Mở rộng hoạt động cho vay đối với học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Phòng giao dịch huyện Tân Trụ, chi nhánh tỉnh Long An

Nghiên cứu này được thực hiện nhằm phân tích thực trạng công tác mở rộng cho vay đối với học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội - Phòng giao dịch huyện Tân Trụ, chi nhánh tỉnh Long An giai đoạn 2015 – 2017. Qua đó, đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội - Phòng giao dịch huyện Tân Trụ, chi nhánh tỉnh Long An thời gian tới.

NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỔI MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHỊNG GIAO DỊCH HUYỆN TÂN TRỤ, CHI NHÁNH TỈNH LONG AN  LÊ VĂN SANG (*) TÓM TẮT Nghiên cứu thực nhằm phân tích thực trạng cơng tác mở rộng cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội - Phòng giao dịch huyện Tân Trụ, chi nhánh tỉnh Long An giai đoạn 2015 – 2017 Qua đó, đưa số giải pháp nhằm mở rộng cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội - Phịng giao dịch huyện Tân Trụ, chi nhánh tỉnh Long An thời gian tới Kết nghiên cứu giải vấn đề đặt ra: (i) hệ thống hóa cách cụ thể vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng sách học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội; (ii) phân tích, đánh giá cách chi tiết thực trạng chất lượng cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội - Phòng giao dịch huyện Tân Trụ, chi nhánh tỉnh Long An Trên sở đó, tác giả đưa mặt đạt được, hạn chế ngun nhân dẫn đến hạn chế cơng tác cho vay học sinh sinh viên ngân hàng; (iii) đưa số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội - Phòng giao dịch huyện Tân Trụ, chi nhánh tỉnh Long An thời gian tới Từ khóa: Học sinh sinh viên, Ngân hàng Chính sách Xã hội, cho vay học sinh sinh viên, SUMMARY This study was conducted to analyze the situation of loans expansion for students at Vietnam Social Policy Bank - Tan Tru Transaction Office, Long An branch in 2015-2017 Thereby, offering some solutions to expand lending to students at Vietnam Bank for Social Policies - Tan Tru Transaction Office, Long An branch in the coming time The research results have solved the following issues: (i) concretize the basic theoretical issues related to policy credit for students at Social Policy Bank Vietnam; (ii) analyze and assess in detail the situation of the quality of student loans at Vietnam Bank for Social Policies - Tan Tru Transaction Office, Long An province branch On that basis, the author has presented the achievements, limitations and causes of that restriction in the student loan work at the bank; and (iii) offer some solutions and recommendations to expand lending to students at Vietnam Bank for Social Policies - Tan Tru Transaction Office, Long An branch in the coming time Key words: Student, Social Policy Bank, student loan, Đặt vấn đề Từ kinh nghiệm số nước giới cho thấy nước có kinh tế phát triển nước quan tâm đầu tư cho giáo dục đào tạo Bởi nghiệp xây dựng phát triển đất nước, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, với việc đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa nhằm mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh”, Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ X Đảng khẳng định: “Giáo dục đào tạo với khoa học công nghệ quốc sách hàng đầu, tảng động lực thúc đẩy cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước” Do cần phải có nguồn nhân lực đủ số lượng, mạnh chất lượng Muốn có nguồn nhân lực thiết phải trọng phát triển giáo dục - đào tạo giáo dục - đào tạo trực tiếp giúp người nâng cao trí tuệ, hiểu biết khả vận dụng tri thức khoa học kỹ thuật vào sản xuất, kinh doanh (*) Học viên Cao học Trường ĐH KTCN Long An TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 61 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỔI Sự đời Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng học sinh sinh viên (HSSV) Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đảm nhiệm nhận đồng thuận xã hội đánh giá sách đồng thời đạt hai hiệu giá trị thực tiễn ý nghĩa nhân văn Chương trình tín dụng HSSV chủ trương lớn Đảng Nhà nước việc ưu tiên phát triển giáo dục, đảm bảo an sinh xã hội, hỗ trợ tài cho HSSV thuộc gia đình khó khăn để em có điều kiện học tập, vươn lên sống, góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo nhân tài cho đất nước Tân Trụ huyện nông nghiệp, sống người dân nơi cịn nhiều khó khăn; với truyền thống hiếu học, vươn lên chăm lo cho ăn học đến nơi đến chốn Vì vậy, Chương trình cho vay HSSV cấp thiết có ý nghĩa vơ quan trọng HSSV có hồn cảnh đặc biệt khó khăn Quy định chung cho vay HSSV Ngân hàng Chính sách Xã hội 2.1 Đối tượng học sinh sinh viên vay vốn - HSSV mồ côi cha lẫn mẹ mồ côi cha mẹ người cịn lại khơng có khả lao động Học sinh, sinh viên thành viên hộ gia đình thuộc đối tượng: Hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định pháp luật; Hộ gia đình có mức thu nhập bình qn đầu người tối đa 150% mức thu nhập bình quân đầu người hộ gia đình nghèo theo quy định pháp luật - HSSV mà gia đình gặp khó khăn tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh thời gian theo học có xác nhận Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi cư trú 2.2 Phương thức cho vay học sinh sinh viên Việc cho vay HSSV thực theo phương thức cho vay thông qua hộ gia đình Đại diện hộ gia đình người trực tiếp vay vốn có trách nhiệm trả nợ NHCSXH Trường hợp HSSV mồ côi cha lẫn mẹ mồ côi cha mẹ người cịn lại khơng có khả lao động, trực tiếp vay vốn NHCSXH nơi nhà trường đóng trụ sở 2.3 Điều kiện vay vốn học sinh sinh viên - HSSV sinh sống hộ gia đình cư trú hợp pháp địa phương nơi cho vay có đủ tiêu chuẩn quy định - Đối với HSSV năm thứ phải có giấy báo trúng tuyển giấy xác nhận vào học nhà trường Đối với học sinh, sinh viên từ năm thứ hai trở phải có xác nhận nhà trường việc theo học trường không bị xử phạt hành trở lên hành vi: cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu 2.4 Mức vốn cho vay học sinh sinh viên Mức cho vay tối đa HSSV 1.500.000 đồng/tháng (15.000.000 đồng/năm học) NHCSXH nơi cho vay vào mức thu học phí trường, sinh hoạt phí nhu cầu người vay để định mức cho vay cụ thể HSSV, tối đa HSSV không 1.500.000 đồng/tháng Số tiền cho vay hộ gia đình vào số lượng HSSV gia đình, thời gian cịn phải theo học trường mức cho vay HSSV 2.5 Thời hạn cho vay học sinh sinh viên - Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ ngày người vay nhận vay ngày trả hết nợ gốc lãi thỏa thuận khế ước nhận nợ Thời hạn cho vay bao gồm thời hạn phát tiền vay thời hạn trả nợ  Thời hạn phát tiền vay: khoảng thời gian tính từ ngày người vay nhận vay ngày HSSV kết thúc khóa học, kể thời gian HSSV nhà trường cho phép nghỉ học có TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP 62 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỔI thời hạn bảo lưu kết học tập (nếu có) Trong thời hạn phát tiền vay, người vay chưa phải trả nợ gốc lãi tiền vay; lãi tiền vay tính từ ngày người vay nhận vay đến ngày trả hết nợ gốc  Thời hạn trả nợ: khoảng thời gian tính từ ngày người vay trả nợ đến ngày trả hết nợ gốc lãi Người vay ngân hàng thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể không vượt qua thời hạn trả nợ tối đa quy định cụ thể sau: (i) Đối với chương trình đào tạo có thời gian đào tạo đến năm, thời gian trả nợ tối đa lần thời gian phát tiền vay; (ii) Đối với chương trình đào tạo năm, thời gian trả nợ tối đa thời gian phát tiền vay - Trường hợp hộ gia đình vay vốn cho nhiều HSSV lúc, thời hạn trường HSSV khác nhau, thời hạn cho vay xác định theo HSSV có thời gian cịn phải theo học trường dài 2.6 Lãi suất cho vay học sinh sinh viên - Các khoản vay từ 01/10/2015 trở áp dụng lãi suất cho vay 0,55%/tháng - Các khoản cho vay từ 30/9/2007 trở trước dư nợ đến ngày 30/9/2007 áp dụng mức lãi suất cho vay ghi khế ước nhận nợ thu hồi hết nợ - Lãi suất hạn tính 130% lãi suất cho vay Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng học sinh sinh viên 3.1 Chỉ tiêu định tính Đó phản hồi qua ý kiến người tiếp nhận nguồn vốn Nếu phản hồi tiếp nhận nguồn vốn tốt như: sử dụng vốn mục đích, tâm lý HSSV vay vốn giúp em yên tâm học tập, ý kiến phát biểu hộ vay vốn tín dụng hài lòng tin tưởng vào đường lối hoạt động Đảng, Nhà nước chứng tỏ hoạt động tín dụng NHCSXH hiệu Ngược lại, vốn cho vay thường không sử dụng mục đích học sinh sinh viên dùng tiền để, tiêu xài không tâm cho việc học hành mà phải nghỉ học, nguồn vốn chu cấp khơng có hiệu Khả HSSV có hồn cảnh khó khăn tiếp cận với vốn tín dụng sách: Chỉ tiêu phản ánh số HSSV có hồn cảnh khó khăn tiếp cận đến vốn tín dụng sách, kênh tín dụng hữu ích HSSV họ khơng dễ tiếp cận đa số gia đình HSSV có hồn cảnh khó khăn thường bị hạn chế thông tin, họ thường thiếu phương tiện truyền thông, đặc biệt hộ sống vùng núi, vùng sâu, vùng xa, hải đảo, hội nắm bắt thơng tin khó Do vậy, gia đình HSSV có hiểu biết vốn tín dụng sách dễ dàng tiếp cận với vốn tín dụng sách cần phải có chương trình giới thiệu qua kênh thơng tin đại chúng, hình thức tuyên truyền, giới thiệu phù hợp với địa bàn, vùng, tổ chức mạng lưới giao dịch theo hướng thuận tiện, dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng sách góp phần nâng cao chất lượng tín dụng HSSV Chọn đối tượng vay vốn HSSV có hồn cảnh khó khăn: Việc chọn đối tượng vay vốn HSSV có hồn cảnh khó khăn khơng phải dễ tổ chức cấp tín dụng sách, với điều kiện vay vốn ưu đãi tiêu cực việc chọn đối tượng vay dễ xảy Vì tiêu đóng vai trị quan trọng định chất lượng tín dụng HSSV 3.2 Chi tiêu định lượng  Doanh số cho vay (DSCV) DSCV tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay thời gian định DSCV phản ánh lượng vốn mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng Con số thể xu hướng hoạt TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 63 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỔI động cho vay tiêu dùng thu hẹp hay mở rộng Tuy nhiên việc DSCV tăng lúc tốt ngược lại DSCV thu hẹp lúc xấu, vấn đề phụ thuộc vào nhiều yếu tố tiềm lực ngân hàng, điều kiện kinh tế thời kỳ định DSCV = DSCVquý I + DSCVquý II + DSCVquý III + DSCVquý IV Ý nghĩa: Đây tiêu nói lên quy mơ hoạt động ngân hàng nghiệp vụ cho vay mình, khơng thể nhìn vào đánh giá hết quy mơ hoạt động mình, nguồn thu ngân hàng thu từ doanh số cho vay  Doanh số thu nợ (DSTN) DSTN tổng số tiền hoàn trả thời kì định tổng số tiền phát sinh bên có tài khoản cho vay thời kì định DSTN = DSTNquý I + DSTNquý II +DSTNquý III + DSTNquý IV Ý nghĩa: Chỉ tiêu thể lực làm việc cán tín dụng thơng qua việc thu hồi nợ Ngồi thể chất lượng thẩm định xét duyệt cán tín dụng đồng thời thể khả chuyên môn nghiệp vụ họ  Dư nợ (DN) DN tổng số tiền lại sau lấy DSCV trừ số tiền mà khách hàng trả cho ngân hàng DN phản ánh lượng vốn ngân hàng giải ngân thời điểm cụ thể Khơng thể đánh giá chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng cao hay thấp dựa vào tiêu mà phải xem xét mức độ an toàn tính lành mạnh Dư nợ bình qn (DNBQ): số dư bình quân tài khoản tiền vay khách hàng vào khoảng thời gian DN1 = DN0 + DSCV1 – DSTN1 DNBQ = (DN1 + DN0)/2 Trong đó: DN0: Dư nợ đầu kỳ; DN1: Dư nợ cuối kỳ; DSCV1: Doanh số cho vay kỳ; DSTN1:Doanh số thu nợ kỳ Ý nghĩa: Chỉ tiêu nói lên số dư cuối kỳ kinh doanh ngân hàng, tiêu thể tổng số dư hạn Do DN cao thể quy mô hoạt động ngân hàng nói lên rủi ro mà ngân hàng gặp phải lớn  Tỷ lệ nợ hạn (TLNQH) Nợ hạn loại rủi ro tín dụng gây tổn thất tài cho ngân hàng người vay chưa khơng thực nghĩa vụ trả nợ hạn theo cam kết khả toán Do đặc thù hoạt động NHCSXH vốn ngân hàng vốn huy động từ nhiều nguồn khác nên nợ hạn ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài NHCSXH, đến khả hồn trả vốn cho nguồn vốn huy động phải hoàn trả đặc biệt đến khả cấp tín dụng chu kỳ Tùy theo tiêu thức phân loại mà loại nợ hạn gọi với tên khác nhau, để đánh giá tổng thể, người ta thường sử dụng tiêu sau: 𝑵ợ 𝒒𝒖á 𝒉ạ𝒏 𝑻ỷ 𝒍ệ 𝒏ợ 𝒒𝒖á 𝒉ạ𝒏 = 𝒙 𝟏𝟎𝟎% 𝑻ổ𝒏𝒈 𝒅ư 𝒏ợ Năm 2012, theo đạo Tổng Giám đốc NHCSXH văn 3653/NHCS-TDNN ngày 19/11/2012 việc xây dựng phương án, đề án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, quy định: xã có tỷ lệ nợ hạn từ 2% trở lên Giám đốc NHCSXH cấp huyện phải xây dựng phương án củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng Các đơn vị NHCSXH cấp huyện, cấp tỉnh có tỷ lệ nợ hạn từ 2% trở lên Giám đốc chi nhánh, phịng giao dịch phải xây dựng đề án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Đến 30/6/2014, tất chi nhánh hoàn thành mục tiêu mà đề án đưa Tồn hệ thống cịn 01 chi nhánh có nợ hạn 2% Để tiếp tục nâng cao chất lượng tín TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP 64 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỔI dụng, định hướng thời gian tới phải xây dựng phương án, đề án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng nơi có tỷ lệ nợ hạn 1% Ý nghĩa: Hoạt động cho vay ngân hàng có hiệu hay khơng, khơng dựa vào số dư mà cần xem xét đến nợ hạn Nếu nợ hạn giảm chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu  Tỷ lệ số học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn vay vốn Đây tiêu đánh giá mặt lượng cơng tác tín dụng, tổng số HSSV có hồn cảnh khó khăn vay vốn tổng số HSSV có hồn cảnh khó khăn cơng bố 𝑻ỷ 𝒍ệ 𝑯𝑺𝑺𝑽 𝒄ó 𝒉𝒐à𝒏 𝒄ả𝒏𝒉 𝒌𝒉ó 𝒌𝒉ă𝒏 đượ𝒄 𝒗𝒂𝒚 𝒗ố𝒏 = 𝑻ổ𝒏𝒈 𝒔ố 𝑯𝑺𝑺𝑽 𝒄ó 𝒉𝒐à𝒏 𝒄ả𝒏𝒉 𝒌𝒉ó 𝒌𝒉ă𝒏 đượ𝒄 𝒗𝒂𝒚 𝒗ố𝒏 𝑻ổ𝒏𝒈 𝒔ố 𝑯𝑺𝑺𝑽 𝒄ó 𝒉𝒐à𝒏 𝒄ả𝒏𝒉 𝒌𝒉ó 𝒌𝒉ă𝒏 𝒕𝒉𝒆𝒐 𝒅𝒂𝒏𝒉 𝒔á𝒄𝒉 𝒙 𝟏𝟎𝟎% Ý nghĩa: Chỉ tiêu cho biết tỷ lệ số HSSV đáp ứng đủ điều kiện vay vốn NHCSXH, cho thấy quy mô số lượng hồ sơ cho vay tổng số HSSV có hồn cảnh khó khăn Thực trạng cho vay HSSV Ngân hàng Chính sách Xã hội– Phịng giao dịch Tân Trụ - chi nhánh tỉnh Long An Cho vay HSSV giúp cho HSSV có hồn cảnh khó khăn n tâm học tập, nhiều HSSV có nguy bỏ học tiếp tục theo học Tuy nhiên việc cho vay phải đảm bảo chất lượng Chất lượng tín dụng HSSV đánh giá thông qua việc cho vay đối tượng có mang lại hiệu hay khơng, tình hình nợ q hạn doanh số thu nợ ngân hàng 4.1 Phân tích dư nợ tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội - Phòng giao dịch Huyện Tân Trụ, chi nhánh tỉnh Long An Bảng Doanh số cho vay HSSV PGD NHCSXH Huyện Tân Trụ giai đoạn 2015 - 2017 ĐVT: Triệu đồng Năm 2015 Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số cho vay HSSV Tỷ trọng cho vay HSSV (%) Số tiền Năm 2016 So sánh với năm 2015 Số tiền +/% Năm 2017 So sánh với năm 2016 Số tiền +/% 48.991,50 71.705,25 22.713,75 46,36 53.542,25 5.516,00 5.703,25 187,25 3,39 5.507,75 11,26 7,95 -18.163,00 -25,33 -195,50 -3,43 10,29 Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD PGD NHCSXH huyện Tân Trụ giai đoạn 2015 – 2017 Bảng cho thấy DSCV HSSV biến động bất thường, cụ thể: Năm 2015, DSCV HSSV 5.516 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 11,26% tổng DSCV Năm 2016, số 5.703,25 triệu đồng, chiếm 7,95% tổng DSCV ngân hàng Như vậy, năm 2016 DSCV tăng lên 187,25 triệu đồng mặt tuyệt đối 3,4% mặt tương đối so với năm 2015 Năm 2017 DSCV có xu hướng giảm nhẹ, năm áp dụng điều chỉnh mức vay tối đa từ 1.250.000 đồng/tháng/học sinh lên 1.500.000 đồng/tháng/học sinh Hình Tỷ trọng cho vay HSSV PGD NHCSXH huyện Tân Trụ giai đoạn 2015 - 2017 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 65 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỔI Tỷ trọng cho vay HSSV (%) 12.00% 10.00% 8.00% 6.00% 4.00% 2.00% 0.00% 11.26% 10.29% 7.95% Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD PGD NHCSXH huyện Tân Trụ giai đoạn 2015 - 2017 Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay HSSV tổng DSCV tăng giảm khơng Đó năm 2015 năm cuối thực sách xóa đói giảm nghèo chiến lược năm phát triển kinh tế (2013 2015) nên doanh số cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn tăng lên đột biến Năm 2016, DSCV HSSV 5.703,25 triệu đồng, tăng lên 187,25 triệu đồng mặt tuyệt đối 3,4% mặt tương đối so với năm 2015 Nguyên nhân từ ngày 01/8/2011 mức lãi suất cho vay HSSV giảm từ 0,65%/tháng xuống 0,55%/tháng nên nhu cầu vay nhiều hộ gia đình có HSSV có xu hướng tăng nhẹ Doanh số thu nợ năm 2016 so với năm 2015 tăng từ 9.206,84 triệu đồng lên 10.569,32 triệu đồng, số tuyệt đối tăng 1.362,48 triệu đồng, tức tăng 14,8% Doanh số thu nợ năm 2017 so với năm 2016 giảm từ 10.569,32 triệu đồng xuống 8.108,46 triệu đồng, số tuyệt đối giảm 2.460,86 triệu đồng, tức giảm 23,28% Bảng Doanh số cho vay chương trình cho vay HSSV PGD NHCSXH huyện Tân Trụ ĐVT: Triệu đồng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Số tiền Số tiền Tốc độ tăng trưởng (%) Số tiền Tốc độ tăng trưởng (%) Doanh số cho vay HSSV 5.516,00 5.703,25 3,39 5.507,25 -3,43 Doanh số thu nợ HSSV 9.206,84 10.569,32 14,80 8.108,46 -23,28 36.425,90 31.559,83 -13,36 28.959,12 -8,24 Chỉ tiêu Dư nợ HSSV Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD PGD NHCSXH huyện Tân Trụ giai đoạn 2015 - 2017 Dư nợ HSSV năm 2016 so với năm 2015 giảm từ 36.425,9 triệu đồng xuống 31.559,83 triệu đồng, số tuyệt đối giảm 4.866,07 triệu đồng, tức giảm 13,36% Dư nợ HSSV năm 2017 so với năm 2016 giảm từ 31.559,83 triệu đồng xuống 28.959,12 triệu đồng, số tuyệt đối giảm 2.600,71 triệu đồng, tức giảm 8,24% Doanh số thu nợ tăng (giảm) không nên dẫn đến mức dư nợ cho vay HSSV tăng (giảm) theo tương ứng giai đoạn 2015 - 2017 Qua cho thấy việc quay vòng vốn cho chương trình khó khăn, điều dễ hiểu chương trình thường cho vay với thời gian kéo dài mức