Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện thạch hà hà tĩnh

Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh A LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Đất nước ta chuyển đổi với bước hướng, thành tựu tiên tiến lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Xu hướng tồn cầu hố giới với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 WTO mở nhiều hội cho nhà, doanh nghiệp, lĩnh vực khơng thể khơng nói tới lĩnh vực Ngân hàng (NH) lĩnh vực nhạy cảm Việt Nam NH nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đóng vai trị quan trọng việc cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế quốc dân, góp phần quan trọng vào thành tựu tăng trưởng chung kinh tế NH thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ Vì NH cơng cụ quan trọng sách kinh tế Chính Phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho NH tồn phát triển Trong tình hình phát triển kinh tế nổi, có Việt Nam ngân hàng đóng vai trò quan trọng Cuốc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, không bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ ăn ngon, mặc đẹp” nhu cầu khác cần phải đáp ứng Nhưng đủ thu nhập để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng thương mại, có ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam thực khoản cho vay tiêu dùng nhiều hình thức khác nhằm tạo điều kiện cho người tiêu dùng thoả mãn nhu cầu trước mắt trước có đủ khả tốn Sau thời gian đời, cho vay tiêu dùng mang lại thu nhập đáng kể cho hệ thống ngân hàng nói chung cho NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà nói riêng Tuy nhiên, tỷ trọng nợ xấu hoạt động số đáng quan tâm doanh số từ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ thị trường tiềm Rủi ro lớn ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đứng trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết Trước tính cấp thiết đó, em chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh” làm đề tài nghiên cứu trình thực tập mình, từ đưa giải pháp hữu ích cho việc giảm Sv: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B11 TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh thiểu rủi ro nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá lý luận chung thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh - Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh - Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh + Thời gian: Năm 2009 – 2011, giải pháp cho thời gian tới Phương pháp nghiên cứu : Trong trình nghiên cứu, báo cáo sử dụng kết hợp số phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn như: - Phương pháp quan sát: quan sát thực tế công tác cho vay vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Hà nhằm nắm bắt kiến thức liên quan tới nghiệp vụ cho vay vốn - Phương pháp chuyên gia chuyên khảo: tham khảo kinh nghiệm từ CBCNV chi nhánh NH, từ sách chuyên ngành, internet, số báo cáo thực tập khác - Phương pháp phân tích xử lý số liệu: dựa số liệu thứ cấp, tiêu tương đối, tuyệt đối qua năm từ đưa đánh giá - Ngồi cịn sử dụng phương pháp : Phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê Kết cấu đề tài: Báo cáo gồm phần: Phần 1:Tổng quan NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh B NỘI DUNG PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH HÀ- HÀ TĨNH 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh Được thành lập ngày 26 tháng năm 1991, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thạch Hà chi nhánh trực thuộc NHNo & PTNT Hà Tĩnh Tên giao dịch quốc tế Vietnam Bank of Agriculture and Rular Development, viết tắt AGRIBANK có trụ sở nằm tuyến đường quốc lộ 1A trấn Thạch Hà nay, chi nhánh NHNo & PTNT Thạch Hà bước vươn lên bắt kịp với tốc độ phát triển kinh tế toàn huyện Tuy thành lập muộn so với chi nhánh NH khác với thuận lợi sẵn có, chi nhánh NHNo & PTNT đã, tiếp tục phát huy vai trị kinh tế đất nước, bước khẳng định vị trí hệ thống NHNo & PTNT NH khác địa bàn tỉnh Hà Tĩnh Cơ sở vật chất ban đầu hạn chế, sau thời gian hoạt động phát triển nhằm phù hợp với quy mô giao dịch ngân hàng đáp ứng nhu cầu, tạo thuận tiện, thoải mái cho khách hàng Vào tháng 3/1999 chi nhánh hội sở đầu tư xây hồn tồn trở thành văn phịng có tầng Việc hồn thành xây dựng sở góp phần nâng cao hình ảnh vị ngân hàng lịng khách hàng đồng thời tạo mơi trường làm việc tốt cho cán nhân viên ngân hàng Trong trình hoạt động, ủng hộ nhiệt tình Đảng quyền địa phương đạo trực tiếp ngân hàng tỉnh đặc biệt cố gắng ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên chi nhánh nên ngân hàng dần vào hoạt động bình thường, ổn định ngày phát triển, khẳng định vai trị phát triển kinh tế nói chung đặc biệt với phát triển công thương nghiệp vùng Khách hàng ngày tìm đến với ngân hàng nhiều hơn, đối tượng khách hàng ngày mở rộng không khách hàng phạm vi quản lí mà cịn thu hút lượng lớn khách hàng huyện khu vực lân cận Với phương châm làm việc đắn, kinh nghiệm từ thực tiễn ban lãnh đạo toàn CBCNV chi nhánh đưa chi nhánh lên tầm cao mới, tạo niềm tin vững lòng khánh hàng Chi Sv: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B13 TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh nhánh đạt danh hiệu đơn vị cờ đầu số năm năm 1992, 1993, 2006 Chi nhánh Thạch Hà đổi mới, phát triển, nâng cao vị uy tín địa bàn nhằm phù hợp với yêu cầu ngân hàng đại, đáp ứng tối đa nhu cầu ngày lớn đa dạng khách hàng, góp phần vào phát triển khu vực, tỉnh công công nghiệp hóa- đại hóa đất nước Hoạt động theo chế thị trường, chi nhánh gồm có trụ sở hai phịng giao dịch: PGD Ba Giang PGD Thạch Khê Với đội ngũ cán qua đào tạo hệ thống phòng ban có liên hệ với cách chặt chẽ hoạt động nhịp nhàng với nhau, chi nhánh NHNo & PTNT Thạch Hà dần tạo nên mơ hình hoạt động vững có hiệu 1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Giám đốc Phó Giám Đốc Phịng kế tốnngân quỹ Phịng kinh doanh PGD Ba Giang PGD Thạch Khê (Nguồn: NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh) Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức củaNHNo & PTNT Thạch Hà Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh 1.2.2 Chức nhiệm vụ phận - Ban lãnh đạo gồm: + Giám đốc: Là người điều hành cao nhất, chịu trách nhiệm chung hoạt động NH trước giám đốc NHNo & PTNT tỉnh Hà Tĩnh, chịu trách nhiệm phân cơng cơng việc cho phịng ban cách hợp lý, giúp máy hoạt động nhịp nhàng- an tồn- hiệu + Phó giám đốc: Có nhiệm vụ giúp giám đốc đạo công tác kế hoạch, kế tốn kho quỹ, đạo cơng tác huy động vốn, cho vay thu nợ địa bàn Là người giám đốc ủy quyền giám đốc công tác, chịu trách nhiệm trước giám đốc việc giám đốc ủy quyền - Các phòng ban: + Phòng kế tốn– ngân quỹ: Phịng kế tốn: thực nghiệp vụ kế toán, quản lý chứng từ, bảng kê, mở tài khoản giao dich với khách hàng, lưu hồ sơ, chuyển tiền, nhận tiền gửi, lập cân đối ngày, tháng… báo cáo cho phòng ban chức Phòng ngân quỹ: Thực nhiệm vụ thu chi tiền mặt, chấp hành nghiêm chỉnh an toàn định mức tiền quỹ theo quy định + Phòng kinh doanh: Có nhiệm vụ chuyên sâu kinh doanh, lập báo cáo chuyên đề tín dụng, thẩm định dự án tín dụng, lập hồ sơ cho vay, phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng + Phịng giao dịch: Có vai trị chức thực đầy đủ chi nhánh ngân hàng khu vực: Huy động vốn vay, thu nhận, mua bán, trao đổi tiền tệ, dịch vụ chuyển tiền Tham mưu cho ban giám đốc thuận lợi khó khăn địa bàn nhằm đưa biện pháp kinh doanh cụ thể an tồn có hiệu 1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh giai đoạn 2009-2011 1.3.1 Hoạt động huy động vốn Với vai trò trung gian tín dụng, chi nhánh NHNo & PTNT Thạch Hà đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu ngày lớn vốn cho thành phần kinh tế địa bàn huyện Thạch Hà CN xác định huy động vốn khâu mở đường, sở cho hoạt động kinh doanh NH CN làm tốt công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi chủ yếu từ việc tiết kiệm dân cư để cung Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh ứng cho thành phần kinh tế khác đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, trì mở rộng SXKD Những thành tựu mà chi nhánh đạt thể vị trí Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh chi nhánh, tăng trưởng kinh tế chất lượng sống người dân địa bàn Với tổng nguồn vốn chi nhánh 294.891 trđ vào năm 2010 Trong đó, nguồn vốn huy động tăng lên theo năm, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn chi nhánh Năm 2010, tổng vốn huy động đạt mức 270.138 trđ, chiếm 91,61% tổng nguồn vốn chi nhánh Năm 2011 tổng nguồn vốn CN tăng lên đáng kể đạt 329.312 trđ tăng 34.421 trđ so với năm 2010, nguồn vốn huy động 315.152 trđ chiếm 95,7% tổng nguồn vốn Công tác huy động vốn chi nhánh giúp cho nguồn vốn nhàn rỗi có chỗ cất giữ an tồn người gửi cịn có thêm khoản thu nhập từ tiền lãi, góp phần gia tăng mức tiêu dùng sống Làm tốt công tác huy động vốn, chi nhánh quan tâm tới việc sử dụng vốn cho có hiệu Năm 2010, DSCV chi nhánh lên tới mức 424.394 trđ Năm 2011 DSCV đạt 512.543 trđ tăng 88.149 trđ CN đưa nguồn vốn tới 11733 hộ dân, vươn lên tăng cường khả cạnh tranh với đơn vị ngành địa bàn, tạo uy tín với khách hàng CN đưa nguồn vốn tới thành phần kinh tế, sử dụng lĩnh vực hoạt động địa bàn huyện nhà Với nỗ lực thành phần kinh tế, chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển, mở rộng SXKD, đưa kinh tế huyện bắt kịp với tốc độ phát triển kinh tế mở cửa đất nước Do làm tốt công tác thẩm định, giám sát trình sử dụng vốn vay KH nên việc thu hồi nợ chi nhánh có nhiều thuận lợi DSTN chi nhánh liên tục tăng lên qua năm Tạo tin tưởng khách hàng, CN khẳng định vị trí tầm quan trọng kinh tế huyện nhà nói riêng kinh tế đất nước nói chung Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn CN huyện Thạch Hà giai đoạn 20092011 Đơn vị: triệu đồng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng VHĐ 225.890 Tiền gửi DC Tiền gửi TCKT 166.436 So sánh Tỉ Tỉ với Tổng số trọng Tổng số trọng năm (%) (%) 2009 (%) 100 270.138 100 +19,59 315.152 1.Theo thành phần kinh tế 73,68 205.845 76,2 +23,68 256.061 59.454 26,32 Chỉ tiêu Tổng số VNĐ Ngoại tệ 184.142 41.748 Khơng kì hạn Kỳ hạn12th 21.482 131.242 73.166 64.293 23,8 2.Theo loại tiền 81,52 238.145 88,16 18,48 31.993 11,84 3.Theo kì hạn 9,51 27.662 10,24 58,1 154.411 57,16 32,39 88.065 32,6 Tỉ trọng (%) So sánh với năm 2010 (%) 100 +16,66 81,25 +4,4 +8,14 59.091 18,75 -8,1 +29,33 -23,37 272.825 42.327 86,57 13,43 +14,56 +32,3 +28,77 +17,65 +20,36 34.950 159.593 120.609 11,09 50,64 38,27 +26,35 +3,36 +36,96 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm CN) Nhìn chung ta thấy tổng vốn huy động có xu hướng tăng lên: năm 2009 tổng vốn huy động 255.890 trđ, năm 2010 tăng lên 270.168 trđ tăng 44.248 trđ tăng 19,59% so với năm 2009, năm 2011 315.152 trđ tăng 45.014 trđ hay tăng 16,66% so với năm 2010 Nguồn vốn ngân hàng huy động chủ yếu từ dân cư có xu hướng tăng dần: năm 2009 chiếm 73,68%, năm 2010 chiếm 76,2% đến năm 2011 chiếm 81,25%.Thực tế chứng minh điều trên: giai đoạn doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn: lãi suất vay vốn cao, hàng hố sản xuất khó tiêu thụ nên tiền gửi từ tổ chức kinh tế có xu hướng giảm dần theo năm Nguồn vốn huy động chủ yếu chi nhánh đồng nội tệ Việt Nam đồng Năm 2009, tổng vốn huy động nội tệ 184.142 trđ, chiếm 81,52% tổng vốn huy động Năm 2010, vốn nội tệ 238.145 trđ, tăng tới 54.003 trđ hay 29,33% so với năm 2009 Cuối năm 2011, nguồn vốn đạt tới 272.825 trđ Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh chiếm 86,57% tổng vốn huy động năm, tăng 34.680 triệu đồng hay 14,56% so với năm 2010 Xét theo kỳ hạn nguốn vốn huy động CN chủ yếu nguồn vốn từ tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi khơng kỳ hạn chiếm phần nhỏ tổng số nguồn vốn huy động được: Năm 2009 tiền gửi không kỳ hạn huy động 21.482 trđ chiếm 9,51% tổng vốn huy động được, năm 2010 đạt 27.662 trđ chiếm 10,24% tăng 28,77% so với năm 2009, năm 2011 đạt 34.950 trđ chiếm 11,09% tăng 26,35% so với năm 2010 Huy động vốn vừa làm tăng nguồn vốn chi nhánh vừa đem lại an toàn cho tiền KH, tạo thêm khoản sinh lời từ tiền lãi gửi tiết kiệm Hơn cịn giúp người dân có hội tiếp cận với dịch vụ khác chi nhánh NH Huy động vốn khâu sở cho hoạt động quan trọng khác NH 1.3.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động huy động vốn góp phần tạo tảng vững hoạt động tín dụng CN Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng, hoạt động không ngừng phát triển có bước tăng trưởng đáng kể Dư nợ tín dụng giai đoạn có thay đổi đáng ghi nhận, thể qua bảng sau: Bảng 1.2: Dư nợ cho vay kinh tế NH năm 2009-2011 Đơn vị tính : triệu đồng Năm 2010 Năm 2011 Tốc độ Năm Tốc độ tăng Chỉ tiêu tăng 2009 Giá trị Giá trị trưởng trưởng (%) (%) Tổng dư 290.497 329.418 113,4 383.134 116,31 nợ Theo thời gian Ngắn 175.083 201.768 115,24 238.539 118,22 hạn Trung – 115.414 127.650 110,6 144.595 113,27 dài hạn (Nguồn số liệu: Báo cáo KQKD CN năm 2009- 2011) Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh Qua bảng ta thấy: + Năm 2009 tổng dư nợ đạt 290.497 trđ cho vay ngắn hạn 175.083 trđ, tín dụng trung- dài hạn đạt 115.414 trđ + Năm 2010 tổng dư nợ đạt 329.418 trđ tăng 38.921 trđ so với năm 2009, tốc độ tăng trưởng 113,4%; tín dụng ngắn hạn đạt 201.768 trđ tăng 26.685 trđ so với năm 2009, tốc độ tăng trưởng tín dụng ngắn hạn 115,24%; tín dụng trungdài hạn đạt 127.650 trđ tăng 12.236 trđ so với năm trước, tốc độ tăng trưởng 110,6% + Năm 2011 tổng dư nợ tăng lên 383.134 trđ tăng 53.716 trđ so với 2010, tốc độ tăng trưởng 116,31%; tín dụng ngắn hạn đạt 238.539 trđ so với 2010, tốc độ tăng trưởng 