Đang tải... (xem toàn văn)
Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn, đề xuất một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng Chính sách Xã hội Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An nhằm nghiên cứu đề xuất một số giải pháp giải quyết vấn đề trong hạn chế rủi ro khi cho vay người nghèo. Sử dụng phương pháp phân tích, mô tả, thống kê số liệu và vận dụng các lý luận sẵn có từ sách, giáo trình, các đề tài, báo cáo khoa học đã được công nhận để đưa ra hướng giải quyết cho đề tài.
TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LONG AN Phạm Hoàng Long Học viên Cao học Trường ĐH KTCN Long An TÓM TẮT Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn, đề xuất số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân Hàng Chính sách Xã hội Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề hạn chế rủi ro cho vay người nghèo Sử dụng phương pháp phân tích, mơ tả, thống kê số liệu vận dụng lý luận sẵn có từ sách, giáo trình, đề tài, báo cáo khoa học công nhận để đưa hướng giải cho đề tài Từ khóa: Rủi ro tín dụng, Ngân hàng Chính sách Xã hội, cho vay người nghèo SUMMARY Based on theoretical and practical research, a number of solutions to limit credit risks at the Vietnamese Social Policy Bank - Long An Province Branch have been proposed in order to research and propose a number of solutions to solve the problem in limiting risks when it lends money to the poor Use methods of analysis, description, statistical data, and apply the existing theories from books, textbooks, subjects, and scientific reports to provide solutions to the topic Key words: Credit risk, the Vietnamese Social Policy Bank, lending to the poor Đặt vấn đề Đối với quốc gia muốn đạt tiêu phát triển kinh tế phải hướng hoạt động xã hội, dành vốn ưu tiên cho người nghèo, tạo lập trích phần vốn huy động chuyển sang cho người nghèo vay với lãi suất thấp Ngồi ra, Chính phủ quốc gia thành lập chế riêng chuyên cho vay hộ nghèo hoạt động tín dụng hướng đến bảo tồn nguồn vốn, khơng phải đóng thuế miễn loại phí, khơng phải tham gia ký quỹ dự trữ bắt buộc nhằm mục đích cuối gia tăng nguồn vốn, tạo vốn với chi phí thấp đến với người nghèo Vì người nghèo khơng có tài sản chấp để vay vốn họ có tiêu chuẩn ràng buộc chung người vay phải hội đủ tiêu chuẩn nghèo theo quy định quốc gia; vay vốn phải thành lập tổ, nhóm theo tinh thần tự nguyện nhóm đứng bảo lãnh tín chấp thật tin tưởng giám sát lẫn nhau, có quy định riêng người trả nợ người khác vay nên vai trị giám sát cao Với mục tiêu xác định người vay người nghèo nên vai trị Ngân hàng Chính sách Xã hội nói chung có hướng phát triển riêng biệt nhằm thực theo mục tiêu xã hội Chính phủ nước đề Tình hình tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An Có thể nói mơ hình tổ chức phương thức quản lý vốn tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội với việc ủy thác số khâu quy trình cho vay qua tổ chức trị xã hội, với tổ tiết kiệm vay vốn cộng đồng dân cư tự nguyện thành lập, có tham gia giám sát Chính quyền sở, chịu đạo kiểm tra, giám sát Ban đại diện Ngân hàng Chính sách xã hội cấp Đối tượng cho vay quy định theo chương trình khác Thực đạo Ngân hàng Chính sách Xã hội cấp trên, Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An tiếp tục thực ủy thác phần cho tổ chức trị xã hội để phục vụ tín dụng cho đối tượng hộ nghèo, học sinh, sinh viên, hộ sản xuất kinh doanh, giải việc làm cho người lao động 37 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Bảng 1: Tình hình dư nợ Ngân hàng Chính sách Xã hội Long An giai đoạn 2012 – 2016 phân theo chương trình tín dụng Đơn vị: triệu đồng Năm Chương trình Cho vay hộ nghèo Cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Cho vay giải việc làm Cho vay NS&VS MT Các chương trình TD sách khác Tổng dư nợ Mức tăng trưởng dư nợ so với năm trước (%) 2012 2013 2014 2015 2016 Chênh lệch 2016/201 (±) Tốc độ tăng BQ/nă m (%) Giá trị (Trđ) Tỷ lệ (%) Giá trị (Trđ) Tỷ lệ (%) Giá trị (Trđ) Tỷ lệ (%) Giá trị (Trđ) Tỷ lệ (%) Giá trị (Trđ) Tỷ lệ (%) 466.435 23,7 475.936 23,0 466.392 21,7 707.672 29,9 739.695 28,8 273.260 9,66 628.478 31,9 569.636 27,6 561.898 26,2 420.734 17,7 584.170 22,8 -44.308 -1,45 79.086 4,0 77.340 3,7 79.589 3,7 90.273 3,8 96.729 3,8 17.643 4,11 305.622 15,5 157.654 7,6 173.504 8,1 135.409 5,7 176.389 6,9 -129.233 -10,41 490.785 24,9 784.376 38,0 865.692 40,3 1.016.2 69 42,9 970.603 37,8 479.818 14,61 597.180 5,44 1.970.406 2.064.942 2.147.075 2.370.357 2.567.586 11,92 4,80 3,98 10,40 8,32 Nguồn: Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An Trong cấu dư nợ Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An dư nợ hộ nghèo học sinh, sinh viên chiếm tỷ trọng lớn so với tổng dư nợ ngân hàng năm Năm 2016 dư nợ hộ nghèo chiếm 28,8% học sinh, sinh viên chiếm 22,8% Đây hai đối tượng chương trình tín dụng sách Đảng Nhà nước, mà chương trình sách xóa đói giảm nghèo, tạo điều kiện cho học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn đến trường ngày trọng đẩy mạnh Dư nợ phân theo thời gian vay có chênh lệch đáng kể loại, đa số khoản vay Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An vay trung dài hạn 97%, tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2012 - 2016 5,44% Loại vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp giai đoạn 2012 - 2016 Đánh giá chung công tác hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An Qua gần 15 năm thành lập hoạt động, đặc biệt giai đoạn năm trở lại (2012 2016), hoạt động tín dụng sách Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh tỉnh Long An có nhiều cố gắng bám sát chủ trương, mục tiêu phát triển kinh tế, chương trình 38 TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 mục tiêu quốc gia giảm nghèo, giải việc làm Đảng, Nhà nước; tham mưu tốt việc xây dựng chế sách, ban hành văn đạo nghiệp vụ sát với thực tiễn sở, nhằm thực cho vay đối tượng, tiền đến tay người nghèo, đạt hiệu cơng tác đầu tư Nhiều mơ hình chuyển đổi vật nuôi trồng, làm ăn hiệu tiếp tục triển khai nhân rộng địa phương, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, tăng thêm thu nhập cải thiện đời sống cho hộ nghèo nông thôn như: trồng long chong đèn trái vụ xã thuộc huyện Châu Thành; nuôi tôm xã Tân Đông, Tân Lập trồng rau xã Thuận Tây 2, Thuận Thành huyện Cần Giuộc; trồng khoai từ xã Bình Hịa Bắc, trồng hoa thiên lý xã Mỹ Thạnh Đơng huyện Đức Huệ; chăn ni bị sinh sản, bị vỗ béo xã Hòa Khánh Nam huyện Đức Hòa; trồng khóm xã Tân Tây, xã Thuận Bình, trồng khoai mỡ xã Thạnh An, xã Thủy Đông huyện Thạnh Hóa; sản xuất gia cơng đồ mộc xã Bình Trinh Đơng, thị trấn huyện Tân Trụ, Hạn chế rủi ro tín dụng nghiệp vụ đầy khó khăn phức tạp hộ vay khơng phải chấp tài sản lại phải thực theo quy chế riêng chặt chẽ Việc cho vay không đơn điều tra xem xét mà đòi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ ngành, cấp, có bình nghị xét duyệt cơng khai từ tổ tiết kiệm vay vốn Như vậy, công tác cho vay muốn thực tốt từ đầu phải thành lập tổ sở, đặc biệt việc chọn, bầu tổ trưởng phải người có lực, có trách nhiệm, tâm huyết với người nghèo có uy tín với nhân dân, đồng thời phải tạo tinh thần trách nhiệm, tương trợ giúp đỡ lẫn tổ nhóm Tóm lại, thơng qua vấn đề nêu khẳng định tín dụng sách hộ nghèo chủ trương, sách đắn, hợp lòng dân, giải pháp quan trọng thực chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo, giải việc làm, đảm bảo an sinh xã hội xây dựng nơng thơn Nhờ có đạo quan tâm Đảng, Chính phủ, cấp quyền địa phương, tổ chức đồn thể như: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn niên, từ tỉnh tới huyện, xã giúp cho việc hạn chế rủi ro tín dụng kết thể mặt sau: Thứ nhất, qua năm hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An triển khai, tổ chức thực khối lượng công việc to lớn khó khăn, hồn thành thắng lợi mục tiêu tỉnh chương trình tín dụng hỗ trợ người nghèo, góp phần đáng kể vào thực chương trình mục tiêu Đảng, Nhà nước giảm