Nâng cao hiệu quả tín dụng học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An

Trong bài viết này, tác giả tập trung tìm hiểu thực trạng hiệu quả vốn tín dụng ưu đãi cho học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An với đối tượng nghiên cứu là hiệu quả tín dụng học sinh, sinh viên.

TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LONG AN Nguyễn Trung Việt Học viên Cao học Trường ĐH KTCN Long An TÓM TẮT Giáo dục đào tạo đóng vai trị quan trọng chìa khóa, động lực thúc đẩy kinh tế phát triển Không Việt Nam mà hầu hết quốc gia khác giới, Chính phủ coi giáo dục quốc sách hàng đầu Giáo dục đào tạo điều kiện tiên góp phần phát triển kinh tế, ổn định trị xã hội góp phần nâng cao số phát triển người Hiện giới, tín dụng học sinh sinh viên phát triển mạnh hoạt động sáu mươi quốc gia khắp châu lục, làm cho khoản vay sinh viên trở thành chế tài ngày quan trọng giáo dục đại học Trong viết này, tác giả tập trung tìm hiểu thực trạng hiệu vốn tín dụng ưu đãi cho học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An với đối tượng nghiên cứu hiệu tín dụng học sinh, sinh viên Thơng qua việc đánh giá thực trạng hiệu tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An, tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng học sinh sinh viên địa bàn tỉnh Long An thời gian tới Từ khóa: Tín dụng học sinh sinh viên, Ngân hàng Chính sách Xã hội, tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội, hiệu tín dụng học sinh sinh viên, ưu đãi tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội SUMMARY Education and training play an important role as the key motivating force for economic development Not only in Vietnam but also in most other countries in the world, the Government considers education as a top national policy Education and training is a prerequisite to contribute to economic development, socio-political stability and contribute to improving the human development index Currently, in the world student credit has been thriving and operating in more than sixty countries across continents, making student loans an increasingly important financial mechanism for higher education In this article, the author focuses on studying the status of the effectiveness of preferential credit capital for students at the Vietnamese Bank for Social Policies in Long An province with the subjects of studying student credit performance By assessing the reality of student credit effectiveness in VBSP in Long An province, the author proposes a number of solutions and recommendations to improve student credit effectiveness in Long An province in the coming time Key words: Student Credit, Social Policy Bank, Student Credit at social banks, student credit performance, student credit preference at Vietnamese Bank for Social Policies Đặt vấn đề Chương trình tín dụng cho vay học sinh sinh viên (HSSV) thực tạo sức ảnh hưởng to lớn, mạnh mẽ sau có Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng HSSV, tạo điều kiện để tiếp bước cho hàng triệu niên thuộc hộ nghèo, khó khăn,… có điều kiện hồn thành ước mơ đường chinh phục tri thức Vì làm để người vay nhận sử dụng có hiệu vốn vay, chất lượng tín dụng HSSV nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn này, đồng thời tạo điều kiện để người dân tiếp cận nguồn vốn vay chương trình HSSV cách tốt đảm bảo khả trả nợ đến hạn vấn đề xã hội quan tâm Bài viết "Nâng cao hiệu tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam Chi nhánh tỉnh Long An" nhằm đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng HSSV địa bàn tỉnh Long An Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) hướng đến ba mục tiêu lợi nhuận, môi trường người Xét khía cạnh cho vay HSSV, nước 71 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP phát triển hiệu cho vay HSSV hiểu chủ yếu tập trung vào khả đáp ứng nhu cầu vay vốn HSSV đầy đủ, kịp thời HSSV sử dụng vào mục đích đóng học phí, mua sắm phương tiện học tập chi phí khác phục vụ cho việc học tập khả trả nợ đến hạn, khả tìm việc làm Để giám sát hiệu hoạt động quản lý phát triển có biện pháp thích hợp có vấn đề, tổ chức cho vay sinh viên