118,22%; tín dụng trung– dài hạn đạt 144.595 trđ tăng 16.945 trđ so với năm 2010, tốc độ tăng trưởng tín dụng 113,27% Tốc độ tăng trưởng tín dụng có xu hướng tăng dần, quy mơ đầu tư tín dụng tăng trưởng Cơ cấu tín dụng ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, có xu hướng tăng dần qua năm số lượng lẫn tỷ trọng, dư nợ trung- dài hạn theo mục tiêu CN nhỏ thua 43% Qua thấy CN tiếp tục ưu tiên cho vay ngắn hạn nhằm đảm bảo an toàn việc sử dụng vốn Nhìn chung, năm qua, hoạt động cho vay chi nhánh NHNo & PTNT Thạch Hà có tăng trưởng lớn mạnh Quy mơ hoạt động cho vay không ngừng mở rộng, chất lượng cho vay làm tốt từ đầu, tỷ lệ NQH thấp Chi nhánh đạt nhiều thành tựu cơng tác cho vay, qua thúc đẩy kinh tế huyện dần lên, nâng cao đời sống cho người dân địa phương Bên cạnh đó, chi nhánh cần có nhiều biện pháp để đảm bảo hoạt động cho vay chi nhánh phát triển lành mạnh, có hiệu Bảng 1.3: Nợ hạn chi nhánh 2009-2011 Chỉ tiêu Tổng dư nợ (trđ) Nợ hạn (trđ) % so với TDN Nợ xấu (trđ) % so với TDN Năm 2009 290.497 3.828 1,32% 2.963 1.02% Năm 2010 329.418 4.615 1,4% 2.998 0,91% Năm 2011 383.134 8.889 2,32% 2.759 0,72% ( Nguồn: chi nhánh NHNo & PTNT Thạch Hà) Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH 10 Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh kết hợp với đơn vị bảo hiểm, tặng cho khách hàng bảo hiểm ô tô, bảo hiểm cháy nổ theo tỷ lệ định so với giá trị khoản vay Việc làm góp phần giảm rủi ro cho NH mà cịn khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm NH, củng cố mối quan hệ với khách hàng * Đơn giản hóa quy định liên quan đến cho vay tiêu dùng: Hiện nay, việc tiếp xúc khách hàng với NH cịn tồn số khó khăn thiếu thống giải số vấn đề thời gian cấp vốn, thủ tục vay, đối tượng vay vốn NH Bởi vậy, CN cần có biện pháp đơn giản hóa thủ tục, thực thời gian ngắn phải đảm bảo an toàn Chẳng hạn, khâu thẩm định khách hàng, theo quy trình, sở hồ sơ khách hàng, hồ sơ khoản vay, trưởng phịng QHKH phân cơng cán QHKH nghiên cứu, thẩm định khoản vay Như vậy, để đẩy nhanh việc cho vay đảm bảo tính an tồn, cán QHKH phối hợp với phịng quản lý thơng tin NH, đơn vị hành địa phương Hoặc thay yêu cầu tài sản đảm bảo tiền vay, NH cần người vay chứng minh thu nhập ổn định thời hạn (lớn thời hạn vay) * Tăng cường triển khai cho vay tiêu dùng trả góp: Cho vay trả góp hoạt động quan trọng, mang lại lợi nhuận không nhỏ cho NH khoản cho vay trả góp có lãi suất tương đối cao so với lãi suất khoản vay thông thường Cho vay trả góp hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (bao gồm tiền gốc tiền lãi) cho NH nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay (có thể tháng, quý, năm…) Trong sống, nhiều muốn mua vật dụng, tài sản có giá trị với thu nhập tại, khơng thể chi trả tồn giá trị hàng hóa lần, vậy, việc NH cho vay tiêu dùng trả góp giúp cho cá nhân, hộ gia đình mua hàng hóa chi trả dần tương lai Đặc biệt, cho vay tiêu dùng trả góp có tiền lãi tính dư nợ giảm dần, sau tiền lãi giảm, khách hàng có lợi Vì vậy, NH cần ý mở rộng, phát triển hình thức để thu hút thêm nhiều khách hàng, tăng lợi nhuận mà đáp ứng nhu cầu ngày phát triển xã hội Bên cạnh hạn chế loại cho vay có ưu điểm mang lại cho NH nhiều lợi ích, lợi nhuận mang lại từ khoản cho vay trả góp thường cao so với khoản cho vay khác Nếu tính lãi suất cho vay trả góp dựa tồn số dư ban đầu lãi suất thực tế cho vay trả góp cao so với lãi phải trả tính dựa số dư ban đầu, lãi suất thực tế cao so với lãi suất danh nghĩa Vì ưu điểm mà CN cần tăng cường triển khai phương thức cho vay tiêu dùng trả góp Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH 48 Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh NH cần đưa phương thức cho vay tiêu dùng trả góp khách hàng cho vay gián tiếp thơng qua người sản xuất kinh doanh hàng hóa Đối với cho vay tiêu dùng trực tiếp, nhân viên tín dụng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng vay thu nợ Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp NH n tâm lực cán tín dụng, họ đựơc đào tạo có chun mơn, có ý thức cơng việc, ln làm việc để NH đạt lợi nhuận cao Nhưng có số hạn chế sử dụng phương thức cho vay tiêu dùng trả góp số lượng vay lớn, thời gian thu hồi nợ diễn hàng tháng, mà số lượng cán tín dụng thiếu chưa đáp ứng đủ nhu cầu để trực tiếp tiếp xúc khách hàng Chính khó khăn mà CN nên xem xét đưa vào áp dụng phương pháp cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua người sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng thông qua người sản xuất kinh