SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI BIDV

Hệ thống ngân hàng thương mại luôn là trung gian tài chính lớn nhất và cũng là nơi giao dịch mà các chủ thể trong nền kinh tế sử dụng thường xuyên nhất dù ở quốc gia nào. Ở Việt Nam, các ngân hàng thương mại cũng đã và đang khẳng định được tầm quan trọng của mình khi có những đóng góp vô cùng to lớn trong suốt quá trình xây dựng và phát triển đất nước, qua mỗi thời kì; chuyển dần từ nền kinh tế nông nghiệp sang nền kinh tế công nghiệp để trở thành một quốc gia có nền kinh tế tiên tiến. Thông qua các chức năng quan trọng như trung gian thanh toán, trung gian tín dụng; các ngân hàng đã đóng góp tích cực cho việc thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, tiết kiệm được chi phí lưu thông tiền mặt,... từ đó góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, làm gia tăng của cải cho xã hội. Đặc biệt, với sản phẩm huy động vốn, ngân hàng sẽ có thể huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi và cung ứng, phân phối vốn cho các nhu cầu của nền kinh tế; đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh của các tổ chức, cá nhân được diễn ra liên tục, quy mô sản xuất được mở rộng, thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu, tạo ra vật chất cho xã hội và cho người lao động. Do vậy, huy động vốn là một trong những yếu tố quan trọng không chỉ ảnh hưởng đến mỗi hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của đất nước, đặc biệt trong quá trình hội nhập kinh tế hiện nay của nước ta.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC UEH TRƯỜNG KINH DOANH KHOA KẾ TỐN TIỂU LUẬN MƠN HỌC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI BIDV Giảng viên: TS Nguyễn Thanh Phong Mã lớp học phần: 21C1BAN50600606 Sinh viên: Võ Huỳnh Như Khóa – Lớp: K46 – KN002 MSSV: 31201022554 SĐT: 0835389069 Email: nhuvo.31201022554@st.ueh.edu.vn TP Hồ Chí Minh, ngày 18 tháng 12 năm 2020 Mục lục DANH MỤC GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI LỜI CẢM ƠN TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm 1.2 Đặc điểm 1.3 Vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại 1.4 Phân loại sản phẩm 1.5 Tiêu chí đánh giá: 1.6 Các yếu tố ảnh hưởng 1.6.1 Những yếu tố từ phía ngân hàng thương mại 1.6.2 Những yếu tố từ phía khách hàng 10 1.6.3 Những yếu tố từ môi trường kinh tế - xã hội 10 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng thương mại BIDV 10 2.1.1 Lịch sử hình thành 10 2.1.2 Bộ máy tổ chức 15 2.1.3 Hoạt động kinh doanh 16 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2018 đến 2020 18 2.2 Sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV 19 2.2.1 Quy định chung sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV 19 2.2.2 Quy trình huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV 20 2.2.3 Phân loại sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV 21 2.2.4 Kết cung ứng sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV từ 2018 đến 2020: 24 2.3 Nhận xét đánh giá sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV 25 2.3.1 Kết đạt 25 2.3.2 Hạn chế: 26 GIẢI PHÁP CHO SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI BIDV 26 3.1 Tiềm phát triển sản phẩm huy động vốn 26 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn 27 KẾT LUẬN 28 TÀI LIỆU THAM KHẢO 29 DANH MỤC DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Biểu đồ trình bày cấu huy động vốn BIDV giai đoạn 2018 - 2020 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ Cơ cấu tổ chức BIDV DANH MỤC BẢNG Bảng Bảng trình bày tổng tài sản, vốn chủ sở hữu lợi nhuận ròng BIDV giai đoạn 2018 - 2020 Bảng Bảng tính tỉ suất sinh lợi ngân hàng BIDV giai đoạn 2018 – 2020 Bảng Bảng số liệu trình bày nguồn vốn huy động mức tăng qua năm giai đoạn 2018-2020 BIDV CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT: TMCP: Thương mại cổ phần BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CMND: Chứng minh nhân dân CCCD: Căn cước công dân HĐQT: Hội đồng quản trị QLRR: Quản lí rủi ro ALCO: Ủy ban Tài sản - Nợ phải trả HĐ: Hội đồng GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI Hệ thống ngân hàng thương mại ln trung gian tài lớn nơi giao dịch mà chủ thể kinh tế sử dụng thường xuyên dù quốc gia Ở Việt Nam, ngân hàng thương mại khẳng định tầm quan trọng có đóng góp vơ to lớn suốt trình xây dựng phát triển đất nước, qua thời kì; chuyển dần từ kinh tế nông nghiệp sang kinh tế công nghiệp để trở thành quốc gia có kinh tế