tín dụng cho vay ngày tăng lên, HSSV sau trường chưa phải trả nợ mà ngân hàng cho khoảng thời gian gia hạn tạo thu nhập để trả nợ Chương trình tín dụng HSSV phịng giao dịch NHCSXH huyện Tân Trụ tiến hành cho vay ủy thác thơng qua Hội đồn thể 04 Hội đoàn thể xã thành lập Tổ Tiết kiệm vay vốn để tiến hành theo dõi quản lý dư nợ, đôn đốc nộp gốc lãi cho ngân hàng theo hợp đồng ủy TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP 66 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỔI nhiệm ký kết NHCSXH phối hợp với Hội, Đoàn thể tập huấn nghiệp vụ cho Tổ Tiết kiệm vay vốn nhằm nâng cao trình độ nhận thức hiểu biết, theo dõi vốn ủy thác NHCSXH tiến hành chi trả trực tiếp hoa hồng cho tổ sau nộp lãi điểm trực lưu động trụ sở phòng giao dịch NHCSXH huyện Tân Trụ 4.2 Phân tích tình hình tín dụng HSSV theo đơn vị ủy thác Ngân hàng Chính sách Xã hội trực tiếp quản lý Bảng Phân loại dư nợ cho vay HSSV PGD NHCSXH huyện Tân Trụ ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Số KH Số tiền dư nợ (hộ) Năm 2016 Số KH Số tiền dư nợ (hộ) Năm 2017 Số KH Số tiền dư nợ (hộ) Dư nợ cho vay ủy thác qua Hội Phụ nữ 15.767,45 639 13.797,65 535 13.121,12 487 Dư nợ cho vay ủy thác qua HND 11.573,72 514 9.921,91 451 8.722,35 383 Dư nợ cho vay ủy thác qua ĐTN 5.191,88 318 3.463,35 208 3.400,70 144 Dư nợ cho vay ủy thác qua Hội CCB 3.892,85 168 4.376,92 171 3.714,95 135 Dư nợ cho vay trực tiếp NHCSXH 0 0 0 Tổng cộng 36.425,90 1.639 31.559,83 1.365 28.959,12 1.149 Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD PGD NHCSXH huyện Tân Trụ giai đoạn 2015 - 2017 Tân Trụ huyện có diện tích tương đối rộng tỉnh Long An, có nhiều xã cách phịng giao dịch NHCSXH huyện tới 18km Vì vậy, việc giao dịch trực tiếp khách hàng ngân hàng gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, số lượng nhân viên ngân hàng hạn chế, giao dịch hết với số lượng khách hàng lớn vậy, việc ủy thác cho vay qua tổ chức Hội Phụ nữ biện pháp hiệu quả, hỗ trợ cho ngân hàng lớn việc thủ tục tư vấn cho khách hàng vay vốn việc giải ngân thu hồi nợ Vì vậy, dư nợ ủy thác qua Hội Phụ nữ 4.3 Phân tích tình hình nợ q hạn tín dụng HSSV Ngân hàng Chính sách Xã hội - Phịng giao dịch huyện Tân Trụ, chi nhánh tỉnh Long An Nợ hạn hoạt động tín dụng nói chung tượng đến thời điểm toán khoản nợ, người vay khơng có khả thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng (người cho vay) theo thỏa thuận Nợ hạn thể mối quan hệ tín dụng khơng hồn hảo, gây đổ vỡ uy tín, lịng tin ngân hàng khách hàng Nợ hạn biểu rủi ro tín dụng, đe dọa khả thu hồi vốn (gốc, lãi) ngân hàng, quan hệ tín dụng khơng lành mạnh Bảng Tình hình nợ q hạn PGD NHCSXH huyện Tân Trụ giai đoạn 2015 - 2017 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Nợ hạn Triệu đồng 34,60 61,10 82,40 % 0,09 0,19 0,28 Tỷ lệ nợ hạn Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD PGD NHCSXH huyện Tân Trụ giai đoạn 2015 - 2017 TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP 67 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỔI Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ hạn tín dụng HSSV phịng giao dịch NHCSXH huyện Tân Trụ biến động bất thường qua năm Năm 2016 so với năm 2015 tăng từ 34,6 triệu đồng lên 61,1 triệu đồng, tăng 26,5 triệu đồng, tương ứng tăng 76,59% Dư nợ hạn năm 2017 so với năm 2016 tăng từ 61,1 triệu đồng lên 82,4 triệu đồng, tăng 21,3 triệu đồng, tương ứng tăng 34,86% Hình Tỷ lệ nợ hạn PGD NHCSXH huyện Tân Trụ giai đoạn 2015 – 2017 Tỷ lệ nợ hạn Nợ hạn 82.4 61.1 34.6 0.09% Năm 2015 0.19% Năm 2016 0.28% Năm 2017 Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD PGD NHCSXH huyện Tân Trụ giai đoạn 2015 – 2017 Nguyên nhân cho vào thời điểm năm 2015, kinh tế nói chung tình trạng trì trệ, khủng hoảng việc làm, tỷ lệ thất nghiệp tăng lên, đặc biệt sinh viên trường khơng có việc làm, nguồn để trả nợ cho ngân hàng khơng có dẫn đến nợ q hạn tăng lên Bên cạnh cịn có phận HSSV ý thức chưa cao, chây ì việc trả nợ họ có thu nhập Tuy nhiên, qua bảng cho thấy tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ thấp, cụ thể năm 2015 0,09%, năm 2016 0,19% năm 2017 0,28% Điều chứng tỏ chất lượng tín dụng phịng giao dịch NHCSXH huyện Tân Trụ xét mặt lượng tốt Mặc dù vậy, phòng giao dịch NHCSXH huyện Tân Trụ có nhiều biện pháp tích cực thu hồi nợ q hạn, phần xử lý rủi ro Ngân hàng cần tăng cường biện pháp kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nhằm ngăn ngừa hạn chế đến mức thấp việc phát sinh nợ hạn Ngân hàng thực sách giảm lãi 50% cho trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn Chủ trương tạo đồng thuận, trí cao nhân dân Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng HSSV Ngân hàng Chính sách Xã hội– Phịng giao dịch huyện Tân Trụ - Chi nhánh tỉnh Long An 5.1 Công tác nguồn vốn - Tạo lập nguồn vốn có lãi suất thấp từ kênh huy động, có sách thu hút khách hàng, đa dạng nguồn tiền gửi vãng lai, phát triển dịch vụ tiền gửi, dịch vụ toán dịch vụ - Xây dựng chế huy động vốn toàn hệ thống để nâng cao khả cạnh tranh chi phí huy động, mức độ biến động khả đáp ứng kịp thời nguồn vốn - Đề nghị Chính phủ ban hành sách huy động vốn theo hướng tăng cường nguồn vốn trả lãi lãi suất thấp, nguồn vốn phải chiếm phần lớn quỹ cho vay, tạo điều kiện bước giảm cấp bù chênh lệch lãi suất từ Ngân sách Nhà nước Huy động vốn theo lãi suất thị trường phụ thuộc vào kế hoạch cấp bù chênh lệch lãi suất NHCSXH cần chuyển hướng huy động vốn sang hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, huy động tiền gửi Kho bạc Nhà nước (hiện tiền gửi Kho bạc Nhà nước NHTM có lúc lên đến 15.000 tỷ đồng, lãi suất NHTM nhà nước trả 0,2%/tháng), huy động nguồn vốn ODA, nhận tiền gửi kiều hối mở rộng dịch vụ tiền gửi toán, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ toán bảo hiểm, cung ứng lao vụ nông thôn, đến tận hộ gia đình Đặc biệt cần trọng khai thác dịch vụ nhận ủy thác cho vay TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP 68 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỞI chương trình định tổ chức kinh tế - xã hội, cá nhân nước đầu tư cho hộ nghèo đối tượng sách - Tiếp tục hồn thiện loại hình tiền gửi có, đặc biệt lưu ý hồn thiện dịch vụ tiền gửi khách hàng ưa chuộng như: Tiền gửi lãi suất bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiền gửi có tham gia dự thưởng 5.2 Xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm sốt vốn vay tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay Cần xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi công cụ hữu hiệu hoạt động quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH Tăng cường đội ngũ cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn nghiệp vụ tạo điều kiện phương tiện cần thiết cho cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề, theo kế hoạch kiểm tra điểm đột xuất để kịp thời phát chấn chỉnh thiếu sót quy trình, thủ tục cho vay Phối hợp, đôn đốc tổ chức hội cần tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở người vay trả nợ, lãi hạn, đầy đủ; phát thông báo cho ngân hàng trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, bị rủi ro Nâng cao vai trò trách nhiệm tổ chức hội việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời có chất lượng Tại chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện nơi cho vay, cần phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nợ vay đôn đốc thu hồi nợ hạn Đồng thời rà soát lại khoản nợ vay, phân loại đánh giá tình trạng khoản vay, khả thu hồi nợ, qua đưa biện pháp xử lý phù hợp Cần xây dựng quy trình tín dụng cụ thể, thiết lập phân chia nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm công đoạn cho vay, gắn trách nhiệm nghĩa vụ tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác, tổ trưởng Tổ Tiết kiệm vay vốn, quyền địa phương, có trách nhiệm bồi hồn vật chất thực vượt quyền để xảy xâm tiêu, chiếm dụng vốn 5.3 Điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với thực tiễn Việc xác định mức cho vay HSSV cần phù hợp với tình hình kinh tế Mức cho vay tối đa 1.500.000 đồng/tháng bộc lộ bất hợp lý lạm phát chi phí liên quan đến học tập tăng cao Điều chỉnh mức cho vay tăng giúp HSSV có đủ tiền đóng học phí trang trải chi phí liên quan đến học tập, đồng thời giảm thiểu tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích, làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng hiệu sử dụng vốn vay Đối với NHCSXH, bền vững tài ln mục tiêu đạt không dễ dàng Yếu tố quan trọng đảm bảo bền vững tài khả tự trang trải chi phí hoạt động Hoạt động ngân hàng sách khơng phải hoạt động từ thiện mà chất ngân hàng Kinh doanh để đạt bền vững có bền vững tạo điều kiện cho HSSV có hội tiếp cận lâu dài với dịch vụ ngân hàng Để hoạt động NHCSXH ổn định phát triển bền vững, ngày giảm dần phụ thuộc vào Ngân sách Nhà nước, NHCSXH cần xây dựng lộ trình giảm dần tiến tới xóa bỏ hồn tồn ưu đãi lãi suất cho vay, ưu đãi cần ưu đãi thủ tục vay vốn, điều kiện vay, thời hạn vay vốn Đối với HSSV, thời kỳ đầu cần phải vay vốn theo lãi suất ưu TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 69 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỔI đãi ưu đãi mức độ cần phải tính tốn hợp lý tương lai cần phải hướng họ theo lãi suất thị trường Hiện tại, lãi suất cho vay NHCSXH thực tương đương 55% lãi suất cho vay thị trường Mức lãi suất thấp lãi suất huy động tiền gửi bình quân đầu vào NHTM Nếu so sánh lãi suất cho vay NHCSXH với lãi suất huy động có kỳ hạn NHTM lãi suất cho vay NHCSXH thấp nhiều so với lãi suất huy động vốn NHTM Nếu trì lãi suất nay, có nghĩa lãi suất thực NHCSXH bị âm 5.4 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tổ giao dịch lưu động cấp xã - Tranh thủ đạo Trưởng Ban đại diện cấp việc bố trí địa điểm lịch giao dịch lưu động - Ban hành văn đạo chi tiết cụ thể quán triệt tới cán phòng giao dịch để làm sở triển khai thực sở văn đạo NHCSXH, đặc biệt lưu ý tới việc nghiêm túc trì lịch giao dịch cố định hàng tháng việc công khai nội dung thông tin Ủy ban Nhân dân (UBND) xã, thị trấn - Phối hợp tốt với quyền địa phương, ban ngành, Hội đoàn thể cấp phương tiện thơng tin đại chúng: Truyền hình, báo, đài, đặc biệt tận dụng mạnh hệ thống phát loa, đài phường, chức tuyên truyền Hội đồn thể để đẩy mạnh cơng tác tun truyền, chuyển tải nội dung thơng tin chương trình cho vay học sinh sinh viên, nội dung Quyết định số 157/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ tới người dân địa bàn huyện Tân Trụ Một số kiến nghị Để nâng cao chất lượng hiệu công tác cho vay HSSV khắc phục khó khăn, tồn qua thời gian đầu triển khai Quyết định số 157/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ, xin đề xuất số nội dung sau: 6.1 Đối với ngân hàng Chính sách Xã hội– Phịng giao dịch huyện tân Trụ, chi nhánh tỉnh Long An - Phối hợp chặt chẽ với Bộ Giáo dục Đào tạo, trung tâm dạy nghề thuộc Bộ Lao động Thương binh Xã hội theo dõi nợ vay HSSV HSSV trường có việc làm đối tượng vay trực tiếp qua ngân hàng - Nhiều HSSV sau học tập địa bàn chuyển làm địa phương khác không thuộc phạm vi quản lý chi nhánh Do việc theo dõi phải có phối hợp nhiều Bộ, ban, ngành nhằm hạn chế tình trạng chây ì việc trả nợ - Nội dung quy định việc xác nhận đối tượng học sinh sinh viên vay vốn thuộc diện mồ côi cần ngân hàng quy định rõ ràng cụ thể (Ví dụ: cho vay đối tượng yêu cầu HSSV phải có xác nhận UBND cấp xã) 6.2 Đối với quyền, hội đồn thể cấp quan liên quan - Chính quyền địa phương hội đoàn thể cấp xã, thị trấn chủ động cơng tác tun truyền chương trình tín dụng ưu đãi HSSV để người dân hiểu tiếp cận với chủ trương đắn Chính phủ - Tăng cường cơng tác phối hợp với NHCSXH việc giám sát vốn vay, kịp thời thông báo cho ngân hàng biết biểu có nguy gây thất vốn như: sử dụng sai mục đích, cho vay khơng đối tượng, HSSV bỏ học, đuổi học vay vốn, mắc bệnh tệ nạn xã hội TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP 70 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỔI - Nhà trường lập danh sách HSSV có nhu cầu vay vốn để tiện theo dõi, quản lý xác nhận cho HSSV theo đợt (tránh tình trạng 01 HSSV cấp nhiều giấy xác nhận năm học) Thơng báo số tiền học phí HSSV ghi rõ tài khoản nhà trường (trên giấy xác nhận HSSV) để ngân hàng chuyển tiền học phí cho HSSV đó, hạn chế trường hợp sử dụng tiền vay sai mục đích - Tiếp tục nghiên cứu hồn thiện chế sách tín dụng HSSV, hồn thiện quy trình tổ chức xác nhận vay vốn nhà trường UBND cấp xã, phường cho đối tượng vay, nghiên cứu bổ sung quy định liên quan đến chế tài xử phạt trường hợp vi phạm Phối hợp chặt chẽ chia sẻ thông tin trường đào tạo, NHCSXH, quyền địa phương để thực đơn giản, gọn nhẹ thủ tục vay thuận lợi cho việc giám sát sử dụng vốn vay tín dụng đào tạo HSSV - Cần phải tăng cường kiểm tra, giám sát tất khâu tổ chức vay vốn tín dụng đào tạo để tránh sai sót, sai phạm, gây khó khăn cho người vay làm không chủ trương Đảng, Nhà nước gây dư luận không tốt xã hội - Thống ban hành mẫu giấy cam kết HSSV cam kết với gia đình trả nợ vay tín dụng lãi sau trường có việc làm - Có thơng báo thơng tin tín dụng đào tạo năm học đến Sở, trường đại học, cao đẳng, TCCN, dạy nghề trường THPT, THCS 6.3 Đối với quyền địa phương Trước hết, phải làm tốt cơng tác tun truyền, giáo dục trị tư tưởng tồn hệ thống trị địa phương cơng tác xóa đói giảm nghèo, xem động lực phát triển xã hội địa phương nói riêng nước nói chung Thứ hai, đạo UBND cấp phối hợp với đoàn thể định kỳ lập danh sách hộ gia đình nghèo, cận nghèo, khó khăn theo hướng dẫn Bộ Lao động, Thương binh & Xã hội để xác nhận nhanh chóng, đối tượng Thứ ba, đạo việc cơng khai thơng tin hộ gia đình xét vay vốn tín dụng đào tạo địa phương để người dân giám sát Thứ tư, gắn trách nhiệm cán có liên quan đến hoạt động NHCSXH (đặc biệt cán hội, đoàn thể) với công tác cho vay thu nợ cách: Trên sở nghị định Chính phủ, quy định, quy chế NHCSXH Trung ương, cần tham mưu, ban hành văn hướng dẫn cho đơn vị quận, huyện, xã, phường cá nhân có liên quan thực Đặc biệt ý: xây dựng chế quản lý điều hành theo hướng cắt giảm thủ tục hành phù hợp với tình hình thực tế địa phương, tạo thơng thống việc triển khai thực hiện; loại bỏ cản trở, phiền hà công tác cho vay Thứ năm, ban hành quy chế quản lý phân định trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân quy chế phối kết hợp cá nhân phận, phận đơn vị việc quản lý nguồn vốn cho vay xóa đói giảm nghèo Đối với cán xóa đói giảm nghèo, cán hội, Tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn, chủ dự án phải phân định rõ trách nhiệm cụ thể cán bộ, gắn quyền lợi đôi với trách nhiệm Tài liệu tham khảo [1] Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội (2006), Quyết định số 55/QĐ-HĐQT ngày 24/2/2006 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội việc ban hành Quy định xử lý nợ bị rủi ro hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 71 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỞI [2] Đồn Thị Hồng (2017), Tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An [3] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, NXB Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [4] Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II”, NXB Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [5] Nguyễn Đăng Dờn (2017), Giáo trình “Tài tiền tệ”, NXB Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [6] Nguyễn Minh Tiến (2012) Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê [7] Phịng giao dịch Huyện Tân Trụ (Ngân hàng Chính sách Xã hội - Chi nhánh tỉnh Long An), Báo cáo hoạt động tín dụng của, giai đoạn 2015 - 2017 [8] Phòng giao dịch Huyện Tân Trụ (Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Long An), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 [9] Quốc hội, Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 mức cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội [10] Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng học sinh sinh viên [11] Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 853/QĐ-TTg ngày 03/6/2011 Thủ tướng Chính phủ việc điều chỉnh mức cho vay lãi suất cho vay học sinh sinh viên [12] Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 1196/QĐ-TTg ngày 19/7/2013 Thủ tướng Chính phủ việc điều chỉnh mức cho vay lãi suất cho vay học sinh sinh viên [13] Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 751/QĐ-TTg ngày 30/05/2017 Thủ tướng Chính phủ việc điều chỉnh mức cho vay học sinh sinh viên [14] Tổng Giám đốc Ngân hàng Chính sách Xã hội (2007), Văn số 2162A/NHCS-TD ngày 02/10/2007 Tổng Giám đốc Ngân hàng Chính sách Xã hội việc hướng dẫn cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Ngày nhận: 18/6/2018 Ngày duyệt đăng: 09/9/2019 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 72 ... 6.1 Đối với ngân hàng Chính sách Xã hội? ?? Phòng giao dịch huyện tân Trụ, chi nhánh tỉnh Long An - Phối hợp chặt chẽ với Bộ Giáo dục Đào tạo, trung tâm dạy nghề thuộc Bộ Lao động Thương binh Xã hội. .. ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê [7] Phòng giao dịch Huyện Tân Trụ (Ngân hàng Chính sách Xã hội - Chi nhánh tỉnh Long An) , Báo cáo hoạt động tín dụng của, giai đoạn 2015 - 2017 [8] Phòng giao. .. việc cho vay đối tượng có mang lại hiệu hay khơng, tình hình nợ q hạn doanh số thu nợ ngân hàng 4.1 Phân tích dư nợ tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội - Phịng giao dịch Huyện Tân Trụ, chi nhánh