doanh xảy rủi ro như: trình độ chun mơn NH cơng ty sản xuất kinh doanh có hạn, nhiều công ty muốn tăng số lượng khách hàng nên thẩm định cách vơ trách nhiệm, khơng xác, chiếm dụng tiền trả nợ khách hàng cho NH…Do vậy, bước đầu thử nghiệm loại cho vay CN nên thực cho vay theo phương thức tài trợ có truy địi tồn Theo phương thức này, bán cho NH khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu, công ty bán lẻ cam kết trả toàn khoản nợ cho người tiêu dùng đến hạn trả nợ, người tiêu dùng không trả nợ cho NH Với phương thức cho vay này, NH không gặp nhiều rủi ro không thu nợ Lưu ý, CN phải lựa chọn xem xét kĩ lưỡng công ty sản xuất , kinh doanh phù hợp có độ an tồn cao, có uy tín có lực tài để tài trợ nhằm mục đích ngăn chặn rủi ro cho Phương thức cho vay tiêu dùng trả góp thơng qua người sản xuất, kinh doanh mang lại nhiều lợi ích cho bên tham gia, lợi ích NH mở rộng đối tượng cung ứng tín dụng, thu hút nhiều khách hàng, thu lợi nhuận cao lãi suất cho vay tiêu dùng trả góp hấp dẫn 2.3.2.7 Cải tạo sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ Trong xã hội mà cơng nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động NH không phụ thuộc vào cơng nghệ mà ngược lại, phụ thuộc nhiều đằng khác Có thể nói NH đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Hiện cơng nghệ CN cịn hạn chế, chi nhánh có POS rút tiền đặt trụ sở Máy tính phịng cung cấp đầy đủ cho cán làm việc Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH 49 Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng tụt hậu, khả cạnh tranh mơi trường kinh doanh Chỉ có Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH 50 Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh cơng nghệ tiên tiến NH thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngồi cơng nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đây, CN triển khai đưa vào hàng loạt công nghệ NH mới, sau thời gian hoạt động chứng minh vai trị Cơng nghệ thơng tin làm cho trình thực nghiệp vụ CN diễn nhanh hơn, hiệu Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, CN việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng 2.3.2.8 Nâng cao hiệu chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực Một vấn đề mà coi nhân tố định NH cơng tác cán Cán coi nhân tố quan trọng chiến lược phát triển NHNo & PTNT chi nhánh Thạch Hà- Hà Tĩnh Cùng với việc đổi công nghệ NH việc đào tạo cho cán NH có khả làm chủ cơng nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán NH lớn Giờ đây, Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế (WTO), chắn có nhiều NH nước ngồi thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo mơi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ NH Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng yếu tố tảng quan trọng NH nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho NH, để giữ vững hoạt động NH thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì vậy, người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc - Có lực để giải vấn đề chun mơn, nghiệp vụ Muốn vậy, họ phải có kiến thức chuyên môn NH, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới cơng việc - Có lực để dự đoán vấn đề kinh tế, phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động NH Tự rút kinh nghiệm mà họ có dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH 51 Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyển thống NH - Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho cơng việc cán tín dụng Nhận thức điều này, năm vừa qua, CN không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực - Hàng năm, NH tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vịng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc Xây dựng văn hoá tuyển dụng để lại ấn tượng tốt đẹp lòng ứng viên - Đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán kinh doanh nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung NH thường xun tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước ngồi Đặc biệt CN cịn thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán NH có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách hàng quốc tế - Tăng cường trao đổi thông tin chia kinh nghiệm cán phịng tồn hệ thống Hiện số lượng cán tín dụng nói chung cán làm việc lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng cịn thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lượng cơng việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ chuyện thưởng xuyên diễn ra, gây nên căng thẳng cán tín dụng Vậy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tăng cường thêm cán cho lĩnh vực việc cần thiết Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu cơng tác CB CN cần có chế độ đãi ngộ định như: lương, thưởng, chế độ đào Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH 52 Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh tạo điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo nên hình ảnh đẹp đẽ NH mắt khách hàng 2.3.2.9 Giải pháp tăng cường huy động vốn Trong chiến lược ổn định phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2000, Đảng ta rõ: “ Chính sách tài quốc gia hướng việc tạo vốn sử dụng vốn hiệu tồn xã hơị, tăng nhanh sản phẩm xã hội thu nhập quốc dân, điều tiết quan hệ tích luỹ, tiêu dùng theo hướng nâng dần tỷ lệ tích luỹ ”, ngân hàng với sứ mệnh cung cấp vốn phục vụ q trình cơng nghiệp hố- đại hố đất nước nên ln coi khâu tạo vốn khâu mở đường, tạo mặt vốn vững ngày tăng trưởng, Agribank nằm xu hướng đó; việc đa dạng hố hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn từ nguồn nước nước vấn đề trọng tâm, xuyên suốt, điều kiện tiên để phát triển hoạy động kinh doanh Ngồi ra, lợi nhuận mang lại chiếm từ 50% - 60% tổng lợi nhuận NH Chính vậy, huy động vốn với chi phí thấp ln vấn đề NH quan tâm Trong nhân hàng ln coi nguồn vốn nước định, nguồn vốn nước quan trọng sở đầu có hiệu an tồn Để tăng cường vốn nước, NH phải hoàn thiện thị trường tiền tệ ngắn hạn Thị trường tiền tệ ngắn hạn có tác dụng gián tiếp hỗ trợ việc triển khai chiến lược vốn ổn định nhu cầu vốn ngắn hạn tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, thúc đẩy q trình tích luỹ, tích tụ tập trung vốn tự nhiên Nhờ NH có nhiều hội đầu tư vốn trung dài hạn Muốn NH cần giải vấn đề sau : - Tiến hành chương trình thu hút vốn dân cư DN thông qua việc mở nhiều loại tài khoản Séc, tài khoản tiền gửi hưu trí, bảo hiểm, tiền gửi tổ chức xã hội phát hành đợt trái phiếu - NH cần phải có mục tiêu biện pháp tăng thi phần huy động vốn địa bàn, có hình thức huy động vốn phù hợp, mức lãi suất kinh hoạt theo loại huy động kỳ hạn diễn biến lãi suất địa bàn Thực sách khuyến khích NH huy động vốn có sách thoả đáng với NH truyền thống - NH phải tăng cường tìm kiếm nguồn tài trợ uỷ thác Chính Phủ, tổ chức kinh tế, tổ chức phi Chính Phủ dự án phát triển kinh tế, văn hoá – xã hội nước Đồng thời NH cần khai thác nguồn vốn nước với mức lãi suất ưu đãi nguồn vốn ODA Bên cạnh NH cần khai thác triêt để làm tốt chức NH đại lý, NH phục vụ để tiếp nhận ngày nhiều vốn T & DH từ quỹ, tổ chức quốc tế, Chính Phủ phi Chính Phủ cho đầu tư phát triển, mở rộng Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH 53 Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh huy động vốn nước việc đẩy mạnh tài trợ xuất khẩu, vay hợp vốn để đảm bảo 50% vốn cho vay dài hạn Việc huy động nguồn vốn T & DH giúp NH lựa chọn định cho vay dự án có hiệu thời hạn thu hồi vốn dài, tránh tình trạng nguồn vốn ngắn hạn, NH phải rút ngắn thời hạn cho vay khơng phù hợp với thời gian hồn vốn dự án dẫn đến phải gia nợ hay NQH 2.4 Một số kiến nghị: 2.4.1 Kiến nghị với Chính phủ bộ, ngành liên quan: Chính phủ có vai trị quản lý vĩ mơ kinh tế Trong giai đoạn khác nhau, tùy thuộc vào hồn cảnh, tình trạng kinh tế mà Chính phủ đưa biện pháp phù hợp với tiến trình phát triển chung nhằm đạt mục tiêu kinh tế Thơng qua NH, Chính phủ điều tiết thị trường tài tiền tệ Do vậy, để hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển, Chính phủ ngành liên quan cần thực biện pháp nhằm, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Cụ thể: - Thực biện pháp nhằm ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, tăng cường hoạt động đầu tư, tập trung thu hút đầu tư nước trực tiếp, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng dịch vụ công nghiệp, giảm tỷ trọng nông nghiệp cấu GDP, đưa đất nước phát triển theo mục tiêu cơng nghiệp hóa, đại hóa Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị, giảm tỷ lệ dân cư nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hóa, dịch vụ - Thực biện pháp bình ổn giá cả, trì tỷ lệ lạm phát nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Thực tế nay, kinh tế rơi vào tình trạng suy thối, có nguy giảm phát, Chính phủ cần đưa giải pháp nhằm kích thích tiêu dùng, phát huy hiệu tối đa gói giải pháp, tránh lãng phí nguồn lực Mặt khác, việc ổn định mơi trường kinh tế trị xã hội góp phần nâng cao thu nhập mức sống người dân, tăng khả tích lũy nhu cầu tiêu dùng dân cư, từ thúc đẩy sản xuất, cung ứng sản phẩm dịch vụ thị trường - Các thủ tục cấp sổ đỏ cho hộ dân cư cần phải đơn giản hóa đồng thời phải đảm bảo an toàn để tăng khả tiếp cận với nguồn vốn NH hoạt động cho vay tiêu dùng thường liên quan nhiều đến bất động sản Đơn giản hóa, hồn thiện hệ thống văn pháp luật, đặc biệt vấn đề liên quan đến tín dụng tiêu dùng, để có tranh chấp xảy ra, việc xử lý Sv: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B154 TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh dễ dàng nhanh chóng Nhà nước cần có văn quy định hướng tới bộ, ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn tiêu dùng NHTM Tránh Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH 55 Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho NH - Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho NH, đảm bảo tính minh bạch hoạt động NH việc quy định công bố thông tin - Nguồn nhân lực cho ngành NH địi hỏi phải có trình độ chun mơn cao, hăng hái, nhiệt tình với cơng việc, cập nhật kiến thức kỹ cần thiết đáp ứng xu hướng phát triển đại hệ thống NH Bởi vậy, việc đầu tư cho nhân lực ngành NH từ ngồi ghế nhà trường cần thiết, tăng khả tiếp cận với thực tế, đáp ứng nhu cầu thị trường cách cấp ngân sách cho hoạt động giáo dục trường đại học, tăng cường hoạt động thực tế sinh viên có kinh nghiệm kiến thức thực tế sau này, đồng thời cấp ngân sách cho việc cử cán NH học tập, học hỏi nước ngồi để tiếp cận với máy móc, cơng nghệ đại - Đẩy nhanh trình tin học hóa cơng tác thơng tin địa phương để q trình khai thác, tìm kiếm thơng tin khách hàng NH dễ dàng hơn, tiết kiệm thời gian chi phí 2.4.2 Kiến nghị với NHNN: NHNN quan chủ quản, có quyền quản lý kiểm soát hoạt động hệ thống NHTM Do vậy, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển NHTM nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để phát triển CVTD, NHNN cần: - Thực thi sách tiền tệ phù hợp với giai đoạn kinh tế, khuyến khích hoạt động tín dụng NH nhằm thực mục tiêu tăng trưởng Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM tạo điều kiện phát triển NHNN sử dụng công cụ sách tiền tệ lãi suất chiết khấu, lãi suất bản, tỷ lệ dự trữ bắt buộc cách linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho NH nhanh chóng thích nghi, phát triển hoạt động kinh doanh, có hoạt động cho vay tiêu dùng - Xây dựng văn pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng Hiện chưa có quy định cụ thể cho vay tiêu dùng mà có quy định tín dụng chung, đó, NHNN cần soạn thảo thơng qua luật tín dụng tiêu dùng, tạo tảng pháp lý cho hoạt động CVTD phát triển Đối với văn khác cần nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường văn xác, cụ thể có tuổi đời kéo dài Muốn vậy, NHNN cần tham kháo luật CVTD nước có hoạt động NH phát triển Mỹ, Tây Âu… cần rút kinh nghiệm, điều chỉnh cho phù hợp với hòan cảnh điều kiện nước Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH 56 Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh - Phối hợp với bộ, ngành, quan có liên quan đến hoạt đơng cho vay tiêu Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH 57 Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh dùng, từ ban hành thơng tư liên bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động - Tạo điều kiện nhằm phát triển thị trường liên NH, nghiên cứu hoàn thiện hệ thống thông tin liên NH nhằm giảm rủi ro thông tin bất đối xứng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết, từ nắm bắt thông tin hoạt động NH thông tin hàng nước nước Bên cạnh tiếp tục hồn thiện hệ thống tốn bù trừ điện tử liên NH, tạo điều kiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ hệ thống NHTM - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên tổ chức hội thảo, chuyên đề, khóa học nghiệp vụ, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NH TM hoàn thiện chủ trương này… cho NHTM có giao lưu, học hỏi lẫn nhau, tăng hội hợp tác, tìm kiếm hội phát triển hoạt động kinh doanh nước Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng kiến vào điều kiện Viêt Nam 2.4.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam - NHNo & PTNT Việt Nam nên xem xét, có thêm văn hướng dẫn thực quy trình tín dụng mới, quản lý mơ hình rủi ro tín dụng theo mơ hình tình hình kinh tế - Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách Chính phủ NHNN - Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân, sách dự phịng rủi ro, hồn thiện khung sổ tay tín dụng cập nhật tồn hệ thống - Hỗ trợ chi nhánh Hà Tĩnh công tác tuyển dụng đào tạo cán - NHNo & PTNT Việt Nam tăng cường đến việc nâng cao trình độ chất lượng đội ngũ cán bộ, xây dựng tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đại hoá hệ thống ngân hàng Không tăng cường bồi dưỡng cho cán cán lãnh đạo chủ chốt mà đào tạo cán có lực, triển vọng chi nhánh toàn hệ thống Đồng thời cung cấp tài liệu cẩm nang hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng để cán nhân viên tự học tập, trau dồi kiến thức nâng cao trình độ Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH 58 Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh 2.4.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh - CN cần quan tâm tới việc tạo lập hình ảnh thương hiệu NHNo & PTNT Việt Nam thông qua hoạt động Marketing toàn hệ thống, nghiên cứu, phát triển sản phẩm ngân hàng Thực phát triển chi nhánh toàn hệ thống theo hướng đa năng, đáp ứng địi hỏi tình hình - NHNo & PTNT chi nhánh Thạch Hà cần mạnh dạn đầu tư mua sắm hệ thống máy móc, thiết bị đại, trang thiết bị hệ thống có đường truyền có tốc độ cao, có khả bảo mật tốt, có dung lượng lớn Cần tuyển dụng bố trí cán quản trị mạng, quản trị hệ thống máy móc để đảm bảo toàn sở vật chất kỹ thuật, sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động dịch vụ, cho giao dịch với khách hàng, cho quản trị diều hành thơng suốt, có tốc độ cao khơng có sai sót khơng bị lỗi - Chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh cấu đầu tư nâng cao chất lượng tài chính, tăng sức cạnh tranh cho ngành, lĩnh vực hoạt động kinh doanh chính, hạn chế khoản đầu tư hiệu Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH 59 Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh C.KẾT LUẬN Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh Thạch Hà- Hà Tĩnh triển khai khẳng định vai trị tích cực khơng NH, người tiêu dùng mà cịn tồn kinh tế Tình trạng “ thiếu phát” kinh tế bị đẩy lùi, kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, đời sống người dân nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng NH nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, CN NH khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò NH đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung tồn ngành NH năm gần Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, CN cịn gặp nhiều khó khăn nội NH môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động NH, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho NH, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết NH Nền kinh tế ngày phát triển, nhu cầu hội nhập đòi hỏi cạnh tranh khiến NH phải không ngừng vươn lên, tận dụng phát huy tối đa nguồn lực để đạt hiệu cao Cùng với xu đó, NHNo & PTNT nói chung NHNo & PTNT chi nhánh Thạch Hà nói riêng khẳng định vị thương trường đạt bước tiến đáng kể hoạt động kinh doanh, có cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, CN cần nỗ lực để thành cơng để phát triển mở rộng thị phần CVTD Qua trình nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Thạch Hà, giúp đỡ Th.s Phan Thanh Bình cán tín dụng CN em vào phân tích nêu mặt đạt hạn chế CVTD NHNo & PTNT huyện Thạch Hà, từ em mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà giúp ích phần cho Ngân hàng cho người có Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH 60 Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu sắc em chưa làm điều viết này, em mong quay lại nghiên cứu thời gian gần Em mong góp ý, nhận xét thầy giáo, anh chị cán tín dụng, người quan tâm vấn đề tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH 61 Lớp 49B1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Vinh TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà năm 2009- 2011 Báo cáo tổng kết hàng năm giai đoạn 2009- 2011, báo cáo tổng hợp cho vay thu nợ báo cáo huy động vốn NHNo & PTNT huyện Thạch Hà Luật tổ chức tín dụng năm 2010 PGS.TS Dương Thị Bình Minh, TS Sử Đình Thành (2008), Nhập mơn tài tiền tệ, NXB Thống Kê PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh- Giáo trình tài tiền tệ, NXB thống kê Website : Google.com.vn Sbv.gov.vn Tailieu.vn Sv: Nguyễn Thị Bình TCNH 62 Lớp 49B1- ... động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh - Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh - Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng. .. 1:Tổng quan NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh Sv: Nguyễn Thị Bình... NHÁNH HUYỆN THẠCH HÀ 2.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh 2.1.1 Doanh số cho vay tiêu dùng Tiêu dùng lĩnh vực thiếu xã hội ngày có xu hướng phát