tiên tiến Thông qua chức quan trọng trung gian tốn, trung gian tín dụng; ngân hàng đóng góp tích cực cho việc thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt, từ góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, làm gia tăng cải cho xã hội Đặc biệt, với sản phẩm huy động vốn, ngân hàng huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi cung ứng, phân phối vốn cho nhu cầu kinh tế; đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh tổ chức, cá nhân diễn liên tục, quy mô sản xuất mở rộng, thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu, tạo vật chất cho xã hội cho người lao động Do vậy, huy động vốn yếu tố quan trọng không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng mà ảnh hưởng lớn đến phát triển đất nước, đặc biệt trình hội nhập kinh tế nước ta Là ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại tiện ích; ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) đóng góp phần vô quan trọng công xây dựng, phát triển đổi kinh tế Việt Nam nói chung nơng nghiệp, cơng nghiệp nói riêng Đó lí em chọn đề tài “Sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV” để nghiên cứu, nhằm tìm hiểu sâu quy trình huy động vốn đưa giải pháp thích hợp nhằm cải thiện chất lượng ngân hàng LỜI CẢM ƠN Để hồn thiện đề tài nghiên cứu này, em xin gửi đến thầy Nguyễn Thanh Phong – giảng viên môn Ngân hàng thương mại, lời cảm ơn chân thành sâu sắc Cảm ơn thầy theo sát, hướng dẫn, chỉnh sửa truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho em Vì vốn kiến thức em cịn hạn chế nên q trình hồn thiện đề tài khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy để em học hỏi thêm nhiều kĩ năng, kinh nghiệm để hồn thành tốt dự án, đề tài tới Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy! TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm Huy động vốn hoạt động tiếp nhận thỏa thuận sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức, cá nhân cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2 Đặc điểm Bản chất sản phẩm huy động vốn tài sản huy động từ nhiều nguồn, nhiều chủ sở hữu khác nhau; ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hồn trả lại gốc lẫn lãi hạn đến kì hạn (nếu tiền gửi có kì hạn) khách hàng có nhu cầu rút vốn (nếu tiền gửi khơng kì hạn) 1.3 Vai trị huy động vốn ngân hàng thương mại Tạo nguồn vốn chủ lực cho hoạt động kinh doanh Khơng có nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Thơng qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ đó, ngân hàng thương mại có biện pháp khơng ngừng hồn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng 1.4 Phân loại sản phẩm a Huy động qua tài khoản tiền gửi từ khách hàng Tiền gửi khách hàng tiền gửi tổ chức kinh tế, doanh nghiệp quan Nhà nước định chế tài trung gian cá nhân ngồi nước có quan hệ gửi tiền ngân hàng Tiền gửi khách hàng chia làm hai phận: tiền gửi giao dịch tiền gửi không giao dịch Tiền gửi giao dịch bao gồm tiền gửi giao dịch khơng trả lãi tiền gửi giao dịch có trả lãi Tiền gửi không giao dịch bao gồm tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi khơng kì hạn: Đây loại tiền gửi mà khách hàng không xác định thời gian gửi, rút lúc ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu Ngân hàng phải trả mức lãi suất thấp trả lãi cho số tiền gửi Bởi vì, tiền gửi khơng kỳ hạn khách hàng biến động, khách hàng rút lúc nào, ngân hàng khơng chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ số tiền để đảm bảo tốn khách hàng có nhu cầu + Đặc điểm: Chủ tài khoản tiền gửi tổ chức cá nhân Tài khoản tiền gửi không kì hạn sử dụng lâu dài, khơng phải thơng báo trước cho ngân hàng không hạn chế số lần giao dịch Mục đích người gửi tiền bảo đảm an tồn khách hàng khơng xác định thời gian nhàn rỗi cho số tiền họ họ khơng có nhu cầu sử dụng tiền gửi tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng + Tiện ích khách hàng: Thanh tốn qua ngân hàng, cất trữ tiền nhàn rỗi an toàn, chứng minh lực tài chính, hưởng lãi (tùy thuộc hệ thống ngân hàng), sử dụng vốn chi phí thấp thu phí (phí mở/đóng/kích hoạt tài khoản, quản lí tài khoản, tốn, kiểm đếm, xác nhận thơng tin, ) + Trả lãi tiền gửi khơng kì hạn: Ngân hàng trả lãi định kì tháng lần, ngày trả lãi ngân hàng quy định Ngân hàng tự động nhập lãi vào tài khoản tiền gửi khách hàng Tính lãi theo số dư thực tế vào thời điểm cuối ngày phương pháp tích số - Tiền gửi có kì hạn: Tiền gửi có kì hạn loại tiền gửi mà khách hàng có thỏa thuận thời hạn gửi tiền cụ thể, khách hàng gửi nhằm mục đích hưởng lãi + Đặc điểm: Chủ tài khoản doanh nghiệp cá nhâ ký hợp đồng tiền gửi, tài khoản tồn thời điểm gửi tiền thực lần giao dịch Là loại tiền gửi tương đối ổn định ngân hàng xác định thời gian rút tiền khách hàng để tốn cho khách hàng thời hạn Do ngân hàng chủ động sử dụng số tiền gửi vào mục đích kinh doanh thời gian ký kết + Tiện ích cho khách hàng: Được hưởng lãi cho thời gian gửi thực tế Tích lũy vốn nhàn rỗi Tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ tương lai - Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm tiền gửi khách hàng cá nhân, nhằm mục đích hưởng lãi tích lũy tài sản để đáp ứng nhu cầu tương lai + Đặc điểm: Đa dạng hình thức, thời gian, quy mơ Có loại tài khoản tiết kiệm: khơng kì hạn có kì hạn b Phát hành giấy tờ có giá: Là hình thức huy động vốn ngân hàng thực thơng qua việc chào bán giấy tờ có giá cho khách hàng + Đặc điểm: Giấy tờ có giá phát hành cho cá nhân tổ chức (bao gồm tổ chức tín dụng) Phát hành giấy tờ có giá thực theo đợt Trực tiếp phát hành thơng qua hình thức bảo lãnh phát hành + Tiện ích cho khách hàng: Hình tức đầu tư sinh lời Chiết khấu ngân hàng thương mại Cầm cố vay vốn Giao dịch thị trường tài c Vay vốn: Ngân hàng thương mại chủ động thỏa thuận để sử dụng khoản vốn từ chủ thể khách, khoảng thời gian xác định nhằm để bù đắp cân đối khoản Vay từ ngân hàng trung ương Vay từ tổ chức tín dụng 1.5 Tiêu chí đánh giá: Quy mơ nguồn vốn huy động: Quy mô tiêu phản ánh số lượng nguồn vốn huy động ngân hàng Với quy mô nguồn huy động ngày tăng hỗ trợ vốn cho ngân hàng hoạt động, phát triển mở rộng phạm vi hoạt động mình, quy mơ tạo điều kiện nâng cao tính khoản, tính ổn định tăng niềm tin khách hàng Nguồn vốn huy động có quy mơ khác theo giai đoạn Các ngân hàng có quy mơ lớn thường có ưu huy động ngân hàng quy mơ nhỏ Trong tình hình cạnh tranh thị phần khách hàng, lãi suất thường khơng có khác biệt nhiều ngân hàng, khách hàng thường lựa chọn ngân hàng có quy mơ lớn để đảm bảo tính an tồn, khoản cho khoản tiền gửi Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thể khả mở rộng quy mô vốn huy động ngân hàng qua năm, cho thấy nguồn vốn biến đổi theo xu hướng khả kiểm soát ngân hàng đến nguồn vốn huy động Điều ảnh hưởng tới khả tăng cường mở rộng thị trường hoạt động Nếu tốc độ tăng trưởng ổn định tạo chủ động cho ngân hàng việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài tạo yên tâm tin tưởng tới khách hàng gửi tiền đầu tư vào ngân hàng Mặt khác tiêu thể khả canh tranh ngân hàng ngân hàng thương mại khác hoạt động huy động vốn Chỉ tiêu phản ánh thay đổi quy mô nguồn vốn huy động qua thời kỳ Nếu tỉ lệ > 100% quy mô nguồn vốn huy động ngân hàng mở rộng Việc mở rộng quy mô vốn cách liên tục với tốc độ tăng trưởng vốn ngày cao chứng tỏ quy mô hoạt động ngân hàng ngày lớn, hiệu huy động vốn ngân hàng cải thiện Ngồi ra, sử dụng tiêu để so sánh với tốc độ tăng trưởng vốn ngân hàng khác tốc độ tăng trưởng vốn bình quân hệ thống Cơ cấu nguồn vốn huy động: Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới cấu tài sản ảnh hưởng tới chi phí hoạt động bình qn ngân hàng, từ ảnh hưởng tới chi phí đầu tức lãi suất cho vay ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cấu sử dụng, đáp ứng yêu cầu sử dụng, để tối đa dư nợ tín dụng đầu tư, từ tối đa lợi nhuận mà trả lãi suất phần vốn huy động thừa Thông qua việc xác định cấu vốn xác định mặt mạnh, mặt yếu ngân hàng hoạt động kinh doanh Chỉ tiêu phản ánh quan hệ tỷ lệ loại vốn huy động, tính hợp lí q trình huy động loại vốn khác Cơ cấu vốn cần đa dang, cân đối cần đảm bảo tỷ lệ hợp lí vốn huy động ngắn hạn với trung hạn dài hạn, giữ nội tệ ngoại tệ,… nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt việc huy động khai thác Do biến đổi cấu vốn kéo theo thay đổi cấu sử dụng vốn theo thay đổi lợi nhuận, mức độ an toàn ngân hàng Xu hướng biến đổi cấu vốn huy động phụ thuộc phần vào kế hoạch chủ động điều chỉnh ngân hàng biến động yếu tố bên ngoài, điều đặt yêu cầu ngân hàng phải ln quan tâm, nghiên cứu thị trường để có điều chỉnh phù hợp kịp thời Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn tồn chi phí ngân hàng bỏ q trình huy động vốn Chi phí huy động vốn bao gồm phần: chi phí trả lãi (trả lãi suất huy động) chi phí phi lãi Chi trả lãi chiếm phần lớn chi phí huy động, ngồi chi phí phi lãi như: Chi phí lương cơng nhân viên, chi phí quảng cáo marketing, chi phí máy móc địa điểm, sở hạ tầng, Chỉ tiêu phản