Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ

Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ

i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, em xin trân trọng gửi lời cảm sâu sắc đến cô PGS.TS Nguyễn Thu Thủy thầy khoa Tài – Ngân hàng trường Đại học Thương Mại tận tình dạy dỗ, truyền đạt cho em kiến thức quý báu để vận dụng vào khóa luận nghiệp sau Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa – Phòng giao dịch Láng Hạ anh chị phòng Quan hệ khách hàng tạo điều kiện giúp đỡ, hỗ trợ chia sẻ kinh nghiệm, đóng góp ý kiến giúp em hồn thành khóa luận Trong q trình viết bài, cố gắng hạn chế mặt thời gian kinh nghiệm kiến thức thân chưa chuyên sâu nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu xót Em kính mong nhận góp ý dẫn thầy để khóa luận em hoàn thiện Hà Nội, ngày 19 tháng 04 năm 2021 Sinh viên Nguyễn Thị Như Quỳnh ii MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt TMCP VIB PGD NHTM DN KH VCSH TS TCKT TCTD TNDN TSCĐ TSBĐ KHCN QHKH Nghĩa từ Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam Phòng giao dịch Ngân hàng Thương mại Doanh nghiệp Khách hàng Vốn chủ sở hữu Tài sản Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Thu nhập doanh nghiệp Tài sản cố định Tài sản bảo đảm Khách hàng cá nhân Quan hệ khách hàng iv DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Sơ đồ 1.2 Mơ hình tổ chức PGD Láng Hạ .24 Bảng 2.1: Bảng thể khả huy động vốn ngân hàng VIB – PGD Láng Hạ giai đoạn 2017 – 2019 .26 Bảng 2.2: Bảng thể khả cho vay đầu tư Ngân hàng VIB – PGD Láng Hạ 28 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh PGD Láng Hạ 31 Biểu đồ 2.1 Số lượng KHCN vay PGD Láng Hạ giai đoạn 2017-2019 33 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay KHCN PGD Láng Hạ có xu hướng tăng dần từ năm 2017-2019 34 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay KHCN Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN PGD Láng Hạ giai đoạn 2017-2019 35 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm PGD Láng Hạ giai đoạn 2017-2019 36 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn cho vay KHCN Ngân hàng VIB PGD Láng Hạ giai đoạn 2017 - 2019 .39 Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu cho vay KHCN Ngân hàng VIB PGD Láng Hạ giai đoạn 2017 – 2019 41 Đơn vị: Tỷ đồng 41 Chỉ tiêu 41 2017 41 2018 41 2019 41 v Chênh lệch 2018/2017 41 Chênh lệch 2019/2018 41 Số tiền 41 Số tiền 41 Số tiền 41 Số tiền 41 Tỷ lệ (%) .41 Số tiền 41 Tỷ lệ 41 (%) 41 Tổng dư nợ cho vay KHCN 41 289 41 358,73 41 402,1 .41 60,7 .41 20.38 .41 43.36 .41 12.09 .41 - Nợ nhóm 41 0,51 .41 0,61 .41 0,82 .41 vi 0,11 .41 20,66 .41 0,21 .41 34,07 .41 - Nợ nhóm 41 0,0031 41 0,0035 41 0,0095 41 0,00041 41 13,47 .41 0,006 .41 172,74 41 - Nợ nhóm 41 0,00035 41 0,00101 41 0,0027 41 0,00066 41 186,64 41 0,0017 41 164,08 41 - Nợ nhóm 41 0,00041 41 vii 0,0021 41 0,0024 41 0,0017 41 406,07 41 0,00035 41 16,87 .41 - Nơ nhóm 41 0,012 .41 0,011 .41 0,012 .41 -0,0009 41 -7,28 41 0,00016 41 1,36 .41 Tổng nợ hạn 41 0,0018 41 11,03 .41 0,009 .41 51,05 .41 Tỷ lệ nợ hạn (%) .41 Tổng nợ xấu 41 0,013 .41 viii 0,014 .41 0,017 .41 0,0014 41 10,58 .41 0,003 .41 21,19 .41 Tỷ lệ nợ xấu (%) 41 0,0043 41 0,004 .41 0,0043 41 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Số lượng KHCN vay PGD Láng Hạ giai đoạn 2017-2019 .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay KHCN Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN PGD Láng Hạ giai đoạn 2017-2019 .