếp nhận, quản lý thẻ, toán qua ATM Thực công tác liên quan đến hoạt động chứng khoán Thực giao dịch nhận tiền gửi, chuyển tiền, rút tiền, mua bán ngoại tệ Tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng Phòng quản lý dịch vụ kho quỹ: Quản lý an toàn kho quỹ, kiểm đếm tiền mặt, thực ứng thu chi tiền mặt Chịu trách nhiệm đề xuất tham mưu với giám đốc chi nhánh biện pháp điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ an ninh tiền tệ, phát triển dịch vụ kho quỹ, thực quy chế quy trình quản lý kho quỹ Tổ chức thực nộp rút tiền mặt ngân hàng nhà nước đơn vị liên quan, tổ chức việc tiếp quỹ thu gom tiền đơn vị trực thuộc, ATM Theo dõi tổng hợp lập báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định… Phòng quản lý nội bộ: quản lý thực cơng tác hạch tốn chi tiết, kế toán tổng hợp, kiểm soát số liệu kế toán tổng hợp theo quy định, quản lý giám sát tài chính, quản lý thơng tin lập báo cáo Thực cơng tác hạch tốn kế tốn, lập phân tích báo cáo tài chi nhánh, kế toán chi tiêu nội (mua sắm tài sản cố định, công cụ lao động) Thực công tác bảo mật thông tin đảm bảo an ninh mạng, an tồn thơng tin chi nhánh góp phần bảo vệ an ninh chung toàn hệ thống, tham mưu đề xuất với giám đốc vấn đề ứng dụng công nghệ thông tin chi nhánh Nhiệm vụ tổ chức nhân đầu Đinh Th ịKiềều Ni Trang Báo Cáo Thực Tập Nhân viên tiếp xúc, phổ biến hướng dẫn lập hồ sơ cho khách hàng Một hồ sơ đầy đủ gồm có: Hồ sơ pháp lý: tuỳ thuộc vào loại hình tổ chức doanh nghiệp Đối với công ty TNHH thành viên trở lên hồ sơ gồm: CMND, giấy phép đăng ký kinh doanh, biên họp hội đồng quản trị, giấy chứng nhận mẫu dấu, hộ người đại diện, điều lệ công ty Hồ sơ sử dụng vốn: Phương án sản xuất kinh doanh, hợp đồng mua bán Hồ sơ tài chính/thu nhập: Bộ báo cáo tài ba năm gần (Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết kinh doanh, Lưu chuyển tiền tệ,…) Hồ sơ tài sản bảo đảm: tuỳ loại bảo đảm mà lượng giấy tờ lên quan đến bảo đảm tín dụng khác Ví dụ tài sản chấp đất đai nhà xưởng phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay hợp đồng cho thuê, giấy biên lai đóng tiền sử dụng thuê sử dụng đất dài hạn, giấy sở hữu nhà xưởng giấy phép xây dựng giấy tờ liên quan đến kiến trúc xây dựng, định hội đồng quản trị việc chấp thuận chấp tài sản (nếu công ty TNHH) Giấy đề nghị vay vốn Bước 2: Phân tích khoản vay Tổ chức thẩm định mặt tài phi tài cá nhân phận thẩm định thực Các nguồn thông tin làm sở để phân tích tín dụng nhận từ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng khách hàng, hồ sơ lưu trữ ngân hàng tổ chức tín dụng đặc biệt từ trung tâm tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC), trực tiếp vấn khách hàng nhân viên họ, nguồn thơng tin từ bên thứ ba báo chí phương tiện truyền thơng… Phân tích tài phân tích trạng tài dự báo tài tương lai khách hàng nhằm tìm kiếm tiên lượng trường hợp xấu xảy ra: đánh giá khái quát quản trị vốn, phân tích hệ số tài chính… Đinh Th ịKiềều Ni Trang 10 Báo Cáo Thực Tập Phân tích phi tài phân tích yếu tố khơng liên quan tới vấn đề tài khách hàng cách trực tiếp: phân tích, kiểm tra tính pháp lý khách hàng, kiểm tra mục đích khoản tín dụng đề nghị