nghèo bền vững xây dựng nơng thơn Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An nhận thấy tầm quan trọng cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng thực giao tiêu thu nợ cụ thể cho cán tín dụng làm để đánh giá mức độ hoàn thành nhiệm vụ đợt thi đua ngắn ngày năm Thực yêu cầu cán tín dụng tích cực làm việc với đơn vị, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Ngân hàng chủ động tích cực phối hợp tổ chức trị xã hội ủy thác việc đôn đốc thu nợ hạn Thứ hai, Ngân hàng Chính sách Xã hội mở rộng mạng lưới hoạt động đến xã, phường, thị trấn tồn tỉnh hình thức mở điểm giao dịch cố định hàng tháng Bằng hình thức tháng Ngân hàng Chính sách Xã hội cấp huyện thành lập tổ giao dịch lưu động để thực công việc như: giải ngân, thu nợ, thu lãi, huy động tiết kiệm,… điểm giao dịch xã nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người dân, tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn việc giao dịch với ngân hàng, giảm bớt đoạn đường đi, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng Hiện mạng lưới giao dịch ngân hàng toàn tỉnh Long An, trụ sở chi nhánh Thành phố Tân An 14 phòng giao dịch huyện, thị xã cịn có 192 điểm giao dịch cố định hàng tháng đặt 192 xã, phường, thị trấn 39 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 Đến 31/12/2016 toàn tỉnh Long An có 3.281 tổ tiết kiệm vay vốn với 129 ngàn hộ vay vốn Thông qua hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn góp phần ngân hàng đưa vốn vay trực tiếp đến tay người nghèo đối tượng, thu nợ thu lãi thời hạn, giúp đỡ sản xuất kinh doanh đời sống, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay ngân hàng Mơ hình tổ tiết kiệm vay vốn có vị trí quan trọng, xem cánh tay kéo dài Ngân hàng Chính sách Xã hội việc chuyển tải vốn trực tiếp đến tay hộ nghèo Qua năm Ngân hàng Chính sách Xã hội quan tâm mức đến công tác đào tạo tổ tiết kiệm vay vốn, kết đào tạo đánh giá cao, tạo nhận thức sâu rộng sách tín dụng người nghèo hộ dân, tăng thêm hiểu biết ngân hàng với hộ nghèo, nâng cao trách nhiệm việc sử dụng vốn vay, phát vướng mắc sách chế điều hành, hạn chế tiêu cực xảy Thứ ba, tập trung đầu tư cho hộ nghèo vùng sâu vùng xa, xã khó khăn tạo điều kiện để người dân nghèo thụ hưởng sách ưu đãi, có điều kiện phát triển sản xuất, ổn định sống vươn lên hồ nhập cộng đồng, góp phần thực sách đoàn kết dân tộc Đảng Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An thực quy trình cho vay cấp tín dụng theo quy định Ngân hàng Chính sách Xã hội, nhờ tạo môi trường cho vay ổn định, hạn chế số rủi ro tín dụng tầm kiểm soát Qua lần kiểm tra nội kiểm sốt Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An khơng có sai phạm q trình cho vay, thực theo sách cho vay Chính phủ Bên cạnh việc đơn đốc thu nợ hạn khách hàng địa bàn, năm ngân hàng thực thống kê khách hàng vay vốn nợ hạn, phân tích nguyên nhân việc nợ hạn để tìm phương án xử lý Thứ tư, thực việc đổi chế sách, tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo có điều kiện thụ hưởng lợi ích, để phát triển mở rộng hoạt động ngân hàng Là ngân hàng thành lập vào hoạt động thời gian chưa lâu, thời gian đầu hội đồng quản trị ban điều hành tác nghiệp có nhiều cố gắng xây dựng sách chế nghiệp vụ cho phù hợp với thực tiễn Phương châm dành thuận lợi cho người nghèo để họ có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi, mặt khác lại phải đảm bảo quản lý chặt chẽ nguồn vốn tránh thất thoát bảo đảm bù đắp chi phí hoạt động khơng lỗ theo u cầu Chính phủ Hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An thực yêu cầu này, nguồn vốn, dư nợ tăng nhanh đáp ứng nhu cầu vốn hộ nghèo, vùng miền nước, tài ngồi việc cấp bù cho việc huy động vốn với lãi suất thị trường vay ưu đãi theo định Chính phủ bù đắp số nợ người vay bị rủi ro nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, bão lụt theo quy định, khoản chi phí hoạt động khác Ngân hàng Chính sách Xã hội thực tự bù đắp theo u cầu Chính phủ khơng bị lỗ Hàng năm, Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An tổ chức tập huấn nghiệp vụ tín dụng cho cán nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cá nhân góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng Sở dĩ đạt kết Ngân hàng Chính sách Xã hội khơng ngừng thực việc đổi sách, chế nghiệp vụ cho phù hợp thực tế phát triển thời kỳ Định hướng giải pháp thực Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An 4.1 Mục tiêu chung Căn vào chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách Xã hội giai đoạn 2011 - 2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt định số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012; 40 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 vào tình hình thực tế địa phương, đơn vị, chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An đề định hướng hoạt động tới năm 2020 với nhiệm vụ trọng tâm sau: Mục tiêu tổng quát: phát triển chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội theo hướng ổn định, bền vững, đủ lực để thực tốt tín dụng sách xã hội Nhà nước gắn liền với việc phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu cho hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách, 100% người nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu đủ điều kiện tiếp cận sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Chính sách Xã hội cung cấp Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 10% Góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo tỉnh từ - 1,5%/năm, đến năm 2020 tỷ lệ hộ nghèo 1% Tỷ lệ nợ hạn 0,5% tổng dư nợ; Thực tốt chủ trương đơn giản hóa thủ tục tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ theo quy định Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam 4.2 Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội Long An Trên sở định hướng cho phát triển tín dụng ưu đãi sử dụng vốn ưu đãi xố đói giảm nghèo Các định hướng cần phải quán triệt đầy đủ, linh hoạt vào điều kiện cụ thể địa phương Căn vào điều kiện tự nhiên kinh tế xã hội tỉnh Long An mục tiêu giảm nghèo nhanh bền vững, xây dựng nông thôn Đảng Nhà nước Căn vào kết phân tích ảnh hưởng nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến giảm tỷ lệ nghèo tỉnh Long An trình bày, để cơng tác giảm nghèo cách bền vững, góp phần xây dựng nông thôn mới, cần thực số giải pháp sau: Một là, phối hợp chặt chẽ ngành, đồn thể, quyền sở giải pháp phát huy hiệu nguồn vốn Hai là, phối hợp tổ chức trị xã hội nhận ủy thác củng cố nâng cao chất lượng tín dụng theo giải pháp Ba là, cải tiến hồ sơ thủ tục cho vay vốn Bốn là, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An Năm là, tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm tốn nội 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam: Kịp thời tuyển dụng bổ sung cán nghiệp vụ cho chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An đủ số lượng theo biên chế giao Nên tổ chức thường xuyên lớp tập huấn nghiệp vụ cho lãnh đạo cán nghiệp vụ chi nhánh phịng giao dịch cấp huyện Quan tâm xây dựng sách, chương trình đào tạo nghiệp vụ nhân viên mới, cập nhật kiến thức thường xuyên với nhân viên cũ, có sách đãi ngộ khen thưởng hợp lý Nghiên cứu hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội 4.3.2 Kiến nghị với cấp ủy, Uỷ ban nhân dân cấp: Căn vào Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 Ban Bí thư Trung ương Đảng tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội Phải quán triệt tinh thần cho lãnh đạo, cán viên chức, cấp ngành tồn xã hội, xem tín dụng sách xã hội giải pháp để thực mục tiêu giảm nghèo cách bền vững 41 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 Các cấp ủy đảng, quyền cần phải xác định nhiệm vụ lãnh đạo, đạo hoạt động tín dụng sách xã hội nhiệm vụ quan trọng phải đưa vào chương trình, tiêu thi đua kế hoạch hoạt động thường xuyên cấp ủy, địa phương, đơn vị Chính quyền cấp quan tâm đạo củng cố, nâng cao vai trò Ban giảm nghèo tổ chức trị xã hội nhận ủy thác, thành lập tổ tiết kiệm vay vốn giúp hộ nghèo đối tượng sách khác tiếp cận tốt nguồn vốn tín dụng sách Nhà nước ln có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững 4.3.3 Đối với tổ chức trị xã hội nhận uỷ thác: Mặt trận Tổ quốc tổ chức trị xã hội cấp đẩy mạnh việc tuyên truyền, phổ biến chủ trương, sách Đảng, Nhà nước tỉnh tín dụng sách xã hội đến tầng lớp nhân dân, người nghèo đối tượng sách khác; nâng cao hiệu giám sát của cấp ngành nhân dân công tác nhằm đảm bảo cơng khai, dân chủ thực có hiệu tín dụng sách xã hội địa bàn; phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Chính sách Xã hội quyền địa phương việc thực giải pháp củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng sách xã hội Kết luận: Xét phương diện lý luận thực tiển, cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng đóng vai trị quan trọng; hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An việc làm cấp bách, cần thiết Việc nghiên cứu giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội, nội dung nghiên cứu tập trung hoàn thành nhiệm vụ đặt là: Thứ nhất, thực trạng tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An giai đoạn 2012 - 2016 Thứ hai, công tác hạn chế rủi ro tín dụng, Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An thực quy trình cho vay cấp tín dụng theo quy định Ngân hàng Chính sách Xã hội Thứ ba, từ phân tích thực trạng đề tài đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm khơng ngừng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội Thứ tư, khái quát đánh giá sách tín dụng số Ngân hàng nước ngồi để từ rút kinh nghiệm vận dụng vào thực tiễn Việt Nam Với hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn, chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế Vì vậy, nội dung thể viết chắn phải bổ sung nên tác giả mong muốn nhận nhiều đóng góp quý báu ban lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An, thầy giáo để tiếp tục hồn thiện đề tài nghiên cứu Tài liệu tham khảo [1] Dương Quyết Thắng (2015), Tín dụng sách Ngân hàng Chính sách Xã hội với mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 160 [2] Dương Quyết Thắng (2015), Hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam hướng tới phát triển bền vững, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành 42 TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 [3] Ngân hàng Thế giới (2012), Báo cáo đánh giá nghèo Việt Nam “Khởi đầu tốt, chưa phải hoàn thành: Thành tựu ấn tượng Việt Nam giảm nghèo thách thức mới” [4] Nguyễn Thị Hoa (2009), Hồn thiện sách xóa đói, giảm nghèo Việt Nam đến 2015, Luận án Tiến sỹ [5] Nguyễn Hồ (2017), Hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Đồng Tháp, Luận văn Thạc sỹ [6] Ngân hàng Chính sách xã hội (2012), Đánh giá ảnh hưởng chương trình cho vay hộ nghèo đến sản xuất đời sống người dân nông thôn, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Ngành [7] Thủ tướng Chính phủ (2015), Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg, Về việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020 [8] Trần Lan Phương (2016), Hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án Tiến sỹ [9] Trịnh Hồ Hạ Nghi, Huỳnh Thị Ngọc Tuyết, Bill Tod (2003), Đánh giá nghèo có tham gia cộng đồng Thành phố Hồ Chí Minh Ngày nhận: 02/01/2018 Ngày duyệt đăng: 07/07/2020 43 ... 8,32 Nguồn: Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An Trong cấu dư nợ Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An dư nợ hộ nghèo học sinh, sinh viên chi? ??m tỷ trọng lớn so với tổng dư nợ ngân hàng năm... chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ theo quy định Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam 4.2 Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội Long An Trên sở định hướng cho phát triển tín... hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Long An việc làm cấp bách, cần thiết Việc nghiên cứu giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội việc làm có ý nghĩa