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm PGD Láng Hạ giai đoạn 2017-2019 Error: Reference source not found PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện cạnh tranh Ngân hàng với hệ thống định chế tài trung gian tài trực tiếp diễn với cường độ ngày lớn xu hướng tăng tỷ trọng dư nợ hoạt động tín dụng bán lẻ xu hướng chung Ngân hàng thương mại khắp giới Trong bối cảnh đó, NHTM Việt Nam ngoại lệ Nền kinh tế Việt nam từ lúc bắt đầu mở cửa, hội nhập quốc tế ngày phát triển Thu nhập bình quân đầu người gia tăng đáng kể, tạo điều kiện nâng cao mức sống dân cư Mức sống nâng cao, kéo theo nhu cầu tiêu dùng cá nhân tăng cao Mặt khác, kinh tế phát triển gia tăng hội kinh doanh cho chủ thể kinh tế bao gồm cá nhân kinh doanh Tất điều nói dẫn tới chiến lược phát triển tín dụng cá nhân NHTM Việt Nam NHTMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) tích cực triển khai chiến lược phát triển tín dụng cá nhân Tại Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ hoạt động đạt thành tựu định Hoạt động địa bàn có tốc độ tăng trưởng cao, số lượng tổ chức kinh tế, quan, đơn vị ngành đông đảo, mức độ tập trung dân cư cao, nên hoạt động cho vay cá nhân có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Tuy nhiên, so với yêu cầu tiềm kết phát triển hoạt động cho vay KHCN chưa tương xứng Hoạt động cịn tồn điểm bất cập, cần tìm kiếm giải pháp khắc phục nhằm đạt mục tiêu phát triển mà ngân hàng kỳ vọng Mặt khác, chưa có nghiên cứu theo hướng mở rộng cho vay KHCN ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ” lựa chọn làm đề tài khóa luận Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu  Mục đích nghiên cứu - Đề xuất số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng  Nhiệm vụ nghiên cứu Thứ nhất, Hệ thống hóa có chọn lọc số vấn đề mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Thứ hai, Phân tích thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi Nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ giai đoạn 2017 – 2019 Thứ ba, Đề xuất số giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi Nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tương nghiên cứu: Cơ sở lý luận thực tiễn mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ - Phạm vi nghiên cứu: Tìm hiểu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ - Trong giai đoạn: 2017-2019 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu phương pháp thu thập liệu xử lý số liệu số phương pháp Phương pháp thu thập liệu xử lý số liệu: Lấy số liêụ từ báo cáo tài ngân hàng VIB – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ giai đoạn 2017 – 2019 4.1 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp  Phương pháp vấn Bước 1: Xác định đối tượng vấn STT Họ tên Chức vụ Hoàng Thị Hồng Nhung Giám đốc quan hệ KHCN Triệu Văn Kiên Trưởng phận KHCN Đỗ Văn Mạnh Chuyên viên quan hệ KHCN Bước 2: Xây dựng câu hỏi vấn chuyên gia Thâm niên năm năm năm • Câu hỏi cho chị Hoàng Thị Hồng Nhung: Theo chị để mở rộng hoạt động cho vay KHCN VIB – PGD Láng Hạ cần phải làm thời gian tới? 50 chất lượng khoản vay Thu nhập từ lãi cho vay KHCN chiếm phần đáng kể tổng thu nhập hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trong năm 2019, PGD tiếp tục tập trung phát triển, mở rộng hoạt động cho vay KHCN Dự tính thời gian tới, PGD đưa doanh số cho vay KHCN chiếm khoảng từ 30% - 35% tổng doanh số biện pháp như: - Đa dạng hóa sản phẩm: Ngồi sản phẩm mà PGD cung cấp với KHCN, người tiêu dùng như: Cho vay mua sữa chữa nhà, mua ô tô, cho vay du học, PGD phát triển thêm sản phẩm khác: Cho vay du học, y tế, cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình vận dụng khác… nhằm tạo nên hệ thống sản phẩm - dịch vụ cung ứng liên kết cho KHCN, giúp họ hưởng lợi ích đầy đủ tiếp cận với công nghệ ngân hàng: - Thời hạn cho vay: phù hợp với mức thu nhập thực tế khả chi trả khách hàng - Điều kiện thủ tục: theo hướng đơn giản hóa đảm bảo quy định NHNN Việt Nam - Thời gian