cấp Phân tích theo quy tắc 5C: character (tư cách người đề nghị cấp tín dụng), capacity (năng lực người đề nghị cấp tín dụng), cash flow (dịng tiền), conditions (các điều kiện mơi trường kinh doanh), collateral (bảo đảm tín dụng) Bước 3: Quyết định tín dụng Quyết định cho vay từ chối cá nhân phận giao quyền định Lãnh đạo phòng QTTD định cấp tín dụng hệ thống CRLOS thuộc thẩm quyền Lãnh đaọ chi nhánh định cấp tín dụng hệ thống CRLOS thuộc thẩm quyền Bước 4: Giải ngân Cán tín dụng kiểm tra, giám sát điều kiện giải ngân, mục đích, đối tượng, để giải ngân, số tiền hạn mức giải ngân thoả thuận Hợp đồng tín dụng có lưu ý đến biến động bất thường, xấu tình hình tài khách hàng Bước 5: Giám sát nợ sau vay Đôn đốc khách hàng thực cam kết hợp đồng Phát dấu hiệu cảnh báo nợ có vấn đề từ vận dụng biện pháp thích hợp để xử lý Bước 6: Tất toán lưu trữ hồ sơ Khi khách hàng trả hết gốc, lãi vay chi phí liên quan lý hợp đồng: Xuất kho hồ sơ tài sản chấp, thông báo giải chấp gửi đến quan có thẩm quyền… Sau hồn tất thủ tục, cán tín dụng phận kế tốn lưu tồn hồ sơ liên quan đến khoản vay 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHDN 2.2.1 Quy mô cho vay tốc độ tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN Đinh Th ịKiềều Ni Trang 11 Báo Cáo Thực Tập Dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN BIDV ĐSG có xu hướng tăng nhẹ qua năm từ 2014 – 2016 Dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN năm 2014 đạt 432 tỷ đồng Sang năm 2015, dư nợ tăng lên mức 503 tỷ đồng, tăng 16,44% so với năm 2014 Năm 2016, dư nợ nghiệp vụ tăng lên 594 tỷ đồng, tăng trưởng dư nợ tín dụng 18,1% Đây kết tích cực cho hoạt động BIDV ĐSG Bảng 2.1 Dư nợ tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN Năm 2014 2015 2016 432 503 594 16,44 18,1 Chỉ tiêu Dư nợ cho vay ngắn hạn (tỷ đồng) Tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn (%) - (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động BIDV ĐSG từ 2014-2016) Dư nợ cho vay 600 500 Dư nợ cho vay 400 300 200 100 2014 2015 2016 Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN BIDV ĐSG (tỷ đồng) Vẽ thêm biểu đồ Đinh Th ịKiềều Ni Trang 12 Báo Cáo Thực Tập Cùng với phát triển kinh tế thành phố, nhu cầu vốn doanh nghiệp ngày tăng cao Để theo kịp tăng trưởng đó, BIDV Đơng Sài Gịn chủ trương mở rộng quy mô cho vay, đầu tư phương án sản xuất kinh doanh có hiệu nhằm mục đích mở rộng hoạt động tín dụng Chính vậy, nhìn chung dư nợ cho vay tăng trưởng từ năm 2014 đến năm 2016 Cụ thể, từ năm 2014 đến năm 2015 tăng 71 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng 16,44%; từ năm 2015 đến năm 2016 tăng 91 tỷ đồng, tốc độ tăng 18,1% 2.2.2 Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn KHDN Bảng 2.4 Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn (ĐVT: Tỷ đồng) Năm 2014 2015 2016 Tổng doanh số cho vay 6178 7543 8134 Doanh số cho vay ngắn hạn KHDN 768 964 1122 12,43 12,78 13,79 Tỷ trọng (%) (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động BIDV ĐSG từ 2014-2016) Nhờ chi nhánh áp dụng biện pháp tích cực sách lãi suất nên năn 2014-2016, doanh số cho vay ngắn hạn KHDN liên tục tăng chiếm từ 12% đến 