kể NHCSXH cần phát triển áp dụng tiêu toàn diện 2.1 Các tiêu định lượng - Tỷ trọng dư nợ tín dụng HSSV: Chỉ tiêu phản ánh quy mơ tín dụng chương trình HSSV với chương trình cho vay khác ngân hàng Tỷ trọng dư nợ tín dụng HSSV = Dư nợ tín dụng HSSV Tổng dư nợ x 100% - Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng HSSV: Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng HSSV qua năm, phản ánh nỗ lực ngân hàng việc chuyển tải vốn tới HSSV có biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Tốc độ tăng trưởng dư nợ HSSV = 𝐷ư 𝑛ợ 𝐻𝑆𝑆𝑉 𝑛ă𝑚 h𝑖ệ𝑛 𝑡ạ𝑖 x 100% Dư nợ HSSV năm trước - Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ người vay, đánh giá chất lượng cơng tác cán tín dụng Tỷ lệ thu nợ HSSV = Doanh số thu nợ HSSV Doanh số cho vay HSSV x 100% - Dư nợ cho vay HSSV bình quân cán tín dụng (CBTD): số dư nợ bình qn mà CBTD phải phụ trách quản lý Dư nợ cho vay HSSV bình quân CBTD = Dư nợ cho vay HSSV Tổng số cán tín dụng Do đó, dư nợ chương trình cho vay HSSV bình quân CBTD, số HSSV vay vốn CBTD năm sau cao năm trước có nghĩa suất lao động CBTD tăng lên ngược lại Khi suất lao động tăng lên giúp ngân hàng tiết kiệm số chi phí như: tiền lương, phụ cấp, bảo hiểm, mua sắm công cụ lao động,… tăng thêm biên chế Tuy nhiên, khối lượng công việc tăng lên nhiều, vượt khả đảm nhận CBTD ngân hàng phải tăng thêm nhân để đảm bảo chất lượng công việc - Tỷ lệ nợ hạn: Nợ q hạn khoản nợ khơng hồn trả hạn, không phép không đủ điều kiện để gia hạn nợ Tỷ lệ nợ hạn tiêu đánh giá chất lượng tín dụng quan trọng tổ chức tín dụng nào, phản ánh việc sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng với tổ chức tín dụng Tỷ lệ nợ hạn HSSV = Dư nợ hạn cho vay HSSV Tổng dư nợ cho vay HSSV x 100 % Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nghịch với chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ hạn cao đồng nghĩa với việc nhiều khoản vay bị khách hàng sử dụng sai mục đích, nhiều khoản nợ đến hạn nhiều lý không thu hồi Nợ hạn tăng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng - Chỉ tiêu phản ánh khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi HSSV: Chỉ tiêu cao hay thấp phản ánh khả đáp ứng nguồn vốn chương trình so với nhu cầu vay HSSV, phản ánh hiệu công tác truyền thông chương trình cho vay HSSV 72 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP đối tượng thuộc diện vay vốn cao hay thấp, phản ánh mức độ quan tâm HSSV tới lợi ích chương trình Tỷ lệ HSSV có hồn cảnh khó khăn vay vốn = 𝑆ố 𝐻𝑆𝑆𝑉 𝑐ó 𝐻𝐶𝐾𝐾 đượ𝑐 𝑣𝑎𝑦 𝑣ố𝑛 x 100 % 𝑇ổ𝑛𝑔 𝑠ố 𝐻𝑆𝑆𝑉 𝑡ℎ𝑢ộ𝑐 đố𝑖 𝑡ượ𝑛𝑔 𝑣𝑎𝑦 Trong trình đánh giá hiệu xã hội chương trình cho vay HSSV, tiêu tiệm cận (100%) tốt mục tiêu chương trình đưa nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến HSSV nhằm tăng khả tiếp cận dịch vụ giáo dục đại học giáo dục nghề nghiệp cho họ Trong trung dài hạn, tiêu phản ánh tác động tích cực chương trình cho vay HSSV tới việc cung cấp nguồn nhân lực có qua đào tạo cho xã hội, nâng cao trình độ dân trí, tạo cơng ăn, việc làm 2.2 Các tiêu định tính - Góp phần thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo bền vững: tiêu gắn liền với đặc điểm hoạt động cộng đồng, đối tượng yếu xã hội Các NHCSXH cung cấp tín dụng sách cho HSSV, giúp họ có điều kiện tiếp cận với dịch vụ giáo dục đại học, giáo dục nghề nghiệp, nâng cao khả tìm kiếm việc làm, có thu nhập, cải thiện đời sống, vươn lên nghèo góp phần thu hẹp khoảng cách giàu nghèo xã hội - Nâng cao nhận thức người vay kể HSSV chương trình cho vay HSSV: bao gồm hiểu biết điều khoản vay vốn (điều kiện vay vốn, thời gian ân hạn, nghĩa vụ hoàn trả, lãi suất,…) trách nhiệm nghĩa vụ ngân hàng - Góp phần nâng cao ý thức học tập HSSV: trình tập trung nguồn vốn chuyển qua hình thức cho vay ngun tắc có hồn trả vốn gốc lãi góp phần nâng cao chủ động học tập, khơi dậy tính vượt khó, vươn lên nghèo HSSV vay vốn Những HSSV vay vốn học nhận thức trách nhiệm hoàn trả vốn vay gốc lãi cho ngân hàng sau tốt nghiệp Kết cho vay HSSV giai đoạn 2014 - 2016 Ngân hàng Chính sách Xã hội, Chi nhánh tỉnh Long An 3.1 Kết thực dư nợ 3.1.1 Tỷ trọng dư nợ giai đoạn 2014 – 2016: Chương trình HSSV chương trình tín dụng