giải hồ sơ nhanh 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHCN CỦA VIB CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA PGD LÁNG HẠ Mở rộng hoạt động cho vay KHCN xu hướng tất yếu, điều kiện quan trọng điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm NHTM Việt Nam Có thể nói, năm trở lại đây, Việt Nam nước có kinh tế phát triển với tốc tộ cao Trong nhiều năm qua GDP bình quân người dân ngày cải thiện mạnh mẽ, nâng cao chất lượng sống người dân Chính thời gian tới, PGD cần phải đưa biện pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN Trước hết, phải thấy việc đưa giải pháp mở rộng cho vay KHCN cần thiết mang tính chất định đến phát triển hoạt động cho vay KHCN Hơn nữa, hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mạn 51 có cạnh tranh căng thẳng, bắt buộc PGD phải có giải pháp cụ thể nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng để đối phó với đối thủ cạnh tranh Trên sở thành tích đạt qua năm, yếu cịn tồn tại, PGD Láng Hạ cần có biện pháp khắc phục hạn chế Đồng thời tận dụng triệt để thuận lợi mạnh nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN, hướng tới mục tiêu trở thành chi nhánh ngân hàng uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Dưới số biện pháp đề xuất 3.2.1 Thực đồng sách nhằm khai thác tiềm sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Trước sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, khách hàng thường có so sánh, đánh giá đưa định lựa chọn sản phẩm NH có tiện ích chất lượng cao Sản phẩm có tiện ích chất lượng cao thu hút nhiều KH sử dụng sản phẩm, Tạo niềm tin KH từ tạo dựng mối quan hệ lâu dài KH NH Với phương châm không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đem lại cho khách hàng tiện ích thuận lợi tối đa đến giao dịch với ngân hàng, PGD Láng Hạn có nhiều sản phẩm cho vay KHCN như: Cho vay mua ô tô, nhà đất, cho vay tiêu dùng (bao gồm: cho vay du học, vay thấu chi, vay cầm cố giấy tờ có giá, vay tín chấp tiêu dùng, vay tiêu dùng có Tài sản bảo đảm)… Nhưng để cạnh tranh đứng vững thị trường ngày phát triển, NHTM ngày nhiều PGD cần phải nỗ lực nữa, ngày hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có tập trung vào số lĩnh vực như: - Cho vay Bất động sản: Do đặc điểm người Á Đơng nói chung, người Việt Nam nói riêng việc mua đất, xây dựng sửa chữa nhà công việc trọng đại đời người Do vậy, để chuẩn bị làm việc trên, họ cần khoảng thời gian định, đến chục năm để tích lũy nguồn tài điều kiện khác Trường hợp cịn thiếu nguồn tài chủ yếu vay người thân bạn bè, 52 vay tiền từ ngân hàng Thêm vào nhu cầu nhà người dân cao theo định hướng quy hoạch tổng thể cho phát triển thị đến dân số đo thị chiếm khoảng 45% dân số nước khiến sức ép nhà lớn, hai thành phố lớn Hà Nội Tp Hồ Chí Minh Do để mở rộng cho vay lĩnh vực nhà nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng tìm đến vay cốn - Cho vay mua ô tô: Thời gian qua, thu nhập dân cư tăng nhanh, đồng thời nhu cấu mua xe sử dụng làm phương tiện lại phổ biến, đặc biệt địa bàn thành phố Hà Nội tỉnh thành phố lân cận Theo số liệu thống kê, sản lượng xe ô tô tiêu thụ liên doanh lắp ráp ô tô nước tăng trưởng mạnh, điều chứng tỏ thị trường tiềm lớn nhu cầu người dân tiếp tục tăng thời gian tới Do đó, PGD Láng Hạ cần có biện pháp phù hợp để mở rộng, phát triển lĩnh vực - Cho vay du học: Cùng với trình mở cửa hội nhập kinh tế, nhiều tổ chức quốc tế mở rộng hợp tác với Việt Nam nhằm đưa du học sinh, sinh viên có nhu cầu khả sang đào tạo nước Mặt khác, thu nhập tăng, chất lượng sống nâng cao gia đình có xu hướng cho theo học trường đại học trung học danh tiếng giới với mong muốn tiếp cận với cơng nghệ đại nhất, để có điều kiện chúng cồng hiến cho đất nước Chính