14% tổng doanh số cho vay Cụ thể, doanh số cho vay ngắn hạn KHDN năm 2014 768 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 12,43% tổng doanh số cho vay, năm 2015 964 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 12,78% Đặc biệt vào năm 2016 có tăng trưởng Đinh Th ịKiềều Ni Trang 13 Báo Cáo Thực Tập nhanh so với năm trước, cụ thể doanh số cho vay ngắn hạn KHDN năm 2016 1122 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 13,79% tổng doanh số cho vay 2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay Theo đối tượng khách hàng Trong năm gần BIDV Đơng Sài Gịn cố gắng nỗ lực vượt qua khó khăn để chuyển hướng hoạt động sang phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) Chi nhánh thực giải pháp cấu lại nợ giảm lãi suất khoản vay cũ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN tiếp cận nguồn vốn dịch vụ ngân hàng để trì sản xuất, mở rộng sản xuất kinh doanh BIDV ĐSG triển khai đơn giản hố hồ sơ thủ tục xét duyệt tín dụng giải ngân, áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi theo đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước với mức tối đa 6,5%/năm Không triển khai dịch vụ tư vấn dành cho DNVVN để nâng cao lực hoạt động, dịch vụ riêng BIDV nhằm hỗ trợ tư vấn giải pháp tài cho DNVVN cung cấp thông tin tiềm hội phát triển ngành nghề cho doanh nghiệp Chính dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ tăng dần qua năm 2014-2016 Năm 2014, doanh nghiệp vừa nhỏ có mức dư nợ cho vay ngắn hạn chi nhánh cao gấp đôi doanh nghiệp lớn Điều phù hợp với chiến lược chung toàn BIDV trở thành ngân hàng đa dẫn đầu dịch vụ ngân hàng bán lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng (%) Năm 2014 2015 2016 Doanh nghiệp lớn 45 49,2 28 DNVVN 55 50,8 72 Đối tượng khách hàng (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động BIDV ĐSG từ 2014-2016) Đinh Th ịKiềều Ni Trang 14 Báo Cáo Thực Tập Đến thời điểm này, BIDV ngân hàng dẫn đầu thị phần DNNVV Việt Nam với số lượng khoảng 225.800 doanh nghiệp, chiếm 93% tổng số doanh nghiệp BIDV 32% DNNVV kinh tế Dư nợ DNNVV BIDV khoảng 204.000 tỷ đồng, chiếm 24% tổng dư nợ BIDV khoảng 16% tổng dư nợ DNNVV kinh tế Theo thời hạn vay BIDV ngân hàng đầu ngành ngân hàng có tỷ lệ cho vay ngắn hạn cao Tại BIDV Đơng Sài Gịn khoản cho vay ngắn hạn chiếm tới 55,1% tổng dư nợ cho vay KHDN Thực tế cho thấy việc cho vay ngắn hạn nhiều có lợi cho ngân hàng tiền gửi khách hàng chủ yếu kỳ hạn ngắn hạn Hơn khoản vay ngắn hạn có đặc tính thời gian ngắn tiềm ẩn rủi ro so với khoản vay trung dài hạn Cụ thể năm 2014, tỷ lệ cho vay doanh nghiệp thời hạn ngắn, trung dài chiếm tỷ trọng cân nhau, 50,53% 49,47% năm 2015 cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp chuyển dịch sang khoản cho vay ngắn hạn, đạt 503 tỷ đồng, tương đương 53,45% Nguyên nhân năm 2015 khả trả nợ vay khách hàng khó đảm bảo cho vay trung dài hạn có rủi ro cao, ngân hàng chủ yếu tập trung sang cho vay ngắn hạn Năm 2016 tỷ lệ cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng đạt 56,57% Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn vay (ĐVT: tỷ đồng) 2014 Chỉ tiêu Số tiền 2015 Tỷ trọng Số tiền 2016 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Ngắn hạn 432 50,5 503 53,45 594 56,5 Trung dài 423 49,4 438 46,55 456 43,4 Đinh Th ịKiềều Ni Trang 15 Báo Cáo Thực Tập hạn Tổng 855 100 941 100 1050 100 (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động BIDV ĐSG từ 2014-2016) Đinh Th ịKiềều Ni Trang 16 Báo Cáo Thực Tập 2.2.4 Chất lượng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN Chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn (ĐVT: tỷ đồng) Chỉ tiêu Nợ xấu cho vay ngắn hạn KHDN 2014 2015 2016 5,01 4,23 1,6 432 503 594 1,16% 0,84% 0,27% Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn KHDN (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động BIDV ĐSG từ 2014-2016) Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế, tốc độ ngành nghề, thành phần kinh tế địa bàn có tốc độ tăng trưởng tốt, từ cơng tác tín dụng chi nhánh có bước phát triển đáng kể Các cán tín dụng nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, quản lý rủi ro tốt, đôn đốc khách hàng trả nợ, phát khách hàng tiềm ẩn rủi ro không trả nợ cao để loại bỏ, tránh mang lại nợ xấu cho ngân hàng Nhờ mà giai đoạn 2014-2016 nợ xấu liên tục giảm dần từ 5,01 tỷ đồng (2014) xuống 1,6 tỷ đồng (2016) Tỷ lệ nợ xấu giảm từ 1,16% (2014) xuống 0,84% (2015) giảm nhanh vào năm 2016 với tỷ lệ 0,27% Hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN Tình hình thu nợ chi nhánh ổn định, công tác thu nợ cán quản trị tín dụng quan tâm BIDV ĐSG có chế thu nợ hiệu quả, trước ngày đóng tiền gốc lãi khoảng đến ngày, khách hàng cán tín dụng gọi điện thoại nhắc nhở để khách hàng chuẩn bị tiền cách tốt Đinh Th ịKiềều Ni Trang 17 Báo Cáo Thực Tập Nếu đến hạn mà khách hàng chưa tốn cán thơng báo cho khách hàng biết số tiền đóng trễ hạn Chính vậy, hệ số thu nợ sản phẩm cho vay ngắn hạn KHDN tăng trưởng nhanh qua năm Hệ số thu nợ năm 2014 0,5; năm 2015 tăng lên 0,64 năm 2016 tăng lên 0,66 Hệ số thu nợ tăng qua năm chứng tỏ chi nhánh ngày hồn thiện Bảng 2.8 Hệ số thu nợ cho vay ngắn hạn KHDN (ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Doanh số thu nợ cho 2014 2015 2016 382 618 742 768 964 1122 0,5 0,64 0,66 vay ngắn hạn KHDN Doanh số cho vay ngắn hạn KHDN Hệ số thu nợ cho vay ngắn hạn KHDN (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động BIDV ĐSG từ 2014-2016) 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHDN 2.3.1 Những kết đạt Qua quan sát phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp thấy phịng quan hệ khách hàng doanh nghiệp nói riêng BIDV ĐSG nói chung đạt số kết định Nguồn vốn huy động phần lớn tiền gửi tốn tiền gửi khơng kỳ hạn lãi suất thấp tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng lãi suất cho vay doanh nghiệp Mức lãi suất cho vay ngắn hạn KHDN thấp nên thu hút nhiều khách hàng BIDV số ngân hàng hàng đầu, có uy tín cao nên tạo tin tưởng với khách hàng, thu hút lượng lớn khách hàng hợp tác lâu dài Đinh Th ịKiềều Ni Trang 18 Báo Cáo Thực Tập Chi nhánh có đội ngũ cán nhân viên lành nghề, trẻ, động, nhiệt tình, có nhiều kinh nghiệm công việc tăng thêm niềm tin cho khách hàng để họ hợp tác lâu dài với ngân hàng Các cán tín dụng thực quy