có tốc độ tăng trưởng dư nợ cao NHCSXH nói chung NHCSXH chi nhánh tỉnh Long An nói riêng kể từ định 157/QĐ-TTg ban hành Qua gần 10 năm triển khai, cịn chương trình chiếm tỷ trọng dư nợ cao tỷ lệ giảm dần cấu dư nợ từ năm 2014 đến Bảng 1: Tỷ trọng dư nợ tín dụng HSSV giai đoạn 2014 - 2016 ĐVT: Triệu đồng, % 2014 Chương trình 2015 2016 Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) HSSV 618.130 28,79 583.476 24,62 537.501 20,93 Hộ nghèo 388.092 18,08 321.749 13,57 223.919 8,72 Hộ cận nghèo 221.825 10,33 417.229 17,60 408.229 15,90 25.932 1,09 307.757 11,99 20,65 574.383 22,37 10,46 248.026 9,66 Hộ thoát nghèo NS&VSMT 380.619 17,73 489.369 Hộ SXKD VKK 248.027 11,55 248.026 Nguồn: NHCSXH Chi nhánh tỉnh Long An 73 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Biểu đồ 1: Tỷ trọng dư nợ tín dụng HSSV giai đoạn 2014 - 2016 1000 618.13 583.476 537.501 417.229 321.749 221.825 388.092 408.229 223.919 HSSV Hộ nghèo 25.932 307.757 Hộ cận nghèo 2014 574.383 489.369 248.026 380.619 248.026 248.027 Hộ Thoát nghèo 2015 2016 NS&VSMT Hộ SXKD VKK Nguồn: NHCSXH Chi nhánh tỉnh Long An Năm 2014, dư nợ chương trình HSSV lớn chương trình cho vay chi nhánh, chiếm tỷ trọng 28,79% với dư nợ đạt 618.130 triệu đồng giảm dần qua năm 2015 đạt 24,62% với dư nợ đạt 583.476 triệu đồng, năm 2016 đạt 20,93% với dư nợ đạt 537.501 triệu đồng 3.1.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2014 – 2016: Tốc độ tăng trưởng dư nợ HSSV phản ánh nỗ lực chuyển tải nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến HSSV có hồn cảnh khó khăn vay vốn học tập NHCSXH Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An phối hợp với Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn rà soát tất hộ gia đình có HSSV theo học trúng tuyển đợt tuyển sinh để kịp thời tuyên truyền, hỗ trợ, đôn đốc lập hồ sơ cho vay để em sinh viên nhận tiền vay thời gian sớm khơng bỏ sót trường hợp thuộc đối tượng mà không vay vốn Bảng 2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ HSSV giai đoạn 2014 - 2016 ĐVT: Triệu đồng, % Năm 2012 2013 2014 2015 2016 Doanh số cho vay 134.978 126.289 100.019 90.880 93.509 Doanh số thu nợ 83.508 120.411 116.245 125.534 139.427 Dư nợ 628.478 634.356 618.130 583.476 537.501 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) 0,94 -2,56 -5,61 -7,88 Nguồn: NHCSXH Chi nhánh tỉnh Long An Từ có Quyết định số 157/QĐ-TTg dư nợ cho vay HSSV tăng dần qua năm, năm 2013 dư nợ đạt cao đạt 634.356 triệu đồng có xu hướng giảm dần Dư nợ chương trình HSSV năm 2014 giảm 16.226 triệu đồng so với năm 2013 kéo theo tốc độ tăng trưởng dư nợ giảm 2,56% Từ năm 2014 đến 2016, tốc độ tăng trưởng âm dư nợ giảm dần Nguyên nhân số lượng HSSV đủ điều kiện vay vốn gần đạt trạng thái bão hòa số HSSV vay vốn năm trước đến hạn trả nợ phân kỳ kỳ cuối nên trả nợ nhiều dẫn đến dư nợ HSSV ngày giảm, nhiên chương trình chiếm tỷ trọng dư nợ lớn chi nhánh 3.1.3 Dư nợ học sinh sinh viên theo đối tượng thụ hưởng năm 2016: Về đối tượng hộ nghèo, hộ gia đình gặp khó khăn tài hộ có mức thu nhập tối đa 150% hộ nghèo chiếm tỷ trọng cao, hộ khó khăn đột xuất tài chiếm tỷ trọng 73,84%, điều cho thấy NHCSXH Việt Nam, chi nhánh tỉnh Long An có quan tâm tạo điều kiện cho tất HSSV có hồn cảnh khó khăn tiếp cận vốn vay bỏ học HSSV mồ côi, đội xuất ngũ, lao động nông thôn học nghề tạo điều kiện vay vốn học 74 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Bảng Tình hình cho vay, thu nợ phân theo đối tượng thụ hưởng năm 2016 ĐVT: Triệu đồng, số hộ, % Đối tượng DSCV DSTN DS xóa nợ Dư nợ Tỷ lệ % Số hộ dư nợ Hộ nghèo 2.444,70 10.134,21 31.652,25 5,89 1.291 79.391,95 85.741,30 32 396.876,83 73,84 17.664 25 14,10 70,80 0,0132 0 13,50 0,0025 15,15 52,70 123,85 0,0230 11 11.632,20 43.485,25 24,60 108.763,68 20,24 4.570 93.509 139.427,56 56,60 537.500,92 100 23.543 Hộ khó khăn đột xuất tài Học sinh, sinh viên mồ côi Lao động nông thôn học nghề Bộ đội xuất ngũ Hộ có mức thu nhập tối đa 150% HN Tổng cộng Nguồn: NHCSXH Việt Nam Chi nhánh tỉnh Long An Trong tổng nguồn vốn cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Chi nhánh tỉnh Long An, số tiền cho vay hộ khó khăn đột xuất tài 396.876 triệu đồng tương đương 73,84%, hộ có mức thu nhập tối đa 150% hộ nghèo với dư nợ 108.763 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 20,24% Nguyên nhân gia đình thuộc hộ nghèo hộ cận nghèo có sổ hộ nghèo số hộ thuộc diện tương đối ổn định, thay đổi số lượng hộ, cịn hộ khó khăn đột xuất tài thường biến động theo thời gian Đơi cần mùa làm ăn thua lỗ dẫn đến cảnh nợ nần hộ gia đình buộc phải vay NHCSXH theo đối tượng vay Vì vậy, nguồn vốn cho vay hộ gia đình có khó khăn đột xuất tài hộ có mức thu nhập tối đa 150% hộ nghèo thường chiếm tỷ lệ cao 3.1.4 Dư nợ cho vay phân theo trình độ đào tạo năm 2016: Hiện NHCSXH Chi nhánh tỉnh Long An cho vay HSSV theo học bậc học từ sơ cấp nghề đến đại học trường tỉnh với 26.277 HSSV vay vốn dư nợ đạt 537.001 triệu đồng Bảng 4: Tình hình cho vay HSSV phân theo trình độ đào tạo năm 2016 ĐVT: Triệu đồng, số HSSV Ngành nghề đào tạo/ Trình độ đào tạo Đại học Cao đẳng Cao đẳng nghề Trung cấp chuyên nghiệp Trung cấp nghề Sơ cấp nghề Tổng Dư nợ Số HSSV dư nợ 257.213 190.670 14.852 65.102 9.270 394 537.501 10.856 9.814 813 4.151 616 27 26.277 Số tiền giải ngân 6.026 3.693 403 1.217 245 63 11.647 Nguồn: NHCSXH Chi nhánh tỉnh Long An Nguồn vốn tín dụng dành cho HSSV theo học đại học chiếm tỷ trọng lớn với tổng số tiền 257.213 triệu đồng có 10.856 HSSV cịn dư nợ chiếm 47,85% dư nợ HSSV vay vốn học bậc học cao tốn nhiều chi phí chi phí sinh hoạt, học phí cao nhiều so với bậc học khác 75 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Kế đến HSSV theo học cao đẳng với tổng số tiền 205.522 triệu đồng có 9.814 HSSV cịn dư nợ chiếm 38,24% tổng số tiền HSSV dư nợ chương trình HSSV vay vốn theo học loại trình độ đào tạo cịn lại với dư nợ 89.618 triệu đồng chiếm tỷ lệ 13,91% tổng số tiền HSSV dư nợ chương trình Biểu đồ 2: Tình hình cho vay HSSV phân theo trình độ đào tạo năm 2016 9,270 394 65,102 14,852 257,213 190,670 Đại học Cao đẳng Cao đẳng nghề Trung cấp chuyên nghiệp Trung cấp nghề Sơ cấp nghề Nguồn: NHCSXH Chi nhánh tỉnh Long An Nhìn chung, việc cho vay tập trung phần lớn hệ đại học cao đẳng, chiếm tỷ lệ 86% HSSV vay vốn Hệ trung cấp dạy nghề hạn chế chiếm tỷ lệ khoảng 14% HSSV vay vốn, đặc biệt hệ đào tạo nghề 01 năm số cho vay có 27 HSSV cịn vay vốn 3.1.5 Giải ngân qua thẻ ATM: Thực chủ trương Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bước hướng đến giao dịch không dùng tiền mặt tạo thuận lợi cho khách hàng vấn đề nhận tiền giải ngân, giảm thiểu thời gian chờ đợi để nhận tiền mặt phiên giao dịch, công tác bảo quản tiền mặt khách hàng đảm bảo an toàn hơn, NHCSXH triển khai dịch vụ giải ngân HSSV qua thẻ ATM Tuy nhiên, số lượng giải ngân HSSV qua thẻ ATM giai đoạn 2014 - 2016 hạn chế giảm dần theo thời gian Bảng 5: Tình hình giải ngân HSSV qua thẻ ATM giai đoạn 2014 - 2016 ĐVT: Triệu đồng, số sinh viên 2014 2015 2016 Đơn vị Số SV Giải ngân Dư nợ Số SV Giải ngân Dư nợ Số SV Giải ngân Dư nợ Hội Sở tỉnh 12 285 205 12 285 144 106 Thủ Thừa 142 101 142 84 34 Bến Lức 12 307 292 12 307 250 13 Cần Giuộc 27 27 38 38 0 Cần Đước 331 9.057 6.716 332 9.068 4.225 131 2.827 Mộc Hóa 27 27 36 36 47 47 361 9.845 7.368 363 9.876 4.777 141 3.027 47 Tổng cộng Nguồn: NHCSXH Chi nhánh tỉnh Long An Nguyên nhân phụ huynh HSSV đến nhận vốn vay chưa thay đổi tâm lý chung "thích cầm tiền mặt", nhiều người lo ngại làm thủ tục vay vốn xong khơng biết tiền có vào tài khoản hay khơng, ngồi nhiều phụ huynh cịn sợ em họ có tiền thẻ rút sử dụng không phù hợp 76 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 3.2 Kết cho vay, thu nợ 3.2.1 Kết cho vay, thu nợ giai đoạn 2014 – 2016: Tổng dư nợ đến 31/12/2016 đạt 537.501 triệu đồng, tăng 532.664 triệu đồng so với chế cho vay cũ trước thời điểm ban hành Quyết định số 157 Thủ tướng Đến giúp 51.124 lượt HSSV vay vốn với 23.543 hộ dư nợ 37.316 HSSV vay vốn học Bảng 6: Tình hình cho vay, thu nợ HSSV giai đoạn 2014 - 2016 ĐVT: Triệu đồng Năm 2014 2015 2016 Doanh số cho vay 100.019 90.880 93.509 Dư nợ 618.130 583.476 537.501 Doanh số thu nợ 116.245 125.534 139,427 Nguồn: NHCSXH Chi nhánh tỉnh Long An Tổng doanh số cho vay giai đoạn 2014 - 2016 đạt 284.408 triệu đồng, tăng 54 lần so với trước có có Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Vốn vay giải ngân bình quân hàng năm 94.803 triệu đồng Tổng doanh số thu nợ 381.206 triệu đồng, số thu nợ tăng dần qua năm sau, học sinh vay trước trường đến hạn trả nợ Giai đoạn 2014 2016, doanh số thu nợ đáp ứng nhu cầu vốn vay năm Biểu đồ 3: Tình hình cho vay, thu nợ HSSV giai đoạn 2014 - 2016 ĐVT: Triệu đồng 700,000 600,000 500,000 400,000 300,000 200,000 100,000 618,130 583,476 537,501 2014 2015 100,019 90,880 116,245 93,509 Doanh số cho vay 125,534 139,427 2016 Doanh số thu nợ Dư nợ Nguồn: NHCSXH Chi nhánh tỉnh Long An 3.2.2 Tỷ lệ thu nợ giai đoạn 2014 – 2016: Nếu doanh số cho vay phản ánh quy mơ tín dụng ngân hàng, doanh số thu nợ tiêu thể khả đánh giá kiểm tra khách hàng cơng tác tín dụng cán tín dụng, góp phần phản ánh hiệu hoạt động ngân hàng Tuy NHCSXH ngân hàng Nhà nước cho vay ưu đãi hộ nghèo chương trình sách khác, ngân hàng cần nhiều vốn để hỗ trợ hoạt động cho vay Vì vậy, cơng tác thu nợ việc quan trọng góp phần tạo nguồn vốn cho ngân hàng Bảng 7: Tỷ lệ thu nợ HSSV số chương trình cho vay giai đoạn 2014 - 2016 ĐVT: Triệu đồng, % 2014 2015 2016 Chương trình DSCV DSTN Tỷ lệ DSCV DSTN Tỷ lệ DSCV DSTN Tỷ lệ HSSV 100.019 116.245 116,22 90.880 125.534 138,13 93.509 139.427 149,11 Hộ nghèo 48.259 83.893 173,84 56.986 122.830 215,54 67.413 164.689 244,30 Hộ cận nghèo Hộ Thoát nghèo NS&VSMT Hộ SXKD VKK 131.675 15.333 11,64 243.344 47.927 19,70 86.961 95.827 110,20 26.068 136 0,52 290.862 9.037 3,11 102.728 67.727 65,93 204.807 95.972 46,86 208.211 123.070 59,11 62.950 62.950 100 79.007 78.953 99,93 98.470 98.362 99,89 Nguồn: NHCSXH Chi nhánh tỉnh Long An 77 TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 Tỷ lệ thu nợ HSSV tăng dần qua năm doanh số cho vay giảm, cho thấy khả thu hồi nợ HSSV đến hạn tốt Hộ vay bước nâng cao nhận thức sách tín dụng ưu đãi cho HSSV, tích lũy dần để trả nợ đến hạn phân kỳ phần khơng nhỏ HSSV trường có việc làm phù hợp, có thu nhập phụ giúp gia đình việc trả nợ ngân hàng, chứng tỏ chương trình cho vay sinh viên không chương trình có hiệu cao mặt xã hội giúp đào tạo nguồn nhân lực, mà hiệu mặt kinh tế giúp cho công tác thu hồi nợ ngân hàng có hiệu cao Chương trình tín dụng HSSV chương trình cho vay trung dài hạn, thời gian cho vay, thời gian ân hạn thời gian trả nợ dài, có trường hợp lên đến 10 năm Với mức vay 15.000.000 đồng/HSSV/năm kết thúc khóa học, vay có dư nợ trung bình 60.000.000 đồng HSSV hệ đại học, cộng với việc số gia đình có nhiều HSSV vay vốn học riêng dư nợ chương trình lên đến trăm triệu đồng Do hộ vay khơng thực tốt việc trả nợ phân kỳ đến hạn trả nợ cuối cùng, áp lực trả nợ lớn, có nguy dẫn đến nợ bị hạn Bảng 8: Tỷ lệ thu nợ phân kỳ HSSV giai đoạn 2014 - 2016 ĐVT: Triệu đồng, % Năm Số vay đến hạn phân kỳ Dư nợ đến hạn phân kỳ Gốc đến hạn phân kỳ trả 2014 13.214 83.494 13.371 Tỷ lệ thu nợ đến hạn phân kỳ (%) 16 2015 2016 16.077 13.687 91.908 80.545 16.421 14.306 16,79 17,76 Nguồn: NHCSXH Chi nhánh tỉnh Long An Chương trình cho vay HSSV từ có Quyết định số 157/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ đến 10 năm, tỷ lệ nợ hạn thấp (2014: 0,08%; 2015: 0,05%; 2016: 0,05%) cho thấy tỷ lệ thu hồi nợ tốt Tuy nhiên tỷ lệ thu hồi nợ đến hạn phân kỳ không cao so với tổng số nợ đến hạn phân kỳ năm - Năm 2014: 13.214 vay, với dư nợ đến hạn phân kỳ 83.494 triệu đồng, thu nợ đến hạn phân kỳ số tiền 13.371 triệu đồng, đạt 16%; - Năm 2015: 16.077 vay, với dư nợ đến hạn phân kỳ 91.908 triệu đồng, thu nợ đến hạn phân kỳ số tiền 16.421 triệu đồng, đạt 16,79%; - Năm 2016: 13.687 vay, với dư nợ đến hạn phân kỳ 80.545 triệu đồng, thu nợ đến hạn phân kỳ số tiền 14.306 triệu đồng, đạt 17,76% Tuy chi nhánh tích cực phối hợp với Hội đoàn thể nhận ủy thác tổ trưởng thực tuyên truyền, đôn đốc trả nợ phân kỳ hiệu đạt chưa mong đợi, tỷ lệ thu nợ đến hạn phân kỳ có tăng tỷ lệ thấp Điều tiềm ẩn nguy nợ đến hạn kỳ cuối không trả phải chuyển nợ hạn phải gia hạn nợ để trả dần 3.3 Nợ hạn, nợ xấu 3.3.1 Nợ hạn, nợ xấu giai đoạn 2014 – 2016: Dư nợ hạn năm 2007 157 triệu đồng, tỷ lệ 0,08% tổng dư nợ HSSV; đến 31/12/2014 nợ hạn 1.614 triệu đồng, chiếm 0,26% tổng dư nợ HSSV; đến 31/12/2016 nợ hạn 1.387 triệu đồng, chiếm 0,26% tổng dư nợ HSSV, nợ hạn tăng qua năm (từ 0,08% lên 0,26%) HSSV trường đến hạn không trả nợ kịp thời, nên nợ hạn có xu hướng tăng 78 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Bảng 9: Tình hình dư nợ hạn, nợ xấu HSSV giai đoạn 2014 - 2016 ĐVT: Triệu đồng, % Năm Tổng dư nợ Dư nợ Cho vay HSSV Nợ hạn Nợ khoanh 2003 74.349 1.441 Dư nợ 17 Tỷ lệ % 0,02 Dư nợ Tỷ lệ % 2007 709.301 70.375 105 0,01 0 2014 2.147.074 618.130 1.614 0,08 16 2015 2.370.357 583.476 1.222 0,05 16 2016 2.567.586 537.501 1.387 0,05 7,5 Nguồn: NHCSXH Chi nhánh tỉnh Long An Dư nợ hạn có xu hướng tăng qua năm từ năm 2007 đến năm 2016 hết hai vòng quay hệ đào tạo đại học, cao đẳng trung cấp, số HSSV vay vốn ngày đầu trường nhiều có phận hộ vay khơng trả nợ đến hạn, bắt buộc phải chuyển sang nợ hạn Dư nợ hạn đến 31/12/2016 với năm 2014 0,05% tổng dư nợ Nợ khoanh cịn 7,5 triệu đồng, chiếm tỷ lệ khơng đáng kể 3.3.2 Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2014 – 2016: Tỷ lệ dư nợ hạn năm 2016 tăng so với năm 2015 năm 2014 tỷ lệ lẫn số dư nợ hạn Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn trì tỷ lệ thấp cho thấy NHCSXH chi nhánh tỉnh Long An trọng công tác thu hồi nợ đến hạn phân kỳ nợ đến hạn kỳ cuối nhằm nỗ lực trì ổn định chất lượng tín dụng HSSV Bảng 10: Tỷ lệ Nợ hạn HSSV số chương trình khác giai đoạn 2014 - 2016 ĐVT: Triệu đồng, % 2014 Chương trình 2015 2016 Dư nợ NQH Tỷ lệ Dư nợ NQH Tỷ lệ Dư nợ NQH Tỷ lệ HSSV 618.130 1.614 0,26 583.476 1.222 0,21 537.501 1.387 0,26 Hộ nghèo Hộ cận nghèo NS&VSMT 388.092 221.825 380.619 2.935 29 1.554 0,76 0,01 0,41 321.749 417.229 489.369 2.390 146 1.132 0,74 0,03 0,23 223.919 408.229 574.383 2.367 216 927 1,06 0,05 0,16 Hộ SXKD VKK 248.027 655 0,26 248.027 655 0,26 248.027 547 0,22 Nguồn: NHCSXH Chi nhánh tỉnh Long An Trong chương trình tín dụng có tỷ trọng dư nợ lớn chi nhánh tỷ lệ nợ q hạn chương trình tín dụng HSSV giai đoạn 2014 - 2016 ln trì tỷ lệ thấp so với chương trình cịn lại, cho thấy khả trả nợ khách hàng tốt, bên cạnh cơng tác giám sát sử dụng vốn, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn phân kỳ NHCSXH tỉnh quan tâm thực nên giữ tỷ lệ nợ q hạn chương trình tín dụng HSSV nói riêng chương trình tín dụng khác chi nhánh nói chung trì tỷ lệ thấp 3.3.3 Giảm lãi học sinh sinh viên trả nợ trước hạn: Chương trình cho vay HSSV sách thể tính nhân văn Chính phủ dành cho HSSV có hồn cảnh khó khăn để trang trải chi phí học tập thời gian theo học Chính sách giảm lãi góp phần động viên, khuyến khích người vay tích cực tiết kiệm phần thu nhập để trả nợ cho NHCSXH để giảm bớt gánh nặng trả nợ đến hạn trả nợ cuối hưởng giảm lãi 79 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Bảng 11: Giảm lãi HSSV trả nợ trước hạn ĐVT: Số món, Triệu đồng Năm 2014 2015 2016 Số giảm lãi hạch toán 6.405 5.793 5.861 Số tiền gốc trả nợ trước hạn 67.611 66.543 74.331 Số tiền lãi giảm 5.239 5.495 5.755 Tỷ lệ (%) 7,75 8,26 7,74 Nguồn: NHCSXH Chi nhánh tỉnh Long An Số tiền lãi giảm năm 2014 5.239 triệu đồng, đạt tỷ lệ 7,75% so với số tiền gốc trả nợ trước hạn 67.611 triệu đồng Số tiền lãi giảm năm 2015 5.495 triệu đồng, đạt tỷ lệ 8,26% so với số tiền gốc trả nợ trước hạn 66.543 triệu đồng Số tiền lãi giảm năm 2016 5.755 triệu đồng, đạt tỷ lệ 7,74% so với số tiền gốc trả nợ trước hạn 74.331 triệu đồng Nhìn chung khả trả nợ khách hàng tốt, số tiền trả gốc trước hạn số tiền lãi giảm ổn định có xu hướng tăng cho thấy khách hàng nhận thức tốt nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng khách hàng hưởng sách giảm lãi suất tiền vay từ NHCSXH Việt Nam Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng HSSV Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh tỉnh Long An 4.1 Đối với ngân hàng cho vay vốn Tăng cường hỗ trợ tín dụng cho hộ vay HSSV Do phần lớn việc cho vay HSSV thơng qua hộ gia đình Mà đa số hộ gia đình có vay HSSV thuộc đối tượng hộ nghèo, cận nghèo, hộ khó khăn đột xuất tài nên hồn cảnh gia đình khó khăn Do đó, để tạo điều kiện cho hộ gia đình có vay HSSV mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập, phát triển kinh tế gia đình có tích lũy để trả nợ cần tạo điều kiện để hộ (đủ điều kiện vay vốn) vay thêm chương trình tín dụng khác hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo, giải việc làm 4.2 Đối với học sinh sinh viên Nâng cao hiệu công tác hướng nghiệp, tạo việc làm Thực tốt công tác hướng nghiệp, tư vấn việc làm sở giáo dục đại học trung cấp chuyên nghiệp nhằm giúp người học định hướng nghề nghiệp, lựa chọn ngành học, trình độ đào tạo phù hợp; chủ động, sáng tạo học tập, am hiểu ngành, nghề học để phát huy lực sau tốt nghiệp; có thơng tin thị trường lao động tìm việc làm phù hợp Xây dựng đề án dạy nghề phù hợp tạo việc làm cho niên địa bàn tỉnh nhà, khu vực nông thôn Ðầu tư phát triển hệ thống thông tin thị trường lao động, nâng cao lực trung tâm giới thiệu việc làm, xây dựng sở liệu quốc gia thị trường lao động Cần tạo môi trường thuận lợi để bên sử dụng lao động (công ty, doanh nghiệp) gặp gỡ bên đào tạo lao động (các trường đại học, cao đẳng, trung cấp) để hai bên nắm bắt nhu cầu lẫn nhằm khắc phục tình trạng thừa – thiếu cơng tác đào tạo thị trường lao động (thừa thầy, thiếu thợ; thừa cấp thiếu kỹ năng, tay nghề) 4.3 Đối với tổ trưởng tổ Tiết kiệm Vay vốn Nâng cao chất lượng hoạt động tổ Tiết kiệm Vay vốn Thực tế cho thấy hoạt động Tổ tiết kiệm Vay vốn đóng vai trị vơ quan trọng hầu hết khâu trình cấp tín dụng rộng quản lý tín dụng NHCSXH Vì cần đặc biệt ưu tiên 80 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 lựa chọn tổ trưởng có đủ phẩm chất, lực người dân tín nhiệm NHCSXH hội đồn thể có trách nhiệm đào tạo đội ngũ cán tổ trưởng cách bản, chuyên nghiệp để làm việc lâu dài có hiệu Khơng ngừng củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn, thường xuyên đánh giá xếp loại tổ, kịp thời thay tổ trưởng không đủ lực, đảm đương nhiệm vụ Tổ trưởng tổ Tiết kiệm Vay vốn người gần gũi với hộ gia đình vay vốn, phải thường xuyên đào tạo, tập huấn nắm bắt quy trình nghiệp vụ ngân hàng tâm tư nguyện vọng, diễn biến đời sống kinh tế, xã hội hộ gia đình; có trách nhiệm hướng dẫn giúp đỡ tổ viên việc vay vốn, sử dụng vốn mục đích, thơng báo, đơn đốc hộ vay để trả nợ theo kế hoạch thỏa thuận Duy trì bước nâng cao chất lượng họp tổ định kỳ hàng tháng nhằm tạo thói quen tham dự sinh hoạt tổ người vay để nắm bắt chủ trương, sách mới, tham gia việc bình xét cho vay, gửi tiết kiệm tổ, nhằm đảm bảo nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến đối tượng thụ hưởng nắm bắt tình hình nợ đến hạn để trả nợ đầy đủ đến hạn 4.4 Đối với đơn vị nhận ủy thác Phối hợp chặt chẽ đoàn thể, quyền sở việc quản lý vốn Nâng cao chất lượng thực dịch vụ ủy thác với tổ chức trị - xã hội, đặc biệt công tác đối chiếu nợ năm, công tác quản lý giám sát hoạt động tổ Tiết kiệm Vay vốn việc bình xét cho vay, kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay Thường xuyên tuyên truyền để người vay nâng cao ý thức việc sử dụng vốn vay, tích lũy tiền nghĩa vụ trả nợ đến hạn Phối hợp chặt chẽ với đồn thể, quyền địa phương để xử lý hộ vay đến hạn, đến hạn phân kỳ, lãi tồn, nợ hạn có khả điều kiện cố tình chây ỳ không chịu trả nợ Tăng cường công tác tuyên truyền đến người vay lợi ích việc giải ngân qua thẻ ATM để nâng dần số lượng HSSV sử dụng thẻ ATM nhằm thực tốt chủ trương giao dịch không dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước Việt Nam kiểm sốt tình hình sử dụng vốn sau cho vay 4.5 Đối với Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Long An Tăng cường công tác tuyên truyền gửi tiết kiệm tổ Tăng cường công tác tuyên truyền đến tổ Tiết kiệm Vay vốn, người vay mục đích huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ tiết kiệm vay vốn nhằm bước tạo cho người vay có ý thức dành tiền tiết kiệm để tạo vốn tự có, quen dần với hoạt động tín dụng, tài Phối hợp với Ủy ban Nhân dân, hội đoàn thể cấp tuyên truyền, phổ biến thực tốt việc huy động tiền gửi cá nhân, tổ chức điểm giao dịch xã Tăng cường tham dự sinh hoạt tổ nhằm trì bước nâng cao chất lượng họp tổ định kỳ, nắm bắt tình hình hoạt động tổ Tiết kiệm Vay vốn để có giải pháp hỗ trợ tổ trưởng, phối hợp hội, đồn thể giám sát bình xét cho vay củng cố tổ cần thiết 4.6 Đối với Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam 4.6.1 Nâng mức cho vay quản lý việc sử dụng vốn vay: NHCSXH thực cho vay HSSV với mức cho vay tối đa 1,5 triệu đồng/HSSV/tháng, tương đương 15 triệu đồng/HSSV/năm Qua khảo sát học phí số trường đại học công lập nước học phí trung bình hàng năm dao động từ 10 đến 20 triệu đồng, trường ngồi cơng lập mức học phí cịn cao nhiều Với mức cho vay tối đa 81 TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 15 triệu đồng/HSSV/năm đáp ứng phần nhu cầu đóng học phí khơng thể đáp ứng nhu cầu khác HSSV chi phí ăn ở, lại, mua sắm sách vở, tài liệu, học thêm,… Do NHCSXH cần nâng mức cho vay phù hợp với trường nhu cầu thực tế HSSV theo học vùng, miền mà trường đóng trụ sở để HSSV an tâm trọng vào việc học nhằm đạt kết học tập tốt hơn, nâng cao khả tìm việc làm thu nhập tương lai Để tăng cường quản lý việc sử dụng vốn vay, NHCSXH nên thực giải ngân trực tiếp vào tài khoản nhà trường khoản tiền đóng học phí HSSV, cịn dư thực giải ngân vào tài khoản thẻ ATM HSSV Đây xem giải pháp quản lý việc sử dụng vốn vay HSSV nhằm tránh tình trạng lợi dụng sách sử dụng vốn khơng mục đích 4.6.2 Kéo dài thời gian ân hạn, thời gian trả nợ phân kỳ trả nợ hợp lý: Trước thực trạng nhiều trường hợp HSSV trường khơng có việc làm, gia đình thuộc diện hộ nghèo, hộ khó khăn, kinh tế gia đình cịn hạn chế, khơng có tích lũy gây ảnh hưởng đến khả trả nợ, NHCSXH nên tăng thời gian ân hạn từ 12 tháng lên tối đa 24 tháng để HSSV có thêm thời gian tìm việc làm, đóng góp vào việc trả nợ gia đình HSSV trường thường chưa có việc làm, gặp khó khăn tìm việc làm, tìm việc làm thường thu nhập khơng cao trường hợp tìm việc làm có thu nhập cao thời gian trả nợ ưu đãi thời gian học gây khó khăn việc đóng góp vào việc trả nợ phụ gia đình Ngồi ra, với cách phân kỳ trả nợ sau hết thời gian ân hạn tìm việc làm, 06 tháng phải trả nợ phân kỳ cho kỳ đầu kỳ cuối gây khó khăn cho người vay Do cần có giải pháp tăng thời gian trả nợ hợp lý phân kỳ hạn trả nợ kỳ đầu số tiền thấp kỳ sau để tạo điều kiện cho người vay có khả trả kỳ hạn, không để dồn vào kỳ cuối Kết luận Kết đạt thời gian qua cho thấy, chương trình tín dụng HSSV chương trình thể ý nghĩa xã hội sâu sắc, khẳng định chủ trương, sách Đảng, Chính phủ đắn, phù hợp với xu phát triển xã hội, tạo đồng thuận cao ngành, cấp, cộng đồng xã hội Là chương trình tín dụng sách có ý nghĩa xã hội hóa cao, liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành, nhiều tổ chức, cá nhân từ trung ương đến địa phương tham gia thực từ khâu tạo lập, huy động nguồn vốn đến việc tổ chức cho vay, thu hồi xử lý nợ Tài liệu tham khảo [Tiếng Việt] [1] Nguyễn Đăng Dờn, Đoàn Thị Hồng & ctg (2016), Quản trị kinh doanh Ngân hàng II, NXB Kinh tế TP.HCM [2] Thủ tướng Chính phủ (2007), Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg quy định tín dụng học sinh sinh viên [Tiếng Anh] [3] Adrian Ziderman (2004), Policy options for student loan schemes: Lessons from five Asian case studies, Bangkok: UNESCO, pp11-25 [4] Gross, J., O Cekic, D Hossler, and N Hillman (2009), What matters in student loan default: A review of the research literature, Journal of Student Financial Aid 39 (1), 19 - 29 [5] Kelly D Edmiston, Lara Brooks, and Steven Shepelwich (2013), Student loans: Overview and Issues (Update) The Federal Reserve Bank of Kansas City, Research working paper, 0207 Ngày nhận: 02/01/2018 Ngày duyệt đăng: 07/07/2020 82 ... tiền vay từ NHCSXH Việt Nam Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng HSSV Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh tỉnh Long An 4.1 Đối với ngân hàng cho vay vốn Tăng cường hỗ trợ tín dụng cho hộ vay HSSV... HSSV vay vốn học nhận thức trách nhiệm hoàn trả vốn vay gốc lãi cho ngân hàng sau tốt nghiệp Kết cho vay HSSV giai đoạn 2014 - 2016 Ngân hàng Chính sách Xã hội, Chi nhánh tỉnh Long An 3.1 Kết thực... trình cho vay sinh viên khơng chương trình có hiệu cao mặt xã hội giúp đào tạo nguồn nhân lực, mà hiệu mặt kinh tế giúp cho công tác thu hồi nợ ngân hàng có hiệu cao Chương trình tín dụng HSSV chương