vậy, nhu cầu du học tiếp tục tăng mạnh đặc biệt du học tự túc bán tự túc - Cho vay tín chấp tiêu dùng Cùng với phát triển xã hội, đời sống người dân ngày nâng cao tiêu dùng, nhiều sản phẩm hàng hóa cao cấp đời, với nhiều loại dịch vụ cao cấp Việc tiêu dùng ngày phong phú, mức chi tiêu nhiều việc túng tiền dễ, việc cần làm ln lại khơng có sẵn tiền Chính nhu cầu vay tiêu dùng tăng cao, hầu hết người dân nghĩ đến vay bạn bè, người thân, lúc vay 53 Vậy giải pháp đặt gì? Chính nhu cầu cao vậy, nên PGD phải có biện pháp phù hợp để mở rộng, phát triển lĩnh vực Song song với việc hoàn thiện sản phẩm cho vay KHCN, PGD cần phải nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay KHCN có để thu hút thêm nhiều khách hàng thời gian tới Có thể đưa số biện pháp nâng cao chất lượng sản phẩm như: - Bổ sung tính cho sản phẩm, thực chất tăng giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ Đây cách thức hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng sử dụng phổ biến - Cải thiện quy trình nghiệp vụ cho vay KHCN đảm bảo tính chặt chẽ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục vay tiêu dùng như: + Linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợn rủi ro + Đơn giản hóa thủ tục cho vay: Thời gian gần thị trường cho vay KHCN phát triển nhanh, nhiều ngân hàng quan tâm đến thị trường Vì để cạnh tranh được, PGD nên áp dụng quy định cho vay tiêu dùng thuận tiện nên cần phải thiết kế hoàn thiện quy trinh cho vay KHCN để trình cho vay tiến hàng nhanh chóng nhúng bảo đảm an tồn cho PGD + Đa dạng hóa thời hạn cho vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, việc cho vay mua sắm sữa chữa nhà cần cho vay có thời hạn dài nhu cầu vay vốn vay khách hàng lớn với thười hạn vay dài, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất PGD cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ khách hàng + Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội 54 lựa chọn khoản vay thíc hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ NH hạn + Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín PGD áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều giúp củng cố quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với PGD, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả lãi gốc hạn cho khách hàng 3.2.2 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà PGD phục vụ cá nhân có tài sản chấp, người có thu nhập ổn định, có khả tốn với phương thức cho vay chủ yếu trả góp Tuy nhiên thực tế PGD cần phải mở rộng nhiều phạm vi cấp tín dụng Đối với loại hình cho vay có TSĐB, phạm vi đối tượng khơng nên quy định có hộ địa bàn PGD hoạt động Bởi địa bàn hoạt động PGD Láng Hạ Hà Nội, Đây nơi có nhiều đối tượng nhiều địa phương khác sinh sống làm việc Có nhiều khách hàng đến ngân hàng có mức thu nhập cao ổn định lại khơng có hộ thường trú Hà Nội nên họ khơng nằm diện cấp tín dụng Điều khiến PGD bỏ lỡ nguồn khách hàng có tiềm lớn Do vậy, PGD cần có sách để khái thác nhằm mở rộng đối tượng cho vay 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay KHCN - Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân gián tiếp: Có nhiều cách để phân chia khoản cho vay tiêu dùng, cách phân chia thành vay tiêu dùng trực tiếp vay tiêu dùng gián tiếp Trong đó, cho vay trực tiếp loại cho vay khách hàng trực tiếp xịn vay, nhận tiền vay trực tiếp trả nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp việc ngân hàng cấp vốn cho người có nhu cầu vay thông qua mua lại khế ước, chứng từ phát sinh cịn thời hạn tốn Trên thực tế hầu hết ngân hàng từ phát sinh cịn thời hạn tốn Trên thực tế hầu hết ngân hàng quan tâm đến hoạt động cho vay trực tiếp họ nghĩ an tồn Đấy khơng hồn tồn xác, 55 có nhiều người có nhu cầu mua sắm song họ ngại phải đến khơng có thời gian để đến ngân hàng đối tượng vay chủ yếu ngân hàng người có thu nhập cao đối tượng ổn định Vì để mở rộng hoạt động cho vay KHCN PGD cần có sách, phương án phù hợp để thu hút lượng khách hàng tiềm - Cho vay KHCN qua thẻ: Thị trường thẻ Việt Nam phát triển nói chóng mặt doanh nghiệp số sử dụng thẻ tăng tương ứng Song số lượng thẻ phát hàng tỷ trọng tốn qua thẻ cịn nhỏ so với tiềm với nước khu vực quốc tế Ngoài ra, số nước phát triển, đời sống nhân dân ngày cao nhu cầu học tập, y tế, du lịch ngày nhiều, thị trường hấp dẫn để NH mở rộng tín dụng việc cho vay qua thẻ để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Hơn nữa, tính an tồn thuận lợi sử dụng nước ngồi để chữa bệnh, du lịch hay học tập, PGD cần quan tâm nhiều - Cho vay thông qua người đại diện: Trên thực tế, đối tượng với hình thức cho vay KHCN khơng có TSĐB cán cơng nhân viên cịn nhiều bất cập gặp rủi ro người vay bệnh tật, thất nghiệp… NH nhiều thời gian việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn thu nợ… Do vậy, việc triển khai hình thức cho vay thông qua người đại diện cần thiết nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN PGD tổ chức hướng dẫn cho đơn vị có người vay ký hợp đồng thỏa thuận bên đại diện bên đó, đại diện bên vay tập hợp cá nhân có cầu vay vốn trình cho PGD Sau đó, Chi nhánh tiến hành thẩm định định cuối có cho vay hay khơng? Hình thức xác định rõ quyền lợi trách nhiệm phối hợp với trình thẩm định, xét duyệt cho vay, quản lý sử dụng vốn thu hồi nợ Thơng qua hình thức này, PGD tiết kiệm thời gian chi phí cấp tín dụng có phối hợp bên đại diện, tăng an tồn cho khoản vay Phía người vay khắc phục trùng khớp thời gian làm việc, điều kiện hiểu rõ quy chế cho vay 56 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn PGD sau nhận hồ sơ xin vay vốn khách hàng tiến hành thẩm định theo tiêu định có cho vay hay khơng cho vay Sau đến “đàm phán ký kết hợp đồng” Như vậy, việc thẩm định tín dụng đánh giá cơng tác quan trọng Chính lý này, PGD cần trọng, quan tâm đến số biện pháp sau nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định cho vay tiêu dùng nói riêng - Thu thập, lưu trữ xử lý thông tin báo cáo: Để tránh đánh giá khơng xác, phiến diện cán thẩm định tín dụng phải có đầy đủ thơng tin xung quanh dự án vay vốn KH Những thông tin phải trung thực, có độ tin cậy cao Muốn cán tín dụng khơng nên sử dụng thơng tin chiều mà phải có đối chiếu, so sánh từ nhiều nguồn khai thác mà KH có quan hệ tín dụng để thơng qua PGD nắm bắt thông số cần thiết cho biết uy tín khả tài chính, tốn KH; có thể, cán tín dụng trực tiếp đến nơi KH tìm hiểu thơng tin qua người dân xung quanh để biết thêm thông tin KH - Liên tục đào tạo, tập huấn cán thẩm định tín dụng tạo điều kiện nâng cao trình độ, kiến thức, lực kinh nghiệm làm việc Địi hỏi đội ngũ phải có kiến thức chun sâu lĩnh vực tài NH, có khả phân tích tài - Tránh tình trạng trọng vào kế hoạch trả nợ, đánh giá dự án theo quan điểm người cho vay coi lực trả nợ hàng đầu Phải phân tích tồn thời gian tồn dự án, đánh giá cách khách quan - Thường xuyên kiểm sốt q trình bỏ vốn cho vay, xem xét vịng ln chuyển vốn, vịng quay hàng tồn kho, từ có biện pháp giải ngân hợp lý, tránh lãng phí ứ đọng vốn, kết hợp kiểm soát KH sử dụng vốn mục đích 3.2.5 Hồn thiện sách khách hàng Cho vay KHCN dùng phát triển hay không phục thuộc nhiều vào quan hệ khách hàng với ngân hàng nên việc phát triển nên tảng khách hàng tốt công việc quan trọng Để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với 57 giữ chân khách hàng truyền thống, PGD Láng Hạ cần xây dựng sách khách hàng qn tồn hệ thống, phải đặt chất lượng phục vụ yếu tố hàng đầu, coi KH đối tasdc mục tiêu hoạt động, tạo dựng mối quan hệ bền vững sở hai bên có lợi, coi lợi ích khách hàng tảng cho sống phát triển PGD Để thực sách khách hàng, PDG cần tập trung vào hoạt động sau: - Xác định tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu hoạt động cho vay KHCN nhân hộ gia đình có thu nhập ổn định có khả tốn Từ đó, tăng cường mối quan hệ mật thiết với KH, xây dựng tảng quan hệ bền chặt Để làm điều PGD nên có danh mục KH vay có quan hệ lâu dài với KH có sách chăm sóc hướng tới đối tượng này: tặng quà, gửi lời chúc dịp lễ, Tết… - Tăng cường hoạt động nghiên cứu khách hàng nhằm tìm hiểu xem KH mong muốn gì, cần để đưa sản phẩm sách khách hàng hợp lý PGD thực hoạt động nghiên cứu KH thông qua phiếu thu thập thông tin phản hồi từ phí khách hàng chất lượng mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng, thơng qua việc tổ chức có hiệu cho PGD KH Thông qua hội nghị khách hàng, đồng thời tạo hội cho họ PGD hiểu khó khăn vướng mắc để có giải pháp tháo gỡ Tổ chức hội nghị KH cần phải coi trọng khâu chất lượng, trước hết công tác thẩm định, lựa chọ KH, thăm dị xây dựng nội dung hội nghị để có đề tài trọng tâm, đồng thời tạo khơng khí cởi mở để thông qua KH mà đánh giá lực phẩm chất cán PGD - Nhân viên tín dụng cần tư vấn cho KH sử dụng sản phẩm PGD, phải nêu rõ cho KH thấy lợi ích có từ giao dịch với khách hàng Công việc nhân viên thể quan tâm PGD tới KH bảo vệ lợi ích khách hàng Từ tạo mối quan hệ găn kết lâu dài với KH - Hoàn thiện kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng Việc giao tiếp khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng đến với PGD, đồng thời 58 góp phần tạo nên nét riêng biệt cho PGD Thái độ phục vụ cán KH phải tận tình, chuyên nghiệp, chu đáo phương thức quảng cáo tốt cho PGD Tạo hình ảnh tốt đẹp PGD trước KH Điều tiên tạo nên sách giao tiếp thái độ phục vụ, tác phong nhân viên ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng Dưới mắt KH, nhân viên hình ảnh đại diện cho ngân hàng Do để nên hình ảnh ấn tượng tình cảm tốt đẹp ngân hàng lịng KH thái độ phục vụ phải tận tâm, chu đáo, cởi mở với tác phong làm việc nhanh chóng, xác, chun nghiệp nhân viên ngân hàng 3.2.6 Tăng cường hiệu tác động biện pháp xúc tiến Marketing Với mục tiêu nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng VIB nói chung PGD Láng Hạ nói riêng, thu hút KH phát triển mặt hoạt động kinh dianh NH, nên tổ chức thực hoạt động quảng cáo tiếp thị cách chuyển nghiệp hóa với cộng tác chuyển gia, để đa dạng hóa hoạt động quảng cáo, tiếp thị hình thức để khuyến khích chương trình hình ảnh VIB vững tổ chức, lành mạnh tài chính, ln hướng tới khách hàng phục vụ với dịch vụ trọn gói, thuận tiện nhất, ưu đãi phong cách phục vụ tốt Tuy nhiên, tiến hành hoạt động tiếp thị, quảng bá sản phẩm hiệu với chi phí thấp khơng phải việc dễ dàng, PGD cần tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, người thực có nhu cầu vay vốn có điều kiện, khả trả nợ tốt Cụ thể PGD liên hệ với cơng đồn doanh nghiệp, tổ trưởng khu dân cư… để tiến hành buổi hội thảo cho tất người có nhu cầu vay vốn, có quan tâm thật đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Trong buổi hội thảo này, PGD cử chun viên tín dụng đến để trình bày rõ hệ thống sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời hướng dẫn quy trình, thủ tục, giải thích chi phí lãi vay, thời hạn vay, số tiền vay, phương thức giải ngân, thu nợ… giải đáp thắc mắc khác Trên thực tế chi phí cho buổi hội thảo nhằm quảng bá, tiếp thị sản phẩm triển khai hình ảnh ngân hàng 59 thường thấp so với hình thức khác, hiệu thu từ đợt quảng bá tiếp thị lớn Bên cạnh hình thức tổ chức trực tiếp, PGD gián tiếp thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng như: Báo chí, truyền hình, đài phát để đưa thông tin ngân hàng đến với khách hàng, giúp cho KH có nguồn thơng tin từ nhiều phía Nói chung, việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp, quảng bá, triển khai hình ảnh phấn bỏ nếp suy nghĩ cũ kỹ, thói quen tâm lý cổ hủ gây cản trở cho việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN, đồng thời tạo thói quen sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, góp phần mở rộng phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng yếu tố người khơng nằm ngồi quy luật Nhất kinh tế ngày phát triển, nhu cầu vay người dân tăng lên để đáp ứng gia tăng ngân hàng cần tập trung, tăng cường đội ngũ nhân viên cho lĩnh vực với không ngừng nâng cao chất lượng cán tín dụng tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ… khơng có máy móc hay cơng cụ thay được, mà phụ thuộc lớn trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp người cán tín dụng Do vậy, để góp phần, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Một cán tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp tốt tạo khoản tín dụng có chất lượng mà cịn tạo tin tưởng KH Ngân hàng cán tín dụng Muốn PGD cần phải thực cơng tác tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán tín dụng cách hợp lý như: - Thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo đào tạo lại chun mơn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, tin 60 học, ngoại ngữ… cho cán nhân viên ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng Một ngun nhân chất lượng tín dụng tồn ngành khơng cao chun môn nghiệp vụ chưa cao, nhận thức không đầy đủ quy luật thị trường sản xuất hàng hóa Do đó, mục tiêu để PGD xây dựng giải pháp hoạch định chiến lược đào tạo đào tạo lại cán nhân viên Các đối tượng đào tạo theo hướng tập trung, chuyên ngành: ưu tiên cho cán tín dụng, kế tốn triển khai chương trình phổ cập tin học Đào tạo tuyển dụng tổ chuyên gia tin học có khả chương trình phổ cập tin học Đào tạo tuyển dụng tổ chuyên gia tin học có khả xây dựng đề án tin học lập trình nghiệp vụ phát sinh ngân hàng Khuyến khích học ngoại ngữ cán chuyên môn, học chuyên môn cán chuyên ngữ cán chuyên nghiên cứu khoa học - Coi trọng việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng cơng tác tín dụng, đạo đức coi trọng Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Việc có đội ngũ cán tín dụng có lực, vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, dốc sức phát triển ngân hàng điều kiện mang lại thành công cho ngân hàng - Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, PGD phải có sách ưu đãi khen thưởng kỷ luật xứng đáng Thực gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết kinh hoạt động, điều khuyến khích cán nhân viên hết lịng làm việc ràng buộc họ phải tự chịu trách nhiệm với hoạt động - Cơng tác tuyển chọn sử dụng cán bộ: Tuyển chọn sử dụng cán nội dung quan trọng tiêu chuẩn trẻ hóa cán Việc tuyển chọn cán trẻ hóa thay lớp người nghỉ hưu có ý nghĩa định tương lại phát triển ngân hàng Do vậy, Ngân hàng cần thực tốt chế độ thi tuyển để có lớp người thực chất Có lớp người có đủ lực tồn diện chun mơn nhận thức xã hội, số người cũ tự đào thải khơng có ý thức vươn lên thiếu ý thức công việc Làm tốt công tác tuyển chọn cán bộ, PGD dần khắc phục tình trạng vừa thừa vừa thiếu cán 61 3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam Cùng với phát triển, mở rộng thị trường mà cụ thể đẩy mạnh hoạt động cho vay lực lượng nhân viên ngân hàng phải phát triển đồng tương ứng với quy mơ ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng VIB cần xây dựng kế hoạch tuyển dụng hợp lý nhằm thu hút cá nhân có trình độ, lực vào làm việc ngân hàng Sau đó, ban lãnh đạo cần có sách đào tạo hợp lý, đồng bộ, trọng đào tạo nghiệp vụ Đồng thời mở lớp đào tạo chun sâu có sách NHNN Ban lãnh đạo cần quan tâm đến sở vật chất trang thiết bị làm việc phịng ban PGD Ngồi việc mua sắm, sửa chữa trang thiết hay bị hỏng, tranh cho khách hàng phàn nàn Ngoài ra, ngân hàng nên quan tâm đến trang trí bối trí xếp đồ đặc, tranh ảnh, áp phích… nhằm tạo khơng gian hài hịa, thoải mái tiện nghi cho khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái không sốt ruột trạng thái phải chờ đợi đến KH đến làm thủ tục Tăng cường tra, kiểm soát nội nữa, nhằm chấn trỉnh sai sót, phịng ngùa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Trên sở quy định pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay KHCN VIB cần xây dựng quy trinh kỹ thuật cấp tín dụng cách có hệ thống, khoa học để có cách quản lý hiệu tín dụng, đảm bảo hạn chế thấp rủi ro xảy Hồn thiện sản phẩm: Hiện nay, hệ thống sản phẩm dịch vụ NHTM tương đối giống mặt số lượng Vì vậy, để tạo lợi cạnh tranh, NHTM cần tạo điểm mạnh riêng sản phẩm Ví dụ với sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, PGD Láng Hạ cần nghiên cứu bổ sung thêm tiện ích gia tăng cho sản phẩm lãi suất, thời hạn, phương thức cho vay Công tác phát triển sản phẩm mới: nghiên cứu thị trường cách nghiêm túc chi tiết, xây dựng gói sản phẩm với nhiều ưu đãi thiết thực cho khách hàng nhằm tăng tính hấp dẫn sản phẩm Tham khảo sản phẩm, lãi suất áp dụng hình thức ưu đãi ngân hàng bạn, đảm bảo tính cạnh tranh sản phẩm VIB 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa việc việt phân tích hoạt động kinh doanh đánh giá tình hình cho vay KHCN VIB chi nhánh Đống Đa PGD Láng Hạ Chương 2, Em xin đưa số giải pháp khách quan vấn đề mở rộng hoạt động cho vay KHCN PGD Láng Hạ Để thực tốt hoạt động kinh doanh doanh số PGD, vấn đề mà ngân hàng quan tâm để phòng ngừa rủi ro hiệu nâng cao chất lượng dịch vụ chất lượng sản phẩm tốt đến khách hàng Nếu PGD thực tất giải pháp hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng đạt hiệu tốt 63 KẾT LUẬN Cho vay khách hàng cá nhân đóng vai trị quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ Trong thời gian qua, với đạo Giám đốc PGD với nỗ lực toàn nhân viên, hoạt động cho vay đạt thành công đáng kể Tuy nhiên hoạt động cho vay KHCN tồn đọng rủi ro lường trước được, cần địi hỏi sách quản lý chặt chẽ biện pháp phòng ngừa rủi ro Song việc cạnh tranh ngày gay gắt NHTM nay, để mở rộng hoạt động cho vay KHCN cách an toàn hiệu tốn khó PGD Qua phân tích đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay PGD Láng Hạn, em đưa vài giải pháp khắc phục PGD để góp phần hồn thiện cơng tác mở rộng hoạt động cho vay KHCN PGD Láng Hạ Do kiến thức thời gian nghiên cứu có giới hạn, khóa luận em cịn nhiều thiết sót nội dung kết nghiên cứu Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh VIB Chi nhánh Đống Đa PGD Láng Hạ 20172019 Báo cáo tình hình tài VIB Chi nhánh Đống Đa PGD Láng Hạ 20172019 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Đại học Thương mại www.vib.com.vn Đề tài khóa luận: “Mở Rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đà Nẵng” Đề tài khóa luận: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đơng Đơ” Đề tài khóa luận: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Sơn Tây – Hà Nội” ... THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA PGD LÁNG HẠ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA PGD LÁNG HẠ 2.1.1... phần Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ - Phạm vi nghiên cứu: Tìm hiểu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa – PGD Láng. .. pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi Nhánh Đống Đa – PGD Láng Hạ 5 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG