Hệ thống ngân hàng thương mại luôn là trung gian tài chính lớn nhất và cũng là nơi giao dịch mà các chủ thể trong nền kinh tế sử dụng thường xuyên nhất dù ở quốc gia nào. Ở Việt Nam, các ngân hàng thương mại cũng đã và đang khẳng định được tầm quan trọng của mình khi có những đóng góp vô cùng to lớn trong suốt quá trình xây dựng và phát triển đất nước, qua mỗi thời kì; chuyển dần từ nền kinh tế nông nghiệp sang nền kinh tế công nghiệp để trở thành một quốc gia có nền kinh tế tiên tiến. Thông qua các chức năng quan trọng như trung gian thanh toán, trung gian tín dụng; các ngân hàng đã đóng góp tích cực cho việc thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, tiết kiệm được chi phí lưu thông tiền mặt,... từ đó góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, làm gia tăng của cải cho xã hội. Đặc biệt, với sản phẩm huy động vốn, ngân hàng sẽ có thể huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi và cung ứng, phân phối vốn cho các nhu cầu của nền kinh tế; đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh của các tổ chức, cá nhân được diễn ra liên tục, quy mô sản xuất được mở rộng, thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu, tạo ra vật chất cho xã hội và cho người lao động. Do vậy, huy động vốn là một trong những yếu tố quan trọng không chỉ ảnh hưởng đến mỗi hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của đất nước, đặc biệt trong quá trình hội nhập kinh tế hiện nay của nước ta.
Trang 1BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
ĐẠI HỌC UEH TRƯỜNG KINH DOANH KHOA KẾ TOÁN
TIỂU LUẬN MÔN HỌC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
ĐỀ TÀI SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
BIDV
Giảng viên: TS Nguyễn Thanh Phong
Mã lớp học phần: 21C1BAN50600606 Sinh viên: Võ Huỳnh Như
Khóa – Lớp: K46 – KN002 MSSV: 31201022554
SĐT: 0835389069
Email: nhuvo.31201022554@st.ueh.edu.vn
TP Hồ Chí Minh, ngày 18 tháng 12 năm 2020
Trang 2Mục lục
DANH MỤC 1
GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 2
LỜI CẢM ƠN 3
1 TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4
1.1 Khái niệm 4
1.2 Đặc điểm 4
1.3 Vai trò của huy động vốn đối với ngân hàng thương mại 4
1.4 Phân loại sản phẩm 4
1.5 Tiêu chí đánh giá: 6
1.6 Các yếu tố ảnh hưởng 8
1.6.1 Những yếu tố từ phía ngân hàng thương mại 8
1.6.2 Những yếu tố từ phía khách hàng 10
1.6.3 Những yếu tố từ môi trường kinh tế - xã hội 10
2.1 Giới thiệu khái quát về ngân hàng thương mại BIDV 10
2.1.1 Lịch sử hình thành 10
2.1.2 Bộ máy tổ chức 15
2.1.3 Hoạt động kinh doanh 16
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2018 đến 2020 18
2.2 Sản phẩm huy động vốn tại ngân hàng thương mại BIDV 19
2.2.1 Quy định chung về sản phẩm huy động vốn tại ngân hàng thương mại BIDV 19
2.2.2 Quy trình huy động vốn tại ngân hàng thương mại BIDV 20
2.2.3 Phân loại sản phẩm huy động vốn tại ngân hàng thương mại BIDV 21
2.2.4 Kết quả cung ứng sản phẩm huy động vốn tại ngân hàng thương mại BIDV từ 2018 đến 2020: 24
2.3 Nhận xét đánh giá về sản phẩm huy động vốn tại ngân hàng thương mại BIDV 25
2.3.1 Kết quả đạt được 25
2.3.2 Hạn chế: 26
3 GIẢI PHÁP CHO SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI BIDV 26
3.1 Tiềm năng phát triển sản phẩm huy động vốn 26
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn 27
KẾT LUẬN 28
TÀI LIỆU THAM KHẢO 29
Trang 3Bảng 2 Bảng tính tỉ suất sinh lợi của ngân hàng BIDV giai đoạn 2018 – 2020
Bảng 3 Bảng số liệu trình bày nguồn vốn huy động và mức tăng qua từng năm giai đoạn
2018-2020 của BIDV
4 CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT:
TMCP: Thương mại cổ phần
BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
CMND: Chứng minh nhân dân
CCCD: Căn cước công dân
HĐQT: Hội đồng quản trị
QLRR: Quản lí rủi ro
ALCO: Ủy ban Tài sản - Nợ phải trả
HĐ: Hội đồng
Trang 4GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
Hệ thống ngân hàng thương mại luôn là trung gian tài chính lớn nhất và cũng là nơi giao dịch mà các chủ thể trong nền kinh tế sử dụng thường xuyên nhất dù ở quốc gia nào
Ở Việt Nam, các ngân hàng thương mại cũng đã và đang khẳng định được tầm quan trọng của mình khi có những đóng góp vô cùng to lớn trong suốt quá trình xây dựng và phát triển đất nước, qua mỗi thời kì; chuyển dần từ nền kinh tế nông nghiệp sang nền kinh tế công nghiệp để trở thành một quốc gia có nền kinh tế tiên tiến Thông qua các chức năng quan trọng như trung gian thanh toán, trung gian tín dụng; các ngân hàng đã đóng góp tích cực cho việc thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, tiết kiệm được chi phí lưu thông tiền mặt, từ đó góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, làm gia tăng của cải cho xã hội Đặc biệt, với sản phẩm huy động vốn, ngân hàng sẽ có thể huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi và cung ứng, phân phối vốn cho các nhu cầu của nền kinh tế; đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh của các tổ chức, cá nhân được diễn ra liên tục, quy mô sản xuất được mở rộng, thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu, tạo ra vật chất cho xã hội và cho người lao động Do vậy, huy động vốn là một trong những yếu
tố quan trọng không chỉ ảnh hưởng đến mỗi hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của đất nước, đặc biệt trong quá trình hội nhập kinh tế hiện nay của nước ta
Là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích; ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
đã đóng góp một phần vô cùng quan trọng trong công cuộc xây dựng, phát triển và đổi mới nền kinh tế Việt Nam nói chung và nền nông nghiệp, công nghiệp nói riêng
Đó là lí do em chọn đề tài “Sản phẩm huy động vốn tại ngân hàng thương mại BIDV”
để nghiên cứu, nhằm tìm hiểu sâu hơn về quy trình huy động vốn và đưa ra các giải pháp thích hợp nhằm cải thiện chất lượng của ngân hàng
Trang 5LỜI CẢM ƠN
Để có thể hoàn thiện được đề tài nghiên cứu này, em xin gửi đến thầy Nguyễn Thanh Phong – giảng viên bộ môn Ngân hàng thương mại, lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất Cảm ơn thầy đã luôn theo sát, hướng dẫn, chỉnh sửa và truyền đạt vốn kiến thức quý báu của mình cho em
Vì vốn kiến thức của em còn hạn chế nên trong quá trình hoàn thiện đề tài sẽ không tránh khỏi những sai sót Em mong sẽ nhận được ý kiến đóng góp từ thầy để em có thể học hỏi thêm nhiều kĩ năng, kinh nghiệm để có thể hoàn thành tốt hơn ở những dự án, đề tài sắp tới
Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy!
Trang 61 TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
và có trách nhiệm hoàn trả lại cả gốc lẫn lãi đúng hạn mỗi khi đến kì hạn (nếu là tiền gửi
có kì hạn) hoặc khách hàng có nhu cầu rút vốn (nếu là tiền gửi không kì hạn)
1.3 Vai trò của huy động vốn đối với ngân hàng thương mại
Tạo nguồn vốn chủ lực cho hoạt động kinh doanh Không có nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình
Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Từ đó, ngân hàng thương mại có biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng
1.4 Phân loại sản phẩm
a Huy động qua tài khoản tiền gửi từ khách hàng
Tiền gửi của khách hàng là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cơ quan Nhà nước và các định chế tài chính trung gian cùng cá nhân trong và ngoài nước có quan
hệ gửi tiền tại ngân hàng
Tiền gửi của khách hàng được chia làm hai bộ phận: tiền gửi giao dịch và tiền gửi không giao dịch
Tiền gửi giao dịch bao gồm tiền gửi giao dịch không trả lãi và tiền gửi giao dịch có trả lãi
Tiền gửi không giao dịch bao gồm tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn và tiền gửi tiết kiệm
- Tiền gửi không kì hạn:
Đây là loại tiền gửi mà khách hàng không xác định thời gian gửi, có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu đó Ngân hàng phải trả một mức lãi suất thấp hoặc không phải trả một lãi cho số tiền gửi này Bởi vì, tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng rất biến động, khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào, do đó ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ một số tiền để đảm bảo có thể thanh toán ngay khi khách hàng có nhu cầu
Trang 7+ Đặc điểm:
Chủ tài khoản tiền gửi này có thể là tổ chức hoặc cá nhân Tài khoản tiền gửi không
kì hạn được sử dụng lâu dài, không phải thông báo trước cho ngân hàng và không hạn chế
số lần giao dịch
Mục đích của người gửi tiền là bảo đảm an toàn vì khách hàng không xác định được thời gian nhàn rỗi cho số tiền của họ và họ không có nhu cầu sử dụng tiền gửi thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng
+ Tiện ích đối với khách hàng:
Thanh toán qua ngân hàng, cất trữ tiền nhàn rỗi an toàn, chứng minh năng lực tài chính, hưởng lãi (tùy thuộc hệ thống ngân hàng), sử dụng vốn chi phí thấp và thu phí (phí mở/đóng/kích hoạt tài khoản, quản lí tài khoản, thanh toán, kiểm đếm, xác nhận thông tin, )
+ Trả lãi tiền gửi không kì hạn:
Ngân hàng trả lãi định kì mỗi tháng một lần, ngày trả lãi do ngân hàng quy định
Ngân hàng tự động nhập lãi vào tài khoản tiền gửi của khách hàng
Tính lãi theo số dư thực tế vào thời điểm cuối ngày bằng phương pháp tích số
+ Tiện ích cho khách hàng:
Được hưởng lãi cho thời gian gửi thực tế
Tích lũy vốn nhàn rỗi
Tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ tương lai
- Tiền gửi tiết kiệm:
Tiền gửi tiết kiệm là tiền gửi của khách hàng cá nhân, nhằm mục đích hưởng lãi và tích lũy tài sản để đáp ứng nhu cầu trong tương lai
Trang 8+ Đặc điểm:
Đa dạng về hình thức, thời gian, quy mô
Có 2 loại tài khoản tiết kiệm: không kì hạn và có kì hạn
b Phát hành giấy tờ có giá:
Là một hình thức huy động vốn của ngân hàng thực hiện thông qua việc chào bán giấy tờ có giá cho khách hàng
+ Đặc điểm:
Giấy tờ có giá phát hành cho cá nhân và tổ chức (bao gồm cả tổ chức tín dụng)
Phát hành giấy tờ có giá được thực hiện theo từng đợt
Trực tiếp phát hành hoặc thông qua hình thức bảo lãnh phát hành
+ Tiện ích cho khách hàng:
Hình tức đầu tư sinh lời
Chiết khấu tại ngân hàng thương mại
Vay từ ngân hàng trung ương
Vay từ các tổ chức tín dụng
1.5 Tiêu chí đánh giá:
Quy mô nguồn vốn huy động:
Quy mô là chỉ tiêu phản ánh số lượng nguồn vốn huy động của ngân hàng Với quy mô nguồn huy động ngày càng tăng sẽ hỗ trợ vốn cho ngân hàng hoạt động, phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động của mình, quy mô cũng tạo điều kiện nâng cao tính thanh khoản, tính ổn định và tăng niềm tin của khách hàng
Nguồn vốn huy động có quy mô khác nhau theo từng giai đoạn Các ngân hàng có quy mô lớn thì thường có ưu thế huy động hơn các ngân hàng quy mô nhỏ Trong tình hình cạnh tranh nhau về thị phần khách hàng, lãi suất thường không có sự khác biệt nhiều giữa các ngân hàng, do vậy khách hàng thường lựa chọn các ngân hàng có quy mô lớn để đảm bảo tính an toàn, thanh khoản cho khoản tiền gửi của mình
Trang 9Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động:
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thể hiện khả năng mở rộng quy mô vốn huy động của ngân hàng qua các năm, cho thấy nguồn vốn biến đổi theo xu hướng như thế nào và khả năng kiểm soát của ngân hàng đến nguồn vốn huy động Điều đó ảnh hưởng tới khả năng tăng cường và mở rộng thị trường hoạt động của mình Nếu tốc độ tăng trưởng ổn định sẽ tạo thế chủ động cho ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài cũng như tạo sự yên tâm tin tưởng tới khách hàng gửi tiền và đầu tư vào ngân hàng Mặt khác chỉ tiêu này thể hiện khả năng canh tranh của ngân hàng đối với các ngân hàng thương mại khác trong hoạt động huy động vốn
Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi về quy mô nguồn vốn huy động qua các thời kỳ Nếu tỉ lệ này > 100% thì quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng đã được mở rộng Việc mở rộng quy mô vốn một cách liên tục với tốc độ tăng trưởng vốn ngày càng cao chứng tỏ quy mô hoạt động của ngân hàng ngày càng lớn, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng đang được cải thiện Ngoài ra, có thể sử dụng chỉ tiêu này để so sánh với tốc độ tăng trưởng vốn của các ngân hàng khác hoặc tốc độ tăng trưởng vốn bình quân hệ thống
Cơ cấu nguồn vốn huy động:
Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và ảnh hưởng tới chi phí hoạt động bình quân của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng tới chi phí đầu ra tức lãi suất cho vay của ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng, đáp ứng yêu cầu sử dụng, để tối
đa dư nợ tín dụng và đầu tư, từ đó sẽ tối đa lợi nhuận mà không phải trả lãi suất trên phần vốn huy động thừa Thông qua việc xác định cơ cấu vốn có thể xác định mặt mạnh, mặt yếu của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh
Chỉ tiêu này phản ánh quan hệ tỷ lệ giữa các loại vốn huy động, tính hợp lí trong quá trình huy động các loại vốn khác nhau Cơ cấu vốn cần đa dang, cân đối trong đó cần đảm bảo một tỷ lệ hợp lí giữa vốn huy động ngắn hạn với trung hạn và dài hạn, giữ nội tệ và ngoại tệ,… mỗi nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thác
Do đó sự biến đổi về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự thay đổi trong cơ cấu sử dụng vốn và theo
đó là sự thay đổi về lợi nhuận, mức độ an toàn của ngân hàng Xu hướng biến đổi trong cơ cấu vốn huy động phụ thuộc một phần vào kế hoạch chủ động điều chỉnh của ngân hàng và
sự biến động của các yếu tố bên ngoài, điều này đặt ra yêu cầu ngân hàng phải luôn quan tâm, nghiên cứu thị trường để có những điều chỉnh phù hợp và kịp thời
Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là toàn bộ chi phí ngân hàng bỏ ra trong quá trình huy động vốn Chi
phí huy động vốn bao gồm 2 phần: chi phí trả lãi (trả lãi suất huy động) và chi phí phi lãi
Chi trả lãi chiếm phần lớn trong chi phí huy động, ngoài ra là các chi phí phi lãi như: Chi phí lương công nhân viên, chi phí quảng cáo marketing, chi phí máy móc địa điểm, cơ sở
hạ tầng,
Trang 10Chỉ tiêu này phản ánh số tiền ngân hàng phải bỏ ra cho một đồng vốn huy động được Chi phí trả lãi bình quân giảm qua các năm, kèm theo sự tăng trưởng về quy mô nguồn vốn, chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hàng đã được tổ chức một cách hiệu quả
Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dung vốn
Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn phản ánh hiệu quả huy động vốn thông qua
ba khía cạnh
+ Về quy mô
Quy mô vốn huy động phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Huy động vốn quá nhiều sẽ gây lãng phí, trong khi huy động vốn quá ít sẽ ảnh hưởng tới chất lượng đầu tư, làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Quy mô vốn huy động phải đủ lớn để đáp ứng các nhu cầu về tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Để đảm bảo cân đối vốn trong quá trình kinh doanh thì các ngân hàng nên coi sử dụng vốn là điều kiện để huy động vốn Các ngân hàng cần phải dự vào sản xuất kinh doanh trong kỳ để ước lượng nhu cầu vốn, từ đó lên kế hoạch cho phù hợp
+ Về kì hạn
Nguồn vốn huy động phải có kỳ hạn phù hợp vói kỳ hạn sử dụng, đồng thời tạo ra sự ổn định của nguồn, sau khi huy động vốn, vốn sẽ hình thành nên tài sản có của ngân hàng Do vậy cần xem xét dưới khía cạnh sự phù hợp về thời hạn giữa tài sản có và tài sản nợ (nguồn vốn huy động)
Sự không cân xứng về kỳ hạn của tài sản có và tài sản nợ sẽ tiềm ẩn những rủi roc ho ngân hàng như: rủi ro lãi suất, rủi ro thanh toán, rủi ro hối đoái…
và tâm lí khác nhau của các tầng lớp dân cư Do vậy, các ngân hàng thương mại thường cân nhắc rất kĩ lưỡng trước khi áp dụng một hình thức mới
Chính sách lãi suất cạnh tranh:
- Sự chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng với nhau đã trở thành một yếu tố cực kì quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có của khách hàng Điều này đặc biệt đúng khi lãi suất thị trường đã ở mức tương đối cao Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh nguồn vốn với nhau, mà còn cạnh tranh với các tổ chức tiết kiệm
Trang 11khác, các thị trường tiền tệ và với những người phát hành công cụ tài chính khác nhau trong thị trường tiền tệ
Năng lực và trình độ cán bộ ngân hàng:
- Về phương diện quản lí, nếu trình độ quản lí của ngân hàng tốt sẽ có khả năng tư vấn phù hợp cho khách hàng, đem lại hiệu quả cao thì sẽ thu hút được khách hàng đến với mình Mặc khác, quản lí tốt sẽ đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng
- Về trình độ nghiệp vụ: trình độ của cán bộ ngân hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng phục
vụ, chi phí dịch vụ và làm ảnh hưởng tới việc thu hút vốn của ngân hàng,
Công nghệ ngân hàng:
- Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao thì khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng
về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Đây
là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch
vụ ngân hàng cung ứng Với cùng một mức lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn
Các dịch vụ ngân hàng cung ứng:
- Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có lợi thế hơn so với các ngân hàng có dịch vụ hạn chế Khác cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không giới hạn, do vậy đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh
Mức độ thâm niên của ngân hàng:
- Đối với các khách hàng khi cần giao dịch với một ngân hàng thì bao giờ họ cũng dành phần ưu ái đối với một ngân hàng có thâm niên hơn là một ngân hàng mới thành lập Bởi
vì, theo họ thì một ngân hàng thâm niên là một ngân hàng có uy tín, vững vàng trong nghiệp
vụ, có nguồn vốn và có khả năng thanh toán cao Do vậy, mức độ thâm niên về một khía cạnh nào đó cũng tạo ra được lòng tin đối với khách hàng
Chính sách quảng cáo:
- Không ai có thể phủ nhận được vai trò to lớn của chính sách quảng cáo trong thời đại ngày nay Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, quảng cáo luôn được đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này Đồng thời, ngân hàng cũng phải có chiến lược quảng cáo đặc biệt trên tất cả các phương tiện truyền thông
Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn:
- Mạng lưới huy động vốn của các ngân hàng thường được biểu hiện qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm Mạng lưới huy động không chỉ được mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho
Trang 12người gửi tiền, mà cần được mở ra ở cả những nơi cách xa trung tâm kinh tế như vùng sâu, vùng xa, nông thôn để từ đó nâng cao được hiệu quả huy động vốn
1.6.2 Những yếu tố từ phía khách hàng
Tâm lý, thói quen của khách hàng:
- Khách hàng của ngân hàng bao gồm người có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tượng
sử dụng nguồn vốn đó Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động trong tương lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai
sẽ mất giá gây hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng
1.6.3 Những yếu tố từ môi trường kinh tế - xã hội
Môi trường pháp lý:
- Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại chịu sự điều chỉnh rất lớn của môi trường pháp lý Các bộ luật tác động trực tiếp thường tháy như: luật các tổ chức tín dụng, luật ngân hàng nhà nước, Những luật này quy định tỉ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, quy định về việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi, Có những bộ luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng như: luật đầu tư nước ngoài hoặc các ngân hàng thương mại không được nhận tiền gửi hoặc cho vay bằng cách tăng, giảm lãi suất; mà phải dựa vào lãi suất do ngân hàng nhà nước đưa ra và chỉ được xê dịch trong biên độ nhất định
mà nhà nước cho phép
- Như vậy, môi trường pháp lý là yếu tố tác động rất lớn đến quá trình huy động vốn của ngân hàng thương mại
Môi trường kinh tế - xã hội:
- Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước cũng có tác động không hề nhỏ đến quá trình huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế tăng trưởng hay suy thoái thì nó đều ảnh hưởng tới nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng thương mại Mọi biến động của nền kinh
tế bao giờ cũng được biểu hiện rõ trong việc tăng, giảm nguồn vốn huy động từ bên ngoài ngân hàng Nền kinh tế tăng trường, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thương mại thuận lợi Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền để mua hàng hóa, việc thu hút vốn gặp khó khăn
2 SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI BIDV 2.1 Giới thiệu khái quát về ngân hàng thương mại BIDV
2.1.1 Lịch sử hình thành
Giai đoạn 1957 - 1981: Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam
Trang 13Giai đoạn “Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam” trực thuộc Bộ Tài chính (1957 - 1981) với chức năng chính là hoạt động cấp phát vốn ngân sách nhà nước cho đầu tư xây dựng
cơ bản theo nhiệm vụ của Nhà nước giao, phục vụ công cuộc xây dựng chủ nghĩa xã hội ở miền Bắc và sự nghiệp giải phóng miền Nam, thống nhất Tổ quốc
- Ngày 26/4/1957, Thủ tướng Chính phủ ban hành Nghị định số 177/TTg v/v chuyển Vụ Cấp phát vốn Kiến thiết cơ bản thảnh Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, thuộc Bộ tài chính Đây chính là “Giấy khai sinh” của Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam tiền thân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) ngày nay Sự ra đời của Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam gắn với yêu cầu phục vụ công cuộc kiến thiết, xây dựng miền Bắc, trong điều kiện đất nước vừa được giải phóng, hòa bình được lập lại nhưng hai miền vẫn bị chia cắt Nhiệm vụ cơ bản nhất của Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam thời kỳ này là làm một cơ quan chuyên trách việc cấp phát, quản lý toàn bộ số vốn do ngân sách nhà nước cấp dành cho đầu tư kiến thiết cơ bản được thực hiện theo kế hoạch và dự toán của Nhà nước
- Ngày đầu thành lập, mô hình tổ chức hoạt động của Ngân hàng Kiến thiết còn đơn giản với 8 bộ phận và 12 chi nhánh (gồm các chi nhánh: Thành phố Hà Nội, Thành phố Hải Phòng, khu Hồng Quảng, Tỉnh Bắc Ninh, Tỉnh Phú Thọ, Tỉnh Thái Nguyên, Tỉnh Lào Cai, Tỉnh Hải Dương, Tỉnh Nam Định, Tỉnh Thanh Hóa, Tỉnh Nghệ An, Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Đường sắt) Tổng số cán bộ chỉ có khoảng 200 người
Giai đoạn 1981 – 1990: Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam
Giai đoạn “Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam” gắn với một thời kỳ sôi nổi của đất nước - chuẩn bị và tiến hành công cuộc đổi mới (1981 - 1990), thực hiện tốt nhiệm
vụ trọng tâm là phục vụ nền kinh tế, cùng với cả nền kinh tế chuyển sang hoạt động theo
cơ chế kinh tế thị trường
- Ngày 24-6-1981, Hội đồng Chính phủ đã có quyết định số 259-CP về việc chuyển Ngân
hàng Kiến thiết trực thuộc Bộ Tài chính sang trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam,
và đổi tên mới là “Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam”
- Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đã có sự thay đổi căn bản về cơ chế vận hành, phương thức hoạt động, đó là: không còn thuộc hệ thống tài khóa - ngân sách “cấp phát”, hoạt động theo cơ chế “bao cấp” mà chuyển dần sang hệ thống tài chính - ngân hàng, thực hiện các hoạt động tín dụng để phục vụ nền kinh tế Theo đó, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam hoạt động như một ngân hàng chuyên doanh, hoạt động về cấp phát, tín dụng, thanh toán và dịch vụ trong lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản, có tư cách pháp nhân,
có con dấu riêng, được cấp phát vốn hoạt động ban đầu, hạch toán kinh doanh từ cơ sở và toàn hệ thống Trong giai đoạn 1981 - 1990, Ngân hàng hoạt động chuyên nghiệp và dày dạn kinh nghiệm trong việc cấp phát vốn; kiểm tra, giám sát việc thực hiện chế độ, chính sách của Nhà nước về xây dựng cơ bản Vai trò của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam thời kỳ này giống như “vọng gác thứ bảy” - vọng gác cuối cùng trong cấp phát vốn đầu tư xây dựng cơ bản
Giai đoạn 1990 - 2012: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Trang 14Giai đoạn “Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” gắn với quá trình chuyển đổi của BIDV từ một ngân hàng chuyên doanh sang hoạt động theo cơ chế của một ngân hàng thương mại, tuân thủ các nguyên tắc thị trường và định hướng mở cửa của nền kinh tế
- Lịch sử hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn này có thể
chia thành 2 thời kỳ: Thời kỳ 1990 -1995: Bắt đầu đổi mới chuyển sang hoạt động theo cơ chế của một Ngân hàng thương mại; Thời kỳ 1995 -2012: BIDV mở rộng hoạt động, xây dựng tích lũy nội lực, hội nhập quốc tế
- Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ban hành Quyết định số 401/CT về việc thành lập Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) trên cơ sở đổi tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Với lần đổi tên thứ ba này, BIDV đã có sự thay đổi mạnh
mẽ trong chức năng hoạt động thực tế, trong vai trò đối với nền kinh tế mà BIDV đảm nhiệm: chuyển từ giai đoạn đầu tư chỉ đơn giản là “xây dựng” sang một trạng thái chất lượng mới - đầu tư để “tăng trưởng, để thúc đẩy “phát triển” BIDV không đơn thuần cung ứng một loại dịch vụ phục vụ hoạt động xây dựng mà đã chuyển sang đóng vai trò “động lực thúc đẩy phát triển”
- Trong thời kỳ này, BIDV đã chuyển sang phương thức hoạt động mới là “đi vay để cho vay” nên trọng tâm là huy động vốn trong và ngoài nước để cho vay các dự án sản xuất kinh doanh theo kế hoạch nhà nước, cứu sản xuất khỏi tình trạng thiếu vốn khi Nhà nước
đã chấm dứt cấp phát không hoàn lại cho các doanh nghiệp Thành quả đầu tiên mà BIDV đạt được từ sau khi có hai pháp lệnh về ngân hàng và Điều lệ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển là việc hoàn thiện hệ thống tổ chức trong phạm vi cả nước Đó là cơ sở để BIDV phát huy sức mạnh, tính năng động, sáng tạo trong mọi hoạt động nghiệp vụ của mình và đã đạt được những kết quả nổi bật
- Ngày 8/11/1994, Thủ tướng Chính phủ ký quyết định 654/QĐ-TTg v/v chuyển giao toàn
bộ nhiệm vụ cấp phát vốn đầu tư phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam sang Tổng cục Đầu tư và Phát triển thuộc Bộ Tài chính
- Ngày 18/11/1994, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã kí quyết định số NH9 về việc điều chỉnh chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Theo đó, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được phép kinh doanh đa năng, tổng hợp như một ngân hàng thương mại, phục vụ chủ yếu cho đầu tư phát triển đất nước BIDV chính thức bắt đầu hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại Kể từ đây, BIDV bắt đầu chuyển đổi hoạt động và vươn lên mạnh mẽ, trở thành một ngân hàng chủ lực trong đầu tư phát triển trong thời kỳ đổi mới và hội nhập kinh tế quốc tế BIDV chuyển sang giai đoạn mở rộng hoạt động kinh doanh đa năng, đa lĩnh vực, khẳng định thương hiệu và vị thế ngày càng vững chắc trên thị trường tài chính, ngân hàng
293/QĐ Năm 1998, BIDV thành lập công ty cho thuê tài chính BLC, thêm một kênh hỗ trợ vốn trung dài hạn
- Năm 1999, BIDV lần lượt thành lập các đơn vị liên doanh/công ty thành viên bao gồm: Công ty liên doanh bảo hiểm Việt - Úc QBE (góp vốn liên doanh với Công ty Bảo hiểm
Trang 15Úc QBE); BIDV thành lập công ty chứng khoán BSC - là công ty chứng khoán đầu tiên của ngành ngân hàng tham gia kinh doanh trong lĩnh vực chứng khoán, là một trong hai công ty chứng khoán đầu tiên của Việt Nam
- Ngày 21/6/1999, BIDV góp vốn với Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL) thành lập Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt, biểu tượng của tình hữu nghị sâu sắc giữa hai đất nước Việt Nam – Lào
- Năm 2001, Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BAMC) được thành lập
- Năm 2004, BIDV góp vốn cùng các ngân hàng TMNN và Ngân hàng cổ phần cùng Công
ty Điện toán và Truyền số liệu (trực thuộc Tập đoàn Bưu chính viễn thông Việt Nam - VNPT) thành lập Công ty cổ phần Chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam (Banknet)
- Ngày 06/07/2005, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã trở thành ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được Cơ quan đăng ký sáng chế và thương hiệu của Mỹ cấp giấy chứng nhận đăng ký thương hiệu trên lãnh thổ Mỹ
- Năm 2005, một loạt công ty liên doanh và công ty thành viên của BIDV được thành lập: Công ty liên doanh Tháp BIDV; Công ty liên doanh quản lý đầu tư Việt Nam – Partner (BVIM); BIDV thành lập công ty Bảo hiểm BIC (trên cơ sở mua lại toàn bộ phần vốn nước ngoài tại công ty liên doanh Bảo hiểm Việt –Úc QBE - trở thành ngân hàng thương mại Việt Nam đầu tiên thành lập công ty hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm, là doanh nghiệp Việt Nam đầu tiên mua lại phần vốn góp của công ty nước ngoài trong liên doanh
- Năm 2006: Thành lập Ngân hàng liên doanh Việt- Nga trên cơ sở liên doanh với Ngân hàng Ngoại thương Nga VTB
- Năm 2007: BIDV góp vốn cùng Tổng công ty Hàng Không Việt Nam thành lập Công ty
cổ phần cho thuê máy bay Việt Nam VALC; Thành lập Công ty cổ phần Phát triển đường cao tốc BIDV (BEDC)
- Năm 2008: BIDV thành lập Công ty trách nhiệm hữu hạn quốc tế tại Hồng Kông (BIDVI)
- Năm 2009: BIDV khai trương các hiện diện thương mại tại Campuchia, bao gồm: Văn phòng đại diện, Công ty Đầu tư và Phát triển Campuchia (IDCC), Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia (BIDC)
- Năm 2010: BIDV khai trương Văn phòng đại diện Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam tại Myanmar; Thành lập công ty chứng khoán Campuchia CVS; Khai trương Công ty
cổ phần Tài chính IDCC châu Âu tại Cộng hòa Séc Thành lập Công ty trách nhiệm hữu hạn Đầu tư và Phát triển quốc tế (II DC)
- Đến cuối năm 2012, BIDV đã có 5 công ty trực thuộc gồm: Tổng công ty Bảo hiểm BIDV (BIC), Công ty Cho thuê tài chính (BLC) được hợp nhất từ Công ty Cho thuê tài chính BIDV và Công ty Cho thuê tài chính II BIDV, Công ty Chứng khoán BIDV (BSC), Công
Trang 16ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản BIDV (BAMC) và Công ty trách nhiệm hữu hạn quốc
tế BIDV tại Hồng Kông (BIDVI)
Giai đoạn 2012 - nay: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Giai đoạn chuyển đổi hoạt động theo mô hình Ngân hàng TMCP Đây là một bước phát triển mạnh mẽ của BIDV trong tiến trình hội nhập Đó là sự thay đổi căn bản và thực chất về cơ chế, sở hữu và phương thức hoạt động khi BIDV cổ phần hóa thành công, trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động đầy đủ theo nguyên tắc thị trường với định hướng hội nhập và cạnh tranh quốc tế mạnh mẽ
- Ngày 27/4/2012, BIDV chính thức chuyển đổi từ Ngân hàng thương mại 100% vốn Nhà nước thành Ngân hàng thương mại cổ phần do Nhà nước chi phối hoạt động theo quy định của luật pháp và thông lệ quốc tế Đây là bước ngoặt quan trọng, có ý nghĩa quyết định, đánh dấu sự phát triển về chất, tạo Thế và Lực mới để BIDV tiếp tục vươn lên và đóng góp ngày càng nhiều cho sự phát triển của đất nước Hình thức sở hữu vốn của BIDV đã có sự thay đổi từ sở hữu duy nhất của Nhà nước sang bao gồm cả sở hữu tư nhân Sau khi thực hiện cổ phần hóa, BIDV đã sự thay đổi thực sự về chất - từ cơ cấu sở hữu đến hệ thống quản trị ngân hàng - cả cơ chế lẫn bộ máy và phương thức vận hành Đó là những thay đổi đảm bảo cho BIDV tăng cường tính minh bạch và theo thông lệ quốc tế, hoạt động hiệu quả, nâng cao năng lực cạnh tranh
- Trong giai đoạn 2016 - 2020, BIDV đã hoàn thành Đề án tái cơ cấu lại , hoàn thành toàn diện các mục tiêu kế hoạch kinh doanh, gia tăng năng lực cạnh tranh, gia tăng sức mạnh nội tại về “chất”, BIDV đã có những bước phát triển toàn diện trên các mặt hoạt động, luôn duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định về quy mô, thị phần, giữ vững vai trò là lực lượng chủ lực góp phần phát triển và ổn định thị trường tài chính-tiền tệ ngân hàng phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước
- Đến tháng 9/2021, BIDV là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam xét theo quy mô tổng tài sản Tổng tài sản của BIDV tăng trưởng qua các năm, giữ vị trí là NHTMCP có tổng tài sản lớn nhất tại Việt Nam: Tổng tài sản hợp nhất đạt trên 1,686 triệu tỷ đồng, tăng trưởng 1,9% so với năm 2019 và gấp 1,85 lần so với đầu năm 2016 Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản bình quân giai đoạn 2016-2020 đạt 12,3%/năm Tiền gửi của khách hàng và Phát hành giấy tờ có giá đạt trên 1,424 triệu tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế hợp nhất đạt 10.733 tỷ đồng BIDV hoạt động đa dạng trong các lĩnh vực ngân hàng - bảo hiểm - chứng khoán - đầu tư tài chính với mạng lưới gần 1.100 chi nhánh và phòng giao dịch cùng các hiện diện thương mại tại 6 quốc gia và vùng lãnh thổ, phục vụ hơn 12 triệu khách hàng, thiết lập quan hệ đối tác với 2.300 định chế tài chính trên toàn cầu BIDV có hệ thống hơn 25.000 cán bộ được đào tạo chuyên nghiệp, bài bản
- Thương hiệu BIDV là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp
và cá nhân trong việc tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính ngân hàng, được tôn vinh
và trao tặng nhiều giải thưởng, danh hiệu trong và ngoài nước