ánh số tiền ngân hàng phải bỏ cho đồng vốn huy động Chi phí trả lãi bình quân giảm qua năm, kèm theo tăng trưởng quy mô nguồn vốn, chứng tỏ công tác huy động vốn ngân hàng tổ chức cách hiệu Sự phù hợp huy động vốn sử dung vốn Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn phản ánh hiệu huy động vốn thơng qua ba khía cạnh + Về quy mô Quy mô vốn huy động phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Huy động vốn nhiều gây lãng phí, huy động vốn ảnh hưởng tới chất lượng đầu tư, làm giảm lợi nhuận ngân hàng Quy mô vốn huy động phải đủ lớn để đáp ứng nhu cầu tín dụng, tốn hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Để đảm bảo cân đối vốn trình kinh doanh ngân hàng nên coi sử dụng vốn điều kiện để huy động vốn Các ngân hàng cần phải dự vào sản xuất kinh doanh kỳ để ước lượng nhu cầu vốn, từ lên kế hoạch cho phù hợp + Về kì hạn Nguồn vốn huy động phải có kỳ hạn phù hợp vói kỳ hạn sử dụng, đồng thời tạo ổn định nguồn, sau huy động vốn, vốn hình thành nên tài sản có ngân hàng Do cần xem xét khía cạnh phù hợp thời hạn tài sản có tài sản nợ (nguồn vốn huy động) Sự không cân xứng kỳ hạn tài sản có tài sản nợ tiềm ẩn rủi roc ho ngân hàng như: rủi ro lãi suất, rủi ro toán, rủi ro hối đoái… 1.6 Các yếu tố ảnh hưởng 1.6.1 Những yếu tố từ phía ngân hàng thương mại Các hình thức huy động vốn: - Để dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn đầu tiên, ngân hàng thương mại phải đa dạng hình thức huy động vốn Sự phong phú, linh hoạt hình thức huy động vốn tỉ lệ thuận với khả thu hút vốn từ kinh tế, tức phương thức huy động vốn phong phú có nhiều chủ thể kinh tế rót vốn vào ngân hàng Điều xuất phát từ nhu cầu tâm lí khác tầng lớp dân cư Do vậy, ngân hàng thương mại thường cân nhắc kĩ lưỡng trước áp dụng hình thức Chính sách lãi suất cạnh tranh: - Sự chênh lệch lãi suất ngân hàng với trở thành yếu tố quan trọng việc thu hút khoản tiền gửi trì tiền gửi có khách hàng Điều đặc biệt lãi suất thị trường mức tương đối cao Các ngân hàng không cạnh tranh nguồn vốn với nhau, mà cạnh tranh với tổ chức tiết kiệm Sơ đồ Cơ cấu tổ chức BIDV 2.1.3 Hoạt động kinh doanh a Hoạt động ngân hàng thương mại Huy động vốn BIDV huy động vốn tổ chức, cá nhân nước đồng Việt Nam, ngoại tệ cơng cụ tài theo quy định Pháp luật hình thức sau: - Nhận tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác; 16 - Phát hành chứng tiền gửi, kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu loại giấy tờ có giá khác để huy động vốn nước nước ngoài; - Vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng, tổ chức tài nước ngồi; - Vay vốn ngân hàng nhà nước hình thức tái cấp vốn; - Các hình thức huy động vốn khác khơng trái quy định Pháp luật Hoạt động tín dụng BIDV cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân nước đồng Việt Nam, ngoại tệ theo quy định Pháp luật hình thức: - Cho vay; - Bảo Lãnh ngân hàng; - Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; - Bao tốn nước, bao toán quốc tế với ngân hàng phép thực toán quốc tế; - Phát hành thẻ tín dụng; - Các hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Dịch vụ toán ngân quỹ - Mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước; - Mở tài khoản tốn tổ chức tín dụng khác; - Mở tài khoản tiền gửi tài khoản toán nước theo quy định Pháp luật ngoại hối; - Mở tài khoản toán cho khách hàng; - Cung cấp phương tiện toán; - Thực dịch vụ toán nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng trừ thẻ tín dụng; - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ; - Thực dịch vụ toán quốc tế dịch vụ toán khác Ngân hàng Nhà nước chấp thuận; - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống tốn nước ngồi nước; tham gia hệ thống toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước chấp thuận - Các hoạt động khác theo quy định Pháp luật 17 Các hoạt động khác Ngân hàng Nhà nước chấp thuận theo quy định Pháp luật b Hoạt động kinh doanh bảo hiểm BIDV thực cung ứng dịch vụ bảo hiểm sau hình thức thành lập Cơng ty con, Công ty liên kết làm đại lý cho công ty bảo hiểm theo quy định Pháp luật: - Bảo hiểm nhân thọ; - Bảo hiểm phi nhân thọ; - Tái bảo hiểm; - Các dịch vụ bảo hiểm khác theo quy định Pháp luật c Các hoạt động khác Căn quy định Pháp luật hành, BIDV thực hoạt động khác bao gồm không hạn chế lĩnh vực sau đây: - Dùng Vốn Điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần ủy thác cho cá nhân, tổ chức khác thực góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp, quỹ đầu tư tổ chức tín dụng khác ngồi nước theo quy định Pháp luật; - Thành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản trực thuộc để tiếp nhận, quản lý, khai thác, bán tài sản khách hàng dùng để trả nợ BIDV hoạt động khác theo quy định Pháp luật; - Các hoạt động khác Pháp luật cho phép 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2018 đến 2020 Chỉ tiêu Tổng tài sản 2018 Năm 2019 2020 1,278,107,546 1,451,598,039 1,477,278,848 Tiền mặt 9,873,791 13,521,174 11,600,808 Tiền gửi Ngân hàng nhà nước 47,600,066 132,246,971 45,462,011 Tiền gửi cho vay từ TCTD khác 108,893,926 58,434,946 90,628,359 Chứng khoán kinh doanh 104,331 5,445,140 9,273,418 Các cơng cụ tài phái sinh tài sản tài khác 72,720 92,130 167,933 Cho vay khách hàng 943,963,034 1,068,036,298 1,160,763,403 18 Chứng khoán đầu tư 131,006,861 136,326,360 122,506,670 Góp vốn, đầu tư dài hạn 7,976,244 7,889,074 7,887,882 Tài sản cố định 9,771,072 9,717,087 9,559,041 Tài sản Có khác 18,845,501 19,888,859 19,429,323 Tổng vốn chủ sở hữu 49,586,732 72,635,858 74,234,747 Lợi nhuận ròng 7,094,012 8,290,555 6,690,239 Bảng Bảng trình bày tổng tài sản, vốn chủ sở hữu lợi nhuận ròng BIDV giai đoạn 2018 - 2020 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam) Tỉ suất sinh lợi tài sản (ROA) Tỉ suất sinh lợi vốn chủ sở hữu (ROE) 2018 2019 2020 0.56% 0.57% 0.45% 14.31% 11.41% 9.01% Bảng Bảng tính tỉ suất sinh lợi ngân hàng BIDV giai đoạn 2018 – 2020 2.2 Sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV 2.2.1 Quy định chung sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV - Phạm vi áp dụng: + Vay tổ chức, cá nhân ngồi nước thơng qua hợp đồng vay vốn Việc vay vốn nước thực theo quy định pháp luật hành vay nợ nước + Huy động vốn trung dài hạn từ tổ chức cá nhân thông qua việc nhận tiền vay tiền đầu tư trái phiếu tổ chức, cá nhân nước tiền đồng Việt Nam + Phát hành trái phiếu Đầu tư phát triển địa phương theo quy định - Đối tượng, hình thức, mục đích ngun tắc: + Đối tượng huy động vốn: tổ chức, cá nhân nước; ngân hàng thương mại; nguồn vốn đầu tư nước ngồi thơng qua dự án Chính phủ + Việc huy động vốn thực thơng qua hình thức sau: + Vay tổ chức, cá nhân nước thơng qua hợp đồng vay vốn - Mục đích huy động vốn: 19 + Để đầu tư trực tiếp, cho vay đầu tư lĩnh vực đầu tư kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội - Nguyên tắc huy động vốn: + Vốn huy động phải thực theo kế hoạch duyệt sử dụng mục đích, có hiệu đảm bảo khả hoàn trả; + Đảm bảo huy động vốn có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển, giảm thiểu chi phí, rủi ro giao dịch huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng 2.2.2 Quy trình huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV Đối với sản phẩm huy động vốn tiền gửi: Khách hàng tham gia gửi tiền Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) cần làm thủ tục sau: - Đối với khách hàng người Việt Nam: cần xuất trình CMND/CCCD cịn hiệu lực - Đối với khách hàng người nước ngồi: + Xuất trình hộ chiếu có thời hạn hiệu lực cịn lại dài kì hạn tiền gửi (đối với trường hợp xuất nhập cảnh miễn thị thực); + Xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực cịn lại dài kì hạn tiền gửi (đối với trường hợp nhập xuất cảnh có thị thực); - Nếu người giám hộ người đại diện theo pháp luật, ngồi việc xuất trình CMND/CCCD hộ chiếu phải xuất trình thêm giấy tờ chứng minh tư cách người giám hộ người đại diện theo pháp luật người gửi tiền chưa thành niên, người lực hành vi dân Người gửi tiền đến đăng kí chữ kí mẫu lưu quầy giao dịch Trường hợp người gửi tiền khơng viết hình thức yêu cầu giao dịch viên hướng dẫn cho người gửi tiền đăng kí mã số kí hiệu đặc biệt thay cho chữ kí mẫu Người gửi tiền thực thủ tục khác thủ tục nêu Khi có đề nghị yêu cầu ngân hàng thực số tác vụ như: + Ủy quyền cho người khác nhận tiền thay; + Đăng kí người đồng sở hữu số tiền gửi; + Chuyển tiền sở hữu số tiền gửi; + Cầm số tiền gửi để vay vốn; + Chỉ định người thụ hưởng Các đề nghị ban lãnh đạo nơi mở số sách duyệt 20 Đối với sản phẩm huy động vốn trái phiếu: phát hành, BIDV thông báo phương tiện truyền thơng mức giá, số lượng trái phiếu, kì hạn, lãi suất, Khách hàng cần thực bước sau để mua trái phiếu ngân hàng: - Bước 1: Mở tài khoản chứng khoán sàn giao dịch uy tín: HOSE, HNX hay cơng ty mơi giới chứng uy tín (SSI, HSC, VCBS, VNDirect…) Người chơi đến văn phòng giao dịch để đăng ký mở tài khoản số sàn giao dịch có hỗ trợ mở tài khoản online tiện