trình cho vay chặt chẽ nên đánh giá thực chất vấn đề xin vay khách hàng từ định cho vay Thơng qua tìm khách hàng tốt, có khả trả nợ để giảm thiểu rủi ro nợ xấu Chi nhánh có nhiều sách, chủ trương nhằm khuyến khích đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nên dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN khơng ngừng tăng qua năm Từ đem lại lợi nhuận cao cho chi nhánh 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Bất hình thức hoạt động tồn song song hai mặt mặt tốt mặt xấu, mặt làm mặt chưa làm Mặc dù có nhiều cố gắng công tác đạt kết khả quan bên cạnh hạn chế Nguồn vốn huy động năm qua có tăng trưởng mạnh chưa đáp ứng nhu cầu hoạt động cho vay chi nhánh làm bỏ lỡ số dự án lớn Quy trình cho vay rườm rà, thời gian nguồn thơng tin khách hàng doanh nghiệp không tương xứng nên cán tín dụng cần nhiều thời gian kiểm tra Chính làm cho khách hàng gặp nhiều vướng mắc trình vay Do lượng khách hàng lớn nên số lượng công việc tải, thường xảy sai sót trình lập hồ sơ q trình cấp tín dụng Một số cán tín dụng cịn trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm nghiệp vụ nên có nhiều hồ sơ bị hủy bỏ từ chối vay Công tác marketing BIDV so với đối thủ mờ nhạt sản phẩm cho vay ngắn hạn KHDN BIDV lơ là, chủ quan việc tiếp cận khách hàng cách Đinh Th ịKiềều Ni Trang 19 Báo Cáo Thực Tập Đinh Th ịKiềều Ni Trang 20 Báo Cáo Thực Tập CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ CHUNG VÀ ĐỀ XUẤT CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN 3.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHDN TẠI BIDV ĐƠNG SÀI GỊN Trong năm gần đây, tình hình kinh tế đất nước tương đối ổn định ngày tăng trưởng, phát triển Hồ chung với tình hình phát triển đất nước ngân hàng cạnh tranh gay gắt BIDV Đơng Sài Gịn khơng ngừng đổi cách thức, phương pháp làm việc để đáp ứng tốt nhu cầu vốn doanh nghiệp Hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN bật chi nhánh Doanh số dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN BIDV Đông Sài Gịn ln tăng qua năm Khả thu hồi nợ chi nhánh quan tâm trì mức ổn định nợ xấu kiểm soát chặt chẽ Tuy nhiên hoạt động cho vay ngắn hạn chưa sôi hoạt động khác, cịn khó khăn mà cần phải sớm khắc phục 3.2 ĐỀ XUẤT CÁC BIỆN PHÁP 3.2.1 Đối với BIDV Là quan lãnh đạo, điều hành trực tiếp hoạt động chi nhánh nên BIDV cần quan tâm tạo điều kiện để BIDV Đơng Sài Gịn thực tốt cơng tác tín dụng Ban hành, hồn thiện, đồng hố văn hoạt động tín dụng cho chi nhánh BIDV nên đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu ngân hàng thơng qua phương tiện truyền thông hay hoạt động cộng đồng Kịp thời cập nhật thông tin sản phẩm BIDV lên wesbsite thức ngân hàng Đinh Th ịKiềều Ni Trang 21 Báo Cáo Thực Tập Hỗ trợ tài chính, nhân viên, nhân lực cho chi nhánh để đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN 3.2.2 Đối với BIDV Đơng Sài Gịn Thứ nhất, tăng cường huy động vốn ngắn hạn tổ chức kinh tế dân cư Đa dạng hoá cơng cụ huy động vốn ngân hàng, ngồi hình thức truyền thống huy động tiền gửi cần phát hành thêm kỳ phiếu, trái phiếu Thứ hai, giảm thiểu thời gian quy trình xét cấp tín dụng Cải tiến quy trình cho vay nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay Cập nhật kịp thời quy trình, nghiệp vụ liên quan đến cấp tín dụng để phục vụ khách hàng tốt Thứ ba, nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên Vì người vấn đề đặt tổ chức Chi nhánh cần mở khoá học để đào tạo thêm cho nhân viên Bên cạnh cần tạo động lực cho nhân viên chế độ thưởng phạt rõ ràng lúc Cấp thường xuyên quan tâm đến nhân viên mình, động viên họ hồn thành tốt cơng việc mình, từ nâng cao hiệu cho hoạt động chi nhánh Thực việc quản lý đào tạo đội ngũ nhân viên làm việc theo nguyên tắc, không bị khách hàng cám dỗ, dễ dãi việc xét duyệt hồ sơ cho vay, làm việc cẩn thận, tỉ mĩ để tránh khỏi sai sót Thứ tư, hồn thiện hoạt động marketing Chủ động tìm kiếm khách hàng, thơng qua trực tiếp quảng bá chi nhánh, giữ quan hệ gắn bó lâu dài với khách hàng Thông qua hội chợ, triễn lãm, cập nhật poster, tờ rơi giới thiệu dịch vụ (đặt quầy),…để giới thiệu tiện ích hoạt động chi nhánh Khi giao dịch với khách hàng nhân viên cần tạo cho họ niềm tin chi nhánh đem lại cho họ sản phẩm tốt nhất, họ góp phần làm cho chi nhánh ngày phát triển Đinh Th ịKiềều Ni Trang 22 Báo Cáo Thực Tập KẾT LUẬN Tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Trên sở trải nghiệm thực tế có q trình thực tập với tài liệu tham khảo, báo cao trình bày cách cụ thể thực trạng, kết đạt vfa hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp BIDV ĐSG Trong bối cảnh ngày có cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng thâm nhập nhiều ngân hàng nước ngoài, BIDV phải thực hiệu hoạt động cấp tín dụng nói chung cho vay ngắn hạn KHDN nói riêng Tuy nhiên kiến thức hạn chế nên báo cáo thực tập khơng tránh khỏi sai sót mong thầy/cơ, anh/chị ngân hàng bạn đóng góp ý kiến để hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy Phan Diên Vỹ anh, chị phịng KHDN BIDV Chi nhánh Đơng Sài Gòn tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp Đinh Th ịKiềều Ni Trang 23 Báo Cáo Thực Tập TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình, sách giáo khoa: Ths Bùi Diệu Ánh, TS Hồ Diệu, TS Lê Thị Hiệp Thương (2011), Nghiệp vụ Tín dụng Ngân hàng, NXB Phương Đông Các văn pháp lý: Quyết định số 2185/QĐ-HĐQT-BIDV việc ban hành quy định tạm thời cho vay Khách hàng doanh nghiệp Quyết định số 1565/QĐ-HĐQT-BIDV: Ban hành Hướng dẫn sản phẩm cho vay Ngắn hạn Khách hàng doanh nghiệp Các Website: https://www.bidv.vn/ (ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam) https://www.tienphong.vn/kinh-te/bidv-giam-lai-suat-cho-vay-ngan-han-voi-cactruong-hop-linh-vuc-uu-tien-1166204.tpo http://www.cophieu68.vn/ https://cic.org.vn/ (Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam) Đinh Th ịKiềều Ni Trang 24 ... TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông. .. tài ? ?Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Sài Gịn” Nội dung báo cáo gồm chương sau: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng. .. VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 1.1 Q TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN BIDV ĐƠNG SÀI GỊN Thơng tin BIDV Đơng Sài Gịn Tên: Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển