Đang tải... (xem toàn văn)
Bài viết này được thực hiện nhằm phân tích, đánh giá thực trạng công tác phát triển dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Long An (Agribank Long An) giai đoạn 2015 – 2017. Qua đó, đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thanh toán tại Agribank Long An thời gian tới.
TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LONG AN Nguyễn Thị Thanh Trúc Học viên Cao học Trường ĐH KTCN Long An TÓM TẮT Phát triển dịch vụ toán xu tất yếu mà tất quốc gia cần phải hướng tới, khơng lợi ích to lớn đem lại cho kinh tế xã hội mà điều kiện thuận lợi để hội nhập kinh tế toàn cầu Xuất phát từ vấn đề trên, viết thực nhằm phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác phát triển dịch vụ tốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Long An (Agribank Long An) giai đoạn 2015 – 2017 Qua đó, đưa số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ toán Agribank Long An thời gian tới Kết nghiên cứu đã: (i) Hệ thống hóa cách cụ thể vấn đề lý luận liên quan đến phát triển dịch vụ toán ngân hàng thương mại; (ii) Phân tích, đánh giá cách chi tiết thực trạng cơng tác phát triển dịch vụ toán Agribank Long An giai đoạn 2015 – 2017 Trên sở đó, tác giả ưu điểm, hạn chế nguyên nhân việc phát triển dịch vụ toán Agribank Long An; (iii) Đưa số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ toán Agribank Long An thời gian tới Từ khóa: Dịch vụ, dịch vụ tốn, phát triển dịch vụ toán SUMMARY Development of payment services is an indispensable trend that all countries need to work towards, not only because of the great benefits brought to the economy - society but this is also a favorable condition for global economic integration Based on the above issue, this article was conducted to analyze and evaluate the current situation of payment service development at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam, Long An Branch (Agribank Long An ) in the period of 2015 - 2017 The research results have: (i) concretized systematically the basic theoretical issues related to the development of payment services at commercial banks; (ii) analyzed and assessed in details the status of payment service development at Agribank Long An in the period of 2015 - 2017 On that basis, the author has pointed out the advantages, limitations and causes in developing payment services at Agribank Long An; and (iii) offered some solutions to develop payment services at Agribank Long An in the coming time Key words: Services, payment services, payment service development Đặt vấn đề Khái niệm dịch vụ toán trở nên quen thuộc nhiều người dân Việt Nam Hiện nay, dễ dàng nhanh chóng để trở thành chủ thẻ Ngân hàng khơng phủ nhận tiện lợi hiệu đem lại từ việc không sử dụng tiền mặt Tuy nhiên, thực tế lại cho thấy phần lớn chi tiêu cá nhân chí doanh nghiệp (DN) lớn chủ yếu tiền mặt Hoạt động toán ngày trở nên quan trọng phát triển kinh tế đất nước xu hội nhập tồn cầu hóa Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế Việt Nam hệ thống tài ngân hàng nói riêng không ngừng phải đổi phát triển để đáp ứng phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin truyền thông, đặc biệt liên quan tới mạng Internet điện thoại di động Bên cạnh đó, xu hướng tồn cầu hố thúc đẩy mạnh mẽ giao dịch toán qua biên giới, tự hoá tài đẩy mạnh nhu cầu tốn kinh tế nhằm đáp ứng kịp thời phát triển mạnh mẽ phù hợp với tiến trình hội nhập đất nước Do đó, ngày 29/12/2006 Thủ Tướng Chính Phủ có Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg liên quan đến “Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020” Có thể coi mốc quan trọng, bước đột phá tiến trình đại hố hoạt động tốn kinh tế thị trường non trẻ Việt Nam 83 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 Ngoài ra, phát triển dịch vụ tốn cịn đem lại nhiều lợi ích cho hệ thống Ngân hàng, đặc biệt Ngân hàng Thương mại (NHTM) Các Ngân hàng mong muốn giảm bớt doanh số thu chi tiền mặt có xu hướng ngày tăng qua năm, điều giúp họ tiết kiệm chi phí, thời gian, sức lao động,… đồng nghĩa với việc nâng cao hiệu kinh doanh biết “bút tệ” đặc trưng hoạt động Ngân hàng Việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, có dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt lĩnh vực rõ ràng có nhiều tiềm năng, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội, đem lại nguồn thu nhập ổn định rủi ro Tuy nhiên, thực tế cho thấy mục tiêu dễ thực Nắm bắt nhu cầu này, Agribank Long An đưa sản phẩm dịch vụ nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng mở rộng hoạt động toán để nhanh chóng trước chiếm lĩnh thị phần giai đoạn Việt Nam hội nhập sâu rộng Tuy nhiên, nguồn thu phí từ dịch vụ tốn nước tồn hệ thống Agribank nói chung chi nhánh Long An nói riêng đến chiếm tỷ trọng thấp so với tổng thu nhập từ dịch vụ Với cạnh tranh ngày mạnh mẽ từ NHTM địa bàn yêu cầu ngày cao khách hàng, Agribank Long An cần phải liên tục đánh giá lại cố gắng lập giải pháp nhằm phát triển mạnh dịch vụ toán Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ toán Ngân hàng Thương mại 2.1 Dịch vụ toán ngân hàng Thanh toán cách thức toán chủ thể thực cách trích chuyển khoản bù trừ cơng nợ lẫn thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng mà dùng đến tiền mặt Dịch vụ toán bao gồm dịch vụ toán qua tài khoản toán số dịch vụ toán khơng qua tài khoản tốn khách hàng Do tính hiệu thiết thực, dịch vụ tốn ngày sử dụng rộng rãi kinh tế nhiều quốc gia - Đối với khách hàng: khách hàng rút tiền chuyển trả cho khách hàng khác dễ dàng thủ tục đơn giản Đặc biệt, với phổ biến thiết bị điện tử cầm tay thông minh sở hạ tầng viễn thông phát triển nay, tính chủ động khách hàng sử dụng dịch vụ ngày cao giới hạn phạm vi không gian thời gian mở rộng - Đối với Ngân hàng Trung ương: giúp nâng cao khả kiểm soát lượng tiền kinh tế; tiết kiệm chi phí in ấn, phát hành, vận chuyển tiền mặt; dự báo, kiềm chế lạm phát, thực thi sách tiền tệ tốt - Đối với Ngân hàng Thương mại: tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn (HĐV), thúc đẩy nghiệp vụ cấp tín dụng cơng cụ tốn bù trừ ngân hàng Dịch vụ toán tạo điều kiện để thúc đẩy, phát triển dịch vụ ngân hàng khác Điều không giúp NHTM mở rộng lĩnh vực kinh doanh, cung ứng nhiều sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phong phú mà tăng thu nhập, cải thiện cấu nguồn thu để phát triển ổn định, bền vững Đối với kinh tế: mối liên hệ chặt chẽ, lợi ích dịch vụ toán đem lại cho ngân hàng khách hàng có tác động sâu rộng đến kinh tế Vốn nguồn lực thiếu kinh tế Nguồn vốn dồi với lãi suất thấp động lực mạnh mẽ kích thích kinh tế tăng trưởng ngoạn mục Đẩy nhanh tốc độ toán đồng nghĩa với tốc độ chu chuyển vốn cải thiện, tiền đề cho việc rút ngắn chu kỳ, đẩy nhanh q trình tái sản xuất, tác động tích cực đến phát triển kinh tế - - Đối với Chính phủ: giúp Nhà nước kiểm sốt giao dịch, minh bạch hóa mối quan hệ xã hội, chống thất thu ngân sách, tạo môi trường công bằng, dân chủ Văn hóa khơng 84 TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 sử dụng tiền mặt biểu xã hội văn minh, đại, đất nước phát triển với đời sống dân trí nâng cao Các loại hình dịch vụ toán ngân hàng nay: Dịch vụ toán ủy nhiệm chi; Dịch vụ toán ủy nhiệm thu; Dịch vụ thu hộ dịch vụ chi hộ; Dịch vụ chuyển tiền; Dịch vụ toán séc Dịch vụ toán giao dịch phương tiện điện tử 2.2 Phát triển dịch vụ toán Ngân hàng Thương mại Phát triển dịch vụ tốn khơng hiểu tăng lên doanh số toán, khối lượng khách hàng, dịch vụ, phương thức, hình thức tốn sử dụng mà thay đổi quy trình, cơng nghệ tốn cho phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển tổ chức cung ứng dịch vụ 2.3 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ toán Tốc độ tăng trưởng chi phí đầu tư sở hạ tầng cho tốn (ATM, máy in thẻ, POS ) (GI): Chỉ tiêu dùng để phân tích mức độ đầu tư sở hạ tầng cho dịch vụ toán ngân hàng, qua cho thấy chi phí đầu tư tăng thêm qua năm bao nhiêu, có tăng trưởng mạnh hay khơng, đánh giá ngân hàng có trọng đến phát triển sở hạ tầng cho dịch vụ tốn hay khơng Tốc độ tăng trưởng chi phí đầu tư sở hạ tầng cho toán Chi phí đầu tư năm − Chi phí đầu tư năm trước = x 100% Chi phí đầu tư năm trước Tốc độ tăng trưởng doanh nghiệp, đơn vị, cán công nhân viên, trả lương qua tài khoản (GPS): Chỉ tiêu dùng để đánh giá dịch vụ tốn ngân hàng có doanh nghiệp ưa chuộng hay không Bằng việc so sánh lượng doanh nghiệp tham gia trả lương ngân hàng hay lượng cán công nhân viên doanh nghiệp trả lương qua tài khoản ngân hàng qua năm, từ đánh giá mức độ tăng trưởng lượng khách hàng trả lương qua tài khoản qua năm, đánh giá dịch vụ ngân hàng có khách hàng chọn hay sử dụng nhiều hay không Tỷ lệ cao đánh giá chất lượng dịch vụ, ưa chuộng dịch vụ khách hàng cao Trong “khách hàng” hiểu khách hàng có sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản ngân hàng Tốc độ tăng trưởng = Số lượng KH năm − Số lượng KHg năm trước x 100% Số lượng KH năm trước Tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ tiền gửi toán (GP): Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn từ tiền gửi tài khoản toán, vốn gửi vào để sử dụng dịch vụ tốn, qua gián tiếp phản ánh mức độ tăng trưởng dịch vụ Bằng cách so sánh số dư tiền gửi khơng kỳ hạn bình qn tài khoản tiền gửi tốn qua năm, từ thể mức độ tăng trưởng huy động vốn tình hình phát triển dịch vụ toán tăng hay giảm, tăng trưởng mạnh hay không Tốc độ tăng trưởng cao đánh giá chất lượng hiệu huy động vốn mức độ tăng trưởng dịch vụ cao Tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ tiền gửi toán Doanh thu dịch vụ cuối kỳ − Doanh thu dịch vụ đầu kỳ = x 100% Doanh thu dịch vụ đầu kỳ Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ phí dịch vụ tốn (GNIC): Chỉ tiêu dùng để đánh giá hiệu dịch vụ tốn ngân hàng thơng qua việc tính tốn số phí thu từ việc cung ứng dịch vụ bao nhiêu, tăng hay giảm qua năm, tốc độ tăng trưởng doanh thu nào, có tăng trưởng mạnh hay không… Tốc độ tăng trưởng cao thể tính hiệu dịch vụ cao Chỉ tiêu tính cách so sánh tổng doanh thu từ phí dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua kỳ 85 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ phí dịch vụ tốn Doanh thu phí dịch vụ cuối kỳ − Doanh thu phí dịch vụ đầu kỳ = x 100% Doanh thu phí dịch vụ đầu kỳ Tỷ số doanh số tốn số dư tiền gửi tốn bình qn (TNA): Chỉ tiêu dùng để phân tích mức độ sử dụng tài khoản để toán khách hàng, đồng thời cho thấy lượng tiền gửi không kỳ hạn bình quân huy động bao nhiêu, khách hàng có sử dụng thường xuyên số tiền để tốn hay khơng, doanh số tốn gấp lần số tiền huy động Tỷ số cao thể khách hàng sử dụng dịch vụ toán nhiều, mức độ luân chuyển tiền tài khoản tăng Tỷ số doanh số toán số dư tiền gửi tốn bình qn Tổng doanh số tốn = x 100% Số dư bình quân tài khoản tiền gửi toán Tỷ số doanh số tốn tổng số khách hàng có tài khoản tiền gửi toán (TNC): Chỉ tiêu phản ánh doanh số tốn bình qn khách hàng, từ đánh giá tỷ lệ tốn bình quân khách hàng qua năm loại dịch vụ tổng số dịch vụ toán bao nhiêu, tăng giảm nào, có tăng trưởng mạnh hay khơng, đánh giá dịch vụ ngân hàng có khách hàng chọn hay sử dụng nhiều hay không Tỷ số cao thể chất lượng dịch vụ, ưa chuộng dịch vụ khách hàng cao TNCi = Qi Ci 𝑥 100% TNC = Qi Ci 𝑥 100% Trong đó: Qi: DSTT dịch vụ i; Ci: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ i; TNCi: DSTT bình quân/khách hàng dịch vụ i; TNC: DSTT bình quân/khách hàng sử dụng dịch vụ toán Thực trạng phát triển dịch vụ toán Agribank Long An giai đoạn 2015 - 2017 3.1 Tình hình mở sử dụng tài khoản tiền gửi toán Bảng Tình hình mở sử dụng tài khoản tiền gửi toán Agribank Long An Chỉ tiêu Tiền gửi toán Tổ chức Cá nhân Thấu chi Trả lương Số dư Doanh số hoạt động ĐVT Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tài khoản 146.875 168.617 188.124 Tài khoản 3.424 4,269 4.699 Tài khoản 144.275 165.748 194.425 Khách hàng 805 932 1072 Đơn vị 139 157 176 Tỷ VND 801 866 939 Tỷ VND 74.494 81.092 96.996 2016/2015 14,80 24,68 14,88 15,78 12,95 8,11 8,86 2017/2016 11,57 10,07 17,30 15,02 12,10 8,43 19,61 Nguồn: Kết HĐKD Agribank Long An giai đoạn 2015 - 2017 Từ bảng thấy số lượng tài khoản tiền gửi toán tổ chức lẫn cá nhân tăng lên nhanh, năm 20 nghìn tài khoản Điều chứng tỏ khách hàng ngày quan tâm đến tiện ích mà ngân hàng cung cấp dựa tài khoản tiền gửi toán Trả lương qua tài khoản dạng dịch vụ thuộc loại này, phục vụ chủ yếu đối tượng khách hàng cá nhân, cán viên chức Trong ba năm, mức tăng trưởng bình quân dịch vụ 12%, lượng khách hàng tiềm khơng cịn nhiều phần lớn tổ chức, công ty triển khai trả lương cho nhân viên qua ngân hàng Thấu chi tài khoản tiền gửi toán, loại hình cấp tín dụng linh hoạt tiện ích kèm, dù chi nhánh bắt đầu cung ứng năm 2012 khách hàng quan tâm đón nhận 3.2 Thực trạng sử dụng dịch vụ toán Agribank Long An 86 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Bảng Doanh số hoạt động nhóm dịch vụ toán Agribank Long An ĐVT: Triệu VND, % Nhóm dịch vụ Ủy nhiệm chi Ủy nhiệm thu Thu hộ Chi hộ Chuyển tiền Séc Thẻ Thanh toán PTĐT Tổng cộng Năm 2015 Doanh số Tỷ trọng hoạt động (%) 3.747.137 3,01 2.598 0,00 155.819 0,13 1.609.701 1,29 118.988.941 95,48 85 0,00 65.291 0,05 Năm 2016 Doanh số Tỷ trọng hoạt động (%) 4.360.501 3,28 2.692 0,00 298.524 0,22 1.982.838 1,49 126.212.317 94,89 110 0,00 81.374 0,06 Năm 2017 Doanh số Tỷ trọng hoạt động (%) 5.460.645 3,26 2.889 0,00 362.412 0,22 2.470.061 1,48 158.893.241 94,93 135 0,00 94.483 0,06 47.453 0,04 67.929 0,05 93.263 0,06 124.617.025 100 133.006.285 100 167.377.129 100 Nguồn: Kết HĐKD Agribank Long An giai đoạn 2015 – 2017 Số liệu từ bảng cho thấy đứng đầu doanh số tốn nhóm dịch vụ chuyển tiền với tỷ trọng lớn, ủy nhiệm chi, thứ ba chi hộ, nhóm dịch vụ thẻ đứng thứ tư, có phát sinh doanh số khiêm tốn séc cuối toán lần qua tài khoản tiền gửi mở Ngân hàng Nhà nước (khơng có giao dịch nào) 3.3 Dịch vụ tốn Ủy nhiệm chi Bảng Tình hình sử dụng dịch vụ toán Ủy nhiệm chi Agribank Long An ĐVT: Triệu VND, giao dịch, % Năm Tổng doanh số dịch vụ toán 87.611.615 94.021.367 99.676.739 Số giao dịch 99.911 113.661 125.881 3.747.137 4.360.501 5.460.645 93.769.907 113.151 4.522.761 Số tiền 2015 2016 2017 Bình quân năm Dịch vụ toán Ủy nhiệm chi Số tiền Tỷ trọng Tốc độ tăng trưởng (%) doanh số (%) 4,28 4,64 13,76 5,48 10,75 4,80 8,17 Nguồn: Kết HĐKD Agribank Long An giai đoạn 2015 - 2017 Bảng cho thấy dịch vụ toán ủy nhiệm chi tăng dần qua năm số lượng giao dịch lẫn doanh số toán Năm 2017 số giao dịch toán ủy nhiệm chi đạt 125.881 giao dịch tương ứng với doanh số toán 5.460.645 triệu đồng, tăng so với năm 2016 12.220 giao dịch (tương ứng với doanh số toán tăng 1.100.144 triệu đồng), tốc độ tăng trưởng bình quân năm số giao dịch lẫn doanh số 8% Điều chứng tỏ dịch vụ ngày khách hàng ưa chuộng sử dụng nhiều Tuy nhiên xét tỷ trọng, đứng thứ hai tổng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với số nhỏ 5% rõ ràng kết cịn khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm có 3.4 Dịch vụ tốn ủy nhiệm thu 87 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Bảng Tình hình sử dụng dịch vụ toán Ủy nhiệm thu Agribank Long An ĐVT: Triệu VND, giao dịch, % Tổng doanh số dịch vụ toán Dịch vụ toán Ủy nhiệm thu Năm 2015 2016 2017 Bình quân năm Số tiền Số giao dịch Số tiền Tỷ trọng (%) 87.611.615 94.021.367 99.676.739 4.356 4.952 5.035 2.598 2.692 2.889 0,003 0,270 0,260 Tốc độ tăng trưởng doanh số (%) 13,68 1,68 93.769.907 4.781 2.726 0,178 7,68 Nguồn: Kết HĐKD Agribank Long An giai đoạn 2015 - 2017 Năm 2017, dịch vụ toán ủy nhiệm thu đạt 5.035 giao dịch tương ứng với doanh số toán 2.889 triệu đồng, tăng so với năm 2016 83 giao dịch tương ứng với doanh số tăng 197 triệu đồng Mặc dù có số giao dịch doanh số tăng qua năm tốc độ tăng trưởng lại có xu hướng giảm mạnh, số tuyệt đối nhỏ, tỷ trọng gần khơng tổng phương tiện tốn Điều cho thấy ủy nhiệm thu chưa phải phương tiện hấp dẫn không khách hàng quan tâm nhiều 3.5 Dịch vụ thu hộ Bảng Tình hình sử dụng dịch vụ thu hộ Agribank Long An ĐVT: Triệu VND, giao dịch, % Tổng doanh số dịch vụ toán Dịch vụ thu hộ 87.611.615 94.021.367 99.676.739 Số giao dịch 44.625 64.129 83.297 155.819 298.524 362.412 93.769.907 64.017 272.252 Năm Số tiền 2015 2016 2017 Bình quân năm Số tiền Tỷ trọng Tốc độ tăng trưởng (%) doanh số (%) 0,18 0,32 43,71 0,36 29,89 0,29 36,80 Nguồn: Kết HĐKD Agribank Long An giai đoạn 2015 - 2017 Có thể thấy dịch vụ thu hộ Agribank Long An có chiều hướng phát triển nhanh Cho đến năm 2015 số khách hàng sử dụng dịch vụ chưa nhiều, doanh số toán mức thấp, chiếm tỷ trọng 0,18% tổng doanh số dịch vụ toán ngân hàng Tuy nhiên, năm 2015 loại hình dịch vụ có bước phát triển đột phá: doanh số toán đạt gần 299 tỷ, tăng gần gấp lần so với năm trước, tốc độ tăng trưởng đạt đến 92,26% Qua năm 2016 nhóm dịch vụ trì mức tăng trưởng 29,89% so với năm trước, đưa tỷ trọng lên mức 0,36% tổng doanh số phương tiện toán vào cuối năm 3.6 Dịch vụ chi hộ 88 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Bảng Tình hình sử dụng dịch vụ chi hộ Agribank Long An ĐVT: Triệu VND, giao dịch, % Năm Số tiền Số đơn vị 2015 2016 2017 Bình quân năm 87.611.615 94.021.367 99.676.739 628 686 704 Số TK nhận lương 20.953 24.873 25.071 93.769.907 673 23.632 Tốc độ tăng trưởng doanh số (%) 1.609.701 1.982.838 2.470.061 Tỷ trọng (%) 1,84 2,11 2,48 2.020.867 2,14 9,75 Số giao dịch Số tiền 272.389 323.349 325.923 307.220 18,71 0,80 Nguồn: Kết HĐKD Agribank Long An giai đoạn 2015 - 2017 Tính đến cuối năm 2017, chi nhánh có 704 đơn vị tham gia trả lương qua tài khoản 25.071 cán nhận lương qua tài khoản với doanh số toán 2.470.061 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 2,48% xếp vị trí thứ ba tổng doanh số dịch vụ toán ngân hàng Tốc độ tăng trưởng bình quân năm đạt khoảng gần 10% doanh số có chiều hướng giảm dần 3.7 Dịch vụ chuyển tiền Bảng Tình hình sử dụng dịch vụ chuyển tiền Agribank Long An ĐVT: Triệu VND, giao dịch, % Năm 2015 2016 2017 Bình quân năm Tổng doanh số dịch vụ toán Dịch vụ chuyển tiền Tốc độ tăng trưởng doanh số (%) Số tiền Số giao dịch Số tiền Tỷ trọng (%) 87.611.615 94.021.367 99.676.739 2.518.493 2.627.984 2.774.508 58.988.941 76.212.317 88.893.241 67,3 81,06 89,18 4,35 5,58 93.769.907 2.640.328 74.698.166 79,19 4,96 Nguồn: Kết HĐKD Agribank Long An giai đoạn 2015 - 2017 Dịch vụ chuyển tiền Agribank Long An thực thơng qua nhiều kênh tốn: tốn điện tử liên ngân hàng, toán điện tử bù trừ, toán điện tử song phương với BIDV, Vietinbank, Kho bạc Nhà nước hệ thống toán nội Agribank Năm 2017, Agribank Long An thực 2.774.508 lệnh chuyển tiền tương ứng với doanh số toán 88.893.241 triệu đồng, tăng so với năm 2015 256.015 lệnh tương ứng với doanh số tăng 29.904.300 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân năm đạt 4,96% Chiếm tỷ trọng 79% tổng dịch vụ toán ngân hàng điều cần lưu ý tỷ trọng có chiều hướng giảm xuống Tốc độ tăng trưởng doanh số tốn hàng năm khơng cao (nhỏ 10% năm 2017) có xu hướng giảm dần 3.8 Dịch vụ toán Séc 89 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Bảng Tình hình sử dụng dịch vụ tốn Séc Agribank Long An ĐVT: Triệu VND, giao dịch, % Tổng doanh số dịch vụ toán Năm 2015 2016 2017 Bình qn năm Dịch vụ tốn Séc Tốc độ tăng trưởng doanh số (%) Số tiền Số giao dịch Số tiền Tỷ trọng (%) 87.611.615 94.021.367 99.676.739 12 15 85 110 135 0,00010 0,00012 0,00014 29,41 22,73 93.769.907 12 110 0,00012 26,07 Nguồn: Kết HĐKD Agribank Long An giai đoạn 2015 - 2017 3.9 Dịch vụ toán thẻ So với ngân hàng khác Agribank gia nhập thị trường Thẻ Việt Nam muộn Khởi động từ năm 2003, đến Agribank có 14 sản phẩm thẻ loại, phù hợp với nhu cầu đa dạng đối tượng khách hàng Riêng Agribank Long An, đến năm 2005 bắt đầu triển khai dịch vụ thẻ với việc xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật Qua gần 15 năm phát triển, hệ thống ATM lắp đặt phân bổ khắp huyện, thành phố toàn tỉnh, hệ thống EDC đặt tất chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc (Pos – bank) số trung tâm thương mại, điểm du lịch (Pos – merchant) Đến năm 2017 Agribank Long An trang bị 42 ATM 48 EDC (trong 31 EDC Pos - bank, lại 17 EDC Pos - merchant) Bảng Tình hình dịch vụ toán thẻ Agribank Long An ĐVT: Triệu VND, giao dịch, % Năm Tổng doanh số dịch vụ toán 87.11.615 94.021.367 99.676.739 Số giao dịch 11.419 14.194 17.711 93.769.907 14.441 Số tiền 2015 2016 2017 Bình quân năm Dịch vụ toán Thẻ Tốc độ tăng trưởng doanh số (%) 65.291 81.374 94.483 Tỷ trọng (%) 0,07 0,09 0,09 80.383 0,09 20,37 Số tiền 24,63 16,11 Nguồn: Kết HĐKD Agribank Long An giai đoạn 2015 – 2017 Doanh số toán thẻ Agribank Long An năm từ 2015 đến 2017 tăng trưởng mạnh với tốc độ bình quân 20,37%/năm Tuy nhiên khách hàng sử dụng thẻ chủ yếu để rút tiền mặt, tỷ trọng dịch vụ tốn thẻ thấp (bình qn 0,09% năm), chưa tương xứng với lượng thẻ phát hành 3.10 Dịch vụ toán giao dịch phương tiện điện tử Nhờ đổi công nghệ ngân hàng, ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật mà dịch vụ tốn ngày thực lúc, nơi qua nhiều kênh phân phối khác khơng quầy giao dịch mà cịn ATM, POS, qua mạng Internet (Internet banking), Điều tạo thuận tiện, mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng, cho nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho ngân hàng, bước góp phần làm thay đổi nhận thức thói quen toán tiền mặt cộng đồng 90 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Bảng 10 Tình hình dịch vụ tốn giao dịch phương tiện điện tử Agribank Long An ĐVT: Triệu VND, giao dịch, % 87.611.615 94.021.367 99.676.739 Dịch vụ toán giao dịch phương tiện điện tử Tốc độ tăng Số giao Tỷ trọng Số tiền trưởng doanh số dịch (%) (%) 9.270 47.453 0,05 16.908 67.929 0,07 43,15 22.035 93.263 0,09 37,29 93.769.907 16.071 Tổng doanh số dịch vụ toán Năm Số tiền 2015 2016 2017 Bình quân năm 69.548 0,07 40,22 Nguồn: Kết HĐKD Agribank Long An giai đoạn 2015 - 2017 Với tốc độ tăng trưởng bình quân doanh số năm ấn tượng (40,22%), năm 2017 có 22.035 giao dịch thực phương tiện điện tử tương ứng với doanh số toán 93.263 triệu đồng, tăng so với năm 2015 12.765 giao dịch tương ứng với doanh số toán tăng 45.810 triệu đồng Tuy nhiên dịch vụ thẻ, tỷ trọng doanh số so với tổng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt cịn q nhỏ bé (bình quân đạt 0,07% qua năm) 3.11 Thực trạng phát triển dịch vụ toán Agribank Long An Bảng 11 Số liệu phát triển dịch vụ toán Agribank Long An ĐVT Chỉ tiêu Chi phí đầu tư sở hạ tầng Triệu VND Doanh số tốn Triệu VND Doanh thu phí dịch vụ toán Triệu VND Số dư tài khoản tiền gửi tốn Triệu VND Số dư bình qn tài khoản tiền gửi toán Triệu VND Số khách hàng trả lương qua tài khoản Khách hàng Số khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán Khách hàng Năm 2015 17.240 4.622.674 16.448 711.000 609.032 21.953 144.999 Năm 2016 18.250 5.809.050 18.728 846.000 773.500 23.873 174.905 Năm 2017 19.150 6.783.498 20.399 969.000 892,500 25.071 194.919 Nguồn: Kết HĐKD Agribank Long An giai đoạn 2015 - 2017 Tốc độ tăng trưởng chi phí đầu tư sở hạ tầng cho toán (GI): năm 2015 mức đầu tư chi nhánh 17.240 triệu, bình quân năm tăng 6,395% đến năm 2017 số 19.150 triệu Với quy mô chi nhánh tỉnh cửa ngõ miền Tây Nam Bộ, Agribank Long An có tầm nhìn mạnh dạn đầu tư trang thiết bị, xây dựng sở hạ tầng phục vụ cho cơng tác tốn Tốc độ tăng trưởng số lượng doanh nghiệp, đơn vị, cán công nhân viên, trả lương qua tài khoản (GPS): sau tăng trưởng mạnh (19,255%) vào năm 2016 để chiếm lĩnh thị phần, đến hầu hết đơn vị địa bàn thực trả lương qua tài khoản ngân hàng 91 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Bảng 12 Chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển toán Agribank Long An Chỉ tiêu Ký hiệu/ ĐVT Tốc độ tăng trưởng chi phí đầu tư CSHT Tốc độ tăng trưởng khách hàng trả lương qua tài khoản Tốc độ tăng trưởng huy động vốn từ tiền tốn Tốc độ tăng trưởng DT từ phí dịch vụ Doanh số TTKDTM/Số dư BQ TK TGTT DS TTKDTM/Tổng số KH có TK TGTT GI (%) Năm 2015 - 2016 2016 - 2017 5,86 6,93 Bình quân năm 6,395 GPS (%) 18,71 19,8 19,255 GP (%) 27 28,38 27,69 GNIC (%) TNA TNC 9,52 7,51 37,5 12,5 8,6 38,78 11,01 8,055 38,14 Nguồn: Kết HĐKD Agribank Long An giai đoạn 2015 - 2017 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ tiền gửi toán (GP): mức trì số dư bình quân tài khoản tiền gửi toán chi nhánh năm 2015 711,000 triệu tương ứng với GP = 27%, đến năm 2017 969.000 triệu tương ứng với GP = 28,38% Mặc dù số tuyệt đối tăng tốc độ tăng trưởng cuối kỳ phân tích giảm đến 11,62% Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ phí dịch vụ toán (GNIC) tăng mạnh cuối kỳ (từ 9,52% lên 12,5%) đạt tốc độ tăng trưởng bình quân năm đến 11,01% Tỷ số doanh số dịch vụ tốn số dư tiền gửi tốn bình qn (TNA): tỷ lệ qua năm 7,51 8,6 lần Xu hướng tăng thể khách hàng ngày quan tâm đến việc sử dụng dịch vụ toán ngân hàng, nhiên mức độ chưa nhiều Tỷ số doanh số dịch vụ tốn tổng số khách hàng có tài khoản tiền gửi toán (TNC): giai đoạn từ 2015 – 2017 doanh số tốn qua tài khoản bình qn khoảng từ 37,5 triệu đến 38,78 triệu VNĐ/khách hàng/năm Xét bình diện tổng thể khách hàng mặt chung điều kiện kinh tế, xã hội nay, mức chi tiêu bình quân triệu VNĐ/tháng khơng cao Trong kỳ phân tích tỷ số có xu hướng tăng khơng rõ nét Tóm lại, Agribank Long An đơn vị có tiềm phát triển dịch vụ toán Trong lãnh vực này, chi nhánh có đầu tư quan tâm mức thể qua số tốt đầu kỳ phân tích Tuy nhiên cuối kỳ tốc độ phát triển có xu hướng giảm nhẹ Điều địi hỏi chi nhánh cần phân tích, xem xét lại toàn diện xây dựng chiến lược tổng thể phù hợp với điều kiện, tình hình để mở rộng thị phần, đẩy mạnh phát triển dịch vụ toán ngân hàng tương lai Giải pháp phát triển dịch vụ toán Agribank Long An thời gian tới 4.1 Xây dựng kế hoạch phát triển dịch vụ tốn Có mục tiêu rõ ràng ngắn hạn dài hạn; mục tiêu ngắn hạn gắn với giai đoạn cụ thể; mục tiêu phải xây dựng sở khoa học thực tiễn Có chế, sách ưu đãi đồng để khuyến khích tổ chức, cá nhân sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Có giải pháp đồng để hỗ trợ cho việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, cần ý đến thỏa thuận, hợp tác, liên kết với nhà cung cấp thứ ba; đào tạo kỹ cho đội ngũ giao dịch viên công tác quảng bá, tiếp thị Theo quan điểm tác giả, giải pháp then chốt, quan trọng nhất, có ý nghĩa định việc định hình kiểm sốt tiến trình triển khai cho nhóm giải pháp lại 4.2 Giải pháp phát triển khách hàng Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng: Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng hợp lý phù hợp với tình hình chi nhánh, ngồi việc tập trung vào khách hàng truyền thống, cần mở rộng đối tượng khách hàng Đánh giá lại nhóm khách hàng mục tiêu để tìm nhóm khách hàng có nhiều hội để phát triển sản phẩm dịch vụ nói chung dịch 92 TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 vụ tốn nói riêng Khai thác nguồn liệu khách hàng sẵn có Agribank, tìm kiếm phát triển khách hàng Thường xuyên liên hệ nắm bắt, cập nhật thông tin khách hàng, biến động nhu cầu khách hàng với sản phẩm dịch vụ Agribank, đưa đề nghị, chào mời phù hợp, Củng cố phát triển mối quan hệ gắn kết khách hàng nhằm khai thác tối đa nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Khai thác khách hàng tiềm năng: Vận động 100% khách hàng vay tiền mở tài khoản tiền gửi toán sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt giải ngân để tốn khoản chi phí cho bên bán hàng, trả lương cho nhân viên, trả nợ thơng qua tài khoản tiền gửi tốn, Hiện Agribank miễn phí hồn tồn dịch vụ giải ngân chuyển tiền chuyển tiền để trả nợ vay, lãi cho chi nhánh hệ thống Agribank Tăng cường ký kết thỏa thuận hợp tác với nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ Cơng ty Viễn thơng Long An, Truyền hình cáp Long An, Cơng ty cấp nước Long An, để đẩy mạnh phát triển dịch vụ toán Ủy nhiệm thu, thu hộ Phối hợp với Bảo hiểm xã hội Long An để nắm số lượng cán hưu trí chưa sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản, từ có kế hoạch tiếp cận, vận động họ sử dụng dịch vụ ngân hàng Tăng cường hợp tác với trường Trung học phổ thông địa bàn Long An để tiếp cận với đối tượng học sinh cuối cấp vận động em mở tài khoản tiền gửi toán, sử dụng dịch vụ thẻ Agribank để chuẩn bị cho việc bước vào ngưỡng cửa đại học Chủ động tiếp cận với đối tượng tiểu thương buôn bán chợ mà có quan hệ giao dịch với Chi nhánh, vận động họ mở tài khoản sử dụng dịch vụ Agribank, điều quan trọng để họ thấy ưu điểm, lợi ích thật từ dịch vụ ngân hàng Chính sách chăm sóc khách hàng: Có sách ưu đãi định nhóm khách hàng lớn miễn, giảm phí dịch vụ, ưu tiên xử lý giao dịch, ưu đãi sử dụng sản phẩm dịch vụ khác, tặng q Có sách khách hàng riêng với khách hàng thường xuyên trung thành (khuyến mại, giảm giá, tặng quà, miễn giảm phần phí dịch vụ) Tổ chức hoạt động hội nghị khách hàng, buổi giao lưu, dã ngoại, định kỳ hay nhân ngày nghỉ lễ với khách hàng truyền thống Với khách hàng giao dịch lần đầu có sách khuyến miễn phí dịch vụ sử dụng lần đầu, miễn phí phát hành thẻ lần đầu, ưu đãi phí dịch vụ sử dụng sản phẩm dịch vụ chéo 4.3 Mở rộng phát triển thêm kênh phân phối dịch vụ tốn Nhờ có phát triển vượt bậc công nghệ thông tin, ngày việc bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho người tiêu dùng khơng gói gọn khn viên trụ sở làm việc, mà xuất kênh phân phối đại Ở kênh phân phối này, Agribank nói chung Agribank Long An cịn bị hạn chế Ví dụ hệ thống ATM thiếu nhiều chức năng, tiện ích; hệ thống thiết bị chấp nhận thẻ điểm chấp nhận tốn thẻ Agribank cịn mỏng; chức năng, tiện ích Internet banking cịn đơn điệu 4.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nâng cao lực đội ngũ cán bộ: Yếu tố người đánh giá quan trọng thành công Để tiếp cận cơng nghệ địi hỏi chi nhánh phải có đội ngũ cán có đủ trình độ để đáp ứng u cầu cơng việc, đặc biệt trình độ ngoại ngữ tin học Đội ngũ mặt cần am hiểu nghiệp vụ, mặt khác phải có đủ trình độ nắm bắt nhanh chóng công nghệ ngân hàng vận dụng vào thực tế hoạt động kinh doanh Điều đòi hỏi chi nhánh phải có kế hoạch đào tạo cán bộ, chuẩn bị lực lượng cán có chun mơn trước triển khai nghiệp vụ Đào tạo nghiệp vụ, kỹ cho đội ngũ giao dịch viên: Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ cho đội ngũ giao dịch viên Để nâng cao chất lượng đào tạo, chi nhánh cần quan tâm đổi công tác đào tạo như: đội ngũ giảng viên phải có kinh nghiệm, chuyên sâu nghiệp vụ đào tạo kiến thức sư phạm; nội dung đào tạo thời gian đào tạo phải phù hợp học viên nắm bắt kiến thức 93 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 có thời gian nghiên cứu vấn đề đào tạo; kiểm tra đánh giá chất lượng cuối khóa ngồi kiến thức đào tạo nên đưa vào số tình thực tế nhằm đánh giá thực chất lực học viên Tài liệu tham khảo Tiếng Việt [1] Chính phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP tốn khơng dung tiền mặt [2] Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2014), Thông tư 46/2014/TT-NHNN Hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt [3] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Long An (2017), Báo cáo hoạt động toán giai đoạn 2015 - 2017 [4] Nguyễn Minh Tiến (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [5] Nguyễn Đăng Dờn (2016), Quản trị kinh doanh ngân hàng II, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh [6] Nguyễn Đăng Dờn (2017), Tài tiền tệ, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh [7] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 [8] Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định số 2453/QĐ- TTg Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015 [10] Vụ Chiến lược phát triển ngân hàng (2015), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2015 tầm nhìn 2020, NXB Phương Đơng Tiếng Anh [11] Hewer P and Howcroft B (1999), Consumers distribution channel adoption and usage in financial services industry: a review of existing approaches, Journal of Financial Services Marketing, Vol 3, No 4, pp 344-358 [12] Gerard P and Cunningham J.B (2003), The diffusion of internet banking among Singapore Consumers, International Journal of Bank Marketing, Vol 21, No.1, pp 16-28 Ngày nhận: 02/01/2018 Ngày duyệt đăng: 07/07/2020 94 ... nước phát triển với đời sống dân trí nâng cao Các loại hình dịch vụ toán ngân hàng nay: Dịch vụ toán ủy nhiệm chi; Dịch vụ toán ủy nhiệm thu; Dịch vụ thu hộ dịch vụ chi hộ; Dịch vụ chuyển tiền; Dịch. .. vụ toán séc Dịch vụ toán giao dịch phương tiện điện tử 2.2 Phát triển dịch vụ toán Ngân hàng Thương mại Phát triển dịch vụ tốn khơng hiểu tăng lên doanh số toán, khối lượng khách hàng, dịch vụ, ... khách hàng, Agribank Long An cần phải liên tục đánh giá lại cố gắng lập giải pháp nhằm phát triển mạnh dịch vụ toán Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ toán Ngân hàng Thương mại 2.1 Dịch vụ toán ngân