lợi - Bước 2: Nạp tiền vào tài khoản chứng khoán để đầu tư mua trái phiếu Đơn giá trái phiếu BIDV triệu đồng, tối thiểu 20 trái phiếu với kỳ hạn năm, trái phiếu với kỳ hạn 7, 8, 10 năm Sau đó, xác định số tiền muốn đầu tư trái phiếu BIDV, theo hướng dẫn công ty môi giới nộp trực tiếp quầy - Bước 3: Sau có tài khoản chứng khốn tiền giao dịch, nhà đầu tư thực mua trái phiếu BIDV Tìm thơng tin mã chứng khốn trái phiếu BIDV giao diện, lúc xuất bảng giao diện thông tin mã trái phiếu với: Kỳ hạn, lãi suất, gái mua, giá bán, trạng thái… Người chơi click vào thao tác mua đặt lệnh mua trái phiếu BIDV 2.2.3 Phân loại sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV - Sản phẩm huy động vốn dành cho khách hàng cá nhân, tổ chức: a Tiền gửi tốn: hình thức gửi tiền cho cá nhân, tổ chức - Thông tin chính: + Loại tiền gửi: VNĐ + Số dư tiền gửi tối thiểu ban đầu: 100.000 VNĐ cá nhân 1.000.000 VNĐ tổ chức + Lãi suất huy động: khơng kì hạn theo số dư cuối ngày - Lợi ích: + An tồn: tiền gửi vào tài khoản toán ngân hàng quản lí theo chế riêng, bảo mật; hạn chế mát đến mức thấp so với tiền giấy thông thường + Đa nhiệm sử dụng linh hoạt: sử dụng tiền gửi tốn cho nhiều mục đích khác nơi, lúc + Có khả sinh lời + Kiểm sốt, quản lí giao dịch trở nên nhanh chóng b Tiền gửi tiết kiệm: - Thơng tin chính: + Loại tiền gửi: VND, USD, EUR, JPY + Số dư tối thiểu: 500.000VND; 100 USD, 100 EUR; 1.000.000 JPY 21 + Kỳ hạn: từ tuần đến 60 tháng + Phương thức trả lãi: Trả lãi cuối kỳ, trả lãi trước, trả lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý + Lãi suất huy động: Có kỳ hạn cố định kỳ gửi + Quay vòng tiền gửi tiết kiệm: Tài khoản tự động quay vòng với lãi suất xác định ngày đến hạn hình thức trả lãi cuối kỳ, trả lãi định kỳ - Lợi ích: + Hưởng bảo hiểm tiền gửi: ngân hàng người dân gửi tiền bị phá sản, người dân hưởng khoản tiền theo quy định Luật Bảo hiểm tiền gửi + An toàn: hạn chế mát tiền bạc đến mức tối thiểu + Được hưởng lãi suất khuyến ngân hàng c Tiết kiệm bậc thang: sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có kì hạn vưới mức lãi suất lũy tiến theo mức tiền gửi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam quy định Theo đó, khách hàng gửi tiền với kì hạn khoản tiền gửi lớn lãi suất cao - Thơng tin chính: + Phạm vi: thực chi nhánh BIDV phạm vi toàn quốc + Loại tiền gửi: VND, USD + Kì hạn áp dụng: 13, 18 24 tháng d Dịch vụ kì phiếu: - Thơng tin chính: + Loại tiền: USD VNĐ + Hình thức mua: tiền mặt, chuyển khoản + Mệnh giá tối thiểu: kì phiếu VNĐ 1.000.000đ; kì phiếu USD 100 USD + Loại kì phiếu: kì phiếu ghi danh + Kì hạn: 01 năm + Phương thức trả lãi: áp dụng hình thức lãi trả trước trả sau - Thanh tốn trước hạn: kì phiếu toán trước hạn hưởng lãi suất sau: + Nếu thời gian thực gửi ½ thời hạn kì phiếu: áp dụng lãi suất khơng kì hạn + Nếu thời gian thực gửi từ ½ thời hạn kì phiếu trở lên: áp dụng lãi suất 30% lãi suất kì phiếu 22 + Nếu thời gian thực gửi từ 2/3 thời hạn kì phiếu trở lên: áp dụng lãi suất 50% lãi suất kì phiếu - Thanh toán gốc lãi: đến hạn tốn, khách hàng chưa đến nhận khơng có yêu cầu khác BIDV giữ hộ trả lãi khơng kì hạn cho số ngày q hạn theo lãi suất thời điểm nhận Ngân hàng nơi nhận cho số ngày sau hạn - Lợi ích: + Lãi suất hấp dẫn so với gửi tiết kiệm kì hạn + Thanh tốn trước hạn hưởng mức lãi suất tùy thuộc vào thời gian thực gửi e Phát hành giấy tờ có giá dài hạn: chứng tiền gửi dài hạn, trái phiếu - Thông tin chung: + Loại tiền: VND USD + Hình thức mua: tiền mặt, chuyển khoản + Mệnh giá tối thiểu: giấy tờ có giá VNĐ 1.000.000đ với USD 100 USD; tối đa VNĐ tỉ đồng với USD 100.000 USD + Hình thức phát hành: ghi danh, vơ danh ghi sổ + Kì hạn: từ 12 đến 60 tháng + Phương thức trả lãi: trả lãi trước (trả trước năm trả lần thời điểm phát hành), trả lãi sau (trả lãi sau năm trả lần vào thời điểm toán) trả lãi định kì (tùy đợt phát hành) + Lãi suất: áp dụng linh hoạt, phù hợp với lãi suất thị trường + Thời gian phát hành: 60 ngày thực tế, thời điểm phát hành BIDV công bố phương tiện truyền thông đại chúng - Sản phẩm huy động vốn dành cho khách hàng doanh nghiệp: a Dịch vụ quản lí vốn: việc BIDV đảm bảo cho khách hàng trì số dư tối đa số dư tối thiểu cần thiết tài khoản tiền gửi toán theo yêu cầu khách hàng - Đối tượng khách hàng: phù hợp với doanh nghiệp có nhiều chi nhánh, đơn vị tổ chức tài khoản chuyên dụng tài khoản chuyên thu, chuyên chi cho dịch vụ định b Tiền gửi lãi suất phân tầng: sản phẩm huy động tiền gửi toán dành cho tổ chức với mức lãi suất lũy tiến theo mức tiền gửi ngân hàng BIDV quy định Theo đó, số tiền khách hàng gửi lớn lãi suất cao 23 2.2.4 Kết cung ứng sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV từ 2018 đến 2020: 2018 Chỉ tiêu Giá trị (triệu VNĐ) Tiền vay từ phủ NHNN 104,761,268 Tiền gửi vay TCTD khác 71,408,475 Tiền gửi khách hàng 972,357,705 2019 Tỉ trọng (%) Giá trị (triệu VNĐ) 2020 Tỉ trọng (%) Tỉ trọng (%) Giá trị (triệu VNĐ) 8.82 108,076,414 8.10 16,079,038 1.18 6.01 68,089,338 5.11 74,794,122 5.50 81.83 1,094,708,437 82.08 1,205,745,447 88.67 Phát hành giấy tờ có giá 39,791,361 3.35 62,772,362 4.71 63,186,692 4.65 Tổng cộng 1,188,318,809 100 1,333,646,551 100 1,359,805,299 100 Bảng Bảng số liệu trình bày nguồn vốn huy động mức tăng qua năm giai đoạn 2018-2020 BIDV 120 100 3.35 4.71 4.65 81.83 82.08 88.67 Đơn vị: % 80 60 40 20 5.11 6.01 2018 5.5 8.1 8.82 2019 2020 1.18 Tiền vay từ phủ NHNN Tiền gửi vay TCTD khác Tiền gửi khách hàng Phát hành giấy tờ có giá 24 Biểu đồ Biểu đồ trình bày cấu huy động vốn BIDV giai đoạn 2018 - 2020 -Từ bảng số liệu biểu đồ trên, ta thấy cấu huy động vốn BIDV tăng trưởng ổn định qua năm - Trong đó: + Tiền gửi khách hàng chiếm tỉ trọng lớn, chứng tỏ nguồn vốn huy động chủ yếu hình thức Với tỉ trọng năm 2018 81.83%, năm 2019 chiếm 82.08% 88.67% năm 2020; ta thấy rõ tăng trưởng dần qua năm nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng + Hình thức huy động vốn từ giấy tờ có giá chiếm tỉ trọng nhỏ so với cấu vốn, có tăng trưởng qua năm: từ 3.35% năm 2018 lên 4.71% năm 2019 đến 4.65% vào năm 2020 + Phương án Vay tiền từ phủ ngân hàng nhà nước từ tổ chức tín dụng khác áp dụng tương đối hạn chế chiếm tỉ trọng vô nhỏ cấu nguồn vốn ngân hàng BIDV - Trong năm 2020, bị ảnh hưởng lớn từ đại dịch Covid – 19 ngân hàng BIDV giữ vững mức tăng trưởng cấu nguồn vốn 2.3 Nhận xét đánh giá sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV 2.3.1 Kết đạt - Trong năm 2020, cấu huy động vốn chuyển dịch theo hướng bền vững, BIDV triển khai thành công đợt phát hành trái phiếu tăng vốn công chúng riêng lẻ cho nhà đầu tư tài đủ điều kiện tính vào vốn tự có cấp với khối lượng chào bán thành cơng 19.000 tỷ, góp phần quan trọng nâng cao lực tài BIDV; đồng thời đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn có tính ổn định cao từ tổ chức dân cư; chủ động khai thác nguồn vốn với chi phí hợp lý; số dư tiền gửi không kỳ hạn tăng trưởng 12,8% so với năm trước, tỉ trọng tiền gửi khơng kì hạn đạt 16% - Sản phẩm huy động vốn đa dạng, nhiều hình thức như: tiền gửi tốn; tiền gửi tiết kiệm; dịch vụ kì phiếu; phát hành giấy tờ có giá dài hạn: chứng tiền gửi dài hạn, trái phiếu; tiết kiệm bậc thang; dịch vụ quản lí vốn; tiền gửi lãi suất phân tầng, - BIDV thức mắt ngân hàng số mang tên SmartBanking bao gồm dịch vụ trực tuyến như: Chuyển tiền nhanh 24/7, đặt lịch chuyển tiền, tiết kiệm online, tốn hóa đơn điện - nước - viễn thơng - y tế - giáo dục – bảo hiểm, toán dịch vụ hành cơng, tốn hóa đơn tự động, nạp tiền điện thoại, đặt vé máy bay/khách sạn, mua sắm trực tuyến, yêu cầu tra soát trực tuyến… Với ngân hàng số này, khách hàng đến quầy giao dịch để thực thủ tục, thay vào cần có kết nối mạng khách hàng thực giao dịch cách nhanh chóng Và với ứng dụng trên, việc huy động vốn ngân hàng trở nên nhanh gọn, thuận tiện tiện ích tiết kiệm online 25 2.3.2 Hạn chế: - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) có tiềm lực phát triển mạnh mẽ, song gia tăng quy mô vốn lại khơng tương xứng với tiềm lực - Chiến lược quảng cáo sản phẩm, sách huy động vốn BIDV đơn giản, chưa thực thu hút khách hàng - Thông tin sản phẩm ngân hàng chưa thể đầy đủ trang web ngân hàng; gây khó hiểu, khó thao tác cho khách hàng - Người sử dụng cơng nghệ gặp khó khăn với thao tác ứng dụng ngân hàng số SmartBanking - Mất nhiều chi phí chi phí chuyển khoản, chi phí trì, chi phí quản lí, - Lãi suất tiền gửi cịn thấp làm giảm khả cạnh tranh BIDV ngân hàng khác GIẢI PHÁP CHO SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI BIDV 3.1 Tiềm phát triển sản phẩm huy động vốn - Đối mặt với bất lợi chưa có dịch bệnh mang lại, BIDV thể lĩnh, khả thể qua số tăng trưởng dương, quy mô tăng trưởng kết hoạt động kinh doanh phù hợp với diễn biến thị trường kinh tế Theo số liệu thống kê năm 2020, tổng tài sản BIDV tăng 1.92 lần so với năm 2016, đạt mốc 1.52 triệu tỉ đồng, ngân hàng có tổng tài sản lớn Việt Nam Đồng thời, tỉ lệ nợ xấu kiểm soát giới hạn Từ đó, mức độ tín nhiệm ngân hàng ngày nâng cao, giúp khách hàng tin tưởng sử dụng sản phẩm ngân hàng nói chung sản phẩm huy động vốn ngân hàng nói riêng; đồng thời tỉ trọng tiền gửi ngân hàng cấu vốn dần nâng cao - Mở đầu thập niên mới, thời kì đất nước; với phát triển mạnh mẽ xu công nghệ song song với bối cảnh dịch bệnh toàn cầu chưa đẩy lùi; BIDV có riêng cho chiến lược kinh doanh, mục tiêu để thích ứng phát triển với tình hình tại; hướng tới ngân hàng có tảng tốt Việt Nam, đưa lĩnh vực ngân hàng vươn thị trường cạnh tranh giới - Trong năm gần đây, BIDV giữ vững vị ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam vinh dự nhận 02 giải thưởng “Ngân hàng Bán lẻ Tiêu biểu 2020” “Ngân hàng Chuyển đổi số Tiêu biểu 2020” Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Tổ chức Dữ liệu quốc tế IDG phối hợp bình chọn Diễn đàn Ngân hàng Bán lẻ Việt Nam 2020 Với bề dày lịch sử hình thành phát triển với 64 năm kinh nghiệm, BIDV chắn chắn giữ vững lực mình, ngày phát triển lớn mạnh, tạo tin tưởng chắn lòng khách hàng 26 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn - Cần bổ sung thông tin sản phẩm ngân hàng cách đầy đủ, dễ hiểu website cho khách hàng, cập nhật thường xuyên tin tức sản phẩm giúp khách hàng nắm bắt kịp thời - Đẩy mạnh chiến lược marketing ngân hàng Với cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng nay, việc tiếp thị ngân hàng đến khách hàng ngày trở nên quan trọng, yếu tố chủ chốt để thu hút vốn từ khách hàng Vì thế, để đạt mục tiêu đề ra, cần phải nghiên cứu thị trường cách đầy đủ, toàn diện để nắm bắt nhu cầu khách hàng, từ đưa sách phù hợp sản phẩm vốn, lãi suất dịch vụ kèm theo cho phân khúc khách hàng - Đơn giản hóa thủ tục, giao dịch, dẫn đầy đủ tảng, đặc biệt SmartBanking; khách hàng BIDV thuộc nhiều tầng lớp, nhiều lứa tuổi khác Ở giới trẻ, việc thích nghi với cơng nghệ dễ dàng nhanh chóng, người sử dụng đến đồ cơng nghệ phải nhiều thời gian để làm quen Chính vậy, giao dịch ngân hàng cần hướng dẫn chi tiết trở nên đơn giản để thu hút khách hàng lứa tuổi khác - Giảm, loại bỏ bớt số chi phí trình giao dịch Hiện nay, ngân hàng thương mại dần loại bỏ bớt chi phí chi phí quản lí, chi phí trì, chi phí chuyển khoản, Tâm lí khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng phải tốn phí Vì thế, BIDV cần đưa số giải pháp để tiết kiệm chi phí cho khách hàng, thay vào thu lợi nhuận từ dịch vụ khác để thu hút khách hàng - Cần nâng cao lãi suất tiền gửi Trong bảng so sánh lãi suất tháng 12/2021, BIDV đứng thứ 30/38 ngân hàng với mức lãi suất 5.50% Mức lãi thấp so với ngân hàng cạnh tranh khác Vì thế, BIDV nên thay đổi lãi suất mức cạnh tranh để gia tăng nguồn tiền gửi từ khách hàng 27 KẾT LUẬN Trên lý thuyết huy động vốn quy trình huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, từ đưa giải pháp để khắc phục hạn chế quy trình huy động vốn Những giải pháp đưa dựa sở lý luận, có tìm hiểu từ thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại khác, song để biết giải pháp có tính thực khả thi hay khơng cần phải có thời gian để nghiên cứu kĩ càng, sau thử nghiệm đánh giá hiểu mà giải pháp mang lại Hy vọng giải pháp kiến nghị đề tài góp phần nhỏ bé nhằm phát triển mở rộng hoạt động huy động vốn BIDV 28 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại Lê Kim Ngọc, Đề tài huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Nhóm 21 - lớp Cao học Ngân hàng đêm K16, Các sản phẩm huy động vốn ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Dương Hoàng Anh, Đánh giá mặt đạt hạn chế BIDV lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Nhóm 3, Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại BIDV Báo cáo kết hoạt động BIDV năm 2018, 2019, 2020 Khái niệm, vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng So sánh lãi suất ngân hàng tháng 12/2021, https://vietnambiz.vn/so-sanh-lai-suat-nganhang-thang-12-2021-gui-tien-ky-han-3-nam-cao-nhat-o-dau-20211213181341225.htm Một số nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại nay, https://luatminhkhue.vn/mot-so-nhan-to-anh-huong-den-hieu-qua-huy-dongvon-cua-ngan-hang-thuong-mai-hien-nay.aspx 29 Kiến thức cần biết trái phiếu BIDV trước đầu tư, https://www.finhay.com.vn/traiphieu-bidv/ Thông tin website https://www.bidv.com.vn/ 30 ... mại lớn Việt Nam xét theo quy mô tổng tài sản Tổng tài sản BIDV tăng trưởng qua năm, giữ vị trí NHTMCP có tổng tài sản lớn Việt Nam: Tổng tài sản hợp đạt 1,686 triệu tỷ đồng, tăng trưởng 1,9%